一、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付市場概述（一）市場主要參與者支付作為一種金融服務(wù)產(chǎn)品，其參與者可以分成服務(wù)提供者和服務(wù)使用者兩大類。互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供者（a）易規(guī)模最大的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)。（b）電子商務(wù)機(jī)構(gòu)：包括各電信運(yùn)營商、公共服務(wù)商、互人用戶，所提供的互聯(lián)網(wǎng)支付首先為自己的客戶服務(wù)。（c）第三方支付服務(wù)商：獨(dú)立于商業(yè)銀行、電子商務(wù)機(jī)構(gòu)以外的專門提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)使用者支付活動的持卡者，也就是通常所稱的“網(wǎng)上商戶”和“個人用戶”。（二）市場規(guī)模目前，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)支付是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付市場的最主要部分。2006年各商業(yè)銀行互8010萬億。按市場規(guī)模劃分，第一梯隊(duì)為1040萬億。其余銀行為第二梯隊(duì)，業(yè)務(wù)量總和約5萬億。根據(jù)不同商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展速度不同，互聯(lián)網(wǎng)10%40%之間。2006400億，約占商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易額的0.50.33%1%2006年年收入不到4億。按交易規(guī)模劃分，第一梯隊(duì)由支付寶、貝寶、銀聯(lián)電子支付和財(cái)付通構(gòu)成，平均月交易量為3億到5億；第二梯隊(duì)由首信支付、快錢、易寶、捷銀、環(huán)迅等十多家公司組成，平均月交易量3000萬到1億；其余支付服務(wù)商屬于第三梯隊(duì)。二、互聯(lián)網(wǎng)支付的主要模式方的資金轉(zhuǎn)移。根據(jù)服務(wù)提供者的不同，可以將互聯(lián)網(wǎng)支付劃分為以下幾種模式：網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付依據(jù)轉(zhuǎn)入賬戶和轉(zhuǎn)出賬戶的不同，這種模式細(xì)分為“同行轉(zhuǎn)賬模式”和“跨行轉(zhuǎn)賬模式”。與，這使跨行轉(zhuǎn)賬的流程復(fù)雜、結(jié)算時間過長。目前國內(nèi)大部分銀行網(wǎng)銀的跨行轉(zhuǎn)賬時間都是35天。商戶直聯(lián)網(wǎng)銀支付（電子商務(wù)公司直接將銀行互聯(lián)網(wǎng)支付網(wǎng)關(guān)接入到自己的電子商務(wù)交易平臺，為用戶提供網(wǎng)上支付功能。在這種模式中，商戶不但要維護(hù)多個銀行網(wǎng)關(guān)的聯(lián)接和對帳，還要在對應(yīng)的各銀行內(nèi)開設(shè)清算帳戶以接受客戶支付的資金。網(wǎng)關(guān)支付支付接口和結(jié)算對賬等業(yè)務(wù)服務(wù)。網(wǎng)關(guān)支付本身沒有太多的增值服務(wù)，進(jìn)入門檻比較低，技術(shù)含量不高，因此該模式很容易被同類機(jī)構(gòu)復(fù)制和替代。虛擬賬戶支付（借記帳戶或信用卡帳戶兩種基于虛擬賬戶的支付模式資金流向比較PayPal、國內(nèi)的易寶、貝寶等都使用了該模式。C2C交易中應(yīng)用最普遍的支付方式。在這種模式中，第三方支額外承擔(dān)資金管理，擔(dān)保、通知、驗(yàn)證等一系列服務(wù)，這意味著交易復(fù)雜度、交易成本的大大增PayPal在美國采用的都是直付模式。三、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付市場的競爭格局的其它參與方。而第三方支付服務(wù)商則需要更多的資本投入和創(chuàng)新，才能保持自已的市場地位。競爭。展自己在該市場的份額和影響力。其采取的策略通常是：與大型電子商務(wù)機(jī)構(gòu)直聯(lián)，同時通過與第三方支付服務(wù)商合作來整合中小商戶，在重點(diǎn)應(yīng)用領(lǐng)域直接發(fā)展電子商務(wù)。在產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，第三方支付服務(wù)商得到市場普遍認(rèn)同，發(fā)展迅速。但隨著競爭者的增多，為搶占市場，一些廠商紛紛實(shí)行“低價(jià)策略”甚至“零扣率”方式以獲得短期價(jià)格優(yōu)勢，不但擠壓了支付市場本來就已很有限的盈利空間，更削弱了第三方支付服務(wù)商整體持續(xù)發(fā)展能力。四、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付市場的特點(diǎn)設(shè)、消費(fèi)習(xí)慣及法律環(huán)境相當(dāng)成熟。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)支付的商業(yè)潛力被發(fā)現(xiàn)后，傳統(tǒng)信用卡支付流程由VISAMasterCard標(biāo)準(zhǔn)的制定及推廣。發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付需求出現(xiàn)后，許多銀行都建立了自己的支付網(wǎng)關(guān)，第三方支付服務(wù)商則通過集成銀行網(wǎng)銀接口，為商家提供在線支付。這種體系延續(xù)至今，使中國的互聯(lián)網(wǎng)支付市場具有相當(dāng)?shù)莫?dú)特性：產(chǎn)業(yè)鏈分工不明晰，市場沒有集中的組織者能不利于產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。但作為一個新興市場，競爭主體多元化是促使有效競爭、創(chuàng)新發(fā)展的積極因素。應(yīng)對市場競爭，第三方支付服務(wù)商積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式“價(jià)格戰(zhàn)”，“同質(zhì)化競爭”的弊端，紛紛把企業(yè)的發(fā)展方向定位于打造差異化的支付產(chǎn)品上，積極創(chuàng)新支付產(chǎn)品和服務(wù)模式，以提高自身的核心競爭力。電話支付、短信支付、3G移動支付、虛擬貨幣，虛擬信用卡等就是其中非常有發(fā)展前景的新興支付模式。市場發(fā)展空間巨大，支付需求有待滿足中國互聯(lián)網(wǎng)擁有龐大的消費(fèi)者基數(shù)，200630001/4的網(wǎng)民有過購物經(jīng)歷，73.8%的網(wǎng)民在網(wǎng)絡(luò)購物時選擇了網(wǎng)上支付，互聯(lián)網(wǎng)支付已成為網(wǎng)絡(luò)購物的首選支付方式。與此相對比，能真正滿足不同行業(yè)，不同用戶支付需求的服務(wù)及產(chǎn)品卻并不多。安全及風(fēng)險(xiǎn)問題突出民不敢進(jìn)行網(wǎng)上交易的最主要原因。這在很大程度上制約了我國互聯(lián)網(wǎng)支付市場的發(fā)展。五、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付市場的發(fā)展趨勢互聯(lián)網(wǎng)及通信技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付的普及應(yīng)用，使“技術(shù)創(chuàng)新，產(chǎn)業(yè)融合”成為互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新動力。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付市場發(fā)展趨勢可歸結(jié)為以下幾方面：電子商務(wù)的網(wǎng)上支付率提高2006年電子商務(wù)交易量為11000億，其中只有不到7%通過互聯(lián)網(wǎng)支付完成。這一比例將隨互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)的投入增加、創(chuàng)新加快而提高。傳統(tǒng)交易行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展?jié)摿薮蠛椭Ц兑苍絹碓奖皇袌鰠⑴c各方重視。如圖5所示，以金融產(chǎn)品為主的行業(yè)市場規(guī)模已經(jīng)非常巨大。國債、保險(xiǎn)、基金的市場規(guī)模之和已大大超過電子商務(wù)的市場規(guī)模。金融產(chǎn)品、彩票等產(chǎn)品2007年起民航系統(tǒng)將全部實(shí)現(xiàn)電子客票，這將大大促進(jìn)電子客票網(wǎng)上支付的增長。對傳統(tǒng)支付方式的補(bǔ)充和替代效應(yīng)日益明顯POS2005年，商品零售領(lǐng)域中只有10%的交易額是通過銀行卡等電子支付工具實(shí)現(xiàn)，有90%的交易額通和發(fā)展空間。市場分工的細(xì)化及不同行業(yè)的業(yè)務(wù)融合的壟斷地位后，開始