產品知識培訓第六章

信用保證保險內容提要信用保證保險產品概述

信用保險產品

保證保險產品產品概述什么是信用保證保險信用保證保險是一種以經濟合同所制定的有形財產或預期應得的經濟利益為保險標的的保險，是一種擔保性質的保險按擔保對象的不同，信用保證保險可分為信用保險和保證保險產品概述什么是信用保證保險信用保險產品特點、體系和結構保證保險產品特點和體系產品概述信用保險產品體系和特點信用保險產品體系信用保險概念及特點信用保險產品結構信用保險產品體系中國人民保險公司開辦的信用保險業務：雇員忠誠擔保保險、信用卡保險、投資保險、機動車輛分期付款售車信用保險。我國的信用保險產品涉足的領域包括：商業信用風險、個人信用風險和國家信用風險。產品概述產品概述信用保險概念及特點信用保險是保險人根據權利人的要求擔保被保證人信用的行為。如果由于被保證人的作為或不作為導致權利人遭受經濟損失，保險人必須按照保險合同的約定賠償權利人的損失，并取得向被保證人追償的權利。信用保險概念及特點信用保險一般分為四類出口信用保險投資保險商業信用保險個人信用保險四類產品概述信用保險概念及特點出口信用保險承保進出口貿易中賣方的收匯風險。為支持和促進本國出口貿易的發展，這類保險業務通常由政府指定金融機構或保險公司經營，如我國為中國出口信用保險公司。投資保險承保國外投資人在我國投資過程中所面臨的政治風險，該保險由國內商業保險公司經營。產品概述信用保險概念及特點商業信用保險承保商業活動中一方當事人所面臨的他方當事人信用風險的保險。目前國內保險市場上的機動車輛分期付款售車信用保險，其實質就是一種商業信用保險，承保汽車信用消費中銷售商所面臨的購車人的信用風險。產品概述信用保險概念及特點個人信用保險承保各類企事業單位和社會團體在與具有行為能力的自然人發生民事關系過程中可能發生的因自然人信用風險而產生利益損失的保險業務。為適應外國投資者與我國有關單位建立合資、合作企業或建立獨資企業的需要，中國人民保險公司已開辦了雇員忠誠擔保保險。產品概述信用保險概念及特點信用保險有以下特點信用保險的保險標的具有特殊性信用保險以代位追償原則為賠償的基礎信用保險業務中的第三者及其行為必須事先列明產品概述信用保險產品結構雇員忠誠擔保保險信用卡保險投資保險機動車輛分期付款售車信用保險產品概述信用保險產品結構雇員忠誠擔保保險其為國外引進產品，結構上與國外成熟保險市場上的產品體例較為一致，簡潔明了，由雇員忠誠擔保保險單、附錄、條件三部分構成。保險單部分規定了保險人的責任和責任免除；附錄表中列明投保人、保險期限、被保證人、賠償總額及保險費等重要事項；條件實際上是賠償處理、被保險人義務和爭議處理三個內容的綜合。產品概述信用保險產品結構信用卡保險中國人民保險公司自行開發的產品，在條款設計上充分體現中國保險產品的特點，標題名稱和條款內容一目了然。它由責任范圍、除外責任、責任期限、責任限額、保險費、賠償處理、被保險人義務以及其他規定八個部分構成。產品概述信用保險產品結構投資保險該產品是為了配合國家引進外資政策，保障外來投資者的合理利益而開辦的。在結構上比較接近國外的同類保險條款，由責任范圍、除外責任、賠償處理、補償以及追償款項的處理、爭議處理幾個部分構成。產品概述信用保險產品結構機動車輛分期付款售車信用保險該產品是中國人民保險公司于1998年開辦的業務，在結構上該條款也是采用了國內通行的模式，由總則、保險責任、除外責任、保險期限和保險金額、賠償處理、被保險人義務、追償及處分抵押物以及其他事項等九個部分構成，各個部分清晰明了，易于投保人理解。產品概述保證保險產品特點和體系保證保險產品體系保證保險概念及特點產品概述保證保險產品特點和體系保證保險產品體系目前中國人民保險公司的保證保險產品主要有國內工程履約保證保險，對外承保工程的投標、履約和供貨保證保險，產品質量保證保險，以及汽車消費貸款保證保險、個人抵押貸款還貸保證保險、住房質量保證保險等，產品品種比較豐富。產品概述保證保險概念及特點保證保險是由保險人以保證人的身份為被保證人向權利人提供信用擔保，如果由于被保證人的行為導致權利人遭受損失，在被保證人不能補償權利人經濟損失的情況下，由保證人代替被保證人賠償權利人的經濟損失，并擁有向被保證人追償的權利。產品概述保證保險產品特點和體系保證保險有如下特征保證保險實際是一種擔保業務保證保險合同是保證人對權利人的附屬性書面承諾文件保證保險業務所產生的賠償必須由被保證人予以償還保證保險是通過出立保證函來承保的，其內容通常很簡單，只規定擔保事宜。保險費實際上是一種擔保手續費產品概述雇員忠誠擔保保險信用卡保險投資（政治風險）保險信用保險產品

信用保險產品雇員忠誠擔保保險雇員忠誠擔保保險是一種個人信用保險，承保雇主因雇員的不誠實行為而遭受的經濟損失。為適應外國投資者在我國建立合資、合作企業或獨資企業的要求，中國人民保險公司于80年代初開辦了雇員忠誠擔保保險。由雇主投保，以被保險人雇員的不誠實行為（信用風險）為保險標的，承保雇員在從事雇傭工作中，由于欺騙或盜竊、貪污等其他不誠實行為給雇主造成的直接經濟損失。雇員忠誠擔保保險投保方式分為兩種不指名方式。即把所有雇員都列入保證范圍，并按工種、直接或間接經管錢物的情況分類，對每類人員分別規定賠償責任限額。賠償責任限額可以根據企業的業務量和雇員經手錢物的數量由被保險人與保險人協商確定。指名方式。即指定某些雇員為保證對象，并對每個人單獨約定賠償責任限額。信用保險產品雇員忠誠擔保保險保險責任除外責任賠償限額賠償處理投保人、被保險人義務爭議處理

信用保險產品

保險責任雇員的不誠實行為發生在保險期內雇員的不誠實行為發生在其受雇傭期間（該期間連續未中斷）雇員的不誠實行為發生在其從事雇傭工作的過程中，即與其職業或職責有關（本保險對雇員的不誠實行為規定了一個發現期，即在保險期限內從雇員退休、離職、死亡、脫離工作崗位日期起或保單終止之日起六個月，在此期間內發現的雇員的不誠實行為給雇主造成的損失也屬于保險責任范圍）信用保險產品

除外責任保險人對下列損失不負責賠償：對在保險期限內從雇員退休、離職、死亡、脫離工作崗位日期起或保單終止之日起六個月后發現的損失；超過總賠償限額的損失；從損失發生之日起十二個月后的任何損失。信用保險產品

除外責任保險人對下列原因造成被保險人的損失也不負責賠償：被保險人的營業性質改變或雇傭的職責或條件發生變更；未經保險人認可，減少雇員的報酬；沒有切實遵守保證賬目準確性的預防措施和檢查措施。信用保險產品

賠償限額賠償責任限額可以根據企業的業務量和雇員經手錢物的數量由被保險人與保險人協商確定，也可以根據雇員的不同職級和崗位風險程度，采用個人限額責任的方式確定。信用保險產品

賠償處理在保險事故發生后，保險公司在賠償責任限額內根據被保險人實際遭受的經濟損失進行賠償如果被保險人在保險之外為其雇員的不誠實行為另外設立擔保或保證，保險人僅負按比例賠償的責任被保險人應當付給雇員的工資或其他報酬，應從保單項下支付的賠款中扣除信用保險產品

投保人、被保險人義務查詢義務被保險人應在雇傭所有雇員前向其先前的雇主進行查詢。查清雇員的誠實情況是保險公司承擔保險責任的先決條件。查詢材料由雇主保存通知義務。被保險人應當將保險合同內容發生變動的情況和保險事故發生的情況及時、書面通知保險人，非以書面形式，不視為被保險人盡通知義務。信用保險產品

投保人、被保險人義務如實告知義務投保人對投保單內的事項應如實告知保險人。協助追償義務。如果發生索賠，被保險人應向保險人公開其所有賬冊及會計報表，以便保險人向有關雇員或在其資產中取得對已支付賠款或必須支付的賠款的補償；必要時，被保險人應協助保險人對有責任的雇員提起訴訟。信用保險產品

爭議處理保險人與被保險人在保單項下的一切爭議，應友好協商解決。協商不能解決的，可采取仲裁或向法院提起訴訟的方式解決。信用保險產品

信用卡保險保險責任除外責任保險期限賠償限額保險費賠償處理和被保險人義務信用保險產品

保險責任保險人對被保險人經營信用卡業務因下列原因引起而無法向責任方追回的損失負責賠償：持卡人使用被保險信用卡非善意透支；信用卡遺失或被盜后被他人冒用；被保險人的職工單獨或與他人串通利用被保險信用卡營私舞弊、貪污或挪用公款；任何人使用偽造的被保險信用卡信用保險產品

除外責任除被保險人故意或重大過失行為、戰爭、暴動及騷亂等基本除外責任條款以外，信用卡保險人對下列損失也不負賠償責任：任何依據法律、信用卡章程及有關協議應由持卡人、冒用人、特約直接消費單位或其他方面承擔并實際可以追回的損失；由特約直銷單位欺詐行為引起的損失；調查處理費用及法律費用；利息、手續費、因營業中斷或業務量減少造成的利潤損失以及重新發行信用卡的費用等間接損失。信用保險產品

保險期限保險人負責被保險人在保單附表中列明的保單有效期限（一年）內遭受并發現的損失；由于信用卡的特點，保險事故發生后不一定能立即發現損失，所以本保險單同時還擴展負責保單有效期限開始前30天內遭受而于保單有效期限內發現以及在保單有效期限內遭受而于保單有效期限終止后60天內發現的損失。信用保險產品

賠償限額投保人在投保時須將當年的信用卡預計總交易額書面通知保險公司。保險人根據總交易額確定保單12個月內的累計賠償限額，即信用卡保險的最高賠償金額。如果一年內的損失超出此限額，超出部分由被保險人自行負擔。信用保險產品

保險費以當年預計總交易額為基礎計收。當年預計總交易額是指所有由使用被保險人簽發的被保險信用卡于保單有效期限內提取現金、購買貨物和獲得服務的總發生額。如果實際總交易額高于或低于預計當年總交易額的10%以上，保險人按實際高于或低于的數額及原保險費率補收或退還保險費。信用保險產品

賠償處理被保險人在發現保險責任范圍內的損失后，應及時通知保險人并應采取一切措施向有關方追償。被保險人無法向責任方追回壞賬損失時，保險人將按條款規定負責賠償。信用保險產品

被保險人義務被保險人在發現損失發生或可能發生時，應當采取的措施有盡快通知各取款點和特約單位按規定程序采取行動，以防止損失進一步擴大積極配合司法部門對案件進行調查和審理，查出應承擔責任的人采取一切可以采取的措施，包括運用法律手段，凍結或封存責任人的財產，并責令其退賠。被保險人未經保險人同意不得單方面減免責任者的退賠數額信用保險產品

投資（政治風險）保險投資保險又稱政治風險保險，承保被保險人因投資引進國的政治風險而遭受的投資損失。戰爭、罷工、暴動等政治風險在一般財產保險合同中都屬于除外責任，而投資保險卻是以承保政治風險為主的保險。為了配合國家對外開放政策，保障外資投資者的合法利益，中國人民保險公司于1979年起開辦了投資保險。承保外國投資者在我國投資期間因政治風險造成的損失。信用保險產品

投資（政治風險）保險主要內容保險責任除外責任保險金額保險期限賠償、追償處理信用保險產品

投資（政治風險）保險保險責任戰爭、類似戰爭行為、叛亂、罷工及暴動。政府有關部門的征用或沒收。政府有關部門的匯兌限制，使被保險人不能將按投資契約規定應屬被保險人所有并可匯出的匯款匯出。信用保險產品

投資（政治風險）保險除外責任被保險人的投資項目受損后造成被保險人的一切商業損失；被保險人及其代表不履行投資契約或故意違法行為導致政府有關部門的征用或沒收造成的損失；政府有關部門規定匯出匯款期限，而被保險人沒有按照規定匯出匯款所造成的損失；原子彈、氫彈等核武器造成的損失；對投資契約范圍以外的任何其他財產的征用、沒收造成的損失信用保險產品

投資（政治風險）保險保險金額保險金額分為最高保險金額和當年保險金額兩種，前者是指該項投資的總保險金額，適用于長期投保，后者適用于只投保一年的短期保險，保險金額一般為投資金額的90%。信用保險產品

投資（政治風險）保險保險期限保險期限分為一年期和長期兩種。長期保險期限最長為15年，最短為3年。投保3年以后，被保險人有權要求注銷保單，如未到3年提前注銷保單，被保險人需繳足3年的保費。信用保險產品

投資（政治風險）保險賠償、追償處理政府有關部門征用、沒收引起的投資損失，在征用、沒收發生滿6個月后賠償。戰爭、類似戰爭行為、叛亂、罷工及暴動造成投資項目的損失，在提出財產損失證明后或被保險人投資項目終止進行6個月后賠償。信用保險產品

投資（政治風險）保險賠償、追償處理政府有關部門匯兌限制造成的投資損失，自被保險人提出申請匯款3個月后賠償。被保險人在保單所列投資契約項下的投資發生保險責任范圍內的損失時，保險人根據損失金額按投資金額和保險金額的比例賠付。追回征用、沒收的款項由被保險人和保險人按各自承擔損失的比例分攤。信用保險產品

概述中國人民保險公司開辦的保證保險業務主要是保證保險履約保證函、機動車輛消費貸款保證保險、產品質量保證保險、住宅質量保證保險以及個人貸款抵押房屋綜合保證保險等。保證保險產品

保證保險履約保證函履約保證函是履約保證保險業務的基本形式。中國人民保險公司履約保證函規定，對工程合同規定的因承保人方面的原因造成的工期延誤損失，保險人負責賠償。對不可抗力、自然災害或工程項目所有人提供的設備、材料不能如期運抵工地等原因造成的工期延誤損失，保險人不負責賠償。保證保險產品

履約保證函保險金額為控制風險，履約保證保險的保險金額一般為工程合同規定的承包人的最高賠償限額，但不超過工程總造價的80%或90%。保證保險產品

保證保險產品

履約保證函承保條件由于我公司是初辦此業務，加上工程合同的內容和有關法律制度尚不夠完備，原則上不主動爭取這類業務，只有在外國投資者、中外合資企業或國內單位的要求投保下，并且如不予承保就會影響工程合同的簽字，方可承保，并且要求具備下列條件。（見下頁）履約保證函承保條件投資項目已得到我國有關引進外資領導機關的批準，工程已列入國家計劃，設備、材料、施工力量和施工計劃及市政配套工程已落實。工程項目已向保證保險人投保工程保險。承保人向保證保險人提供可靠的反擔保，或者對承包人的追償有把握。保證保險產品

住宅質量保證保險承保對象凡經當地或全國商品住宅性能認定委員會認定通過的住宅的開發商，均可作為本保險的投保人針對認定通過的住宅投保本保險本保險的被保險人為上述住宅的權利人，即合法持有上述住宅所有權證明的個人、法人或其他組織保證保險產品

住宅質量保證保險保險責任(1)保險單明細表中列明的、由投保人開發的并經當地或全國商品住宅性能認定委員會認定通過的住宅，正常使用條件下，因潛在缺陷在本保險期間內發生保險事故造成住宅的損壞，經被保險人向保險人提出索賠申請時，保險人負責賠償修理、加固或重新購置的費用保證保險產品

住宅質量保證保險保險責任(2)整體或局部傾斜、倒塌；地基產生超出設計規范允許的不均勻沉降；陽臺、雨蓬、挑檐等懸挑構件坍塌或出現影響使用安全的裂縫、破損、斷裂；

主體承重結構部位出現影響結構安全的裂縫、變形、破損、斷裂；屋面、外墻面、廚房和衛生間地面、管道滲漏；戶門、窗戶翹裂；電氣管線破損。保證保險產品

住宅質量保證保險責任免除除一般責任免除外，特別將下列責任予以免除：住宅附近施工被保險人使用不當或擅自改動結構、設備位置和裝修不當對住宅進行修復過程中發生的功能改變或性能提高所產生的額外費用等保證保險產品

保證保險產品住宅質量保證保險保險期間對保險責任1.2.3.4.款所述的質量事故的保險期間為10年，自住宅竣工驗收合格之日滿1年算起；對于保險責任5.6.7款所述的質量事故的保險期間為10年，自住宅竣工驗收合格之日滿1年算起保證保險產品產品質量保證保險保險責任責任免除被保險人義務賠償處理保證保險產品產品質量保證保險保險責任被保險人生產或銷售的產品由于下列原因，導致權利人向保險人提出索賠，依法應由被保險人承擔修理更換或退貨責任，保險人對其中應由被保險人承擔的產品本身的質量賠償責任進行賠償：保證保險產品產品質量保證保險保險責任1、不具備產品應當具備的使用性能而事先未作說明的；2、不符合在產品或者包裝上注明采用的產品標準的；3、不符合以產