試析我們國家網絡借貸中存在的問題與對策研究的論文【論文內容內容摘要】最最近幾年來網絡借貸作為一種新生事物在我們國家發展迅速，由于相關法律制度的缺失和監管的真空，使得網絡借貸的存在著很大的風險隱患，亟須加以規制。本文通過分析我們國家網絡借貸的發展現在狀況和存在的一些主要問題，提出了完善網絡借貸的對策。【論文本文本文關鍵詞語語】網絡借貸；風險防范；監管網絡借貸是指借貸雙方通過網絡平臺來完成的借貸活動。網絡借貸中借貸雙方只需在網絡平臺上進行注冊和身份驗證等程序后，便可通過網絡借貸平臺達成借貸合意，在借貸過程中的信用認證、清算、交割等流程均通過網絡平臺來完成，完成交易后網絡平臺會收取一定的服務費用。在網絡借貸中借貸雙方不用見面也不用委托代理人，直接通過網絡就可完成整個借貸過程，一般來說網絡借貸是一種小額貸款，也無抵押的要求，屬于信用借貸。網絡借貸的出現一方面滿足了人們對于資金的需要，促進了經濟的發展；另一方面也存在著政策、法律、監管、內部控制等多方面的風險，亟須加以規制。一、我們國家網絡借貸的發展現在狀況我們國家第一家網絡借貸平臺拍拍貸成立于2007年，它秉承“使朋友之間的借貸成為一種樂趣〞的理念，通過提供網絡借貸中介服務，來實現借貸雙方達成合意、資源互補的目的。當下我們國家的網絡借貸平臺主要有線上和線下兩種模式。線上模式以拍拍貸、紅嶺創投為代表，所有的借貸活動均通過網絡完成。在拍拍貸模式中網站本身并不參與具體的借貸業務，借貸雙方借助網站自行完成借貸活動，借貸的金額沒有最高限額但通常是5萬元以下的貸款。11665.coM紅嶺創投則會認真地對借貸資金進行審核，并提供資金擔保，對于到期不還的借款網站會進行還本付息，借貸額最高可達100萬但通常在30萬元以下。線下模式以宜信為代表，它的借貸并不是通過網絡來完成，網絡只是一個提供信息的平臺，具體的借貸是由分布在全國的30多家分公司來完成，最高借款限額為30萬元。有數據顯示當下國內已有數百家從事網絡借貸的平臺，2010年全年的網絡融資額超過130億元，一些借貸平臺的月交易金額達3000萬元以上。網絡借貸得以在我們國家快速興起的原因有以下幾方面：第一，網絡借貸由于缺乏相關行業規則和準入標準，使得網絡借貸平臺只需在工商部門進行網站注冊后就可以開始運營，并不需要成立正規金融機構所需要的復雜手續。第二，當下銀行個人貸款業務存在著手續復雜需要擔保抵押等問題，普通百姓要想從銀行獲得小額貸款既費時又費力，網絡借貸的便捷性滿足了人民對于小額貸款的需要，彌補了金融機構的不足。第三，當下cpi持續走高的背景下，人們的投資理財意識不斷提高，部分人將手中閑置的資金出借給他人已獲取高于銀行的利息，網絡借貸的便捷性和高回報率吸引了大量的資金進入。我們國家的網絡借貸起步晚、發展快，逐漸由一線城市向二、三線城市蔓延，但是存在著制度缺失以及資金運作復雜、呈現出無序發展的特征。2011年以來連續發生的哈哈貸倒閉、人人貸被銀監會風險警示、貝爾創投被公安機關調查等事件，暴露出了網絡借貸在風險控制和盈利性上存在的突出問題，一時間將網絡借貸推上了風口浪尖，要求加強對網絡借貸的規范和監管的呼聲越來越高。二、我們國家網絡借貸中存在的一些主要問題〔一〕監管制度的缺失我們國家現有的法律并未對網絡借貸做出具體規定，使得網絡借貸游走在法律的邊緣，造成了監管權的缺失。一方面法律未對網絡借貸的地位做出規定，使得網絡借貸存在著身份模糊、業務范圍不明確等諸多問題。由于身份的模糊導致了網絡借貸缺乏明確的準入標準，現有的網絡借貸平臺大多是以信息服務、投資咨詢等名義在工商部門進行登記后，就可以上線運作，門檻低造成了網絡借貸平臺的泛濫，增大了網絡借貸的風險。業務范圍的不明確，使得一些網絡借貸平臺不斷由傳統的線上模式向線下模式發展，既從事網絡借貸平臺業務又從事線下的理財業務，業務范圍拓展的同時也帶了很大的風險隱患。另一方面，監管機構的不明確，難以實施有效的監管。網絡借貸作為一個新生行業，法律沒有對其身份作出明確的界定，導致了監管部門的不明確，造成了監管的真空。在實踐中，網絡借貸平臺是在工商部門注冊的，工商部門對這些事實上從事金融服務的網絡借貸平臺進行監管難度很大；網絡借貸平臺并不屬于金融機構，其設立也沒有經過金融監管部門的審批，金融監管部門也難以對其進行監管。〔二〕風險控制能力弱網絡借貸的風險控制是其面臨的首要問題。首先，雖然網絡借貸平臺制定了相應審核機制，如要求借款人提供身份證明、財產證明等能有效證明其財產和信用狀況的材料，但是僅通過在網上提供證明材料進行審核并不可靠，難以準確評估借款人的資信狀況。當事人提供的一些虛假證明材料也可能通過網絡的審核，進而獲得貸款，實踐中就經常出現提供虛假證明材料來騙取貸款的案例。其次，網絡借貸中資金的劃撥通過網絡平臺來完成，網絡借貸平臺掌握了大量的資金卻缺乏有效的監管，嚴重影響客戶資金的安全。網絡借貸雖會對借貸資金的流向進行審核，但是實際操作中難度很大，無法有效的監督借貸資金的流向，導致了部分借貸資金流向房地產、股市等高風險行業，直接影響宏觀調控的效果，容易造成風險隱患。再次，網絡借貸屬于一種信用借貸，大多沒有抵押的要求，由此帶來的放貸風險需要由出借人承擔，雖然網絡借貸平臺也能提供一些風險控制措施，但是對于貸款人還是缺乏有效的約束機制，當出現貸款人出現賴賬時，缺乏有效的應對措施，且現有的維權程序復雜、成本高，難以通過有效手段來維護資金的安全。〔三〕社會信用體系的不完善，制約著網絡借貸的發展在網絡借貸中一般都會對借款人的信用狀況進行評級，借款人的信用狀況的高低決定了其能成功獲得貸款的概率，為了獲得貸款，借款人會在網站上提供各種信用證明，但是這些信用信息由借款人自己提供，并不能保證信用證明的真實性，增大了違約風險，可以說網絡借貸的風險控制關鍵在于準確評估借款人的信用狀況。我們國家雖已經開始建立全國范圍內的征信系統，但是公民的信用意識不高，日常生活中各種失信現象經常發生，且個人信用報告的查詢主體僅限于本人、商業銀行和其他辦理信貸業務的金融機構，網絡借貸平臺并不是征信系統的合法使用者，這就使得不能準確掌握借款人的信用狀況。〔四〕存在個人信息保護、反洗錢、稅收等風險網絡借貸中需要在網站上提供相關的個人信息，其中一些信息涉及個人隱私，由于現行法律并未對個人信息的收集、管理做出規定，借貸平臺、出借人都可能導致個人信息的泄露風險。網絡借貸中只需要進行簡單的注冊就可以成為出借人，且一般對于出借人的身份審查并不嚴格，使得犯罪分子可以借助網絡將贓款分散出借，當收回本金獲取利息后，就可以將贓款變為合法財產，逃避反洗錢的監管。網絡借貸中出借人可以獲取高額的利息，根據〔個人所得稅法〕的規定，公民的利息收入需要交納個人所得稅。但是由于網絡借貸處于監管的真空，使得網絡借貸中獲取的收益可以逃避稅務部門的稅收監管，造成了稅收的流失。三、完善我們國家網絡借貸的對策〔一〕明確監管機關，強化監管職能首先，應盡快出臺網絡借貸的管理辦法，對網絡借貸的性質、地位、經營范圍作出明確的規定，明確其作為金融中介機構的合法地位。制定網絡借貸行業準入標準，提高準入門檻，對現有的網絡借貸平臺進行清理，對于那些不符合標準的借貸平臺要堅決的予以關閉。其次，制定網絡借貸行業規范。除應制定網絡借貸管理辦法，網絡借貸行業可以成立行業協會，制定行業規則，規范和引導網絡借貸平臺的健康發展，強化自身建設，提高其抵御風險的能力和盈利能力，協助監管部門進行自律管理。最后，明確監管機關。網絡借貸的管理涉及金融、工商、公安、工信等多個部門，各個部門應分工協作，建立起網絡借貸的監管合作機制。明確由人民銀行負責對網絡借貸的監管協調，各部門相互配合、各司其職，對網絡借貸從市場準入到業務運作、風險控制等各個方面進行全面的監管，確保網絡借貸健康有序的發展。同時監管機關要創新監管模式，不斷適應快速發展的金融創新，及時發現和解決網絡借貸中出現的新問題，將風險隱患降到最低。〔二〕提高風險控制能力首先，強化客戶資料審核力度，對于當事人提供的證明材料進行詳細審核，對于部分重要材料可以向相關機構進行核實，提高證明材料的真實性，同時應準許網絡借貸平臺接入人民銀行征信系統，提高客戶資信審核的準確性。對于提供虛假證明材料的行為一經發現就將其列入黑名單，并可通過行業協會建立黑名單共享數據庫，進入黑名單者無法再進行網絡借貸，提高其造假成本。其次，加強對網絡借貸資金的監測，將網絡借貸納入金融監測中，對于網絡借貸的資金的劃撥、資金的流向進行全程監測，確保借貸的資金能及時劃撥到位，避免資金流向限制性和高風險行業。由人民銀行定期對網絡借貸平臺的賬目和資金使用情況進行檢查，保障客戶資金的絕對安全，避免資金使用風險和支付風險的發生，提高網絡借貸平臺的公信力。最后，創新風險控制機制，在加強客戶資信審核的基礎上，可以推行網站擔保、先行付息等模式，降低違約造成的風險。同時簡化訴訟程序，針對網絡借貸中出現的糾紛，可以適用簡易程序解決，降低訴訟的成本。〔三〕加快社會信用體系建設國外網絡借貸的健康發展得益于完善的社會信用體系，在美國只要個人信用評分超過520分，就可以通過個人社保號、個人稅號等在網絡借貸平臺上進行注冊從事網絡借貸活動。我們國家當下還未建立起完善的社會信用體系，信用評級和信用信息的采集還有待完善，要加快社會信用體系建設，建立起信用評級制度，允許網絡借貸平臺接入人民銀行征信系統，同時將網絡借貸中的信用信息也納入征信數據庫中，提高信用信息的準確性。同時要依法加強對于個人信用信息的保護，明確信用信息的采集、使用、查詢條件限制，對于違法泄露、使用個人信用信息的行為要依法予以追究。網絡借貸平臺在社會信用體系的建設中，一方面要參與信用信息的采集和維護；另一方面要嚴格保護客戶的信用信息安全，確保信用信息的合理使用。〔四〕完