本科畢業論文開題報告金融學我國商業銀行個人消費貸款業務的風險管理研究一、立論依據1.研究意義、預期目標研究意義：在我國，消費信貸是從改革開放之后才開始發展的，相較于別國，我國在消費信貸的起步較晚。商業銀行個人消費貸款業務在這樣的背景下發展，對于其的風險管理要求更是重中之重了。預期目標：本文應根據我國商業銀行個人消費貸款業務的風險現狀，分析其風險種類和產生的成因。具體以建設銀行為例，結合中國建設銀行個人消費貸款業務的風險管理的現狀，同時借鑒國外的一些先進經驗，結合我國的國情，對中國建設銀行個人消費貸款業務的風險管理中存在的問題和不足之處提出可操作性較強的建議和對策。2.國內外研究現狀在我國，個人消費貸款業務起步較晚，而對消費貸款風險研究也是近幾年的事，借鑒西方銀行消費貸款風險管理的研究成果，我國商業銀行消費貸款風險管理也在不斷地更新。但是，從總體來看我國商業銀行消費貸款風險管理才剛起步，相當薄弱，急需大力發展。相較于我國，國外個人消費貸款業務起步就比較早了，研究也相對較多，內容主要涉及商業銀行信貸理論、模型以及風險管理。（1）國外研究狀況David．Durand（1941）在分期付款消費貸款中的風險因素中提出的消費信貸評分模型，最早將借款人的收入、存款等個人資料進行量化評分，從而對其信用進行評級。AllenandSantomero（1998）在歸納銀行新業務后認為，風險管理己經成為銀行和其他金融中介的主要業務。Rajan（1994）對銀行的信貸政策改變作了研究，認為銀行的信貸政策呈現周期性的特點，銀行傾向于在經濟形勢好的時候放松對消費者標準以獲取較高的收益，在經濟形勢差時收緊標準。Fend和Simon（1997）運用了消費金融的調查數據，找到經濟衰退期信貸受約束的家庭數字證明了在經濟衰退期間信用度較低的貸款人能得到的信貸額度要比信用度高的貸款人少很多。Thomas（2000）通過研究發現29—36歲人群違約率最高。Zhou（2001）認為借貸時間越長，信用級別越低，違約率相應越高。Alesie，Hochguertel和Weber（2001）分析了利率與消費信貸之間的關系后，指出在利率水平受到限制的情況下，不同類型貸款的構成會發生變化。FrancescoM．Paris提出銀行應該把消費貸款作為銀行資產管理的一部分，用投資組合理論來規避風險，并指出應用MPT（modemportfoliotheory）進行銀行資產管理的缺陷性，提出了解決方法。Hunter（2003）則對銀行的流動性進行了考察，他提出要對消費信貸實行資產負債聯合管理，以化解風險，并提出銀行可以通過利率安排、資產證券化、衍生工具等辦法減小或規避風險。Crook（2003）進一步對美、日、德、法、斯堪的那維亞等發達國家消費信貸問題作了較為深入的研究。他發現，消費者獲得信貸的可能性和年齡有密切關系。Crook（2003）進一步對美、日、德、法、斯堪的那維亞等發達國家消費信貸問題作了較為深入的研究。他發現，消費者獲得信貸的可能性和年齡有密切關系。（2）國內研究狀況①個人消費貸款業務風險管理的理論研究中國國內對消費貸款理論的研究，較早、較為系統的是董壽昆教授（1983），從消費信貸與儲蓄的關系進行消費信貸的可行性研究，提出儲蓄與消費信貸的耦合理論。戴恩成（1999）從擴大內需，推動經濟發展的角度來分析。2000年之后許多學者在消費貸款風險即信用風險、流動性風險、市場風險、管理風險、政策性風險等作了大量研究。中國國內對消費貸款理論的研究，較早、較為系統的是董壽昆教授（1983），從消費信貸與儲蓄的關系進行消費信貸的可行性研究，提出儲蓄與消費信貸的耦合理論。戴恩成（1999）從擴大內需，推動經濟發展的角度來分析。2000年之后許多學者在消費貸款風險即信用風險、流動性風險、市場風險、管理風險、政策性風險等作了大量研究。粟勤（2001）的消費信貸研究、李靜（2005）的個人消費信貸的風險與對策研究和王新玉（2006）的如何防范消費信貸業務的風險研究中，其主要措施為加強信用體系、強化內控體系、風險的化解與補償機制、加快法律建設。②個人消費貸款業務風險管理的對策研究面對消費信貸發展過程中出現的各種風險，商業銀行急需建立一套防范個人消費貸款業務的風險管理體系。何愛武，孫海波（2003）在商業銀行個人消費信貸消費風險分析及其對策中提出了加強流動性管理，從三個角度進行：進行分層次的流動管理；優化組合，合理安排資產結構；實現消費貸款證券化。任麗萍（2008在商業銀行個人消費信貸業務風險分析及防范對策中應把人個消費貸款與商業銀行保險代理業務結合起來，降低部分不可預測的風險。遲美玲，閔令江（2008）個人消費信貸業務中存在的問題及其對策中提出以開展信用卡消費方式，讓信用消費深入人。程笑迎（2009）在商業銀行個人消費貸款風險因素及對策研究提出了要建立一個全國聯網的個人征信系統。（3）總結與國外相比，我國的個人消費信貸起步晚、起點低，市場規模與發育程度低。從上述國內外關于個人消費貸款風險管理的研究中，我們不難看出，我國對于商業銀行個人消費貸款風險管理是借鑒了國外一些成功的經驗。但是，不能因為國外對消費信貸的研究較早、較全面和在實際操作中取得了很好的效果，就一味的照搬其經驗和結果。國與國的國情及經濟發展狀況不同，有些研究成果并不完全適合我國，需要結合自身的國情進行改進與創新。3.參考文獻[1]李國全．零售銀行消費信貸管理[．北京：中國金融出版社，2010．[2]寧靜．我國商業銀行個人消費信貸問題研究[J]．現代商貿工業，2010（19．[3]朱維巍．我國商業銀行個人消費信貸業務風險因素分析[J].中國市場，2009（5[4]李金秋．我國個個消費信貸風險管理對策探析[J]．中國集體經濟，2009（36）[5]任麗萍．商業銀行個人消費信貸業務風險分析及防范對策[J]．金融經濟，2008（7．[6]劉曉霞．中國建設銀行內部控制研究[]．北京：華北電力大學，2008（4．[7]丁建新．建設銀行風險管理現狀對策與研究[]．河北：河北工業大學，2007（11．[8]朱維巍．商業銀行個人消費信貸業務風險因素分析[J]．北方經濟，2007（11．[9]錢巍．國內商業銀行個人信貸業務風險管理研究[]．江蘇:蘇州大學，2007（10．[10]于心紅．商業銀行個人信貸風險管理研究——以建設銀行湖南省分行為例[．湖南：湖南大學，2007（9[11]孟昭健．消費信貸風險管理研究[]．華北水利水電學院，2007（5．[12]王斐．商業銀行個人消費信貸風險管理研究[]．北京：北京工商大學，2007（5．[13]魏連賓．我國個人消費信貸發展的現實分析與商業銀行的策略選擇[．上海：復旦大學,2007（5[14]王磊．商業銀行個人消費信貸的風險分析與對策研究[J].企業經濟，2006（11．[15]周健生謝敏莉論我國個人消費信貸業務的可持續發展[J]科技經濟市場200（8．二、研究方案1.主要研究內容（或預期章節安排）1我國商業銀行個人消費貸款業務的現狀1.1消費信貸總量逐年遞增，年增長速度逐年放緩1.2消費信貸品種日益豐富1.3消費信貸的發展空間2建設銀行個人消費貸款業務概述2.1建設銀行的個人消費貸款業務的現狀2.2建設銀行個人消費貸款業務的風險2.3建設銀行個人消費貸款業務風險管理3建設銀行個人消費貸款業務風險管理存在的問題3.1風險管理意識淡薄3.2個人消費信貸流程不適應新形勢的要求3.3個人消費信貸風險評價不健全3.4風險識別不及時、不準確3.5不良資產難處理4建設銀行人個消費貸款業務風險管理的對策2.實施方案和進度計劃研究方案：本文研究我國商業個人消費貸款業務的風險管理，并以中國建設銀行為研究對象，根據其現有風險管理制度措施，借簽國外消費貸款風險管理的經驗。本文需要國內以及國外相關理論較強的資料和相關的數據。所以對這方面的資料查找需通過閱讀相關專著和文獻，并通過圖書館中國期刊網、經濟網等相關網站查閱理論知識，以及通過統計年鑒、統計部門數據等來了解實際現狀。進度計劃：第7學期第10-13周：根據指導教師下達的任務書，廣泛搜集、研究我國商業銀行信用卡業務風險管理的相關文獻資料，做好寫作畢業論文的準備工作。第7學期第14-16周：在導師的指導下，完成外文翻譯、文獻綜述和開題報告撰寫；參加開題答辯，進一步論證選題價值、確立主要研究內容，論證研究方案的合理性和可行性。第7學期第19-20周：撰寫論文詳細提綱，交給導師批閱，反復修改，保證論文結構的合理性。第7學期寒假：結合論文選題開展調查研究，開始寫作畢業論文。第8學期第1-2周：在導師的指導下寫作論文。第8學期第3-6周：充分利用畢業實習的機會，結合畢業論文內容開展進一步的調查研究，完成畢業論文第一稿。第8學期第7-9周：修改、完善畢業論文修改畢業論文，完成第二稿。第8學期第10-11周：進一步修改畢業論文；定稿并上交。第8學期第13周：畢業論文答辯。文獻綜述我國商業銀行個人消費貸款業務的風險管理研究在我國，個人消費貸款業務起步較晚，而對消費貸款風險研究也是近幾年的事，借鑒西方銀行消費貸款風險管理的研究成果，我國商業銀行消費貸款風險管理也在不斷地更新。但是，從總體來看我國商業銀行消費貸款風險管理才剛起步，相當薄弱，急需大力發展。相較于我國，國外個人消費貸款業務起步就比較早了，研究也相對較多，內容主要涉及商業銀行信貸理論、模型以及風險管理。1國外研究狀況1.1國外個人消費貸款業務風險管理研究狀況viand（1941）在分期付款消費貸款中的風險因素中提出的消費信貸評分模型，最早將借款人的收入、存款等個人資料進行量化評分，從而對其信用進行評級。AllenandSantro（1998）在歸納銀行新業務后認為，風險管理己經成為銀行和其他金融中介的主要業務。Rajan（1994）對銀行的信貸政策改變作了研究，認為銀行的信貸政策呈現周期性的特點，銀行傾向于在經濟形勢好的時候放松對消費者標準以獲取較高的收益，在經濟形勢差時收緊標準。Fend和Simon（1997）運用了消費金融的調查數據，找到經濟衰退期信貸受約束的家庭數字，證明了在經濟衰退期間信用度較低的貸款人能得到的信貸額度要比信用度高的貸款人少很多。Thomas（2000）通過研究發現29—36歲人群違約率最高。Zhou（2001）認為借貸時間越長，信用級別越低，違約率相應越高。Alesie，hguertelber（2001）分析了利率與消費信貸之間的關系后，指出在利率水平受到限制的情況下，不同類型貸款的構成會發生變化。Francescoris提出銀行應該把消費貸款作為銀行資產管理的一部分，用投資組合理論來規避風mportfoliotheory）進行銀行資產管理的缺陷性，提出了解決方法。Hunter（2003）則對銀行的流動性進行了考察，他提出要對消費信貸實行資產負債聯合管理，以化解風險，并提出銀行可以通過利率安排、資產證券化、衍生工具等辦法減小或規避風險。Crook（2003）進一步對美、日、德、法、斯堪的那維亞等發達國家消費信貸問題作了較為深入的研究。他發現，消費者獲得信貸的可能性和年齡有密切關系。Crook（2003）進一步對美、日、德、法、斯堪的那維亞等發達國家消費信貸問題作了較為深入的研究。他發現，消費者獲得信貸的可能性和年齡有密切關系。2國內研究狀況2.1個人消費貸款業務風險成因的研究隨著個人消費貸款業務規模的不斷擴大,該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，商業銀行應加強對個人消費貸款風險的分析與識別，以便及時采取措施，防范個人消費貸款風險。王磊（2006）在商業銀行個人消費信貸風險分析與對策研究中分析個人消費信貸中的風險因素。李金秋（2009）在我國個人消費信貸風險管理對策探析中提出目前我國個人消費貸款業務中的風險主要表現為信用風險、流動性風險、市場風險。舒爽（2009）在淺析商業銀行個人消費信貸風險的控制中提出個人消費貸款種類發展不平衡使得風險過于集中，不能分散開，一旦有大的變化，勢必會影響到個人消費信貸的發放和收回，下降可能是業務量變少或是提前還款，上升可能會使得收貸業務和貸款的管理變得更加難上加難，都會使風險加大。2.2個人消費貸款業務風險管理的理論研究中國國內對消費貸款理論的研究，較早、較為系統的是董壽昆教授（1983），從消費信貸與儲蓄的關系進行消費信貸的可行性研究提出儲蓄與消費信貸的耦合理論。戴恩成（1999）從擴大內需，推動經濟發展的角度來分析。2000年之后許多學者在消費貸款風險即信用風險、流動性風險、市場風險、管理風險、政策性風險等作了大量研究。粟勤（2001）的消費信貸研究、李靜（2005）的個人消費信貸的風險與對策研究和王新玉（2006）的如何防范消費信貸業務的風險研究中，其主要措施為加強信用體系、強化內控體系、風險的化解與補償機制、加快法律建設。2.3個人消費貸款業務風險管理對策的研究面對消費信貸發展過程中出現的各種風險，商業銀行急需建立一套防范個人消費貸款業務的風險管理體系。何愛武，孫海波（2003）在商業銀行個人消費信貸消費風險分析及其對策中提出了加強流動性管理，從三個角度進行：進行分層次的流動管理；優化組合，合理安排資產結構；實現消費貸款證券化。任麗萍（2008在商業銀行個人消費信貸業務風險分析及防范對策中應把人個消費貸款與商業銀行保險代理業務結合起來，降低部分不可預測的風險。遲美玲，閔令江（2008）個人消費信貸業務中存在的問題及其對策中提出以開展信用卡消費方式，讓信用消費深入人。程笑迎（2009）在商業銀行個人消費貸款風險因素及對策研究提出了要建立一個全國聯網的個人征信系統。3總結與國外相比，我國的個人消費信貸起步晚、起點低，市場規模與發育程度低。從上述國內外關于個人消費貸款風險管理的研究中，我們不難看出，我國對于商業銀行個人消費貸款風險管理是借鑒了國外一些成功的經驗。但是，不能因為國外對消費信貸的研究較早、較全面和在實際操作中取得了很好的效果，就一味的照搬其經驗和結果。國與國的國情及經濟發展狀況不同，有些研究成果并不完全適合我國，需要結合自身的國情進行改進與創新。參考文獻[1]李國全．零售銀行消費信貸管理[．北京：中國金融出版社，2010．[2]寧靜．我國商業銀行個人消費信貸問題研究[J]．現代商貿工業，2010（19．[3]朱維巍．我國商業銀行個人消費信貸業務風險因素分析[J].中國市場，2009（5[4]李金秋．我國個個消費信貸風險管理對策探析[J]．中國集體經濟，2009（36）[5]任麗萍．商業銀行個人消費信貸業務風險分析及防范對策[J]．金融經濟，2008（7．[6]劉曉霞．中國建設銀行內部控制研究[]．北京：華北電力大學，2008（4．[7]丁建新．建設銀行風險管理現狀對策與研究[]．河北：河北工業大學，2007（11．[8]朱維巍．商業銀行個人消費信貸業務風險因素分析[J]．北方經濟，2007（11．[9]錢巍．國內商業銀行個人信貸業務風險管理研究[]．江蘇:蘇州大學，2007（10．[10]于心紅．商業銀行個人信貸風險管理研究——以建設銀行湖南省分行為例[．湖南：湖南大學，2007（9[11]孟昭健．消費信貸風險管理研究[]．華北水利水電學院，2007（5．[12]王斐．商業銀行個人消費信貸風險管理研究[]．北京：北京工商大學，2007（5．[13]魏連賓．我國個人消費信貸發展的現實分析與商業銀行的策略選擇[．上海：復旦大學,2007（5[14]王磊．商業銀行個人消費信貸的風險分析與對策研究[J].企業經濟，2006（11．[15]周健生謝敏莉論我國個人消費信貸業務的可持續發展[J]科技經濟市場200（8．畢業論文（2010屆）我國商業銀行個人消費貸款業務的風險管理研究摘 要我國商業銀行個人消費貸款業務開始于20世紀80年代，由于我國不斷地深化經濟改革，我國商業銀行的個人消費貸款余額不斷不升，這表明個人消費貸款業也進入到高速發展的軌道中。商業銀行是經營風險的企業，風險的管理能力是衡量一家銀行是否具有競爭力的標尺個人消費貸款業務開始作為商業銀行信貸業務新的增長點，更應該加強該業務的風險管理能力。但是與高速發展的個人消費貸款業務相對的是落后的個人信貸風險管理體系個人信貸風險管理已經不能適應個人消費貸款業務發展所需的有效的風險管理。本文以建設銀行個人消費信貸業務現狀為前提，分析個人消費貸款業務所面臨的各類風險威脅。了解建行銀行現行的個人消費信貸的風險管理現狀，總結和歸納建行在進行個人消費信貸的風險管理中存在的問題，并根據相關存在的問題，分別風險管理文化、風險管理架構、風險管理技術等方面提出相應的對策和建議。關鍵詞：個人消費貸款；建設銀行；風險管理AbstractOurcountrycommercialbankindividualconsumerlendingoperationsbeganinthe1980s,asourcountry'sconstantlydeepeningeconomicreform,ourcountrycommercialbank'spersonalconsumptionloanbalances,suggestingthatdoesnotrisecontinuouslyindividualconsumerloanindustryalsointothehigh-speeddevelopmentoftheorbit.CommercialBanksareoperationalrisksofenterprise,theriskmanagementabilityisthemeasureofabankbeingcompetitiveruler.Personalconsumptionloanbusinessstartedoutasanewgrowthpointofcommercialbankcreditbusiness,moreshouldstrengthenthebusinessoftheriskmanagementability.Butwiththehigh-speeddevelopmentofthepersonalconsumptionloanbusinessrelativeisbackwardpersonalcreditriskmanagementsystem,personalcreditriskhasnothavetoadapttopersonalconsumptionloanbusinessdevelopmentneedeffectiveriskmanagement.Basedontheconstructionbankindividualconsumercreditbusinessstatusforthepremise,personalanalysisoftheconsumerlendingoperationsfacingvariouskindsofrisksthreat.Understandthecurrentconstructionbankofindividualconsumercreditriskmanagementstatus,summarizesandinductiveconstructionbankinindividualconsumercreditriskmanagement,andtheproblemsexistinginaccordingtotherelevantexistingproblemsofriskmanagementculture,respectively,theriskmanagementframework,riskmanagementtechnology,putforwardthecorrespondingcountermeasuresandSuggestions.Keywords:Personalconsumptionloan;Constructionbank;Riskmanagement目 錄1我國商業銀行個人消費貸款業務的現狀 11.1消費信貸總量逐年遞增，年增長速度逐年放緩 11.2消費信貸品種日益豐富 21.3消費信貸的發展空間 32建設銀行個人消費貸款業務概述 42.1建設銀行的個人消費貸款業務現狀 42.1.1個人消費貸款總額逐年遞增 42.1.2個人消費貸款中的不良貸款比例 52.2建設銀行個人消費貸款業務的風險 62.2.1借款人的風險 72.2.2銀行內部風險 72.2.3市場風險 82.2.4法律法規風險 82.3銀行個人消費貸款業務風險管理 82.3.1規范文件指導 92.3.2加強流程管理 92.3.3信用風險管理系統 123建設銀行個人消費貸款業務風險管理存在的問題 163.1風險管理意識淡薄 163.2個人消費信貸流程不適應新形勢的要求 173.3個人消費信貸風險評價不健全 173.4風險識別不及時、不準確 173.5不良資產的處理難 184建設銀行個人消費貸款業務風險管理的對策 194.1風險管理文化建設 194.1.1風險管理制度文化 194.1.2工作人員的風險管理文化 194.2建立個人信用體系 204.3設立個人消費貸款中心 204.4建立完善的風險管理架構 204.5重點開發風險低、潛力大的客戶 21III4.6加強與保險公司的合作 224.7加強風險管理技術 22結 論 23參考文獻 24致 謝...........................................錯誤！未定義書簽。IV我國的商業銀行個人消費信貸業務起步較晚。上世紀80年代，一些商業銀行率先在部分大中城市中開辦個人住房貸款業務，由于個人消費貸款業務對于當時我國的商業銀行來說還是一個新的領域，且也受到經濟發展水平、市場體制、相關法律的不完善及消費觀念等外部因素的制約，個人消費貸款業務的發展緩慢。到1997年底，全國消費信貸規模僅有172億元。而1998年以來，我國宏觀經濟金融形勢發生了巨大的變化，為刺激需求、拉動消費從而緩解金融危機的沖機，中央決定加快發展信用消費。個人消費信貸業務也進入了快速增長的軌道。1我國商業銀行個人消費貸款業務的現狀1.1消費信貸總量逐年遞增，年增長速度逐年放緩從總量上來看，我國商業銀行個人消費貸款業務發展迅速。我國個人消費貸款規模從1997年的172億增長到2010年的7.5萬億元，增加了7萬多億元。在這13年間增長了435倍，同時年平均增長速度達到了78.24%，而在2000年時，增長速度更是高達286%。圖1個人消費貸款總額資料來源：國民經濟和社會發展統計公報數據整理由于受宏觀經濟政策和消費信貸基數不斷增加的影響，2001年到2006年消費信貸的年增長率開始呈逐年走低的趨勢，分別是65.05%，52.63%，47.127.09%。在金融危機的影響下，央行陸續推出一系列促進消費信貸政策，個人消費貸款“低頭”增長態勢開始“抬頭”，2007年消費信貸增長速度達到了37.5%。2009年個人消費貸款從3萬億元關，直接跳過4萬億元關口，進入到5.5萬億元大關，同比去年增長了48.78%。2010年個人消費貸款同樣也是直接跳過6萬億元關口，直升7.5萬億元，增長速度為36.36%，較去年略微有所下降。圖2個人消費貸款的增長率資料來源：國民經濟和社會發展統計公報數據整理1.2消費信貸品種日益豐富1999年3月，央行發布《關于開展個人消費信貸指導意見》，在這份意見中明確提出要把消費信貸作為新的業務增長點，并將住房、汽車等消費貸款的最高限額由消費品價值的70%提高到80%。也是在1999年的9月，央行又將住房貸款的最長期限由20年延長到了30年，并將貸款利率降低到同期法定貸款利率以下。我國的商業銀行紛紛出臺和制定一系列的方案和管理措施，明確發展戰略，展望消費信貸市場的美好前景。到2010年建設銀行主要以個人住房貸款為主體，汽車消費貸款、綜合消費貸款、教育助學貸款等多種消費信貸品種共同發展的業務體系。具體種類為個人住房貸款、汽車消費貸款、住房裝修貸款、車位按揭貸款、大額耐用消費品貸款、旅游貸款、助學貸款等。21.3消費信貸的發展空間從央行的季度和年度貨幣政策報告上顯示，我國總貸款的供給一直是保持在一個平衡的增長趨勢中，而其中消費信貸的增長速度則是較為快的。1998年的商業銀行總貸款供給是接近為零的0.81%，消費信貸在商業銀行的信貸資產中是可以直接忽略不計。隨著消費市場的發展和一些促進消費信貸政策的推動，各個銀行紛紛將消費信貸業務作為重點發展對象，消費信貸在銀行信貸業務中的地位也開始變得重要了。2000年，消費貸款余額占到了總貸款的1%，2001年又有了較大的發展，消費貸款余額占到了6.22%。經過三年的發展，在2004年消費信貸余額突破了10%的大關，達到了11.28%，即在總貸款中有一成多的貸款為消費信貸。截止到2010年末，個人消費貸款以平穩向上的趨勢發展，其余額已經占到了總貸款規模也突破了15%的關口，達到15.66%。但是與發達國家的40%~60%的比重相比，差距還是巨大的，同是也表明消費信貸業務仍有很大的發展空間。圖3總貸款供給深度資料來源：中國人民銀行各年度貨幣政策執行報告數據整理32 建設銀行個人消費貸款業務概述2.1建設銀行的個人消費貸款業務現狀中國建設銀行在我國最早開辦個人消費貸款業務。1985年，中國建設銀行深圳分行首次推出“職工購房抵押貸款”業務，開辦了國內的第一筆按揭貸款，宣布了我國消費貸款就此開始了蓬勃發展旅程。2.1.1個人消費貸款總額逐年遞增個人消費貸款總額的不斷增加。從2001年建設銀行的個人消費信貸總額1488.34億元到2010年13688.11億元，個人消費信貸總量上實現由千億元到萬億元的突破性增長。個人消費貸款總額在建行發行總貸款的比重的增加。從2005年到2010年，個人消費貸款總額一直保持在一個平穩、穩步的增長態勢。2005年個人消費貸款總額占總貸款的18.46%，在2006年時，占有比率突破了百分之二十的大關，達到了20.36%。截止到2010年，建設銀行個人消費信貸總額達到13688.11億元，占建設銀行客戶貸款和墊款總額的24.圖4建行個人消費貸款總額和占有率資料來源：中國建行銀行各年年報數據整理個人住房貸款的絕對地位建行銀行是較早開始個人住房貸款業務的銀行，4建行個人住房貸款不僅在中國的銀行中比例占的較大，而且在建行內，相較于其他個人消費貸款業務，個人住房貸款的比重是最大的。截止到2010年，住房貸款總額為10911.16億元，占建行內貸款總額的79.圖5中國建設銀行個人消費貸款業務各品種比重資料來源：中國建行銀行各年年報數據整理2.1.2個人消費貸款中的不良貸款比例截止到2010年，個人消費貸款余額13688.11億元，占建行總貸款24.不良貸款59.20億元，不良率只有0.43%（見表1）。個人消費貸款總余額逐年上升，而個人消費貸款的不良率呈下降趨勢，不良貸款比例不斷縮小，資產質量同業領先。表1中國建行個人消費貸款情況（單位：億元）年份總余額占有率總不良貸款占有率20054538.8918.46%86.681.91%20065850.8520.36%103.781.77%20077238.0522.12%79.251.09%20088215.3121.65%88.41.08%200910884.5922.58%72.080.66%201013688.1124.15%59.200.43%資料來源：中國建行銀行各年年報數據整理其中個人住房貸款業務一直作為建行的傳統特色業務和優質業務，截止至2010年，建行個人住房貸款余額10911.16億元，較上年末新增2385.85億元；5不良貸款額29.66億元不良率僅0.27個人住房貸款不良率正在逐年下降中。表2中國建行銀行個人住房貸款情況（單位：億元）年份總余額個人住房貸款個人住房不良貸款占有率20054538.893482.1946.051.32%20065850.854280.3958.431.37%20077238.055278.8842.220.80%20088215.316031.4749.310.82%200910884.598525.3136.000.42%201013688.1110911.1629.660.27%資料來源：中國建行銀行各年年報數據整理但相較于個人住房貸款業務，除去個人住房貸款后，建行2010年的其他個人消費貸款額2776.95億元中有29.54億元為不良貸款，而個人住房貸款10911.16億元中，只有29.66億元為不良貸款，其他個人消費貸款業務不良貸款比例就高多了。圖6消費貸款余額占有率與不良率資料來源：中國建行銀行各年年報數據整理2.2建設銀行個人消費貸款業務的風險個人消費貸款業務在建行銀行的貸款項目中的地位長期處在穩步增長有態6勢中，在近年的金融危機中，該業務貸款余額不僅沒有下滑，反而迎頭向上。不過再好的發展形勢，在該項業務的發展中也有不少風險的存在：2.2.1借款人的風險建設銀行借款人的風險主要表現為特意欺詐而產生的道德風險和借款人自身還款能力的下降而產生的風險。道德風險產生主要是借款人利用自身與銀行之間的信息不對稱，更甚與銀行內部的工作人員相互勾結，進行對銀行的欺詐、騙貸行為。信息的不對稱現象在中國的市場上是普遍存在的，道德風險的產生有些必然的因素。借款人的還款能力主要是受到工作或是經營收入的影響。由于借款人的未來收入和支出具有很大的不確定性，借款人的支出要保持在一個合理的范圍之內，才能保證借款人還款能力；另外一種情況是借款人的意外死亡或是傷殘，使得借款人的還款能力直線下降，這種情況更是銀行無法預知的。據統計，我國每年逃廢債務造成的直接損失1800億，合同欺詐造成的直接經濟損失55億元。12.2.2銀行內部風險建設銀行內部的風險歸類為人和物的風險。在中國的商業銀行中建行作為開辦個人消費貸款業務的先行者，其中的規范、流程同比其他銀行也會較為完善。但人即銀行內的工作人員，作為不定因素，存在一定的風險。行內人員的不合規行為包括：欺詐行為，擅越職權、違反貸款程序規定，向關系人或賄賂人發放不合規貸款；利用職務的便利，假冒客戶名義，騙取銀行貸款資金。物的風險主要是指信息科技系統造成的風險。2005年2月22日，長春市中級人民法院對三年前發生在建行吉林省分行原營業部所轄的朝陽支行、鐵路支行的一起金融詐騙案做出了一審判決。銀行工作人員，采取私刻印鑒、印章，制作假合同、假存款證明書，偽造資信材料、擔保文件等手段，進行貸款的詐騙，詐騙總金額為32844萬元。建行吉林省分行在自查中發現案件后，立即報告司法機關。2003年初，建設銀行對此案內部涉案人員及相關責任人員36人做出了嚴肅處理。其中，吉林省分行副行長兼營業部總經理楊森被撤職，總行在全行范圍內對吉林省分行予以了通報批評。涉案的原鐵路支行副行長郭強、朝陽支行營業部原主任于文輝等6名內部涉案人員被移送司法機關追究刑事責任，在此次審判中分別被判處無期徒刑、有期徒刑。根據司法機關的審判結果，建行還將對相關責1李尊玲我國商業銀行個人消費信貸的信用風險控制[D]武漢武漢理工大學200（6．7任人員做出進一步的處理。2建行一直致力于風險管理的研究，并開發的“風險預警系統”。但在我國個人信用體系沒能完善的大前提下，風險預警系統不能很好的發揮自身的能力，給出的預警也不免與實際情況有很大的出入。2.2.3市場風險利率風險。建設銀行的消費信貸大都采用的是浮動利率，以央行公布的金融機構貸款基準利率為準繩，當金融機構貸款基準利率變動了，貸款利率也隨之變動。簡單地從二個方面來看，一方面是由于建行銀行上調了利率導致借款人分期還款額的增加，在借款人收入不變或下降的情況下，借款成本的加大將有可能導致剩余收入不足以