1、個人理財財規劃報報告PERSSONAAL FFINAANCIIAL PLAANNIING REPPORTT尊敬的黃黃女士：您好！感謝您到到中國建建設銀行行廣州東東山支行行個人金金融理財財中心進進行咨詢詢，并委委托我們們為您設設計理財財規劃，我我們愿竭竭盡全力力為您提提供力所所能及的的服務。理財是一一段快樂樂的人生生享受，也也是一種種積極的的處世態態度，更更是一個個良好的的生活習習慣。在在別人都都沒想到到時，您您想得早早一點；在別人人都想到到時，您您想得好好一點。而理財財就是您您生活中中這必不不可少的的一小點點，早用用、巧用用、常用用這一小小點，一一定能使使您的人人生更加加自由、自主、自在。這份

2、理財財計劃是是根據您您向我行行提供的的財務資資料和相相關信息息為您訂訂制的，目目的是幫幫助您實實現您的的各項理理財目標標。您擁擁有一個個令人羨羨慕的三三口之家家，在未未來的一一段時間間內您的的家庭需需要不斷斷增加財財富以實實現養育育子女規規劃和退退休養老老規劃等等人生目目標，需需要建立立全面的的家庭保保障計劃劃，進行行與您風風險承受受能力相相匹配的的適當投投資，相相信通過過我們為為您提供供的家庭庭財務安安排，您您將擁有有更高質質量、更更有保障障、更具具回報的的生活。在對您的的理財目目標分析析之后，我我們基于于通?？煽山邮艿牡募僭O、合理的的估計，綜綜合考慮慮您的資資產負債債狀況、理財目目標、現現

3、金收支支以及理理財對策策而制訂訂的，推推算出的的結果可可能與您您真實情情況存有有一定的的誤差，您您提供信信息的完完整性、真實性性將有利利于我們們為您更更好地量量身定制制個人理理財計劃劃，提供供更好的的個人理理財服務務。我們還對對您的資資產負債債結構、現金流流狀況進進行了診診斷分析析，從保保險保障障、資產產配置、投資組組合等方方面考慮慮，提出出了一些些建議，并并制定了了以下理理財方案案，供您您參考。理財規劃劃是建設設銀行為為客戶提提供的理理財服務務之一。本理財財報告用用來幫助助您明確確財務需需求及目目標，幫幫助您對對理財事事務進行行更好地地決策。本理財財報告是是在您提提供的資資料基礎礎上，并并作

4、為我我行尊敬敬的客戶戶，所有有信息都都由您自自愿提供供，我們們將為您您嚴格保保密。目 錄第一部分分 案案例簡介介 5第二部分分 家家庭基本本情況1、家庭庭基本資資料 662、目前前的家庭庭資產負負債表63、月度度家庭收收支表 74、年度度家庭收收支表 7第三部分分 家家庭財務務分析1、資產產負債情情況分析析82、收支支情況分分析 883、財務務比率分分析表 94、家庭庭財務狀狀況綜述述 95、SWWOT分分析 10第四部分分 客客戶理財財目標及及風險偏偏好分析析1、客客戶生命命周期規規劃 1112、不不同階段段的理財財目標 1113、對客客戶理財財目標的的可行性性分析（1）資資金需求求分析 1

5、2（2）資資金供給給分析 124、客客戶風險險偏好的的測試與與分析風險承受受能力（客客觀因素素） 113風險承受受意愿（主主觀因素素） 113第五部分分 客客戶基本本理財規規劃1、相相關理財財的基本本假設 1142、財務務安全計計劃 1553、保險險規劃 1664、子女女教育規規劃 1195、退退休規劃劃 2246、投投資規劃劃 288 7、規規劃總結結 333第五部分分 理理財規劃劃方案未未來現金金流評估估1、規劃劃后的資資產負債債表 3332、規劃劃后的現現金流評評估 334第六部分分 理理財規劃劃方案的的執行 36第七部分分 理財規規劃的心心得 36第一部分分 案案例簡介介黃女士和和黃女

6、士士的先生生都是高高級白領領，均為為35歲歲，夫妻妻雙方工工作穩定定，屬于于典型的的都市高高收入人人群，先先生每月月300000元元，太太1100000元。黃女士士有一孩孩子只有有5歲，孩孩子才上上幼兒園園，目前前的開銷銷還不大大，每月月大概225000元；家家庭的每每月基本本生活開開銷維持持在75500元元左右；房屋貸貸款余額額為500萬，每每月還款款50000元，1100個個月可以以還清。算下來來，每個個月還能能有2550000元的結結余。雖然收入入還行，但但由于工工作繁忙忙，夫妻妻兩人平平常對理理財方面面并不在在行。余余錢方面面，有440萬元元的活期期存款和和95萬萬元的定定期存款款，都

7、老老老實實實放在銀銀行，沒沒有炒股股也沒有有買過基基金或債債券。另另外，995萬定定期存款款于088年4月月份已到到期，本本息和為為98.9333萬。保險方面面，夫妻妻兩人都都沒投什什么商業業保險，也也沒有社社保。雖然以前前基本上上沒什么么理財經經歷，但但一家三三口還是是規劃了了一下未未來100年的家家庭計劃劃：100年后，子子女初中中畢業，現現在開始始也要為為他準備備高中到到留學的的費用了了。另外，夫夫妻兩人人都希望望20年年后都可可以安安安心心退退休，并并且至少少能維持持現有的的生活水水平不變變。如何何合理準準備退休休后的養養老基金金，到時時不再增增添子女女的生活活負擔，做做到未雨雨綢繆。

8、第二部分分 家家庭基本本情況家庭基本本資料家庭成員員姓名年齡職業妻子黃太太35高級白領領丈夫35高級白領領孩子5幼兒園2、目前前的家庭庭資產負負債表 （資資產負債債表日期期：20008年年4月）家庭資產產負債狀狀況 單單位：萬萬元家庭資產產家庭負債債項目余額占比項目金額占比流動資產產現金及活活存4011.99%房屋貸款款（余額額）50100%定期存款款9528.44%汽車貸款款（余額額）00%國債00%消費貸款款（余額額）00%固定資產產房地產20059.77%其他00%資產總計計335100%負債總計計50100%凈資產（資資產-負負債）2285說明：黃黃女士家家庭有定定期存款款，從2200

9、77年4月月存入，定定期為一一年，220088年4月月可以連連本帶息息取回，總總額為998.9933萬萬。目前資產結構圖40%0%60%現金等價物金融資產實物資產3、月度度家庭收收支表月度收支支狀況 單位位：元月度收入入月度支出出項目金額占比項目金額占比本人收入入10000025%房貸5000033.33%配偶收入入30000075%基本生活活開銷7500050.00%其他收入入00%子女教育育費2500016.77%合計400000100%合計150000100.0%每月結余余（收入入-支出出） 2500004、年度度家庭收收支表 收入支出 工資資收入 448萬 基本本生活支支出 99萬 房

10、貸貸支出 66萬 子子女教育育支出 33萬 收入合計計 48萬 支出合合計 188萬 收支節節余30萬 第三部分分 家家庭財務務分析1、資產產負債情情況分析析（1）家家庭償債債能力（總總資產/總負債債）正常的家家庭償債債能力應應再1.5以上上，您的的償債系系數為66.7。您一家家有很強強的償債債能力，家家庭財務務狀況良良好。（2）資資產變現現能力（金金融資產產/總負負債）您的流動動負債僅僅為每月月50000元的的房貸，您您的家庭庭金融資資產為00，則只只考慮流流量收入入和流量量負債比比，為2250000/550000=5，。您的家家庭資產產變現能能力良好好。（3）負負債比（總總負債比比凈資產產

11、）您的家庭庭總負債債比500/2885=00.188；流動動負債比比率為550000/2550000=0.2。 通常情情況下，負負債比率率在1以以下都是是健康的的負債比比。（4）投投資與凈凈資產比比（投資資資產/凈資產產）金融資產產投資為為0，一一般來說說投資比比在0.5以上上為適宜宜，您的的投資收收益明顯顯偏低，金金融資產產投資有有待加強強。2、收支支情況分分析：（1）負負債收入入比（分分期負債債/收入入總額）：50000/4400000=00.1225。一一般來說說負債比比控制在在0.336以下下是比較較健康的的負債比比，您的的家庭的的負債比比為0.1255，說明明還有很很大的空空間通過過

12、增加負負債來提提高生活活水平。儲蓄投資資能力（家家庭可投投資額/收入總總額）2250000/4400000=00.6225，還還是比較較高的比比率，一一般在00.2-0.33之間的的儲蓄投投資能力力就是健健康良好好的比率率。開源節流流能力（總總支出/總收入入）1550000/4000000=0.3755。所占占比率不不大，說說明您家家有進行行持續投投資，并并不斷擴擴大投資資的能力力。3、財務務比率分分析表考核項目目比率客戶狀況況理想標準準簡要評價價凈資產擴擴大能力力結余比例例（結余余額/收收入總額額）62.5510現金流充充足投資與凈凈資產比比（投資資資產/凈資產產）050有可利用用的凈資資產

13、還債能力力清償比率率（凈資資產/總總資產）856070有很強的的負債能能力負責比率率（總負負債/ 總資產產）181550有很強的的負債能能力即付比率率（流動動資產/負債總總額）2.70.7左左右有很強的的負債能能力4、家庭庭財務狀狀況綜合合評述：（1）您您家的固固定資產產為2000萬，而而金融資資產投資資比率為為0，應應加大金金融資產產投資比比率。（2）您您的家庭庭處于成成長期，有有較高的的儲蓄投投資比例例，子女女教育支支出200年內的的支出較較高，之之后支出出會有所所下降。生活質質量會更更好。（3）負負債比例例不高，家家庭財務務風險不不大。（4）家家庭保險險不足，應應加強保保險的投投入，因因

14、為家庭庭屬于形形成初期期，子女女教育，家家庭意外外傷害或或者重大疾疾病風險險仍然存存在，而而且您倆倆夫婦是是家庭的的收入來來源，更更要注意意加強疾疾病及意意外險的的投入。明天美好好的生活活，確實實需要從從今天就就開始計計劃。下面我們們將對您您的家庭庭財務及及支出等等各方面面的狀況況做一個個詳細全全面地分分析，并并在此基基礎上提提出合理理可行的的理財計計劃。希希望能夠夠幫助您您的家庭庭在將來來提高生生活質量量。5、SWWOT分分析強項（sstreengtths）：黃女士夫夫婦職業業和收入入穩定，并并且有較較高的工工資收入入。擁有一套套房產，負負債相對對較低；凈資產產相對充充裕，為為較靈活活的資金

15、金投資提提供了可可能和資資金準備備。弱項（wweakknesssess）：1、 養老老金不足足，且夫夫妻兩人人都沒投投什么商商業保險險，也沒沒有社保保。2、 黃女女士夫婦婦工作繁繁忙，缺缺乏對資資產進行行更好的的投資收收益，除除了銀行行存款， 沒有其其他金融融資產。機會（ooppoortuunittiess）： 1、 國家家經濟平平穩發展展，今明明年的投投資渠道道增大，可可以把握握機會使使自己的的資產 抵御御通脹和和達到增增值目的的。2、 家庭資資產流動動性強。威脅（tthreeatss）：女兒尚小小，且學學費存在在上漲率率，以后后會不斷斷上漲，在在未來110多年年的求學學其間可可能會出出現大

16、額額的額外外費用。另外，為為了孩子子接受更更好的教教育，可可能會有有送女兒兒出國留留學的目目標。女士夫婦婦沒有任任何的保保障，一一旦發生生特大事事故，將將對黃女女士家庭庭造 成無無法承受受的打擊擊。物價持續續上漲，人人民幣面面臨升值值，而且且股市存存在動蕩蕩，這無無疑對每每個家 庭 都帶來來一定程程度的威威脅。第四部分分 客客戶理財財目標及及風險偏偏好分析析客戶生命命周期規規劃生命周期期規劃年齡事業家庭理財目標標準備當前狀況況描述35歲白領子女上幼幼兒園家庭保障障、累積積退休、教育金金1年后狀狀況36歲白領子女上小小學家庭保障障、累積積退休、教育金金10年后后狀況45歲白領子女上高高中家庭保障

17、障、累積積退休金金20年后后狀況55歲退休領取退休休金45年后后狀況80歲死亡2、不同同階段的的理財目目標短期目標標：未來來兩年內內支付孩孩子讀幼幼兒班的的費用66萬，增增加家庭庭保障中期目標標：未來來10年年內，還還清自住住房產房房貸500萬，并并且同時時還需要要支付孩孩子的初初期教育育（從小小學到初初中）費費用199.866萬。長期目標標：子女教育育：逐步步積累家家庭財富富，為孩孩子的將將來進一一步深造造儲備教教育基金金，高中中、大學學費用預預計為 52.5 萬萬；留學學費用預預計為2216.6 萬萬。退休計劃劃：您夫夫婦倆現現年355歲，夫夫婦兩人人工作大大約200年，預預期壽命命80歲

18、歲，退休休養老時時間為225年，為為保證退退休后的的生活水水平不變變，考慮慮到通貨貨膨脹的的影響，大大約需要要4744萬。3、對對客戶理理財目標標的可行行性分析析（1）資資金需求求分析理財目標標優先順序幾年后開開始持續年限限預估每年年費用需求現值值總和:不考慮慮時間價價值生活支出出1020900000180000000歸還房貸貸108年4個個月6000005000000家庭保險險10203106606212200子女教育育費用11102300000600000子女教育育費用222261980001188800子女教育育費用33383266000798000子女教育育費用441010525000

19、0子女教育育費用551183216559577.311退休養老老12025474004088需求值總總計1061111666（2）資資金供給給分析理財資源源優先順序序幾年后開開始現值流入入持續幾年年供給現值值總和:不考慮慮時間價價值現有生息息資產 101389933001138993300家庭稅后后收入 2048000002096000000教育金給給付3117525,0000養老金給給付 450000025125000000供給值總總計 1276643330需求總缺缺口 215331644客戶風險險偏好的的測試與與分析風險承受受能力（客客觀因素素）年齡 10分8分6分4分2分得分35總分50

20、0分，225歲以以下者550分，每每多一歲歲少1分分，755歲以上上0分40就業狀況況公務員上班族自由職業業個體失業8家庭負擔擔未婚雙薪無子子女雙薪有子子女單薪有子子女單薪養三三代6置產狀況況投資不動動產自宅無房房貸房貸550無自宅6投資經驗驗10年以以上6100年25年年1年以內內無2投資知識識專業人士士財金類畢畢業自修有心心得懂一些一片空白白2總分64從上面的的風險承承受能力力測試可可以看出出，您家家的財務務狀況良良好，償償債能力力非常強強，隨時時可以通通過流動動資產來來完全償償還。同同時您與與您先生生的工作作與收入入都相對對穩定，且且處于事事業發展展的上升升階段。這些因因素都大大大增強強

21、了您的的家庭風風險承受受能力。但從您家家的資產產結構來來看，除除了房產產外，主主要是活活期存款款與定期期存款，資資產組合合配置單單一，家家庭保障障性比較較弱，資資金也沒沒有得到到很好的的運用來來使您的的資產得得到保值值增值。而房產產只是作作為家庭庭必需品品，變現現能力差差，特別別是去年年以來，國國家加大大了房價價的宏觀觀調控，影影響了房房產的價價值。而而您和您您的先生生因為工工作繁忙忙，無暇暇涉足投投資。以以上因素素都降低低了黃女女士家的的風險承承受能力力。風險承受受意愿（主主觀因素素）忍受虧損損 %10分8分6分4分2分得分20不能容忍忍任何損損失0分分，每增增加1%加2分分，可容容忍225

22、得得50分分40首要考慮慮賺短現差差價長期利得得年現金收收益抗通膨保保值保本保息息6認賠動作作默認停損損點事后停損損部分認賠賠持有待回回升加碼攤平平4賠錢心理理學習經驗驗照常過日日子影響情緒緒小影響情緒緒大難以成眠眠6關心行情情幾乎不看看每月看月月報每周看一一次每天收盤盤價實時看盤盤10投資成敗敗可完全掌掌控可部分掌掌控依賴專家家隨機靠運運氣無橫財運運6總分72通過對您您的風險險承受意意愿分析析以及與與您的交交流過程程中了解解到，您您承受風風險的意意愿是中中上風險險偏好的的，期望望收益率率保守估估計為55%88%。綜合上述述兩點，我我們認為為您的家家庭，應應該對風風險具有有中等偏偏上的承承受能

23、力力和意愿愿。經過對您您的家庭庭財務狀狀況進行行分析，我我們認為為根據您您現在家家庭的職職業和經經濟狀況況，只要要合理規規劃好未未來的收收支情況況，充分分利用現現有資金金，您的的理財目目標是可可以達到到的。第五部分分 客客戶基本本理財規規劃1、相相關理財財的基本本假設作為一個個長期的的理財規規劃，必必須考慮慮到中國國整體經經濟形勢勢的變化化和您家家庭財務務狀況的的變遷。根據現現實情況況，我們們對于理理財規劃劃中的基基本數據據，作出出以下幾幾點假設設：隨著我國國經濟持持續快速速發展以以及經濟濟發展中中深層次次矛盾問問題的逐逐步解決決，預計未來幾幾年我國國經濟發發展會進進入一個個溫和通通脹期。從過

24、去去20 多年的的五輪經經濟增長長周期來來看，44%的CCPI 是溫和和通脹的的下限。我們以以此數值值作為本本理財規規劃中通通貨膨脹脹率的假假定值通通貨膨脹脹的預測測為4 家庭收入入增長的的預計：廣州市市勞動和和社會保保障局公公布顯示示，廣州州市職工工職工月月平均工工資30027元元，平均均工資增增長率為為7.229%。那么我我們從長長期考慮慮，將您您家的工工資增長長率預設設為4。 目前，國國內學費費的平均均增長率率為56，對于于孩子教教育費用用的預計計以每年年5增增長為基基本假設設最低現金金持有量量：從財財務安全全的角度度出發，您您的家庭庭應擁有有滿足66個月以以上開支支的現金金流，我我們建

25、議議您的家家庭最低低現金持持有量維維持在66萬元左左右。而而隨著生生活水平的的上升，這這一最低低現金持持有量也也需要隨隨著通貨貨膨脹率率而升高高。我國未來來幾年仍仍然保持持良好的的宏觀經經濟環境境，這有有利于資資本市場場的發展展，假設設投資平平均報酬酬率為88%左右右假設壽命命為800歲，555歲退退休，退退休生活活水平保保持不變變，退休休后生活活25年年2、財務務安全規規劃利用貨幣幣型基金金，既滿滿足流動動性要求求，又獲獲得收益益。每個家庭庭都需要要有一定定的變現現能力來來應對急急時之需需，一般般來說預預留36個月月左右的的現金，您您的家庭庭生活每每月固定定基本開開銷為775000元，考考慮

26、到房房貸和子子女，大大概預留留6萬元現現金，其其余的便便可用于于投資貨貨幣基金金。貨幣基金金的收益益率可達達3左左右，遠遠遠高于于活期存存款的利利息。而而急需用用錢時，可可以贖回回基金，一一般最長長T22個工作作日可到到賬。貨幣型基基金的收收益差距距不大，建建議選擇擇持有112只只便可。產品推推薦如下下：建設銀行行代銷基基金貨貨幣型基基金003003華夏現金增利0.88253.64602008-04-18040003華安現金富利1.42623.12402008-04-18050003博時現金收益0.96183.68702008-04-18110006易方達貨幣A0.85693.09202008

27、-04-18110016易方達貨幣B0.92113.33302008-04-18150005銀河銀富A0.70192.92102008-04-18150015銀河銀富B0.76773.17502008-04-18370010上投貨幣A0.78082.82702008-04-1837001B上投貨幣B0.84603.06602008-04-18519588交銀貨幣A0.83913.18502008-04-18519589交銀貨幣B0.90443.42302008-04-183、家庭庭保障社保保障障的是被被保險人人基本的的生活條條件。如如果黃女女士的家家庭沒有有社保的的話，其其家人就就缺乏基本本的

28、經濟濟保障，即使現在黃女士的家庭經濟狀況正常，家庭的收入比較高且比較穩定，具有一定的防范風險的能力。但是萬一發生意外，家庭的經濟狀況會發生很大的變化，可能會給家庭財務造成巨大的困難和損失。因此，為了防范意外的風險，黃女士家庭需要增加保障這方面的投入，盡量完善家庭社家庭保險險計劃黃女士家家庭年總總收入為為48000000。收入入較高，可可考慮比比較全面面的家庭庭保障。一般來來說，一一個家庭庭的保費費支出應應為年收收入的110-15%，即保保費支出出為4880000-7220000。保險險種類可可考慮定定期壽險險、重疾疾險、意意外險、等保障障型保險險產品。重大疾病病保險需需求分析析：重大疾病病方面

29、，考考慮到不不少常見見重大疾疾?。ㄈ缛鐞盒阅[腫瘤）的的治療費費用較高高，因此此夫妻倆倆能有440萬的的保障金金額，基基本上可可以得到到較高的的保險保保障。建議險種種：國壽壽康恒重重大疾病病保險。保障299種重大大疾病和和身故責責任。意外傷害害險需要要分析：項目黃女士丈夫殘疾后收收入的減減小現值值（預計收收入為殘殘疾前的的一半）8154419244662588殘疾后費費用的增增加30000003000000合計111554199274662588建議險種種：太平平盛世長順安安全保險險。保障障被保險險人因意意外傷害害所致殘殘疾以及及意外身身故。壽險需求求分析黃女士丈夫喪葬費用用2000002000

30、00遺屬生活活費用現現值73388777338877子女教育育現金現現值20388542038854債務總額額25000002500000合計120777311120777311建議險種種：平安安幸福定定期壽險險。它是是一款消消費型定定期死亡亡保險，保保障單一一；繳費費低，保保障高，體體現人的的身價尊尊嚴。保險需求求匯總黃女士丈夫重大疾病病險40000004000000意外傷害害險殘疾后收收入的減減小現值值（預計收收入為殘殘疾前的的一半）8154419244662588殘疾后費費用的增增加30000003000000壽險需求求喪葬費用用200000200000遺屬生活活費用現現值7338877

31、7338877子女教育育現金現現值20388542038854債務總額額25000002500000合計252331500415339899家庭保障障建議險險種如下下：險種被保險人人基本保額額（萬）保險期間間（年）繳費期（年年）年交保費費（元）太平盛世世長順安安全保險險妻子10終身20830丈夫30終身2038700平安幸福福定期壽壽險妻子120202037200平安幸福福定期壽壽險丈夫120202060000國壽康寧寧終身重重大疾病病保險（AA款），妻子20終身2076000國壽康寧寧終身重重大疾病病保險（AA款），丈夫20終身2084000成長無憂憂少兒重重大疾病病保險兒子20202064

32、0合計310660子女教育育理財目標標：在經經濟上保保障孩子子完成在在國內的的小學至至大學的的教育和和三年碩碩士留學學。假設：小小孩7歲歲上小學學，166歲讀高高中，119歲讀讀大學，223歲出出國(新新西蘭)留學。學費成成長率55%，匯匯率因期期限太長長，匯率率因波動動較大，無無法預測測。在計計算中忽忽略不計計。需求預測測：小孩上學學前、幼幼兒園班班（16歲），小小孩費用用占家庭庭費用比比率最高高不應超超過200。每每月支出出約25500元元，每年年共3000000元。小孩上小小學到初初中階段段屬于義義務教育育階段，教育育費用的的減少，小小學每年年費用約約為1998000元（包包括興趣趣班）

33、，初初中每年年費用約約為2666000元。孩子177199歲 高高中階段段，考慮慮孩子就就讀重點點高中，學學費和寄寄宿費較較高，每每月支出出約29916.60元元，一年年約3550000元。孩子200222歲大學學階段，一一年約11050000元元。孩子233歲225歲去去新西蘭蘭留學，每每年花費費72萬，約約2166萬。儲儲備期限限為188年。年齡階段年期每年教育育支出5幼兒園130,00006幼兒園230,0000小計60,00007小學319,88008小學419,88009小學519,880010小學619,880011小學719,880012小學819,8800118,800013初

34、中926,660014初中1026,660015初中1126,6600小計79,880016高中1235,000017高中1335,000018高中1435,0000小計105,000019大學15105,000020大學16105,000021大學17105,000022大學18105,0000小計420,000023225留學3年年21600,0000（注：以以上學費費均為考考慮學費費成長率率后的計計算結果果。）教育規劃劃：小學學與初中中支出金金額不大大，年支支出分別別占年收收入的44.1225%和和5.554%，故故從每月月的收入入中扣除除。高中中、大學學和留學學未來支支出較大大，且時時

35、間較長長，可采采用保險險和基金金進行規規劃。教育保險險1建議從從現在（孩孩子五歲歲）起，投投保子女女教育保保險。因因為教育育保險采采取復利利計算，投投保時間間越早，積積累的教教育金就就越多。但考慮慮到孩子子成長初初期黃女女士夫婦婦失業風風險較小小，月結余余較為充充足和穩穩定，而而孩子教教育資金金從高中中起負擔擔較大，長長期失業業風險難難以估計計，所以以建議選選擇教育育金領取取年齡為為高中到到大學期期間。2.險種種選擇（以以國壽產產品為例例）險種產品名稱稱保險期間間繳費期限限保險責任任年金保險險（生存保保險)國壽子女女教育AA款合同生效效日至被被保險人人14周歲歲的年生生效日年繳，自自合同生生效

36、年交交至被保保險人114周歲歲16-118歲年年返還保保額的110%，19-22歲歲年返還還保額的的30%，被保保險人身身故返還還保單現現金價值值定期壽險險(死亡保保險）國壽關愛愛成長定定期壽險險條款合同生效效之日起起至第二二被保險險人年滿滿二十五五周歲的年年生效對對應日年繳，繳繳費期間間為合同同生效年年至第二二被保險險人188周歲第二被保保險人先先于第一一被保險險人或同同時身故故，返還還保險現現金價值值；第一一被保險險人先于于第二被被保險人人身故，按按比例給給付撫恤恤金至225周歲歲分紅保險險國壽鴻宇宇少兒兩兩全保險險合同生效效之日起起至被保保險人年年滿六十十周歲的的年生效效對應日日止年繳，

37、交交至被保保險人年年滿十八八周歲的的年生效效對應日日大學四年年返還保保額的110%的的，255周歲返返還保額額60%的婚嫁嫁保險金金，生存存至600歲返還還2000%的滿滿期保險險金，118歲前前身故返返還保費費的1330%，每每年按盈盈余情況況分紅經過比較較和對您您的家庭庭狀況，我我們可以以看到，年年金保險險較符合合您的需需要，其其具有較較強的教教育儲蓄蓄功能，繳繳費期間間短，且且有一定定的保障障功能，能能夠滿足足您孩子子高中大大學教育育資金需需求。3.推薦薦國壽的的子女教教育保險險A款，現現在起（5歲）投保保額為35萬的教育保險。交費方式式： 年年繳保費費49,8755元交費期間間： 至至

38、被保險險人年滿滿十四周周歲的生生效對應應日，十十個保單單年度保險期間間：保單單生效年年度至被被保險人人年滿二二十一周周歲的生生效對應應日在本合同同有效期期內，本本公司負負下列保保險責任任: (1)、被保險險人生存存至155、166、177周歲的的生效對對應日，本本公司每每年按基基本保額額的100%給付付高中教教育保險險金，即即35,0000元。(2)、被保險險人生存存至188、199、200、211周歲的的生效對對應日，本本公司每每年按基基本保額額的300%給付付大學教教育保險險金，即即1055,0000元。在被保保險人221周歲歲的生效效對應日日給付教教育保險險金后，本本合同終終止。(3)、

39、被保險險人身故故，本公公司退還還保險單單的現金金價值，本本合同終終止。(4)、投保人人身故或或身體高高度殘疾疾，從投投保人身身故或被被確定身身體高度度殘疾之之日起， 若被保保險人生生存，本本公司于于每年的的生效對對應日按按基本保保額的55給付付成長年年金，即即17,5000元，直直至被保保險人221周歲歲的生效效對應日日為止。 若投投保人身身故或身身體高度度殘疾發發生于繳繳費期內內，從其其身故或或被確定定身體高高度殘疾疾之日起起，免繳繳以后各各期保險險費，本本合同繼繼續有效效。（二）基基金（留留學儲備備）您的孩子子23歲歲開始留留學，從從現在開開始儲備備有188年的時時間。對對長達110年以以

40、上的長長期理財財目標建建議采用用基金定定額定投投，即投投資者設設定在每每月指定定日期，自自動申購購固定金金額的開開放式基基金。這這種長期期地聚沙沙成塔可可達到平平均成本本的效益益，風險險也被分分散了。波動較較大的基基金比較較有機會會在凈值值下跌的的階段累累積較多多低成本本的份數數，待市市場反彈彈可以很很快獲利利。定期期定額長長期投資資的時間間復利效效果，將將分散了了股市多多空、基基金凈值值起伏的的短期風風險，只只要能堅堅守長期期扣款原原則，選選擇波動動幅度較較大的基基金其實實較能提提高獲利利，而且且風險較較高基金金的長期期報酬率率，應該該勝過風風險較低低的基金金，孩子233歲那年年的留學學學費

41、FFV為33000000*1.00518=72119855.77701元元。留學學三年的的學費終終值為 S =3FV216659557.331元，采采用基金金定額定定投后，每每個月須須準備的的留學基基金P=45111.660元，每每年需要要的費用用為5441399.2元元，188年投資資總額為為97445055.6。這部分分基金投投資可放放在家庭庭投資計計劃中，兩兩者的預預期收益益都以88%為計計。具體體投資組組合請看看投資部部分。類似于這這樣100年以上上的長期期理財目目標非常常適宜采采用這種種方法，因因為長期期地聚沙沙成塔可可達到平平均成本本的效益益，風險險也被分分散了。波動較較大的基基金

42、比較較有機會會在凈值值下跌的的階段累累積較多多低成本本的份數數，待市市場反彈彈可以很很快獲利利。定期期定額長長期投資資的時間間復利效效果，分分散了股股市多空空、基金金凈值起起伏的短短期風險險，只要要能堅守守長期扣扣款原則則，選擇擇波動幅幅度較大大的基金金其實較較能提高高獲利，而而且風險險較高基基金的長長期報酬酬率，應應該勝過過風險較較低的基基金，因因此如果果較長期期的理財財目標如如五年以以上至十十年、二二十年，不不妨選擇擇波動較較大的基基金，而而如果是是五年內內的目標標，還是是選績效效較平穩穩的基金金為宜。5、退休休養老計計劃養老計劃劃是每個個人都必必須面對對的問題題，老年年時期工工作能力力大

43、大下下降，收收入水平平也處于于低下水水平，支支出遠遠遠大于收收入，甚甚至是凈凈支出零零收入。每個人人都希望望自己在在老年時時期可以以保障生生活，實實現“老有所所依”。針對黃女女生的家家庭經濟濟情況，目目前黃女女士處于于家庭形形成期至至成熟期期的階段段，家庭庭收入不不斷增加加且生活活較為穩穩定。因因而提前前儲備養養老金、在收入入高峰期期為自己己制定一一份充足足完善的的養老規規劃，顯顯得尤為為重要。黃女士夫夫妻兩人人的退休休年齡均均為555歲，夫夫妻倆人人從555歲開始始領取養養老年金金，至假假設生命命極限880歲止止，養老老年限是是25年年。保證證退休養養老的生生活質量量不低于于現在的的生活水水

44、平，假假定的通通貨膨脹脹率是44%。下表是考考慮通貨貨膨脹的的情況下下，黃女女士夫婦婦兩人的的月需養養老金、年需養養老金。年齡年數通脹后年年需養老老金額折現到554歲金金額5511971196189661256220500921896619573213228818966125842218820189661359523077001896619606239992818966196172495528189662162825955001896614639269888018966146410280668018966176511291990018966136612303558818966206713315

45、77201896613681432833561896617691534144841896614701635511521896619711736933481896613721838411321896618731939944921896616742041544761896618752143200961896618762244933761896617772346733521896617782448600481896618792550544881896617養老總金金額474004088養老數據據統計分分析：根根據上表表的數據據可得，黃黃女士夫夫妻要保保證退休休后的養養老生活活不低于于現在的的生活水水

46、平，在在退休當當年(555歲時時)應當當準備的的退休后后25年年的生活活費為4474004088元。為達到這這個養老老的目標標，可以以通過通通過商業業保險的的養老保保障和各各種理財財的方式式使現有有資產增增值收益益，真正正達到老老有所依依的目標標。 購買買商業保保險養老老保險專家家指出，保保險是一一項長期期投資，一一般買短短期繳費費的分紅紅險，投投入不超超過家庭庭年收入入的500%，長長期繳費費的，投投入不超超過家庭庭年收入入的200%。保險公司司林立，產產品更是是讓人眼眼花繚亂亂，如何何選擇合合適的養養老險種種就成為為投保養養老的關關鍵?，F現在市場場上的養養老保險險主要可可分為兩兩種類型型：

47、分紅紅型和保保障型。購買養老老保險是是為了保保障保險險人退休休后的生生活保障障，所以以購買養養老保險險，保障障型養老老險種是是首選，因因為保障障型是解解決吃飽飽的問題題，分紅紅型則是是解決吃吃好的問問題。在在經濟允允許的情情況下，可可以再投投保分紅紅型養老老險種。那么二二者具體體的有哪哪些區別別昵? 下面面將詳細細分析比比較分紅紅型和保保障型兩兩類保險險以35歲歲的黃女女士為例例，她選選擇中國國人壽的的某款分分紅型和和保障型型產品，假假設生命命極限為為80歲歲，保額額為100萬，同同為100年交費費，選擇擇55歲歲領取養養老金(具體對對比。見見下表分紅型與與保障型型養老險險對比表表年交保費費5

48、5歲開開始每年年領取金金額身故保障障金基本保額額分紅型16,4400元元50000元200,0000元100,0000保障型15,1180元元10,0000元元無100,0000(保證證領100年)250,0000（領225年）根據數據據對比，我我們從中中可以看看到，二二種養老老險種到到期每年年領取的的金額差差別很大大。如果果黃女士士對自己己的壽命命預期較較長，應應該選擇擇保障型型。黃女女士如果果更傾向向于在自自己身故故后，給給家人一一筆可觀觀的費用用，分紅紅型可能能更適合合她。黃女士在在退休后后，需要要固定的的養老金金來維持持一定的的生活品品質，同同時對自自己的壽壽命預期期還比較較高，選選擇

49、保障障型更為為明智。養老保險險的險種種推薦：國壽松松柏養老老金保險險保險責任任一、在本本合同約約定的養養老金開開始領取取日前被被保險人人身故，本本公司按按所交保保險費(不計利利息)與與現金價價值中數數額較高高的給付付身故保保險金，本本合同終終止。 二、在在本合同同約定的的養老金金開始領領取日及及以后被被保險人人生存,本公司司依約定定于每年年的年生生效對應應日按保保險單載載明保險險金額的的10%給付養養老金，保保證給付付10年年。若被被保險人人自開始始領取養養老金之之日起不不滿100年身故故，其受受益人可可繼續領領取未滿滿10年年部分的的養老金金，本合合同于自自開始領領取養老老金之日日起滿110

50、年的的年生效效對應日日終止。若被保保險人自自開始領領取養老老金之日日起滿110年后后仍生存存，可繼繼續領取取養老金金直至身身故；被被保險人人身故，本本合同終終止。產品特色色兩全型保保險。既既可領取取養老金金，又有有身故保保險保障障。服務務功能齊齊全。當當您未按按期交費費時，只只要保單單現金價價值的余余額足夠夠抵交欠欠交保費費，本公公司將為為您自動動墊交保保費，使使保單繼繼續有效效；還可可在保單單現金價價值余額額的700以內內申請保保戶借款款。繳費方式式躉交、年年交：55年、110年、15年年、200年和自自本合同同生效之之日起至至約定養養老金開開始領取取日止。養老理財財方式：為黃女女士夫妻妻各

51、購買買一份國國壽松柏柏養老金金保險，保保險金額額為500萬元，采采用100年繳費費方式.根據該保保險的費費率計算算每份保保險的相相關保費費和領取取年金數數，如下下表（單單位：元元）險種開始繳費費年齡交費期間間、方式式保險金額額年繳保費費額領取年齡齡年領取養養老年金金國壽松柏柏養老金保保險3510年繳繳費年繳25萬元元37,99505525,0000以上表數數據，黃黃女士夫夫妻現在在年齡為為35歲歲，各買買一份該該保險，至至退休年年齡555歲開始始領取養養老年金金。保費支出出數額為為：夫妻妻各買一一份，每每年保費費支出為為379950*2=7759000元。10年年兩份保保單共交交保費總總數為7

52、759000*110=7759,0000領取年金金數額為為：夫妻妻兩人每每年各領領年金額額2.55萬元，225年領領取年金金總額為為2.55*2*25=1255萬元。詳細數據據如下表表：（單單位：元元）年保費支支出10年繳繳保費支支出年領養老老年金金金25年養養老金總總額黃女士37,995037,99500025,0000625,0000黃先生37,995037,99500025,0000625,0000夫妻兩人人75,9900759,000050,00001,2550,0000另外，根根據國壽壽松柏養養老金保保險的詳詳細條款款規定，若黃女士夫妻任意一人，自開始領取養老金不滿10年身故，其受益

53、人可繼續領取未滿10年部分的養老金，合同于自開始領取養老金之日起滿10年的年生效對應日終止。若被保險險人自開開始領取取養老金金之日起起滿100年后仍仍生存，可可繼續領領取養老老金直至至身故；被保險險人身故故，本合合同終止止。保單借款款如果客戶戶急需流流動資金金，還可可以憑借借保單來來中國人人壽獲取取借款，解解您燃眉眉之急若若急需資資金，客客戶可以以保單現現金價值值余額的的70以內申申請保戶戶借款。投資養老老，使資資產保值值增值養老金總總需求為為474404008元。通過購買買商業保保險，夫夫妻兩人人55歲歲退休后后每年各各領養老老金2.5萬元元，255年領取取年金總總額為22.5*2*225=

54、1125萬萬元。需求缺口口養老老金總需需求保保險養老老金4474004088122500000349904008每年投資資金額3499040088（18）20 17662733.220年投投資總額額為155254464選擇基金金定投的的方式，通通過每年年的基金金定額定定投，可可以使小小錢變大大錢，基基金收益益充當養養老金。6、投資資規劃核心投資資部分。鑒于您和和您的先先生都是是高級白白領，平平時工作作繁忙，無無暇顧及及投資理理財，故故不建議議投資股股市、期期貨、外外匯等高高風險投投資產品品。那么么您必須須從長遠遠來考慮慮投資，用用較長的的時間達達成投資資目標，而而基金恰恰好可以以滿足到到您的這

55、這種需求求，基金金市場將將是絕大大部分居居民投資資的主要要方向。您以及您您的丈夫夫投資期期為200年左右右，建議議您的家家庭建立立較為激激進型的的投資組組合：股票票型基金金以投資資股票為為主，通通常投資資組合中中股票的的比重在在60%以上。專業研研究和市市場歷史史表明，股股票型基基金在股股市正常常發展情情況下平平均收益益可達110。07年年10月月份至今今，股市市進行了了一次大大幅度的的調整，在在未來幾幾年時間間里，股股票型基基金將明明顯優于于其他基基金。所所以我們們的建議議您的家家庭可支支配投資資資金的的40持有股股票型基基金。債券型型基金主主要投資資于債券券市場，這這類基金金投資回回報率一

56、一般為55左右右。當利利率下降降時，債債券價格格會上漲漲，債券券型基金金通過資資本利得得獲得資資金；當當利率上上升時，可可以獲得得利息收收入。所所以債券券型基金金收益比比較穩定定，建議議您的家家庭投入入總投資資組合的的20%。平衡型型基金既既持有股股票也持持有債券券，基金金經理人人依照他他對于市市場的判判斷適時時地調整整股票和和債券的的倉位比比重，以以便取得得比較好好的收益益。這類類基金回回報高于于債券型型基金，而而風險小小于股票票型基金金，收益益一般為為8，建建議持有有量為總總投資組組合的220%。非核心部部分，嘗嘗試投資資QDIII產品品除了核心心部分，還還有200330是是非核心心部分，

57、它它是一個個動態的的高波動動，高風風險，也也許是高高收益，也也可能是是高損失失的部分分。中國放開開海外投投資市場場的時間間不長，對對各家商商業銀行行與基金金授予了了代客境境外理財財的執照照和額度度。QDDII（合合格的境境內機構構投資者者）產品品開始出出現在國國內投資資市場上上。目前前已有的的一些QQDIII產品都都屬于浮浮動收益益型產品品，收益益大多掛掛鉤外匯匯匯率，美美國國債債或者股股票指數數。這類類產品與與股票類類產品相相比，相相對比較較穩健。我們認為為，從資資產組合合的長期期投資目目標來看看，QDDII產產品可以以作為家家庭資產產配置中中的一個個組成部部分。在在投資這這類產品品的時候候

58、，由于于是境外外理財，在在投資是是以人民民幣作為為本金時時，需考考慮人民民幣匯率率風險。尤其當當前人民民幣升值值壓力較較大，可可以選擇擇有鎖定定匯率風風險的產產品。我們建議議您的家家庭可以以選擇交交通銀行行“得利寶寶”產品，投投資與信信用評級級位AAA的美元元結構式式債券，由由銀行承承擔匯率率風險的的預期收收益率約約為7%。建議議您的持持有量為為資產組組合的220%。綜合上述述，黃女女士家的的資產組組合配置置情況可可以從下下面的列列表和圖圖中一目目了然：金融投資資工具名名稱金融投資資工具預預期投資資收益率率投資比例例實際回報報率股票型基基金10.000%40%4.000%債券型基基金5.000

59、%20%1.000%平衡型基基金8.000%20%1.600QDIII產品7.000%20%1.400%總和100%8.000%家庭資產產組合配配置比較較：投資工具具收益率率比較：10.00%5.00%8.00%7.00%0.00%1.00%2.00%3.00%4.00%5.00%6.00%7.00%8.00%9.00%10.00%股票型基金債券型基金平衡型基金QDII產品以上投資資組合，實實際回報報率可達達8，符符合預期期收益。定投部分分年齡年期教育每年年投資金金額養老每年年投資金金額每年投資資總額351541339.22762773.221304412.4362541339.2276277

60、3.221304412.4373541339.22762773.221304412.4384541339.22762773.221304412.4395541339.22762773.221304412.4406541339.22762773.221304412.4417541339.22762773.221304412.4428541339.22762773.221304412.4439541339.22762773.221304412.44410541339.22762773.221304412.44511541339.22762773.221304412.44612541339.2276