長江師范學院本科畢業論文（設計）開題報告提升郵儲銀行農村市場競爭力的探討課題名稱： ——以重慶為例姓 名： 趙 莉學 號： 1117專業年級： 07 級市場營銷指導教師： 陳曉琴教務處制一、課題意義課題的理論意義 ：中國的郵政儲蓄經過 10多年的發展 ,存款余額已經處于國有四大商業銀行之后 ,位居第 5,地位由附屬業務上升為郵政的主營業務 ,其利潤占郵政收益的 1/3強。然而隨著郵儲銀行商業銀行的路越走越寬、“二八”理論的滲入讓越來越多的商業銀行把目標轉向創造 80%利潤的 20%的城市客戶。郵儲銀行堅持走城鄉結合路線，郵儲在農村的網絡優勢明顯。但隨著競爭加劇，應該采取何種措施才能加大優化速度、完善改革保持其在農村市場中地位？本文以重慶鄉鎮網點數據為例，研究如何提升郵儲銀行在農村市場中的競爭力，以期為郵儲銀行的可持續發展提供借鑒。課題的現實意義：隨著市場經濟和全球經濟一體化的發展，現在的商業銀行已經凸現了職能多元化的發展趨勢，所以在競爭中找到各自的突破口，成為發展的必經之路。本文對重慶市郵儲銀行鄉鎮網點為例做實證研究，將從農村市場入手，就現實中如：內部建設、產品開發存在的問題進行探討，找出其突破口，并探討出相應的可行性對策。力求探索出一條加大優化速度、完善改革保持在鄉鎮農村市場其地位的方針，從而推進城鄉建設，能夠為郵儲銀行在農村市場的可持續銀行的發展提供決策依據。二、文獻綜述淵源及演進過程：企業農村市場競爭力，是由企業競爭力衍生而來的。企業競爭力是蘊涵于企業內部的、與競爭對手相比較而存在的、受外部環境影響的、融合了企業各種能力 (領導力、創新力、文化力、營銷力、生產力、品牌力等)的一種綜合能力。國內外的研究者對其進行的理論描述可以有所差別，但是對企業競爭力基本含義的理解是大致相同的 :即企業競爭力是指，在競爭性市場中，一個企業所具有的能夠持續地比其他企業更有效地向市場(消費者，包括生產性消費者 )提供產品或服務，并獲得贏利和自身發展的綜合素質。在中國，對企業競爭力的研究開始于二十世紀九十年代初，進入 90年代中期以來，隨著中國加入 WTO，國內市場經濟的逐步成熟，企業競爭的日趨激烈，競爭力評價研究開始引起人們的重視，從企業競爭力評價指標體系、評價方法，到實證研究，從不同的視角對企業競爭力研究的內容等作了初步的探討，企業農村市場競爭力的探討隨之而來，2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式掛牌。其市場定位是：充分依托和發揮其網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主等。重慶分行則于 2007年12月28日正式掛牌成立，發展道路漫長，各網點業務正處于完善階段。國內外對本課題研究的現狀：目前，在一些農村金融發展比較好的國家，普遍建立了包括政策性金融、合作金融以及農村保險在內的全方位、多層次的金融體制，建立了支持農村建設資金循環的長效機制，較好地支持了農村和農業的發展，維護了廣大農民的利益（王建新， 2010）。郵儲銀行成立已近 4年，從重慶現狀為出發點，優勢并不明顯。在城市市場競爭中郵儲業務并不突出，反觀農村市場郵政則有相當大的覆蓋率。在大城市帶大農村的重慶，據統計，全市共有郵儲網點 1600多個，70%分布在廣大農村地區，成為重慶連接城鄉最大的“金融網”之一（大渝網， 2010）。因此，各鄉鎮分行應順應中央號召：高度重視郵政儲蓄在農村金融中的地位和作用，要求加大郵儲資金支農力度，提高農村金融服務的覆蓋面（王樹志， 2010）。1就當前形勢分析郵儲銀行在農村市場存在的不足：一、宏觀經濟：郵儲銀行是在我國的宏觀經濟背景下成立的，二元經濟結構是我國經濟發展過程中呈現的典型特征，改變二元經濟結構是我國社會經濟發展的主要任務。而金融是現代經濟的核心，農村地區的經濟發展落后問題與農村金融抑制密不可分，因而加強農村地區的金融體系建設，完善金融服務經濟的功能，是我國轉變二元經濟結構的一條必經之路（周疑輝、彭建剛，2010）。二、經營模式：郵儲銀行處于成長階段，網點分布面廣，重慶網點從城鄉分布來看 28.1%的網點位于城市，縣及縣以下的網點占比為 72.9%，管理體制必須從實際出發。根據銀監會要求“郵儲銀行二級支行必須按規定配備符合任職條件的高管人員和關鍵崗位人員后才能開辦對公結算業務和小額貸款業務等?！惫矤I和代理網點這種雙從模式管理，造成其業務功能不健全。同時，目前短時間內這些共營和代理網點難以達到開辦信貸業務的資格要求，所以網點優勢難以發揮（程曉娟， 2009）。三、經營業務：郵儲業務較為單一，開展的小額貸款業務額度小、 利率高、期限短，質押貸款業務只限于定期存單切質押存單最多限定五張。中間業務如：代收水電費、話費以及剛剛起步的基金業務等， 但作為一家大型商行還遠遠不夠 （王敏，2009）。近年來，農村經濟快速發展，在一些一線城市城鄉支行，已有了其他業務的注入，重慶城鄉郵儲支行應順應時事作出調整。四，人員管理：我國從事郵儲銀行業務知識掌握還不夠，銀行作為負債高、風險高的特殊行業之一，其員工不僅要與有良好的現代知識結構，而且還要能管理、善經營、經業務、熟操作，懂理論、會實踐。只有郵儲的員工真正做到這樣，郵儲銀行才能不斷發展壯大（馳騁， 2010）。五、企業盈利：為履行服務“三農”社會責任，中國郵儲銀行必須農村社區，由于信貸業務剛起步，業務規模小、付息成本高，且同其他商業銀行一樣履行繳存存款準備金義務，也沒有賦予比照農村信用社享受稅收優惠的權利，價值人力成本、系統維護和管理成本，因而盈利能力較弱。 2007年央行多次上調存款利率，存款利息支出相應增加，從而降低了郵儲盈利水平 (梁鴻雁，2008)。針對當前郵儲銀行在農村市場競爭中存在的種種問題，學者們提出了許多應對思路及方法。周穎輝、彭建剛(2010)指出郵儲銀行在改革成立的初級階段，雖然具有起步晚的劣勢，但是，由于其與生俱來的貼近農民，為“三農”服務的優勢，使得它在服務“三農”與促進中西部發展的宏觀經濟潮流下，具有核心競爭力優勢。因此，郵儲銀行首先要明確自身的核心競爭力，充分利用自身現有的條件以及政策傾斜的外部支持來發展壯大自己，達到銀政企農的共同協調發展。程曉娟（ 2009）認為需深化管理體制改革，所以鄉鎮郵儲與郵政支行應財務分開、分賬經營、獨立核算，并盡快郵儲銀行和郵政企業代理合作協議，通過戰略投資者，完善法人治理機制。近年來農村經濟發展迅速，以此為突破口，郵儲銀行要擴大其經營面，中間業務的發展成為必然，江巖（2007）指出近年來，我國商業銀行中間業務空前發展，已與負債業務、資產業務共同構成現代銀行業務的三大支柱，占有極其重要的地位。對郵政儲蓄銀行而言，發展中間業務也有著深遠的意義和廣闊的前景。古語（2010）則是從人力資源的角度指出，應從人力資源管理存在的問題出發，鄉鎮支行分配管理，樹立內部管理理念、加強員工培訓力度、建立責權利緊密聯合的分配機制等，努力提高員工的綜合素質，充分發揮每位員工的潛能，形成一套行之有效的運行機制，不斷提高綜合競爭力和經營能力。對所查文獻評述：縱觀學者的觀點，當前對提升郵儲銀行農村市場競爭力的探討取得了很大的進展，研究成果不斷涌現，但是有關郵儲農村市場競爭力的具體分析還很少，對于如何結合重慶實際，有效推動郵儲銀行農村發展急需進行更深一步的研究。2三、課題研究內容與方法研究內容：一、引言中國的郵政儲蓄經過10多年的發展,存款余額已經處于國有四大商業銀行之后,位居第5,地位由附屬業務上升為郵政的主營業務,其利潤占郵政收益的1/3強。但近年來越來越多的商業銀行進入農村市場，郵儲信譽不復當年，所以必須“高度重視郵政儲蓄在農村金融中的地位和作用，要求加大郵儲資金支農力度，提高農村金融服務的覆蓋面”。二、研究以重慶為例的郵儲銀行農村市場競爭力現狀與對策的意義（一）是響應國家服務“三農”的號召；（二）是在保持城市競爭優勢的前提下，提升農村市場競爭力，鞏固自身金融體系。以重慶為例作參考，近距離分析問題，力求探究出一系列有效措施，這對我國、我市農村金融的發展有著非常重要的作用和意義。三、郵儲銀行農村市場競爭中的現狀及存在的問題（一）郵儲銀行農村市場現狀1、宏觀環境分析1）郵儲銀行是在我國的宏觀經濟背景下成立的，二元經濟結構是我國經濟發展過程中呈現的典型特征，改變二元經濟結構是我國社會經濟發展的主要任務。2）金融是現代經濟的核心，農村地區的經濟發展落后問題與農村金融抑制密不可分，因而加強農村地區的金融體系建設，完善金融服務經濟的功能，是我國轉變二元經濟結構的一條必經之路。2、發展現狀1）郵儲銀行擁有3.6萬個網點和近4億客戶，網點數最多的金融機構，并擁有強大的農村市場根基。（2）有28.1%的網點位于城市，而縣及縣以下的網點占比為 72.9%。（3）郵儲銀行有 2/3的網點分布在中西部，只有 1/3的網點分布在東部。4）郵儲銀行2009的貸款業務資金運用于“三農”的比例，西部地區占比與貸存比高于東部地區占比。（二）發展過程中存在的問題1、業務管理缺乏風險管理意識。2、管理人才參差不齊。3、業務發展不平衡。4、郵儲銀行存款增速緩慢。5、鄉鎮中間業務匱乏。6、從業人員素質有待提高。34四、對策研究（一）充分利用自身現有的條件以及政策傾斜的外部支持。（二）深化管理體制改革，鄉鎮郵儲與郵政支行完善法人治理機制。（三）為地方產業發展提供金融支撐，大力發展農村服務(四) 進一步優化網點布局（五）充分認識市場機遇（六）進一步加強金融業務的創新，以客戶為中心的個性化服務（七）以人為本，整合提升人力資源能力五、研究方法：1、主要是收集各期刊、報紙、雜志了解國內外對方面的研究2、利用校內網、互聯網收集相關資料了解最新動態3、到圖書館查閱相關的書籍并錄重要章節4、就相關的問題和老師、同學一起探討，集思廣益四、課題研究進度安排2010年12月25日完成開題2011年01~02月收集、整理、分析資料2011年2月10日完成初稿2011年2月24日完成第二稿2011年4月20日論文定稿2010年5月14日論文答辯2011年5月20日提交論文材料5五、主要參考文獻目錄 :[1]梁鴻雁.基層郵政儲蓄銀行經營面臨的難點及對策 [J]. 中國金融 2008（22）金立新.農字上大做文章中國郵政儲蓄銀行植根農村紀實[N].金融時報，2009-03-19余萍、王貴紅.郵儲銀行改革的成效、問題與建議[J].武漢金融，2009（02）[4]程曉娟.中國郵儲銀行服務農村經濟發展問題研究[J].金融視線，2009[5]劉芬芳.對郵政銀行經營管理若干問題的思考[J].西部金融，2008-12周穎輝、彭建剛.郵儲銀行核心競爭力研究[c].中融網，2010[7]王建新. 探析國外農村金融體系的特點及我國的啟示 [s]. 國際之窗，2010馳騁.淺析郵儲銀行內部控制存在的問題與對策[J].2010-07-25南京郵大郵.政儲蓄銀行發展中間業務的策略研究[D].2010佟波.關于構建現代郵政企業文化的思考[J].2006[11]杜習華.我國城鄉居民消費與收入對比分析 [J].2010白海潔、宋瑞敏.郵政儲蓄銀行農村微型金融服務職能拓展研究[J].2009李彬.淺析如何提高農村信用社的核心競爭力[s].2010張崇綱.中國著郵