教學項目的知識五引導案例“綠色通道”處理災后賠付事項。據中國保監會的數據，中國平安、中國人壽、嘉禾等保險公司均已開始著手災后賠付。中國人壽：截至2008年5月1341件，預估賠款7575005月1414日下午向一名地震遇難保戶做出陜西省首起災后大額賠付，賠付保險金額13引導案例平安保險：2008年5月13日下午15時，中國平安將“5?12”地震的第一單理賠款兩萬元交到不幸遇難的重慶客戶唐某的家屬手中。根據平安人壽電腦系統核查數據顯示，北川、汶川地區平安人壽個人客戶共計1374人，平安人壽正在對受災地區所有客戶進行主動回訪。人保財險：2008年5月13日，陜西省分公司支付全省首筆“5.12”地震保險賠款共1.5萬元。受汶川地震影響，陜西乾縣高廟小學和西街小學圍墻倒塌，造成高廟小學4名學生死亡、西街小學2名學生重傷。經核實，6名學生中除1名死亡學生外，其余5人均投保公司學平險，死亡傷殘責任每人賠償限額3000元，附加住院醫療每人賠償5萬元。案例分析這一案例表明：保險作為社會的“穩定器”，體現了保險的經濟補償職能，促進了經濟的發展，保障了社會的穩定。同時也說明我國的保險廣度和深度還遠遠不夠，提高保險意識，普及保險知識迫在眉睫。知識目標財產保險的概念和含義財產保險的特征和相近概念的區別財產保險的不同分類財產保險的基本條款財產保險費率厘定的基本原理財產保險核保的基本流程財產保險理賠的基本流程能力目標能夠區別財產保險與相近保險概念能夠將財產保險的不同險種做有效區分能夠牢固掌握財產保險基本條款的具體含義能夠運用費率表進行簡單投保計算能夠按照流程處理財產保險承保理賠的相關問題教學提綱1.認識財產保險2.財產保險操作實務教學提綱1.認識財產保險2.財產保險操作實務財產保險的含義

財產保險，是指保險人對于投保人或者被保險人的財產，以及與財產相關的利益，在發生保險責任范圍內的災害事故，而遭受經濟損失時給予補償的一種保險。財產保險中所指的財產除了包括一切動產、不動產、固定的或流動的財產以及在制或制成品的有形財產外，還包括運費、預期利潤、信用及責任等無形財產。財產保險是以財產及其相關利益和損害賠償責任為保險標的，以自然災害、意外事故為保險責任，以補償被保險人的經濟損失為基本目的的保險。財產保險的含義

廣義的財產保險是指包括各種財產損失保險、責任保險、信用保證保險等業務在內的一切非人身保險業務，其保險的保險標的既包括各種有形的物質財產，也包括在物質財產基礎上派生出的財產相關利益、責任和信用。狹義的財產保險則僅指各種財產損失保險，它強調保險標的是各種具體的財產物資，如房屋保險、運輸工具保險、貨物保險、工程保險等。財產保險的特征

（一）財產保險的自身特征1、財產保險承保范圍的廣泛性。2、財產保險經營內容的復雜性。3、財產保險保險標的的可衡量性。4、財產保險業務性質的補償性。5、財產保險單獨保險關系的不平等性。6、財產保險業務運行的商業性。保險經營內容的復雜性財產保險的特征

（二）財產保險的比較特征1、承保保險標的不同2、保險金額確定不同3、保險合同性質不同4、保險合同期限不同5、保險合同關系不同6、業務經營技術不同財產保險的職能

（一）財產保險的基本職能1、損失補償職能2、風險分散職能（二）財產保險的派生職能1、防災防損職能2、融通資金職能3、穩定社會職能財產保險的分類

（一）財產保險的法定分類《保險法》第九十五條規定，財產保險業務，包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業務（二）財產保險的理論分類1、按實施方式分為自愿保險和強制保險。2、按保險價值的確定方式分為定值保險和不定值保險。3、按保險標的的形態分為有形財產保險和無形財產保險。財產保險的分類

企業財產保險、家庭財產保險、利潤損失保險機動車輛保險、船舶保險、飛機保險國內水陸路貨物運輸保險、國內航空貨物運輸保險、海上貨物運輸保險建筑工程保險、安裝工程保險、機器損壞保險種植業保險、養殖業保險火災保險運輸工具保險貨物運輸保險工程保險農業保險產品責任保險公眾責任保險雇主責任保險職業責任保險信用保險保證保險出口信用保險、國內信用保險合同保證保險、產品保證保險、忠誠保證保險財產損失保險責任保險信用保證保險財產保險體系財產保險的險種險別

（一）火災保險1、家庭財產保險2、企業財產保險3、利潤損失保險火災保險是以存放在固定場所并處于相對靜止狀態的財產物資為保險標的，由保險人承擔財產遭受火災及其它自然災害、意外事故的經濟賠償責任的一種財產保險。也稱為營業中斷保險財產保險的險種險別

（二）運輸工具保險1、機動車輛保險2、船舶保險3、飛機保險包括機動車輛損失保險和機動車輛第三者責任保險兩個基本險和若干附加險承保在國際航線上航行的遠洋船舶和在國內沿海內河航行的各類船舶。承保各種類型的客機、貨機、客貨兩用機及從事各種專業用途的民用飛機。主要有機身保險、第三者法定責任保險和旅客法定責任保險三個基本險，另設承運貨物責任險和戰爭劫持險等若干附加險。承保裝載在運輸工具上、處于運輸過程中的各種貨物。顯著特點是具有流動性，因此一般都實行定值保險。財產保險的險種險別

（三）貨物運輸保險1、國內水陸路貨物運輸保險2、國內航空貨物運輸保險3、海上貨物運輸保險財產保險的險種險別

（四）工程保險1、建筑工程保險，并設第三者責任險作為附加險2、安裝工程保險，并設第三者責任險作為附加險3、機器損壞保險，承保因人為的、意外的或物理的原因造成的物質損失。財產保險的險種險別

（五）農業保險1、種植業保險，承保植物性生產為保險標的保險，如農作物保險、林木保險等。2、養殖業保險，承保動物性生產為保險標的的保險，如牲畜保險、家禽保險、水產養殖保險等。財產保險的險種險別

（六）責任保險1、產品責任保險2、公眾責任保險3、雇主責任保險4、職業責任保險承保產品制造商、銷售商和維修商因制造、銷售和維修的產品有缺陷而引起的依法應對受害的消費者、用戶或其他人承擔的經濟賠償責任。承保企業、團體、家庭、個人和各種組織在固定場所或地點進行生產經營活動或日常生活中，因意外事故引起的依法對受害的不確定公眾承擔的經濟賠償責任。承保雇主對所雇員在受雇期間遭受的職業病或人身意外傷害，依法或按照雇傭合同規定應承擔的經濟責任。承保各種專業技術人員因職業或工作上的疏忽或過失引起的依法應對受害的他人承擔的經濟賠償責任。財產保險的險種險別

（七）信用保證保險1、信用保險（1）出口信用保險（2）國內信用保險2、保證保險（1）合同保證保險（2）產品保證保險（3）忠誠保證保險承保作為權利人的出口商因作為義務人的一方不改造貿易合同的義務而遭受的經濟損失。承保買賣、租賃、借貸等合同中作為權利人的一方因義務人的另一方違約行為遭受的經濟損失。承保因義務人不改造各種合同的義務而導致權利人的經濟和利益損失。承保義務人因其制造或銷售的產品質量上存在缺陷而造成產品本身損壞導致權利人的利益損失。承保由于義務人的不誠實或不忠誠行為而導致權利人的經濟和利益損失。教學提綱1.認識財產保險2.財產保險操作實務財產保險的保險費率

（一）財產保險保險費率的構成1、純費率2、附加費率財產保險的保險費率

（二）財產保險純費率的確定1、保險金額損失率保險金額損失率＝總賠款支出/總保險金額×100%2、保險金額損失率的影響因素第一，各類災害事故的頻率C/A（承保數量的出險次數）；第二，損毀率D/C（每次出險的受災數量）；第三，損毀程度F/E（每一保險金額受災財產所支出的賠償金額）；第四，風險比例E/D：B/A（受災財產與保險財產兩者的平均保險金額之比）。3、財產保險純費率的測定（1）歷年保險金額損失率的選擇（2）附加均方差財產保險的責任準備金

（一）未到期責任準備金1、時間比例法計算未到期責任準備金（1）年平均估算法（1/2法）（2）季平均估算法（1/8法）（3）月平均估算法（1/24法）2、準確計算未到期責任準備金還應考慮的因素（1）風險分布的因素（2）承保費用的因素財產保險的責任準備金

（二）未決賠款準備金1、未決賠款準備金的含義（1）已發生已報案未決賠款準備金（2）已發生未報案未決賠款準備金（3）理賠費用準備金2、未決賠款準備金的計算（1）逐案估計法（2）平均值估計法（3）賠付率法（4）表列法財產保險的責任準備金

（三）長期責任準備金長期責任準備金是指按業務年度結算損益的保險業務（如出口信用保險、長期工程保險、再保險），在未到結算損益年度之前，按業務年度營業收支差額提取的準備金。業務年度指業務發生的年度，即保險合同開始生效的年度。財產保險業務流程

展業咨詢投保核保承保享受保障防災防損防災防損事故報告立案索賠理賠核

賠支付賠款獲得賠償代位追償續保承

保協助追償再保險保險投資保險人方面投保人、被保險人方面財產保險核保的含義

核保是承保工作的組成部分和關鍵性環節。所謂核保，是指保險公司對投保業務根據公司的經營原則和承保方針進行風險評估和業務選擇，從而確定是否承保、承保份額、承保條件和保險費率的全過程。核保是保險公司業務的核心，把好核保關，防止不合格的保件，關系到保險公司業務的質量和經營的穩定，也是衡量保險公司承保技術水平和經營管理水平的重要標志。財產保險核保的要點

（一）投保人與被保險人。（二）保險標的。（三）保險金額（四）自留額。（五）再保險。（六）保險費率。（七）附加條款。（八）特別約定。（九）保險期間。（十）有關法律法規的限制。財產保險的核保程序

收集核保資料實地查勘驗險進行風險評估做出承保決策繕制保險單證保險單證復核進行風險評估做出承保決策財產保險的承保財產保險的承保有廣義和狹義之分，廣義的承保是指保險人和投保人雙方對保險合同內容協商一致，并簽訂保險合同的過程，它包括接受投保單、核保、簽單、收費等一系列環節。狹義的承保僅指保險人經過核保后，做出承保的決策，同意與投保人簽訂保險合同，接受財產風險的轉移，繕制保險單證，交付投保人并收取保險費，使財產保險合同生效的過程。財產保險承保工作流程

制定承保政策審核投保資料做出承保決策保險單證管理收取保險費承保事后跟蹤承保政策內容作出承保決策正常承保條件承保拒絕承保暫緩承保保險單證管理財產保險的索賠所謂索賠，是指投保人或被保險人在保險標的因保險事故而遭受損失后，根據保險合同的約定，請求保險人給予經濟補償或者給付保險金的行為。財產保險的索賠是指被保險人在保險事故發生并造成保險財產及其有關利益損失時，請求保險人賠償保險金的意思表示。財產保險索賠的程序

財產保險的理賠財產保險理賠是指財產保險公司對被保險人提出的索賠要求，根據保險合同進行處理的行為。具體指保險財產發生保險事故造成損失，以及第三者的人身傷亡和財產損失后，在被保險人向保險人提出賠償要求時，保險人履行賠償經濟損失的義務和責任，這種義務和責任的履行過程，通常稱之為財產保險的賠償處理，簡稱理賠。財產保險理賠是履行財產保險合同的過程，涉及到財產保險合同雙方的權利與義務的實現，是保險經營中的一項重要內容。財產保險理賠的原則

保險賠償的金額以保險財產受損時的實際價值——市場價值為準可以是貨幣支付或修復。財產保險理賠的流程

賠案受理出險查勘責任審定賠款理算賠付結案檔案管理財產保險理賠主要工作內容賠案受理出險查勘責任認定賠款理算賠付結案檔案管理

綜合實訓

假如你是保險公司理賠業務人員如何處理兩車相撞損失。案情是甲車與乙車在行使中發生意外事故，兩車相撞。甲車車輛損失900元，車上貨物損失1200元，乙車車輛損失500元，車上貨物損失400元。交通管理部門裁定甲車負主要責任，承擔經濟損失70%，乙車負次要責任，承擔經濟損失30%，兩車都投保了車輛損失險和第三者責任險且足額。試計算甲車和乙車各承擔的經濟損失是多少?各從保險公司那里獲得多少賠款？綜合實訓

第一步先計算甲、乙各自應負擔損失：甲車承擔的經濟損失＝（甲損＋甲貨＋乙損＋乙貨）×甲承擔責任＝（900＋1200＋500＋400）×70%＝2100（元）乙車承擔的經濟