轉貸公司相關問題探討

江西贛企互助金融服務有限公司

雷英立

目錄行業發展現狀相關政策業務操作流程與風險管理案例1一、行業發展現狀——政策定位2轉貸業務（民間又稱“倒貸”“過橋”）用于借新還舊的短期應急資金---企業在銀行貸款到期需續貸，但自己又沒有資金歸還原貸款，此時，企業需要臨時拆借資金，歸還原貸款，貸出新貸款，歸還過橋資金。（對于銀行來說就是還舊借新，當然跨行的另說）政策定位中央和地方政府對轉貸公司政策設計的最終目的是為了緩解企業融資成本高的問題，維護社會經濟的穩定。一、行業發展現狀——轉貸資金四種模式3江西省轉貸資金的四種模式1、政府轉貸專項資金；2、政府參與型民間轉貸資金；3、行業商會或地區商會成立的民間轉貸互助基金；4、純粹的民間轉貸模式。一、行業發展現狀——2016年7月轉貸公司數量排序名稱1江西贛企互助金融服務有限公司2南昌市企業轉貸金融服務有限公司3南昌中安企業管理服務有限公司4江西螞蟻金融服務有限公司5南昌香云企業服務有限公司6江西省金控金融服務有限公司7江西世能金融服務有限公司8江西交建金融服務有限責任公司9江西佰源企業服務有限公司10江西諾惠金融服務有限公司11江西省尚信金融服務有限公司12江西南投企業服務有限公司13江西省太森金融服務有限公司14江西中乾匯鑫中小企業服務有限公司15江西省元商中小企業服務有限公司16江西省匯裕通財務咨詢有限公司17江西中泰創展中小企業服務有限公司18江西隆恒中小企業服務有限公司截止2016年7月，南昌市共有轉貸公司18家。目錄行業發展現狀相關政策業務操作流程與風險管理案例5二、相關政策2014年7月23日，李克強總理主持召開國務院常務會議提出的十項措施緩解企業融資成本高的問題。62014年7月25日，銀監會重拳解決企業“倒貸”問題，紓解流動資金周轉環節，為正常經營的小微企業抹去不必要的融資成本，緩解融資難，融資貴的問題，讓續貸正規化。2015年5月12日江西省人民政府關于印發《促進促濟平穩健康發展的若干措施》2015年9月8日南昌市人民政府落實省政府文件精神，首批成立3家轉貸公司，江西贛企互助金融服務有限公司正式成立。二、相關政策——總則（一）總則1、法律地位由自然人、企業法人或者其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營轉貸業務的有限責任公司或者股份有限公司2、經營特點經營特殊商品-貨幣；7二、相關政策——準入資格8（二）準入資格1、注冊資本要求

南昌市《指導意見》規定有限責任公司的注冊資本不低于10000萬元。2、成立要求必須經南昌市人民政府金融工作辦公室批準成立。目錄行業發展現狀相關政策業務操作流程與風險管理案例9三、業務操作流程與風險管理10(一)了解信息1.1需求？何人借（借款主體）、何時借（借款時間）、借多少（借款金額）1.2用途？歸還誰的借款、有無利息、違約金等1.3還款來源?在哪家金融機構融資下來還貸、有無批復、批復條件是什么、有無擔保公司介入、何時放貸11（二）收集資料并核實細節客戶基本資料2.1營業執照、組織機構代碼證、稅務（國、地）登記證正副本、開戶許可證、公司章程（工商局查檔）2.2法定代表人/實際控制人夫妻雙方身份證、戶口簿、結婚證、股東身份證2.3征信報告-借款主體、擔保主體，屬自然人的應查詢夫妻雙方2.4上年度和最近一期的財務報表（非標準業務）2.5法院被執行人信用查詢網和全國企業信用信息公示系統、江西企業信用監督警示系統三、業務操作流程與風險管理三、業務操作流程與風險管理原債務資料2.6授信合同/借款合同/承兌協議/保證合同/抵押合同/質押合同2.7銀行放款憑證-借據/承兌匯票復印件2.8他項權證復印件/抵質押物清單2.9原債務銀行流水—一般為最近三個月，主要了解銀行債務的具體情況，包括付息情況（非標準業務）12三、業務操作流程與風險管理

新貸款資料（還款來源）2.10銀行審批文件（授信批復）—銀行核實2.11擔保公司貸審會決議及保函—擔保公司核實2.12落實放款條件、抵押擔保措施和簽署相關合同等計劃流程2.13落實放款方式—發放流動資金貸款/開立銀承/信用證，購銷合同，落實受托支付企業2.14了解資金走向、回籠渠道、銀行額度和公轉私問題等經營場所實地調查2.15了解企業是否在正常生產經營，判斷其后期貸款的可能性和成功率，并了解以下幾個內容：員工人數、資產（固定資產、流動資產、凈資產）年產值（非標準業務）1314（三）流程控制（企貸）3.1收公章、印鑒章（財務章、法人章章），并在柜臺核實3.2收支付密碼器、核實收取的支付密碼器中是否有對應賬戶3.3收網銀UK（經辦和復核），并在網上核實3.4收放款銀行的支票和電匯憑證。若密碼器中不能全部核實且企業無法提供票據的，要求到柜臺作廢已領未用票據3.5放款方式為銀行承兌匯票的，收銀行承兌匯票直至款到我方指定賬戶；放款方式為流貸，須受托支付的，同借款企業的控制措施一致。3.6整個過程，特別是辦理解押和抵押手續時須由我方人員全程陪同辦理。三、業務操作流程與風險管理三、業務操作流程與風險管理控制措施（個貸）3.7收身份證、戶口本、結婚證原件3.8收放款銀行卡、UK及密碼，關閉手機轉賬功能3.9收抵押物原件（房產證、土地證等）4.0最好做成墊資贖樓轉抵押。4.1以上企貸和個貸涉及抵押物的，一定要到相關部門查詢抵押物狀態（切記！！）15三、業務操作流程匯總

1、法院被執行人信用查詢

2、全國企業信用信息公示系統查詢項目營銷

項目經理初步調查

企業方面

3、江西企業信用監督警示系統查詢

4、上門盡調企業

5、高管約談企業負責人1、了解貸款基本情況

銀行方面

報項目部負責人形成書面意見

匯報公司副總經理

2、落實放款條件

（授信批復、同意放款通知書及其他）

1、借款合同、借款借據

董事長2、保證合同

匯報

審核，擬定風

同企業簽訂相關協議

3、借款及擔保的股東會決議

總經理

控措施，形成決議4、其他約定及合同

收繳公章、網銀、印鑒、轉

銀行核實真偽后封存

抵押物查檔

收取保證金

賬支票及支付密碼器或身份

證、銀行卡等原件

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三、業務操作流程匯總

風控經理審核風控

項目部負責人發

公司審批通過

財務