第一章總則第一條為強化貸款管理,實現(xiàn)貸款標準化、規(guī)范化操作，保障信貸資產(chǎn)的安全性、流動性和效益性,依據(jù)有關(guān)《商業(yè)銀行法》、《民法典》、《民法典》、《貸款通則》、“三辦法一指引”等關(guān)于法律法規(guī)，結(jié)合本行實際,擬定本規(guī)程。笫二條貸款操作應遵守審貸分離、分級審批原則,全面實行貸款“三查”制度。笫三條本規(guī)程所稱貸款，是指對符合*農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“本行”)貸款條件的借款人發(fā)放的，并按協(xié)議商定的利率和期限還本付息的人民幣貸款。第二章貸款申請笫四條借款人符合下列條件，可向本行申請貸款。（一）借款人為自然人：1.有穩(wěn)定、合法的收入來源,有按時償還貸款本息的能力;2.能夠提供本行認可的擔保;3.品行良好,無惡意不良信用紀錄；4．在本行開立帳戶;5.符合本行規(guī)定的其他條件。(二）借款人為非自然人:1.經(jīng)工商行政管理部門批準,依法登記注冊、持有企業(yè)法人、事業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照并經(jīng)年審合格的法人組織，或依法核發(fā)登記證并經(jīng)年審合格的其他經(jīng)濟組織。2.實行獨立經(jīng)濟核算，有一定比例的自有資金。3.具備固定的生產(chǎn)、經(jīng)營場所。4.企業(yè)制度完善,所有權(quán)明晰,經(jīng)營管理制度健全。5.資信良好,具備按時還本付息能力,借款人信用等級符合本行貸款要求。6．貸款擔保合法，符合《民法典》、《民法典》關(guān)于法律法規(guī)和本行規(guī)定。7.取得人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，在本行開立基本帳戶或一般存款帳戶，并在本行辦理結(jié)算業(yè)務。8.一人有限責任公司為自然人股東時,須同時符合借款人為自然人的１、3、4、5規(guī)定。9.本行規(guī)定的其他貸款條件。第五條項目貸款除符合本辦法第四條規(guī)定外,還應符合下列條件：(一）除依法登記注冊外，還須取得資質(zhì)證書，并辦理年檢手續(xù)；（二）取得有權(quán)部門批準的項目立項批復;（三）提供規(guī)范的項目可行性研究報告;（四)項目開發(fā)取得合法有效批件。以房地產(chǎn)貸款為例，項目建設用地為出讓性質(zhì)的，應依據(jù)有關(guān)該項目的國有土地出讓協(xié)議商定,繳齊所有土地出讓金,并取得項目“國有土地使用證”、“建設用地規(guī)劃許可證”、“建設工程規(guī)劃許可證”、“建筑工程施工許可證”；(五)項目符合本地*場需求，有良好的經(jīng)濟和社會效益；(六）項目資本金或自籌資金占貸費用目總投資的比例不低于本行的規(guī)定,且所有到位并先于貸款投入項目開發(fā);對預期風險較大的項目,應相應提升項目資本金或自籌資金比例。項目資本金是指在固定資產(chǎn)投資項目總投資中投資者出資認繳的,未能以任何方式抽回,不承擔任何利息和債務的自有資金。自籌資金是指在項目總投資中投資者先期投入，未能以任何方式抽回,不承擔任何利息及債務的自有資金。第六條對有下列情形之一的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織或自然人,一般不予辦理貸款業(yè)務。(一）貸款用于股本權(quán)益性投資（國家另有規(guī)定除外);(二)貸款用于證券交易、期貨等方面的投機經(jīng)營；(三）貸款用途超過工商部門核準的經(jīng)營范圍或國家禁止經(jīng)營的;（四)項目建設、自籌資金占比低于本行規(guī)定自籌資金占總投資比例要求的(國家另有規(guī)定除外)；(五）提供虛假的或者隱瞞重要事實的財務報表,或者集團公司沒有提供合并報表的；（六)不如實提供貸款人要求的資料文件資料,或者不協(xié)助配合貸款人檢查賬冊，核實資料文件資料、監(jiān)督其財務活動的；(七）在本行或其他銀行等金融機構(gòu)的原貸款已出現(xiàn)逾期或者欠息;（八)建設項目未經(jīng)國家關(guān)于部門批準立項;(九）應當報環(huán)保部門審批而未取得相應的許可證或批文；（十)多頭貸款(存量多頭貸款依照本行關(guān)于規(guī)定執(zhí)行）；(十一）有違法經(jīng)營行為或有欺詐嫌疑；(十二)貸款用途不真實或者有轉(zhuǎn)移挪用跡象。第七條有下列情形的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織要從嚴把握貸款。(一)貸款主體與用款主體相分離的,或者由集團公司借款，由其子公司或分公司使用,以及由下級公司借款,由上級公司使用的;(二）對家族式的公司或集團代其母公司、子公司或分公司貸款的,以及一人兼任多個企業(yè)法人代表、主要股東、主要經(jīng)營者的關(guān)聯(lián)企業(yè)；（三）企業(yè)法定代表人或主要經(jīng)營者有不良嗜好或持有外國護照或擁有永久居住權(quán)的；(四）借款人與擔保人屬同一集團公司,相互擔保且負債過高,或者由總公司統(tǒng)籌融資，但其子公司均是獨立法人，總公司難以監(jiān)控子公司資產(chǎn)、經(jīng)營的；(五)對借款人通過借東補西、連環(huán)借款，或用其他來源不明的資金歸還貸款，其新增貸款要從嚴把握;（六)對正在或已有計劃實施兼并、合并、承包、出租、股權(quán)出讓、股東調(diào)整的企業(yè)要從嚴把握。本行第九條對不符合關(guān)于貸款條件的借款人未能建立信貸關(guān)系,對已建立信貸關(guān)系的，必須逐步收回貸款。第十條借款人申請貸款須提供下列材料。（一)借款人為自然人的,應提供如下材料:１.身份證及戶口薄；2.其合法收入的證明資料文件（單位出具的收入證明、銀行結(jié)算證明、納稅單等)；3．借款用途證明材料;4.借款人為個體工商戶的還需提交營業(yè)執(zhí)照、與經(jīng)營有關(guān)的其他材料;5．擔保關(guān)于材料;6.本行要求提供的其他證明資料文件和材料。（二)借款人為非自然人的，應提供如下材料:1.國家關(guān)于部門批準設立或注冊登記的關(guān)于資料文件,經(jīng)有權(quán)批準機關(guān)核發(fā)的生產(chǎn)許可證或?qū)I證(特殊行業(yè))；（１)工商部門核發(fā)并經(jīng)年審的營業(yè)執(zhí)照。若為“三資”企業(yè)的，應同時提供外經(jīng)貿(mào)部門的批準證書；(２)借款人為事業(yè)法人的，須提供國家有關(guān)部門核發(fā)的事業(yè)法人證書;(3)借款人為其他經(jīng)濟組織的，須提供國家關(guān)于部門批準設立或登記的證明資料文件。2.已辦理年檢的組織機構(gòu)代碼證、有效的稅務登記證；3．法定代表人身份證；4.經(jīng)工商部門或有關(guān)部門確認的公司章程、聯(lián)營協(xié)議、合作協(xié)議；５.法定代表人證明書、代理人授權(quán)委托書；6.董事會(股東會)同意借款決議書;７．由依法注冊的會計師事務所出具的驗資報告；8．前3年度及最近一期財務報表及主要科目財務注釋，并附納稅憑證;9.年檢合格的貸款卡;10.近３個月的主要結(jié)算銀行對帳單;１1.關(guān)于貸款用途的有關(guān)協(xié)議，涉及進出口業(yè)務的,需提供進出口許可證和進出口購銷協(xié)議。12．固定資產(chǎn)貸款還須提供下列材料：(1）有權(quán)部門對項目的批準資料文件:①項目立項批文;②納入當年固定資產(chǎn)投資計劃的資料文件。(2）經(jīng)批準的項目可行性研究報告;（３）項目設計、項目投資總額和分階段投資計劃;（4)施工協(xié)議;（5)在開戶銀行存入規(guī)定比例資本金證明資料文件;(６）續(xù)建項目要提供前期投資情形、資金來源及使用情形、工程進度等資料文件資料；(7)按規(guī)定竣工投產(chǎn)所需自籌資金貫徹情形及證明資料文件；（８）如有必要，還需提供如下相應的材料:①環(huán)境保護部門的批準資料文件或?qū)徟ㄗh或意見;②消防部門的批準資料文件或?qū)徟ㄗh或意見;③供電部門的批準資料文件或?qū)徟ㄗh或意見;④供水部門的批準資料文件或?qū)徟ㄗh或意見；⑤國土管理部門的批準資料文件或?qū)徟ㄗh或意見；⑥城*規(guī)劃部門的批準資料文件或?qū)徟ㄗh或意見;⑦有權(quán)部門批準使用外匯的證明資料文件;⑧設備、材料進口證明或協(xié)議；⑨外經(jīng)委批準設立資料文件(三來一補、中外合資、中外合作企業(yè)提供）。13.房地產(chǎn)項目開發(fā)性貸款還須提供下列材料：(１）通過年檢的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書;(2)征地紅線圖;（3）建設用地規(guī)劃許可證；（4)國有土地使用權(quán)出讓(轉(zhuǎn)讓)協(xié)議，土地出讓金支付憑證及關(guān)于補償費用付款憑證;(5）國有土地使用證;(6)建設工程規(guī)劃許可證;（7)建筑工程施（開）工許可證；（８)已經(jīng)開始預售的須提供“商品房預售許可證”；（9)聯(lián)合開發(fā)協(xié)議、協(xié)議（兩個以上企業(yè)合作開發(fā)）;（10)項目所在地總平面圖、可行性報告（含規(guī)劃設計方案、投資概(預）算等）;(11）承建商資質(zhì)證書及承建協(xié)議；(１2)項目監(jiān)理單位資質(zhì)證明；（1３）施工進度表；(１4)自籌資金及項目已投入的證明資料文件資料；(1５)開發(fā)商其他項目及投資情形；（1６）本行要求提供的其他證明資料文件和材料。第十一條貸款方式為保證擔保的，保證人須依照本規(guī)程中借款人提交的材料提供關(guān)于材料。保證人為與本行合作的融資性擔保機構(gòu)的，按本行對擔保機構(gòu)的管理要求提供材料。第十二條貸款方式為抵(質(zhì))押擔保的,抵(質(zhì)）押人須提供以下材料:（一）抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬證明材料;(二）抵(質(zhì))押物價值證明材料;(三）抵（質(zhì))押物所有權(quán)人同意抵(質(zhì)）押擔保證明（或股東會、董事會決議）;（四）資產(chǎn)共有人同意抵（質(zhì)）押擔保證明(或股東會、董事會決議)；(五）國有資產(chǎn)管理局、職代會或政府同意抵（質(zhì)）押擔保證明（按規(guī)定無須經(jīng)政府主管部門批準的國有劃撥土地使用權(quán)、機器設備、廠房等資產(chǎn)除外）；(六）抵押物出租的，須提供租賃協(xié)議及租金收入憑證；（七)抵質(zhì)押物權(quán)屬人及共有人的資料文件資料:１．若為非自然人的,需提供營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、公司章程、法定代表人或授權(quán)委托人證明等；2.若為自然人的,需提供身份證明、婚姻證明、配偶身份證明。（八)本行要求提供的其他證明資料文件和材料。第十三條信貸人員原則上應在2個工作日內(nèi)對借款人和擔保人條件進行審查，初步判斷貸款的可行性，同意受理的進入貸前調(diào)查程序，對于客戶提供的材料必須與原件核對一致后進行復印留存，并在復印件上簽署“本復印件與原件核對相符”字樣和姓名；不同意受理的將有關(guān)資料文件資料退回申請人。第三章貸前調(diào)查第十四條貸前調(diào)查實行雙人調(diào)查制度,調(diào)查人對所調(diào)查的內(nèi)容、事實進行認定，撰寫調(diào)查報告并在調(diào)查報告中分別簽名確認。第十五條貸前調(diào)查是整個貸款過程中對貸款可行性的調(diào)查核實，是貸款審批工作的基礎,貸前調(diào)查主要包括以下內(nèi)容:(一)借款人基本情形調(diào)查。1．查核借款人提供材料的真實性、合法性、有效性和一致性。（1）借款人為自然人的，主要查核其身份及收入證明材料、貸款用途材料。(2）借款人為非自然人的,主要查核：營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構(gòu)代碼證、經(jīng)營許可證、注冊資金的驗資報告、公司章程、貸款卡、法定代表人和董事會成員的簽字,法定代表人、授權(quán)代理人的身份證，法定代表人授權(quán)委托書、貸款用途材料。特別注意真實性事項:一是調(diào)查人員必須當面見證借款人、擔保人簽訂有關(guān)資料文件資料；二是做公證的必須由公證人員當面進行核對，以保障真實性。2.調(diào)查借款人基本情形。對其性質(zhì)、隸屬關(guān)系、股本構(gòu)成、對外投資及關(guān)聯(lián)公司、經(jīng)營場地、內(nèi)部組織機構(gòu)及運作方式、生產(chǎn)及經(jīng)營規(guī)模、產(chǎn)品構(gòu)成、商品(原材料)購銷渠道、經(jīng)營范圍、行業(yè)地位,主要負責人簡歷及學歷、品德、才干和管理水平、人員結(jié)構(gòu)、技術(shù)力量、以往業(yè)績及下級單位等情形進行了解。3.借款人信用狀況和結(jié)算潛力,在征信系統(tǒng)上進行對照查詢,了解借款人在各銀行等金融機構(gòu)的借款及擔保情形,以及依據(jù)其所提供主要銀行等金融機構(gòu)對賬單，了解其存款、結(jié)算往來情形。(二)借款人財務狀況調(diào)查。包括其負債水平、獲利能力、債務清償能力等方面，通過實地考察和對財務報表的審核、分析,了解借款人經(jīng)濟實力,對關(guān)于財務指標進行計算分析,以反映出借款人的經(jīng)濟實力。財務報表應經(jīng)過認真審核后才能成為分析的依據(jù),核實財務報表要與總帳、明細帳、原始憑證及重要實物進行核對,做到“四相符”。(三)貸款用途調(diào)查。調(diào)查借款人申請貸款的原因及主要用途,通過審閱其貸款用途材料,實地調(diào)查了解本次申請貸款的用途是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定范圍內(nèi),是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策,是否符合本行貸款支持的范圍。（四)第一還款來源調(diào)查。審查借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財務計劃情形、盈利能力、資金運用是否合理;推算和預測該筆貸款所造成或產(chǎn)生的現(xiàn)金流量情形、企業(yè)綜合效益、本行自身效益(包括利息收入、辦理結(jié)算收入、存款增長、中間業(yè)務收入等),分析第一還款來源的可靠程度,貸款期限與還款來源在時間上是否匹配。（六)評定企業(yè)信用等級、分析貸款風險。依據(jù)有關(guān)本行信用評級的有關(guān)規(guī)定評定其信用等級，結(jié)合貸款方式,分析貸款風險。第十六條貸款保證、抵押與質(zhì)押的調(diào)查。貸款的保證、抵（質(zhì)）押是本行為減少和轉(zhuǎn)移貸款風險,保障貸款安全而采取的必要措施，凡經(jīng)本行發(fā)放的擔保貸款必須要依法辦理保證或資產(chǎn)抵（質(zhì))押登記手續(xù)。第十七條保證擔保的調(diào)查。對保證人的調(diào)查依照本規(guī)程中對借款人的調(diào)查要求進行，但是對于與本行簽訂合作協(xié)議的融資性擔保機構(gòu)擔保的貸款,依照本行融資性擔保機構(gòu)管理的關(guān)于規(guī)定進行調(diào)查。第十八條抵（質(zhì)）押擔保的調(diào)查。凡借款人能夠用資產(chǎn)作為抵押擔保的,或者能夠用動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押擔保的,應一律采取抵（質(zhì))押擔保的貸款方式。抵（質(zhì)）押的范圍和抵(質(zhì)）押的法律依據(jù)按《民法典》、《民法典》及本行的關(guān)于規(guī)定進行調(diào)查，其主要內(nèi)容包括:（一)驗證抵（質(zhì))押所有權(quán)證書。所有權(quán)有爭議的物飾以及《民法典》中規(guī)定的不可抵押、質(zhì)押的物飾未能作為貸款抵（質(zhì)）押物。(二）抵押人、出質(zhì)人對抵(質(zhì))押物是否擁有資產(chǎn)處分權(quán)。抵押人、出質(zhì)人以共有資產(chǎn)設定抵押、質(zhì)押時，須經(jīng)全體或法律規(guī)定的共有人書面同意，并出具同意抵押、質(zhì)押聲明書。（三)抵(質(zhì)）押物按本行要求必須投保的,應在協(xié)議生效前辦理保險手續(xù)，且保險期不得短于貸款期,投保的第一受益人應為本行。（四）按規(guī)定須進行價值評估的,應調(diào)查抵(質(zhì))押物的價值評估材料。評估機構(gòu)是否屬于與本行合作的評估機構(gòu)范圍,評估依據(jù)是否真實。(五）對抵押物、質(zhì)物的變現(xiàn)能力進行調(diào)查，測算抵(質(zhì))押率,并作為確定貸款額度的參考依據(jù)。（六）以存單質(zhì)押的,該存單既可以是本行開立，也可以是與本行簽約的銀行開立。第十九條固定資產(chǎn)項目貸款調(diào)查。(一）項目主要內(nèi)容包括：企業(yè)概況、資信情形、項目總投資、自籌資金（或項目資本金)、項目建設內(nèi)容、建設條件、供銷*場、產(chǎn)品成本、新增效益及企業(yè)總體效益、貸款額度及用款計劃、還款來源及計劃、擔保情形等,針對存在問題提出風險監(jiān)控的建議。(二)項目調(diào)查的主要內(nèi)容：1.項目建設條件調(diào)查：包括項目建設必要性評估、項目工藝技術(shù)條件評估、項目建設和生產(chǎn)條件評估、項目實施進程評估、經(jīng)濟規(guī)模評估、環(huán)境保護措施評估。2．項目總投資和籌資調(diào)查（項目總投資是指固定資產(chǎn)投資和流動資金投資之和)。審查工程內(nèi)容和費用是否齊全、投資結(jié)算中是否存在漏項，少算或人為壓低造價等。籌資評估是審查所有投資來源的貫徹情形,項目非負債自籌比例應不低于本行的規(guī)定。審查項目工程進度與其已投入資金是否匹配。３.*場評估：包括*場環(huán)境評估、*場競爭能力分析、*場前景評估。4.償債能力評估：分析項目建設期及投資回收期的現(xiàn)金流量情形及收益預測是否合理,并結(jié)合借款人其他收入情形，綜合判斷其還款能力。（三）項目前景預測內(nèi)容:１.項目所處位置、*場定位、設計標準、銷售價格、周邊環(huán)境等情形,比較同類項目、分析項目優(yōu)勢及劣勢、預測項目*場前景;2.項目的供水排水、供電、供氣、智能化情形和配套設備建設對＊場銷售(出租)的影響；3.項目的銷售（出租）策略是否符合*場需求,達到預期效果;4.對已開始銷（預)售或開始招租的項目，應調(diào)查其銷(預）售或招租情形，分析*場風險;5.對項目的成本、收益、現(xiàn)金流量、還本付息能力和抗風險能力進行測算;6．今后幾年*場同類產(chǎn)品的發(fā)展趨勢預測；7.項目貸款帶來的存款、中間業(yè)務等附帶效益。(四）項目實施情形調(diào)查。包括已經(jīng)實施過程、當前進度、實施中遇到的問題；項目實施安排，包括設計者的確定方式、承包商的確定方式和各單位與開發(fā)商有無關(guān)聯(lián)性，是否有通過承包商轉(zhuǎn)移資金的可能；監(jiān)理公司的確定方式、項目配套條件貫徹情形，包括道路、水、電、氣、通風、教育實施等。(五）項目效益情形調(diào)查內(nèi)容包括:1.有關(guān)的財務指標；２.盈虧平衡點分析；(1)銷售或出租比例;(2)總成本和各品種單位成本；（3）銷售價格和出租單價。(六)還款能力分析。包括對企業(yè)和項目進行現(xiàn)金流量、項目稅后利潤、租金收入和折舊費用的分析;將營業(yè)收入用于項目滾動開發(fā)資金的，其后期銷售狀況的變化對貸款安全收回的影響;是否有還貸資金缺口，是否還有其他的還款來源,這些還款來源是否可靠；分析還款計劃的執(zhí)行情形；其他債務的償還對歸還本行貸款的影響程度(如其他銀行的還款計劃、承包商墊資、應付帳款、股東借款的歸還計劃等）。(七）注意事項:1.嚴禁接受《民法典》規(guī)定不得用于抵押的資產(chǎn)。(1）違章建筑及已列入拆遷范圍的房屋、設備；(２)軍事設備；（3）以出讓方式取得的土地使用權(quán),滿２年未動工開發(fā)的,可以無償收回的土地使用權(quán)；（4)國有土地使用權(quán)已抵押登記的地上房屋所有權(quán)、地上房屋所有權(quán)已經(jīng)抵押登記的國有土地使用權(quán)作為抵押物。２.為保障貸款資金安全和避免抵押權(quán)存在權(quán)利瑕疵，應避免用以下房地產(chǎn)進行抵押。(１）取得土地使用權(quán)證書但未按土地出讓協(xié)議商定支付所有土地使用權(quán)出讓金的;（2)城*規(guī)劃區(qū)內(nèi)的集體所有土地,未轉(zhuǎn)為國有土地的。3.以在建工程作為抵押的,只能用已建成的工程部分設定抵押權(quán),且抵押率不得超過本行的規(guī)定;對以土地及在建工程設定抵押物的，在對抵押物價值評估時,應在資產(chǎn)價值中扣除未支付的土地出讓金、有關(guān)稅費和施工單位墊資等應付費用。第二十條撰寫貸款調(diào)查報告依據(jù)有關(guān)貸前調(diào)查結(jié)果，以及評定的信用等級,分析貸款風險度,撰寫調(diào)查報告。調(diào)查報告要求有定量和定性分析相結(jié)合的詳盡分析，闡明借款人性質(zhì)、隸屬關(guān)系、資信情形、經(jīng)營狀況、資金需要原因、貸款用途、項目(用途）情形及資金運用效益、資金運用周期、發(fā)展前景、還款來源確定（著重陳述第一還款來源和第二還款來源)、對本行帶來的有關(guān)效益（利息收入、存款量、中間業(yè)務的開展、收益等)，貸款可能存在的風險及應采取的措施，其他需說明的情形。另外,如屬轉(zhuǎn)換借款主體，化解原有貸款風險的,則著重從轉(zhuǎn)換主體前后的貸款安全性有何轉(zhuǎn)變,為何要轉(zhuǎn)換主體這一角度進行陳述。第二十一條貸款調(diào)查以及撰寫履行調(diào)查報告的時限規(guī)定：(一）個人消費類貸款2個工作日內(nèi)履行。（二)個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款3個工作日內(nèi)履行。(三)公司流動資金貸款在5個工作日內(nèi)履行。（四)項目貸款在1０個工作日內(nèi)履行。（五）集團客戶貸款在１5個工作日內(nèi)履行。第二十二條信用等級評定依照本行關(guān)于規(guī)定執(zhí)行。第二十三條貸前調(diào)查工作在規(guī)定的時間內(nèi)履行后，主辦信貸員將所有貸款材料和調(diào)查結(jié)果送貸款審查人員進行審查。第四章貸款的審查第二十四條各級審查人員對申請借款人和貸前調(diào)查人提供的關(guān)于材料進行審查,提出貸與不貸的建議。第二十五條審查內(nèi)容。（一)貸款合法合規(guī)性審查:1.信用等級審查。依據(jù)本行客戶信用評級辦法關(guān)于規(guī)定進行審查;2．基本要素審查。審查申請人、保證人關(guān)于資料文件資料及法律資料文件是否齊備，審查認定資料文件資料和調(diào)查報告是否完整,是否有有關(guān)人員簽字，貸款用途、期限、方式、利率等是否符合本行關(guān)于規(guī)定；3．主體資格／資質(zhì)審查。審查申請人及擔保人的主體資格／資質(zhì),包括對企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人授權(quán)委托書等方面的審查；4．信貸政策審查。依據(jù)國家關(guān)于經(jīng)濟法規(guī)和國家、地方產(chǎn)業(yè)政策、本行授信政策、行業(yè)發(fā)展前景、產(chǎn)品*場狀況及同行業(yè)經(jīng)營管理水平等進行審查。５.對信貸業(yè)務操作合法合規(guī)性的審查。包括對借貸行為內(nèi)容、抵(質(zhì)）押行為內(nèi)容合法性、合規(guī)性及對信貸業(yè)務操作是否符合關(guān)于法規(guī)和本行信貸制度等方面的審查。（二）貸款的安全性審查。通過對貸款的風險分析,審查其可償還性，揭示風險點及提出風險防范措施，主要包括:1．第一還款來源的審查。審查申請人的基本情形、信用狀況、股東背景、資金投向、貿(mào)易背景;經(jīng)營范圍、經(jīng)營狀況、經(jīng)營規(guī)模及主要財務指標等。2.第二還款來源的審查。審查擔保人的代償能力，包括擔保人與申請人的關(guān)系、財務指標和現(xiàn)金流量分析；抵(質(zhì)）押物的評估價值是否合理、足值,抵（質(zhì)）押物是否易于變現(xiàn)。3.其他有關(guān)情形的審查。主要審查關(guān)聯(lián)人與申請人的關(guān)聯(lián)關(guān)系、申請人是否存在多頭貸款等。(三）貸款可行性審查。主要包括：

1.項目可行性分析。主要審查貸費用目的發(fā)展前景、綜合效益等。２.對經(jīng)營、財務的可行性進行分析。主要分析經(jīng)營環(huán)境、產(chǎn)品、＊場等可能對貸款造成或產(chǎn)生直接影響的因素及應收賬款、存貨變更、負債變更趨勢對貸款的影響。３.申請人與本行合作可行性的審查分析。審查申請人在本行的開戶及結(jié)算情形、歷史還款記錄、中間業(yè)務的合作情形、對本行的綜合貢獻等。4．貸款操作可行性分析。依據(jù)有關(guān)本行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況和信貸管理水平,審查經(jīng)辦行是否具備承辦該筆貸款的經(jīng)營管理能力及特定業(yè)務可能造成或產(chǎn)生的政策、法律風險。第二十六條審查人員依據(jù)有關(guān)審查結(jié)果，形成審查報告。報告要求簡明扼要、重點突出、結(jié)論明確,主要包括以下內(nèi)容；（一)簡要評估申請人基本情形、經(jīng)營狀況、財務狀況、現(xiàn)金流量、用途合理性、擔保代償性、與本行往來記錄等情形；(二）主要風險點的分析和防范措施；（三）結(jié)論。確定貸與不貸,如同意貸的,須明確金額、利率、期限、擔保方式等有關(guān)要素。第二十七條在借款人和調(diào)查人員提供基礎資料文件資料完備的情形下,審查人員審查以及撰寫履行審查報告的時限規(guī)定：（一）個人消費類貸款1個工作日內(nèi)履行。（二)個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款2個工作日內(nèi)履行。(三)公司流動資金貸款在3個工作日內(nèi)履行。（四）項目貸款在4個工作日內(nèi)履行。（五）集團客戶貸款在７個工作日內(nèi)履行。第五章貸款的審批第二十八條貸款的審批是審批人員對申請借款人和信貸調(diào)查人提供的資料文件資料進行復審,并提出自己的建議或意見或決策,各支行必須嚴格依照本行規(guī)定的權(quán)限和程序辦理。第二十九條審批的主要內(nèi)容:(一）依據(jù)有關(guān)國家信貸政策和本行資金能力及資產(chǎn)負債比例情形,決定貸款投向和投量;（二）全面分析調(diào)查人員和各級審查人員提交的貸款資料文件資料文件資料及審貸建議或意見,依照國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策和本行關(guān)于信貸規(guī)章制度的要求，提出貸款是否可行的判斷；(三）審查是否對同一借款人多頭貸款；(四）審查各級調(diào)查、審查人員的建議或意見，出具貸款審批建議或意見。同意發(fā)放的應全面提出防范風險的建議或意見和措施，并明確貸款的種類、金額、期限、利率、擔保方式、還款方式、操作要求、法律文書簽訂等要素,不同意發(fā)放的應陳述否決理由;(五)依據(jù)有關(guān)審批權(quán)限確定是否報上一級審批。第三十條對資料文件資料不全、手續(xù)不完善的，不予受理、審批。第三十一條各級審批人員必須嚴格按本級的權(quán)限審批貸款,不得越權(quán)審批貸款。第三十二條在借款人和調(diào)查人員提供基礎資料文件資料完備的情形下,經(jīng)審查人員審查后,審批人審批時限規(guī)定：(一)個人貸款1個工作日內(nèi)履行。(二)公司流動資金貸款在1個工作日內(nèi)履行。（三)項目貸款在2個工作日內(nèi)履行。（四）集團客戶貸款在３個工作日內(nèi)履行。第六章貸款的發(fā)放與支付第三十三條貸款經(jīng)最終審批同意辦理后,由信貸員通知借款人、擔保人辦理有關(guān)手續(xù)。(一)協(xié)議必須采用本行規(guī)定的統(tǒng)一協(xié)議文本,協(xié)議用黑色填寫，字跡清楚,不得涂改;（二）在與借款人、擔保人簽訂協(xié)議和聲明時,應依據(jù)貸款審批建議或意見，認真審查協(xié)議和聲明是否填寫準確、完整,核實借款人、擔保人協(xié)議、聲明、法定代表人授權(quán)(代理人)簽字、公章是否真實、有效，協(xié)議附件是否齊全;(三)經(jīng)辦信貸員應現(xiàn)場參加辦理抵(質(zhì)）押物的登記手續(xù),需投保的必須貫徹投保手續(xù);（四）由風險管理部門進行出賬前或出賬后的審核監(jiān)督，對符合放款條件的，出具放款建議或意見;（五）經(jīng)辦人員依據(jù)有關(guān)貸款發(fā)放信息登錄征信系統(tǒng)并及時做好信貸臺賬登記;（六)經(jīng)辦信貸員依照貸款檔案管理規(guī)定進行貸款資料文件資料裝訂、保管,需移交的進行資料文件資料移交。第三十四條本行應采取貸款人受托支付或借款人自主支付兩種方式對貸款資金的使用進行管理與監(jiān)控。（一)受托支付是指本行依據(jù)有關(guān)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合借款協(xié)議商定用途的借款人交易對手。(二）借款人自主支付是指本行依據(jù)有關(guān)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶后，由借款人自主支付給符合協(xié)議商定用途的借款人交易對手。第三十五條對于采取貸款人受托支付方式的，借款人應在提款申請書上填寫受托支付條款和單筆詳細支付信息,還應提供相應的商務協(xié)議或其他交易背景證明資料文件資料,以及每筆受托支付的支付憑證,經(jīng)辦行應關(guān)注用途是否合理。第三十六條對于采取借款人自主支付方式的，借款