互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響

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互聯(lián)網(wǎng)金融的含義：互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，介入傳統(tǒng)金融業(yè)務過程的一種混合金融。從廣義金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。從狹義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融ITFIN不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術相結合的新興領域。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段：第一個階段是1990年代~2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段;第二個階段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段;第三個階段是2011年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)性金融業(yè)務發(fā)展階段。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式：眾籌P2P網(wǎng)貸第三方支付數(shù)字貨幣大數(shù)據(jù)金融信息化金融機構金融門戶互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響：有利影響：一、互補商業(yè)銀行的信貸業(yè)務基于對企業(yè)審核要求的限定和規(guī)避風險等原因，小微企業(yè)往往難以獲得商業(yè)銀行的貸款支持。而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借數(shù)據(jù)信息的優(yōu)勢，可以直接向供應鏈、小微企業(yè)提供貸款支持。例如，專注于小微企業(yè)融資服務的阿里小貸，開發(fā)了訂單貸款、信用貸款等微貸產(chǎn)品，客戶從申請貸款到貸款審批、獲貸、支用以及還貸，整個環(huán)節(jié)完全在線上完成，零人工參與。商戶申請時間只要3分鐘，貸款到賬只要1秒鐘。截至2014年10月，已累計為超過80萬家的中小企業(yè)提供融資服務，貸款總額超過2000億。與此同時，受益于對消費者行為與偏好的精確把握，阿里小貸的不良率略低于商業(yè)銀行的平均水平。互聯(lián)網(wǎng)金融把排除在傳統(tǒng)銀行體系之外的客戶串聯(lián)了起來，對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務空白進行了覆蓋，起到了拾遺補缺的作用。二、促進商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，帶來了金融的民生化和個性化。商業(yè)銀行更加致力于產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，以產(chǎn)品驅動的銷售型向以客戶需求為中心的資產(chǎn)配置、風險收益配比的服務型轉變，從傳統(tǒng)的代銷角色向資產(chǎn)管理的集成轉變。互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術，將金融產(chǎn)品“關注用戶體驗”、“致力界面友好”等設計理念發(fā)揮得淋漓盡致。商業(yè)銀行在產(chǎn)品不斷推陳出新的過程中，更加注重客戶體驗，“以客戶為中心”的理念不再是一句空洞的口號。商業(yè)銀行應對“余額寶”紛紛推出銀行系寶寶類余額理財產(chǎn)品；應對“P2P網(wǎng)貸”，商業(yè)銀行也低調(diào)試水網(wǎng)絡信貸，“小企業(yè)E家”、“開鑫貸”、“小馬bank”等應運而生；應對第三方支付，商業(yè)銀行更是推出銀行系電商平臺，依托自身強大的信用體系，融資金流、信息流和物流為一體，為客戶提供信息發(fā)布、交易撮合，形成從支付、托管、擔保到融資的全鏈條服務。正是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對商業(yè)銀行的“攪局”，使得商業(yè)銀行被迫“觸網(wǎng)”，尋找自己在互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下新的坐標，促進產(chǎn)業(yè)的升級和創(chuàng)新。三、商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營服務模式面臨變革不利影響：一、弱化商業(yè)銀行的支付功能互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時間和空間的限制，相當程度上影響商業(yè)銀行的支付中介地位。目前，支付寶、財付通和快錢等能夠為客戶提供轉賬匯款、代購機票與火車票、信用卡還款、代繳燃氣、水、電費與保險等結算和支付業(yè)務，并已經(jīng)占有相當?shù)姆蓊~，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務的發(fā)展，第三方支付平臺交易量和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多，第三方支付儼然成為一個龐大的金融產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行的支付功能被進一步弱化。二、加速商業(yè)銀行的金融脫媒金融脫媒使資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環(huán)。在傳統(tǒng)金融業(yè)務往來中，主要由銀行充當資金中介。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供了金融搜索平臺，充當了資金信息中介的角色，這將加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化。三、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品野蠻生長余額寶的實質(zhì)是“天弘增利寶貨幣基金”相較于其他貨幣市場基金取消了最低門檻的限制，讓用戶的閑置碎片資金都能實現(xiàn)理財。除了能享受貨幣基金的投資收益，還隨時可用于消費、轉賬、查詢賬單等。百度、網(wǎng)易更是打出“年化收益8%、10%”以高額補貼來爭搶客戶。微信理財通更是將互聯(lián)網(wǎng)金融從PC端帶向移動端。用戶通過綁定儲蓄卡開通微信支付，進入“理財通”選擇存入金額，即可享受每日的貨幣基金收益。這些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的瘋漲，不斷分流銀行的活期存款，使得商業(yè)銀行的攬儲壓力不斷增大。遷移銀行活期存款四、互聯(lián)網(wǎng)支付平臺不斷豐富，分羹銀行收單利潤五、P2P網(wǎng)貸平臺規(guī)模倍增，分流銀行融資客源

以余額寶對銀行業(yè)的影響為例（一）余額寶對銀行業(yè)市場地位的影響傳統(tǒng)銀行由于體制和政策因素，長期處于金融服務機構的核心地位。但隨著我國對各領域改革的深入，一批以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)逐步滲透，加快金融業(yè)的政策和制度不斷調(diào)整和創(chuàng)新，對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務造成了顯著沖擊。余額寶順利推出后，引發(fā)了聚集效應和蝴蝶效應。“活期寶”、“現(xiàn)金寶”、“挖財APP理財”和“新浪微銀行”等等紛紛上線，開展與傳統(tǒng)銀行相關業(yè)務有競爭關系的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。所以，余額寶的出現(xiàn)一定程度上削弱了銀行業(yè)在金融市場的地位。（二）余額寶對銀行業(yè)活期存款的影響據(jù)市場估計，目前支付寶客戶備付金的規(guī)模為數(shù)百億人民幣，而據(jù)人民銀行統(tǒng)計，2013年年末，居民個人儲蓄存款總量為45萬億元，其中活期存款16萬億元。從兩者數(shù)據(jù)來看，短期內(nèi)即便將支付寶備付金全部轉入余額寶，其對銀行業(yè)的存款影響幾乎可以忽略不計。然而回顧美國市場，20世紀60年代至90年代，由于貨幣市場基金分流了活期存款，美國銀行活期存款占比從60%降至10%，由此可見，貨幣基金對商業(yè)銀行活期存款的長期影響不可忽視。從收益率來看，2013年余額寶年化收益率為4.8%，農(nóng)信社活期存款利率0.385%，一年期定期存款上浮利率3.3%，余額寶收益遠超銀行活期存款利息，也高于一年期定期存款利息，這就在一定程度上不可避免地對銀行存款產(chǎn)生了分流作用。總結：

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結合，而是互聯(lián)網(wǎng)的開放性與傳統(tǒng)金融高度整合的產(chǎn)物。商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”精神，不斷拓展金融服務的廣度和深度，從積極的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應”促進了商業(yè)銀行服務、產(chǎn)品、經(jīng)營、創(chuàng)新的加速。通過互聯(lián)網(wǎng)工具，使得金融業(yè)務具備透明度更強、參