互聯網銀行的發展概況,貨幣銀行論文本篇論文目錄導航：【題目】【第一章】【第二章】互聯網銀行的發展大概情況【第三章】【第四章】【第五章】【結論/以下為參考文獻】2互聯網銀行的發展大概情況2.1互聯網銀行的概念、特點互聯網銀行是指借助當代數字通信、互聯網、移動通信及物聯網技術，通過云計算、大數據等方式在線實現為客戶提供存款、貸款、支付、結算、匯轉、電子票證、電子信譽、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融信息等全方位無縫、快速、安全和高效的互聯網金融服務機構〔李剛，2020〕。互聯網銀行的提供主體不受限制，既能夠是大型傳統商業銀行，可以以是互聯網公司，甚至能夠是商業銀行與互聯網公司兩者的結合。互聯網銀行的特點主要包括下面幾個方面：〔1〕弱網點、輕資產運營。互聯網銀行與傳統銀行最大的不同就是，它以互聯網方式經營，不設置或少設物理網點、不做現金業務，不依靠資本金，有的互聯網銀行甚至是完全線上操作，純粹線上運營，真正實現去實體化.這樣的去實體化最大的好處在于解決了傳統銀行業成本過大的問題，詳細而言，一個是營業網點的租金費用，二是營業網點人員和基礎設施等的配備成本。這一成本優勢能夠使得互聯網銀行在面對當前我們國家利率市場化導致存貸差較窄，利潤空間縮小的挑戰下，具備比傳統銀行更大的競爭力。這也是我們國家互聯網銀行存款利率普遍高于傳統商業銀行的原因之一，同時互聯網銀行的盈利來源更多的要借助于少量高頻率的貸款以及作為平臺收取的中間服務費和手續費等。〔2〕利用大數據、云計算提供服務。傳統銀行的征信主要來源于中國人民銀行，而互聯網銀行的征信還來自于大數據和云計算賦予其豐富的、高價值的數據。據此，互聯網銀行能夠提供基于大數據智能技術的互聯網營銷、用戶行為分析、社會化客戶關系管理等。同時，互聯網銀行能夠借此挖掘整合各類數據，增加客戶黏性，構成本身客戶群體。另一方面，大數據和云計算本身也能提高了互聯網銀行的運行效率，同時也為高速處理大量信息數據提供保障。〔3〕24小時在線服務。傳統銀行網點都有營業時間，其營業時間與正常工作時間一樣。而互聯網銀行借助當代通信工具，能夠為客戶提供全年24小時在線的網上金融產品和服務，這意味著客戶能夠隨時理財，隨時享遭到互聯網銀行帶來的方便、快速的服務。2.2互聯網銀行的運營形式分析當前，我們國家互聯網銀行的運營形式仍在不斷探索中，而國外互聯網銀行已發展了十幾年，運營形式相對成熟。總結當前國內外互聯網銀行，從不同的角度切入，有不一樣的分類。從經營主體的不同能夠分為傳統商業銀行直銷銀行也簡稱直銷銀行，如ING銀行、橙子銀行、工銀融e行、小馬bank等；互聯網民營銀行，如微眾銀行、網商銀行等；傳統銀行和民營企業共同成立的獨立法人直銷銀行，如中信銀行和百度合作成立的百信銀行。從營銷形式來看，包括純線上形式，如微眾銀行、網商銀行、SFNB等以及線上、線下相結合的互聯網銀行，如美國的Bofi等這兩種形式。從其擔任的角色定位來看，包括互聯網平臺形式，美國的Bofi、微眾銀行等以及銀行服務商形式，如Simple公司等這兩種形式。2.3互聯網銀行的業務形式分析國外互聯網銀行的業務形式相對來講成熟得多。主要業務包括存款、貸款、轉賬、投資理財和網上支付等，基本屬于精簡版的傳統銀行。由于只能提供標準化的金融產品，國外互聯網銀行提供的產品和服務具備下面四個優勢。一是利率高于傳統銀行；二是任何情況下，轉賬都不收取任何費用；三是會給予新客戶一定的福利，如現金、禮品或積分等；四是提供能夠在全球范圍內取款不收取費用的借記卡。而國內大多數互聯網銀行的主要業務基本上就是一個換了個平臺的余額寶,各個互聯網銀行提供的貨幣基金、銀行理財產品及其他投資理財同質化程度也非常高。當然，由于國內外對于互聯網銀行的法律法規的不同，國內互聯網銀行的發展遭到了更多的限制。2.4我們國家互聯網銀行產生和發展的必然性2.4.1政策導向2020年7月，發布了一則指導意見，允許民營企業自發地建立起自擔風險的金融機構，華而不實也包括民營銀行。這意味著銀行的牌照不再被高架，民營企業同樣有資格進入到銀行業中，金融業的管制真正被放開了，民營資本逐步開場涌入金融高壟斷行業--銀行業。去年3月份，李克強總理也提出了制定互聯網+計劃，推動互聯網技術與傳統金融業的融合，促進互聯網金融業的健康發展，引導互聯網企業走向國際市場。自此，全國各地關于互聯網金融的鼓勵政策逐步出臺，同時也將互聯網銀行提高到了工作今后要大力發展的高度上。2.4.2經濟因素根據2021年1月19日我們國家統計局頒布數據可知，我們國家2021年增長速度為6.9%,相比去年，增速有所下滑。我們國家經濟增長放緩，全國經濟面臨投資減速壓力，實體經濟下滑，服務于實體經濟的傳統銀行業也急需改革以適應經濟構造的相應調整。2021年11月30日，是人民幣走向國際化一個劃時代的紀念日子。當日，IMF向全球發布通知，決定將人民幣納入十分提款權SDR貨幣籃子。這不僅僅是我們國家在國際舞臺上地位提升的表現，同時對于我們國家的進出口貿易發展、人民幣真正走向國際，乃至最終成為國際儲備貨幣有著非常重要的意義。人民幣參加SDR貨幣籃子，勢必會增加人民幣在國際上的使用。同時去年我們國家一帶路國家戰略的提出和施行，也加大了人民幣在周邊國家的使用力度，增加了人民幣進行國際結算的能力，這都能促進我們國家國內金融體制改革，倒逼著我們國家金融行業對外開放。在面臨這些挑戰的情況下，互聯網銀行有著一定的優勢，無疑這樣也能促進傳統銀行業的改革和提升。另外，自2021年10月24日起，我們國家金融機構人民幣貸款存款基準利率和存款準備金率下調了，商業銀行和農村合作金融機構等也不再有存款利率浮動上限。利率市場化，縮小了過去傳統銀行業靠存貸利率差賺錢的可利空間，刺激金融行業改革，提高效率，提供更多知足市場需求的金融產品，這也是互聯網銀行發展的契機。在利率市場化的不斷驅動下，互聯網銀行的成本優勢將會愈加明顯。2.4.3環境因素隨著國內網絡環境的改善，移動互聯網的使用量大幅增加。根據(第37次中國互聯網絡發展狀況統計報告〕來看，到2021年為止，手機上網人數已超過6.2億人，使用手機上網人群的占上網人群比重已高達90.1%,而且僅僅使用手機上網的網民人數到達1.27億人，占全國網民人數的18.5%.移動互聯網規模如此龐大，也激發了各類移動互聯網應用的不斷涌現和不斷創新，以知足不同客戶群體的需要。在互聯網應用劇烈競爭下，各類互聯網應用都充分尊重互聯網用戶的體驗，并不斷完善本身功能和服務。甚至在手機應用上線之初，會采取各類補貼和優惠政策以吸引用戶量的流入。網民數量能夠充分地反映了當今社會的總體需求，因此互聯網銀行的產生和發展勢在必然。從表2-1來看，截至2021年12月，我們國家網民群體以10-39歲的人為主，占據75.1%的比例。華而不實，占比最多的是20歲到39歲的成年人，這也是互聯網銀行的主要消費者，而10-19歲的學生族也占據了較大的比重，到達了21.4%,固然比照2020年比重有所下降，這也與我們國家年齡構造有關。隨著時間的推移，以及互聯網不斷向低齡人的浸透，將來這部分人的資金實力的不斷加強，這部分人在將來也將成為互聯網銀行的消費主力軍，這也將有助于互聯網銀行業的發展。互聯網理財是互聯網銀行的一個基本功能，根據表2-2,互聯網理財的占比相較于網上支付、網絡購物來講并不高，2021年也只要13.1%,但這也意味著，互聯網理財的發展空間和發展潛力還很大。2.4.4技術因素市面上的軟件工具無法對大數據進行搜集、計算和統計，但眾所周知，大數據具有信息量多、速度快、價值高等三個特點。所以，大數據與云計算是對應存在的，云計算對大數據進行深切進入挖掘，進而得到有效的資源，并對此加以整合與管理，而大數據、云計算正是互聯網企業所具備的最大優勢。互聯網銀行能夠用大數據和云計算打破信息壁壘、以數據跟蹤信譽記錄，全面解決傳統銀行業服務實體經濟效率低下，審貸程序漫長且冗雜等問題。互聯網思維已經向傳統銀行業浸透，漸漸地影響了傳統銀行業停滯不前的思維方式，促進了傳統銀行業的革新。互聯網銀行也不是簡單將新興的互聯網行業與傳統銀行服務業的結合在一起，而是一方面充分利用互聯網的大數據、云計算等先進的技術優勢，為銀行服務需求者提供愈加高效、便利的產品和服務；另一方面，兼顧傳統銀行業風險把控精神，愈加專業地將傳統銀行業的產品革新出來，創造和開發出符合時代發展特點的新產品、新業務、新形式。另