年金融行業(yè)對電子商務(wù)技術(shù)的運用分析2022年11月，阿里巴巴旗下B2B電子商務(wù)業(yè)務(wù)在香港上市，一時風(fēng)光無限。就在那時，無論全球經(jīng)濟、還是中國的經(jīng)濟都已經(jīng)到了危機的邊緣。馬云私下與筆者溝通時說：阿里巴巴的客戶炒銅比生產(chǎn)制造更賺錢，經(jīng)濟已經(jīng)熱了，虛胖了。

馬云很觀賞尤努斯的“小微企業(yè)貸款模式”。尤努斯的另一頭銜是孟加拉鄉(xiāng)村銀行格萊珉銀行的創(chuàng)始人，格萊珉銀行專向小微企業(yè)、貧困人口發(fā)放貸款，關(guān)心他們度過難關(guān)。馬云邀尤努斯到網(wǎng)商大會來站臺，目的很簡潔，即是給到會的銀行大佬們表情：不要只把目光盯在大企業(yè)，要兼顧小企業(yè)。馬云很動情，說小企業(yè)是這個社會前行的最大動力。也就是2022年，馬云說了一句話，即“讓我們利用危機來轉(zhuǎn)變銀行”;2022年馬云又說了一句話，即“假如銀行不轉(zhuǎn)變，我們就轉(zhuǎn)變銀行”。前者無人記得，后者引來洶洶熱議。

參看發(fā)布的《2022-2022年中國金融行業(yè)市場進展現(xiàn)狀及投資前景猜測報告》

說后一句話時，馬云已經(jīng)推出了小微企業(yè)貸款，與馬化騰、馬明哲攜手成立眾安在線，推出了余額寶。一時天下側(cè)目。馬云轉(zhuǎn)變銀行的行動氣概洶洶，馬云私下掏心窩卻這樣說：（互聯(lián)網(wǎng)金融）是被逼出來的，別人不做，我們才做。

危機邊緣上市使阿里巴巴度過了危機，同時有錢扶持淘寶、支付寶這兩塊面對將來的新業(yè)務(wù)的進展，但中小企業(yè)的麻煩接踵而至：由于海外訂單流失，許多企業(yè)面臨生存危機。對于大企業(yè)說，可以通過銀行貸款緩解面臨的問題，但中小企業(yè)卻無法獲得銀行的補給。時任阿里集團CEO的衛(wèi)哲與筆者溝通時說：銀行供應(yīng)貨款需要固定資產(chǎn)抵押、需要活動力量，中小企業(yè)往往并不具備這些力量。

馬云提出了新公司的新使命：“今日阿里做的金融業(yè)務(wù)不是改革，而是一場革命，一場金融的革命”，這一革命的目的則是“讓天下沒有難做的生意”。今年6月13日，小微金融旗下的支付寶低調(diào)推出余額增值服務(wù)，這項服務(wù)被定名為“余額寶”。通過余額寶，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買貨幣基金等理財產(chǎn)品并獲得收益。余額寶首期支持天弘基金的增利寶貨幣基金，支寶付稱“這是天弘基金為支付寶用戶量身定制的一款基金產(chǎn)品”?！坝囝~寶”內(nèi)資金仍可以同時用于網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬和繳費。

依托支付寶的用戶基礎(chǔ)，余額寶還有很大的增長空間。支付寶官網(wǎng)信息顯示，截至2022年12月，支付寶注冊賬戶逾8億。阿里小微金融集團目前還在注冊申請中，這是馬云布局互聯(lián)網(wǎng)金融落下的第一子，此外還包括兩枚棋子，分別是“眾安在線”及淘寶保險、理財頻道。

馬云盼望將風(fēng)險投資拉進阿里生態(tài)圈，彌補銀行力氣的不足，馬云最終規(guī)劃的阿里巴巴是包括“平臺（阿里巴巴+淘寶網(wǎng)）+銀行+風(fēng)險投資+創(chuàng)業(yè)者”的開放式平臺，在這一平臺上，產(chǎn)業(yè)與資本融合無間，成為一個“轉(zhuǎn)變世界的金融平臺”。

去年2月25日，阿里巴巴的“金融團隊管理層開年會議”在杭州進行，馬云出席。這個開年會議與以前不一樣：金融團隊成員來自兩個公司，支付寶公司及阿里金融公司。

此前三天，即2月22日，阿里巴巴低調(diào)進行了上述組織架構(gòu)調(diào)整：“支付寶+阿里金融”合并為一家公司，即小微金融公司，同時拆分為四個事業(yè)群，包括共享平臺事業(yè)群、金融事業(yè)群、國內(nèi)事業(yè)群、國際業(yè)務(wù)事業(yè)群。

支付寶供應(yīng)的數(shù)據(jù)顯示，余額寶上線不到6天注冊用戶即突破100萬。與之形成鮮亮對比的是，來自中國證券登記結(jié)算有限責任公司的數(shù)據(jù)顯示，截止2022年12月31日，國內(nèi)全部個人有效基金賬戶數(shù)為7630.14萬戶。

為了達到示范效應(yīng)，2022年9月，馬云聯(lián)手尤努斯開展格萊珉中國項目，向中國最貧困的居民供應(yīng)小額信貸金融服務(wù)，關(guān)心他們創(chuàng)業(yè)，首批試點集中在四川和內(nèi)蒙古扶貧，然后擴展到其他省份，阿里集團捐出500萬美元作為首筆資助金以幫助格萊珉中國的成立。

那一年，馬云說“讓我們利用危機來轉(zhuǎn)變銀行”時心懷忐忑;徹底認清局勢后，馬云才喊出了“假如銀行不轉(zhuǎn)變，我們就轉(zhuǎn)變銀行”。無論支付寶、阿里金融，還是菜鳥物流，馬云都動了別人的奶酪，引起一片爭議。私下談天時，馬云曾很動感情地說“你不知道我們心里有多苦”。

在這個“金融平臺”上，馬云盼望阿里集團專注于電商業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)依托外部力氣，由社會分工完成。六年后回頭看，馬云的體會是“求人不如求己”，外部力氣不行靠，無論拉銀行入伙，還是拉風(fēng)投入伙都只能部分實現(xiàn)自己的目標，真正解決戰(zhàn)斗的時候，還是嫡系部隊才成。正是由于這種熟悉，才有了馬云在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局，就象現(xiàn)在投資菜鳥物流。馬云多次講過，阿里集團只想做電商，沒有方法才出來做支付，做金融，做物流。

阿里金融供應(yīng)的數(shù)據(jù)顯示，截止2022年底，僅在阿里巴巴中國站就有5200萬注冊會員，企業(yè)會員800萬，65萬國際誠信通會員。支付寶供應(yīng)的最新數(shù)據(jù)顯示，支付寶注冊賬戶突破8億，日交易筆數(shù)峰值達到1億零580萬筆。2022年6月，入駐天貓企業(yè)超過6萬家;淘寶賣家超過700萬家。

早在今年四月份，有消息稱阿里小微金融集團將推出“信用支付”產(chǎn)品。盡管阿里巴巴更情愿稱其為“信用支付”，但業(yè)界卻將其視為“信用卡”的另一類形式，認為其產(chǎn)品將打破傳統(tǒng)的金融體系，進入信用消費的新時代。該產(chǎn)品功能將掩蓋全部8000萬的支付寶用戶，支付寶則將依據(jù)用戶交易數(shù)據(jù)授信，信用額度可用于淘寶購物支付。

目前阿里金融已開頭對相關(guān)數(shù)據(jù)進行初始化收集和分析，主要包括用戶注冊時間的長短、網(wǎng)上消費不良記錄、實名認證、買家信用等級等核心指標，并依據(jù)用戶資質(zhì)分成不同的層級，來打算最終的授信額度，最低為200元，最高可達5000元。

阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘寶網(wǎng)、支付寶等平臺上積累的客戶信用和行為數(shù)據(jù)，結(jié)合大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)開發(fā)出了新的微貸技術(shù)，宣稱自己以互聯(lián)網(wǎng)的思維讓小微企業(yè)的信用真正具備價值。

這一模式獲得了勝利，阿里金融公關(guān)負責人王彤表示，從2022年4月阿里巴巴在浙江成立小貸公司到2022年底，阿里金融累計為超過20萬家客戶供應(yīng)了融資服務(wù)，累計貸款總額超過500億元，其中淘寶和天貓上的賣家占多數(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是“大數(shù)據(jù)+云計算”結(jié)合“移動互聯(lián)網(wǎng)+電子商務(wù)”的金融，這正是阿里集團的優(yōu)勢，其他競爭對手并不具備這樣的力量。數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)采集力量，淘寶、天貓、支付寶是