電子貨幣

與電子銀行2/2/20231

前面敘述了電子商務的發(fā)展和網(wǎng)絡支付結算方式的興起，以及它們之間的關聯(lián)。網(wǎng)絡支付與結算必然要涉及到電子貨幣，或者可以說，網(wǎng)絡支付的結算過程就是電子貨幣的流動過程，電子貨幣是網(wǎng)絡支付結算的運作主體。電子貨幣的出現(xiàn)與發(fā)展，正體現(xiàn)國際上或國家金融的電子化進程。不管是網(wǎng)絡支付、電子貨幣還是金融電子化，都離不開銀行的參與，準確說，需要銀行的電子化建設支撐。銀行的電子化建設的結果直接導致了電子銀行和網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)。本章主要講述網(wǎng)絡支付中的電子貨幣基本知識、電子銀行與網(wǎng)絡銀行的發(fā)展以及我國金融電子化的進程。引言2/2/202322.1電子貨幣2.2電子銀行與銀行的電子化2.3我國的金融電子化建設狀況本章主要內容共有三節(jié)，如下：2/2/202332.1電子貨幣本節(jié)主要介紹電子貨幣的基礎知識、目前應用中的電子貨幣的分類、電子貨幣的安全性以及電子貨幣的應用實例介紹。一、電子貨幣基礎1．電子貨幣的概念

電子貨幣是一種使用電子數(shù)據(jù)信息、通過計算機及通信網(wǎng)絡進行金融交易的貨幣。電子貨幣是適應人類信息網(wǎng)絡經(jīng)濟時代的需要而產生的一種電子化貨幣，這種貨幣從形式上而言已與紙幣無關，而體現(xiàn)為一串串特殊的電子數(shù)據(jù)。

隨著Internet的普及應用，電子貨幣越發(fā)體現(xiàn)出“網(wǎng)絡貨幣”的特點，即以Internet為基礎，以計算機技術和通信技術為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲在計算機中，并通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)傳遞，實現(xiàn)其流通和支付功能。

2/2/202342．電子貨幣、電子商務與網(wǎng)絡支付

隨著Internet的迅速普及，電子商務已逐漸成為網(wǎng)絡經(jīng)濟社會商業(yè)交易活動的核心形式。從前面知道，支付是商務的核心流程，實現(xiàn)網(wǎng)絡支付結算是電子商務的基礎與體現(xiàn)，用來解決電子商務中資金流的問題。根據(jù)剛才敘述的電子貨幣的定義，電子貨幣具有流通和支付職能并越來說趨向于“網(wǎng)絡貨幣”形式，據(jù)此可以認為，進行網(wǎng)絡支付結算而處理電子商務中資金流的過程其實就是電子貨幣在計算機網(wǎng)絡上的流動過程。因此電子貨幣應用的深度和廣度將直接影響網(wǎng)絡支付結算的效果，進而影響電子商務的發(fā)展。

為更好地清楚網(wǎng)絡支付結算的知識，十分有必要了解電子貨幣的特征、形態(tài)與應用。2/2/202353．電子貨幣的基本形態(tài)與普遍運作流程

電子貨幣的基本形態(tài)是電子數(shù)據(jù)，是指電子貨幣的基本應用方式，即用一定金額的現(xiàn)金或存款從電子貨幣發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的電子數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉移給支付對象，從而實現(xiàn)債務清償。該電子數(shù)據(jù)本身即稱作電子貨幣。2/2/20236電子貨幣的基本形態(tài)反映出電子貨幣的基本運作流程，如下圖2－1示：圖2－1電子貨幣的基本形態(tài)（1）電子貨幣發(fā)行和運行的基本運作流程分為3個步驟，即發(fā)行、流通和回收。

步驟①，發(fā)行。電子貨幣的使用者X向電子貨幣的發(fā)行者A(銀行、信用卡公司等)提供一定金額的現(xiàn)金或存款并請求發(fā)行電子貨幣，A接受了來自X的有關信息之后，將相當于一定金額電子貨幣的數(shù)據(jù)對X授信。2/2/20237步驟②，流通。電子貨幣的使用者X接受了來自A的電子貨幣，為了清償對電子貨幣的另一使用者Y的債務，將電子貨幣的數(shù)據(jù)對Y授信。步驟③，回收。A根據(jù)Y的支付請求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y或者存入Y的存款帳戶。2/2/20238（2）電子貨幣的典型中介運作流程

電子貨幣運作上以圖2－1基本形態(tài)為基礎，但還有另一種較典型的體系，即在發(fā)行者與使用者之間有中介機構介入的體系。例如，在基本形態(tài)中的AXY3個當事者之外，AX之間介入了銀行a，AY之間介入了銀行b，如下圖2－2所示的中介運作流程。（流程說明見下頁）

圖2－2有中介機構介入的電子貨幣運作流程2/2/20239圖2－2所示的有中介機構介入的電子貨幣運作流程分5個步驟，涉及到5個當事者：步驟①，發(fā)行者A根據(jù)a銀行的請求，發(fā)行電子貨幣；步驟②，用戶X對a提供現(xiàn)金或存款，請求得到電子貨幣，a將電子貨幣向X授信；步驟③，X將由a接受的電子貨幣用于清償債務，授信給Y；步驟④，Y的開戶銀行b根據(jù)Y的請求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y(或存入Y的存款賬戶)：步驟⑤，A根據(jù)從Y處接受了電子貨幣的銀行b的請求，與電子貨幣兌換將現(xiàn)金支付給b(或存入b的存款賬戶)。

2/2/2023104．電子貨幣的特征

電子貨幣除了具備上面所述的基本形態(tài)特征外，不同類型的電子貨幣還有以下一些特征。

(1)技術方面的特征。電子貨幣使用了電子化方法并采用了安全對策。為了防止對電子貨幣的偽造、復制、非正當使用等，還需運用通信、密碼等高科技術構成高度的安全保密對策。

2/2/202311(2)結算方式的特征。電子貨幣可分為預付型、即付型、后付型。

具有上述基本形態(tài)的電子貨幣，屬于預付型結算，當A行向X商戶發(fā)行電子貨幣時，X要向A提供資金作為交換，在X的立場看，用電子貨幣對Y支付之前，預先向A支付了資金，所以是預付型(或儲值型)的結算。例如，目前使用的廣義信用卡(DebitCard，借記卡)，其特征是“先存款，后支用”。即付型結算是指購買商品時從銀行賬戶即時自動轉賬支付，例如，目前使用ATM(自動柜員機)或銀行POS(銷售點終端)的現(xiàn)金卡,網(wǎng)絡銀行。后付型結算，則是目前國際通行的信用卡(CreditCard，貸記卡也是狹義信用卡)的結算方式，其特點是“先消費，后付款”，由發(fā)行者提供消費信用。2/2/202312流通規(guī)律的特征。電子貨幣中既有只允許一次換手，即只能用于一次支付就返回發(fā)行者處的流通形式，也有可多次換手即多次輾轉流通的形式，但無論是居于第幾次換手的電子貨幣持有者，均有權向發(fā)行者如銀行提出對資金的兌換請求。

2/2/202313(4)電子化方法的特征。可以分為“支付手段的電子化”和“支付方法的電子化”。

“支付手段的電子化”是對貨幣價值的電子化，電子貨幣即電磁記錄本身是保有“價值”的，例如以代替現(xiàn)金支付為目的開發(fā)的電子貨幣項目“Mondex”和“e現(xiàn)金”等均屬這類結算。“支付方法的電子化”是指支付中，使用電子化的方法將“等價物”轉移的指令傳遞給結算服務提供者以完成結算，例如ATM轉賬結算、銀行POS的信用卡結算、以及通過Internet的銀行轉賬與結算（即后面的網(wǎng)絡銀行支付結算方式）等均屬這類結算。這是目前應用比較廣泛和成熟的電子貨幣電子化方法，本質上傳遞的是支付結算的指令而非“等價物”本身。2/2/2023145．電子貨幣蘊含的貨幣職能

目前應用的大多數(shù)電子貨幣是為了傳遞既有的貨幣而使用的新方法，并不是新形式的貨幣，也就是說，被稱為電子貨幣的新事物的出現(xiàn)，對既有的商業(yè)銀行業(yè)務或中央銀行控制貨幣供應量的職能，并不會突然產生很大的影響。只是，現(xiàn)在試驗或實施的電子貨幣項目中，某些項目蘊涵著可以執(zhí)行貨幣職能的可能性，基本上不能視之為通貨。也就是說，目前電子貨幣蘊含著貨幣作為普遍等價物的貨幣的功能，但由于人們的應用和思維習慣及電子貨幣本身虛無縹緲的特征，應用范圍還存在局限性，它仍然依賴于在銀行中實體貨幣(現(xiàn)金或存款)來發(fā)揮作用，很難說是這些特殊的“電子數(shù)據(jù)”在單獨執(zhí)行貨幣的支付職能。

2/2/202315但隨著時代的發(fā)展，如果出現(xiàn)了如下情況：人們接受了現(xiàn)金模擬型的電子貨幣之后，完全沒有要兌換成實體貨幣的打算，或者認為沒有必要兌換成實體貨幣，可以原封不動保存在身邊準備用于下一次的支付的人多起來的話，那么，這種電子貨幣就可能成為與通貨地位同等的支付手段了，是名副其實的貨幣。這必將給現(xiàn)有的銀行業(yè)務以及金融政策帶來較大影響。后面的如“電子現(xiàn)金”有這種可能。2/2/202316

電子貨幣完全不同于傳統(tǒng)的紙幣，它依附于高科技，存在于計算機的存儲器中，在全球化的Internet網(wǎng)絡上流通，表現(xiàn)出“網(wǎng)絡貨幣”的職能。使用電子貨幣，由于看不見一張印著或寫著數(shù)字的紙，給人以虛無縹緲的感覺，讓人們覺得這種貨幣不可靠。但隨著電子貨幣的廣泛應用，人們的傳統(tǒng)觀念將會轉變。實際上，電子貨幣與有形貨幣一樣具有真實的價值，并且能夠安全、快捷、便利地完成每一筆交易。當人們真心地信任和積極、廣泛使用電子貨幣時，網(wǎng)絡支付與結算這種網(wǎng)絡時代里的新型支付方式才能真正地發(fā)揮其威力，帶來效益與快捷方便，這正是電子商務這種新型商務方式所追求的。

2/2/202317二、電子貨幣的分類

電子貨幣自誕生以來發(fā)展很快，種類也很多，可以根據(jù)不同的特點來分類，下面是幾種常用的分類。1．按電子貨幣的支付方式分類

1）“儲值卡型”電子貨幣

“儲值卡型”電子貨幣是指功能得到進一步提高的儲值卡。儲值卡的一般原理是：使用者先在卡中存入一定數(shù)量的現(xiàn)金，將卡插入一個閱讀器，金額便能以電子化的方式傳遞，并從卡上減去相應的金額，然后金額的接收者就能在將來的某一時間從它的付款人那里真正收到這個數(shù)目的資金。典型的就是我們知道的IC卡（智能卡，如公交IC卡）,即在塑料卡上安裝嵌入式微型控制器芯片的IC卡。由于使用了IC芯片（集成電路，微CPU)），因此難以偽造，安全性好。2/2/202318

2）“信用卡應用型”電子貨幣“信用卡應用型”電子貨幣是指實現(xiàn)了網(wǎng)絡結算的信用卡，是最早實現(xiàn)在Internet上支付的電子貨幣,由于信用卡的應用普及，所以“信用卡應用型”電子貨幣也是目前世界上應用積極性最高、發(fā)展速度最快、最普及的網(wǎng)絡支付工具。信用卡的最大特點是同時具備信貸與支付兩種功能。持卡人可以不用現(xiàn)金，憑信用卡購買商品和享受服務，由于其支付款項是發(fā)卡銀行墊付的，銀行便對持卡人發(fā)生了貸款關系，而信用卡又不同于一般的消費信貸。一般的消費信貸，只涉及銀行與客戶二者之間的關系，信用卡除銀行與客戶之外，還與受理信用卡的商戶發(fā)生關系。最基本的原理就是，根據(jù)持卡人的信用，可以先借銀行的錢進行消費，再還錢，并加付利息費用等，惠及多方。但結算需要第三者即信用卡的發(fā)行者的介入。

2/2/202319信用卡1915年起源于美國，至今已有90多年的歷史，是市場經(jīng)濟與電子通信技術相結合的產物，由附有信用證明和防偽標志的特殊塑料制成的卡片。國際統(tǒng)一標準是，長85.72mm、寬53.975mm、厚0.762mm。信用卡正面印有發(fā)卡銀行(或機構)的名稱、圖案、簡要說明，打制的卡號、有效期、持卡人姓名、性別、發(fā)卡行名縮寫：背面附有磁條和簽名條；還可印上持卡人的彩色照片和證件號碼等。如中行的長城信用卡。我國幾個大商業(yè)銀行都發(fā)行信用卡。2/2/2023203）“存款利用型”電子貨幣

“存款利用型”電子貨幣是指用作支付手段在計算機網(wǎng)絡上被傳遞的存款貨幣。如，電子錢包(ElectronicPurse)。電子錢包在國外是顧客在網(wǎng)上貿易購物活動中常用的一種支付工具，是小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。“網(wǎng)上電子錢包”與現(xiàn)實生活中大家使用的錢包有類似的功能。另外，電子支票(ElectronicChecks)也屬于這種類型。顧名思義，電子支票是標準的紙制支票的電子版，這種支付方式必須有第三方來證明這個支付是有效和經(jīng)過授權的。2/2/2023214）“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣

現(xiàn)金模擬型電子貨幣是完全模仿紙幣并能夠進行當面支付的網(wǎng)上電子貨幣，如：電子現(xiàn)金E-Cash（或數(shù)字現(xiàn)金）。電子現(xiàn)金是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。電子現(xiàn)金是由荷蘭的大衛(wèi)·喬姆(DavidChaum)開發(fā)出來的，他認為Internet上必須擁有自己的網(wǎng)絡貨幣，即符合Internet特點的數(shù)字現(xiàn)金。電子現(xiàn)金可以在因特網(wǎng)上自由流通，成為網(wǎng)上商品交換的支付手段。這種數(shù)字現(xiàn)金應該是一種隱形貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務的銀行開設賬戶并在賬戶內存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。

2/2/202322三、電子貨幣的發(fā)展中的一些問題

1、安全性問題

只要是貨幣，就存在安全性問題，而安全可靠正是貨幣能發(fā)揮支付與流通作用的最本質的需求。電子貨幣，正發(fā)揮出貨幣的作用，電子貨幣和傳統(tǒng)貨幣一樣，存在被偽造及被非法使用的安全性問題。關注其安全性，是非常重要的。使用電子貨幣進行網(wǎng)上支付時，由于交易的雙方見不到對方，甚至不在同一個國家，由此還帶來一些新的安全性問題。如：如何判定交易的雙方是否真的存在，交易雙方的身份如何驗證，當交易雙方的身份得到驗證后，網(wǎng)上商家又如何知道該網(wǎng)上顧客的發(fā)卡銀行的戶頭上有錢支付，支付的電子貨幣是否真實等。

2/2/202323所以，電子貨幣系統(tǒng)需要解決安全性、真實性、匿名性和可分性四個關鍵的技術問題。即，要能保證在線交易、資金轉移和電子貨幣的絕對安全；買賣雙方能夠確認收轉到的電子貨幣是真實的；確保消費者、商家和他們之間的交易都是匿名的；電子貨幣是可以靈活分零使用的。2/2/202324

解決電子貨幣安全性問題的總體方法：一般采用加密技術以解決以上問題。采用數(shù)字簽名，確認付款方的合法性并防止對其付款信息的否認，并確保付款信息的正確性。借助密碼技術對電子貨幣進行信息加密，可以防止信息泄露。建立網(wǎng)上認證機構（認證中心）確認收款方的合法性并防止對其收款信息的否認。

電子貨幣的安全性涉及到電子貨幣的應用，直接影響到人們對電子貨幣的接受程度，在我國這樣具有悠久歷史、具有濃厚的消費和支付習慣的國家尤其如此。但隨著信息加密技術的不斷提高，電子貨幣的使用會更加安全，并隨著經(jīng)濟的進步和人們觀念的改變，電子貨幣的應用也將越來越廣泛。

2/2/2023252、標準化問題Internet的國際性和電子商務的跨國界交易決定了服務于電子商務的電子貨幣應該也是國際化的，這樣才能促進電子商務的大規(guī)模跨區(qū)域發(fā)展。但目前世界上基本上沒有統(tǒng)一的適用于電子商務支付與結算的電子貨幣應用標準，各個國家和各個公司基本上是各自為戰(zhàn)，結果是不但限制了電子貨幣的大規(guī)模應用與推廣，限制了電子商務的效率、方便性，而且重復開發(fā)，浪費投資加大了銀行的運作成本。2/2/2023263、法律糾紛問題電子貨幣在網(wǎng)絡流通過程中因出現(xiàn)故障而導致的損失應由誰來負責其經(jīng)濟、法律責任？目前在電子貨幣的使用上，國際上沒有大家認可的相關法律來加強對電子貨幣的監(jiān)管與責任劃分，增加了電子貨幣網(wǎng)絡支付與結算的商務風險。因此，如何制定相關法律，加強對電子貨幣的監(jiān)管，以便在危險特別是不可抗力事件發(fā)生后明確網(wǎng)上商務各方當事人的法律責任已經(jīng)成為電子貨幣發(fā)展的當務之急，并直接影響到網(wǎng)絡支付結算的應用效果。2/2/2023274、審計問題利用電子貨幣易于跨區(qū)域地隱蔽轉移資金也帶來了審計問題的困擾。(1)電子貨幣體積小甚至無形。(2)電子貨幣可以很容易地進行遠距離轉移。(3)有的電子貨幣如電子現(xiàn)金具有很強的匿名性。2/2/202328四、電子貨幣的應用實例介紹

中國建設銀行發(fā)行的“龍卡系列信用卡”就是一個很好的電子貨幣研發(fā)、實施和應用實例。龍卡是中國建設銀行向社會推出的銀行卡產品。從1990年5月發(fā)卡至今。多年來，龍卡以服務為宗旨，以滿足客戶的最大需求為目標，以科技為先導，堅持以人為本的經(jīng)營理念，使龍卡業(yè)務蓬勃發(fā)展。建行龍卡已具有相當規(guī)模，在社會上具有很高的知名度和影響力，成為居民喜愛的銀行卡品牌之一。建設銀行龍卡服務介紹：

2/2/202329龍卡在產品開發(fā)方面，從滿足不同客戶需求出發(fā)，開發(fā)了一系列產品，并不斷完善功能。目前已向社會推出的產品有：龍卡準貸記卡(金卡、普通卡)、龍卡借記卡(樂當家理財卡、龍卡儲蓄卡)等等。龍卡準貸記卡按加入的信用卡組織不同，分為銀聯(lián)卡、VISA卡、萬事達卡；按卡片信息載體不同分為磁條卡、芯片卡和復合卡；按發(fā)卡對象不同，分為個人卡和單位卡；按持卡人信用狀況不同，分為普通卡和金卡；按卡片是否影印持卡人照片，分為彩照卡和非彩照卡。2/2/2023301．龍卡普通信用卡龍卡普通信用卡是建設銀行對向在建設銀行具有普通信用額度等級客戶發(fā)行的信用卡。龍卡信用普通卡包括VISA信用卡和Master信用卡兩種，如下圖2－3所示。

圖2－3龍卡信用卡普通卡普通信用卡具備以下功能：消費信貸、通存通兌、存款有息、ATM取款、ATM查詢、電話銀行、代收代付、歸集資金、信譽標志等。信貸透支的利息按銀行計息之日起計算，按日計收千分之零點五。

2/2/2023312．龍卡信用金卡龍卡信用金卡是建設銀行對具有較高信用額度等級客戶發(fā)行的信用卡。龍卡信用金卡除具有普通信用卡的全部功能外，持卡人可享受比普通卡持卡人更多的優(yōu)惠和更好的服務。龍卡信用金卡包括VISA信用卡和Master信用卡兩種，如圖2－4所示。

圖2－4龍卡信用卡金卡龍卡信用金卡持卡客戶在龍卡特約商戶購物消費，可憑卡結算，在一定的信用額度內享受建設銀行提供的循環(huán)消費信貸，信用額度為1萬元至5萬元。

2/2/2023323．樂當家理財卡樂當家理財卡是建設銀行向中高端客戶提供的多幣種綜合性金融產品，具有一卡多賬戶、綜合管理、簽約理財、自動轉賬、境外交易、全球通用、代收代付、短信通知、個性選號等功能，并可享受中國建設銀行提供的優(yōu)先優(yōu)惠、理財咨詢等多項尊貴服務，同時也是客戶尊貴身份的標識。樂當家理財卡有白金卡、金卡和銀卡等多個品種供客戶選擇。

2/2/2023334.龍卡儲蓄卡龍卡儲蓄卡是中國建設銀行發(fā)行的龍卡系列產品之一，是建設銀行為個人客戶簽發(fā)的一種實時記賬的金融支付結算工具。儲蓄卡屬人民幣借記卡，必須現(xiàn)存后支，不提供透支服務。2/2/202334分類方式類型特點使用范圍國際卡可以在全球多個國家和地區(qū)使用，如VISA卡和Master卡等。地方卡只局限在某地區(qū)內使用，如僅在中國境內使用的我國務商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡。授信額度普通卡授信額度較低，如我國大多為1萬元人民幣以下。金卡允許透支額度較高，如我國一般為1萬～5萬元人民幣之間。持卡對象個人卡持有者為有穩(wěn)定收人來源的社會各界人士，卡中金額屬于個人款項。公司卡持有者為各企事業(yè)單位或部門中的指定人員，卡中資金屬于公司。銀行卡的分類2/2/202335合作單位聯(lián)名卡與企事業(yè)單位合作，可消費打折的盈利性質的銀行卡。認同卡與公益單位合作的非盈利性質的銀行卡，一般屬于宣傳性質或公益性質。基本卡不與任何機構合作，如中國銀行的長城卡。結算方式貸記卡允許持卡人“先消費、后付款”，提供短期消費信貸，到期按有關規(guī)定清償?shù)你y行卡。借記卡持卡人在卡中先有存款，具有取款、消費、儲蓄等功能，但是不可透支的銀行卡。信息載體磁卡卡中磁條內存有客戶業(yè)務所必須的相關數(shù)據(jù)信息，使用時需要專門的讀卡設備。芯片卡也就是集成電路卡，卡片中嵌有芯片，專門存儲相關業(yè)務數(shù)據(jù)信息，由于芯片具有數(shù)據(jù)處理功能，該卡片既可聯(lián)機使用，也可脫機使用。2/2/2023362.2電子銀行與銀行的電子化

在20世紀90年代中葉電子商務剛問世不久，銀行依據(jù)電子商務的需要，很快就為電子商務提供安全的網(wǎng)絡支付服務。銀行是電子商務的排頭兵，一直有力地推動全球電子商務的發(fā)展。銀行能為電子商務的發(fā)展服務與銀行進行多年的電子化建設并建立了一套比較完整的電子銀行體系結構有關。早在20世紀60年代初，發(fā)達國家的銀行就開始為客戶提供電子支付服務；20世紀70年代起，開始了全球金融一體化的進程，全球的金融機構通過SWIFT系統(tǒng)(國際環(huán)球同業(yè)財務電信系統(tǒng))實現(xiàn)全球范圍互聯(lián)互通，使銀行能為客戶提供全球電子支付服務。

2/2/202337電子商務興起后，銀行及時將自己的電子銀行服務向Internet延伸，從而能通過已有的電子銀行體系，向Internet用戶提供網(wǎng)絡支付服務和網(wǎng)絡銀行業(yè)務服務。因此，網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)是建立在已有的電子銀行基礎之上，是電子銀行的發(fā)展，并成為電子銀行的重要組成部分。“銀行業(yè)是必要的，銀行是沒必要的”。2/2/202338一、電子銀行的產生與發(fā)展1．電子支付系統(tǒng)的建立需求背景：任何買賣活動都伴隨著資金的往來。發(fā)達的現(xiàn)代商品經(jīng)濟社會里，絕大多數(shù)商品交易中有關支付結算部分活動的完成都離不開銀行的中介參與。

由于銀行的“信用”中介作用，商品交易雙方的收付活動，擴展為交易雙方開戶銀行之間的資金收付活動；而銀行之間的資金收付交易，又必須經(jīng)過政府授權的中央銀行進行資金清算，才能最終完成商品交易雙方的資金往來。因此，商品交易中進行支付結算活動的復雜度直接與銀行的業(yè)務處理方式和工具有關。高效率的銀行中介自然能大大提高支付結算的效率，從而促進商品經(jīng)濟的發(fā)展。這也反映出“商品經(jīng)濟發(fā)展要求方便快捷的支付結算銀行業(yè)務處理方式的不斷變革”的過程。2/2/202339一個典型的商品交易的支付過程，如下圖2－6示。圖2－6商品交易時的支付過程注：上圖中，甲向乙購買商品的支付過程，將在兩個層次上進行。底層是面向客戶的，銀行與客戶(包括商業(yè)銀行甲與其客戶甲，商業(yè)銀行乙與其客戶乙)之間的支付與結算。高層是面向往來銀行的，中央銀行與各商業(yè)銀行之間的支付與清算。整個支付過程始于從客戶乙，經(jīng)商業(yè)銀行乙和中央銀行，到商業(yè)銀行甲的支票流，然后，商業(yè)銀行甲將客戶甲的資金經(jīng)反向撥付到客戶乙在商業(yè)銀行乙的戶頭上，從而才最后完成該筆商品交易的資金支付。在上述的資金流動過程中，往來銀行之間的資金流動，必須經(jīng)過中央銀行的資金清算，才能實現(xiàn)。2/2/202340

上述整個支付過程將各個經(jīng)濟交往的雙方和銀行維系在一起，組成了一個復雜的整體，這就是支付系統(tǒng)。經(jīng)濟和貿易的飛速發(fā)展，使商品流動和貨幣流動急速加大。除了與商品流動有關的貨幣流動外，在現(xiàn)代銀行業(yè)務中，還有大量與實物商品流通沒有直接聯(lián)系的貨幣流動，如存取款、貸款、證券交易、貨幣交易等產生的貨幣流動。其中，僅儲蓄和信貸就可使貨幣流動的強度增大十倍。因此，在商品經(jīng)濟高度發(fā)展的市場經(jīng)濟社會里，像傳統(tǒng)的紙幣和票據(jù)的流動速度已不能滿足急速發(fā)展的商品生產和流通的要求，這就促使銀行研制開發(fā)新的支付工具和新的處理方法。

2/2/202341有遠見的銀行戰(zhàn)略家早就清醒地認識到，單靠增加人力，是不能解決銀行因為支付結算業(yè)務大增加所帶來的困境，根本的出路在于采用最新技術，引進剛發(fā)明的計算機與通信(C&C)技術來改造傳統(tǒng)的銀行支付結算服務。計算機與通信技術（C&C）的引進，開始了銀行電子化的發(fā)展進程，即用計算機來處理銀行業(yè)務，在網(wǎng)絡上以電子的速度傳輸數(shù)據(jù)，從而使銀行界結束了用人工處理業(yè)務的歷史，開始了長期的革命性變革進程。

2/2/2023422．電子支付系統(tǒng)的出現(xiàn)與發(fā)展

各種銀行信用卡的推出、C&C的引入、電子資金轉賬EFT系統(tǒng)建立和推廣應用，使資金支付活動的各方真正有機地聯(lián)系在一起，形成了各種電子支付系統(tǒng)。在電子支付系統(tǒng)中，存在著頻繁流動的兩種反向的信號流：資金流和與之相關的信息(支付指令)流。在這里，傳統(tǒng)的票據(jù)流由支付指令信息流所代替。在電子支付系統(tǒng)里，支付指令信息流和資金流都是電子流，這樣，不管支付系統(tǒng)多復雜，一筆支付活動，瞬間就可完成，大大加快了資金的流動速度。

通過EFT系統(tǒng)，銀行可把支付服務從銀行的柜臺延伸到零售商店、超級市場、企事業(yè)單位以至家庭，總之可延伸到社會的各個角落。

EFT、信用卡等電子支付形式的出現(xiàn)可以認為銀行電子化的開始。2/2/2023433．電子銀行的產生與發(fā)展

背景：在基于電子支付結算的銀行電子化初期，不少EFT系統(tǒng)是由大銀行自行開發(fā)和使用的專有系統(tǒng)，中小銀行則受資金和人才的限制，走聯(lián)合開發(fā)共享EFT系統(tǒng)的路子。隨著銀行業(yè)務的不斷擴大，工業(yè)化國家的許多EFT網(wǎng)絡，逐步互聯(lián)成各種地區(qū)性、全國性的龐大的金融共享網(wǎng)。從20世紀80年代中期開始，發(fā)達國家的銀行將各種EFT系統(tǒng)進行集成，使各EFT系統(tǒng)共用一個賬務系統(tǒng)，促使各種EFT系統(tǒng)能進行聯(lián)動處理，銀行因而能為客戶提供綜合業(yè)務服務，而不只是支付結算業(yè)務，大大方便了客戶；此外，銀行能從統(tǒng)一的賬務處理系統(tǒng)中掌握客戶全部的業(yè)務活動，從而為銀行能提供信息增值服務打下了重要的基礎。

2/2/202344隨著銀行電子化的深入發(fā)展，建立綜合業(yè)務服務后的銀行，采用IT技術，逐步建立起以客戶為中心的管理體系和科學的金融監(jiān)控體系。這樣，銀行不僅實現(xiàn)電子化，還實現(xiàn)信息化；不僅使銀行的業(yè)務處理如支付結算實現(xiàn)了電子化，銀行還能對客戶提供金融信息增值服務，還使銀行的經(jīng)營管理和安全監(jiān)控實現(xiàn)數(shù)字化和現(xiàn)代化。于是，EFT系統(tǒng)因此發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)，銀行也從手工操作的傳統(tǒng)銀行逐步發(fā)展成高度自動化和現(xiàn)代化的電子銀行。2/2/202345電子銀行：e－Bank,是電子化和信息化了的高效率、低運行成本的銀行。即借助各種電子業(yè)務系統(tǒng)，通過電子傳輸?shù)霓k法，向其客戶提供全方位、全天候、高品質又安全的銀行服務；不僅提供綜合支付服務，還提供與之相關的金融信息增值服務；不僅使業(yè)務處理電子化，還使銀行的經(jīng)營管理和安全監(jiān)控實現(xiàn)信息化。可描述為“C&C+IT+Bank”。

2/2/202346可以說，電子銀行從根本上改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務模式、管理模式和管理舊體制，建立了以信息為基礎的自動化業(yè)務處理和以客戶關系管理(CRM)為核心的科學管理新模式。電子銀行用電子貨幣支付方式，取代傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉速度。以銀行為主的金融業(yè)從單一的信用中介部門發(fā)展成為集金融交易服務和金融信息增值服務為一身的“金融超級市場”。2/2/202347出現(xiàn)時間：銀行的電子化建設始于20世紀50年代，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，到80年代后才開始逐步進入電子銀行(e—Bank)時代。如，商場中POS支付結算、ATM自動存取款和電話信息查詢等就是電子銀行的應用。但進入20世紀90年代后，隨著Internet的爆炸性發(fā)展和電子商務的興起，Web技術引入銀行，銀行開始通過開放性的Internet提供網(wǎng)絡銀行（Internet－Bank）服務。網(wǎng)絡銀行可以說是電子銀行到目前為止的最高層次。

2/2/202348銀行業(yè)務的拓展：

傳統(tǒng)銀行一般只進行金融交易，因此，傳統(tǒng)銀行只起信用中介作用。在電子銀行時代，表現(xiàn)為進行金融交易和進行金融信息交換兩個方面。前者是基礎，后者是從前者派生出來的。因此，現(xiàn)代化的電子銀行系統(tǒng)，一般都具有支付服務和金融信息增值服務兩種功能，或者說電子銀行的產品，包含支付產品和信息增值服務兩大類產品。電子銀行不僅大大增強了傳統(tǒng)銀行所起的信用中介作用，也即除發(fā)揮資金、貨幣流通的介質和導體作用外，電子銀行還起著全新的社會經(jīng)濟信息收集、加工處理和服務中心的作用。銀行從傳統(tǒng)的單純信用中介作用，發(fā)展到強化了的信用中介和信息增值服務，使銀行發(fā)生革命性的變化，也使銀行界真正進入電子銀行時代。

2/2/202349

經(jīng)過半個多世紀的努力，銀行界推出了各種電子銀行系統(tǒng)，這些電子銀行系統(tǒng)構成了完整的電子銀行體系。無論是對銀行還是對整個國民經(jīng)濟來說，電子銀行體系的建設都是至關重要的。二、電子銀行的體系結構2/2/2023501．電子銀行的系統(tǒng)構成

電子銀行是由電子資金轉賬EFT系統(tǒng)發(fā)展起來的，因此其結構也同EFT類似。下圖2－7為基于EFT的電子銀行業(yè)務架構。

圖2－7基于EFT的電子銀行業(yè)務架構2/2/202351EFT系統(tǒng)是銀行與行政管理機構、往來銀行、各類企業(yè)、商業(yè)部門和銀行大眾客戶之間進行數(shù)據(jù)通信的一種電子系統(tǒng)。該系統(tǒng)主要用于傳輸與金融交易有關的電子貨幣和相關的指令信息，并且借助網(wǎng)絡為客戶提供支付結算服務。如POS系統(tǒng)支付結算。2/2/202352一個現(xiàn)代的電子銀行應具備如下圖2－8所示的金融信息與交易體系。圖2－8電子銀行的交易和信息體系2/2/202353

該體系的核心是客戶，第二層是會計結算，第三層是交易，最外層是信息。全部存于聯(lián)機的集中式(或分布式)業(yè)務數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)倉庫里。這些銀行數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)，可由所有經(jīng)授權的各方進行存取。這些數(shù)據(jù)庫，都必須有負責安全管理的軟、硬件保護。因此，在現(xiàn)代電子銀行體系里，必須包含如下三類系統(tǒng)：①建立在聯(lián)機的集中式(或分布式)業(yè)務數(shù)據(jù)庫上的金融綜合業(yè)務服務系統(tǒng)；②建立在數(shù)據(jù)倉庫上的以IT為核心技術的金融增值信息服務系統(tǒng)；③金融安全監(jiān)控和預警系統(tǒng)。2/2/202354

金融綜合業(yè)務服務系統(tǒng)是金融業(yè)對客戶提供各類支付服務的系統(tǒng)，是其他兩類系統(tǒng)的基礎。該系統(tǒng)除了向客戶提供傳統(tǒng)的金融業(yè)務服務外，還提供新的自助銀行服務，加強了銀行的信用中介作用。

金融信息增值服務是在金融綜合業(yè)務服務系統(tǒng)基礎上建立起來的信息服務系統(tǒng)。它采用IT和數(shù)據(jù)挖掘技術，對各種金融交易數(shù)據(jù)進行歸并、統(tǒng)計和分析，從金融交易數(shù)據(jù)中提取各種有用的信息，為銀行的經(jīng)營管理提供決策支持服務，向客戶提供各種幫助客戶理財?shù)男畔⒃鲋捣铡?/p>

金融安全監(jiān)控和預警系統(tǒng)是保障前述兩類系統(tǒng)能安全、正常運行的安全保障系統(tǒng)。電子銀行系統(tǒng)數(shù)據(jù)處理必須保證正確、完整和安全，整個操作和處理過程都必須在嚴格的監(jiān)控下進行。

在組成電子銀行的上述三類系統(tǒng)中，支付系統(tǒng)是基礎，信息增值服務系統(tǒng)是從支付系統(tǒng)中派生出來的導出系統(tǒng)，金融安全監(jiān)控和預警系統(tǒng)是監(jiān)控前述兩類系統(tǒng)、并使之能正常安全運行的獨立系統(tǒng)。

2/2/2023552．面向支付的電子銀行綜合業(yè)務服務體系結構

不同國家采用不同的綜合業(yè)務服務體系。下圖2-9是被普遍采用的一種解決方案。在該方案里電子銀行的業(yè)務服務系統(tǒng)分成：面向客戶、面向往來銀行、網(wǎng)絡銀行和面向銀行內部管理四大類。

2/2/202356

圖2－9電子銀行的綜合業(yè)務服務體系2/2/202357面向客戶的系統(tǒng)，包括：零售銀行業(yè)務系統(tǒng)包括：聯(lián)機柜員系統(tǒng)、CD/ATM系統(tǒng)和家庭銀行系統(tǒng)。銀行大眾可到銀行柜臺通過聯(lián)機柜員系統(tǒng)進行金融交易，可通過自動取款機(CD)和自動柜員機(ATM)進行存取款和轉賬交易，也可用電話和微機通過家庭銀行系統(tǒng)進行金融交易。面向商業(yè)的銀行業(yè)務系統(tǒng)是銷售點電子資金轉賬(EFT—POS)系統(tǒng)。消費者在特約商店和其他消費處所的消費和購物，可通過系統(tǒng)中的POS終端、數(shù)據(jù)終端或微機等設備，在銷售點處實現(xiàn)電子轉賬。批發(fā)銀行業(yè)務系統(tǒng)，主要是指企事業(yè)單位與銀行聯(lián)機的企業(yè)銀行系統(tǒng)。企事業(yè)單位可通過終端對終端方式或企業(yè)的服務器與銀行主機聯(lián)機的方式進行金融交易。

2/2/202358面向往來銀行的系統(tǒng)中，國內銀行之間的金融交易通過ACH(自動清算所)系統(tǒng)和各種國內電子匯兌系統(tǒng)完成，同國外往來銀行的金融交易則通過SWIFT（國際環(huán)球銀行金融通信系統(tǒng)）網(wǎng)絡和其他專用金融網(wǎng)絡進行。網(wǎng)絡銀行部分是20世紀90年代中才開始發(fā)展起來的，它包括為電子商務提供網(wǎng)絡支付服務和網(wǎng)絡銀行服務。網(wǎng)絡支付服務含企業(yè)對消費者(B2C)和企業(yè)對企業(yè)(B2B)兩類支付服務。網(wǎng)上銀行服務主要是通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供家庭銀行服務和企業(yè)銀行服務。銀行內部管理系統(tǒng)則包括：行長管理系統(tǒng)、總行管理系統(tǒng)、內務管理系統(tǒng)和分行管理系統(tǒng)等。下面為美國電子銀行的構成事例。2/2/202359

以美國為代表的發(fā)達國家電子銀行系統(tǒng)，都以全天候(每周7天，每天24小時)服務和有專家系統(tǒng)支持為特色。因此，他們除了具有支付功能外，還都包含相應的金融信息增值服務功能。美國電子銀行含：1)

面向客戶的系統(tǒng)。包括：CD(CashDispensers)；ATM(AutomatedTellerMachine)；ET(ElectronicTellers)；POS(PointofSaleEquipment)；CheckGuaranteeServices；TelephoneBillPayment；HomeBanking；CashManagement(HomeofficeBanking)。2）面向往來銀行的系統(tǒng)。包括：ACH(AutomatedClearingHouses)；FEDWIRE(聯(lián)邦儲備銀行全國網(wǎng))；BANKWIRE（由一些成員銀行擁有的一條全國網(wǎng)）；CHIPS(ClearingHouseInterbankPaymentSystem的縮寫，是設在紐約的一條國際清算支付網(wǎng))；SWIFT(SocietyofWorldwideInterbankFinancialTelecommunication的縮寫，是一條國際資金調撥通信網(wǎng))；MARTY,MARS,CHEMLIK等（由一些大銀行擁有的國際網(wǎng)絡）。

3）銀行與客戶的聯(lián)網(wǎng)服務

2/2/202360我國也在加緊銀行電子支付體系建設。如中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS），它是中央銀行為各金融機構提供支付服務并完成最終結算的系統(tǒng)。該系統(tǒng)在中國國家金融網(wǎng)絡（CNFN）上運行，包括大額實時支付、批量電子支付、銀行卡授權、政府證券簿記、同城自動化清算系統(tǒng)等應用系統(tǒng)。CNAPS與各商業(yè)銀行的電子銀行系統(tǒng)一起組成了中國的電子銀行體系。2/2/202361三、銀行的電子化與網(wǎng)絡銀行

銀行應用計算機始于20世紀50年代中期。從60年代初開始，電子資金轉賬(EFT)系統(tǒng)就像雨后春筍般地建立起來，老的銀行業(yè)務以驚人的速度實現(xiàn)了電子化，幾乎將一切手工業(yè)務操作改為電子操作，同時，不失時機地開發(fā)出了許多新的自助銀行服務。

1.銀行的電子化的四個發(fā)展階段銀行的電子化，經(jīng)歷了四個發(fā)展階段，即將手工操作轉為計算機處理、提供自助銀行服務、提供金融信息服務和提供網(wǎng)絡銀行服務。

2/2/202362第一階段：銀行的傳統(tǒng)業(yè)務處理實現(xiàn)電子化銀行的傳統(tǒng)業(yè)務一般是吸收存款、發(fā)放貸款、辦理匯款結算等，這些交易處理是最平常、最量大面廣的銀行傳統(tǒng)業(yè)務操作，是主要的票據(jù)源、費用源和可能的錯誤源。這些日常銀行業(yè)務主要是在分理處和儲蓄所里進行。在銀行電子化過程中，這些交易領域最早采用C&C技術實現(xiàn)數(shù)據(jù)通信，從而建立了柜員聯(lián)機電子系統(tǒng)。

柜員聯(lián)機電子系統(tǒng)的建設目標，是盡量減少手工操作，既要能提高勞動生產率，又要能改善對客戶的服務水平，還要能降低銀行的運行成本。當今的銀行柜員聯(lián)機系統(tǒng)，多采用客戶機／服務器結構。柜員通過PC機、局域網(wǎng)和遠程網(wǎng)，實現(xiàn)同銀行主機系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)通信。

銀行的綜合柜臺業(yè)務系統(tǒng)是以客戶為中心、能向客戶提供綜合柜臺業(yè)務服務的電子銀行系統(tǒng)，同一個業(yè)務經(jīng)辦人能處理客戶所需的各種不同品種的金融業(yè)務。如我國銀行近年的一本通、綜合柜員制服務。2/2/202363第二階段：提供自助銀行服務銀行柜員聯(lián)機系統(tǒng)的建立，為銀行開發(fā)一系列新型的自助銀行服務打下了良好的物質基礎。

自助銀行服務項目，是以銀行卡為介質，提供ATM(自動柜員機)服務、POS(銷售點)服務和HB(家庭銀行)服務。這些自助銀行服務項目由客戶啟動交易，然后數(shù)據(jù)流通過電子傳輸和計算機處理，產生適當?shù)慕琛①J和控制信息，以完成對客戶的服務。自助銀行交易，一般無需銀行柜員干預。因此，自助銀行服務是完全依賴于C&C、IT等現(xiàn)代科技發(fā)展起來的全新服務項目。自助銀行能處理大量的日常金融交易，它相當于一個小銀行辦事處。利用這些終端機，查詢賬戶余額，進行存取款、付賬和轉賬交易，持卡消費，進行股票交易等。自助銀行可提供每天24小時的全天候服務。

ATM服務、POS服務和HB服務，是自助銀行的三種主要形式。自助銀行的發(fā)展，使客戶在家里或外出的路上就可以辦理存取款手續(xù)，持卡就可進行消費，從而大大減少了傳統(tǒng)分行和支行的業(yè)務量。2/2/202364第三階段：提供信息增值服務

銀行除了向客戶提供傳統(tǒng)的金融交易服務，以及前述的新的自助銀行服務外，電子化銀行還能借助信息技術(IT)，從各種金融交易數(shù)據(jù)中提取有用的信息，將信息轉化成知識，再將知識轉化為競爭優(yōu)勢，向各類客戶提供具有高附加值的金融信息增值服務，如投資咨詢，代客理財，用于各種輔助決策支持的信息咨詢等；與此同時，銀行在提供電子支付服務的基礎上，利用IT將經(jīng)營管理過程數(shù)字化，建立各種經(jīng)營管理系統(tǒng)，實現(xiàn)經(jīng)營管理信息化和決策科學化。提供信息增值服務體現(xiàn)銀行從基于傳統(tǒng)業(yè)務的電子化建設進入銀行的信息化建設。銀行電子化和信息化的實現(xiàn)，使銀行從提供單一的支付服務，發(fā)展到既提供支付服務還提供金融信息增值服務，真正進入電子銀行時代。

目前，我國金融電子化建設的主要重點，是進行電子支付系統(tǒng)建設。隨著我國金融電子化的發(fā)展，我國的金融界必須日益重視信息化建設。

2/2/202365第四階段：提供網(wǎng)絡銀行服務

電子商務是信息網(wǎng)絡時代的必然趨勢，電子商務涵蓋企業(yè)、商戶、金融和政府有關部門和網(wǎng)絡服務商，涉及面非常廣。每個電子交易都要經(jīng)過資金的支付與結算才能完成，因此，作為資金流負載者——銀行的參與是至關重要的。所以，隨著Internet的發(fā)展，網(wǎng)絡銀行服務就蓬勃發(fā)展起來了。

銀行必須借助Internet的力量，并使之同現(xiàn)有的計算機與通信技術、信息技術結合起來。這種“C&C+IT+Web”同金融核心業(yè)務相結合的基礎結構，使銀行能將Internet、IT、核心業(yè)務(支付服務和信息服務)處理和客戶信息數(shù)據(jù)庫連接在一起，形成一種嶄新的業(yè)務模式和管理模式。網(wǎng)絡經(jīng)濟和網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)，必將帶來網(wǎng)絡支付業(yè)務的發(fā)展。現(xiàn)在，世界上各大商業(yè)銀行紛紛推出網(wǎng)絡銀行服務，網(wǎng)絡銀行服務已經(jīng)成為商業(yè)銀行競爭手段的新熱點。網(wǎng)絡銀行服務無疑是21世紀銀行電子化和信息化建設的主要發(fā)展方向。

2/2/2023662.網(wǎng)絡銀行正成為傳統(tǒng)銀行發(fā)展的必然選擇電子商務給銀行業(yè)帶來新的發(fā)展機遇電子商務帶來巨大的網(wǎng)上市場，并且遵循全新的商務競爭規(guī)則，先進科技的應用成為衡量銀行競爭優(yōu)勢的重要因素。可以鍛造基于網(wǎng)絡的全新服務模式，借助網(wǎng)絡實現(xiàn)以客戶為中心的提供超越時空的AAA服務模式。可以鍛造基于網(wǎng)絡的全新業(yè)務運作模式，業(yè)務運作虛擬化、智能化，提供自助服務。基于網(wǎng)絡的業(yè)務運作可以顯著地降低銀行運作成本和客戶開銷，提高效率。2/2/202367網(wǎng)絡和電子商務的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)和要求電子商務的發(fā)展要求銀行實現(xiàn)多渠道管理，為客戶提供一站式的全方位、綜合性、多樣化金融業(yè)務，而以Internet平臺為主的網(wǎng)絡銀行所具有的資源共享和多渠道營銷的特點使之成為可能。信息技術和電子商務的發(fā)展下，為爭取客戶與保持市場份額，銀行必須調整經(jīng)營管理構架，借助網(wǎng)絡銀行服務，實施銀行自身再造，為客戶提供個性化、多樣化、跨時空的業(yè)務服務。電子商務的發(fā)展促使銀行業(yè)從產品中心向客戶中心型組織轉變，通過搜集分析客戶信息，發(fā)現(xiàn)客戶需求，及時開發(fā)出適合客戶需求的新產品。電子商務的開展對傳統(tǒng)銀行的支付結算體系的功能提出了新的要求，實現(xiàn)基于Internet的在線支付結算是傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)絡化的首要工作，安全、方便快捷、跨時空、低成本的網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)與網(wǎng)絡銀行服務的開展是應對這些指點的良好策略。2/2/202368

3.網(wǎng)絡銀行服務的發(fā)展模式

一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新的電子銀行，這就是虛擬的網(wǎng)絡銀行，其所有銀行業(yè)務服務都通過Internet進行（1995年10月，美國三家銀行——AreaBank股份公司、Wachovia銀行公司、HuntingtonBank股份公司聯(lián)合在Internet上成立了全球第一家無任何分支機構的網(wǎng)上銀行——美國第一安全網(wǎng)絡銀行，成為網(wǎng)絡銀行的開路先鋒）；另一種是傳統(tǒng)銀行通過Internet開展原有的銀行業(yè)務服務，特別是通過Internet發(fā)展家庭銀行服務和企業(yè)銀行服務（如招商銀行等）。在網(wǎng)絡銀行的世界里，銀行的規(guī)模將不再以分行數(shù)、網(wǎng)點數(shù)和人員數(shù)來衡量，Internet的發(fā)展將會改變全球銀行的排行榜，遲遲未能投入網(wǎng)絡銀行服務的銀行，將面臨被迫出局的危險。2/2/202369簡而言之，銀行的電子化與信息化正反應了電子銀行的發(fā)展過程：先從柜員級開始，再到分行辦事處，最終要聯(lián)機到商業(yè)、企事業(yè)單位和家庭；銀行的電子服務既提供支付服務，還提供金融信息增值服務；銀行還要從電子化的實體銀行向網(wǎng)絡的虛擬銀行發(fā)展。2/2/202370四、銀行電子化與信息化的意義銀行實現(xiàn)電子化后，使銀行逐漸從單一的信用中介部門（支付結算），發(fā)展成為多功能的、全方位、全天候的金融服務體系，有力地推動了電子商務的發(fā)展、國民經(jīng)濟的發(fā)展與信息化進程。其主要意義可歸納如下：

1．使商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展實現(xiàn)三次飛躍

第一次飛躍，是使銀行從手工操作實現(xiàn)電子化，并推出自助銀行服務，從而大大提高了銀行的生產效率，強化了銀行的信用中介作用。進入20世紀90年代后，包括我國在內的許多國家紛紛建立無人銀行。這些面向大街的有顯著銀行標志的無人銀行，設備完善，有信息查詢機、ATM機、存折打印機、自動存款機、外幣兌換機和其他各種專用自助終端機，可辦理存取款、付賬、轉賬、外幣兌換、信息查詢等所有傳統(tǒng)銀行業(yè)務。每臺機器均有功能講解，可為客戶提供每周7x24小時全天候服務。無人銀行的維護和監(jiān)控也是全天候的。2/2/202371

第二次飛躍，是使傳統(tǒng)銀行發(fā)展成電子銀行。如前述，銀行實現(xiàn)電子化后，在金融綜合業(yè)務服務基礎上，將銀行的電子化與IT技術結合，有力地推動了銀行的信息化建設，建立金融信息增值服務體系，開始為客戶提供金融信息增值服務。該體系內包含的主要信息服務系統(tǒng)有：客戶信息與服務系統(tǒng)、信貸經(jīng)營管理系統(tǒng)、幫助客戶(特別是企業(yè)客戶)理財?shù)闹悄芟到y(tǒng)、金融企業(yè)內部管理信息系統(tǒng)、智能化的銀行決策支持系統(tǒng)、金融監(jiān)控與預警系統(tǒng)等。

2/2/202372第三次飛躍，是使實體銀行向虛擬的網(wǎng)絡銀行發(fā)展。電子商務和網(wǎng)絡銀行服務的發(fā)展，使電子銀行向更高層次的虛擬銀行發(fā)展，從而使銀行電子化和信息化建設又一次進入全新的發(fā)展時期。虛擬的網(wǎng)絡銀行，無需設立分支機構，就可將自己的銀行業(yè)務服務推向全國以至全球。虛擬的網(wǎng)絡銀行產品，是以最大化滿足客戶需求的個性化產品和信息增值服務為特色。總之，銀行的電子化和信息化，使銀行的產品結構、業(yè)務流程、管理模式、運行方式、組織結構、收入結構等，都發(fā)生了根本性的變化。所有這些變化，對銀行的性質、業(yè)務、職能、組織機構和管理體制等，產生了一系統(tǒng)深遠的影響。2/2/2023732．增強中央銀行的宏觀調控作用

中央銀行只有通過電子支付系統(tǒng)，才能實時掌握整個社會紛繁變化的資金運用狀況和經(jīng)濟運行狀況，并據(jù)此采取有效的宏觀調控措施。中央銀行還可通過與各商業(yè)銀行之間的電子支付與結算活動，及時有效地控制信貸規(guī)模，監(jiān)督商業(yè)銀行的金融活動，辦理政府財政業(yè)務，控制國家貨幣的發(fā)行和資金的儲備，以加強中央銀行的宏觀調控作用，穩(wěn)定貨幣，促進國民經(jīng)濟的持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調發(fā)展。如果央行不能及時準確地掌握和處理全國的經(jīng)濟金融信息，就難以實現(xiàn)有效的金融監(jiān)管和高效的支付清算功能，甚至影響國家的金融安全。中國人民銀行作為我國的中央銀行，肩負著三大職能：制定和執(zhí)行貨幣政策，保持貨幣穩(wěn)定；對金融機構實行嚴格的監(jiān)管，保證金融體系的安全運行；提供支付與清算服務。借助電子化和信息化來強化中央銀行的金融監(jiān)管能力是防范金融危機和金融風險的關鍵。特別是一旦人民幣可自由兌換，我國的金融業(yè)將直接面臨國際金融市場的沖擊，中央銀行的金融監(jiān)管作用就愈加重要。2/2/2023743．促進國民經(jīng)濟的發(fā)展和信息化建設

我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速度發(fā)展，電子商務的發(fā)展，迫切需要用IT技術改造傳統(tǒng)產業(yè)，要求加快國民經(jīng)濟信息化進程，使國民經(jīng)濟實現(xiàn)跨越式的發(fā)展。

現(xiàn)代化的電子支付系統(tǒng)，是國民經(jīng)濟大動脈中的一個關鍵系統(tǒng)。只有銀行實現(xiàn)電子化和信息化，才能為整個社會的商品生產、流通和消費過程提供高效的支付手段，才能推進商業(yè)和服務業(yè)的現(xiàn)代化，才能減少社會的現(xiàn)金和紙質票據(jù)的流通量，加速企業(yè)的資金周轉速度和資金利用率，才能有效地推進國民經(jīng)濟的信息化水平，實現(xiàn)社會的合理資源配置和宏觀經(jīng)濟調控，促進國民經(jīng)濟高效、安全、健康的發(fā)展。因此，銀行的信息化，是國民經(jīng)濟信息化的基礎和必要先決條件。

2/2/202375銀行的電子化和信息化，也會給國民經(jīng)濟帶來許多負面影響和新的風險。一個重要的電子銀行系統(tǒng)一旦崩潰，可能使整個國家以至全球的支付體系陷于癱瘓。如果只注重開發(fā)電子支付系統(tǒng)，不重視研制開發(fā)和推廣應用金融信息增值服務系統(tǒng)和金融監(jiān)控系統(tǒng)，一旦出現(xiàn)較大的國內或國際金融投機活動，就可能引發(fā)嚴重的金融危機，從而導致嚴重的經(jīng)濟危機。2/2/2023762.3我國的金融電子化建設我國的金融電子化建設，經(jīng)過二十多年的努力，已經(jīng)取得了重大的進展，特別是“三金”(金橋、金卡和金關)工程的實施，加速了我國金融電子化的進程。但是，同發(fā)達國家相比，還存在很多差距，還不能滿足我國國民經(jīng)濟快速發(fā)展的要求，用數(shù)字經(jīng)濟時代的需求衡量則差距更大。進入21世紀的我國金融界，面對日新月異發(fā)展著的高科技，為適應由電子商務引發(fā)的網(wǎng)絡支付與數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展需求，只能加快金融電子化建設的步伐，盡快建立現(xiàn)代化的電子銀行體系，并開展網(wǎng)絡銀行服務，提高金融電子化和信息化水平，才能在劇烈的國際競爭中處于不敗之地。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和發(fā)展，銀行業(yè)在社會生活中的作用越來越顯著，特別在網(wǎng)絡時代電子商務的實踐中。實現(xiàn)金融電子化和信息化，對于實現(xiàn)我國國民經(jīng)濟信息化，加強銀行在國民經(jīng)濟中的宏觀調控作用，防范金融風險，有著重要的影響。

2/2/202377一、我國金融電子化的現(xiàn)狀

我國的金融電子化建設，按照“六五”做準備、“七五”打基礎、“八五”上規(guī)模、“九五”電子化的發(fā)展戰(zhàn)略，經(jīng)過二十多年的不斷努力，我國的金融電子化的基礎建設已初具規(guī)模，并已初步建立了與我國現(xiàn)代銀行體制相適應的支付體系。從“七五”開始，我國已將金融電子化列入國家重點發(fā)展的重大應用系統(tǒng)工程項目和國家重點科技攻關項目。“三金”(金橋、金卡和金關)工程的提出和發(fā)展，加速了我國金融電子化的發(fā)展進程。

到1999年底時，我國金融系統(tǒng)已安裝的大、中型計算機近500套，小型機4000套，各類服務器5．2萬多臺，微機約46多萬臺，自動柜員機2．8萬多臺。而近兩年發(fā)展更快，以招商銀行、中國銀行為代表一些大銀行還相繼在高層次的電子銀行建設中如網(wǎng)絡銀行的開發(fā)應用中嶄露頭角，有利地促進我國電子商務的發(fā)展。具體敘述如下：2/2/2023781．建成了初具規(guī)模的金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)的基本框架

經(jīng)過近30年的努力，我國已建成了金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)的基本框架。我國的各大國有商業(yè)銀行建立了各自的具有相當規(guī)模的全國數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，其他的商業(yè)銀行也建立了規(guī)模不等的全國性或地區(qū)性數(shù)據(jù)通信網(wǎng)。在商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)通信網(wǎng)內，運行著各種零售的和批發(fā)的應用系統(tǒng)，為客戶提供電子支付服務。中國人民銀行圍繞貨幣政策、金融監(jiān)管和支付結算等主要職能，進行全方位的電子化建設，包括建設金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和金融管理信息系統(tǒng)，是我國統(tǒng)一的金融網(wǎng)的基本框架。自1989年開始建設的中國金融衛(wèi)星通信網(wǎng)和中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)，組成了天地互為備份、互為補充的中國金融數(shù)據(jù)信息網(wǎng)。他們將我國商業(yè)銀行和其他金融機構的數(shù)據(jù)通信網(wǎng)互聯(lián)在一起，為客戶提供異地的和跨行的金融服務。他們的基本建成，為中國國家金融通信網(wǎng)(CNFN)的建設打下堅實的基礎。

2/2/202379“九五”期間，由人民銀行牽頭，各商業(yè)銀行和保險公司參加，共同建設國家級主干網(wǎng)——中國國家金融通信網(wǎng)CNFN，是采用共建的衛(wèi)星通信網(wǎng)和利用中國電信公用數(shù)據(jù)網(wǎng)建立的虛擬專用網(wǎng)的統(tǒng)一，加上各商業(yè)銀行各自具有相當規(guī)模的專用網(wǎng)，互為補充，互為備份。“九五”期間已實現(xiàn)網(wǎng)絡到縣，天地對接。現(xiàn)已建有1000多個收發(fā)報行，覆蓋了人民銀行所有的一、二級分行和部分縣支行，連接著商業(yè)銀行1．4萬多個通匯網(wǎng)點。現(xiàn)正進一步拓展中。2/2/2023802．銀行的傳統(tǒng)業(yè)務處理實現(xiàn)了電子化

我國的金融機構，基于上述金融通信網(wǎng)，開發(fā)運行了一系列的