小額貸款保證保險推廣方案設計,保險碩士論文本篇論文目錄導航：【第1部分】【第2部分】【第3部分】【第4部分】小額貸款保證保險推廣方案設計【第5部分】【第6部分】3推廣方案設計3.1方案設計理念小額貸款保證保險的設計綜合了工作報告中把投資作為穩定經濟增長的關鍵，改變傳統的投融資體制;以及十八屆三中全會指出的要大幅減少資源的直接配置。做到試點在的監督下，由市場規則選擇介入方，目的是解決鄉鎮中小企業的投資融資問題。試點小額貸款保證保險充分具體表現出了金融服務形式的創新，促進了金融機構不斷提高創新能力和風險管理水平。同時，試點小額貸款保證險推動社會誠信體系建設，服務泰州經濟社會發展。努力構建低融資成本，減少審批程序，方便融資企業的新方式方法。在小額貸款保證險的試點中堅持依法合規，穩健經營，強化風險控制，建立完善的業務管理制度，擴大業務范圍和服務群體;堅持支持、市場運作的原則，實現可持續發展、社會效益和經濟效益的統一。固然我們國家的金融市場在不斷完善，也非常重視三農問題，但是對于廣大農村仍然存在的貸款難的問題。近年來的工作報告，提出要不放松地抓好三農工作，十分是要加強農村金融服務。我們國家農村地區的融資非常困難的問題一直困擾著我們國家農村金融領域的發展，十分是直接面向普通農民，以及農村小微企業的正規金融服務業，存在著嚴重的供應缺乏和供應不匹配的現象。盡管農村信譽社、城市商業銀行、村鎮銀行等農村金融機構不斷放開小額信貸業務，加大對農村地區小額貸款的放貸力度，除此之外，新涌現的一批小額貸款公司也積極的為城鄉地區的中小企業提供資金服務，但從城鄉地區的實際資金需求來看，現有的融資途徑還不能完全解決城鄉地區的資金需求問題。之所以出現商業銀行不敢貸、不愿意貸款的現象，是由于銀行在選擇放貸對象時，愈加愿意將貸款投放到資產規模大的企業中去，如2018年美國的金融機構傾向于風險資產規模平均為500萬美元的公司投放貸款，在我們國家金融機構的選擇標準高出美國的一倍，到達1240萬美元;其次傳統的信貸投資關注的更多的是那些具有科技含量的企業以及資本密集型企業，相比而言，農村小微企業則大多數屬于勞動密集型企業，華而不實的技術含量也比擬低。3.2方案設計的詳細內容3.2.1施行方案的介入方詳細施行推廣小額貸款保證保險離不開保險公司開發產品，商業銀行與保險公司結成合作伙伴以及相關部門在當中的協調作用。下面分別介紹商業銀行、保險公司、相關部門在華而不實扮演的角色。第一，商業銀行。寧波選擇了人保財險和太保財險這兩家基層網點較多的保險機構組成共保體，與寧波銀行，中行、工行和農行三家的寧波分行〔如今承當此項業務的銀行己由開場的4家增加為8家〕簽署合作協議，開展試點工作。泰州地區在選擇試點小額貸款保證保險合作銀行方面能夠是服務于城鄉的農行、農村商業銀行或者是發放貸款量比擬多的工行、江蘇銀行等。根據筆者走訪調查的情況，泰州地區的商業銀行對推廣貸款+保險這種保障方式持積極的態度。現前階段各大商業銀行一直與保險公司合作借款人意外傷害險，但凡借款金額大于30萬元，銀行的柜臺人員都要求借款人必須購買保險。在推廣的一年多時間內也成出現過意外死亡的事件，保險公司的積極賠付，在當地留下了很好的口碑。因此在借款經過中，即便借款人能出示合格的抵押物品和保證人，商業銀行仍然要求借款人購買保險。除此之外，銀行在與保險公司合作經過中，某些商業銀行甚至主動愿意幫借款人支付部分保險費的，來進一步吸引客戶購買意外傷害險，例如，當地銀行與保險公司協商的保險費率為4%，為促成客戶的貸款，銀行可能自個幫客戶繳納2%的保險費率。固然從帳面上看商業銀行采用倒貼保險部分的方式很難讓人理解，但實際上銀行與保險公司合作時會收取保險公司的中介費用，銀行只需要支付很少甚至不需要支付用到自有資金，換來的安全的貸款本金和利息，由于通常的保險金額為貸款本金的1.1倍，多出的那部分，正好能用來保障貸款利息的安全。銀行在發放貸款時考慮的主要是貸款能否存在著風險，然而銀行與保險公司的合作，給銀行防備貸款違約風險提供了一個新的方式方法。銀行在考慮能否要跟保險公司合作時，還要考慮到銀行本身是不經營保險的，現有的銀保合作，一般是銀行幫保險公司銷售保險，收取中介費。因此銀行的工作人員大多對詳細的保險業務不能具體的介紹，更何況是貸款保證保險，它比一般的簡易壽險要更為復雜。固然上述原因會影響到商業銀行對貸款保證保險的選擇，但是銀行由于貸款保證保險能為其爭取到更多的貸款客戶的目的，應該會考慮和保險公司合作。在貸款保證保險合同中，作為被保險人和受益人的銀行應加強對本身利益的維護。因而，銀行應明確其在貸款保證保險合同中的法律地位，在合作協議中明確保險責任的范圍。在保證保險的合同中，銀行扮演的角色不是當事人而是是合同的關系人。由于銀行不擔當保證保險合同的當事人的角色，決定了其在保險合同的訂立和簽訂的經過中，不能直接介入合同詳細內容的制定。由于銀行不是當事人，其在保險合同中處于被動的地位，對關乎本身利益的保險條款，不能在保險合同的除外責任中做出對本身有利的解釋。在這種情況下，商業銀行的利益得不到足夠的重視。這就要求銀行在與保險公司開展合作時，需要介入保險合同的制定，尤其是與本身利益密切相關的保險合同的除外責任，銀行只要與保險公司共同商榷討論后，才能確保自個的利益不受損失。正由于銀行在貸款保證保險中既是該保險的被保險人又是保險的最終受益人的雙重身份，使得其能否最終得到有利的保衛，保險合同保險責任確實定，離不開保險公司和銀行的共同努力。只要切實能保衛好銀行的利益，又不傷害保險公司的利益，這種合作才能長時間的保持下去。第二，保險公司。在選擇介入試點的保險公司方面，保險公司進行自行的申報，最好是一些有試點經歷體驗的保險公司，例如人保財險、太平洋財險(這兩家在泰州地區財險市場為列一二名)。在詳細創辦的經過中，能夠參考寧波等地的經歷體驗成立共保體，由介入共保的保險公司，自行決定承當的責任。共保的做法合適泰州這類剛剛創辦貸款保證保險的地區，一方面能分散保險公司的風險，另一方面共保后的氣力大，有助于貸款保證保險的推廣。江蘇宿遷地區在開展小額貸款保證保險時出現的紫金財險，創辦一段時間后，由于保險公司承當過大的風險，以致被叫停。從中能夠總結出，在新創辦的地區，試圖某一家保險公司單干，風險還是較大的。當然保險公司也需要為分散風險布置一些防備措施。保險公司能夠做好下面幾個方面來防備本身的風險，首先，在試點的經過中不斷的研究之前與銀行及借款人之間訂立的保險合同，總結設定的分攤比例對本身能否適宜，若不適宜要在下一年度加以修正;其次，保險公司能夠尋找再保險集團來分散自個的風險，固然小額貸款保證保險當前試點的規模還有限，但從長遠的發展前途來看，尋求再保險的幫助能夠擴大單個或者共保體的規模，另外還能提高本身的財務風險防備能力;最后，試點經過中，不能僅僅依靠銀行工作人員的服務，保險公司在合同簽訂前后，更應該做好功課，由于銀行把握的客戶信息比保險公司相對多，保險公司要想防備銀行的道德風險，就要求保險公司的人員，深切進入的了解客戶，并逐步的建立屬于本身的客戶信譽評價系統。第三，相關部門。相關部門在當中扮演的角色應該是活動的組織者。類似搭建好戲臺邀請各方來唱戲，發揮本身在稅收、工商部門等部門與企業打交道的優勢地位，構成對企業的約束力，鼓勵企業積極還款。進而在整個經過中應當制定好游戲規則，建立一整套的創辦、叫停機制、強化鼓勵考核。部門應當將各金融機構試點開展的情況歸入金融服務行業考評內容。每個試點銀行要不斷整合完善考核鼓勵辦法，制訂針對性要強、且力度較大的措施，提高地方銀行、農信社和業務人員積極性，進而保證小額貸款保證保險業務能夠有序開展。各縣〔市〕區要加強與市級相關部門的聯絡，發揮整體協調引導的優勢，靈敏運用不同載體，搭建形式多樣的平臺。各縣〔市〕區的試點推廣以及開展情況將被納入金融創新示范縣〔市〕區評選條件范圍。另外可以以為試點機構提供宣傳的途徑。各試點機構要根據本身產品體系的特點，有針對性地不斷加大宣傳投入力度，同時可以以利用各種窗口和平臺進行產品推廣，提高產品的認知度。有時候利用的一些便民服務窗口來宣傳貸款保證保險能提高當地居民對保險的認同感，至少他們以為不是騙人的，無形中也培養了居民的保險意識。3.2.2推廣的險種3.2.2.1貸款保證保險小額貸款保證保險是為那些向銀行申請貸款，為獲得借款本息的還款能力的信譽保障的一種保險。它利用保險分散的原理，使一些有資金需求，信譽記錄良好并且穩健經營，有固定還款來源的小額貸款借款人，到達保險條款的規定，即便沒有抵押和擔保的情況下，也能從銀行獲得貸款。小額貸款保證保險的服務對象。小貸保證保險的服務對象是那些向試點銀行進行小額貸款的申請，并用于生產經營的本地區的農業大戶、剛創辦的小企業、鄉鎮個體商販。對借款的資金用處有明確的要求，只能是用于生產性用處，不能用于消費及其他用處。一般商業銀行將貸款對象歸類為個人和企業，由于貸款保證保險擔保的是投保人的信譽，由于信譽的特殊性，保險公司對借款人為個人和企業的講明也有一定區別。借款人是個人的，必須在泰州范圍內連續寓居三年以上且有固定住所;城鄉創業者申請貸款需要擁有泰州地區的常住戶口，并由申請人的直系親屬提供連帶擔保責任。借款人為企業的，應具有連續經營記錄至少一年以上，企業法人代表〔或實際控制人〕要承當無限擔保責任，貸款企業不得有欠繳稅費、逃廢債務等不法行為或者不良記錄。介入施行主體的權利與義務。試點期間，由市選擇市內若干實力強勁、信譽良好的銀行及保險機構辦理此項業務。介入試點的銀行與保險機構在施行意見的基礎上互相協商簽訂合作協議，這樣保證了合同能夠公平和公正，在合同簽訂前要提早考慮到潛在道德風險以及逆選擇問題。借款人必須與銀行簽訂貸款合同，與保險機構簽訂小額貸款保證保險合同，方能獲得貸款。保險機構對貸款本金承當保證保險責任，在實際操作經過中也能經過商議綜合考慮本金和利息，例如以1.1-1.2倍的本金作為保險金額。銀行和保險機構在辦理業務中要不斷提高效率、優化流程，切實為客戶提供方便。明確借款人融資成本與期限。銀行貸款利率、保證保險費率及附加性保險費率這三部分其實組成了就是貸款人的融資成本，小額貸款的試點期間，銀行的貸款利率不能超過同期基準利率的30%，保證保險費率和借款人意外傷害險費率的總和不能超過本金的3%，但是金融機構可根據借款人實際情況(比方個別風險與資信狀況)實行差異不同利率。在精算控制風險的基礎上，保險公司降低保證保險的費率能切實吸引顧客來購買保險。除此之外小額貸款在貸款期內分期付息，到期一次性付清本金，然而貸款期比擬短的能夠采取到期直接還本付息的方式。為了有效的控制信譽風險貸款期限一般在半年以內，最高不超過1年，超過一年的能夠在每年的年底先結算再續繳保險費繼續購買保險。設定保險期限為一年，主要考慮一年對于一些經營狀況尚好的企業來講其經營一般不會出現急劇的惡化，信譽風險的波動不至于很大。配套施行的風險共擔機制。試點第一年，貸款銀行與保險機構暫時統一根據三比七的比例(寧波地區采用的是三比七的比例，但不同地區分攤比例也有所不同，如江蘇宿遷地區的分攤比例為四比六)分攤貸款中本金損失的風險;當借款人欠息未還3個月以上或者貸款到期后1個月內未還清本金的，并且銀行追還沒有結果的，銀行即可向保險機構提出索賠要求，保險機構收到銀行索賠要求后10個工作日內須向銀行進行索賠。試點經過一年的適應后，銀行與保險機構能夠根據各銀行風險管理質量與貸款損失的實際情況，重新劃分風險分攤比例和保險賠付的給付方式，在不同的商業銀行之間進行差異化的調整。3.2.2.2借款人意外傷害險在試點期間，借款人投保小額貸款保證保險的同時應該向同一保險機構投保個人意外傷害險，保險金額不能夠低于貸款的本金，當前泰州地區是根據借款本金的1.1倍計算保險金額，固然保險公司沒有明確指出對貸款的利息部分也納入保險保障范圍，實際操作中貸款金額的1.1倍己經考慮到利率的因素。為保衛保險公司的利益，保險公司通常規定借款人對應的財產保險一般情況也需要向同一保險機構投保。綜合考慮借款人意外傷害保險能為借款人因意外事故造成的風險買單，與保證保險的配合使用，一方面補充了保證保險沒有明確規定的意外傷害事件;另一方面補充了借款人意外傷害險不能保障的由于投保人還款能力的下降，造成的不能還款。以上原因或許正是己經試點過小額保證保險的地區都考慮過，并通用的一種推廣方式方法。3.3方案設計的風險監控3.3.1保險公司掌控風險在第1年的試點期間，發放貸款的銀行和介入合作的保險公司按三比七的比例，分別承當貸款本金損失所帶來的風險。若出現借款人延期支付本息之和有兩期或者高于兩期的情況，發放貸款的銀行能夠向介入合作的保險公司提出要求賠償的請求，介入合作的保險公司必須在接到請求的十日內做出相應的回復。從第2年開場起，銀行與保險公司的各自承當損失的多少，應當根據各自對風險的掌控情況以及貸款的實際損失了多少，介入方對該相關情況進行調整。3.3.2商業銀行跟蹤貸款一是規定貸款的發放限額。試點的經過中，不同的借款主體對應不同的允許發放的最高額度:以自然人為借款主體的規定發放的最高額度是1000000元，以企業為借款主體的規定發放的最高額度是5000000元。二是銀行和保險公司攜手對辦理小額貸款保證保險經過中，可能出現的風險點實行監控。銀行和保險公司要高度重視貸款經過中的幾個關鍵環節，如實地資信調查、信譽決策、貸款發放、貸中分析到貸后跟蹤、逾期收集、損失回收等。三是保險公司需要借款人投保主保險合同以及附加保險合同。試點經過中，借款人除了要投保小額貸款保證保險，還要向同一家保險公司投保借款人意外傷害保險這類的附加保險合同。四是完善試點工作的相關機制及制度，如貸款停辦機制和貸款責任追查制度。如出現試點銀行發放的貸款過期不還的平均比例到達10%時，介入合作的保險公司及銀行應當及時叫停創辦該項業務;如發現貸款不能按時歸還是由于銀行沒能盡職盡力出現管理不當時，要追查相關銀行管理者的責任。銀行工作人員要根據授信盡職要求與行業內通貫做法，從貸款發放經過中的各個環節入手，做到全經過嚴格把控好小額貸款授信的質量關口，其須確?？蛻粜畔⒄鎸嵭约百Y金用處合理性，嚴格監管資金用處，確保借款人不將資金挪用到其他地方，堅決不允許出現由于客戶投保了小額