為享低成本湊人去買團(tuán)體險：聰明反被聰明誤得益于費(fèi)率低、保障靈活等優(yōu)勢，團(tuán)體保險作為重要的員工福利措施正越來越受到眾多企事業(yè)單位的重視，其市場規(guī)模也相對穩(wěn)定。上海保險同業(yè)公會最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2008年上半年上海市團(tuán)險市場總保費(fèi)收入達(dá)51.66億元，與去年同期相比基本持平。與個人險不同，團(tuán)體險通常不需要進(jìn)行體檢等核保程序，某些不符合個人險參保條件的個體也可以通過其所在單位或團(tuán)體參加團(tuán)體險計劃。并且，團(tuán)體險的費(fèi)率通常為經(jīng)驗費(fèi)率，也就是說，如果投保單位的理賠記錄、經(jīng)驗較好，第二年的保費(fèi)還會作優(yōu)惠調(diào)整，實(shí)惠多多。基于這些優(yōu)點(diǎn)，不少投保人開始對團(tuán)體保險打起了“小算盤”——伴隨著近年團(tuán)購風(fēng)的盛行，“聰明人”開始策劃著湊足人數(shù)后集體去購買團(tuán)險，指望這支倉促成軍的臨時團(tuán)體的成員互惠互利、低成本盡享團(tuán)險優(yōu)惠。正所謂“旱澇不均”，在團(tuán)險遭“覬覦”的另一面，卻是一些已經(jīng)購買團(tuán)險者對保障利益的懵然不知，被單位忽悠，也被保險公司忽悠。許多投保單位對自己的員工都沒有逐個通知到位，以至于不少被保險人在未被告知的情況下生了病、出了意外都選擇自掏腰包。即便知道有這么一份保險，出險時又往往因為對理賠程序等不了解而不能順利獲得賠付，使得這份額外保障可望卻不可即。享受團(tuán)險保障真的這么難嗎？理財一周記者邀請中意人壽的理財專家，就團(tuán)體保險的投保和后續(xù)理賠給出幾點(diǎn)建議，幫您輕松玩轉(zhuǎn)團(tuán)體保險。“團(tuán)體”不等于“團(tuán)購”近日有媒體報道，有人自發(fā)組織一些同事以團(tuán)體形式去購買團(tuán)險，更有甚者還提出利用網(wǎng)絡(luò)等各種途徑組織人員，通過“團(tuán)購”的方式來購買團(tuán)險等。這些做法雖然看起來“經(jīng)濟(jì)合算”，但事實(shí)上是不可行的。中意人壽上海分公司保險專家指出，臨時組織起來的團(tuán)體去購買團(tuán)險，很可能面臨的答案是被拒絕投保，更別說享受相應(yīng)保障了。即便通過一些不負(fù)責(zé)任的業(yè)務(wù)員這類渠道稀里糊涂地簽下合同，最終出險理賠時，也很可能會是落得拒賠的下場。根據(jù)保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》第二條規(guī)定，“保險公司不得為以購買保險為目的組織起來的團(tuán)體承保團(tuán)體保險”。因此，為了買團(tuán)險而“自發(fā)組團(tuán)”的情況是不允許承保的。清晰認(rèn)識受益人2007年年底曾有一起保險理賠金收益案件引起廣泛關(guān)注：成都某機(jī)械制造廠為降低賠償風(fēng)險，給職工統(tǒng)一購買了團(tuán)體意外險。投保期間，職工王某在上班過程中觸電身亡。機(jī)械制造廠在向王某的兒子支付 9.8萬元賠償金后，隨即以受益人身份，向保險公司索賠王某意外賠償金 10萬元。王某的兒子與機(jī)械制造廠因保險公司的賠償金歸屬爭上法庭。王某的兒子認(rèn)為，團(tuán)體意外險的收益對象是職工或指定的相關(guān)受益人，保險公司應(yīng)該將這筆賠款付給被保險人，也就是王某。而廠方認(rèn)為，既然廠方已按相關(guān)規(guī)定向王某一家支付了死亡賠償金，則王某的兒子無權(quán)從保險公司獲得雙重賠償。對此，該保險專家指出，根據(jù)《保險法》第六十條規(guī)定：“人身保險的受益人由被保險人或投保人指定，投保人指定受益人時須經(jīng)過被保險人同意。”保險合同中投保人指定的受益人沒有得到被保險人書面認(rèn)可時，指定無效。另據(jù)保監(jiān)委[2000]133號文件規(guī)定：團(tuán)體保險業(yè)務(wù)的死亡給付、意外傷害給付、疾病給付、醫(yī)療給付和年金給付，應(yīng)由保險公司直接向受益人或受益人委托的代理人支付。除非被保險人書面同意指定投保人為受益人，否則保險公司不得將前款規(guī)定的各項保險金支付給投保單位或者其委托的代理人。一般來說，團(tuán)體險是由單位統(tǒng)一出面、以職工身份購買的保險，如無特別約定（比如簽署過《身體受益人指定確認(rèn)書》等），受益人和被保險人都是指需要理賠的職工本人而非單位，也就是說，保險公司的理賠金不能賠付給僅僅代理投保的單位。比如在上述案例中機(jī)械制造廠賠付給王某兒子的那9.8萬元，從廠方的角度來說，他們認(rèn)為購買保險的目的不是為職工本人，而是為廠方降低賠償風(fēng)險，而這種賠償職工的風(fēng)險最終要轉(zhuǎn)嫁給保險公司，廠方理所當(dāng)然應(yīng)該接收保險公司的這筆賠償金，但這是錯誤的、不合法的。《身體受益人指定確認(rèn)書》中未明確指定受益人時，王某的兒子理應(yīng)成為該保險法定繼承人。廠方無權(quán)索要職工的賠償金。三險各有分工有不少投保人認(rèn)為，自己有了社保，單位又給自己買了團(tuán)險，個人無須多考慮另外的商業(yè)保險。對此，保險專家表示，社保、團(tuán)險和個險對于個人來說，就像金字塔結(jié)構(gòu)的關(guān)系：位于底層的社保僅僅能滿足最基本的生活需求，諸如失業(yè)、養(yǎng)老等；團(tuán)險是在社保的基礎(chǔ)上起到了很好的補(bǔ)充作用，一般能覆蓋意外、健康等風(fēng)險；而個險則完全是因個體最終風(fēng)險不同而自由選擇的，不僅是對前兩種保險的補(bǔ)充，而且保障涉及的范圍和額度也是最多樣的。因此最合理的莫過于將三者結(jié)合起來，最低的基本生活保障用花費(fèi)最小的社保來支出；日常普遍的意外及醫(yī)療保障以及部分的補(bǔ)充養(yǎng)老金等，可以由費(fèi)率較低的團(tuán)險來承擔(dān)。通常，前兩項保險并非由個人可控，因此我們需要做的，是了解社保以及公司團(tuán)險給自己的保障覆蓋了哪些風(fēng)險，保障的額度有多少，再根據(jù)自己的實(shí)際情況，分析尚未補(bǔ)足的風(fēng)險缺口，購買相應(yīng)的個險產(chǎn)品，進(jìn)行補(bǔ)充。此外，由于團(tuán)險經(jīng)常是以公司給予個人的一種福利形式出現(xiàn)，因此是有條件的，一旦離職后，該公司為其購買的團(tuán)險也隨之失去保障作用，而且換了新公司，其團(tuán)險方案或多或少會與之前的有所差別。因此，購買一些必要的個險產(chǎn)品來防范主要風(fēng)險和進(jìn)行理財安排是有必要的。需要注意的是，在保單有效期內(nèi)，如果員工變動，需要到保險公司辦理加保或退保手續(xù)，但員工離職時在保單有效期內(nèi)發(fā)生保險金給付情況的，不能退保。解決辦法有兩種：一種方法是直接為該離職人員辦理退保手續(xù)，按照公司的交費(fèi)情況，退還其現(xiàn)金價值（或扣除手續(xù)費(fèi)，退還保險費(fèi)），也可直接辦理加保手續(xù)。投保入門三要點(diǎn)首先，團(tuán)體保險拒保的行業(yè)及人員：煤礦采選業(yè)、金屬礦采選業(yè)等其他采掘業(yè)、煙花爆竹業(yè)、火藥爆竹制造及處理、潛水工作人員、戰(zhàn)地記者、特技演員、動物園馴獸師、高空雜技、飛車及飛人演員、電力高壓電工程設(shè)施人員、防爆警察、特種兵、空中或海上服役軍人等等。其次，一般行業(yè)團(tuán)體投保的最低投保人數(shù)為8人，3人以下的團(tuán)體不能投保團(tuán)體險。也有部分指定行業(yè)的團(tuán)體投保，最低投保人數(shù)須達(dá)到20人。第三，保險公司為投保單位設(shè)立公共賬戶，單位對賬戶資金有分配權(quán)。為每一被保險人設(shè)立個人賬戶，個人賬戶分為“單位交費(fèi)”和“個人交費(fèi)”兩個部分。投保單位可