人身保險路云

目錄人身保險概述

人身保險合同及條款

人壽保險

意外傷害保險

健康保險

團體人身保險

兼業代理壽險核保

壽險理賠

第一章人身保險概述

第一節人身風險的概念與特征第二節人身保險發展史第三節人身保險內涵和特征第四節人身保險的分類人身風險——一、人身風險的概念人身風險是指由于人的生老病死的生理規律所引起的風險以及在物質生產過程或日常生活中由于各種自然災害、意外事故、人為災害所引起的人身傷亡風險。自然人：自然死亡、疾病死亡、老年人贍養、健康問題等等社會人：自然災害、意外事故、人為災害等，比如海嘯、爆炸、水災、雪災等。二、人身風險的特征1、客觀性人身風險是客觀存在的，是無法完全消除的。人身風險的客觀存在，是人身保險產生與發展的前提條件。2、損失性①收入的終止或減少②額外費用的增加3、不確定性①人身風險發生的空間②人身風險發生的時間③人身風險發生的損失程度4、可測定性個體：風險無法確定群體：風險的發生符合某種概率分布，比如生命表，它通過長期觀察和統計某一地區人群的各個年齡段的死亡概率，準確的得出該地區各年齡段的穩定的死亡率，將個人死亡的不確定性轉化為可測定性，為保險費率的厘定奠定了科學的基礎。5、發展性隨著時代的發展，人們所面對的風險也在不斷變化，保險公司需要不斷創新，開發新險種，適應新環境。三、人身保險的分類（一）按人身風險發生的原因分1、醫學性2、環境性3、經濟性4、道德性5、科技性

（二）按壽險公司風險管理的對象分1、生命風險2、健康風險3、失業風險：非自愿失業?死亡風險：過早的死亡?生存風險：活的太久?疾病風險（嚴重性、普遍性、復雜性、社會性）?殘疾風險：“活著的死亡”，殘疾的發生率↑四、應對人身風險的對策回至目錄1、非保險方式2、保險方式?投資理財?傳統家庭救濟?強身健體?社會保險：?；尽V覆蓋、分層次、可持續?商業保險第二節人人身保險發展展史一、人身保險險的起源二、現代人身身保險的形成成三、英美日人人身險發展史史四、我國人身身保險的發展展歷程回至目錄一人身保險險的起源1、西方各種互助團體的出出現古羅馬的“士士兵會”、““喪葬互助會會”中世紀歐洲的的“基爾特””德國早期的死死亡合作社法國的相互救救濟社英國的友愛社社2、我國古代的的保險思想“積谷防饑””的故事夏周時期，確實就已有了了糧食儲備的的制度。夏箴箴上說：“天天有四殃，水水旱饑荒，甚甚至無時，非非務積聚，何何以備之？”“常平倉”制制度“義倉”制度度父母軒孝子會二、現代人身身保險的形成成?海上保險—奴隸販子將奴奴隸作為貨物物投保海上保保險，這就是是早期的”人身保險”?1583年第一張壽險險單?生存保險：公典制度?年金制度：1653年佟蒂法被認為是年金金保險的起源源?精算技術：1693年第一張生命命表?1699年孤寡保險社社：詹姆斯·道德遜教授的的自然保費和均均衡保費?1762年公平保險社社：近代人身保保險制度形成成的標志，也也是現代人壽壽保險的開端端?，F代人身保險險的發展（閱閱讀+思考）了解當前世界界人身保險市市場的最新變變化（美、日）了了解當前前我國在世界界壽險市場格格局中的地位位三、英、美美、日人身險險發展比較英國人身險發發展：人身保險的的發源地1762創立公平保險險會社（現代人壽保保險的開端））1774英國人壽保險險法（提出“保險險利益”）1848英國旅客人身身意外傷害保保險1854倫敦謹慎保險險公司創辦簡簡易人壽保險險1864倫敦謹慎保險險公司開辦郵郵政簡易保險險1870人壽保險公司司法美國人身險發發展：壽險業業務量最大1759年成立長老教教會牧師基金金(第一個壽險社社團）1794~1804的北美洲保險險公司（第一一家經營壽險險的股份公司司）1809年,賓夕法尼亞人人壽和贈與年年金保險公司司成立(第一家商業性性人壽保險公公司)1840~1850年間成立的壽壽險公司都采采用了相互保險公司司形式。1859年設立的美國國公平人壽保保險公司于1925年變為相互保保險公司；1873年創建的美國國謹慎保險公公司于1943年變為相互保保險公司；1868年的大都會人人壽保險公司司于（No.1)1915年變為相互保保險公司（No.2）。1853年伊萊澤·賴特出版了人人壽保險單的的估價表（精精算的一大進進步）1868年豪門斯編制制了美國經濟濟生命表（精精算的又一里里程碑）1905年的“阿姆斯斯特朗”調查查。1911年公平人壽保保險公司承保保了美國第一一筆雇員團體體人壽保險業業務。1925年大都會人壽壽保險公司簽簽發了美國第第一份團體養養老金保險，，此后，團體體人身保險在在美國全部人人身保險業務務中的比例逐逐年遞增。1928年美國謹慎保保險公司首創創了信用人壽壽保險業務。1929年，商業健康康保險作為獨獨立險種出現現。20世紀50到60年代是美國人壽保保險業發展的的黃金時代。。70年代后，開發了許多多創新型的險險種，如變額額壽險、萬能能壽險等。日本人身險發發展：二戰后后發展迅猛1881年日本第一家家壽險公司——明治生命保險險公司成立1887~1896年間先后設立立了帝國生命命保險公司（（1888年）、日本生生命保險公司司（1889年）等20家人壽保險公公司1900年日本實行保保險立法1902年日本第一家家相互保險公公司——第一生命保險險公司成立1916年實行簡易保保險法，即允允許郵局辦理理無體檢、每每月繳付保費費的簡易人身身險二戰以后，伴伴隨著日本經經濟增長的奇奇跡，人身保保險業也經歷歷了六、七十十年代的高速速發展期。到到1995年，日本人身身保險業的保保費收入已達達5104.5億美元，占世世界份額的41.28%，居世界首位位。日本的人人壽保險市場場由私營壽險險公司、郵電電部壽險局和和各種類型的的保險合作社社三大系統組組成。截止1992年3月底，日本共共有30家私營壽險公公司，其中國國內公司27家，，外外國國分分公公司司3家，，中中外外合合資資5家。。在在27家國國內內公公司司中中，，相相互互保保險險公公司司有有16家，，股股份份聯聯合合公公司司11家。。與與美美國國相相比比，，日日本本壽壽險險公公司司數數量量不不到到美美國國的的2%，但壽險險保費收收入卻超超過美國國。1997年4月25日，日產產生命破破產，此后持持續有7家生命保保險公司司破產，，這使得得日本戰戰后生命命保險不不倒的神神話破滅滅……因素分析析：追求高利利率，造造成成本本增加和和巨額利利差損數額巨大大的高風風險投資資失敗固有制度度下的失失敗其它環境境變化外資公司司的大舉舉侵入四、我國國人身保保險的發發展歷程程1.新中國成立立前的狀況況1884年永福/大東方人身身保險公司司（英國）1894年永寧人壽保險公司（（我國第一一家）1918年華安合合群保險公公司(解放前規模模最大、組組織最健全全)1934年太平保保險公司開開辦人壽保保險1935年通過簡簡易人壽保保險法2.新中國成立立后的狀況況1949年中國人民保保險公司1949年團體人人身保險1951年開辦旅客強強制保險1951年簡易人人身保險中國保險業業的四起三落改革革開開放放后后：：1982-1987年人人身身保保險險業業務務迅迅猛猛增增長長1988年平平安安保保險險公公司司：：民民營營公公司司入世世與與保保險險開放放五、、影影響響人人身身保保險險發發展展的的因因素素一、、自自然然因因素素二、、人人口口因因素素人口口因因素素是是指指人人口口密密度度、、出出生生率率、、死死亡亡率率、、人人口口的的年年齡齡結結構構、、地地理理分分布布、、婚婚姻姻狀狀況況、、受受教教育育程程度度以以及及人人口口的的性性別別差差異異、、文文化化差差異異、、地地域域差差異異、、種種族族差差異異和和職職業業差差異異所所導導致致的的生生活活習習慣慣和和消消費費方方式式的的差差異異。。三、、經經濟濟因因素素經濟濟因因素素包包括括國國民民收收入入水水平平、、經經濟濟周周期期等等多多個個方方面面。。研研究究表表明明：：人人身身保保險險的的發發展展與與國國民民經經濟濟的的運運行行密密切切相相關關，，保保險險產產品品的的銷銷售售與與經經濟濟周周期期在在很很大大程程度度上上相相吻吻合合。。經經濟濟增增長長和和國國民民可可支支配配收收入入水水平平與與人人身身保保險險的的發發展展相相關關性性最最高高。。四、、法法律律政政策策因因素素①各各國國政政府府均均對對人人身身保保險險采采取取一一些些優優惠惠政政策策進進行行扶扶持持；；②②頻頻繁繁的的利利率率調調整整回回影影響響投投保保人人的的投投保保行行為為和和保保單單持持有有狀狀態態；；③③匯匯率率政政策策也也影影響響著著人人身身保保險險業業務務的的發發展展；；④④各各國國《保險險法法》都明明確確規規定定了了保保險險投投資資的的范范圍圍和和比比例例。。五、、社社會會因因素素社會會因因素素是是由由社社會會上上每每個個人人的的信信念念、、態態度度、、習習慣慣、、行行為為和和教教育育程程度度等等因因素素組組成成的的。。六、、文文化化因因素素人們們的的風風險險意意識識和和保保險險意意識識、、消消費費習習慣慣七、、技技術術因因素素①保保險險精精算算技技術術；；②②電電子子信信息息技技術術和和互互聯聯網網回至至第第二二節節第三三節節人人身身保保險險的的內內涵涵和和特特征征一、、人人身身保保險險的的概概念念二二、、人人身身保保險險的的特特征征三、、人人身身保保險險的的作作用用四、、人人身身保保險險與與社社會會保保險險回至至目目錄錄一、、人人身身保保險險的的概概念念1.人身身保保險險的的定定義義人身身保保險險是是指指以以人人的的生生命命或或身身體體為為保保險險標標的的的的保保險險，，當當被被保保險險人人在在保保險險期期限限內內發發生生死死亡亡、、傷傷殘殘、、疾疾病病、、年年老老等等事事故故或或生生存存至至規規定定時時點點時時保保險險人人給給付付被被保保險險人人或或其其受受益益人人保保險險金金。。保險險標標的的：：人的的生生命命和和身身體體保險責任：生、老、病、、死等各個方方面BettyGrable腿$1,000,000BettyGrable是四十年代歌歌舞片的皇后后，她把"milliondollarlegs"從一個影片名名詮釋成一個個通俗短語，，有著粉紅色色膚色和性感感大腿的Betty在彩色歌舞片片中特別耀眼眼，成為二戰戰時期美國大大兵的軍中情情人，從1942年到1951年，連續10年在美國十大大賣座明星中中榜上有名。。二十世紀福福斯公司還特特別為她那雙雙肉感美腿在在倫敦勞埃德德保險公司投投了一百萬美美元的保險，，時至今日，，仍舊是勞埃埃德保險公司司的最成功案案例。DollyParton胸——$600,000這位老牌美國國鄉村天后身身高僅160cm，卻擁有40D的傲人雙峰。。不論紅地毯毯還是演唱會會，她的胸部部永遠是熱門門討論焦點。。早在80年代，她就為為自己的胸部部投下60萬美元的巨額額保險。關于于自己的胸部部，Dolly說："如果一個男人人一見面就注注意到我的眼眼睛，我想他他比較注重女女人的智慧；；但如果他把把我全身都看看遍了卻不敢敢直視我的胸胸部，我敢打打賭，他腦子子里正想著另另一個男人！！“當然大胸也會會讓人忽視到到她的才華，，WhitneyHouston一曲《I’llalwaysloveyou》世人皆知，卻卻很少有人記記得Dolly才是原唱。ClaudiaSchiffer臉$5,000,000這位上世紀90年代的超模，，一場走秀價價格高達1萬美元。品牌牌們仍舊趨之之若鶩，Chanel、Versace、Valentino的大秀上都少少不了她的身身影，而在那那個超模云集集的時代，Claudia的身邊卻圍繞繞著最多的狗狗仔隊。也難怪Revlon以600萬美元4年的天價簽下下她為代言人人(每年她只需為為Revlon工作30天)，而這份代言言的保險價則則是Revlon為Claudia的臉部容貌投投保500萬美元。MariahCarey腿$1,000,000,000在事業的最低低谷時，被人人譏諷道“大概超過70公斤了吧”，MariahCarey大概也沒有想想過自己不僅僅在事業上咸咸魚翻身，一一雙美腿也重重得賞識。2006年，經過地獄獄般的減肥重重生，MariahCarey減掉了28斤，“美腿花蝴蝶”重現歌壇，還還一舉拿下紐紐約市的“擁有女神之腿腿的名人稱號號。她為知名刮胡胡刀品牌代言言"女神之腿"(LegsofaGoddess)活動，深怕這這雙"生財工具"有任何閃失，，所以不惜砸砸下10億美元買保險險。JenniferLopez全身歌手、演員、、時裝設計師師……將所有女性都都憧憬的各種種角色集于一一身，這就是是在好萊塢紅紅遍多年仍聲聲勢不衰的JenniferLopez。關于她的身身體保險八卦卦，版本眾多多，從頭到腳腳曲線撩人的的她，雙腿投投保了2億美金，髖部部1億，臀部2.5億，胸部2億，頭部和臉臉部各五千萬萬美金，各處處林林總總加加起來，超過過10億美元，算一一算，J.Lo擁有全球最昂昂貴的身軀。。二、人身身保保險險的的特特征征從保保險險標標的的的的不不可可估估價價性性：：保險險金金額額的的確確定定從保險金金的性質質來看：：定額給付付性從保險事事故特點點來看◆從保險事事故發生生的概率率看，人人身保險險發生的的必然性性◆從保險事事故的集集聚程度度來看，，人身保保險事故故具有小小額分散散性◆從保險期期間風險險的變化化情況來來看，人人身保險險的被保保險人發發生保險險事故的的概率隨隨其年齡齡的增長而增增加。從業務經經營的特特點來看從保險收收益的特特點來看人身保險險的保險險金額是是由投保保人和保保險人雙雙方約定定的。為為了避免免過低的的保險金金而失去去了人身身保險的的意義、、過高的的保險金金誘發道道德風險險而危機機被保險險人的生生命安全全以及超超過投保保人的經經濟承受受能力而而導致保保險合同同的失效效：①被被保險人人對人身身保險的的需求程程度；②②投保人人的保費費交付能能力生命價值值法收入置換換法家庭需求求法生命價值值法:

①估計某人人工作預預期壽命命期間的的年平均均收入②從年平均均收入中中扣存稅稅收、本本人的生生活費用用，其余余金額供供其撫養養人使用用③確定其剩剩余工作作年限④使用一個個合理的的貼現率率求其家家庭在上上述時期期內所分分享收入入的現值值缺陷：忽忽略了其其它收入入、未來來收入的的波動、、通貨膨膨脹因素素。?生命價值值法1、美國壽壽險大師師休伯納納2、內容：：人的生命命價值是是指一個個人未來來收入或或個人服服務價值值扣除個個人生活活費用后后剩余部部分的資資本化價價值。?收入置換換法類似于生生命價值值法，其其所需要要的人壽壽保險金金額是按按如果該該被保險險人死亡亡，所造造成家庭庭收入損損失的一一定百分分率來計計算的，，如30%，45%。并用剩剩余年收收入的倍倍數表示示?？紤]慮了通貨貨膨脹及及社會保保險等因因素。年齡(歲)最高保險金額16--3014倍年收入31--3513倍年收入36--4012倍年收入41--4510倍年收入?家庭需要要法根據被保保險人死死亡后其其家庭的的各項需需要來確確定保險險金額。。家庭需需求包括括現金需需求和收收入需求求兩部分分，如醫醫療費、、喪葬費費、償還還債務、、子女的的教育生生活費用用、配偶偶終身所所需收入入和贍養養老人的的費用等等。進行詢問問：請估計一一下您的的喪葬費費用；請估計一一下您的的醫療費費用；您的抵押押貸款有有多少？？若您死后后，還有有無其他他必須償償還的債債務？您的子女女上大學學估計要要多少費費用？您死后，，您的遺遺屬要多多少生活活費用？？除了生活活費用之之外，您您是否還還想為您您的妻子子留下一一筆應付付突發事事件的費費用？其其數量是是多少？？由于保險險標的的的不可估估價性，，在人身身保險中中不存在在足額保保險、不不足額保保險和超超額保險險，也不不存在重重復保險險，只要要投保人人有保險險需求和和保費的的繳付能能力，買買幾份保保險都是是允許的的。但是是，為了了避免總總計的保保險金額額過高，，保險公公司也會會根據投投保人的的需要和和收入水水平加以以控制。。保險金的的定額給給付性財產保險險的標的的都有其其客觀的的實際價價值。并并由實際際價值來來確定保保險金額額。人身是無無價的，，無法由由實際價價值確定定保額，，只能由由投保人人和保險險人來約約定適當當的保險險金額。?！暨^低：：失去保保險意義義?！暨^高：：道德風風險，容容易失效效。確定人身身保額要要考慮的的因素：◆人身保保險的需需求程度度(人生不同同階段、、不同收收入)◆投保人的的繳付能能力保險金的的定額給給付性財產保險險屬于補補償性保保險，最最高損失失賠付以以實際損損失為限限，不能能因此而而獲利，，因第三三者的責責任，賠賠付后可可代位追追償。人身無價價，人身身保險是是定額給給付性保保險。當當約定的的保險事事故發生生后，不不論被保保險人有有無損失失或損失失多少，，都要按照約定定給付保保險金。如果被保保險人有有數份保保單，保保險事故故發生后后，可同同時向數家保險險公司索賠。如果被保保險人出出險是由由于第三三者造成成的，保保險公司司向被保保險人賠賠付后，，也不能能向第三三者追償償。張女士向向某人壽壽保險公公司投保保保險金金額為五五十萬的的重大疾疾病保險險，一年年后，體體檢查出出患有乳乳腺癌，，該病屬屬于重大大疾病保保險責任任范圍。。張女士士為治療療該病共共花費醫醫療費五五萬元。。保險公公司是否否該賠付付，應該該賠付多多少？如如花費一一百萬元元呢？保險公司司就定額額給付保保險金額額：五十十萬元在此需要要強調的的是，人人身保險險中的醫醫療保險險，既可可以采用用定額給給付的方方式，也也可以采采用補償償方式。。當采用用補償方方式時，，適用保保險補償償原則，，保險人人對被保保險人賠賠付的醫醫療保險險金不超超過被保保險人實實際支出出的醫療療費用。。如果是是第三者者責任導導致的醫醫療費用用支出，，適用于于代位追追償原則則；如果果是重復復保險，，適用重重復保險險的分攤攤原則。。醫療保險險事實上上是一種種費用損損失保險險，從嚴格意意義上講講，屬于于財產保保險的范范疇。孫某投保保意外身身故保險險中國人壽20萬++美國友邦50萬=120萬肇事方賠償款款50萬=170萬平安50萬年齡死亡率從業務經營的的特點來看人身保險一般般不需要分保保每個被保險人人的保險金額額相對較低，，風險較為分分散，且人身身保險所承保保的風險往往往具有一定的的規律性。經營風險較較小人身保險多為為長期性業務務，采取均衡費率人身保險對每每張保單逐年年提存未到期期責任準備金金人身保險費所所形成的資金金可進行長期期投資◆長期性人身保保險合同通常常采用年繳方方式或限制繳繳付方式，長長期穩定的保保費收入，可可以積聚巨額額的保險基金金?！魝鹘y人壽保險險保額和保費費都是固定的的，在保單持持續的幾十年年中，持續變變化的利率和和通貨膨脹率率將對壽險經經營造成很大大沖擊。比如如：中國人壽壽人身保險核算算的科學性◆在人身保險險中，不同年年齡被保險人人的死亡率是是不同的，這這種風險的特特殊性，形成成了保險費計計算和責任準準備金確定上上的一整套科科學完備的體體系，被稱為為壽險精算。。年齡保費均衡費率:與當年的實際際死亡率相分分離，在保險險期內按同一一金額收取保保險費。自然保費率：：根據當年的的死亡率制定定的費率。表8-1自然保費與均均衡保費的比比較從保險收益的的特點來看人身保險具有有儲蓄性質人身保險享有有納稅方面的的優惠◆稅法規定：：指定受益人人領取的保險險金可以免繳繳遺產稅；保保單持有人獲獲得的所有給給付，包括退退保金、紅利利兩全保險期期滿生存給付付等免繳所得得稅，只對對年金的利息息收入部分征征稅?！艉戏ū芏惞すぞ?延緩收稅具體體現在：：生死合險中，，純保險費被被分為兩部分分：危險保費費、儲蓄保費費。危險保費：根據每年被被保險人的自自然死亡率計計算出來的用用以進行死亡亡給付的費用用，按照精算算的原則這部部分錢各年應應該沒有剩余余。儲蓄保費是根據被保險險人的生存率率計算出來的的用作未來保保險期限結束束時進行生存存給付的費用用，是逐年純純保費與危險險保費的差額額加上資金運運用受益的累累計值，并以以責任準備金金的形式存在在。實行年度均衡衡保費的條件件下，被保險險人早期交納納的保費多于于應交的保費費，多余的部部分實際上是是他們的儲蓄蓄存款。長期人壽保保險分期支支付的保險險費，要按按一定的復復利計算利利息，因此此，每年會會有一部分分利息轉化化為本金。。定期生存保保險和年金金保險的儲儲蓄性質更更加明顯。。表8-1自然保費與與均衡保費費的比較人身保險與與儲蓄的區區別體現的權利利義務對等等關系不同同儲蓄：存錢錢到銀行，，必定拿到到本金和利利息。人身保險：：必繳保費費，不一定定得到給付付。體現的經濟濟關系不同同儲蓄：個人人經濟行為為，與其他他儲戶無關關。人身保險：：互助精神神權利主張不不同儲蓄：存款款自愿，取取款自由人身保險：：投保自愿愿，退保受受一定限制制，且對投投保人十分分不利。三、人身保保險的作用用對個人和家家庭：解除除憂慮，保保障家庭生生活安定；；投資手段段；稅收優優惠對企業：增增強企業信信用；留住住人才、吸吸引人才，，增強凝聚聚力。對經濟發展展：增加就就業機會；；促進金融融市場的發發展對政治穩定定：穩定社社會秩序案例1：820萬賠付——泰康人壽理理賠國內最最大壽險案案始末案例回放精精英早逝一一個個年輕有為為的企業家家正逢盛年年離開了人人世，他留留下了未竟竟的事業和和摯愛的妻妻兒，但他他也留下了了一筆820萬元的保險險理賠金，，對于他的的事業規模模來說820萬元并不是是一筆巨款款，但保險險所代表的的那份愛心心將伴隨他他的妻兒走走完未來人人生路。投保人：張先生，北北京大學碩碩士畢業，，畢業后在在國家級研研究機構工工作。1992年出任美國國一家金融融公司高管管人員。1993年自創企業業。1997年與他人合合資組建集集團公司，，任董事長長，經營房房地產開發發、生物醫醫藥開發、、科技開發發。張先生生是一個非非常成功的的企業家，，并且擁有有一個非常常幸福的家家庭，夫人人與他是大大學同學，，結婚二十十年，感情情非常深厚厚，惟一的的兒子，在在全國重點點中學讀書書，學習成成績優異。。風險防防范意意識1997年9月，張先先生通過過朋友介介紹結識識了泰康康人壽。。在一個個月的時時間內，，先后和和泰康人人壽業務務員接觸觸了7、8次。1997年年底，，張先生生為自己己投保了了常青樹樹100萬元，為為兒子投投保了常常青樹30萬元。1998年5月又加保保了常青青樹C款500萬元和附附加住院院醫療保保險10萬元，重重大疾病病保險50萬元。險情：2002年下半年年開始，，張先生生開始覺覺得飯后后有輕度度腹脹感感，但一一直未在在意，所所以沒有有及時診診治。后后來感覺覺癥狀有有所加重重，2003年1月來到海海軍總醫醫院檢查查，未發發現異常常。隨后后到北京京腫瘤醫醫院進行行CT檢查，發發現“胰胰腺占位位”，胰胰腺癌的的可能性性非常大大。春節節后經剖剖腹探察察確診為為胰腺癌癌。張先先生從此此開始了了長達10個月的治治療。但但隨著著時間的的延長，，張先生生的病情情不斷惡惡化，終終于在2003年10月24日不治身身故，撒撒手人寰寰。理賠保障障家人2003年3月4日下午，，泰康人人壽理賠賠人員來來到張先先生家中中，向客客戶表示示了關懷懷和慰問問。由于于剛做完完第一次次化療，，張先生生看上去去身體較較虛弱，，但精神神狀況尚尚可。張張先生說說，這次次住院后后對保險險又有了了新的認認識，如如果真有有不測，，留給妻妻子和孩孩子的保保障是他他的最大大安慰。。據了解解，張先先生的妻妻子在研研究部門門工作，，張先生生是家中中經濟收收入的主主要支柱柱。2003年5月，正值值北京非非典時期期，泰康康人壽董董事長兼兼首席執執行官陳陳東升不不顧危險險，親自自將重大大疾病保保險金和和住院醫醫療保險險金70萬元送到到了張先先生的家家中,并與張先先生進行行了長談談。陳東東升與張張先生年年齡和事事業的經經歷比較較相同，，他們對對事業和和生活談談了各自自感悟。。張先生生說，因因為我愛愛我的妻妻兒，所所以會對對他們的的未來做做些安排排。感謝謝泰康，，讓他在在生命的的最后的的一段時時光，，，沒有牽牽掛，過過得很平平靜。張張先生對對生死的的豁達，，感染了了周圍的的很多人人。案例點評評張先生5年前的一一個保險險規劃為為他的親親人留下下了與他他生前差差別不大大的生活活水準張張先生在在事業上上是典型型成功人人士。像像張先生生這樣的的人，人人們通常常習慣用用“精英英”來稱稱呼他們們：他們們大多是是年齡在在30～50歲、受過過高等教教育、有有一定的的社會地地位、事事業有成成的男性性。但實實際上擁擁有“三三高”(高學位、、高收入入、高地地位)的“精英英”階層層其實已已經不堪堪重負……100萬存款，一一棟花園別別墅，一輛輛本田車———足可以把一一個白領男男性壓扁。。中國企業家家調查系統統得出結論論，“企業業家在十年年之間遇到到的心理問問題與健康康問題越來來越突出，，我們應該該更加關注注他們的生生活狀態。?！闭{調查報報告中顯示示，幾乎所所有的企業業經營者的的日均工作作時間都超超過了8個小時。在在1994年，每天平平均工作時時間在8小時以上的的企業家比比例高達98%，10小時以上的的為62.3%，工作時間間在12小時以上的的占到19%。而到了1997年，這個比比例還在加加大，企業業經營者的的時間分配配情況是，，工作11.23小時，學習習2.14小時，總共共多達13.37小時，整個個群體的工工作時間平平均都超過過了12個小時。而年齡在30歲到40歲的年輕企企業家們工工作時間還還要更多。。另一個需需要特別關關注的，又又是最容易易被大家忽忽略的現象象是，當被被問及“當當工作中遇遇到麻煩，，心情不佳佳時，您最最愿意與誰誰交流”時時，竟然有有將近一半半(40.5%)的企業經營營者選擇了了“獨自忍忍受，一般般不與他人人交流。””國家統計計局的一個個數據也證證明了這個個令人擔憂憂的現象：：同一種病病，男人去去看醫生的的比例比女女人要少40%。本案中張先先生的不幸幸離世，讓讓人們再一一次痛定思思痛。泰康康人壽董事事長陳東升升說，我們們希望精英英人群能夠夠更加關注注自己的身身心健康，，為社會作作出更大的的貢獻。陳陳東升介紹紹，泰康人人壽一直關關注工薪白白領和企業業家這一人人群，并致致力于為他他們提供全全方位的壽壽險服務。。壽險不僅僅僅是一種種保障，實實際上代表表的是一種種健康、幸幸福、美滿滿的新生活活方式，體體現的是珍珍惜現在，，安排未來來、規避風風險的生活活態度。張張先生5年前的一個個保險規劃劃為他的親親人留下了了與他生前前差別不大大的生活水水準。張先生投保保的險種：：主險：常青青樹終身保保險：500萬元附附加險種種：住院醫醫療險：10萬元免免交保險險費特約泰泰康康人壽賠付付：625萬元（每年年增加5%）

主險：：常青樹終終身保險100萬元附附加加險種：免免交保險費費特約泰康人壽賠賠付：125萬元（每年年增加5%）

主險險：重大疾疾病終身保保險50萬元（注：：常青樹險險種已經停停售）購買人身保保險的學問問認識自己的的需求，根根據需求來來確定投保保何種保險險。如何選取自自己合適的的保險商品品，需要根根據自己的的年齡、職職業以及家家庭實際需需求來確定定。要衡量自己己的能力，，根據能力力來決定合合適的保險險費和交費費方式。每每年所繳納納的保險費費，一般而而言，以個個人或家庭庭每年收入入的10%為宜。要了解壽險險公司，根根據綜合因因素來選擇擇壽險公司司要了解業務務員，根據據素質來選選擇業務員員。四、人身保保險與社會會保險共性：①保險目的的相同②保險標的的相同③經營方式式相同④經營技術術相同區別①保險性質質不同②實施方式式不同③法律依據據不同④保費來源源和計算不不同⑤保險金額額的確定和和給付不同同⑥適用范圍圍不同兩者的關系系①社會保險險是基礎③人身保險險是補充第四節人人身保險險的分類一、按實施施方式分：：強制保險險和自愿保保險二、按承保保方式分：：個人保險險和團體保保險三、按承保保技術分：：普通人壽壽和簡易人人壽四、按保險險期限分：：長期保險險和短期保保險五、按保障障范圍分：：人壽保險險、人身意意外傷害保保險、健康康保險六、按需求求效用分：：保障型、、儲蓄型、、投資型七、按分紅紅與否分：：分紅保險險和不分紅紅保險八、、按按風風險險程程度度分分：：標標準準體體保保險險、、次次標標準準體體保保險險、、弱弱體體保保險險案例例一2001年2月18日，，方方女女士士乘乘坐坐的的長長途途客客車車由由于于司司機機嚴嚴重重超超載載導導致致翻翻車車事事故故。。交交警警部部門門認認定定在在本本次次事事故故中中司司機機蔡蔡某某負負全全責責。。經經協協商商，，蔡蔡某某賠賠償償了了方方女女士士醫醫療療費費、、護護理理費費、、誤誤工工費費、、交交通通費費等等損損失失共共計計6000元。。在在事事故故發發生生前前，，方方女女士士已已向向保保險險公公司司投投保保了了1萬元元的的意意外外傷傷害害醫醫療療保保險險。。方方女女士士咨咨詢詢，，她她獲獲得得了了蔡蔡某某的的賠賠償償后后，，是是否否還還可可以以向向保保險險公公司司申申請請賠賠付付1萬元的保險金金？案例二：大連連空難賠償2002.5.7,北方航空公司司的CJ6137麥道客機，由由北京飛往大大連，飛機在在還差10鐘就到達大連連的時候，因因機艙起火，，墜落到海里里，生意人小小劉就在這架架飛機上。登登機前，他用用20元買了飛機旅旅客意外傷害害保險，在整整理其遺物時時妻子發現，，2001年他還買了50萬元的人壽保保險。這次空空難，他的親親人得到保險險公司20萬飛機旅客意意外傷害保險險金，50萬人壽保險金金、國家的7萬元人道主義義賠償，共77萬元。買保險不能阻阻止風險的發發生，但可以以得到經濟補補償。2006年第7期《最高法院公報報》案例2003年5月原告李思佳佳向宜昌西陵陵人壽保險公公司購買了一一份學生幼兒兒平安保險（（附加意外傷傷害醫療保險險，期限1年）。另外，，原告還在康康泰保險公司司購買了四季季常樂分紅人人身保險（附附加意外傷害害醫療保險））。2004年1月，原告發生生交通事故，，產生醫療費費1313.90元。事后原告告持醫療費發發票原件向康康泰保險公司司索賠，該公公司按約定扣扣除了50元的免賠額，，支付了1263.90元。之后，原原告持醫療費費發票復印件件向人壽保險險公司索賠，，西陵人壽保保險公司以其其已獲得賠償償，不能重復復獲得賠償，，意外醫療保保險屬于財產產性質的保險險，適用損失失補償原則，，且原告未提提供發票原件件等理由，拒拒絕了賠償。。原告將西陵陵人壽保險公公司告上法院院。宜昌西陵區法法院和宜昌中中級法院經審審理認為，保保險公司的抗抗辯理由沒有有法律依據，，意外傷害醫醫療保險屬于于人身保險，，不適用損失失補償原則。。保險法對人人身保險并未未限制重復保保險，人身保保險中保險人人沒有代位權權，其他保險險公司支付賠賠款不構成保保險人拒絕賠賠償的理由，，而且保險公公司未就該免免賠事由向被被保險人做說說明。關于未醫療費費發票原件的的問題，法院院認為只要被被保險人提供供證明和資料料能夠確認保保險事故和費費用已經發生生，保險公司司就應當按約約定履行義務務，而不是提提供原件為必必要條件。最后根據條款款的規定，扣扣除50元免賠額后賠賠償剩余的80%，判決保險公公司賠償了1011.12元。結束束！思考題：2、5、7、8公元前54年，漢宣帝采采納大司農中中丞耿壽昌的的建議，“令令邊郡皆筑倉倉，以谷賤時時增其價而糴糴（di，買入），以利農；谷貴貴時減其價而而糶（tiao，賣出）。名曰常平倉倉，民便之。?！痹跒幕闹辏鞍l常常平倉所儲……越制賑民”。。由此可見，，常平倉至少少有兩種功能能：平抑米價價和賑災?！傲x倉”興盛盛于隋唐時期期，公元585年，隋文帝勸勸令民間每年年秋天每家出出粟一石以下下，儲之里巷巷，以備兇年年。義倉制度度是我國相互互保險的雛型型，在我國維維護了大約1200年。在在宋、明兩兩朝，也出現現了類似形式式的民間“社社倉”和贍養養老幼貧病的的“廣惠倉””制度，這些些都具有原始始保險思想。。清末民初，福福州有所謂““父母軒”，，盛極一時。。辦法是由商商家團體集體體主辦，招人人投保，每名名每月繳納小小洋3角，以100個月為滿期，，期內死亡，，領回小洋300角。百月期滿滿仍然健在，，則也只得300角。這種辦法法主辦人獲利利頗豐，且時時有倒閉，結結果貧民受累累不堪。閩西有孝子會會、江蘇有長長壽老人會等等，會員間約約定，彼此家家中如有親長長死亡時，其其他會員各出出一定賻金，，以為治喪費費，以減免居居喪會員的經經濟負擔。1693年，英國數學學家和天文學學家埃德蒙·哈雷(A.Hally)編制了世界上上第一張生命命表，用科學學的方法精確確的計算出各各年齡段人口口的死亡率，，為現代人壽壽保險奠定了了數理基礎，，提供了壽險險保費計算的的依據。1756年詹姆斯·道德遜教授因因超過年限1年而被拒保，，于是他按照照托馬斯·辛普森的理論論，根據哈雷雷編制的生命命表計算出各各年齡組的人人投保死亡保保險應繳納的的保險費——自然保險費隨后又提出了了均衡保險費理論，這對人人壽保險費計計算技術的提提高和人壽保保險經營的完完善是一個重重大的貢獻。。1762年，托馬斯·辛普森和詹姆姆斯·道德遜在英國國創辦了世界界上第一家科科學的人壽保保險公司——人壽及遺屬公公平保險社，，這家保險公公司第一次依依據生命表，，采用均衡保保險費理論科科學的計算保保險費，并在在保單中規定定了有關繳納納保險費寬限限期以及保險險單失效、復復效等條款。。該公司的創創立使人身保保險業務經營營建立在科學學精算的基礎礎上，實現了了保險當事人人權利義務的的對等。相互保險公司司是相互制與與公司制相結結合的一種特特殊保險組織織形式。它是是投保人以投投保取得公司司業主或東家家的資格，用用投保人交納納的純保險費費形成保險基基金，以投保保人之間互助助共濟的方式