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微貸客戶的篩選

與貸前評(píng)估調(diào)查上海松江駿合小額貸款股份有限公司劉向陽(yáng)微貸客戶的篩選與貸前評(píng)估調(diào)查-副本共15頁(yè),您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁(yè)!引言在微貸業(yè)務(wù)中,營(yíng)銷解決的是客戶來源,客戶篩選則是對(duì)客戶的初期判斷,體現(xiàn)著機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好。貸前調(diào)查則是全面評(píng)估評(píng)價(jià)借款需求可行性的過程,不僅體現(xiàn)著機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好,也體現(xiàn)著機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念和操作流程要求。是最終成交達(dá)成主要依據(jù),是微貸業(yè)務(wù)操作的核心過程。微貸客戶的篩選與貸前評(píng)估調(diào)查-副本共15頁(yè),您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁(yè)!微貸客戶的篩選微貸客戶的篩選主要是準(zhǔn)入標(biāo)桿的設(shè)定。準(zhǔn)入標(biāo)桿在不同地區(qū)、不同市場(chǎng)、不同行業(yè)之間也有著較大的差異,是微貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)的重要前提。當(dāng)然,不同的信貸機(jī)構(gòu)由于風(fēng)險(xiǎn)偏好的差異,在設(shè)定準(zhǔn)入標(biāo)桿時(shí)也會(huì)有較大差異。微貸客戶的篩選與貸前評(píng)估調(diào)查-副本共15頁(yè),您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁(yè)!微貸業(yè)務(wù)的貸前評(píng)估調(diào)查傳統(tǒng)的貸款技術(shù)中,大多都是以評(píng)價(jià)客戶的還款能力,和強(qiáng)化客戶第二還款來源(保證方式)兩個(gè)方面對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)價(jià)。現(xiàn)有微貸業(yè)務(wù)在貸前評(píng)估調(diào)查過程中,對(duì)需要評(píng)估的內(nèi)容進(jìn)行了有效的分類與細(xì)化,形成了標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化的評(píng)價(jià)體系。標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化的評(píng)價(jià)體系更加契合了小額貸款公司開展微小貸款業(yè)務(wù)的要求,為業(yè)務(wù)的開展奠定了良好的基礎(chǔ)。微貸客戶的篩選與貸前評(píng)估調(diào)查-副本共15頁(yè),您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁(yè)!微貸業(yè)務(wù)對(duì)還款意愿的評(píng)價(jià)還款意愿首先是對(duì)信用的評(píng)價(jià),評(píng)價(jià)信用是一項(xiàng)較難以把握的工作,需要信貸員以及審批人員按照實(shí)際的市場(chǎng)規(guī)律不斷總結(jié)與完善。在國(guó)內(nèi),各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異使得各地區(qū)之間的信用程度也有著不同的判斷標(biāo)準(zhǔn)。如何評(píng)價(jià)還款意愿呢?我們引入一個(gè)名詞:軟信息。微貸客戶的篩選與貸前評(píng)估調(diào)查-副本共15頁(yè),您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁(yè)!軟信息分析可量化分析的軟信息包括:年齡,婚姻狀況,經(jīng)營(yíng)年限,居住年限等。不可量化分析的軟信息包括:經(jīng)營(yíng)履歷,在經(jīng)營(yíng)中的地位,在家庭中的地位,從業(yè)原因等。微貸客戶的篩選與貸前評(píng)估調(diào)查-副本共15頁(yè),您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁(yè)!微貸業(yè)務(wù)對(duì)貸款需求的評(píng)價(jià)在微小貸款業(yè)務(wù)中,合理的貸款需求是貸款發(fā)放的最主要依據(jù)。如何判斷客戶的貸款需求是否合理?通常的,我們通過以下2個(gè)方面判斷:

1、產(chǎn)生貸款需求的具體原因;

2、貸款資金的具體使用計(jì)劃。微貸客戶的篩選與貸前評(píng)估調(diào)查-副本共15頁(yè),您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁(yè)!微貸業(yè)務(wù)對(duì)貸款需求的評(píng)價(jià)詳細(xì)的貸款資金使用計(jì)劃體現(xiàn)著客戶對(duì)經(jīng)營(yíng)的關(guān)注程度,也體現(xiàn)著客戶對(duì)融資渠道的重視。資金使用計(jì)劃可直觀的評(píng)價(jià)貸款需求,貸前詳細(xì)了解客戶的資金使用規(guī)劃對(duì)于貸后檢查中也會(huì)有很多幫助,能夠及時(shí)的發(fā)現(xiàn)客戶在貸款使用過程中可能存的風(fēng)險(xiǎn)。微貸客戶的篩選與貸前評(píng)估調(diào)查-副本共15頁(yè),您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁(yè)!微小貸款業(yè)務(wù)微貸業(yè)務(wù)在微小貸款業(yè)務(wù)微貸業(yè)務(wù)支持下,經(jīng)過評(píng)價(jià):客戶的還款意愿良好,還款能力充足,貸款需求合理,保證方式適當(dāng),再加上合理的還款計(jì)劃,以及有效、及時(shí)的貸后監(jiān)控手段,微小貸款的發(fā)放便順理成章。微貸客戶的篩選與貸前評(píng)估調(diào)查-副本共15頁(yè),您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁(yè)!微貸業(yè)務(wù)的貸前評(píng)估調(diào)查微貸業(yè)務(wù)的貸前評(píng)估調(diào)查主要評(píng)價(jià)分析客戶的幾個(gè)方面:還款意愿還款能力合理的貸款需求適當(dāng)?shù)谋WC方式微貸客戶的篩選與貸前評(píng)估調(diào)查-副本共15頁(yè),您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁(yè)!軟信息分析但是,客戶的軟信息涵蓋方方面面,將軟信息進(jìn)行有效地分類后加以分析將會(huì)更有意義。我們將軟信息分為:可量化分析的軟信息不可量化分析的軟信息微貸客戶的篩選與貸前評(píng)估調(diào)查-副本共15頁(yè),您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁(yè)!微貸業(yè)務(wù)對(duì)還款能力的分析還款能力的分析首先是對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性的分析,微小貸款業(yè)務(wù)發(fā)放的基礎(chǔ)是建立在客戶有穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的前提之下的。微貸業(yè)務(wù)中對(duì)客戶還款能力的分析主要有以下幾個(gè)方面:資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)分析盈利能力分析資產(chǎn)資本積累狀況分析經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)分析上下游供求關(guān)系分析微貸客戶的篩選與貸前評(píng)估調(diào)查-副本共15頁(yè),您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁(yè)!微貸業(yè)務(wù)對(duì)貸款需求的評(píng)價(jià)產(chǎn)生貸款需求的原因有很多,舉例說明:1、客戶因購(gòu)置相關(guān)私人財(cái)產(chǎn)導(dǎo)致占用經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金致使產(chǎn)生需求;2、經(jīng)營(yíng)旺季來臨或是貨物價(jià)格上漲前的必要增加庫(kù)存;3、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的擴(kuò)張帶來流動(dòng)資金的不足;4、應(yīng)收賬款未能按時(shí)收回,導(dǎo)致資金使用計(jì)劃紊亂;5、應(yīng)付賬款(負(fù)債)到期需支付產(chǎn)生資金需要;6、裝修和修繕經(jīng)營(yíng)環(huán)境產(chǎn)生的資金需求;等等微貸客戶的篩選與貸前評(píng)估調(diào)查-副本共15頁(yè),您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁(yè)!微貸業(yè)務(wù)下的保證方式適當(dāng)?shù)谋WC方式是規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn),保證小額貸款公司信貸資金安全的重要手段。保證方式:信用、保證、抵押、質(zhì)押等。微小貸款業(yè)務(wù)中的保證方式一般采用自然人保證的方式,但對(duì)于保證方式的選擇應(yīng)依據(jù)客

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