第六章人身保險人身保險的含義人身保險的種類

第一節

人身保險的含義及種類一、人身保險的界定（一）概念：以人的身體或者生命為保險標的，保險人對被保險人的生命或者身體因遭受事故、意外傷害、疾病、衰老等原因導致死亡、傷殘、喪失工作能力或者年老退休負責給付保險金。

1、人壽保險2、意外傷害保險

3、健康保險

（二）按投保的風險劃分人身保險的特點：1、人身保險是一種定額保險合同。2、保險利益是以人與人關系來確定的。3、具有長期性。4、生命風險的相對穩定性5、壽險保單的儲蓄性

第二節人身保險特別條款一、不可抗辯條款

又稱“不可爭條款”，或“兩年后不可否定條款”。法律規定，保險人只能在合同生效后的一定期限內（通常為兩年），以此為由行使合同解除權，超過抗辯期限，保險人不得主張解除合同。

我國《保險法》只規定被保險人的年齡。健康方面由保險合同作特別約定。

案例2005年10月，林某因患肺氣腫辦了提前退休手續。2006年4月投保人身保險，保額為5000元，健康詢問欄中填寫了“健康”字樣。2009年肺心病死亡，林某之子申請理賠。保險公司如何處理？分析（1）不可抗辯條款指在人壽保險和健康保險合同中，投保人未履行如實告知義務而訂立合同，經過一定期限（一般為兩年）后，保險人不得以投保人或被保險人違反最大誠信原則為由，解除保險合同或拒絕承擔保險責任。一般而言，該條款適用于年齡和健康方面。分析（2）國外許多國家規定對健康的未告知只要過了一定期限，保險人就將喪失保險合同解除權。但在我國《保險法》中，只對年齡誤報有明確說法，對健康狀況不如實告知還沒有明確法律依據。本案可按保險條款的約定處理：被保險人在投保前已患有的疾病屬于除外責任，保險公司拒賠有其法律依據。二、寬展期限條款寬展期限條款又稱“遲交寬限條款”。我國《保險法》第五十八條規定：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規定的期限60日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少金額。”即寬展期限為60日。

三、、中中止止、、復復效效條條款款中止止、、復復效效條條款款又又稱稱““兩兩年年內內復復效效條條款款””。。我國國《《保保險險法法》》第第五五十十九九條條第第一一款款規規定定：：““依依照照前前條條規規定定合合同同效效力力中中止止的的，，經經保保險險人人與與投投保保人人協協商商并并達達成成協協議議，，在在投投保保人人補補交交保保險險費費后后，，合合同同效效力力恢恢復復。。但但是是，，自自合合同同效效力力中中止止之之日日起起兩兩年年內內雙雙方方未未達達成成協協議議的的，，保保險險人人有有權權解解除除合合同同。。””案例例羅某投投保一一份終終身壽壽險保保單，，合同同成立立并生生效的的時間間為2007年年3月月1日日。因因羅某某未履履行按按期繳繳納續續期保保費的的義務務，此此保險險合同同的效效力遂遂于2008年年5月月2日日中止止。2009年年5月月1日日，羅羅某補補繳了了其所所拖欠欠的保保險費費及利利息，，雙方方協商商達成成協議議，此此合同同的效效力恢恢復。。2009年10月月10日，，羅某某自殺殺死亡亡，其其受益益人向向保險險公司司提出出給付付保險險金的的請求求。保保險公公司認認為保保單復復效后后合同同效力力應從從復效效日即即2009年5月1日算算起。。問：：保險險公司司是否否理賠賠？分析（（1））我國《《保險險法》》第65條條規定定：以以死亡亡為給給付保保險金金條件件的保保險合合同，，自成成立之之日起起滿兩兩年后后，如如果被被保險險人自自殺，，保險險人可可以按按照合合同給給付保保險金金。分析（（2））根據《《合同同法》》的相相關原原理，，合同同效力力““中止止”不不同于于“終終止””，““中止止”僅僅僅是是合同同效力力的暫暫時中中斷而而非永永久性性失去去效力力。當當投保保人與與保險險人達達成協協議并并補繳繳了保保費及及利息息后合合同效效力恢恢復，，所有有原條條款包包括自自殺條條款在在內，，在沒沒有特特別約約定情情況下下，其其效力力應該該回溯溯到原原始狀狀態。。分析（（3））本案中中保險險合同同的自自殺條條款效效力應應該從從合同同成立立之日日算起起，本合同同已滿滿兩年年期限限，保保險公公司應應當理理賠。。四、不不喪失失價值值任選選條款款人身保保險都都帶有有儲蓄蓄性質質，投投保人人交納納保險險費達達一定定年限限以后后，保保險單單便有有相當當的現現金價價值。。這一一現金金價值值雖然然由保保險人人保管管運用用，但但是所所有權權都屬屬于投投保方方。因因此，，如果果投保保人不不愿意意繼續續投保保而要要求退退保時時，保保險金金所具具有的的現金金價值值并不不因此此而喪喪失。。我國《《保險險法》》第六六十九九條規規定：：“投投保人人解除除合同同，已已交足足兩年年以上上保險險費的的，保保險人人應當當自接接到解解除合合同通通知之之日起起30日內內，退退還保保險單單的現現金價價值；；未交交足兩兩年保保險費費的，，保險險人按按照合合同約約定在在扣除除手續續費后后，退退還保保費。。五、年年齡誤誤告條條款誤告被被保險險人年年齡的的，應應按真真實年年齡予予以更更正；；若真真實年年齡超超過承承保年年齡，，合同同無效效，已已繳保保費無無息返返還投投保人人；若若真實實年齡齡小于于最低低承保保年齡齡，合合同自自被保保險人人達到到最低低承保保年齡齡時生生效；；若誤誤報年年齡大大于真真實年年齡，，造成成保險險費溢溢繳，，應無無息返返還其其溢繳繳部分分保費費；若若誤報報年齡齡小于于真實實年齡齡，應應補交交欠交交的保保費及及利息息。我我國國《保保險法法》第第五十十四條條規定定：““投保保人申申報的的被保保險人人的年年齡不不真實實，致致使投投保人人支付付的保保險費費少于于應交交付的的保險險費，，保險險人有有權更更正并并要求求投保保人補補交保保險費費，或或者在在給付付保險險金時時按照照實付付保險險費與與應付付保費費比例例支付付。””六、自殺條款款為了避免蓄意意自殺者通過過保險方式圖圖謀保險金，，防止道德危危險的發生，，人身保險合合同一般都把把自殺作為除除外責任條款款。我國《保險法法》第六十六六條規定：““以死亡為給給付保險金條條件的合同，，被保險人在在合同成立之之日起兩年內內自殺的，保保險人不承擔擔保險金的責責任，只退還還保險金現金金價值；自合合同成立起滿滿兩年后，如如果被保險人人自殺的，保保險人可以按按照合同給付付保險金。””案例王某，女，5歲。2010年9月10日由其母母林某向保險險公司投保了了《少兒終身身平安保險》》，保險單載載明生存受益益人為王某，，身故受益人人為王某父親親。2011年6月7日日晚18時許許，王某在其其母林某帶領領下，從所住住樓房8層墜墜樓身亡，經經公安機關調調查取證認定定母女系自殺殺。問：保險險公司是否賠賠付？分析（1）我國《保險法法》第65條條規定：對以以死亡給付保保險金條件的的合同所規定定的時間為自自成立生效之之日起滿2年年后，若被保保險人自殺，，保險人可按按合同給付保保險金。分析（2）本案中，幼童童的自殺行為為并不滿足上上述規定。但但本案中的被被保險人為無無行為能力人人，被保險人人的自殺并非非為謀取保險險金而是受其其母親引導的的無意識行為為，是由其法法定監護人攜攜同實施的，，她也為受害害者，因此為為意外死亡，，不能被認定定為除外責任任。保險公司司應向其受益益人給付死亡亡保險金。二、準備金計計算（一）指將來給保險險金的現值與與將業凈保費費收入的現值值之間的差額額。將業給付付保險金的現現值隨時間推推移而增加，，而將來凈保保費收入的現現值隨時間推推移而減少，，準備金是兩兩者之差。一年定期保險險的凈保費正正好足以給付付年末死亡保保險金——自自然保費準備金計算（（二）按照人壽保險險均衡保費計計劃，合同早早期繳付保險險費高于死亡亡保險金，而而后期繳付保保險費不足以以給付死亡保保險金，早期期超額或多余余的保險費必必須保持用于于將來給付，，形成了準備備金。準備金=已收收凈保費總收收入及利息收收入之和-已已給付死亡保保險金準備金=將來來可收取純保保費現值-將將要給付的死死亡保險金現現值準備金計算（（三）對于20歲男男性被保險設設計10年期期的兩全保險險，保險金額額為10000元，求得得年凈保費為為879.8元,年利率率為2%,并并假設發出這這種保單L20=9664994份份，試計算第第一年年末準準備金。(生生命表中D20=17300,L21=9647694)準備金計算（（四）已收的凈保費費收入及其利利息收入之和和=9664994×879.8××1.02=8673328955.62生命表中D20=17300死亡保險金給給付=17300×10000=173000000年末準備金=8673328955.62-17300000=8503028955.62元第一年年末生生存人數等于于第二年年初初生存人數，，L21=9647694，故每個生生存者的準備備金=881.3元現金價值指被保險人要要求解約時，，壽險公司應應該退還給被被保險人的部部分責任準備備金，但不會會全部退還，，按照計算準準備金的方法法，利用調整整保費取代純純保費而得到到的數值作為為最小現金價價值。原因：：1、死亡逆選選擇增加2、影響保險險公司資金運運用，中途解解約影響準備備金投資資利息3、攤還附加加費用4、辦理解約約手續需要支支付費用案例2009年3月，羅某為為妻子楊某投投保了保險金金額為10萬萬元的人壽保保險，受益人人為羅某。2011年2月，楊某與與羅某離婚。。此時，羅某某為該保單已已繳納了兩年年保費，共計計6200元元。離婚后，，楊某持有該該保單并繼續續為該份保單單繳納一年保保費，但保單單未辦理變更更手續，2011年6月月，楊某要求求變更投保人人和受益人，，雙方就該保保單的權益問問題發生爭執執。羅某認為為該保單應屬屬于夫妻共有有財產，保單單變更某應補補償其一半保保費和一半保保險金。問：：保險公司是是否支持此要要求？分析（1）保單已繳納的的保險費所有有權屬于投保保人，在保險險事故發生之之前，投保人人可以隨時要要求退保，按按保險條款的的約定獲得保保險公司退還還的保險費。。分析（2）楊某的投保單單投保人是羅羅某，所以已已繳納保費的的所有權屬于于羅某，但由由于已經繳納納的前兩年的的保費6200元是在夫夫妻關系續存存期間繳納的的，屬于夫妻妻共同財產。。因此羅某有有權獲得3100元補償償。但楊某在在離異后所繳繳納的保費3100元應應屬于個人財財產，羅某無無權要求一半半的補償。分析（3）發生保險事故故后，投保人人保險費的所所有權就消失失，保單項下下的財產權即即保單所載明明的保險金，，保險金的請請求權屬于受受益人。在保保單持續有效效的情況下，，若發生保險險事故時保單單的受益人仍仍是羅某，則則保險金歸羅羅某。本案中中未發生事故故也未到滿期期給付，因此此本案中保險險金的請求權權只是期待權權并非既得權權。但如果在在保險事故發發生前變更受受益人，則羅羅某此項權利利隨之消失，，保險金歸變變更后的受益益人享有。第三節意意外傷害保保險一、人身意外外傷害保險的的含義1、含義：指指被保險人在在保險有效期期內，因遭遇遇非本意的、、外來來的、突然的的意外事故，，致使其身體體蒙受傷害而而殘疾或死亡亡時，保險人人依照合同規規定給付保險險金的保險。。2、、““意意外外事事故故””的的界界定定（1））非非本本意意的的。。一一般般有有三三種種形形態態：：事事故故的的發發生生是是偶偶然然的的；；發發生生的的結結果果為為偶偶然然的的；；原原因因與與結結果果均均為為偶偶然然的的。。（2））外外來來的的。。““外外來來的的””是是指指傷傷害害是是由由被被保保險險人人自自身身以以外外的的原原因因所所造造成成的的。。（3））突突然然的的。。““突突然然的的””是是指指意意外外傷傷害害的的直直接接原原因因是是突突然然出出現現的的，，而而不不是是早早已已存存在在的的。。強強調調的的是是事事故故的的原原因因與與傷傷害害的的結結果果有有直直接接的的因因果果關關系系，，而而不不是是長長年年累累月月形形成成的的。。判斷斷：：吸入入劇劇毒毒氣氣體體立立即即使使身身體體遭遭受受傷傷害害。。因長長期期在在有有毒毒氣氣體體的的車車間間工工作作，，形形成成了了職職業業病病。。案例例趙某某投投保保了了人人身身意意外外傷傷害害保保險險，，同同時時附附加加了了意意外外傷傷害害醫醫療療保保險險。。某某天天蔣蔣某某因因支支氣氣管管炎炎去去醫醫院院求求治治，，醫醫院院按按照照醫醫療療規規程程操操作作進進行行青青霉霉素素皮皮試試，，結結果果呈呈陰陰性性，，然然后后按按醫醫生生規規定定的的藥藥物物劑劑量量為為其其注注射射青青霉霉素素。。治治療療兩兩天天后后，，蔣蔣某某發發生生過過敏敏反反應應，，搶搶救救無無效效死死亡亡。。醫醫院院出出具具死死亡亡證證明明為為：：遲遲發發性性青青霉霉素素過過敏敏。。蔣蔣某某受受益益人人向向保保險險公公司司申申請請索索賠賠。。問問：：保保險險公公司司如如何何處處理理？？分析析（（1））“意意外外傷傷害害””是是指指外外來來的的、、突突然然的的、、非非本本意意的的使使被被保保險險人人身身體體遭遭受受劇劇烈烈傷傷害害的的客客觀觀事事件件。。本本案案中中，，注注射射青青霉霉素素導導致致過過敏敏死死亡亡符符合合““意意外外傷傷害害””的的含含義義。。分析（（2）就“意外外傷害””的因果果關系而而言，只只有當意意外傷害害是死亡亡或殘廢廢的直接接原因或或近因時時才構成成保險責責任。本案中，，青霉素素過敏是是導致被被保險人人趙某死死亡的直直接原因因，也是是意外傷傷害的原原因。趙某因青青霉素過過敏反應應導致死死亡符合合“意外外傷害””的因果果關系。。分析（（3）《個人意意外傷害害保險標標準條款款格式》》第4條條責任免免除的第第8項條條文規定定：被保保險人未未遵醫囑囑，私自自服用、、涂用、、注射藥藥物“即即由此原原因導致致被保險險人死亡亡、殘疾疾的，保保險人不不負給付付保險金金的責任任。反面面理解即即為被保保險人遵遵照醫囑囑注射藥藥物，從從而導致致死亡、、殘疾的的，保險險人要承承擔給付付保險金金的責任任。保險人不不僅要給給付身故故保險金金，還要要承擔搶搶救期間間的醫療療費用。。人身意外外傷害保保險特點點1、只承承擔意外外傷害責責任，不不承擔因因病死亡亡等責任任；2、被保保險人面面臨的風風險程度度不因被被保險人人的年齡齡、性性別不同同而有太太大差異異；3、費率率厘定不不以死亡亡表為依依據，主主要根據據以往各各種意外外傷害事事故發生生概率的的經驗統統計來確確定；4、高齡齡者可以以投保且且不必體體檢。意外險保保障項目目1、死亡亡給付。。被保險險人遭受受意外傷傷害造成成死亡時時，保險險人給付付死亡保保險金。。2、殘廢廢給付。。被保險險人因遭遭受意外外傷害造造成殘廢廢時，保保險人給給付殘廢廢保險金金。3、醫療療給付。。被保險險人因遭遭受意外外傷害支支出醫療療費時，，保險人人給付醫醫療保險險金。意意外傷害害醫療保保險一般般不單獨獨承保，，而是作作為意外外傷害死死亡殘廢廢附加險險承保。。4、停工工給付。。被保險險人因遭遭受意外外傷害暫暫時喪失失勞動能能力，不不能工作作時，保保險人給給付停工工保險金金。案例2007年1月月7日晚晚，某學學校學生生張某被被車撞傷傷。經當當地交通通管理部部門裁決決，此次次事故車車主負有有全部責責任。張張某住院院期間的的醫療費費用共計計4500元，，由車主主全部承承擔，張張某由于于被撞落落下輕度度殘疾，，車主又又另行支支付了殘殘廢補助助金2萬萬元。張張某學校校在事故故發生前前為全校校學生投投保學生生意外傷傷害保險險5萬元元及附加加醫療費費保險5000元。問問：在車車主已經經支付了了傷殘金金和全部部醫療費費后，保保險公司司是否還還要履行行支付義義務？張張某能否否因此而而獲得雙雙份利益益？分析（1）張某在保保險期限限內遭受受意外傷傷害致殘殘“人身身無價””，保險險公司不不能因為為車主已已經支付付傷殘金金而拒絕絕給付傷傷殘保險險金，應應根據傷傷殘程度度在保險險金額限限度內給給付保險險金。意意外傷害害傷殘保保險金的的給付不不適用損損失補償償原則和和代位求求償原則則。分析（2）1、張某某不能再再向保險險公司索索要醫療療費用。。2、附加加醫療保保險是一一種費用用損失保保險，承承包的是是意外時時被被保險人人所花費費的醫療療費用，，保險公公司只負負責支付付被保險險人的實實際醫療療費用，，不允許許額外受受益。3、本案案中，張張某若沒沒有獲得得車主的的賠償，，則有權權向保險險公司申申請支付付醫療費費，保險險公司在在支付這這筆醫療療費時，，獲得對對第三者者（致害害方）的的醫療費費用追償償權。意外傷傷害保保險的的保險險期限限和責責任期期限只要被被保險險人在在保險險期限限內遭遭受意意外傷傷害，，且自自遭受受意外外傷害害之日日起的的一定定時期期內（（90、180、360天））造成成死亡亡或殘殘廢，，保險險人承承擔保保險責責任。。自遭遭受意意外傷傷害之之日起起的一一定時時期就就是責責任期期限。。責任任期限限可以以超出出保險險期限限。意外傷傷害保保險投投保1、意意外傷傷害與與年齡齡無關關，只只要是是16歲以以上的的都能能投保保，主主要與與職業業有關關，職職業危危險系系數越越高，，保費費金額額自然然也越越高。。2、要要求完完全履履行如如實告告知義義務，，在投投保的的時候候告知知職業業，確確定了了職業業風險險類別別并繳繳納了了相應應保費費，更更換時時候必必須告告知保保險公公司，，否則則保險險公司司有權權拒賠賠。3、最好和和壽險險主險險搭配配投保保。第四節節健健康康保險險1、概概念：：以人人的身身體為為對象象，當當被保保險人人因病病不不能能從事事工作作，以以及因因病造造成死死亡或或殘廢廢時，，由保保險人人給付付醫療療費用用或保保險金金的保保險。。2、保保障范范圍：：由于疾疾病所所致的的醫療療費用用由于疾疾病所所致的的收入入損失失健康保保險疾疾病必必須滿滿足的的三個個條件件（1））必須須是由由人體體內部部原因因引起起，而而不是是外來來原因因造成成；判斷：：因飲飲食不不慎、、沾染染細菌菌引發發疾病病。條件以以是否否是明明顯的的外來來原因因作為為意外外傷害害和疾疾病的的分界界線。。（2））必須須是由由非先先天性性的原原因所所造成成的；；（3））必須須是由由于非非長存存的原原因所所造成成的。。即偶偶然的的原因因所致致的疾疾病。。案例例郭某2008年年7月月5日日在甲甲保險險公司司投保保住院院醫療療保險險，保保險金金額2萬元元；8月1日又又在乙乙保險險公司司投保保住院院醫療療保險險，保保險金金額3萬元元。2009年年5月月22日郭郭某因因腦瘤瘤住院院治療療，共共花費費31735.87元（（其中中屬于于住院院醫療療保險險特約約條款款規定定應賠賠付的的費用用為31394.33元元），，住院院結束束后向向甲、、乙保保險公公司分分別提提出索索賠申申請。。問：：保險險公司司應如如何理理賠？？分析（1））1、郭某2009年年5月22日住院，，超過住院院醫療保險險特約所限限定的90天觀察期期，因此可可以給付保保險金。2、由于住住院醫療保保險是補償償性保險，，賠付金額額不能超過過其實際醫醫療花費，，故郭某不不能獲得雙雙重給付。。分析（2））在重復保險險情況下，，被保險人人所能得到到賠償金由由各保險人人采取適當當的方式進進行分攤，，此為損失失分攤原則則，損失分分攤一般有有比例責任任分攤、限限額責任分分攤和順序序責任分攤攤三種方式式。本案若采取取順序責任任分攤方式式，則郭某某可從甲保保險公司獲獲得2萬元元給付，在在乙保險公公司獲得11394.33萬萬元賠付。。健康保險的的特征1、健康保保險是針對對費用和損損失的補償償，適用補補償原則。。2、健康保保險適用代代位追償原原則。3、健康保保險的風險險具有變動動性和不易易預測性。。健康保險給給付方式1、給付型型：保險公公司在被保保險人患保保險合同約約定的疾病病或發生合同約定的情況況時，按照照合同規定定向被保險險人給付保保險金，一一旦確診，，保險公司司按合同所所載的保險險金額一次次性給付保保險金。如如重大疾病病保險。2、報銷型型:保險公公司依照被被保險人實實際支出的的各項醫療療費用按保保險合同約約定的比例例報銷。如如住院醫療療保險、意意外傷害醫醫療保險。。3、津貼型型:保險公公司依照被被保險人實實際住院天天數及手術術項目賠付付保險金。。保險金一一般按天計計算，保險險金的總數數依住院天天數及手術術項目的不不同而不同同。如住院院醫療補貼貼保險、住住院安心保保險等。案例2009年年7月10日，謝謝某向保險險公司投保保養老保險險20000元，附附加住院醫醫療險5000元。。2011年3月10日，謝謝某因入院院治療話費費9794元，保險險公司按合合同約定賠賠付謝某醫醫療費用5000元元；同年7月10日日，謝某的的附加住院院醫療險一一年期限已已滿，保險險公司決定定終止附加加住院醫療療險。謝某某對終止附附約的行為為不滿，認認為附加險險的保險費費與主險保保險費一并并交付，則則主險的保保險責任未未終止時附附加險應當當有效，保保險公司無無權單方面面解約，要要求保險公公司繼續承承保附加住住院醫療險險。問：本本案中保險險公司能否否終止附加加住院醫療療險？分析（1））根據《附加加住院醫療療保險條款款》，該險險種為一年年期短期險險，本案中中醫院并沒沒有承諾保保證續保，，謝某提出出的“附加加險繳費期期限與主險險相同”只只是對保費費支付期間間的限定，，而不能理理解為保證證續保。因因此，保險險公司有權權在每年附附加險合同同屆滿時根根據被保險險人的健康康狀況重新新做出核保保決定。分析（2））一旦保險公公司同意續續保則附加加險合法有有效，保險險公司沒有有理由在未未滿一年時時中途隨時時終止該附附加險，必必須至該附附加險一年年保險期滿滿為止。本案中，保保險公司終終止附加住住院醫療險險的做法合合法。健康保險的的分類1、以疾病病為給付保保險金條條件的疾病病保險（（重大疾病病保險）。。即只要被被保險人罹罹患保險條條款中列出出的某種疾疾病，無論論是否發生生醫療費用用或發生多多少費用，，都可獲得得保險公公司的定額額補償。2、以約定定的醫療費費用為給付付保險金金條件的醫醫療保險。。即被保保險人在接接受醫療服服務發生費費用時，由由保險公公司按照一一定比例和和限額進行行補償。3、以因因意外傷害害、疾病導導致收入中中斷或減少少為給付保保險金條條件的收入入保障保險險。即被被保險人因因意外傷害害、疾病使使工作能力力喪失或降降低時，由由保險公司司按照約定定的標準補補償其收入入損失的一一種保險。。案例2009年年7月10日，謝謝某以本人人為被保險險人向保險險公司投保保養老保險險20000元，附附加住院醫醫療險5000元。。2011年3月10日，謝謝某住院治治療花費9794元元，保險公公司賠付謝謝某醫療費費用5000元，7月10日日，謝某附附加住院醫醫療險一年年期限已滿滿，保險責責任終止。。謝某認為為附加險的的保險費與與主險保險險費一并交交付，主險險保險責任任未終止，，附加險應應當有效，，保險公司司無權單方方面解約，，要求保險險公司繼續續承保附加加住院醫療療險。問：：保險公司司如何處理理？分析（1））根據《附加加住院醫療療保險條款款》，該險險種為一年年期短期險險，本案中中醫院并沒沒有承諾保保證續保，，謝某提出出的“附加加險繳費期期限與主險險相同”只只是對保費費支付期間間的限定，，而不能理理解為保證證續保。因因此，保險險公司有權權在每年附附加險合同同屆滿時根根據被保險險人的健康康狀況重新新做出核保保決定。分析（2））如果保險公公司同意續續保，則附附加險合法法有效，保保險公司不不能在未滿滿一年時中中途隨時終終止該附加加險，必須須至該附加加險一年保保險期滿為為止。本案案中，保險險公司終止止附加住院院醫療險的的做法合法法。承保條件件特別規規定（1）觀觀察期。。為了防防止已經經患有疾疾病的被被保險人人投保，，保單中中規定一一個觀察察期或稱稱免責期期，觀察察期一般般為半年年，被保保險人在在觀察期期內因疾疾病支出出醫療費費及收入入損失，，保險人人不負責責，觀察察期結束束后保單單才正式式生效。。（2）次次健體保保單。對對于不能能達到標標準條款款規定的的身體健健康要求求的被保保險人，，可能采采用的方方法：一一是提高高保費，，二是重重新規定定承保范范圍，比比如將其其某種疾疾病或某某種保險險責任作作為批注注除外后后才予以以承保。。（3）特特殊疾病病保單。。對于被被保險人人所患的的特殊疾疾病，保保險人制制定出特特種條款款，以承承保規定定的特殊殊疾病。。案例2009年6月月14日日，王某某為女兒兒陳某投投保少兒兒住院醫醫療保險險，保險險金額3萬元，，保險期期限自2006年6月月14日日起至2010年6月月13日日24時時止。2009年8月月5日，，陳某因因腹瀉住住院，出出院后王王某向保保險公司司索賠遭遭到拒絕絕。保險險公司認認為陳某某住院在在此條款款觀察期期內，屬屬除外責責任。問問：保險險公司是是否應當當賠付？？分析（1）保險合同同第11條“除除外責任任”第10款載載明：被被保險人人自保單單生效之之日90日（觀觀察期））內，因因疾病住住院治療療痊愈所所支出的的醫療費費用屬除除外責任任。分析（2）該合同中中的免責責條款的的主要功功能是防防治被保保險人在在已患有有疾病的的情況下下，故意意隱瞞疾疾病惡意意投保騙騙取保險險金，所所以該條條款是保保險公司司保護自自己利益益的合理理措施。。因此，，該條款款的適用用應以投投保人主主觀上有有過錯為為前提，，而不能能將該條條款理解解為無條條件免除除保險公公司在保保險生效效后90日內保保險責任任。分析（3）本案中陳陳某因突突發疾病病住院，，不存在在故意隱隱瞞疾病病惡意投投保的事事實，保保險公司司應承擔擔陳某花花費的醫醫療費用用。醫療險與與重疾險險的區別別1、醫療療險是指指為病人人提供因因治病而而產生的的一些相相關費用用的保障障，多采采用實報報實銷原原則。當當前市場場定位基基本上都都是以附附加險為為主。2、重疾疾險是為為保障某某些約定定的重大大疾病所所帶來的的災難性性的費用用支付的的風險，，一般采采用提前前給付方方式進行行理賠，，也就是是說當被被保人一一經確診診，保險險公司一一次性支支付保險險金額。。“重大疾疾病+住住院醫療療(醫療療險)+綜合意意外”重大疾病病險種類類1、純保保障型：：定期重重大疾病病險，據據保障的年年限有10年，，20年年，30年定期期等，基基本上無無現金價價值，非非常便宜宜；2、儲蓄蓄型：分分返還所所交保費費和返還還保額兩兩種。如如一個人人25歲時時年繳保保費2500元元保重疾疾10萬萬，繳20年，，那到時時返還的的是2500*20=5萬元元，如果果是返還還保額，，那就是是購買的的保額10萬元元！3、分紅紅型：保保費高些些，返還還同時可可以適當當分紅以以用于抵抵御通貨貨膨脹！！從中長長期來看看，雖然然保費要要貴一些些，但總總體上超超過儲蓄蓄型險種種第三節人人壽壽保險一、人壽壽保險的的概念人壽保險險是以人人的生命命為保險險標的，，以人的的死亡亡為保險險事件，，當發生生保險事事件時，，保險人人履行給給付保險險金責任任的保險險。人壽保險險死亡保險險生存保險險兩全保險險定期死亡亡保險終身死亡亡保險單純的生生存保險險年金保險險普通兩全全保險期滿雙倍倍兩全保保險養老附加加兩全保保險聯合兩全全保險聯合人壽壽保險二、人壽壽保險的的分類(二)生生存保保險指被保險險人必須須生存到到保單規規定的保保險期滿滿時才能能夠領取取保險金金。若被被保險人人在保險險期間死死亡，則則不能主主張收回回保險金金，亦不不能收回回已交保保險費。。生死兩全全保險定期人壽壽保險與與生存保保險兩類類保險的的結合生死兩全全保險：：指被保保險人在在保險合合同約定定的期間間里假設設身故，，身故受受益人則則領取保保險合同同約定的的身故保保險金；；被保險險人繼續續生存至至保險合合同約定定的保險險期期滿滿,則投投保人領領取保險險合同約約定的保保險期滿滿金的人人壽保險險。目前市場場上最常常見的商商業人壽壽保險。。養老保險險養老保險險是由生生存保險險和死亡亡保險結結合而成成,是生生死兩全全保險的的特殊形形式。被被保險人人不論在在保險期期內死亡亡或生存存到保險險期滿，，均可領領取保險險金，即即可以為為家屬排排除因被被保險人人死亡帶帶來的經經濟壓力力，又可可使被保保險人在在保險期期結束時時獲得一一筆資金金以養老。年金保險險（AnnuitiesInsurance））指以生存存為給付付保險金金條件，，按約定定分期給給付生存存保險金金，且分分期給付付生存保保險金的的間隔不不超過一一年（含含一年））人壽保保險。按照交費費方式分分類：躉躉交年金金，期交交年金；；按照被保保險人數數分類：：個人年年金、聯聯合年金金最后生生存者年年金和聯聯合及生生存者年年金。按照給付付額是否否變動分分類：定定額年金金和變額額年金。。按照給付付開始日日期分類類：即期期年金和和延期年年金。投資理財財型人壽壽保險投資理財財型人壽壽保險產產品側重重于投資資理財，，被保險險人也可可獲取傳傳統壽險險所具有有的功能能。1、萬能能人壽保保險2分分紅保險險3、投資資連結保保險萬能壽險險是一種終終身壽險險，保費費可以靈靈活繳納納，死亡亡給付金金也可進進行調整整，最顯顯著的特特點是可可變保費費、可變變保額和和將各種種定價因因素分別別列示。。險種原理理解釋（（1）1、萬能能壽險之之“萬能能”，在在于可根根據人生生不同階階段的的保障需需求和財財力狀況況，調整整保額、、保費及及繳費期期，確定定保障與與投資的的最佳比比例。2、萬能能險介于于分紅險險與投連連險間的的投資型型壽險。。3保費分分成兩部部分：保保險保障障+投資資賬戶。。保障和和投資額額度的設設置主動動權在投投保人，，可根據據不同需需求進行行調節。。4、賬戶戶資金由由保險公公司代為為投資理理財，投投資利益益上不封封頂、下下設最低低保障利利率。險種原理理解釋（（2）1、除了了支付某某一個最最低金額額的第一一期保險險費以后后，投保保人可以以在任何何時間支支付任何何金額的的保險費費，并且且任意提提高或降降低死亡亡給付金金額，只只要保單單積存的的現金價價值足夠夠支付以以后各期期的成本本和費用用即可。。2、萬能能保險現現金價值值的計算算有一個個最低的的保證利利率，保保證了最最低的收收益率。。險種原理理解釋（（3）1、萬能能保險除除了傳統統壽險能能給予保保戶生命命保障外外，讓客客戶直接接參與為為投保人人建立的的投資帳帳戶內資資金的投投資活動動。2、大部部分保費費用來購購買投資資賬戶單單位，由由投資專專家負責責賬戶內內資金的的調動和和投資決決策，確確保投保保人在享享有帳戶戶余額的的本金和和一定利利息保障障。萬能險險保費費處理理保單所所有人人可以以在一一定限限度內內選擇擇首期期保費費和續續期保保費交交付額額，保保險公公司規規定最最高限限額，，也規規定了了首期期保費費的最最低水水平。。萬能險險使用用自然然費率率，隨隨著人人的年年齡自自然增增加保保障費費率不不斷提提高；；傳統統險是是使用用均衡衡費率率,均均攤攤到全全部保保險期期間。。客戶交交的保保費扣扣除一一些管管理費費和風風險保保障費費用后后就進進入客客戶的的個人人帳戶戶。當當你停停止繳繳交保保費或或者繳繳交不不足時時，如如果保保險公公司還還承擔擔照風風險保保障，，就還還得從從個人人帳戶戶里扣扣錢。。萬能險險保額額處理理保單所所有人人可以以自行行確定定保險險金額額，而而且可可以根根據需需要提提高或或降低低保險險金額額。除除此之之外，，保單單所有有人還還可以以決定定死亡亡保險險金是是固定定不變變還是是隨保保單現現金價價值的的變化化而變變化。。A型保保單：：死亡亡保險險金固固定不不變，，且始始終等等于保保險金金額，，凈風風險保保額隨隨著現現金價價值的的增加加而遞遞減。。B型保保單：：死亡亡保險險金隨隨著保保單現現金價價值變變化，，等于于保險險金額額與保保單現現金價價值之之和，，凈風風險保保額始始終等等于保保險金金額。。萬能險險首年年度保保費支支付額額度1、從從賬戶戶資產產價值值和保保費合合理安安排來來看，，要掌掌握好好首年年度保保費支支付額額度。。2、萬萬能險險條款款通常常規定定收取取保單單管理理費等等費用用，收收取的的額度度在第第一年年最高高，同同時有有的萬萬能產產品也也規定定如果果保戶戶能正正常繳繳納續續期保保費，，會享享受一一定額額度獎獎金，，所以以首年年基礎礎保費費額度度是適適度。。3、首首年躉躉繳以以后追追加保保費型型萬能能產品品，建建議考考慮條條款中中規定定的最最低保保費額額度。。因為為追加加保費費，保保險公公司收收取的的費用用相對對比首首年要要低得得多，，如果果在第第二年年進行行保費費追加加，能能享受受通過過保險險公司司投資資帶來來的高高收益益可能能性增增大。。萬能ＡＡ款與與萬能能Ｂ款款萬能ＡＡ款，，保險險公司司承擔擔的風風險保保障額額度是是客戶戶設置置保額額與個個人帳帳戶的的差值值，風風險保保障費費是保保障費費率乘乘以風風險保保障額額度.當個個人帳帳戶的的價值值大于于或等等于設設定保保額時時，保保險公公司將將不再再扣除除風險險保障障費用用。萬能能ＢＢ款款，，因因為為它它的的賠賠付付是是個個人人帳帳戶戶價價值值加加上上風風險險保保額額，，保保險險公公司司承承擔擔的的風風險險保保障障額額度度始始終終都都是是客客戶戶設設定定的的保保額額。。隨著年齡齡增大，，風險費費率不斷斷提高，，扣除費費用也越越來越多多，有必必要將保保額調整整下來，，否則很很可能個個人帳戶戶不夠。。萬能險保保障功能能評價（（1）1、萬能能壽險一一般提供供人身壽壽險，當當被保險險人身故故或者全全殘時，，就能得得到規定定基本保保額或者者保單價價值的給給付；2、萬能能壽險不不能發揮揮意外、、醫療等等方面保保障作用用，如果果真正要要投資保保障兼顧顧，需要要附加相相關健康康險等。。萬能險保保障功能能評價（（2）萬能險具具備一定定的投資資性，可可以理解解成一種種具備抵抵御通貨貨膨脹和和免稅功功能的復復利儲蓄蓄，個人人帳戶有有保底年年收益。。它的穩健健和無風風險決定定了不可可能有很很高回報報。收益益要結合合各保險險公司的的經營狀狀況、公公司實力力和信用用以及經經濟大環環境。3、回報報需要種種中長期期投資，，并且，，保費是是先扣除除相應的的各種保保險管理理費用后后進入投投資帳戶戶，并非非全部用用來投資資。萬能險保保障功能能評價（（3）目前各大大保險公公司推出出萬能險險方案，，目前年年保底收收益多定定在2%上下,各公司司之間相相差懸殊殊.（如如有2.5%的的、1.75%的等））各公司司的保險險計劃書書中在個個人帳戶戶欄都列列出高中中低三欄欄，除了了低檔那那欄外，，中高均均是保險險公司預預計的，，因此，，萬能險險計劃書書中只有有保底收收益是可可靠的。。萬能險投投保誤區區(1)

———等同銀銀行儲蓄蓄1、萬能能險有２２.５％％左右保保底收益益，但不不能作儲儲蓄替代代品。2、儲蓄蓄利息的的計算基基數是進進入銀行行賬戶的的所有本本金，而而萬能險險的收益益計算基基數是保保單的賬賬戶價值值，即個個人所繳繳保費中中，扣除除初始費費、賬戶戶管理費費等費用用以外的的資金，，因此萬萬能險投投資前兩兩年的收收益并不不能保證證。3、如果果選擇期期繳，前前５年初初始費的的扣除比比例較高高，實際際進入投投資賬戶戶的資金金較少，，之后扣扣除比例例會逐漸漸降低。。4、萬能能險賬戶戶復利計計息，每每月結算算的利息息進入賬賬戶參與與投資，，因此，，中長期期持有的的萬能險險才能有有較高收收益。萬能險投投保誤區區

(2)———沒沒有投資資風險1、萬能能險的投投資方向向主要為為大額協協議存款款、大型型基礎設設施建設設和國債債，保底底收益比比較固定定，面臨臨利率上上揚、保保險公司司投資收收益率走走低等風風險。2、盡管管萬能險險能夠任任意提高高或者降降低死亡亡給付金金額，但但基本保保障主要要為身故故保障和和全殘保保障，對對于意外外、醫療療、重疾疾保障，，萬能險險通常不不能覆蓋蓋，因此此，應在在基本保保障充足足的基礎礎上再選選擇投資資萬能險險。萬能險投投保誤區區(3)——所所有人都都適合購購買1、萬能能險比較較適合高高收入人人群購買買，短期期投資者者、收入入水平較較低的家家庭和老老年人都都不適合合購買萬萬能險。。2、萬能