信貸業務基礎知識（一）

風險管理部

2013年1月目錄一、授信業務的組織架構二、客戶經理的信貸崗位職責三、授信業務受理條件四、授信基本條件和要素從業務流程來看，可分為前臺、中臺、后臺。前臺主要為從事市場營銷與客戶關系管理的授信經營部門，即公司業務部門、國際業務部門及支行等，中臺主要為授信業務的管理部門，如信用審批部、貸后管理部及放款中心、法律合規部等，后臺主要為從事業務操作處理的部門，如運營部等。前中后的劃分不一定很精確，有些存在著交叉。授信經營部門授信管理部門信貸執行官貸款審查委員會總行風險管理總部授信業務的組織架構（1）受理客戶提出的授信業務申請，收集有關授信信息資料，對申請人申請授信業務的合法性、合規性、安全性和盈利性進行調查，并對調查資料的真實性負責。（2）對客戶和授信業務進行風險評級和分類，撰寫“盡職調查報告”，對授信額度、期限、利率(費率)和使用方式，以及擔保情況等提出明確意見，經部門主管同意后報授信管理部門審查；客戶經理的信貸崗位職責（3）辦理核保、抵(質)押登記及其他發放貸款的具體手續；（4）按貸后監控政策要求對授信客戶進行定期和不定期監控；（5）對符合“問題類授信客戶”條件的客戶，制訂“行動計劃”，并根據批準意見實施；（6）對符合移交條件的問題類客戶，負責與資產保全部門辦理移交手續；（7）負責未移交問題類授信客戶的清收和管理工作；（8）對未移交問題類授信客戶與保全部門保全崗共同實施定期和不定期監控；客戶經理的信貸崗位職責（9）辦理未移交問題類授信客戶的問題貸款的重組手續；（10）負責在信貸系統中錄入客戶信息、財務數據、風險評級等。做好客戶集團關聯關系的調查及集團客戶的客戶信息、業務信息的收集、整理、建立和客戶信息系統的維護工作；（11）對存在潛在風險的客戶實施監察名單管理，提出申報/退出監察名單的理由，負責制定行動計劃，并組織、監督實施；（12）在已實施定期和不定期監控的基礎上，協助并配合風險經理對“正常類客戶”進行風險評估和風險檢查。客戶經理的信貸崗位職責授信對象:我行對公授信的對象應當是經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業法人、其他經濟組織。授信對象申請授信，應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應當符合以下要求：（1）依法辦理工商登記的法人已經向工商行政管理部門登記并連續辦理了年檢手續；事業法人依照《事業單位登記管理暫行條例》的規定已經向事業單位登記管理機關辦理了登記或備案；對于外商投資企業，還須持有外商投資企業批準證書；授信業務受理條件授信對象即客戶在申請授信時，應當提供以下基本資料：（1）營業執照(副本及影印件)和年檢證明；（2）法人代碼證書(副本及影印件)；（3）法定代表人身份證明及其必要的個人信息；（4）近三年經審計的資產負債表、損益表、業主權益變動表以及銷量情況。成立不足三年的客戶，提交自成立以來年度的報表；（5）當年近期的財務報表；（6）本年度及最近月份存借款及對外擔保情況；（7）稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近二年稅務部門納稅證明資料復印件授信業務受理條件（11）如授信申請人為法人分支機構的，應同時提交法人的借款授權書；（12）如授信申請人為首次申請授信的三資企業，應同時報送外經貿委管理部門的批準證書、合同、章程及有關批復文件；（13）股東大會關于利潤分配的決議；（14）現金流量預測及營運計劃；（15）授信業務由授權委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權委托書(原件)；（16）其他必要的資料(如海關等部門出具的相關文件等)。（17）對于中長期授信項目授信，還須有各類合格、有效的相關核準文件或批準文件，預計資金來源及使用情況、預計的資產負債情況、損益情況、項目建設進度及營運計劃。

授信業務受理條件（4）例：我行信貸政策規定：授信申請人有下列哪些情形之一的，不得對其進行授信。（）A、.不滿足我行授信的基本條件的。B、.建設項目按國家規定應當報有關部門批準而未取得核準或批準文件的。C、.生產經營或投資項目應取得而未取得環境保護部門許可的。D、.在實行承包、租賃、聯營、合并(兼并)、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供相應擔保的。E、.未經直接集團(控股)公司授權，其下屬的非獨立法人分公司。授信基本條件和要素答案：A、B、C、D、E考點：限制授信的事項說明：上述五項均屬于限制授信的事項，除此之外還有4點：即（1）生產、經營或投資國家明