1、中國建設銀行信貸業務手冊 第一篇 第二章 信貸業務操作流程PAGE PAGE 112 信貸業務基本操作流程2.1 對公公信貸業業務基本本操作流流程信貸業務基基本操作作流程包包括受理理、調查查評價、審審批、發發放及貸貸后管理理五大階階段。按按照信貸貸業務先先客戶評評級、后后額度授授信、再再具體支支用的原原則，除除總行特特別規定定可以不不予確定定授信額額度的客客戶外，所所有客戶戶在我行行辦理具具體信貸貸業務均均應先評評級并報報批授信信額度。如下圖所示。2.1.11 受理理受理階段主主要包括括：客戶戶申請資格格審查客戶戶提交材材料初步審審查等操操作環節節。受理理人員依依據有關關法律法法規、規規章制度

2、度及建設設銀行的的信貸政政策審查查客戶的的資格及及其提供供的申請請材料，決決定是否否接受客客戶的信信貸業務務申請。2.1.11.1 客戶戶申請該環節可以以是客戶戶主動到到建設銀銀行申請請信貸業業務，也也可以是是建設銀銀行主動動向客戶戶營銷信信貸業務務，請客客戶向建建設銀行行提出信信貸申請請。信貸貸人員既既要認真真了解客客戶的需需求情況況，又要要準確介介紹建設設銀行的的有關信信貸規定定（包括括借款人人的資格格要求、信信貸業務務的利率率、費率率、期限限、用途途、優惠惠條件及及客戶的的違約處處理）等等。2.1.11.2 資格格審查1.客戶資資格要求求：按照照貸款款通則的的要求，借借款人應應當是經經工

3、商行行政管理理機關（或或主管機機關）核核準登記記的企業業（事業業）法人人、其他他經濟組組織和兼兼具經營營和管理理職能且且擁有貸貸款卡（證證）的政政府機構構。其他他經濟組組織包括括：依法法登記領領取營業業執照的的獨資企企業、合合伙企業業（須經經全體合合伙人書書面同意意）；依依法登記記領取營營業執照照的合伙伙型聯營營企業（須須經聯營營各方書書面同意意）；依依法登記記領取營營業執照照但不具具有獨立立法人資資格的中中外合作作經營企企業（須須經合作作各方書書面同意意）；經經民政部部門核準準登記的的從事經經營活動動的社會會團體；依法登登記領取取了營業業執照但但不具備備法人地地位的鄉鄉鎮、街街道、村村辦企業

4、業；依法法登記領領取營業業執照并并經法人人書面授授權的企企業法人人分支機機構。客戶向建設設銀行申申請信貸貸業務，應應當具備備產品有有市場、生生產經營營有效益益、不擠擠占挪用用信貸資資金、恪恪守信用用等基本本條件。(1)客戶戶基本條條件 有按期期還本付付息能力力，原應應付貸款款利息和和到期貸貸款已清清償，沒沒有清償償的，已已經做了了建設銀銀行認可可的償還還計劃； 除不需需要經工工商部門門核準登登記的事事業法人人外，應應當經過過工商部部門辦理理年檢手手續； 在建設設銀行開開立存款款帳戶（業業務品種種另有規規定的除除外）； 除國務務院規定定外，有有限責任任公司和和股份有有限公司司對外股股本權益益性投

5、資資累計額額未超過過其凈資資產總額額的500%； 借款人人的資產產負債率率符合有有關規定定要求； 申請固固定資產產貸款的的，新設設項目法法人的所所有者權權益與項項目總投投資的比比率不低低于國家家規定的的投資項項目資本本金比例例； 持有人人民銀行行核發的的年檢合合格的貸貸款卡（證證）；（2）限制制性條件件客戶若有下下列情況況之一的的，建設設銀行一一般不接接受其申申請： 連續三三年虧損損，或連連續三年年經營現現金凈流流量為負負； 向建設設銀行提提供虛假假或隱瞞瞞重要事事實的資資產負債債表、損損益表等等財務報報告； 違反國國家規定定騙取、套套取貸款款，用借借貸等行行為以牟牟取非法法收入的的； 違反國

6、國家外匯匯管理規規定使用用外幣貸貸款的； 違反國國家規定定用建設設銀行信信用從事事股本權權益性投投資，或或從事股股票、期期貨、金金融衍生生產品等等投資的的； 生產、經經營或投投資國家家明文禁禁止或嚴嚴重有損損于社會會公益和和道德的的產品或或項目的的； 項目建建設或生生產經營營未取得得土地、環環保、規規劃等有有權部門門批準的的； 在進行行承包、租租賃、聯聯營、合合并（兼兼并）、合合作、分分立、產產權有償償轉讓、股股份制改改造等體體制變更更過程中中，未清清償、落落實原有有債務或或未對其其清償債債務提供供足額擔擔保的； 有其它它嚴重違違法或危危害建設設銀行信信貸資金金安全行行為的； 列入建建設銀行行

7、不良信信用記錄錄黑名單單的。2.1.11.3 提交材材料 對符合合資格要要求的客客戶，受受理人員員向客戶戶發送中中國建設設銀行信信貸業務務申請書書（見見附件11-2-1）和和中國國建設銀銀行信貸貸業務申申請材料料清單（見見附件11-2-2），要要求客戶戶提供的的材料在在中國國建設銀銀行信貸貸業務申申請材料料清單相相關欄內內標示“ ”。要求求客戶主主要提供供如下材材料：1.客戶基基本材料料（1）法人人營業執執照或營營業執照照(副本及及影印件件)；（2）組織織機構代代碼證書書(副本及及影印件件)；（3）法定定代表人人或負責責人身份份證明；（4）貸款款卡（證證）(原件及及影印件件)；（5）財政政部門

8、核核準或會會計(審計)事務所所審計的的近三個個年度財財務報告告和審計計報告及及最近的的報表。成成立不足足三年的的企業，提提交自成成立以來來的年度度和近期期報表；新設法法人主要要股東經經財政部部門核準準或會計計(審計)事務所所審計的的前三個個年度財財務報告告（如有有）和審審計報告告（如有有）及背背景、新新設法人人的驗資資證明。（6）稅務務部門年年檢合格格的稅務務登記證證明；（7）公司司章程或或企業組組織文件件（原件件及影印印件）；（8）企業業董事會會成員和和主要負負責人、財財務負責責人名單單和簽字字樣本等等；（9）信貸貸業務由由授權委委托人辦辦理的，需需提供企企業法定定代表人人授權委委托書（原原

9、件）；（10）客客戶為有有限責任任公司、股股份有限限公司、合合資合作作企業或或承包經經營企業業，要求求提供依依照公司司章程或或組織文文件規定定的權限限，由有有權機構構（人）出出具的同同意申請請信貸業業務的決決議（見見附件11-2-3）、文件或具有同等法律效力的文件或證明。（11）建建設銀行行要求提提供的其其他材料料。 2.信貸業業務材料料根據各信貸貸業務品品種的操操作規定定，要求求客戶提提供有關關材料。3.擔保材材料按照本手冊冊第三篇篇第三章章信貸貸擔保的的規定，要要求客戶戶提供材材料。4.低風險險（這里里指低信信用風險險，下同同）信貸貸業務的的材料可可以按有有關規定定適當簡簡化。低風險業務務

10、是指交交存1000%保保證金（含含憑證式式國債和和建設銀銀行認可可的定期期存單質質押）、無無需建設設銀行其其他配套套信貸支支持的一一、二類類外國政政府轉貸貸款（具具體定義義參見本本手冊第第二篇第第八章境境外籌資資轉貸款款8.1.22.1）及銀行行信用支支持與承承諾全額額覆蓋的的信貸業業務。銀行信用支支持與承承諾全額額覆蓋的的信貸業業務包括括：（1）用建建設銀行行認可的的銀行承承兌匯票票全額（含含本息）質質押的信信貸業務務；（2）符合合人民銀銀行和建建設銀行行規定的的銀行承承兌匯票票貼現、轉轉貼現；（3）總行行核定的的金融機機構額度度內的境境內外銀銀行或其其分支機機構全額額擔保（含含備付信信用證

11、）的的信貸業業務；（4）總行行核定的的金融機機構額度度內的信信用證項項下貼現現和應收收款買入入（含福福費廷）業業務；（5）占用用金融機機構額度度的出口口議付；（6）總行行核定的的金融機機構額度度內的轉轉開保函函（銀行行委托保保證）。建設銀行已已經作過過信用評評級并在在有效期期內的客客戶以及及與建設設銀行有有過信貸貸往來的的客戶，如如客戶基基本材料料中的部部分材料料無變更更的，可可不要求求客戶重重復提供供。2.1.11.4初初步審查查 受受理人員員收到客客戶申請請材料后后，按中中國建設設銀行信信貸業務務申請材材料清單單清點點材料是是否齊全全，對材材料的完完整性、合合法性、規規范性、真真實性和和有

12、效性性進行初初步審查查，具體體審查內內容為：1.基本資資料審查查（1）中中國建設設銀行信信貸業務務申請書書 信貸業業務品種種、幣種種、期限限、金額額、擔保保方式、借借款用途途與協商商的內容容相符。 加蓋的的公章清清晰，與與營業執執照和貸貸款卡（證證）上的的企業名名稱三者者一致。 （2）財財務報表表 加蓋的的公章清清晰，與與營業執執照和貸貸款卡（證證）上的的企業名名稱三者者一致。 有財政政部門的的核準意意見或會會計（審審計）師師事務所所的審計計報告。 （3）稅稅務登記記證有稅務部門門年審的的防偽標標記。 （44）股東東會或董董事會決決議 內容應應包括：申請信信貸業務務用途、期期限、金金額、擔擔保

13、方式式及委托托代理人人等。 達到公公司合同同章程或或組織文文件規定定的有效效簽字人人數。 （55）貸款款卡（證證） 在有效效期內。 年審合合格。 （66）營業業執照及及其他有有效證明明經年審審合格。2.信貸業業務材料料的初步步審查根據各信貸貸業務品品種的規規定對客客戶提供供的信貸貸業務材材料進行行初步審審查。3.擔保材材料的初初步審查查根據本手冊冊第三篇篇第三章章信貸貸擔保的的有關規規定對客客戶提供供的擔保保材料進進行初步步審查。客戶申請材材料審核核后，如如不合格格，經辦辦人員將將申請材材料退還還客戶，并并作好解解釋工作作；如合合格，經經辦人員員將用于于核對的的原件退退回客戶戶，在受受理評價價

14、工作交交接單（見附件1-2-4）上的受理欄內填寫受理時間并簽字，進入調查階段。整個受理過程，應在3個工作日內完成。2.1.22調查查評價進入調查評評價階段段，如果果客戶需需要建設設銀行出出具貸款款意向書書，首先先進行初初步調查查工作，若若初步調調查不合合格，應應及時將將材料退退回客戶戶；若初初步調查查合格，則則先出具具貸款意意向書，再再進行全全面深入入的調查查（具體體參照本本手冊第第二篇第第五章固固定資產產貸款55.2）；如果客客戶不需需要出具具貸款意意向書，則則直接進進行調查查評價工工作。2.1.22.1 調查查評價并并撰寫報報告調查評價包包括客戶戶信用評評級、業業務評價價及擔保保評價三三部

15、分，由由直接評評價人員員、評價價審查人人員與評評價審定定人員共共同完成成。2.1.22.1.1 客客戶信用用評級對公司類客客戶，根根據客戶戶信用評評級辦法法有關規規定進行行綜合分分析，并并填寫客客戶信用用評級報報告（參參照本手手冊第三三篇第一一章客客戶信用用評級）。如如已經作作過客戶戶信用評評級并在在有效期期內的，使使用前次次客戶信信用評級級報告及及近期信信貸資產產檢查報報告（參參照本手手冊第三三篇第五五章信信貸資產產檢查附附件3-5-22）作為為本次對對客戶的的評價。對僅申請辦辦理低風風險業務務的客戶戶，可以以不作客客戶信用用評級。2.1.22.1.2 業務務評價按照不同的的信貸業業務品種種

16、的要求求和方法法對信貸貸業務的的風險點點和成本本效益進進行分析析評價。對固定資產產貸款、房房地產開開發貸款款、境外外籌資轉轉貸款等等品種，需需要對貸貸款的項項目進行行全面評評估。項項目評估估的內容容和方法法參照本本手冊第第二篇第第六章房房地產開開發類貸貸款、第第三篇第第二章項項目評估估的有有關規定定執行。其他類型信信貸業務務的評價價主要包包括以下下內容： 11.用途途及還款款來源 用用途是否否與申請請的信貸貸業務、項項目一致致，還款款來源是是否落實實并足以以履約等等。 22.確定定信貸業業務的期期限、利利率、費費率和金金額 具具體確定定利率與與費率時時，應考考慮國家家金融政政策的有有關規定定、

17、客戶戶的具體體情況、業業務的風風險、同同業競爭爭、與客客戶的關關系、銀銀行的資資金籌集集成本等等因素，并并按照總總行的有有關規定定確定。 33.本筆筆信貸業業務給我我行帶來來的附帶帶效益從存款、結結算、中中間業務務、提高高經濟效效益等方方面定性性定量相相結合加加以分析析。4.風險分分析分析該筆業業務的風風險點，信信貸業務務發放后后的主要要風險因因素和防防范措施施。2.1.22.1.3 擔擔保評價價參照本手冊冊第三篇篇第三章章信貸貸擔保的的方法、要要求、內內容對擔擔保人和和擔保物物進行調調查和評評價，并并撰寫擔擔保評價價報告。調查評價階階段應填填寫受受理評價價工作交交接單，確確保落實實責任到到人

18、。 直直接評價價人員按按上述要要求在各各類評價價報告中中簽署表表明同意意的傾向向性意見見后，交交評價審審查人員員與評價價審定人人員進行行審核。2.1.22.2審定評評價報告告 11評價價審查人人員審核核直接評評價人員員撰寫的的各類評評價報告告。如評評價審查查人員發發現基礎礎資料的的真實性性和準確確性以及及評價程程序、評評價方法法存在問問題，有有權要求求直接評評價人員員進行修修改；對對于判斷斷不一致致的問題題，要在在評價報報告相應應的地方方寫明意意見。評評價審查查人員對對評價程程序的公公正性和和合理性性、評價價方法的的正確性性負責。2評價審審定人員員審定評評價報告告（對于于客戶信信用評級級報告，

19、評評價審定定人員是是信貸審審批部門門的有關關人員）。如如評價審審定人員員發現基基礎資料料的真實實性和準準確性以以及評價價程序、評評價方法法和評價價質量存存在問題題，有重重大錯誤誤，有權權要求直直接評價價人員、評評價審查查人員重重新評價價。對于于判斷不不一致的的問題，應應在評價價報告相相應的地地方填寫寫意見。評評價審定定人員對對評價報報告的整整體質量量包括準準確性和和完整性性負責。2.1.22.3 信用等等級審定定原則上建設設銀行應應先對客客戶進行行信用評評級，再再對其辦辦理具體體信貸業業務。在在辦理額額度授信信或單筆筆業務之之前，信信貸人員員應將客客戶信用用評級報報告及有有關附件件等材料料報有

20、權權審批行行信貸審審批部門門進行信信用等級級審定。如客戶存在在下述情情況之一一的，可可以不必必審定信信用等級級：1.信用等等級在有有效期內內；2.額度授授信內使使用額度度的；3.僅辦理理低風險險信貸業業務的；4.建設銀銀行目前前無法對對客戶進進行信用用評級，且且無法取取得建設設銀行認認可的外外部評級級機構信信用評級級的。2.1.22.4 申報審審批認定客戶信信用等級級后，經經辦行應應按信貸貸授權規規定的權權限組織織信貸業業務申報報材料（參參照本章章2.11.3.1的規規定），報報有權審審批行審審批。1.申報審審批授信信額度。經經辦行應應首先申申報審批批額度授授信，再再申報審審批單筆筆具體信信貸

21、業務務。申報報審批額額度授信信的情況況如下：（1）客戶戶在我行行無授信信額度；（2）原授授信額度度到期；（3）原授授信額度度需要調調整；（4）授信信額度雖雖在有效效期內，但但客戶發發生我行行規定需需重新申申報審批批額度授授信的其其他情況況。額度授信申申報審批批參照本本手冊第第二篇第第一章額額度授信信1.3。2.授信項項下單筆筆信貸業業務申報報審批。已已確定授授信額度度且在有有效期內內的客戶戶，經辦辦行應按按信貸授授權規定定的權限限組織信信貸業務務申報材材料（參參照本章章2.11.3的的規定），報報有權審審批行審審批。3.對符合合我行規規定可不不予進行行額度授授信的客客戶，可可直接申申報審批批單

22、筆信信貸業務務，不必必先審批批授信額額度。2.1.33審批批各級行按照照法人人授權書書或轉轉授權文文件規定定的信貸貸授權權權限受理理審批信信貸業務務，包括括報批材材料合規規性審查查和審批批。2.1.33.1 合規規性審查查合規性審查查分新項項目、續續議項目目、復議議項目、變變更貸款款條件項項目四種種情況。1.新項目目的合規規性審查查新項目是指指符合以以下條件件之一的的項目：未經過有權權審批行行審批的的項目；（2）超過過有權審審批行審審批同意意的額度度授信期期限、需需重新審審批的授授信額度度；（3）非授授信額度度內單筆筆信貸業業務自審審批同意意（含附附加條件件同意）的的文件正正式下發發之日起起一

23、年內內未簽訂訂合同的的（一年年內出具具貸款承承諾書后后未簽合合同的除除外）； （44）建設設銀行認認為應該該按照新新項目進進行合規規性審查查的其他他情況。對新項目的的合規性性審查包包括報批批材料齊齊全性審審查、信信息充分分性審查查、內容容一致性性審查和和格式規規范性審審查。（1）報批批材料齊齊全性審審查，即即審查報報批材料料是否齊齊全、完完整。報報批材料料中應包包括：申報行的的正式行行發文，如如同級信信貸經營營部門申申報審批批，則應應出具信信貸業務務報批申申請函。信貸業務務申報書書包括流流動資金金貸款（不不含貿易易融資項項下貸款款）、固固定資產產貸款、表表外業務務（不含含信用證證）、進進出口貿

24、貿易融資資四種申申報書的的格式（前前三種分分別見附附件1-2-55、1-2-66、1-2-77，貿易易融資業業務申報報書參見見本手冊冊第二篇篇第七章章進出出口貿易易融資附附件2-7-11）。表表內業務務中除房房地產開開發貸款款、境外外籌資轉轉貸款、固固定資產產貸款的的申報書書格式比比照固定定資產貸貸款申報報書，其其余比照照流動資資金貸款款格式。客戶信用用評級報報告。業務評價價報告（除除按規定定應撰寫寫項目評評估報告告外，其其他業務務可不專專門提交交業務評評價報告告，業務務評價有有關內容容反映在在信貸業業務申報報書中）。擔保評價價報告（以以信用方方式辦理理的業務務除外）?？蛻籼峁┕┑奈募梢?/p>

25、以是影印印件）。包包括客戶戶信貸業業務申請請書、保保函文本本、供銷銷合同、公公司章程程、國家家有權部部門批復復或核準準文件、申申請人及及保證人人經過審審計/核核準的近近三年及及最近一一期的財財務報表表（告）、擔擔保人出出具的擔擔保意向向書，抵抵/質押押物權屬屬的證明明文件等等。審批決策策需要的的其他文文件。（2）信息息充分性性審查，即即審查報報批材料料中所提提供信息息是否充充分、有有效。申報行（部部門）正正式行發發文（申申報函）。應應一事一一報，且且內容應應包括項項目名稱稱、報批批的信貸貸業務種種類、金金額、期期限，申申報行（部部門）的的意見，經經營主責責任人姓姓名、職職務等信信息。信貸業務務

26、申報書書。按建建設銀行行總行規規定的信信貸業務務申報格格式要求求，對應應相應信信貸業務務種類逐逐項填列列，對于于不能提提供的信信息應說說明原因因。 客戶信信用評級級報告、擔擔保評價價報告（如如需）、項項目評估估報告內內容翔實實，且在在有效期期內。 其他報報批材料料提供的的信息充充分、內內容翔實實、期間間有效。（3）內容容一致性性審查，即即審查申申報行（部部門）行行發文（申申報函）、申申報書、客客戶信用用評級報報告、擔擔保評價價報告（如如需）、項項目評估估報告的的相關內內容是否否一致，相相關數據據或指標標是否滿滿足勾稽稽關系。（4）格式式規范性性審查，即即審查報報批材料料格式是是否符合合要求，相

27、相關文件件是否按按要求簽簽章，申申報行（部部門）行行發文（申申報函）、客客戶信用用評級報報告、擔擔保評價價報告（如如需）、項項目評估估報告是是否為原原件等。（5）出具具合規性性審查意意見。2.續議項項目的合合規性審審查續議項目是是指已經經有權審審批行審審批，結結論為續續議，在在解決了了前次審審批提出出的問題題后再次次申請審審批的項項目。前次審批結結論下發發后6個個月內申申請續議議的項目目，報批批材料包包括申報報行（部部門）申申請續議議的正式式行發文文（申報報函）及及相關附附件；前前次審批批結論下下發后66個月至至1年內內申請續續議的項項目，報報批材料料除包括括上述文文件外，還還需提供供信貸業業

28、務申報報書及最最近一期期財務報報告；前前次審批批結論下下發1年年后申請請續議的的項目，比比照新項項目要求求申報審審批。續議項目的的合規性性審查意意見中應應簡要說說明前次次審批情情況，重重點分析析此次申申報是否否已落實實前次審審批中提提出的問問題，審審查正文文與附件件內容是是否一致致，列出出審批中中需關注注的重要要情況，盡盡可能提提供決策策支持信信息。3.復議項項目的合合規性審審查復議項目是是指已經經有權審審批行審審批，結結論為不不同意，申申報行（部部門）提提請再次次審議的的項目。前次審批結結論下發發后6個個月內申申請復議議的項目目，報批批材料包包括申報報行（部部門）申申請復議議的正式式行發文文

29、（申報報函）及及相關附附件；前前次審批批結論下下發后66個月至至1年內內申請復復議的項項目，報報批材料料除包括括上述文文件外，還還需提供供信貸業業務申報報書及最最近一期期財務報報告；前前次審批批結論下下發1年年后申請請復議的的項目，比比照新項項目要求求申報審審批。復議項目的的合規性性審查意意見中應應簡要說說明前次次審批情情況，重重點分析析此次申申報是否否已對前前次審批批中提出出的不同同意理由由逐一作作出分析析，審查查正文與與附件內內容是否否一致，列列出審批批中需關關注的重重要情況況，盡可可能提供供決策支支持信息息。4. 變更更貸款條條件項目目的合規規性審查查變更貸款條條件項目目為已經經有權審審

30、批行審審批，結結論是附附加條件件同意，申申報行申申請修改改或放棄棄部分審審批提出出的附件件條件項項目。變更貸款條條件的報報批材料料包括申申報行（部部門）申申請變更更的正式式行發文文（申報報函）及及相關附附件。文文件中應應列明前前次審批批提出的的全部附附加條件件，已落落實的條條件，申申請變更更的條件件，著重重說明申申請變更更的理由由等；相相關附件件主要包包括未能能落實條條件的證證明文件件(如有有)及建建議采取取的更改改條件的的支持文文件。如如屬于變變更擔保保條件，則則須提供供新的擔擔保評價價報告及及相關擔擔保材料料。變更貸款條條件項目目的合規規性審查查意見中中應簡要要說明前前次審批批情況，重重點

31、說明明此次申申請變更更的內容容、理由由，審查查正文與與附件內內容是否否一致，列列出審批批中需關關注的重重要情況況，盡可可能提供供決策支支持信息息。 5. 合規性性審查的的時間進進度要求求（1）信貸貸審批部部門應在在收到報報批材料料后2個個工作日日內,完完成合規規性審查查并提出出審查意意見。（2）經合合規性審審查合規規的信貸貸項目填填寫合規規性審查查意見單單；審查查不合規規的申報報材料，合合規性審審查人員員有權要要求有關關人員修修改和補補充，至至符合要要求為止止。合規規性審查查人員應應將不合合規的審審查意見見通知申申報行（部部門）有有關人員員，并退退還其材材料。合合規性審審查合格格的信貸貸項目原

32、原則上在在3個工工作日內內提交審審批。2.1.33.2 審批批1.審批方方式。審審批方式式分為信信貸審批批人會議議、會簽簽、單簽簽審批，原原則上各各類貸款款應通過過審批人人會議審審批。各各類信貸貸業務具具體的審審批方式式依照信信貸授權權方案及及其他相相關規定定確定。貸款審批人人員在閱閱讀審查查申報材材料的基基礎上，根根據國家家有關方方針政策策、法律律法規和和建設銀銀行的信信貸規章章，審查查信貸業業務的技技術、經經濟和商商業可行行性，分分析申報報項目的的主要風風險點及及其風險險規避和和防范措措施，依依據該筆筆信貸業業務預計計給建設設銀行帶帶來的風風險和收收益決定定是否批批準該筆筆信貸業業務。貸貸

33、款審批批人必須須獨立審審批決策策，不得得受包括括申請人人在內的的任何其其他人的的不正當當影響。2.審批結結論。分分為同意意（含附附加條件件同意）、不不同意和和續議三三種。 （11）審批批結論為為同意（含含附加條條件同意意）的，應應滿足審審批牽頭頭人同意意（含附附加有條條件同意意）并有有超過（大大于）22/3全全部參加加當次審審批的貸貸款審批批人同意意（含附附加有條條件同意意）。（2）審批批結論為為不同意意的，同同意（含含附加條條件同意意）、續續議的票票數之和和未超過過2/33全部參參加當次次審批的的貸款審審批人人人數，或或審批牽牽頭人不不同意。 （33） 審審批結論論為續議議的，申申請的信信貸

34、業務務未被否否決，但但同意（含含附加條條件同意意）的票票數未超超過2/3全部部參加當當次審批批的審批批人人數數，或審審批牽頭頭人的意意見為續續議的。3.審批結結論的反反饋審批結束后后，有權權審批行行信貸審審批部門門負責整整理歸納納審批結結論及全全體審批批人意見見，并將將結論及及審批意意見及時時通知申申報行（部部門）。 審審批結論論為同意意（含附附加條件件同意）的的，申報報行可直直接進入入發放環環節（參參照本章章2.11.4有有關規定定執行）。審批結論為為續議的的，申報報行可按按本章22.1.3的相相關規定定準備申申報材料料提請續續議。原原則上同同一筆信信貸業務務只允許許續議一一次。審批結論為為

35、不同意意的，申申報行可可按本章章2.11.3的的相關規規定準備備申報材材料申請請復議。如如無特殊殊情況，一一筆信貸貸業務只只能復議議一次。2.1.44發放放信貸業務的的發放包包括五個個步驟，一一是落實實貸前條條件，二二是簽訂訂合同，三三是落實實用款條條件，四四是支用用，五是是信貸登登記。2.1.44.1 落實實貸前條條件經審批同意意發放的的信貸業業務，在在簽訂合合同前信信貸人員員應與客客戶積極極協商，落落實審批批文件確確定的貸貸前條件件。貸前條件落落實以后后，信貸貸人員填填寫授授信條件件落實情情況報告告書（見見附件11-2-8），提提交信貸貸主管簽簽字（經經辦行/部門可可根據本本機構風風險管理

36、理水平確確定“信貸主主管”所屬的的級別。本本手冊提提到的“信貸主主管”均可按按此理解解）。2.1.44.2簽訂合合同 11.落實實貸前條條件后，及及時與申申請人簽簽訂有關關合同。在簽訂合同之前，信貸人員應將經信貸主管簽字的授信條件落實情況報告書、已填寫完整但尚未經雙方或多方簽字的合同文本交信貸經營部門合規性審查崗進行審核。合規性審查崗審查無誤后，填寫授信業務合同合規性審查表（見附件1-2-9）并復印留底，將原件交信貸人員歸檔留存。之后，信貸人員才能辦理簽訂合同的具體手續。 22.合同同一般采采用標準準格式文文本。特特殊情況況下需使使用非標標準格式式文本的的，參照照本手冊冊第三篇篇第四章章信貸貸

37、法律文文書44.3.4的有有關規定定辦理。3.合同的的填寫、簽簽訂、審審核等其其他具體體要求，參參照本手手冊第三三篇第四四章信信貸法律律文書的的有關規規定。2.1.44.3落實用用款條件件根據審批決決策意見見和與客客戶簽訂訂的合同同條款，與與客戶協協商落實實用款條條件。用用款條件件包括：1.客戶已已按照有有關法律律法規規規定，辦辦妥與信信貸業務務有關的的批準、登登記、交交付及其其他法定定手續；2.設有擔擔保的，擔擔保合同同或其他他擔保方方式已生生效；3.客戶沒沒有發生生雙方約約定的任任一違約約事項；4.對于自自營國內內外匯貸貸款，經經辦行已已按國家家外匯管管理有關關規定于于月初55日內到到當地

38、外外匯管理理部門辦辦理外匯匯登記手手續；對對于境外外籌資轉轉貸款，信信貸人員員應提醒醒客戶持持合同（正正本）到到當地外外匯管理理部門辦辦理外匯匯登記手手續，領領取外匯匯貸款登登記證。5.其他約約定條件件已經滿滿足。用款條件落落實后，信信貸人員員填寫授授信條件件落實情情況報告告書，提提交信貸貸主管簽簽字。2.1.44.4 支用 合合同生效效后，信信貸人員員辦理有有關手續續，特別別要注意意與會計計、計財財部門的的工作銜銜接。對對貸款業業務，主主要按以以下要求求辦理，其其他信貸貸業務品品種根據據各信貸貸業務操操作的有有關規定定辦理。1.核定指指標信貸人員持持借款合合同、經經信貸主主管簽字字的授授信條

39、件件落實情情況報告告書至至信貸經經營部門門合規性性審查崗崗辦理核核定貸款款指標通通知單。信貸經營部門合規性審查崗在填寫核定貸款指標通知單時，應注意：（1）借款款合同號號、貸款款幣種、核核定金額額、期限限、利率率、借款款人等要要素填寫寫準確無無誤；（2）簽發發人員、填填寫人員員等要素素填寫清清楚；（3）加蓋蓋經辦行行公章。2.辦理提提款、轉轉存手續續 合合同簽訂訂、擔保保落實登登記、核核定貸款款指標通通知取得得后，信信貸人員員通知客客戶到會會計柜臺臺辦理貸貸款提款款和轉存存手續。 信信貸人員員通知客客戶填寫寫中國國建設銀銀行貸款款轉存憑憑證一一式四聯聯，交會會計柜臺臺。 會會計柜臺臺憑貸款款轉存

40、憑憑證、借借款合同同和核定定貸款指指標通知知單（作作為貸款款轉存憑憑證的附附件）辦辦理貸款款開戶、貸貸款轉存存等會計計記帳手手續。 貸貸款轉存存憑證兩兩聯留會會計柜臺臺記帳，一一聯交信信貸內勤勤崗存檔檔，一聯聯送客戶戶。 （2）外匯匯提款 信信貸人員員通知客客戶填寫寫中國國建設銀銀行外匯匯貸款支支付憑條條（六六聯）和和提供外外匯貸款款登記證證、購貨貨合同或或協議（副副本）。 信信貸人員員對支付付憑條的的金額、內內容、付付款形式式及商務務合同進進行審核核，報經經有權簽簽字人簽簽字蓋章章后，送送會計柜柜臺。 會會計柜臺臺憑借款款合同、外外匯支付付憑條、核核定貸款款指標通通知單（作作為外匯匯支付憑憑

41、條的附附件）辦辦理會計計記帳手手續。 外外匯支付付憑條兩兩聯留會會計柜臺臺記帳，兩兩聯交信信貸內勤勤崗，一一聯交客客戶，一一聯交當當地外匯匯管理部部門。 借借款人填填寫中中國建設設銀行貸貸款轉存存憑證一一式四聯聯，交經經辦行會會計柜臺臺。 會會計柜臺臺憑貸款款轉存憑憑證、借借款合同同和核定定貸款指指標通知知（作為為貸款轉轉存的附附件）辦辦理貸款款開戶、貸貸款轉存存等會計計記帳手手續。貸款轉存憑憑證記帳帳后，兩兩聯留會會計柜臺臺，一聯聯交信貸貸內勤崗崗，一聯聯交客戶戶。2.1.44.5 信貸貸登記1.登錄貸貸款卡（證證）、中中國人民民銀行信信貸登記記咨詢系系統 會會計柜臺臺辦理貸貸款開戶戶及轉存

42、存（提款款）手續續后，信信貸人員員及時憑憑貸款轉轉存憑證證登記借借款人、保保證人的的貸款卡卡（證），錄錄入中國國人民銀銀行信貸貸登記咨咨詢系統統后，將將貸款卡卡（證）退退還借款款人、保保證人。其其他業務務品種應應同樣辦辦理相應應的手續續。2.信貸臺臺帳登記記信貸業務發發生后，信信貸人員員應及時時登記信信貸業務務臺帳。3.及時、準準確錄入入信貸管管理信息息系統（CCMISS）。2.1.55貸后后管理貸后管理包包括對信信貸資產產的檢查查、回收收、展期期、借新新還舊及及不良資資產管理理等內容容。2.1.55.1 信貸貸資產檢檢查 信信貸資產產檢查參參照本手手冊第三三篇第五五章信信貸資產產檢查的的規定

43、辦辦理。2.1.55.2回收 1.正常?；厥?（11）發送送貸款到到期通知知書 在在貸款期期限截止止日前，信信貸人員員應向借借款人發發送貸貸款到期期通知書書（見見附件11-2-10），督督促借款款人主動動歸還貸貸款。 （22）會計計帳務處處理 貸貸款利率率及費率率按合同同規定及及建設銀銀行利率率、費率率相關規規定執行行。 貸貸款到期期時，信信貸經營營部門通通知會計計部門辦辦理還款款手續。 貸貸款歸還還后，信信貸經營營部門將將有關還還款憑證證歸檔。 （3）登錄錄貸款卡卡（證）、中中國人民民銀行信信貸登記記咨詢系系統 貸貸款收回回后，信信貸人員員應及時時在借款款人和保保證人貸貸款卡（證證）上進進行

44、貸款款回收、擔擔保撤銷銷登記，錄錄入人民民銀行信信貸登記記咨詢系系統。 （4）退還還抵（質質）押物物權利憑憑證貸款全部本本息收回回后，信信貸人員員應按規規定及時時向借款款人退還還抵押物物權利憑憑證（他他項權利利憑證）、質質物，并并協助客客戶辦理理解除擔擔保的有有關手續續。（5）信貸貸臺帳登登記貸款回收后后，信貸貸人員應應及時進進行臺帳帳登記。 22.提前前歸還貸貸款 （11）申請請 貸貸款提前前歸還有有兩種情情況： 借款款人要求求提前歸歸還貸款款。建設設銀行對對具備下下列條件件的借款款人可同同意其提提前還款款：一是是借款人人提前330日向向經辦行行遞交提提前歸還還借款申申請書（見見附件11-2

45、-11）；二是借借款人已已結清提提前還款款日之前前的所有有到期貸貸款本息息；三是是借款人人同意支支付貸款款人一定定的損失失賠償金金；四是是借款人人提前歸歸還貸款款人部分分貸款的的，提前前還款金金額應符符合經辦辦行的最最低額度度要求（最最低額度度由經辦辦行根據據該筆貸貸款的金金額按照照方便計計算、有有利于防防止借款款人多次次提前還還款的原原則自行行確定）；五是是合同另另有約定定的已按按合同約約定執行行。 建設銀銀行要求求借款人人提前歸歸還貸款款。貸款款期間借借款人有有下列行行為之一一的，經經辦行停停止支付付借款人人尚未使使用的貸貸款，并并按合同同約定，要要求借款款人提前前歸還貸貸款：拒絕接受建建

46、設銀行行貸后檢檢查的；提供虛假或或者隱瞞瞞重要事事實的資資產負債債表、損損益表等等財務資資料，拒拒不改正正，情節節嚴重的的；擠占、挪用用貸款，拒拒不改正正的；用信貸資金金在有價價證券、期期貨等方方面從事事投機經經營的；未依法取得得經營房房地產資資格的借借款人用用貸款經經營房地地產業務務的；依依法取得得經營房房地產資資格的借借款人，用用貸款從從事房地地產投機機的；套取貸款相相互借貸貸，牟取取非法收收入的；借款人或擔擔保人未未經同意意發生兼兼并、合合資等或或即將停停產、停停止經營營、解散散、關閉閉、清理理整頓、破破產清算算、卷入入或即將將卷入重重大訴訟訟或仲裁裁及其它它法律糾糾紛的；借款使用的的建

47、設項項目被取取消或緩緩建等；其他嚴重的的違法、違違約行為為。 （2）審批批 信貸人人員提出出提前還還款意見見，報信信貸主管管批準，同同時通知知信貸經經營主責責任人。 （3）發送送提前歸歸還貸款款通知書書； 經批準準同意后后，信貸貸人員填填寫提提前歸還還貸款通通知書（見見附件11-2-12）一一式四份份，簽章章后一份份送借款款人、一一份送擔擔保人，一一份送會會計柜臺臺作為辦辦理會計計記帳手手續的依依據，一一份留信信貸經營營部門歸歸檔。若若不同意意客戶提提出的提提前還款款申請，應應及時通通知客戶戶并做好好解釋工工作。 對對建設銀銀行要求求借款人人提前還還款的，整整個申請請、審批批、發送送通知的的過

48、程不不得超過過3個工作作日。 （4）會計計帳務處處理利率及費用用按合同同或中國國人民銀銀行和建建設銀行行關于利利率及借借款人提提前歸還還貸款的的規定執執行。2.1.55.3貸款展展期1.貸款展展期條件件 凡凡符合下下列條件件之一的的，建設設銀行可可受理借借款人提提出的借借款展期期申請： （1）由于于國家調調整價格格、稅率率或貸款款利率等等因素影影響借款款人經濟濟效益，造造成其現現金流量量明顯減減少，還還款能力力下降，不不能按期期歸還貸貸款的； （2）因不不可抗拒拒的災害害或意外外事故無無法按期期償還貸貸款的； （3）因受受國家經經濟、金金融、財財政、信信貸政策策影響，建建設銀行行原應按按借款合

49、合同發放放貸款而而未按期期發放貸貸款，影影響借款款人的生生產經營營，致使使其不能能按期還還款的；（4）借款款人生產產經營正正常，貸貸款原定定期限過過短，不不適應借借款人正正常生產產經營周周期需要要的；（5）本金金無逾期期；（6）其他他符合建建設銀行行信貸政政策及有有關規定定的情況況。 2.貸款展展期程序序 （11）遞交交申請材材料 不不能按期期歸還貸貸款的借借款人，應應在貸款款到期日日前一個個月，提提出申請請，填寫寫借款款展期申申請書（見見附件11-2-13），并并提交下下列材料料：財政部門門核準或或會計師師（審計計）事務務所審計計的上年年度及最最近一期期的財務務報表（原原件或影影印件）；國家

50、調整整價格、稅稅率、稅稅種的有有關文件件（影印印件）；有關部門門出具的的災害或或意外事事故的證證明材料料（原件件或影印印件）；國家有關關部門調調整項目目投資計計劃，批批準停緩緩建的文文件（原原件或影影印件）；保證人的的保證意意向書（原原件）；產權所有有人（包包括全體體共有人人）的抵抵押、質質押意向向書（原原件）；建設銀行行要求提提供的其其他材料料。（2）操作作程序和和有關要要求 貸款展展期的受受理、調調查、審審查、審審批程序序和有關關要求依依照信貸貸業務基基本操作作流程。 信貸人人員調查查后，填填寫貸貸款展期期調查評評價報告告（見見附件11-2-14）一一式兩份份，并附附原客戶戶信用評評級報告

51、告、擔保保評價報報告、信信貸資產產檢查報報告。 原貸款款是擔保保貸款的的，須取取得原保保證人或或抵押人人、出質質人的同同意，或或重新落落實擔保保。 經審批批同意貸貸款展期期的，及及時與借借款人簽簽定展展期還款款協議書書和擔擔保合同同，原擔擔保合同同約定自自動展期期的，可可不再簽簽。 貸款展展期后，信信貸人員員及時登登錄借款款人、保保證人的的貸款卡卡（證）、信信貸臺帳帳、人民民銀行信信貸登記記咨詢系系統及信信貸管理理信息系系統等。 貸款只只能展期期一次。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過年。國家另有規定的除外。 貸款

52、的的展期期期限加上上原期限限達到新新的利率率期限檔檔次時，從從展期之之日起，貸貸款利息息按新的的期限檔檔次利率率計收。2.1.55.4 借新新還舊1.非固定定資產類類借新還還舊的類類型及條條件（1）貸款款期限不不匹配的的借新還還舊。是是指借款款人具備備較強的的還款能能力，但但由于原原貸款期期限或還還款方式式設定不不合理，與與客戶生生產、經經營周期期或現金金流量不不符造成成客戶還還款困難難。此種種情況的的借新還還舊，必必須同時時滿足以以下三個個條件：一是貸貸款期限限調整到到與客戶戶生產、經經營周期期或現金金流量相相符，貸貸款借新新還舊后后客戶能能償還貸貸款；二二是客戶戶信用等等級在AA級以上上（

53、含），還還款來源源有保證證，能按按時付息息，無不不良還款款記錄；三是貸貸款風險險分類結結果為正正常或關關注類。（2）清收收貸款利利息的借借新還舊舊。是指指借款人人生產經經營基本本正常，具具備一定定的還款款能力，但但無法足足額償還還貸款本本息，且且還款意意愿一般般，往往往是以償償還部分分利息或或全部利利息為條條件，要要求借新新還舊。此此種情況況的借新新還舊必必須同時時符合以以下條件件：一是是借款人人生產經經營正常常；二是是借款人人要先歸歸還部分分或全部部欠息；三是借借新還舊舊后借款款人能逐逐步歸還還剩余的的欠息，能能按時歸歸還新貸貸款本息息。（3）以保保全資產產為目的的的借新新還舊。以以保全資資

54、產為目目的的借借新還舊舊，主要要是指對對已喪失失、懸空空債權的的貸款進進行保全全，如保保全訴訟訟時效、擔擔保時效效，完善善抵押、擔擔保手續續等。此此種貸款款借新還還舊必須須符合以以下條件件：一是是原簽訂訂借款合合同或擔擔保、抵抵押、質質押合同同存在法法律缺陷陷，建設設銀行信信貸資產產面臨較較大的現現實或潛潛在風險險，需要要彌補；二是信信貸資產產喪失或或將要喪喪失訴訟訟時效、擔擔保時效效等需要要中斷。2. 固定定資產貸貸款借新新還舊的的條件1998年年年底前前按指令令性計劃劃發放的的固定資資產貸款款符合下下列情況況，可以以辦理借借新還舊舊： 貸款涉涉及項目目正常建建設或投投產，能能夠按期期支付利

55、利息，同同時原貸貸款到期期能夠歸歸還本金金30%以上的的，對暫暫未歸還還的貸款款，到期期（含展展期后到到期）時時可以轉轉為中、短短期貸款款，其中中，短期期貸款期期限不超超過1年年，中期期貸款期期限不超超過3年年； 貸款涉涉及的未未建成項項目繼續續建設，預預計投產產（使用用）時不不會發生生停產和和貸款損損失，對對這一類類到期（含含展期后后到期）未未歸還貸貸款，允允許重新新貸款歸歸還部分分或全部部貸款，但但重新貸貸款只能能一次，而而且期限限不超過過3年。3. 辦理理借新還還舊具體體操作中中應注意意的問題題：（1）貸款款手續要要齊全、完完善。 完善格格式合同同，如實實填寫借借新還舊舊貸款的的真實用用

56、途，貸貸款申請請書和借借款合同同的“貸款用用途”項應直直接寫明明：“本貸款款用于償償還XXXX合同同項下借借款人所所欠貸款款人債務務”，并同同時在附附款中增增加一條條約定：“按照國國家關于于切實減減輕企業業負擔和和債務重重組的有有關精神神，經借借貸雙方方友好協協商，簽簽訂本借借款合同同”。原合同已已經采取取擔保方方式的，各各行在辦辦理貸款款借新還還舊手續續時，要要與擔保保人重新新簽訂擔擔保合同同并辦理理有關擔擔保登記記手續。如借新還還舊只歸歸還原借借款合同同項下部部分款項項的，無無論是新新擔保人人還是原原擔保人人提供擔擔保，均均不得免免除原借借款合同同項下擔擔保人對對未清償償部分款款項的擔擔保

57、責任任。在此此種情況況下，如如是原擔擔保人繼繼續提供供擔保的的，還應應在新的的擔保合合同中明明確約定定：本擔擔保人承承諾，本本擔保合合同的簽簽訂，并并不免除除本擔保保人對原原號借借款合同同附屬的的號擔保保合同的的擔保責責任。原貸款辦辦理借新新還舊后后，如原原合同項項下仍有有欠息時時，應在在借新還還舊合同同的附款款中再增增加一款款約定：“本合同同借款用用于償還還XXXX合同項項下借款款人所欠欠貸款人人借款本本金，對對于原XXXX合合同項下下借款人人仍欠貸貸款人利利息XXXX元，借借款人將將繼續遵遵守原合合同約定定的利息息計算方方法，并并繼續履履行清償償義務。”資金要實實際劃付付，不得得采取空空轉

58、的方方式。在在借款人人歸還貸貸款本息息時，一一般不宜宜采取扣扣款方式式，而應應以借款款人主動動開出支支票等方方式還款款。（3）對借借新還舊舊金額、期期限要嚴嚴格控制制。貸款款借新還還舊額度度應控制制在對客客戶的一一般授信信額度內內，且不不應大于于原貸款款余額。借借新還舊舊期限原原則上不不能超過過原貸款款期限。4.借新還還舊的業業務操作作程序借新還舊業業務的受受理、調調查、審審查、審審批程序序和有關關要求應應按照本本章信貸貸業務基基本操作作流程辦辦理。2.1.55.5 不良良信貸資資產經營營管理 貸貸款逾期期、欠息息或表外外業務墊墊款發生生后的一一周內（含含五個連連續工作作日），信信貸人員員應向

59、借借款人、擔擔保人發發送加蓋蓋信貸業業務公章章的逾逾期貸款款（墊款款）催收收通知書書（見見附件11-2-15），及及時進行行催收，并并取得送送達回執執。信貸資產轉轉為不良良后，信信貸人員員應參照照本手冊冊第三篇篇第七章章不良良信貸資資產經營營管理的的要求加加強不良良信貸資資產的經經營和管管理。2.1.55.6 信貸貸檔案管管理參照本手冊冊第三篇篇第八章章信貸貸檔案管管理的的要求辦辦理。2.2 個人類類貸款業業務基本本操作流流程 個個人類貸貸款業務務基本操操作流程程主要包包括：貸貸款的營營銷和受受理、貸貸前調查查、貸款款審核、貸貸款審批批、貸款款發放、貸貸后管理理及檔案案管理等等主要環環節的操操

60、作。2.2.11 營營銷和受受理 經經辦人員員應積極極向客戶戶營銷建建設銀行行個人類類貸款產產品。營營銷要有有針對性性，可充充分利用用已有的的優質客客戶資源源，主動動營銷中中高端個個人客戶戶群體。對對其他客客戶要有有選擇地地進行貸貸款產品品營銷，優優先營銷銷低風險險貸款產產品，如如個人權權利質押押貸款業業務和以以個人房房產作抵抵押的擔擔保貸款款業務，嚴嚴格控制制個人信信用貸款款。2.2.11.1 客戶戶申請經辦人員在在受理客客戶提出出的信貸貸申請時時，要認認真了解解客戶的的實際信信貸需求求，并依依據建設設銀行制制定的相相關信貸貸政策、規規章制度度，準確確地推薦薦業務產產品，在在規定的的業務范范