1、15/21論提高我國商業銀行競爭力的探討姓 名： 丁若雪學 號： 10602050106專 業： 國際經濟與貿易 2011年11月15日摘要：銀行在世界各國的經濟中占有重要的地位，是關鍵的金融機構之一。由于世界經濟一體化與國際貿易進展的日新月異，商業銀行的角色已不僅僅單獨作用與國內的經濟調節，更在世界范圍內開始普及。在現代的經濟形勢下，我國商業銀行面臨的是，金融與非金融，國內與國外，國際混業經營，金融電子化等多元競爭格局。因此，如何應對來自方方面面的挑戰，在激烈的競爭中求得生存和進展，是我國商業銀行目前亟待研究的重要問題。 關鍵詞：國際化 競爭力 經營模式 目錄一、核心競爭力的內涵（一）核心競

2、爭力理論（二）商業銀行核心競爭力的構成要素二、中外商業銀行核心競爭力的比較（一）中外商業銀行盈利能力比較（二）中外商業銀行資產流淌性比較（三）中外商業銀行安全性比較（四）中外商業銀行成長性比較三、如何提高我國商業銀行的競爭優勢 （一）內部性自身優勢 （二）動態性競爭優勢參考文獻一、核心競爭力的內涵（一）核心競爭力理論1.核心競爭力定義核心競爭力的定義是：“在一個組織內部通過整合了的知識和技能，尤其是關于如何樣協調多種生產技能和整合不同技術的知識和技能”。從與產品或服務的關系角度來看，核心競爭力實際上是隱含在公司 HYPERLINK /view/177931.htm t _blank 核心產品或

3、服務里面的知識和技能，或者知識和技能的集合體。核心競爭力的概念，最早于1990年聞名的戰略思想家和治理學家CK普拉哈拉德和哈默爾提出。在普拉哈拉德和哈默爾看來，核心競爭力首先應該有助于公司進入不同的市場，它應成為公司擴大經營的能力基礎。其次，核心競爭力對制造公司最終產品和服務的顧客價值貢獻巨大，它的貢獻在于實現顧客最為關注的、核心的、全然的利益，而不僅僅是一些一般的、短期的好處。最后，公司的核心競爭力應該是難以被競爭對手所復制和模仿的。 HYPERLINK /view/15381.htm t _blank 創新（能力）是海爾真正的核心競爭力，因為它不易或無法被競爭對手所模仿。 核心競爭力是一個

4、 HYPERLINK /view/38340.htm t _blank 企業（ HYPERLINK /view/10905.htm t _blank 人才，國家或者參與競爭的個體）能夠長期獲得競爭優勢的能力。是企業所特有的、能夠經得起時刻考驗的、具有延展性，同時是競爭對手難以模仿的 HYPERLINK /view/45517.htm t _blank 技術或 HYPERLINK /view/41286.htm t _blank 能力。核心競爭力，又稱“核心（競爭）能力”、“核心競爭優勢”，指的是組織具備的應對變革與激烈的外部競爭，同時取勝于競爭對手的能力的集合。 核心競爭力是企業競爭力中那些最

5、差不多的能使整個企業保持長期穩定的競爭優勢、獲得穩定超額利潤的競爭力，是將技能資產和運作機制有機融合的企業自身 HYPERLINK /view/720043.htm t _blank 組織能力，是企業推行內部治理 HYPERLINK /view/2937596.htm t _blank 性戰略和外部交易性戰略的結果。 HYPERLINK /view/1089325.htm t _blank 現代企業的核心競爭力是一個以知識、創新為差不多內核的企業某種關鍵資源或 HYPERLINK /view/4207004.htm t _blank 關鍵能力的組合，是能夠使企業、 HYPERLINK /vie

6、w/114338.htm t _blank 行業和國家在一定時期內保持現實或潛在競爭優勢的動態平衡系統。2.當代國際競爭力理論自1990年C.K普拉哈德拉首度提出核心競爭力這一講法以來，關于核心競爭力的理論研究迅速興起。瑞士國際治理進展學院認為，國際競爭力是指一國提供制造增加值和積存國民財寶環境的能力。這一競爭力環境，既是一國傳統、歷史和價值體系變遷的結果，又是政治、經濟和社會進展的產物。在塑造國際競爭力環境中，存在著的四種力量，即吸引力（attractiveness）與擴張力（aggressiveness）、本土化（proximity）與全球性（globality）、資產（assets）與過

7、程（processes）、個人冒險精神（risk taking）與社會凝聚力（social cohesiveness）。一國只有主動把握和平衡這四種力量，才能推動國際競爭力的進展。通過20多年來對國際競爭力理論與政策的研究，IMD提出了一國提升國際競爭力的十大要素。這十大要素分不是：（1）創建一個穩定、可預測的法制環境；（2）構造一個靈活和彈性的經濟結構；（3）對差不多基礎設施和技術基礎設施優先投資；（4）促進私人儲蓄和國內投資；（5）吸引國外直接投資的同時培養在國際市場上的擴張力；（6）政府和行政治理要在服務質量、工作效率和透明度方面努力創新；（7）保持工資水平、生產率和稅收相互之間的合理關

8、系；（8）減小收入分配不公，擴大中間階層，確保社會結構的穩定優化；（9）增加教育投資，尤其是提高中等教育水平和勞動力終身培訓；（10）保持經濟運行在全球化和本土化間的整體協調，促進國民財寶制造能力的可持續提高，維護公民意愿及其所追求的價值體系。（二）商業銀行核心競爭力的構成要素 商業銀行作為一種以追求利潤為目標，以金融資產和負債為對象的綜合性、多功能的金融企業，它擁有現代企業的差不多特征，然而又區不與一般的工商企業，是一種專門的企業。其專門性表現在：1.商業銀行的經營對象與內容是專門的商品貨幣與貨幣資本，以及與之聯系的金融服務。2.商業銀行對整個國家與世界經濟分不互相阻礙，關于這點，它的阻礙力

9、就遠遠大于任何一個獨立的企業。3.商業銀行有它獨特的責任。商業銀行不僅要對股東和客戶負責任，還必須對整個社會及其世界經濟負責買單。因此，商業銀行的國際競爭力的構成要素，也要與一般的企業競爭力要素區分開來。我認為，商業銀行的核心競爭力要緊由以下因素構成：1.明確國際經營化模式商業銀行的國際經營化是指商業銀行開展國際金融業務，建立境外機構。銀行經營國際化的標志是成為同時在5個以上國家設立分支機構的跨國銀行。對我國商業銀行而言，經營國際化不僅是擴大銀行經營規模，同時也要在提高的過程恪守經濟服務的理念，與實體經濟同步進展，明確的以保守，文件的模式來經營商業銀行。2.混業經營下的風險治理歐洲大陸的商業銀

10、行一直是以混業經營的。現代商業銀行已將經營范圍從傳統的銀行業務擴展到證券、基金、保險、信托等業務領域。在如此的投資日益多樣化時代下，由于在銀行、債券、保險業務之間并沒有明確的法律規定，因此我國商業銀行如何在風險可控的前提下摸索出一條混業經營的穩健經營方式，是一大問題。3.電子化業務經營金融電子化是是互聯網進展下的一個必定產物。在以信息技術為主導力量的21世紀，電子化的銀行經營是銀行生存與進展的物質基礎。現在的世界各國，大多數銀行都差不多采納電子化的業務方式與服務手段。因此，如何合理的讓互聯網與銀行治理相結合并產生最大優勢化是我國商業銀行的又一需要考慮的問題。4.集中化經營的適應性20世紀80年

11、代的經濟全球化、金融自由化下出現了金融并購的浪潮，如此就家具了銀行業的集中趨勢。只是由于銀行過度集中而帶來的一系列金融問題，如2008年金融危機，在如此的超大規模下的經營模式存在專門大的道德風險，因為它是以損害納稅人的利益為附帶前提。因此在通過政府挽救各大銀行的事實后，各國政府都差不多開始重視那個問題，并試圖通過一系列的法律手段來解決這一問題。我國商業銀行要在如此的大前提下靈活的修正自己的經營模式以適應世界經濟的進展。5.中小銀行的專業化經營在銀行業集中化的模式下，各個國家仍有一小部分的商場份額是由專門提供專業化經營的中小銀行所占據。這些中小銀行是為中小企業和個人體重金融服務的，它們有自己專門

12、的經營模式與經營對象，在為中小企業和個人的服務中有自己獨特的個性化模式。如此靈活，目標單一且明確的模式經營，為中小銀行獲得了良好的利益回報。二、中外商業銀行核心競爭力的比較 依照上述關于商業銀行其自身的核心競爭力要素分析，我們能夠通過銀行的盈利，流淌性、安全性與以后進展四個方面來分析我國商業銀行與外國銀行之間的競爭力。以下分不以中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行等中資銀行和花旗集團、匯豐控股和渣打銀行等外資銀行為例講明。（一）中外商業銀行盈利能力的比較衡量銀行盈利性的指標要緊是資本收益率和資產收益率。其中，資本收益率是銀行盈利能力的要緊測量指標，通過與銀行平均資本收益率及社會平均資本收益率的

13、對比，能夠推斷一家銀行的盈利水平。表1 盈利能力比較稅前資產利潤（%）稅前資本利潤（%）2009年2010年2009年2010年建行1.311.2126.1919.25中行0.811.1616.8423.58工行1.050.9223.42中資三家均值1.061.1021.5222.08花旗1.612.4521.9232.46匯豐1.381.4020.3120.03渣打1.521.2525.5821.78外資三家均值1.501.7022.6024.76 資料來源：商業銀行2009,2010年報 從表一不難看出，我國的商業銀行資產利潤明顯低于外資銀行。 （二）中外商業銀行資產流淌性比較所謂存貸款比

14、率，是指將銀行的貸款總額與存款總額進行對比。存貸款比率是 HYPERLINK /view/18754.htm t _blank 商業銀行用來衡量銀行 HYPERLINK /view/969546.htm t _blank 流淌性風險的指標之一。表2 流淌性比較存貸比例2009年2010年建行0.640.61中行0.620.58工行0.730.58中資三家均值0.660.59花旗0.560.56匯豐0.770.68渣打0.900.78外資三家均值0.740.64資料來源：商業銀行2009-2010年報從表2 能夠看出，我國的商業銀行其存貸比例較低于外資銀行，這從理論上是分析為我國商業銀行的風險防

15、范能力高于國外商業銀行。（三）中外商業銀行安全性的比較 安全性是商業銀行的第一經營原則。2010年9月12日， HYPERLINK /view/983278.htm t _blank 巴塞爾銀行監管委員會宣布，各方代表就巴塞爾協議III的內容達成一致。依照這項協議，商業銀行的 HYPERLINK /view/1820426.htm t _blank 核心資本充足率將由目前的4%上調到6%，同時計提2.5%的防護緩沖資本和不高于2.5%的反周期預備資本，如此核心資本充足率的要求可達到8.5%-11%。總資本充足率要求仍維持8%不變。此外，還將引入杠桿比率、流淌杠桿比率和凈穩定資金來源比率的要求，

16、以降低銀行系統的流淌性風險，加強抵御金融風險的能力。表3 安全性比較資本充足率（%）不良貸款比率（%）2004年2005年2004年2005年建行11.2916.573.923.84中行10.0410.425.124.62工行9.8921.164.43中資三家均值10.6711.2910.074.30花旗11.9012.002.051.68匯豐12.0012.801.041.05渣打15.0013.601.991.33外資三家均值12.9712.801.691.35資料來源：商業銀行2009,2010年報依照表3能夠看出，資本充足率盡管高于巴塞爾協議規定的8%的最低標準，但仍然與外資銀行有差距

17、。（四）中外商業銀行成長性的比較 與一般企業一樣，追求成長是商業銀行的本質目標。然而，商業銀行的行業屬性及其社會功能和地位，決定了它的成長并不僅僅是一個單純的微觀問題，而且是事關一國經濟、金融國際競爭力的宏觀問題。表4 成長能力比較稅前利潤增長率（%）主營業務收入增長率（%）建行8.1312.93中行11.9318.14工行12.2517.08中資三家均值10.7716.05花旗52.5152.51匯豐10.68-0.73渣打24.2485.45外資三家均值29.1445.74資料來源：商業銀行2009,2010年報從表4能夠看出，外資銀行的利潤增長率專門明顯高于我國的商業銀行收入。 三、如何

18、提高我國商業銀行的競爭優勢 從以上的各表分析來開，商業銀行的競爭優勢能夠內部自身與外部環境并與動態的競爭策略相結合分析。（一）內部性自身優勢1.品牌文化的建立每個企業都擁有自己獨特的文化底蘊與企業模式，這是向外界展示其自身魅力的最佳途徑，也是讓世界認識自己企業的最有力的方式。我國商業銀行想要打開世界市場并想占一席位，樹立自己的品牌文化是首要的著手點。2.銀行規模的合理擴建化網點的增加是擴建商業銀行規模的差不多途徑，這也是讓人們對我國商業銀行的經營治理及業務前景的信心增加的一種方法。在看清世界局勢，穩健實施擴展打算，是我們需要去摸索的一條道路。3.人力資源的治理由于商業銀行治理是專門的一種企業經

19、營模式，因此相對的，它關于人力資源方面也有其專門的需要與要求。商業銀行經營環境變化、服務業務的拓展以及經營模式的轉變，對銀行內部人員的素養提出了更高的要求。要緊途徑：一是對治理層各基層和高層職員進行大規模培訓，提高治理人員經營治理水平，培養一批具有理論修養、實戰經驗、專業特長而且還熟悉海外市場的復合型人才，提高我國商業銀行治理團隊整體素養。二是改革薪酬分配體系，加強對職員的長期激勵政策，將職員長期利益與銀行進展相結合。三是制定各部門、各職位的考核和治理制度，加大公開競聘，實施激勵政策，拓寬職員的職業生涯通道。四是加強企業文化建設，營造和諧、健康、積極進取、互幫互助的工作氛圍。（二）動態性競爭1

20、.治理效率與營銷策略從一個企業的治理動身，首先想到的是治理一個公司的運作，是從物動身。然而實際上的企業治理，其真正全然的中心是，治理人，如何能把人才因地制宜，如何能把人才的效率發揮到最大，才是我們應該深思的問題。能夠從以下方面動身：（1）科學劃分工作元素（2）職員選擇、培訓和開發（3）與職員經常溝通（4）治理者與職員應有平等的工作范圍和責任。另一方面，我國商業銀行受傳統打算經濟模式的阻礙較深, 缺乏現代銀行營銷的理念和策略, 因此, 我國商業銀行要樹立市場細分的觀念, 積極推行個性化服務模式。一是要研究公司客戶零售客戶的需求差異, 樹立以客戶為導向的營銷觀念, 依照客戶的多層次、多元性的要求,

21、 來選擇自身的市場定位, 設計不同的服務營銷內容。二是利用各種高科技手段和各種媒體推銷開展整合營銷,并通過銀行服務人員提供能給客戶帶來利益的有形證據, 樹立品牌提升美譽度。三是在深度與廣度上拓展金融服務內容, 形成系列化產品服務體系。2.提高風險可控性能力隨著金融業的巨大進展，我國商業銀行的信貸風險也隨之提高：如票據融資爆發式增長、“無本貸款”暗潮涌動、產能過剩等行業信貸擴大等。針對這些現象，銀監會在2010年工作會議上提出了要優化信貸結構，要從提高信貸質量、增強全面風險治理能力。具體能夠從如下方面著手：（1）實施信用評估機制，加強對信貸對象的信用風險監控，評估其真實資信情況和如期償還能力的調

22、查。（2）按巴塞爾新資本協議要求強化風險治理。國內商業銀行風險治理建設的當務之急是借鑒國際銀行業先進經驗，以理念和文化為導向，以體制為保障，以技術為支撐，建立健全獨立、全面、垂直、專業、高校和差異化的風險治理體系。（3）證券投資存在本金或收益損失的可能。其遭受的損失可能性越大，風險就越大。因此銀行證券投資既要考慮期望收益率，也要考慮承受風險的大小，銀行應在風險盡可能小的前提下獲得盡可能大德收益率，以實現收益和風險的最佳投資組合。3.提要商業銀行的創新能力隨著金融電子化的技術興起，商業銀行的經營模式與理念也承受著創新能力的考驗。在競爭激烈的世界銀行業中，想要脫穎而出，不僅僅需要穩健的營銷策略與良好的產品，更需要的是在各個方面的推陳出新。（1）經營理念的創新。要在看清當前世界經濟格局的前提下，認真分析我國商業銀行與世界商業銀行的經營理念與模式的區不，找出一條適合我國國情的新思維模式。（2）推動產品和服務的創新。一個好的企業不僅僅是在賣它自身的產品，同時