1、利率市場化對村鎮銀行的影響和對策目錄利率市場化的定義利率市場化對村鎮銀行的影響和對策村鎮銀行應對利率市場化的對策和建議一、利率改革是金融改革的必由之路 二、利率市場化對村鎮銀行的影響 三、村鎮銀行應采取的對策 一、實行差異化政策 二、 放寬村鎮銀行網點建設政策 三、適度降低銀行業稅收負擔 四、充分借助發起行優勢化解風險，資源共享 五、健康成熟的企業文化 利率市場化 是指金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節利率水平，最終形

2、成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。利率市場化的定義利率市場化對村鎮銀行的影響和對策 2014年11月19日，在北京剛剛閉幕的國務院常務會議上，李克強總理安排部署了十項舉措中第九條明確提出加快利率市場化改革，再次釋放了強烈的改革信號體現了利率市場化改革的重要性和迫切性。11月22日中國人民銀行下調人民幣存貸款利率，擴大利率浮動區間。利率市場化將會成為今后金融改革的一項重要工作。一、利率改革是金融改革的必由之路 1993 年，中國共產黨的十四大關于金融體制改革的 決定提出加快金融改革，逐步推進利率改革。經過多年的接連推出

3、利率市場化改革舉措,利率市場化已經成為舉“市”矚目的焦點。利率的調整不僅是對銀行業機構經營能力、盈利水平的挑戰,也將從多個方面掀起巨大變革,在某種程度上可以說是對社會、經濟的一次重新洗牌。 利率市場化對村鎮銀行的影響和對策（一） 利差收入空間變窄，傳統的發展模式難以維持 當前村鎮銀行由于是新生事物，村鎮銀行在實際發展過程中不可避免地存在很多問題。比如自身發展與服務“三農”的矛盾問題，社會公信力差的問題，農村金融環境落后，盈利率低，工作開展困難、城鄉經濟發展嚴重失衡以及資金使用不合理等從各方面抑制了村鎮銀行的發展。村鎮銀行主要業務是存款和貸款，中間業務較少，利潤主要來源存貸款的利差。2014年隨

4、著國家經濟下行，各項投資、消費增速較往年將有所減緩，在信貸總需求不足的情況下，貸款利率的放開，將加劇銀行間的競爭，導致貸款市場利率降低，加上村鎮銀行吸收的存款，大多是實行一年存款利率上浮到頂，吸儲成本的提高，必然導致村鎮銀行存貸利差收入空間變窄。這種以存貸款利差為主要盈利來源的傳統發展模式將受到沖擊，難以維持，村鎮銀行的經營風險有所增加。 利率市場化對村鎮銀行的影響和對策（二）保險制度的實行，會因保費的支付加重財務負擔 隨著國家對存貸款利率市場化后，2014年央行工作年會指出，存款保險制度各項準備工作基本就緒，今年將全面深化金融改革，努力在金融重點領域和關鍵環節改革實現新的突破。作為我國當前金

5、融改革的重要環節，備受關注的存款保險制度已是“箭在弦上”，“存款保險制度的建立是推動利率市場化改革的前提。2014年11月30日中國國務院法制辦宣布推出存款保險制度，內容規定一旦銀行破產,存款保險將對50萬元以下個人存款進行賠付。這樣未來政府不再為儲戶在商業銀行的存款兜底，允許銀行破產倒閉，一旦有銀行破產，儲戶的存款將由存款保險機構賠償，但賠償有一定限額。限額賠付會觸動存款人的安全理念，存款營銷會更加困難，波動會加大穩定性變差，必然會出現存款搬家，如應對不當甚至可能引發支付風險。實施存款保險制度，銀行業必須向存款公司繳納一定的保費，這樣必將會增加村鎮銀行的運營成本。隨著國家對存貸款利率市場化后

6、，部分金融機構會因破產可能是時間問題，而存款保險制度則是機構破產處臵機制的基礎要素。隨著存款保險制度出臺，將會有助于增強村鎮銀行的綜合抗風險能力。利率市場化對村鎮銀行的影響和對策三、村鎮銀行應采取的對策 村鎮銀行如何應對利率市場化改革所帶來的巨大挑戰? 村鎮銀行為避免利率市場化后在存貸款市場中的不利地位，應做好以下幾方面工作：利率市場化對村鎮銀行的影響和對策（一）面向“三農”定服務戰略。（二）堅持“草根”造特色產品。（三）秉承“普惠”走雙贏之路 （一）面向“三農”定服務戰略 要注重培養優勢業務，走差異化發展道路。由于村鎮銀行的貸款對象是農民和農村企業，服務“三農”是村鎮銀行奉行的根本宗旨，在面

7、對服務對象是弱勢群體的農民、弱質經濟的農業和農村時，村鎮銀行就需要發揮自身經營機制靈活、貸款準入門檻低、手續簡潔、放款速度快等比較優勢，提供專業化、特色化的金融服務。對銀監會的相關規定，村鎮銀行要嚴格執行，要不斷跟蹤研究巴塞爾協議和農村經濟，從而保障自身的落腳點始終為“三農”服務，并使發展具有規?；?、長久性和創新性。利率市場化對村鎮銀行的影響和對策（二）堅持“草根”造特色產品 在利率市場化沖擊的這種背景下，村鎮銀行就需要轉變經營思路，摒棄單純追求規模與數量擴張的外延式發展方式，加快向多元化價值增值型的內涵式發展方式轉變，做精做細相關業務，努力提高服務質量，提升社會公信力。 村鎮銀行要依托自身的

8、地源優勢、體制優勢，做精做細業務，努力打造“三農”服務品牌和小微企業品牌，走出特色化發展之路。利率市場化后，村鎮銀行要通過培育新的利潤增長點，大力發展中間業務，加快發展如電話銀行、手機銀行、網上銀行）等快捷高效的業務，不斷創新自身的金融產品，以滿足客戶的不同金融需求，同時要進一步優化業務結構，提升盈利空間，減少對傳統業務的過度依賴，提升服務“三農”水平，走差異化之路，真正成為服務“三農”和小微企業的草根銀行。 利率市場化對村鎮銀行的影響和對策村鎮銀行應對利率市場化的對策和建議 目前我國金融市場的形勢來看，利率市場化將給村鎮銀行發展帶來更為嚴峻的挑戰。村鎮銀行規模小、知名度低、吸收存款能力弱、人

9、才短缺、獨立自主經營權受干涉、利率風險管理能力不強,這些問題在利率市場化環境下將會被放大。要解決村鎮銀行應對利率市場化帶來的挑戰，是一項系統性的工程，需要自身改革調整和社會多方面的配合。我行在對策建議方面主要有以下幾點：一、實行差異化政策 村鎮銀行應對利率市場化的對策和建議二、 放寬村鎮銀行網點建設政策三、適度降低銀行業稅收負擔 四、充分借助發起行優勢化解風險，資源共享 五、健康成熟的企業文化 二、放寬村鎮銀行網點建設政策 村鎮銀行應對利率市場化的對策和建議建議監管部門放寬條件，允許村鎮銀行在市區內設立分支機構，批準機構向市內延伸，擴大服務半徑。在提高知名度的同時更有效的吸收存款擴充資金，從而

10、更好的給“三農”發展提供金融服務。 三、適度降低銀行業稅收負擔 村鎮銀行應對利率市場化的對策和建議目前我國銀行業稅負較高，具體表現在稅率較高且同時征收營業稅和所得稅。建議適當降低所得稅率，逐步向國際銀行業靠攏。我國對金融業征收營業稅，建議適當逐步降低營業稅率。 四、充分借助發起行優勢化解風險，資源共享 村鎮銀行應對利率市場化的對策和建議與村鎮銀行相比，發起行的業務規模較大、營業網點較多，結算手段齊全，資金實力較為雄厚。村鎮銀行可以充分發揮發起行的資金優勢，與發起行簽訂流動性協議以及通存通兌的業務代理協議，借助發起行的網點和渠道，方便客戶存取款，吸引客戶來村鎮銀行辦理業務。發起行也可以在產品研發

11、、科技等方面提供支持，幫助村鎮銀行豐富產品線，彌補村鎮銀行在業務方面的弱勢，實現資源互補共享，及時化解流動性風險，彌補村鎮銀行動態資金缺口。 四、充分借助發起行優勢化解風險，資源共享 村鎮銀行應對利率市場化的對策和建議與村鎮銀行相比，發起行的業務規模較大、營業網點較多，結算手段齊全，資金實力較為雄厚。村鎮銀行可以充分發揮發起行的資金優勢，與發起行簽訂流動性協議以及通存通兌的業務代理協議，借助發起行的網點和渠道，方便客戶存取款，吸引客戶來村鎮銀行辦理業務。發起行也可以在產品研發、科技等方面提供支持，幫助村鎮銀行豐富產品線，彌補村鎮銀行在業務方面的弱勢，實現資源互補共享，及時化解流動性風險，彌補村

12、鎮銀行動態資金缺口。 五、健康成熟的企業文化 村鎮銀行應對利率市場化的對策和建議 1、提升客戶服務品質 利率市場化使資金的價格放開，促使員工盡快轉變觀念，增強競爭意識，主動營銷，為客戶量體裁衣，推銷金融產品。同時，在經營管理過程中要堅守以客戶為中心的理念，持續改進和提升服務，爭取在客戶擁有數量和質量上掌握主動，努力挖掘顧客的貢獻度，不斷提升顧客的忠誠度，在激烈的金融競爭中贏取更大的生存及發展空間。 2、加大專業人才的培養力度 我國銀行業長期以來面臨的利率風險較小，對利率風險管理沒有引起高度的重視，缺少掌握利率風險管理基本原理、精通利率風險控制技術的人才。各種管理利率風險的金融工具特別是衍生金融工具的使用，需要具有專門知識的高素質人才。因此，村鎮銀行必須要趕快抓緊對人才的培養，為迎接利率市場化改革的挑戰做好準備。Thank You!我國利率市場化改革的進程貨幣市場利率市場化進程 我國基本在1996年實現了同業拆借市場的利率市場化，并且在隨后的10多年里，貨幣市場利率市場化程度不斷完善。同業拆借市場成交量和回購市場成交量自實行市場化利率后均出現大幅增長，2006年前回購交易量增速高于同業拆借量增速，自2006年開始，同業拆借量加快增長，與回購交易量差距逐漸縮小。