低利率時代家庭財富管理保守型：全員防守——存銀行激進型：全員進攻炒股、高利貸4前鋒中場后衛(wèi)1:4:4:2高利貸、股票存款、保障房產(chǎn)、理財型產(chǎn)品國際權(quán)威機構(gòu)標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖

生錢的錢：（前鋒）看得見收益就看得見風險股票、高利貸、房地產(chǎn)

10-20％

保值增值的錢（中場）本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)成長理財、債券、養(yǎng)老保險40％保命的錢：（守門員）專款專用、以小博大解決家庭大的開支問題保障性、健康保險10-20％要花的錢（后衛(wèi)）短期消費（多與少）6個月的日常生活開支銀行存款20％管好錢不花時不虧錢財有所保財富傳承會賺錢=會管錢今天有錢=明天有錢要花時不缺錢養(yǎng)孩子的錢養(yǎng)自己的錢養(yǎng)孩子的錢要花時不缺錢生吧不生讓第一個孩子不孤單。老了的時候多點依靠。讓心靈上感覺更圓滿。家庭負擔會更重。時間上精力上要付出更多。影響家庭生活水平和生活質(zhì)量。二胎政策全面放開，生還是不生？培養(yǎng)一個孩子要花多少錢？從出生到滿兩歲，已花銷5萬元今后吃喝穿用住行，每月1200元，20年計29萬元幼兒園每月1000元，4年5萬元小學到高中，12年正常教育支出6萬元大學每年1萬元，4年4萬元加之可能涉及的擇校費、醫(yī)藥費等5萬元如果兒子將來讀碩士，加4萬元如果出國留學，加30萬元如果算上買房結(jié)婚之類費用，再加50萬元教育之路，金錢鋪筑，一位爸爸的養(yǎng)兒賬單：

“如果我掙的錢不夠他花的，那么兒子受罪；如果我掙的錢只夠他花的，老來就是我和他媽受罪了。”

總額54萬元

總額138萬元

基本花銷是54萬，僅是保守估計！①打好基礎(chǔ)，免去他的后顧之憂②用愛陪伴，給孩子一個確定的未來作為有責任心的父母，我們有義務(wù)幫助孩子設(shè)計人生、規(guī)劃未來。教育金創(chuàng)業(yè)金婚嫁金在孩子的成長過程中，父母必須為孩子準備三大禮物：愛他就給他確定的未來專款專用穩(wěn)定增值安全可靠愛他就給他確定的未來教育金孩子教育一定需要錢，這筆錢還在不斷攀升。婚嫁金孩子30歲的財富決定孩子的伴侶層次。創(chuàng)業(yè)金未來的工作決定全家的生活質(zhì)量您認為哪種方案更科學更輕松呢？兩種準備方案：愛他就給他確定的未來一種是等到要用的時候再說如果到時候因為沒有足夠資金解決孩子的教育、婚嫁和創(chuàng)業(yè)需求，影響的可就是一輩子的事情了。一種是從現(xiàn)在就開始存孩子現(xiàn)在還小，每年存一點，等到需要用的時候，就是一大筆錢了。12老師說：所有人的起跑線都是一樣的…人生5大關(guān)鍵，分紅理財保險為他（她）保駕護航當孩子20歲時，如果我們做父母的經(jīng)濟富裕，存的這筆錢可以不動用；但是萬一經(jīng)濟不是預期的那么寬裕，賬戶上隨時可動用2筆錢（保單貸款或萬能賬戶）讓孩子對前程有個更好的選擇！當孩子30歲時，如果30年后我們做父母的經(jīng)濟富裕，這個賬戶可不動用；萬一經(jīng)濟不是預期的那么寬裕，賬戶上積累的錢可以供孩子成家立業(yè)。當孩子30-60歲時，如果她（他）經(jīng)濟富裕，這個賬戶可不動用，30年當中萬一碰到急需資金的情況，賬戶上隨時有一筆錢等著他（她）用！當孩子60歲時，如果她（他）經(jīng)濟富裕，這個賬戶可不動用，萬一經(jīng)濟不是想象的那么寬裕，賬戶上將會有一筆豐厚的錢供他（她）舒適養(yǎng)老到孩子80歲時，賬戶上可能已積累了千萬財富；如果孩子一生都很富有，百年后留給第三代的一筆確定的財富。在孩子漫長的人生旅途中，永遠有一筆錢等著他（她）愛他就給他確定的未來養(yǎng)自己的錢要花時不缺錢人，都會老的。但老年生活卻不盡相同品味？無味？自由？禁錮？康復？無助？團聚？孤獨？“找點空閑，找點時間，領(lǐng)著孩子，常回家看看”兒女的陪伴對老人來說是最珍貴的。精神層面：有人陪充足的養(yǎng)老金保證高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，不對子女形成負擔，過有尊嚴的養(yǎng)老生活。物質(zhì)層面：有錢花老年時的幸福生活取決于什么？你想成為哪一種？①費用：食：20元/餐*2人*3餐*365天*20年=87.6萬衣：200元/件*1件/季*4季*2人*20年=3.2萬行：5000元*2次/年*10年=10萬醫(yī)：（體檢）2000元*1次/年*20年*2人=8萬合計：108.8萬元你如何成為那一種？②費用：食：15元*2人*3餐*365天*20年=65.7萬衣：穿舊的衣服…行：沒錢出去玩…醫(yī)：沒錢體檢…合計：65.7萬元如何科學規(guī)劃養(yǎng)老金？我們無法單純依靠一種方式來解決養(yǎng)老問題。養(yǎng)老金的必備條件不被挪用持續(xù)增長生命等長投資？高收益高風險房產(chǎn)？折舊稅收打理政策儲蓄？存取易消費易負利率社保？基礎(chǔ)水平延遲退休收不抵支兒女？生活壓力有心無力及早規(guī)劃輕松登頂如何科學規(guī)劃養(yǎng)老金？多管齊下組合養(yǎng)老投資風險貶值風險經(jīng)營風險政策風險信用風險職業(yè)風險人性風險財有所保不花時不虧錢打個比方說，你存銀行1萬塊錢，一年后你本息收入是10150元，物價若維持3.5%的上漲，那么今天1萬元可以買到的商品一年后就需要10350元，你存銀行一年凈虧200元！一年前的1萬元購買力僅相當于一年后的9800元。直接導致了你的財富縮水，更別提增值了。貶值風險：新負利率時代到來，1萬存一年只值9千8！銀行存款利率5連降10000=9800！來自上海的劉杰，從一名普通新聞記者做起，自上個世紀90年代初投身股市，終在2007到2008的一年里，實現(xiàn)了三十多億的財富。豈料今年股市暴跌，不到一個月的時間里，這位億萬富豪卻將這三十多億敗得精光，并欠下2000多萬的外債，如今需要靠變賣房產(chǎn)來償還他所欠下的債務(wù)。短評：不是炒股不好，但沒有人能確保只贏不輸！投資風險：股神之死-半個月從30億到負債2000萬！1995年3月，泉州千億地產(chǎn)有限公司注冊成立。此后20年里先后開發(fā)了千億大廈、千億華園、千億山莊、千億商業(yè)城等項目。2009年，千億商城一期開業(yè)，日均人流最高突破5萬人次，入駐商家盈利頗豐，被稱為創(chuàng)造了泉州商業(yè)的“奇跡”。千億商業(yè)城項目共三期，是福建省政府重點扶持項目。2011年，千億商業(yè)城二期項目千億商帆動工，原定“2011年年內(nèi)落成開業(yè)”，至今工程進度停滯不前。2014年7月，數(shù)百位業(yè)主共同發(fā)起了抗議維權(quán)運動，維權(quán)原因在于千億商業(yè)城項目一期“一房（鋪）多賣”。2015年5月，千億商帆重新動工，但復工至今，項目工程并無明顯進展。據(jù)不完全統(tǒng)計，2009年至2013年間，泉州千億地產(chǎn)民間借貸額超5847萬元。經(jīng)營風險：泉州千億地產(chǎn)被注銷房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)2000年成立，集團覆蓋22省57市，300多家門店，年銷售額56億，資產(chǎn)規(guī)模超過10億.先后被評為：全國青年文明號、中國連鎖百強企業(yè)、中國軟件百強、中國最具價值企業(yè)50強。銀行說：你生意做那么好，我給你貸款吧，沒事，多貸點；廠商說：你生意做那么好，我給你授信吧，一個億夠不夠，給你三個億吧。當靠借貸三角債維持的不賺錢的業(yè)務(wù)越做越大，企業(yè)就離死期不遠了。總結(jié)原因：銀行的錯！廠商的錯！滿目擴張的錯！一丁董事長反思3點：永遠不要跟銀行借錢、

永遠不要向民間借貸、

量力而行！欠聯(lián)想3.5億元，欠恒生銀行1.15億元經(jīng)營風險：12月1日：昔日大利嘉城霸主“一丁”破產(chǎn)近年來，閩東的“標會”已經(jīng)逐漸褪去了其親情或鄉(xiāng)情的色彩之后，慢慢就變成純賺利息的工具，甚至是純粹的金錢游戲了。而標會的信用基礎(chǔ)往往很脆弱，一旦發(fā)生倒會的現(xiàn)象老百姓的這些錢就血本無歸了，很少有拿得回來的。信用風險：泉州標會巨額倒會事件屢屢出現(xiàn)職業(yè)風險：中國民營企業(yè)的平均壽命只有3年！人性風險：錢袋子風險漏洞公司股票項目基金實體國債高利貸房產(chǎn)支出安全穩(wěn)固開源節(jié)流守錢賺錢不虧錢，賭住風險漏洞是關(guān)鍵！財富傳承不花時不虧錢顧名思義，財富傳承的重點是如何將財富安全無損的傳承下一代，考慮的關(guān)鍵是安全性和保值性，而并非以收益為目的。財富傳承的要義是什么？熱錢：日常生活中經(jīng)常動用到的錢，例如銀行活期存款、股票基金、貸款等，其特點是流動性強、收益具有波動性、持有時間較短；冷錢：不經(jīng)常用到的錢，例如保險、家庭儲存的實物黃金等，其特點是較強的“冷藏”屬性、安全固定、保值增值、持有時間較長；財富傳承中的“熱錢、冷錢”熱錢多，冷錢少，難傳承！香港、臺灣跟新加坡控制上市企業(yè)的家族總共250個，在交班的5年以內(nèi)，家族企業(yè)的滑坡幅度是60%。也就是每100塊錢在交班完以后剩下40塊錢。資料來源：全景財經(jīng)/news/gncj/201208/t4438463.htm美國布魯克林家族企業(yè)學院的研究：70%的家族企業(yè)沒能夠傳到下一代，80%的不能夠傳到第三代，只有3%的家族企業(yè)的第四代還在經(jīng)營。盡可能的把熱錢變成冷錢！財富傳承最大的目標就是盡量安全地留下盡量多