商業銀行理財業務暗訪調查前培訓2010主要內容調查目的調查內容調查要求一、調查目的通過暗訪調查了解商業銀行個人理財業務服務狀況了解商業銀行個人理財業務服務流程合規性提高理財業務事后監管有效性二、調查內容調查清單：1、是否存在銷售起點金額低于5萬元人民幣的理財產品2、是否建立客戶資料檔案3、是否開展客戶風險承受度和產品適合度評估4、是否對客戶評估結果進行簽字確認5、是否在營業網點當面進行客戶評估6、是否在宣傳和介紹材料最醒目位置揭示風險7、是否在宣傳和介紹材料中說明最不利的投資情形和投資結果8、宣傳和介紹材料中風險揭示的語言是否通俗易懂9、宣傳和介紹材料中是否含有解釋收益和風險的示例10、如果在宣傳和介紹材料中出現“預期收益率”或“最高收益率”字樣，是否有測算依據11、是否由專業理財業務人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見12、理財業務人員是否主動向無相關經驗的客戶推介與衍生交易相關的理財產品13、理財業務人員是否了解產品特性14、理財業務人員是否具備與所銷售理財產品相關的基本金融知識，了解市場發展情況15、理財業務人員是否明確提示了產品風險16、是否與客戶就產品風險認知進行簽字確認17、是否與客戶約定聯絡和信息傳遞方式，并保持有效聯絡18、是否告知客戶進行投訴的渠道、方法及程序調查依據：《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第二十六條：商業銀行應根據理財計劃或相關產品的風險狀況，設置適當的期限和銷售起點金額?！渡虡I銀行個人理財業務風險管理指引》第三十四條：商業銀行應綜合分析所銷售的投資產品可能對客戶產生的影響，確定不同投資產品或理財計劃的銷售起點。保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財計劃和投資產品的銷售起點金額應不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據潛在客戶群的風險認識和承受能力確定?！蛾P于進一步規范商業銀行個人理財業務有關問題的通知》第一點：商業銀行應根據理財產品的風險狀況和潛在客戶群的風險偏好和風險承受能力，設置適當的銷售起點金額，理財產品的銷售起點金額不得低于5萬元人民幣（或等值外幣）。問題1：是否存在銷售起點金額低于5萬元人民幣的理財產品？調查重點：詢問是否存在5萬元起點以下的理財產品詢問如本人達不到5萬元標準，是否可以購買理財產品詢問是不是只要達到5萬元就能買理財產品，沒有其他的要求問題2：是否建立客戶資料檔案？調查依據：《指引》第二十二條：商業銀行向客戶提供財務規劃、投資顧問、推介投資產品服務，應首先調查了解客戶的財務狀況、投資經驗、投資目的，以及對相關風險的認知和承受能力?！锻ㄖ返诙c：商業銀行在向客戶銷售理財產品前，應按照“了解你的客戶”原則，充分了解客戶的財務狀況、投資目的、投資經驗、風險偏好、投資預期等情況，建立客戶資料檔案。調查重點：理財業務人員是否詢問了客戶的姓名、年齡、職業，財務狀況、投資經驗、投資目的、投資預期等，并登記形成客戶資料檔案問題3：是否開展客戶風險承受度和產品適合度評估？調查依據：《辦法》第三十七條：商業銀行利用理財顧問服務向客戶推介投資產品時，應了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，評估客戶的財務狀況，提供合適的投資產品由客戶自主選擇?！吨敢返诙l：商業銀行向客戶提供財務規劃、投資顧問、推介投資產品服務，應首先調查了解客戶的財務狀況、投資經驗、投資目的，以及對相關風險的認知和承受能力，評估客戶是否適合購買所推介的產品，并將有關評估意見告知客戶，雙方簽字?！锻ㄖ返诙c：應建立客戶評估機制，針對不同的理財產品設計專門的產品適合度評估書，對客戶的產品適合度進行評估，并由客戶對評估結果進行簽字確認。調查重點：理財業務人員是否出示了評估問卷評估問卷的問題是否涵蓋對客戶的風險偏好、風險認知、財務狀況和風險承受度的評估詢問評估問卷是標準式的還是針對某一產品專門的產品適合度評估問卷對于與股票相關或結構較為復雜的理財產品，產品適合度評估書或問卷中是否含有相關的問題舉例：風險偏好好評估1、如果您您擁有￥￥400,000用以建立立您的投投資組合合，則您您會選擇擇：a.低風險（（存款、、國債、、貨幣市市場基金金）占60%，中等風風險（偏偏債型配配置基金金、基金金寶、信信托）占占30%，高風險險（股票票、股票票型基金金）占10%b.低風險占占30%，中等風風險占40%，高風險險占30%c.低風險占占10%，中等風風險占40%，高風險險占50%2、目前您您有一個個花￥2,000,000投資一個個項目的的機會，，您有50%的可能在在5年內收回回￥1,000,000，同樣也也有50%的可能損損失一半半的最初初投資。。您會花花￥2,000,000去冒這個個險嗎？？a.當然會b.可能會c.也許吧d.可能不e.當然不舉例：財務狀況況評估1、您家庭庭的就業業狀況是是：a.您與配偶偶均有穩穩定收入入的工作作b.您與配偶偶其中一一人有穩穩定收入入的工作作c.您與配偶偶均沒有有穩定收收入的工工作或者者已退休休舉例：風險承受受力評估估1、根據您您以往投投資的經經驗，當當有相當當的資金金被分配配到高風風險的股股票或是是其他不不確定收收益的項項目中時時，您通通常：a.非常焦慮慮b.有一些焦焦慮c.完全放心心問題4：：是否對客客戶評估估結果進行簽字確確認?調查依據據：《指引》》第二十十二條：：商業銀銀行向客客戶提供供財務規規劃、投投資顧問問、推介介投資產產品服務務，應首首先調查查了解客客戶的財財務狀況況、投資資經驗、、投資目目的，以以及對相相關風險險的認知知和承受受能力，，評估客客戶是否否適合購購買所推推介的產產品，并將有關關評估意意見告知知客戶，，雙方簽簽字?！吨敢贰返诙臈l：：客戶評估估報告認認為某一一客戶不不適宜購購買某一一產品或或計劃，，但客戶戶仍然要要求購買買的，商商業銀行行應制定定專門的的文件，，列明商商業銀行行的意見見、客戶戶的意愿愿和其他他的必要要說明事事項，雙雙方簽字字認可。?！锻ㄖ贰返诙c點：應建建立客戶戶評估機機制，針針對不同同的理財財產品設設計專門門的產品品適合度度評估書書，對客客戶的產產品適合合度進行行評估，，并由客戶對對評估結結果進行行簽字確確認。調查重點點：是否將評評估結果果向客戶戶反饋，，并請客客戶對評評估結果果進行簽簽字確認認問題5：：是否在營營業網點點當面進進行客戶戶評估?調查依據據：《通知》》第二點點：商業業銀行對對理財客客戶進行行的產品品適合度度評估應應在營業業網點當當面進行行，不得得通過網網絡或電電話等手手段進行行客戶產產品適合合度評估估。調查重點點：詢問如果果選擇在在網上購購買理財財產品，，產品適適合度評評估是否否可以通通過網絡絡進行問題6：：是否在宣宣傳和介介紹材料料最醒目目位置揭揭示風險險？

問題題7：是否在宣宣傳和介介紹材料料中說明明最不利利的投資資情形和和投資結結果？調查依據據：《指引》》第二十十五條：：商業銀銀行在向向客戶說說明有關關投資風風險時，，應使用用通俗易易懂的語語言，配配以必要要的示例例，說明最不不利的投投資情形形和投資資結果。《通知》》第二點點：商業銀銀行理財財產品的的宣傳和和介紹材材料中應應全面反反映產品品的重要要特性和和與產品品有關的的重要事事實，在首頁最最醒目位位置揭示示風險，，說明最最不利的的投資情情形和投投資結果果。調查重點點：宣傳材料料首頁是是否有風風險揭示示，位置置是否醒醒目是否結合合市場變變化情況況，說明明了最不不利的投投資情形形和投資資結果風險揭示示是否充充分舉例：某理財產產品，投投資品種種為央行行票據，，期限一一個月，，預期年年收益率率3.2%。產品宣傳傳單的風風險提示示：信用風險險：理財財產品的的風險主主要是信信托產品品投資的的央行票票據的信信用風險險；利率風險險：客戶戶收益可可能低于于定期存存款或其其他方式式運用資資金產生生的收益益；流動性風風險：本本產品不不允許客客戶提前前支取，，客戶不不可以辦辦理質押押貸款。。舉例：某外資銀銀行發行行的與股股票掛鉤鉤型人民民幣結構構產品：：舉例：某某外資銀銀行的代代客境外外理財產產品的產產品宣傳傳單，其其風險揭揭示位于于5頁產產品宣傳傳單的最最后一頁頁以小字字出現。。問題8：：宣傳和介介紹材料料中風險險揭示的的語言是是否通俗俗易懂?調查重點：是否將簡單的的文字表達復復雜化舉例：“若本本投資產品未未能派發100%投資本本金金額，該該產品將………”是否對英文簡簡寫和非常見見的專業名詞詞進行通俗的的解釋舉例：“本產產品與LIBOR掛鉤”調查依據：《辦法》第四四十條：商業業銀行理財計計劃的宣傳和和介紹材料，，應包含對產產品風險的揭揭示，并以醒目、通通俗的文字表表達；《指引》第二二十五條：商商業銀行在向向客戶說明有有關投資風險險時，應使用通俗易易懂的語言，，配以必要的示示例，說明最最不利的投資資情形和投資資結果。問題9：宣傳和介紹材材料中是否含含有解釋收益益和風險的示示例?調查依據：《指引》第二二十五條：商商業銀行在向向客戶說明有有關投資風險險時，應使用用通俗易懂的的語言，配以必要的示示例，說明最不利的的投資情形和和投資結果。。調查重點：是否對產品收收益和風險舉舉例說明舉例：1.“本產品采用CCPI動態保本策略略，把握新股股、基金兩大大投資熱點；；預期年收益益率5%-15%，上不不封頂。”2.“通過過新股申購和和基金投資獲獲得收益是中中高風險的銀銀行理財產品品。本產品力力求保本運作作，有效降低低投資風險，，為投資者獲獲取穩定收益益?！眴栴}10：如果在宣傳和和介紹材料中中出現“預期期收益率”或或“最高收益益率”字樣，，是否有測算算依據？調查依據：《辦法》第四四十條：商業業銀行理財計計劃的宣傳和和介紹材料，，應包含對產產品風險的揭揭示，并以醒醒目、通俗的的文字表達；；對非保證收益益理財計劃，，在與客戶簽簽訂合同前，，應提供理財財計劃預期收收益率的測算算數據、測算算方式和測算算的主要依據據。《通知》第三三點：對于無法在宣宣傳和介紹材材料中提供科科學、準確的的測算依據和和測算方式的的理財產品，，不得在宣傳傳和介紹材料料中出現“預預期收益率””或“最高收收益率”字樣樣。調查重點：出現“預期收收益率”和““最高收益率率”的產品宣宣傳和介紹材材料中，是否否有測算依據據和方法舉例：某打新股理財財產品，宣傳傳材料中提到到“預期年收收益率為5%-15%，，上不封頂””問題11：是否由專業理理財業務人員員向客戶提供供理財投資咨咨詢顧問意見見？調查依據：《指引》第二二十條商商業銀行應當當明確個人理理財業務人員員與一般產品品銷售和服務務人員的工作作范圍界限，，禁止一般產品品銷售人員向向客戶提供理理財投資咨詢詢顧問意見、、銷售理財計計劃?？蛻粼谵k理理一般產品業業務時，如需要銀行提提供相關個人人理財顧問服服務，一般產產品銷售和服服務人員應將將客戶移交理理財業務人員員。調查重點：是否由柜臺人人員或大堂經經理向客戶提提供理財投資資意見問題12：理財業務人員員是否主動向向無相關經驗驗的客戶推介介與衍生交易易相關的理財財產品？調查依據：《指引》第二二十三條：對對于市場風險險較大的投資資產品，特別別是與衍生交交易相關的投投資產品，商商業銀行不應應主動向無相相關交易經驗驗或經評估不不適宜購買該該產品的客戶戶推介或銷售售該產品。調查重點：理財業務人員員是否主動向向無相關經驗驗或經評估不不適宜購買的的客戶推介結結構性理財產產品問題13：理財業務人員員是否了解產產品特性？問題14：理財業務人員員是否具備與與所銷售理財財產品相關的的基本金融知知識，了解市場發展展情況？調查依據：《辦法》第五五十四條：商商業銀行個人人理財業務人人員應滿足以以下資格要求求：（一）對個人人理財業務活活動相關法律律法規、行政政規章和監管管要求等，有有充分的了解解和認識；（二）遵守監監管部門和商商業銀行制定定的個人理財財業務人員職職業道德標準準或守則；（三）掌握所推介產產品或向客戶戶提供咨詢顧顧問意見所涉涉及產品的特特性，并對有有關產品市場場有所認識和和理解；調查重點：詳細詢問產品品特性，以及及與產品相關關的金融市場場情況，判斷斷理財業務人人員是否了解解產品特性，，及相關金融融知識問題15：理理財業務人員員是否明確提提示了產品風風險？調查依據：《指引》第三三十條：商業業銀行提供個個人理財顧問問服務業務時時，要向客戶進行行風險提示?！吨敢返谖逦迨畻l：商業業銀行應當充分、清清晰、準確地地向客戶提示示綜合理財服服務和理財計計劃的風險。調查重點：理財業務人員員介紹產品時時是否突出產產品的收益性性，而未提及及風險，或者者未提及主要要風險舉例：“這個產品一一點兒風險沒沒有！”““這個產品和和存款一樣??！”“這個個產品最高能能賺30%?。　眴栴}16：是否與客戶戶就產品風險險認知進行簽簽字確認？調查依據：《指引》第三三十條：商業業銀行提供個個人理財顧問問服務業務時時，要向客戶戶進行風險提提示。風險提示應設設計客戶確認認欄和簽字欄欄?？蛻舸_認認欄應載明以以下語句，并并要求客戶抄抄錄后簽名：：“本人已經經閱讀上述風風險提示，充充分了解并清清楚知曉本產產品的風險，，愿意承擔相相關風險”。。調查重點：理財業務人員員是否對客戶戶的產品風險險提示簽字確確認理財業務人員員是否要求客客戶抄錄風險險認知句子問題17：是否與客戶戶約定聯絡和和信息傳遞的的方式，并保保持有效聯絡絡？調查依據：《通知》第四四點：商業銀行在與與客戶簽訂合合同時，應明明確約定與客客戶聯絡和信信息傳遞的方方式，以及在在信息傳遞過過程中雙方的的責任，確保?？蛻艏皶r獲獲取信息。調查重點：詢問如何獲取取產品相關信信息，會否定定期寄賬單關注理財業務務人員是否與與客戶約定聯聯絡和信息傳傳遞方式問題18：是否告知客客戶進行投訴訴的渠道、方方法及程序？？調查依據：《通知》第五五點：商業銀行應為為客戶提供合合理的投訴途途徑，確?？涂蛻袅私馔对V訴的途徑、方方法及程序，，采用統一的的標準，公平平和公正地處處理投訴。調查重點：詢問如何投訴訴，看理財業業務人員是否否能夠向客戶戶介紹投訴方方式和途徑三、調查要求求暗訪時間2008年4月16日至至4月30日日暗訪范圍銀監局自行安安排部署。暗訪方式監管人員以““神秘人”身身份進入銀行行網點購買理理財產品。涵涵蓋客戶評估估、產品適合合度評估、風風險認知確認認和簽署產品品購買協議全全過程，不必必須進行最終終開戶或劃帳帳購買。暗訪訪結束后，表表明身份，對對于發現的問問題請商業銀銀行進行簽字字確認。報告報送每級派出機構構需指定專人人負責撰寫本本機構暗訪調調查報告，調調查報告逐級級匯總上報，，各銀監局于于4月30日日前將暗訪調調查報告報業業務創新部。。謝謝！9、靜夜四無鄰鄰，荒居舊業業貧。。1月-231月-23Thursday,January5,202310、雨中黃葉樹樹，燈下白頭頭人。。23:34:4423:34:4423:341/5/202311:34:44PM11、以我獨獨沈久，，愧君相相見頻。。。1月-2323:34:4423:34Jan-2305-Jan-2312、故人江江海別，，幾度隔隔山川。。。23:34:4423:34:4423:34Thursday,January5,202313、乍見翻疑疑夢，相悲悲各問年。。。1月-231月-2323:34:4423:34:44January5,202314、他他鄉鄉生生白白發發，，舊舊國國見見青青山山。。。。05一一月月202311:34:44下下午午23:34:441月-2315、比比不不了了得得就就不不比比，，得得不不到到的的就就不不要要。。。。。一月月2311:34下下午午1月月-2323:34January5,202316、行動出出成果，，工作出出財富。。。2023/1/523:34:4423:34:4405January202317、做前，能夠夠環視四周；；做時，你只只能或者最好好沿著以腳為為起點的射線線向前。。11:34:44下午午11:34下下午23:34:441月-239、沒有失敗敗，只有暫暫時停止成成功！。1月-231月-23Thursday,January5,202310、很很多多事事情情努努力力了了未未必必有有結結果果，，但但是是不不努努力力卻卻什什么么改改變變也也沒沒有有。。。。23:34:4423:34:4423:341/5/202311:34:44PM11、成功功就是是日復復一日日那一一點點點小小小努力力的積積累。。。1月-2323:34:4423:34Jan-2305-Jan-2312、世間成成事，不不求其絕絕對圓滿滿，留一一份不足足，可得得無限完完美。。。23:34:4423:34:4423:34Thursday,January5,202313、不知香香積寺，，數里入入云峰。。。1月-231月-2323:34:4423:34:44January5,202314、意意志志堅堅強強的的人人能能把把世世界界放放在在手手中中像像泥泥塊塊一一樣樣任任意意揉揉捏捏。。05一一月月202311:34:44下下午午23:34:441月月-2315、楚塞塞三湘湘接，，荊門門九派派通。。。。一月2311:34下下午1月-2323:34January5,202316、少年年十五五二十十時，，步行行奪得得胡馬馬騎。。。