商業銀行個人信用貸款同業比較分析貸款融資已成為百姓生活的重要內容之一，而個人信用貸款的出現，讓許多缺少抵押物而貸款無門的人看到了融資希望。個人信用貸款與抵押貸款最大不同點在于，它是一種完全依賴個人信用獲得融資的貸款產品。信貸緊縮在2010年呼嘯而來，在銀行有限的信貸額度面前，百姓的無抵押貸款融資需求較往年顯然更為強烈。目前銀行開展個人信用貸款業務的商業銀行數量較少，在申請門檻、利率執行方面也不盡相同。信用環境的不夠完善、銀行和客戶的信息不對稱，沒有實質的抵押物，導致銀行在開展個人信用貸款業務時態度謹慎，對風險控制極其看重，這也致使個人信用貸款申請難度普遍較大。但隨著部分低門檻信用貸款產品的逐漸成熟，仍然有渣打銀行“現貸派”、花旗銀行“幸福時貸”等一部分低門檻個人信用貸款正在陸續走熱。本期通過對上海9家銀行個人信用貸款產品的準入門檻、貸款成本等進行同業比較分析發現，銀行每項產品的風險和收益總是相匹配的。1、低門檻個人信用貸款產品目前主要的2款低門檻個人信貸產品為渣打銀行的“現貸派”、花旗銀行的“幸福時貸”，其目標客戶較為廣泛，只要月收入在3000元以上，有全職工作、信用記錄良好的個人，均可以申請這兩款產品。圖表1：銀行低門檻個人信用貸款產品銀行產品名稱額度利率貸款期限賬戶管理費渣打銀行現貸派最高50萬7.9%-9.9%半年—4年0.49%/月花旗銀行幸福時貸最高50萬7.48%-10.12%半年—4年0.49%/月資料來源：銀聯信整理利率執行情況：“幸福時貸”利率主要根據客戶資質而定，如職業、收入及負債情況，條件越好往往利率越低；“現貸派”則執行固定利率。賬戶管理費成本：“現貸派”和“幸福時貸”均要每月按貸款總額的0.49%來支付賬戶管理費，按一年期貸款計算的話，折合年利率大約5.88%。如果客戶貸款5萬元、1年期，利息以外的費用均為2940元。總體評價：申請條件符合眾多工作一族的資質條件，但利率及管理費總和相對偏高，適合短周期的借貸行為。2、中等門檻個人信用貸款產品在所調查的9家銀行個人信用貸款產品中，寧波銀行“白領通”、渤海銀行的“摩登時貸”申請條件較上述兩款產品明顯增高。其中，“白領通”面對的主要是職業和收入都比較穩定的優質客戶群，如公務員、事業單位的人員等，目標客戶人群較為狹窄；“摩登時貸”對申請人群要求相對高些，為高公務員和事業單位的人員或有房有車一族。圖表2:銀行中等門檻個人信用貸款產品銀行產品名稱額度利率貸款期限賬戶管理費寧波銀行白領通5萬、10萬、15萬、20萬一年4.779%—6.903%半年4.374%—6.318%最長3年0.3%/年渤海銀行摩登時貸1萬一30萬一年（含以下）7.6%1—4年8.6%半年-4年5.88%-6.88%/年資料來源：銀聯信整理貸款期限：“白領通”一般規定額度有效期是3年，但實際上單筆貸款的期限最長是1年，就是說可以在3年的額度有效期內隨時申請貸款，但每筆貸款在1年之內必須還清，同時還清以后可以申請再貸出來，這就是循環可貸最長3年的概念；“摩登時貸”貸款期限最長為4年，但沒有此循環概念。利率執行情況：“白領通”利率相對實惠，就1年期貸款來而言，“白領通”貸款利率主要在6.9%左右，但其利率可與存款掛鉤，如在寧波銀行有存款，貸款時可在指定范圍內享受下浮10%的優惠利率；“摩登時貸”一年期利率為7.6%。但兩者都較“現貸派”與“幸福時貸”明顯降低。賬戶管理費成本：“白領通”賬戶管理費較低，如貸款1萬元，1年期，每年支出費用為30元；而“摩登時貸”同期需支出588元，差距較為明顯。總體評價：由于針對人群相對較為集中，兩款產品并不具備很好的大眾普及型，但對于指定人群而言，融資成本相對較容易接受。3、高門檻個人信用貸款產品如果說上述兩檔信用貸款產品尚對于普通民眾開放程度不同，那本檔產品則讓普通民眾望塵莫及，其對貸款人群的要求非常高。商業銀行的目的在于尋找有潛質的高端客戶，或是為高端客戶提供更好的服務。圖表3:銀行高門檻個人信用貸款產品銀行產品名稱利率貸款期限貸款額度適合人群中國銀行個人信用貸款上浮10%1年50萬年薪15萬交通銀行個人信用貸款上浮10%1-3年50萬VIP客戶、月薪1萬光大銀行個人信用貸款上浮10%1年5-50萬世界500強任職、政府部門、七大行業正式員工、大專院校知識分子招商銀行個人信用貸款基準利率2年5-50萬事業單位、金葵花、信用卡白金客戶渤海銀行個人信用貸款基準利率5-6年30萬副處級、世界500強高管資料來源：銀聯信整理利率執行情況：雖然僅針對局限性較強的優質客戶展開業務，但五家銀行所開出的利率則讓人眼前一亮，招行、工行均執行基準利率，而中行、交行、光大銀行也僅為基準利率上浮10%，與上述門檻較低的四款信用貸款產品相比，貸款總成本更低。其中，招行個人信用授信的被授信人，可在授信額度的有效期和可用額度內，多次向招行申請。總體評價：由于僅針對各行認可的高端客戶開放，這五款個人信用貸款產品并不具備良好大眾普及性，五家銀行對信用貸款業務的出發點較為謹慎，更注重貸款質量及風險控制，對高端人士而言可謂是無抵押融資上選。4、特點：門檻越低、利率越高，風險與收益相匹配在調查的9家銀行中，中行、交行、光大銀行、招行、工行個人信用貸款業務執行利率較低，但具備明顯共性：對客戶的資質要求非常高。而渣打銀行、花旗銀行、寧波銀行、渤海銀行的信用貸款產品雖然放低了準入門檻（如渣打銀行要求月收入3000元即可申請），但利率則普遍較高，加之一定數額的服務費用，借款人若想成功獲貸，似乎代價不菲。簡言之，利率與準入門檻形成鮮明反比，成為個人信用貸款業務的一大顯著特點。圖表4：上海9家銀行個人信用貸款產品利率情況資料來源：銀聯信綜上所述，在銀行個人信用貸款申請條件方面，目前開設信用貸款業務的銀行中，外資行、城商行條件相對寬松，而國有商行和股份制商行門檻較為苛刻。且部分銀行個人信用貸款業務只在部分城市開展，如幸福時貸僅在京滬開展業務，全國性商業銀行一般在全國都開展信用貸款業務。在貸款額度規定方面，各行列出的貸款額度范圍大抵相同，但實際的發放額度會根據不同職業、收入和資信狀況評估后決定。如外資行貸款限額往往要求為月收