XXXXXX農村信用合作聯社“薪動力”內部職工貸款管理方法（試行）第一章總則第一條為進一步規范內部職工貸款管理，完善內限制度，建立健全有效的信貸監督機制，防范風險，促進信貸資產穩健運行，特制定本方法。其次條辦理內部職工貸款業務必需嚴格執行《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》、《個人貸款管理暫行方法》、《貴州省農村信用社“薪動力”行政企事業單位職工消費貸款管理指引》等金融法律、法規和規章制度第三條本方法所稱內部職工貸款是指貸款人以評定內部職工信用等級為基礎，以職工工資收入為主要還款來源而以擔保方式發放的消費貸款。內部職工指XX縣農村信用合作聯社正式在編職工，不含見習生、實習生、臨時工、內退、離退休干部職工。借款用途為購房、房屋裝修、購車、大額耐用消費品、旅游、醫療及子女就學等消費性資金需求，不得發放無指定用途的貸款，不得用于經商、股權投資等商業活動，工齡三年以內員工只能申請購房或因結婚所需正常消費貸款。貸款用途必需與評級授信申請用途一樣，并附相應的佐證資料。職工家屬經營性貸款，僅解決相關經營證照齊全、經營正常的周轉資金需求。職工家屬經營性貸款的授信、審批、貸后管理，按本方法執行。第四條XX縣聯社應嚴格依據貸款管理責任制度的規定，落實貸款責任。造成風險和損失的，依據貸款管理責任制和不良貸款責任追究的有關規定進行懲罰。其次章貸款對象和基本條件第五條貸款對象：申請貸款對象必需為縣聯社在崗員工（不含已退養人員），工作年限必需在一年以上。第六條申請職工貸款應具備以下基本條件：

(一)貸款的用途正值、合理，用于購房須供應購房合同，購車需供應購車發票，建房及裝潢等消費項目須供應相關證明文件。除個人生活消費貸款外，縣聯社不得向內部職工發放其他用途的貸款。

(二)個人信用狀況良好，誠懇守信，遵紀遵守法律，無不良貸款記錄，有穩定的家庭收入，能按期還本付息。（三）借款人的年齡：男借款人實際年齡+借款期限不得超過60歲，女借款人實際年齡+借款期限不得超過55歲。

第七條下列職工貸款應限制性發放：

(一)正在受經濟懲罰期間的職工；

(二)公安機關有黃、賭、毒記錄的職工；

(三)有貸款不良紀錄的職工（由經辦機構視詳細狀況確定）；（五）職工貸款的準入貸款條件不得優于其他借款人，縣聯社對職工消費貸款必需嚴格把關，嚴禁冒名、借名等發放職工貸款，一經發覺一律作違規貸款論處。第三章授信金額、期限、利率、還款及擔保方式第八條授信金額：職工授信額度可按工作年限、職位、信用記錄、職工工資收入和家庭資產價值等因素綜合確定，用信總額要在授信金額內扣除在貸款人或其他金融機構原有貸款余額和信用卡透支額度、為他人擔保額度、通過信貸調查核實的貸款期間需償還的其他負債等。同時參照以下標準授信：（1）內部職工貸款授信，按“內部職工上一年度工資總額*授信期限*50%”計算其授信金額，并不得超過對應等級最高授信額度。（2）、評級授信最高額度檔次表：信用等級最高授信額度特級50萬元一級40萬元二級30萬元三級20萬元四級10萬元（3）、職工家屬經營性貸款授信金額依據借款用途、還款實力等狀況合理確定，可超過上述最高額度，但必需供應固定資產抵押，且辦理抵押登記手續。（4）、評分、等級劃分：職工的信用等級分為五個等級，95分以上（含）為特級；85—95（含85分）為一級；75-85（含75分）為二級；65-75（含65分）為三級；60-65（含60分）為四級。第九條授信期限：授信期限應依據職工的借款用途、還款實力等狀況合理確定，住房貸款10年以內，其他消費貸款3年以內，且授信期限加借款人實際年齡不得超過其退休年齡。第十條貸款利率：按聯社行政企事業單位職工貸款利率執行。第十一條還款方式及擔保方式：全部內部職工貸款的還款方式為等額本息還款；擔保方式主要是以職工工資收入作為擔保。第十二條內部職工貸款一律不得展期。第四章貸款操作流程第十三條全部內部職工貸款（含職工家屬經營性貸款）統一在縣聯社小微企業中心辦理，基層社不得辦理內部職工貸款。內部職工貸款不論金額大小，需經聯社審貸會集體審批，審貸會通過后須經過聯社理事長簽批同意后方可發放。第十四條職工貸款辦理時需供應以下資料：（一）書面借款申請書；（二）有效身份證件（身份證、戶口薄）、有效婚姻證明原件及復印件；（三）畢業證、職稱、任職文件原件及復印件；（四）收入證明，資產證明材料(房屋產權證明、購房合同等)；（五）貸款人要求供應的其他材料。第十五條信貸員收集資料后，填寫“國家機關干部職工信用等級評定表、機關行政企事業單位干部職工貸款調查、國家機關干部信用等級和授信審批表”表冊，照實對申請人進行資信調查與信用評分。第十六條信用等級評定為特級、一級、二級、三級、四級的內部職工，在最高授信額度內貸款方式為借款人或擔保人工資擔保貸款；四級以下的內部職工不得發放貸款。第十七條受理申請后，經辦人審核材料的真實性，同時進行人民銀行個人征信系統查詢和社內CCIS系統查詢，確認無惡意逃廢銀行債務行為等不良信用行為后按流程發放貸款。如發覺供應虛假資料或冒名貸款等違規行為，停止發放貸款；已經發放貸款的，書面通知職工本人歸還貸款，并取消評級授信資格。第十八條審批程序。（一）職工提出貸款申請；（二）小微企業中心信貸員進行調查建檔評級提出初步看法；（三）小微企業中心有權部門和人員進行審查；（四）聯社授權的審貸會集體審批；（五）聯社理事長簽批同意后予以發放。第五章職工貸款的管理第十九條貸款人應依據借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與限制。有下列情形之一的職工貸款，經貸款人同意可以實行借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定詳細交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效運用非現金結算方式的；（三）法律法規規定的其他情形的。其次十條縣聯社小微企業中心對職工貸款建立貸后跟蹤檢查制度，填寫《貴州省農村信用社單位職工貸款跟蹤檢查表》，一年最少檢查一次。每季對兩個月以上不按期歸還貸款本息的職工進行通報。其次十一條借款人調離本系統的，調離前必需還清所欠貸款本息，方能辦理調離手續，貸款保證人調離本系統的，借款人必需重新落實保證人并補辦相關貸款擔保手續。其次十二條縣聯社小微企業中心對職工貸款實行一戶一檔管理，全部資料要編制封面與書目，統一編頁碼，裝訂成冊。貸款檔案資料整理歸檔依次：封面—書目—審批表—調查評定表—客戶申請—客戶主體資格資料—償債實力資料—相關承諾—合同借據—貸后管理資料等。第六章職工貸款的管理責任其次十二條職工貸款依據本操作流程和貸款管理責任擔當相應的管理責任，造成風險和損失的，按省聯社不良貸款責任追究的有關規定進行懲罰。（一）信貸調查人員：對收集資料的完整性、調查事實的真實性和精確性負責；（二）審查及審貸會成員：對職工貸款仔細審議，提出客觀、負責的審議看法。提出的看法不負責的，對參加人員分別賜予行政處理和經濟懲罰。（三）理事長：了解職工貸款真好用途，負責貸后跟蹤管理，發覺轉移用途馬上責成借款人下崗收貸。（四）貸后管理人員：監管資金支付狀況，了解貸款用途和償還狀況，發覺問題剛好實行措施，對貸款進行精確分類和處置。其次十三條縣聯社小微企業中心在辦理此類貸款過程中，若違規違紀造成信貸資金損失的，按《貴州省農村信用社員工違規違紀懲罰方法（試行）》的規定予以懲罰。第七章對存量貸款的處理其次十四條對貸款進行核實分類，查實原貸款的借款主體和用途，將原貸款分為職工消費貸款、家屬經營貸款、其他投資類貸款三類，并按以下要求處理：(一)職工消費貸款須供應消費的證明材料；(二)職工家屬經營貸款，須供應經營的相關證件和證明材料；(三)無法供應消費貸款、家屬經營貸款材料的，視同其他投資類貸款其次十五條職工消費貸款和家屬經營貸款的處理：(一)、貸款未到期，按貸款合同實行分月還款付息，合同約定一次性還款的，要重新