1、PAGE PAGE 58銀行業(yè)務(wù)管理-掀起銀行的蓋頭【特別關(guān)注】掀起銀行的蓋頭掀起銀行的蓋頭從人們需要借貸開始，銀行業(yè)的始祖?zhèn)兙蜖I造出兩個神，一個是父神叫信貸，一個是母神叫籌資。借貸生成風(fēng)險，籌資耗費成本，誠信為則，利息成橋，這種經(jīng)營金錢的交易，演進升華，化為無數(shù)銀行經(jīng)營者的信仰。父神是剛毅的勇士，用他的智慧和膽略對抗著風(fēng)險世界，給銀行帶來利差，維系著生存；母神是辛勞的仙子，用她的善良和博愛伺候著無數(shù)存款人，奇妙地集腋成裘、積沙成塔，在此存彼取之間，籌集起銀行的財富。多少個世紀過去，風(fēng)起云涌、潮起潮落。經(jīng)歷不同的社會形態(tài)，在各種生活方式的國度里，直至今天，兩個神依舊主宰著銀行，變得更加神圣、不

2、可冒犯。銀行家們，守護著父神的健康，企盼著母神的豐腴，在國泰民富的盛世中經(jīng)營著貨幣。這種文化氛圍孕育著、傳承著，一代一代地延續(xù)，深深構(gòu)建起商業(yè)銀行的根基。王者篇 信貸為王信貸是王。從早期16世紀銀行起源的高利貸開始，信貸就成為銀行的本性，古往今來，盡管歷經(jīng)三百多年的社會演進，至今未能撼動其在銀行中王者至尊的地位。現(xiàn)如今的中外銀行，信貸資產(chǎn)仍占半壁天下。在中國，更創(chuàng)造出銀行貸存比出超顛峰的信貸史，將信貸功能發(fā)揮之極度。王者告誡我們：市場風(fēng)險和信貸規(guī)律的經(jīng)濟律不可抗拒。誰挑戰(zhàn)這個權(quán)威，風(fēng)險的惡魔就會纏繞他，輕癥者不得安寧，重癥者直接引發(fā)一家銀行的危機。任何人都不要輕率地站在信貸面前指手畫腳，只有謹

3、慎穩(wěn)健從事。許許多多魯莽的發(fā)號施令者、許許多多輕率開啟信貸之門的人，都以身敗名裂而告終，成為失敗的罪人，被釘在歷史的恥辱柱上。信貸是一個規(guī)矩的王國，作業(yè)規(guī)范，運行有序，等級森嚴。從政策、流程、權(quán)限到操作規(guī)程，每一個環(huán)節(jié)都構(gòu)造得極其嚴密，依據(jù)既定的規(guī)律運作。有的條款看似靈活簡單，卻有資質(zhì)的專業(yè)人士在把守。進入這個王國，規(guī)矩才能安寧，不懂裝懂必帶來災(zāi)難盡管當時給足你面子，過后定無情地發(fā)作，讓你難堪。信貸是一個創(chuàng)新的王國，信貸數(shù)百年，社會、客戶、市場日新月異，制度在變化，人員在變化，作業(yè)在變化，形成了與時俱進的信貸精神，追逐潮流，應(yīng)對時代的變遷更迭，應(yīng)對新舊生產(chǎn)力的變革更替，不斷地創(chuàng)造著新的經(jīng)營方式

4、，信貸成為社會需求最敏感的風(fēng)向標。王者，顯露其真價值，也顯露出其野脾氣。王者莫不富有。信貸資產(chǎn)閃耀著自己高盈利的特性，高高地盤踞在銀行資產(chǎn)的寶座上，令其他資產(chǎn)不可比擬。它財富的閃光誘惑著、驅(qū)動著銀行家追逐信貸利潤。從銀行之初，信貸就稱王稱霸，占據(jù)著經(jīng)營的“第一把交椅”，并奠定了其他多項業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)平臺。幾百年滄桑，信貸依然占據(jù)著半壁江山。風(fēng)險生于萬一之中，只有專業(yè)高手才能運籌帷幄。銀行過人之處，在于他擁有風(fēng)險經(jīng)營的專業(yè)人才，并裝備了完善的信貸管理和內(nèi)控系統(tǒng)，可以從容地在貨幣借貸中穩(wěn)定地獲得高額利潤。貸款是高手的游戲，作業(yè)的技術(shù)性強，精細具體，從眾多不同動機的借款渴望者中鑒別精選出來，一筆筆安全發(fā)

5、放直到收回。王者透著野性的脾氣，不本分的信貸處處惹風(fēng)險。信貸高盈利背后隱藏著高風(fēng)險的野性，銀行經(jīng)營著風(fēng)險利潤；眾多銀行無序的信貸經(jīng)營，擴張著信貸的野性，動蕩著整個社會的脈搏。循著歷史沿革我們看到，對銀行的評審以信貸為基礎(chǔ)，風(fēng)險制度因信貸而起，經(jīng)營體系處處與信用相連，歷史承載著多少信貸的經(jīng)典故事，也有過多少銀行和銀行家從中落難。這些都造就了信貸的神化、信貸的神秘和信貸的神圣。信貸的動蕩震蕩著市場。稱這為動蕩，不是幾筆貸款的惡化，而是信貸主流的渾濁，或激起了大的信貸旋渦，足以讓銀行名譽掃地。誰都不敢小視信貸，哪個銀行家都緊緊地拽住信貸的韁繩，不讓野馬脫韁。拴住它就拴住了銀行的風(fēng)險，贏得了穩(wěn)定的經(jīng)營

6、。信貸行為總是不安寧的，它牽連著社會，周期性地引起經(jīng)濟波動。信貸多了會通脹，信貸少了會緊縮，哪有不多不少呢？政府、企業(yè)、居民一起關(guān)注著銀行信貸，中央銀行每年以“穩(wěn)健的貨幣政策”，或“積極的貨幣政策”，或數(shù)年不變的提法告示于社會，僅個別字的變化，直接關(guān)系到信貸總量，社會對信貸規(guī)模形成高度的敏感性。這就是：成亦信貸，敗亦信貸，鑄著銀行經(jīng)營是非的公理。信貸為王，我們尊重信貸規(guī)律。壯士篇 與魔鬼打交道的人信貸從來都是勇敢者的戰(zhàn)場，一種壯士的職業(yè)。平時，我們只看到銀行鐵甲運鈔車幽靈般地駛過，荷槍實彈的武裝守押人員跳下車時，那陣勢，威風(fēng)凜凜，告示回避。此外，還有一支人們不熟悉的守衛(wèi)者隊伍，那就是銀行信貸者

7、，他們掌管著銀行一多半的資金風(fēng)險安危。他們是最重要的守衛(wèi)者。商業(yè)銀行是信貸的銀行，多少精英圍繞著貸款運作。每一家好銀行都有一支技藝高超的信貸團隊，守衛(wèi)在市場的入口處，成為銀行忠實的衛(wèi)士。一個信貸員深情地跟我說：這是個識別和驅(qū)趕著魔鬼的職業(yè)，信貸者是與魔鬼打交道的人。這個魔鬼就是無時無處不在的，不能完全識別把握的信貸風(fēng)險，信貸神秘的吸引力或挑戰(zhàn)就在于它的不確定性。他說得妙極了！談吐間顯露出一絲驕傲和自豪，一種無畏的英雄氣慨。話語中充滿著哲理，我肯定他有過多年嚴酷的風(fēng)險歷程，體會升華到認識，他真正領(lǐng)會了這個職業(yè)的內(nèi)核。只有在風(fēng)險中行進的人，才能真實感受市場之險惡，真正領(lǐng)略金錢增值戰(zhàn)之不易。這是寂靜

8、的戰(zhàn)爭，溫和掩飾著角力，平靜暗藏著風(fēng)云，平坦之下有陷阱，信貸充滿著智力、志力、心力的博弈。市場不相信眼淚，不相信誓言，只探索真相，讓法律和事實說話。崎嶇路途中，信貸者與形形色色的風(fēng)險魔鬼斡旋著，施展出高超的技能，證明自己是強者，是勇敢者，是勝利者！追逐險惡，方顯露人生的價值。多少銀行家，掌控著百千億資金，運籌帷幄，心平若鏡；他們明察秋毫，計較毫厘之間，盈利萬千之巨，這是白領(lǐng)陣營中的一類英雄豪杰。當業(yè)績成為歷史之時，多少人總能回敘起刻骨銘心的史詩般的信貸往事。勇者之癮，難以忘懷，正是信貸的動人之處！信貸和市場博奕展示到極處，在這個競技場上，許多案例絲毫不比戰(zhàn)爭中某些戰(zhàn)役遜色，甚至更加精彩經(jīng)典！成

9、敗瞬息定悲喜，機遇爭奪一念間。前后手往往只有分秒之差，得手者成為功臣，失手者鑄成損失，留下永久的不甘和遺憾。不作為者是膽小鬼，魯莽者是冒失鬼，都不是信貸真英雄，多少失敗者身敗名裂地被掃下信貸舞臺。銀行王國依然演繹著“成者王敗者寇”的詩史。債務(wù)人信用道德的缺失和法制環(huán)境不健全，增添了信貸者的心理壓力。有道是：貸前生信心，出手成憂心；此刻論收益，彼時成損失；今日是憧憬，明天現(xiàn)原形。幾乎使每一筆貸款都會經(jīng)歷一次心境的考驗，這些都說明成功來之不易。如果你缺乏信貸經(jīng)歷，就體會不到貸款出現(xiàn)風(fēng)險后如負重荷的責(zé)任，觸發(fā)不起收貸過程中忐忑不安的心跳，也享受不到收回貸款之后的輕松。只有真正經(jīng)歷過這一切，才得到信貸

10、的發(fā)言權(quán)。驚險和成就，冒險和技巧，智慧和膽略，責(zé)任和追求，信貸員跳躍在平衡木上，一邊展示著優(yōu)美的姿態(tài)，一邊透析出意念、素質(zhì)和精神風(fēng)貌。倘若你缺乏英雄氣概，就無法戰(zhàn)勝妖魔；倘若你未煉就火眼金睛，魔鬼就會附著蒙混過關(guān)，銷蝕價值；倘若你庸人失職，魔鬼就乘機作亂；倘若你萌生起罪惡念頭，就會淪落魔窟，遭遇身敗名裂之禍。勇士與庸人、罪人總是在貸款的照妖鏡前分道揚鑣。信貸是一種誘惑，是一種陷阱，是阿里巴巴的寶庫，更是一種精神，召喚著勇敢者向前。制度篇 制度是王道王道是王法，治人之器；是霸道，順者昌，逆者亡；是規(guī)矩，舍其不成方圓。公元前二百多年，中國法家代表人韓非子與古希臘哲學(xué)家德謨克里特幾乎同時提出“萬物莫

11、不有規(guī)矩”。成為亙古未變的公論。商業(yè)銀行概莫能外，以信貸為例，信貸制度猶如專制王朝的法典。風(fēng)險經(jīng)營中，惟有制度之重鼎，沉實地壓在信貸入口處，使人規(guī)矩、敬畏，把王道展示得淋漓盡致。信貸制度是王道，成為信貸者的規(guī)矩，成為監(jiān)管者的法典。在信貸的天地里，制度保障著基本的操作安全，設(shè)置起的一道道信貸流程告訴人們，在風(fēng)險管理上沒有捷徑，銀行防范著信貸的偷獵者或繞道者；設(shè)置起的一級級權(quán)限告訴人們，多大的風(fēng)險額度由多高級別資格人來掌管，銀行防范著竊權(quán)者或輕率者惹下大禍；設(shè)置起的一項項信貸政策告訴人們，必須遵循本銀行的風(fēng)險偏好和經(jīng)營方式，總行把握著信貸風(fēng)險總量和方向。這是一種合理的制度羈絆。從老祖宗時代開始，從

12、簡單的幾句店規(guī)要領(lǐng)，進化成為行業(yè)規(guī)范的制度體系，保障著銀行在風(fēng)險中安全運行。如同兒時“跳房子”游戲畫在地上的格子，出格就輸了。銀行信貸依仗制度支撐著。在規(guī)矩中做信貸，方顯大智慧，造就真才干，正像林默涵先生說的：“巨匠是在嚴格的規(guī)矩中施展他的創(chuàng)造才能的。”銀行中，大凡資深的信貸高手，其言行舉動間，總散發(fā)出濃厚的職業(yè)操守和守規(guī)守矩的品行，令人感受到職業(yè)銀行家的風(fēng)范，他們經(jīng)得住風(fēng)潮的沖刷和時間的檢驗。制度是風(fēng)險行業(yè)行進中的大旗，高高地飄揚在前頭。銀行在發(fā)展中不斷地完善著制度體系，使游戲規(guī)則符合變化著的市場。銀行是一個運行制度高度封閉的系統(tǒng)，在不斷追逐創(chuàng)新的市場中，銀行家們總在細節(jié)中把好新舊制度的銜接

13、，不讓中間撕開漏洞。所謂“摸著石頭過河”，銀行的“石頭”當是制度，教訓(xùn)告訴我們，摸不著石頭不能邁步。若你張揚自由而不喜歡受約束，最好不要做銀行，更不要做信貸。在這個制度王國中，信貸失敗者盡是違規(guī)者，從他擅越雷池的那一刻起，風(fēng)險便無情地開始倒計時。小違小錯，大違大錯，野性越大，后果越慘。在信貸業(yè)務(wù)中，違者意味著會造成巨額風(fēng)險損失的代價。“人心如鐵，官法似爐”，違者必究，違者必罰，這是一種清算，一種報應(yīng)，一種警戒。為什么轉(zhuǎn)型期的銀行觸犯制度者多？這正是舊體制遺留的痛處。原因不乏是：主觀上，他們?nèi)狈I(yè)的職業(yè)素質(zhì)和操守，缺乏基本的行事常識，缺少對資本者的忠誠。多數(shù)人身在信貸風(fēng)險的法與理、法與權(quán)、法與

14、利的混沌之中，不自覺地犯下無知的過錯或過失，把個人賠了進去；客觀上，過時的管理方式及內(nèi)控漏洞，放大了他們的膽量，通行無阻，居然得逞。這造成了一種社會前進過程中難以避免的悲劇。國有銀行兩次剝離不良資產(chǎn)時，清查追究了責(zé)任，充分顯示了懲治的嚴肅性。盡管充滿著事后悲傷，卻是驚心的、震憾的，真實感受到制度的王道，回歸制度的尊嚴。記得“鐵本”事件嗎？此案震驚全國，被評為2004年度中國十大金融事件之一，成為金融史上一次罕見的多家銀行集體“失足”。請記住它對銀行界的震蕩，引以為戒。競爭篇 信貸競爭力因素對可能導(dǎo)致貸款違約逆向選擇和道德風(fēng)險問題，銀行一直強化著信貸風(fēng)險管理的措施，如：篩選和監(jiān)控、抵押物、授信、

15、行業(yè)政策、與客戶長期聯(lián)系、貸款承諾等。中國的銀行在信用風(fēng)險管理中取得的成績是顯著的，使得國有銀行逐步彌補起這種能力。除了經(jīng)濟學(xué)概念下的信息不對稱造成的信貸失敗以外，對大銀行來說，還有信貸政策、管理制度方面所導(dǎo)致的信貸失敗，信貸競爭力問題。這是一門重要的管理學(xué)問。信貸市場的競爭力中，許多重要因素橫亙在大銀行面前，表明信貸競爭力不強：1、金融信貸政策的波動性。由于難以擺脫作為國家宏觀調(diào)控的金融工具，大銀行時緊時松的信貸政策表現(xiàn)得特別充分。許多銀行急剎車式的政策傳導(dǎo)方式，即刻打斷了企業(yè)資金鏈，使每一次波動都深深地傷及到客戶。這大概是許多客戶不信任某些大銀行的原因，許多客戶顧忌銀行政策多變，不得不處處

16、留有后路。2、銀行效率的困惑。效率受多種因素制約，有體制、政策、權(quán)限、流程、素質(zhì)等。國有銀行效率低下是一種事實，一筆貸款經(jīng)過復(fù)雜繁忙的多級審批后，發(fā)現(xiàn)借款人已經(jīng)不再需要了，其他銀行的貸款早已捷足先登。這樣的例子很多，不僅耗費了交易成本，還造成最好客戶的流失，優(yōu)質(zhì)客戶總是挑起銀行間的競爭，從中選擇效率高的銀行。留給效率低的銀行的，往往是一般的客戶，結(jié)果的逆向選擇風(fēng)險更大。3、銀行與客戶關(guān)系疏遠。一方面銀行的客戶定位不清晰，分不清“誰是真正的朋友”，誰是可靠的借款者，懷疑一切，嚴格準入，只能盤旋于老客戶中。十年的國企重組和破產(chǎn)，把大部分信貸客戶清退出行，所剩客戶轉(zhuǎn)制還在進行中，使得銀行更加警惕客戶

17、，著眼于短期狀態(tài)。另一方面，銀行不透明的客戶策略影響著客戶的忠誠度，彼此不信任，客戶不愿對銀行提供更多的信息，多頭借款，不希望“在一棵樹上吊死”。4、無差別僵化的管理方式。諾大的中國，東西南北差異巨大，若采取一刀切的信貸政策，必然會傷及管理最好的分行和優(yōu)質(zhì)客戶。市場多樣性、客戶多元化，情況十分復(fù)雜，使得大銀行過長的決策鏈無法應(yīng)對，只能坐失良機。5、信貸的基本素質(zhì)不強。理念落后，信貸的動力不足；把風(fēng)險妖魔化，使原本不強的盈利動機更加弱化；信貸人才缺乏，難以應(yīng)對不斷市場化的信貸經(jīng)營。以上眾多因素都與體制和效率直接關(guān)聯(lián)，這些都是大銀行的信貸病，影響著信貸競爭力。大銀行至今仍在經(jīng)歷著信貸體制改革的磨難

18、，尚未形成完整的、成熟的信貸戰(zhàn)略、思想和機制，以策略替代戰(zhàn)略，情緒化的短期思維，“一放就亂，一管就死”，都是待解決的信貸問題。信貸競爭力不僅是信貸戰(zhàn)略和管理，更是一種機制和效率。信貸競爭力是一種合力，而不是內(nèi)部的博奕和消耗。信貸競爭力需要一個持續(xù)不斷的形成過程，最忌諱波動式的放貸、機械式的政策管理、拉鋸式的信貸控制，種種失敗的信貸終究導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶的流失。關(guān)注信貸競爭力吧，那是銀行命運之神。若忽視它，今天就叫你難堪，明天更難堪。無神篇 只有神能做到，人做不到一位市長問我：“不良貸款在3%以下不是國際銀行的水準嗎？”他對嚴格的責(zé)任追究不解。“是的，希望不能失誤。因為，現(xiàn)行監(jiān)管體制不允許信貸失誤，實

19、行個案查處，有壞（不良貸款）必究。”我解釋道：“我也希望總額把握，控制在1%以內(nèi)，但是沒有這樣的政策。”他笑道：“只有神能做到，人做不到”。我感受到嘲諷，但我認同當今已經(jīng)不是神的時代，不應(yīng)有形而上學(xué)的思想方法。事后，他的這句話在我腦海中久久回蕩。是的，神在心中，神不動手，才是完美的。“放下屠刀，立地成佛”，不動手者，神也。避貸者，豈非入神的境界嗎？銀行家不是神。凡人世界需要經(jīng)營者，不需要神；銀行不是寺廟，不能貢那么多的菩薩；股東要回報，要高管干什么？思想警覺些，心中可以祈禱少一些失誤，還得沖鋒陷陣。成敗還得靠自己的把握，也有運氣，哪有常勝將軍，哪有不負傷的戰(zhàn)士，除非他是后方的兵。人無完人，何況

20、風(fēng)險經(jīng)營者。出于安全經(jīng)營的愿望，或過于擔(dān)心失誤的思想負擔(dān)，人們能夠理解矯枉過正的一些措施。但是，銀行家經(jīng)營心態(tài)不能扭曲，不能重災(zāi)之后風(fēng)聲鶴唳，膽怯地動搖了信心。戰(zhàn)場上，指揮員總是鼓勵戰(zhàn)士勇敢奮戰(zhàn)，始終保持一種敢于勝利的精神，士氣不減，才是強者。同樣，在市場上，培育一支能夠挑戰(zhàn)風(fēng)險，戰(zhàn)勝風(fēng)險，打的贏、過得硬的人才隊伍，才能戰(zhàn)勝各種上風(fēng)險，形成競爭力。這支隊伍只能從市場磨練中打造出來的，不會從溫室中培育出來的。不能只是一味地怕出事，重要的是用什么手段完善經(jīng)營機制，把風(fēng)險控制在有限范圍內(nèi)。我們需要繼續(xù)支付風(fēng)險成本，這是再教育再學(xué)習(xí)的成本。時代在變化，客戶不同了，經(jīng)營方式不同了，風(fēng)險也在變化，在更加國

21、際化的市場中，許多新的教訓(xùn)和經(jīng)驗只能從今后的路途上取得，并得以再造和完善新的內(nèi)控體系。不能因為過去付過學(xué)費，就以為一勞永逸，不肯再付新學(xué)費。當然，這種學(xué)費成本應(yīng)該控制在精細核算的范圍內(nèi)。每當風(fēng)險追究的時候，總會掀起一股消極性的思潮。少放少錯，不放不錯，都是不作為者明則保身的處世哲學(xué)，十分世俗投機。那種一跌跤就不肯學(xué)步的孩子，是不會有出息的。不肯闖蕩市場者，減少了收益，一樣是在耗費成本。銀行既要從風(fēng)險上制約，又要從績效上制約，把基層逼進市場，打造成為市場的佼佼者。有兩種類型的銀行領(lǐng)導(dǎo)者，一類在努力地開拓，在經(jīng)營風(fēng)險；一類在風(fēng)險中顫抖，消極地躲避。前者是經(jīng)營型，后者是投機型。從現(xiàn)實來看，前者的日子

22、過得比后者好，他們的精神狀態(tài)是充實的；后者的日子很難過，整天擔(dān)心受怕。況且，躲過初一，能過得去十五嗎？市場業(yè)績會明明白白地展示在面前。命運篇 中小客戶事關(guān)命運誰是命運之神？當他降臨的時候，你做好準備了嗎？緊緊地握住她的手吧，那將帶給你希望和機遇。如果沒有準備好，就趕緊打理吧，你一定離不開她，她在耐心地迎候、召喚著你。追求真理之路并不平坦，豈能不經(jīng)歷磨難？行進中的人們，已經(jīng)不止一次地跌倒、負傷流著血，有人腿軟了，信心不足；有人心怕了，耿耿在懷，甚至發(fā)誓再也不去闖關(guān)，要關(guān)上大門。成功躲在迷茫后面，就差最后的幾步，外面的世界十分精彩，再努力一次吧！這是世間的常人俗理，銀行中小客戶信貸何嘗不是如此呢！

23、在這個領(lǐng)域，盡管坎坎坷坷走過幾十年，那只是入門初試。時過境遷，真正興旺時代剛剛到來。中小客戶正是銀行業(yè)興起的命運之神，他們已經(jīng)不是丑小鴨，我們要緊緊牽手這個機遇之神。中國經(jīng)濟的高速成長，給銀行帶來更多的機會：多種經(jīng)濟成分交融發(fā)展，使得股份制和民營企業(yè)雨后春筍般地成長起來，其中絕大多數(shù)是中小企業(yè)。2003年注冊的中小企業(yè)已超過360萬戶，個體工商戶2790萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99.6%。中小企業(yè)創(chuàng)造的價值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的55.6%，提供的出口額占62.3%，上繳稅收46.2%。這是一個生機勃勃的發(fā)展中的市場，各種各樣的企業(yè)豐富了金融需求，改變了銀行的客戶結(jié)構(gòu)，但也帶來了復(fù)雜的經(jīng)營風(fēng)險。誰都能預(yù)

24、見到，中小企業(yè)將如火如荼。面對中國每年7%9%的經(jīng)濟增長率，2萬多億元到3萬多億元的信貸增長額，誰能夠回避得了這個潮流嗎？未來的銀行信貸，不會再是大客戶的附庸，而是中小企業(yè)和消費貸款的天下。市場經(jīng)濟國家普遍如此，國際銀行業(yè)樣板在前，很少有另類。市場向舊信貸嚴正提示：過不了這一關(guān)，不能成為國際化銀行。進入這個市場，銀行將是“柳暗花明又一村”的一番新天地。從這個意義上說，中小客戶是銀行出路所在，希望所在，前景所在。當然，今天的銀行尚不具備完備的風(fēng)險控制力，不熟悉如何把握中小客戶信貸風(fēng)險，過去正是吃了這個虧。當我們認識到今后的信貸是中小客戶的時候，今天不正是需要努力探索，從實踐中去積累這個經(jīng)驗嗎？不

25、能因缺乏經(jīng)驗和能力而避之，不能因恐懼風(fēng)險就舍之，它是烈馬，騎上去才能馴服它，駕馭它才能奔跑向前，騎不上去就會在競賽中落伍。中小客戶信貸包括中戶、小戶、小微戶、個人戶貸款，是一個極具特性的系統(tǒng)，它以客戶數(shù)量巨大且差異性多、信息嚴重不對稱故單戶風(fēng)險大、管理成本大但收益率高而著稱，信貸方式和管理行為完全區(qū)別于大中客戶。商業(yè)銀行應(yīng)加快信貸管理及信息系統(tǒng)的建設(shè)，使評級、授信體系和信貸操作流程符合中小客戶特點，包括信貸員職責(zé)、權(quán)限及授權(quán)管理、信用評級、審批流程、分類的貸款審查要素（經(jīng)營者品質(zhì)、業(yè)績、個人資信、企業(yè)現(xiàn)金流狀況及抵質(zhì)押物）、分類的風(fēng)險定價、激勵約束機制等；需構(gòu)建風(fēng)險識別、計量、評價、化解機制，

26、量身定做貸款產(chǎn)品、抵押方式、擔(dān)保方式、還款方式；需構(gòu)建信貸財務(wù)核算和核銷、清收體系等。當人們還在議論的時候，智者先行，命運之神總是關(guān)照勇于實踐的思想者。素質(zhì)篇 信貸者素質(zhì)的泉眼現(xiàn)實是最優(yōu)秀的小丑，開著生動的玩笑，點綴著平淡的世界，讓失敗者難堪，讓成功者光彩，讓眾人感受哲理。同一片天下，不同的信貸人，演繹的信貸結(jié)果卻大不相同，有道是：事在人為。有人最不愿意提及的一個事實，也是有人最希望得到的佐證是：在一些金融重災(zāi)區(qū)的省份，居然有經(jīng)營不錯的大銀行鶴立雞群；更不用說，同一家銀行中下屬機構(gòu)信貸質(zhì)量也差異懸殊，不乏佼佼者。這種特例的確不少，印證了貸款成敗于銀行的內(nèi)因。在信貸人、制度、管理和環(huán)境等四根決定

27、信貸命運的臺柱中，信貸人直接影響著銀行信貸的命運。信貸員扮演什么角色？面對客戶，一個優(yōu)秀的信貸客戶經(jīng)理應(yīng)該思考四項工作：第一，如何合理地確定貸款及融資的數(shù)額、利率及收費，以謀取與風(fēng)險度相稱的利息與融資收入，并確保及時地收回貸款本息。第二，如何深度開發(fā)客戶的其他價值，積極推銷其他各種銀行產(chǎn)品和服務(wù)，提升客戶的貢獻度。不放棄細小的機會，創(chuàng)造盡量多的銀行收入。第三，如何維護客戶關(guān)系，及時掌握客戶的經(jīng)營和財務(wù)信息動向，跟蹤服務(wù)，并灌輸銀行文化，提升優(yōu)質(zhì)客戶的穩(wěn)定性或忠誠度。第四，不斷地篩選客戶，形成更優(yōu)質(zhì)的客戶群。這樣的角色，信貸員應(yīng)具備什么樣的素質(zhì)？至少有兩個方面的泉眼：一個是基于對市場敏感的信貸渴

28、望，總是搜索著市場。每當他感受到貸款機會的時候，總追逐著，契而不舍，洋溢著火一般的熱情，體現(xiàn)出良好的市場意識；另一個是冷靜清醒的風(fēng)險思維方式，內(nèi)心深處是平靜而嚴謹?shù)模傆美溲壑苋呐袛嘀L(fēng)險度。稱之為泉眼，說明這是基本的素質(zhì)，其他的素質(zhì)都源于這兩方面的合成。兩者的和諧才能成功，缺少哪一項，都不是一個正常行走的信貸員。從他留下的腳印中，可以清楚地顯示出缺了點什么，要么是在風(fēng)險與收益間來回擺動，要么走斜了方向，跛腳者走不出一條信貸業(yè)務(wù)的正道，更何談速度。高明的信貸員，最具有市場眼光的經(jīng)營風(fēng)險的能力。當他的一只眼注視利潤機會時，另一只眼肯定盯著風(fēng)險點；一邊剛剛放得出，另一邊就在思考收得回。他們總是懷

29、疑一切數(shù)字，決不輕信；他們始終精明剔透，講求謀略；他們感知利潤的誘惑，更懂得怎樣去得到它，總是在計算把握時間，選擇一個最有利機會盡快地進入或撤退。當他滿載著本金和利息，在最恰當?shù)臅r刻得意的回行時，顯示的是最動人的英雄本色。特別是風(fēng)險的陰影將至，他們能不動聲色、安全隱蔽地撤退，成為事后的驕傲。素質(zhì)是積累而來的，積累聚成一種本領(lǐng)。書本上寫著：“市場是有機會的，信貸是有風(fēng)險的。”但機會在哪里？風(fēng)險在哪里？由你判斷。機會伴著魔鬼，隱身在細節(jié)里，躲藏在過程中。他們喜歡與新手作迷藏，在成熟的老手面前才規(guī)矩多了。銀行信貸的失敗者都有許多共同的病灶，比如缺乏基本的風(fēng)險評價素質(zhì)，缺乏信貸職業(yè)操作和道德，缺乏忠于

30、職守的敬業(yè)精神。他們最終成為信貸責(zé)任追究的受害者，又是這種混亂的制造者。在信貸工作中，他們病態(tài)的信貸心理是什么？是人情。區(qū)分不清人情與職守，輕信饞言，輕信眼淚，惻隱之心使之喪失了銀行的立場，忘卻了自己是銀行守衛(wèi)者的職責(zé)；可憐往往伴隨著可惡。失信者需要同情嗎？許多不負責(zé)的借款人，制造了貸款人的痛苦和悲劇。是無知、麻木。缺乏防范風(fēng)險的麻痹之心，缺乏敏感性，當妖魔瘋狂地吞食貸款時，依然抱著善良的愿望，優(yōu)柔寡斷，無動于衷，延誤喪失了有利的時機。是軟弱。這既是資金的盈利戰(zhàn)，又是資金安全的保衛(wèi)戰(zhàn)，理應(yīng)出手要快，力量要強，技法要精，信心要足。不敢應(yīng)戰(zhàn)，豈能取勝？信貸員是這樣煉成的：在多少次市場碰撞的磨練中，

31、才能學(xué)會把握好過程的細節(jié)，成為斬風(fēng)險奪利潤的真正信貸者。當知識轉(zhuǎn)化成謀略時，一介書生就成為成熟的戰(zhàn)士。利息篇 利息顯示議價能力和信貸的財務(wù)能力與錢打交道，自然熟悉了利息；但對于信貸者來說，利息卻有更深刻的含義。在凡經(jīng)營銀行的人，都會關(guān)心三個利息：第一，存款的平均利息率。存款利息是銀行吸收存款的價格，由于存款有不同的期限和數(shù)量結(jié)構(gòu)，形成的平均利息率，才構(gòu)成銀行經(jīng)營的存款成本。存款成本不但影響著眾多銀行產(chǎn)品的定價，而且成為社會金融產(chǎn)品的基價，成為中央銀行利率杠桿的支點。存款利息所扮演的角色十分敏感，一方面，它的變動對經(jīng)營的影響最大。銀行經(jīng)營中講求的低成本負債，主要是指低成本的存款，它構(gòu)成利差的下端

32、，劃定了貸款的一個成本價區(qū)間；另一方面，金融調(diào)控中經(jīng)常動用利率杠桿，直接引起銀行財務(wù)指標的變動，從根子上影響著經(jīng)營。第二，資金成本價格或平均利息率。銀行在經(jīng)營中，所有負債資金形成資金的成本價，含義更加寬泛，是涵蓋存款、同業(yè)存款、準備金存款、現(xiàn)金等在內(nèi)的各種資金成本的平均價格，成為經(jīng)營資金的真實成本。資金成本價格在與市場利率、貸款利率、債務(wù)利率、繳存款利率的比較中，形成與各種產(chǎn)品的收益差異，構(gòu)成衡量銀行產(chǎn)品收益率的參照系。資金平均利息與貸款的利差，生成了調(diào)節(jié)信貸總量和結(jié)構(gòu)的財務(wù)動力，當然成為一把信貸的功利之尺。第三，貸款的利息率。貸款利息收入在銀行經(jīng)營中占據(jù)主導(dǎo)地位，貸款利率、利息收入、收息率、

33、利息回收率以及與利息相關(guān)的貸款品級分類，都是重要的財務(wù)經(jīng)營指標。貸款利率構(gòu)成利差的上端，劃定了貸款的一個利潤區(qū)間。經(jīng)營中貸款利率的確定，絕非是按照央行公布的利率對號入座那么簡單，它既有市場供求和同業(yè)競爭因素，又有銀行經(jīng)營和與客戶的博奕因素。因此，人的作用十分重要，利息率標志著信貸員的議價能力和貸款的風(fēng)險回報能力。顯然，對信貸者來說，不關(guān)心利息，就不會懂得經(jīng)營。以上三個利息因素，都貫穿于信貸業(yè)務(wù)的全過程，其中最直接的是貸款利息，利息收入總額、貸款利率的確定、利息的回收都是信貸財務(wù)的核心內(nèi)容。利率變動對銀行經(jīng)營的影響有多大？我相信多數(shù)人沒有計算過。假設(shè)貸款年基準利率為5.5%，存款年利率為2.25

34、%，財務(wù)費用為1%，貸款一般準備金率為1%，則可從以下表看出浮動利率對利潤的關(guān)系：利率（%）存貸款利差（%）財務(wù)費用（%）一般準備金（%）未發(fā)生貸款損失條件下貸款損失0.5%條件下貸款損失1%條件下利潤（%）與基準利率時比較利潤（%）與基準利率時比較利潤（%）與基準利率時比較4.25112.2580%1.7540%0.75-40%3.75111.7540%1.2540%0.75-40%3.25111.250.7540%0.25-80%3.00111.00-20%0.5060%0.4-100%2.50110.50-60%060%0.4-100%上表可見，在貸款完好無損條件下，基準利率下的利潤為1

35、.25%，即5.5%2.25%1%1%1.25%；如果貸款利率作上下浮動，則利潤也相應(yīng)上下變動。如果其他各因素變化不大，貸款損失率為0.5%，則利潤減少40%；如果貸款損失為1%，則利潤減少80%。上表基準利率的上下浮動區(qū)間顯示出兩片陰影，從上浮片中看到，在發(fā)生貸款損失0.5%或1%的條件下，只有利率上浮到9.1%或18.2%的幅度，才能保持基準利率下正常貸款的利潤率；從下浮片中看到，在發(fā)生貸款損失0.5%或1%的條件下，利率下浮到13.6%或4.5%的幅度時，貸款虧損就顯現(xiàn)出來。在很多情況下，信貸員直接左右著實際利率的高低，這是他的經(jīng)營素質(zhì)在起作用對風(fēng)險的感受、議價能力和主動性。如果你感受到

36、這一筆貸款的風(fēng)險更大些，除了提出更多的苛刻條件外，總是會提出更多的風(fēng)險補償當然是動用利率杠桿。利息收回狀況是一種信號，透析出以下信息：1、這是貸款最早期的風(fēng)險信號。當客戶發(fā)生貸款利息支付困難時，至少表明客戶出現(xiàn)了問題，未能按計劃取得支付的現(xiàn)金流，財務(wù)能力不足已經(jīng)影響到支付信用。2、這是影響銀行實現(xiàn)經(jīng)營計劃的信號。當年的經(jīng)營計劃是與利息收回緊密掛鉤的，假設(shè)一家銀行有100億元貸款，貸款平均利率為5%，如果利潤計劃為1億元。當出現(xiàn)2%的利息不能收回時，計算少收利息額是：100億元5%2%=0.1億元，結(jié)果是影響了10%的利潤指標。此外，貸款風(fēng)險等級的變化還將影響風(fēng)險拔備和相關(guān)的資本指標。3、表明信

37、貸工作出現(xiàn)了問題。如果客戶不是一時的利息支付困難，意味著未到期貸款遇到了麻煩，需要采取進一步的措施。利息中充滿著經(jīng)營之道，是一門經(jīng)營技術(shù)。合理確定信貸結(jié)構(gòu)與規(guī)模、均衡發(fā)放貸款、合理設(shè)定期限和利率值（控制下浮利率）、按月收息的方式、按期收回利息，都是影響利息總額的因素。眾多因素貫穿著貸款的全過程，利息終究成為多重經(jīng)營技巧的綜合回報。銀行決不輕言放棄利息，如果說本金損失標志著信貸行為徹底失敗的話，收不回利息同樣標志著信貸作業(yè)的失敗。放棄利息意味著經(jīng)歷了一次無效的經(jīng)營。銀行為之損失了資金成本和財務(wù)費用，失去了機會收益。信貸者一定要有獲取利息的能力和信心，這是一種智慧和本領(lǐng)，更是勇氣和意志。當每一筆貸

38、款帶著利息如期收回時，才能喜悅，才是一場完美的經(jīng)營。功能篇 沖鋒在前信貸人責(zé)無旁貸百年發(fā)展，萬變不離其宗。盡管信貸的地位和作用順應(yīng)時代在演進，卻依然是銀行的第一招牌和社會標志。歷史承載著，今天擁有著，一直展示到未來，我們沒有必要過早地去懷疑銀行業(yè)的基本內(nèi)核。仰望信貸至尊的地位，人們不覺思考起它應(yīng)承擔(dān)的重任。它在銀行從來不應(yīng)是獨行客，而是瞻前顧后，責(zé)無旁貸地成為各項業(yè)務(wù)發(fā)展的引領(lǐng)者、推動者、沖鋒者、護航者。信貸是具有增值能力的社會資源，在我國總體上是稀缺的，巨大的能量使之成為經(jīng)濟杠桿；它在銀行內(nèi)部是主要的財務(wù)性資源，成為最重的的經(jīng)營杠桿。無論對內(nèi)還是對外，它的支配者由此具有了杠桿力。信貸是銀行惟

39、一以債權(quán)人地位對外存在的權(quán)力部門。銀行十八般武藝，武器并不多，就是信貸、存款、結(jié)算和服務(wù)這幾大項，其中，惟有信貸是主動的、進攻型的。不管信貸市場怎樣變化，或由買方求貸轉(zhuǎn)變到賣方營銷，看似形式變了，但銀行債權(quán)人把握著資源的實質(zhì)未變。政府、企業(yè)的興趣主要在信貸。貸款一經(jīng)放出，銀行便獲得了信貸的管理、監(jiān)督、約束權(quán)，這些權(quán)力和便利隨貸款伴生而來，由信貸者使著職權(quán)。由于信貸關(guān)系，企業(yè)不得不敞開其經(jīng)營狀態(tài)，原先企業(yè)總是顯露自己最豐滿的形象，其他都包裹封閉著，而信貸的切入使銀行得到更真實的信息，并有了更多合作的機會。銀行家在投入風(fēng)險成本后，總希望得到更廣泛、更深層次的價值回報，形成信貸與其他專業(yè)結(jié)合的紐帶。

40、現(xiàn)實經(jīng)營中，銀行正是這樣安排的：一些可緊可松的貸款，最終的發(fā)放完全出于從其他關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)中得到了收益或補償。這種貸款成因的多重性，使得貸款決策和管理復(fù)雜起來，銀行從舊體制下單純的貸款供應(yīng)者回歸復(fù)位到貸幣經(jīng)營者后，信貸決策的商業(yè)意識更加鮮明。人們感到疑惑的是：為什么極少數(shù)的信貸客戶占據(jù)著銀行至關(guān)重要的地位？這不是個簡單從風(fēng)險和收益管理解答的問題。我們必須承認這樣一個事實，以公司信貸為例，信貸客戶占對公客戶的比重僅不到1%2%，說明了客戶的重要性并不取決于它的數(shù)量，而取決于客戶本身所起的作用。在一個健康的市場中，信貸客戶總體是優(yōu)秀的公司，具有良好的經(jīng)營狀態(tài)和成長性，特別是一些涉及國計民生的公共服務(wù)類的

41、重要支柱企業(yè)，他們在服務(wù)社會中產(chǎn)生大量的金融配套服務(wù)需求，正是銀行所追求的。信貸與這些貸款戶結(jié)成了密切關(guān)系，也增進了銀企、銀政之間的互相溝通和了解，架起了其他業(yè)務(wù)發(fā)展的橋梁。銀行各個業(yè)務(wù)部門都期望著信貸，銀行家也常常把各項任務(wù)下達到信貸部門，這是一種信任，更是希望，信貸當盡力，當做開路先鋒。信貸當成銀行轉(zhuǎn)型的先鋒，銀行成敗皆信貸，中國銀行業(yè)首先面臨信貸的轉(zhuǎn)型，信貸走好了，銀行就健康了；信貸當挑銀行財務(wù)和重任，少增風(fēng)險多增利，積極為創(chuàng)造多種中間業(yè)務(wù)收入做貢獻；信貸當承擔(dān)起維護社會關(guān)系、客戶關(guān)系的重任，塑造穩(wěn)健經(jīng)營，良好的社會信譽。總之，信貸是長兄，當挑800斤。信念篇 信貸人生信貸是一把尺，度量

42、著銀行家。信貸在銀行內(nèi)部涉及的人最少，卻是最重要的業(yè)務(wù)，人們刮目相看，尤其對信貸者。信貸是什么？為什么具有這樣大的吸引力？信貸是一種心態(tài)，對每個信貸者來說，一邊是經(jīng)營計劃和市場競爭的壓力，一邊是風(fēng)險控制的壓力，還有政策和監(jiān)管的壓力，多重壓力之下，若缺少一個正常的心態(tài)，很難應(yīng)對風(fēng)險經(jīng)營。信貸人生最重要的是藐視風(fēng)險，保持常態(tài)，避免情緒隨著信貸狀況波動。信貸是一種風(fēng)貌，反映了面對市場競爭的精神狀態(tài)。行進在風(fēng)險途中，勇士與懦夫的差異在于精神。信貸透析著一種銀行家職業(yè)精神，這個行業(yè)早已把它當作銀行家的特征，銀行家敢于追逐風(fēng)險利潤的精神，一種積極進取的狀態(tài)。信貸是一種眼光，表明對市場趨勢的把握，對風(fēng)險深度

43、的了解，對關(guān)聯(lián)度的掌控。每一個新項目，每一次再投入，都是新意義上的新貸款，總是激起信貸員不斷的思索。當他終于感受到機遇和把握的時候，才會決然放貸。此刻，決不是糊涂人的盲目沖動，而是真正的信貸者在追逐市場。信貸是一種勇氣，市場象股市那樣變化莫測，市場更是個無情者。風(fēng)險攀連著收益，十拿九穩(wěn)的無風(fēng)險貸款不多，使得每一筆貸款都面臨一次新的挑戰(zhàn)，都必須經(jīng)歷一次完整的風(fēng)險審核，無論它是否第一次發(fā)放。人們總是用預(yù)測企望著未來，幻想著明天，因此，在謹慎抉擇中需要一點大無畏的氣概，勇氣是這樣煉成的。當然，這離不開嚴謹?shù)钠脚_，而不是草莽英雄。信貸是一種責(zé)任，從營銷、調(diào)查、審查到發(fā)放、回收，伴隨著種種風(fēng)險責(zé)任。“軍

44、中無戲言”，每一筆千百萬的貸款，都是沉甸甸的。我感受到，每一次在貸款審批表上簽字，都經(jīng)歷著一次誓言，承諾本人愿意承擔(dān)責(zé)任。對銀行負責(zé)，對客戶關(guān)系負責(zé)，更是對自己的信譽與人生負責(zé)，決不是輕率的兒戲。信貸是一種信心，對客戶的信心，對風(fēng)險控制的信心，對營銷的信心，對自己的信心。若缺乏信心，這一切早就畫上句號。確立起信心是一個認識的實踐過程，不是想當然，不是文字材料，而是事實基礎(chǔ)上合乎趨勢的判斷。信貸培育了人們的自信，決不是狂妄。信貸是一種能力，信貸質(zhì)量和盈利結(jié)構(gòu)是整個風(fēng)險把握的結(jié)果和內(nèi)控機制的效果，基本驗證了各家銀行的管理水平，這就是信貸能力。能否從模糊的風(fēng)險市場中篩選出合適的借款人，能否在激勵的競

45、爭中順利地放出優(yōu)質(zhì)貸款，并實施有效的全過程控制，絕非易事，這是一種競爭力。信貸是一種情結(jié)，大凡做過信貸的人，都割舍不斷。在許多人的精神世界中，以信貸獨尊，居于各項業(yè)務(wù)之首，自己當然是佼佼者。許多的信貸人能夠從宏觀講到微觀，從政策講到市場，從產(chǎn)業(yè)、行業(yè)講到企業(yè)、產(chǎn)品，從歷史講到現(xiàn)狀。風(fēng)險逼迫他們眼觀八路，耳聽四方，引經(jīng)據(jù)典，謹慎地去調(diào)查研究，收集信息，去偽存真，得到自己的結(jié)論。這樣一次次的挑戰(zhàn)的過程，凈化了信貸在心中深深的情結(jié)。信貸是一種人格，使人生嚴謹又豁達。信貸之難，方顯出信貸人才之精貴、稀缺，不能濫竽充數(shù)。信貸人才成長成熟于風(fēng)險之中，每家銀行為之都付出過沉重的代價，時間磨練人格，他們越做越

46、謹慎、越仔細、越謙虛，因為每一個人都難免失誤過。我想，銀行家都是如此，只能用失誤的概率、損失的多寡來證明是否稱職。信貸是一種信念，使人生充滿著歡樂和自豪。信貸為銀行謀求信譽，推進經(jīng)濟發(fā)展，換得無數(shù)客戶的尊重和贊揚。一次次與風(fēng)險的成功較量，充實并鑄就起的人生價值，也在不少次失誤中積累起經(jīng)驗和智慧，在這個與社會、與經(jīng)濟生活、與銀行經(jīng)營密切聯(lián)系的大舞臺上演出，只是為數(shù)不多一個群體的自豪和享受。【金融聚焦】中央一號文件：中央一號文件：加強“三農(nóng)”工作 扎實推進社會主義新農(nóng)村建設(shè) 1月29日，中共中央發(fā)布中共中央國務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見。意見指出，加強“三農(nóng)”工作，

47、積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，扎實推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，是全面落實科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會主義和諧社會的必然要求，是加快社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的重大任務(wù)。意見共分8部分，約11500字。包括：加大對“三農(nóng)”的投入力度，建立促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的投入保障機制；加快農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，提高現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的設(shè)施裝備水平；推進農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，強化建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的科技支撐；開發(fā)農(nóng)業(yè)多種功能，健全發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)體系；健全農(nóng)村市場體系，發(fā)展適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要求的物流產(chǎn)業(yè)；培養(yǎng)新型農(nóng)民，造就建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的人才隊伍；深化農(nóng)村綜合改革，創(chuàng)新推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的體制機制；加強黨對農(nóng)村工作的領(lǐng)導(dǎo)，確保現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)取得實效。意見指出，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是社會主義新

48、農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)，是以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)農(nóng)村工作的必然要求。推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，順應(yīng)我國經(jīng)濟發(fā)展的客觀趨勢，符合當今世界農(nóng)業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律，是促進農(nóng)民增加收入的基本途徑，是提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的重要舉措，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。意見指出，要用現(xiàn)代物質(zhì)條件裝備農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)改造農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系提升農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代經(jīng)營形式推進農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代發(fā)展理念引領(lǐng)農(nóng)業(yè)，用培養(yǎng)新型農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)水利化、機械化和信息化水平，提高土地產(chǎn)出率、資源利用率和農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率，提高農(nóng)業(yè)素質(zhì)、效益和競爭力。意見強調(diào)，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的過程，就是改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、不斷發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力的過程，就是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長方式、促進農(nóng)業(yè)

49、又好又快發(fā)展的過程。必須把建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)作為貫穿新農(nóng)村建設(shè)和現(xiàn)代化全過程的一項長期艱巨任務(wù)，切實抓緊抓好。意見指出，進一步發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，盡快明確縣域內(nèi)各金融機構(gòu)新增存款投放當?shù)氐谋壤龑?dǎo)郵政儲蓄等資金返還農(nóng)村，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款，在貧困地區(qū)先行開展發(fā)育農(nóng)村多種所有制金融組織的試點。今年6月底前支票全國通用今年6月底前支票全國通用從2006年12月18日起，中國人民銀行建設(shè)的全國支票影像交換系統(tǒng)（）開始在北京、天津、上海、廣東、河北、深圳六省（市）試點運行，六省（市）之間企事業(yè)單位和居民個人簽發(fā)的支票可以互通使用。央行將

50、于年月底前完成全國支票影像交換系統(tǒng)在全國的建設(shè)推廣，屆時支票將可在全國范圍內(nèi)通用。 據(jù)統(tǒng)計，年度我國共簽發(fā)支票約億筆，金額約萬億元。但長期以來，我國的支票只能在同城范圍內(nèi)使用，一定程度上限制了支票對經(jīng)濟發(fā)展的支持作用。要實現(xiàn)支票全國通用，必須建設(shè)覆蓋全國的支票清算系統(tǒng)。中國人民銀行建設(shè)的全國支票影像交換系統(tǒng)運用影像技術(shù)將實物支票截留，轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過計算機及網(wǎng)絡(luò)將影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款。根據(jù)央行規(guī)定，支票全國通用后出票人簽發(fā)的支票憑證不變，支票的提示付款期仍為天；銀行業(yè)金融機構(gòu)在向客戶出售支票時，應(yīng)在支票票面記載付款銀行的位銀行機構(gòu)代碼；為促進支票業(yè)務(wù)健康發(fā)展，防范支付風(fēng)

51、險，異地使用支票的金額上限為萬元。我國放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策我國放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策日前，銀監(jiān)會發(fā)布調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的若干意見，按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策。據(jù)此政策，五類農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)在注冊資本、營運資金、投資人資格和入股比例、業(yè)務(wù)準入條件和范圍、高級管理人員準入資格、機構(gòu)審批、公司治理等方面均享受調(diào)整放寬的優(yōu)惠待遇。據(jù)了解，五類農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)包括三類新設(shè)立的機構(gòu)，兩類現(xiàn)有機構(gòu)。三類新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)是村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織和專營貸款業(yè)務(wù)的子公司，由商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設(shè)立。兩類現(xiàn)有機構(gòu)，

52、一是支持各類資本參股、收購、重組農(nóng)村信用社，將農(nóng)村信用社代辦站改造為新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)；二是支持現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)分支機構(gòu)。意見鼓勵境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，并要求國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在大中城市新設(shè)立分支機構(gòu)的，原則上應(yīng)在新設(shè)機構(gòu)所在地轄內(nèi)的縣(市)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))或行政村相應(yīng)設(shè)立分支機構(gòu)。意見相應(yīng)調(diào)低農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)注冊資本，并取消營運資金限制。其中，農(nóng)村合作銀行的注冊資本門檻由原來的2000萬元人民幣調(diào)低至1000萬元，統(tǒng)一法人農(nóng)村信用社的門檻由原來的1000萬元降至300萬元。中國銀監(jiān)會合作金融機構(gòu)監(jiān)管部負責(zé)人今天

53、表示，所有海內(nèi)外的社會資本、銀行資本包括產(chǎn)業(yè)資本，都可投資入股中國農(nóng)村合作金融機構(gòu)。依照舊規(guī)，自然人入股農(nóng)村合作金融機構(gòu)比例限制為5，而根據(jù)新政策，單一自然人持股比例限制將提高至10%。據(jù)悉,新政策的首批試點將選在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六省(區(qū))的農(nóng)村地區(qū)開展,并將爭取明年一季度盡快推行。【管理故事】鴨子也能飛上天鴨子也能飛上天鴨子每次看到天空中的小鳥，心里就很不自在地說：“我要是能飛起來該有多好啊，能看到世界的面貌。”于是，鴨子就從書本中找教鴨子飛的方法，在讀書中得知了雞的翅膀的功能，只是幫助自己爬上草垛墻頭，卻沒有鴨子的。有一天，一只鴨子在游玩時看見了大雁，非常驚奇。它與我

54、長得不是一樣嗎？為什么能飛得那么高呢？鴨子忙叫住大雁請教。大雁告訴它，關(guān)鍵在于觀念的轉(zhuǎn)變，不想飛的鴨子即使長了翅膀也是沒有用。鴨子為了飛上天看到世界的全部面貌，下定決心練習(xí)飛行。它節(jié)制食量，減輕體重，最后終于克服萬難變成了一只大雁。沒過多久，變成大雁的鴨子飛過原來的鴨舍，看見那里還貼著許多論文，比如：鴨子的飛翔我是不贊成的，鴨子會飛了會嚴重使我經(jīng)濟受損，我必須把新生一代的小鴨子剪去翅膀關(guān)在鴨籠里，不再放在外面，只叫它們吃飯下蛋。最后落款：專家。啟示：領(lǐng)導(dǎo)者要幫助員工打破思想，鼓勵新思想，提倡創(chuàng)新，而不能把能飛上天的鴨子剪去翅膀。因為，創(chuàng)新是企業(yè)效益提升的關(guān)鍵。米開朗琪羅的大衛(wèi)石像米開朗琪羅的大

55、衛(wèi)石像公元1500年，意大利佛羅倫薩采掘到一塊質(zhì)地精美的大型大理石，它的自然外觀很適于雕刻一個人像。寶石在那里放了很久，沒有人敢于動手。后來一位雕刻家來了一次，但他只在后面打了一鑿，就感到自己無力駕馭這塊寶貴的材料而住手了。后來大雕刻家米開朗琪羅用這塊大理石雕出了曠古無雙的杰作大衛(wèi)像。沒想到先前那位雕刻家的一鑿打重了，傷及了人像肌體，竟在大衛(wèi)的背上留下了一點傷痕。有人問米開朗琪羅“那位雕刻家是否太冒失？”“不，”米開朗琪羅說：“那位先生相當慎重，如果他冒失輕率的話，這塊材料早已不存在了，我的大衛(wèi)像也就無從生產(chǎn)。這點傷痕對我未嘗沒有好處，因為它無時無刻不在提醒我，每下一刀都不能有絲毫的疏忽，在我

56、雕刻大衛(wèi)像的過程中，那位老師自始至終都在我的身邊幫我提高警惕。”啟示：我們總是對別人的失敗嗤之以鼻，卻不知從中吸取教訓(xùn)。許多人的成功都是建立在別人的失敗基礎(chǔ)上的，吸取別人失敗的教訓(xùn)，才能使自己少走彎路，順利地達到成功的目標。【經(jīng)營管理】銀行提升核心競爭力的綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略銀行提升核心競爭力的綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略2006年底，我國金融業(yè)已向外國金融機構(gòu)全面開放。在全面開放的背景下，外資銀行的經(jīng)營將沒有地域和業(yè)務(wù)上的限制，同時，在全面開放的當口，我國也在加快金融自由化改革和金融市場化進程。因此，全面開放將使我國商業(yè)銀行不僅面臨國內(nèi)同行，而且面臨外資銀行從資本到業(yè)務(wù)、從技術(shù)到人才的全方位競爭。然而，與外資銀

57、行相比，我國銀行在組織模式、經(jīng)營管理、技術(shù)創(chuàng)新等方面具有一定的差距。為此，我國商業(yè)銀行，尤其是中小股份制商業(yè)銀行應(yīng)該加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，推進綜合化經(jīng)營，加強全方位的戰(zhàn)略管理，系統(tǒng)地提高核心競爭力。中外資銀行核心競爭力的差異分析商業(yè)銀行核心競爭力是商業(yè)銀行資金經(jīng)營和服務(wù)產(chǎn)品的有機組合，是形成商業(yè)銀行可持續(xù)競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)和源泉。商業(yè)銀行核心競爭力所表現(xiàn)出的不僅是商業(yè)銀行的基本資源能力，即商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模、技術(shù)功能、人力資源方面，而且也包括商業(yè)銀行的管理運作能力，即商業(yè)銀行組織架構(gòu)和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面。基本資源能力和管理運作能力的有機整合便形成了商業(yè)銀行自身具有蘊含在商業(yè)銀行內(nèi)部的核心競爭能力，展現(xiàn)給外界的

58、是商業(yè)銀行的核心服務(wù)技術(shù)以及核心服務(wù)產(chǎn)品。綜上所述，商業(yè)銀行的核心競爭力將體現(xiàn)在經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)、創(chuàng)新等方面，商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)及創(chuàng)新能力等差異決定了其核心競爭力的不同。目前，外資銀行與我國股份制商業(yè)銀行經(jīng)營差異主要表現(xiàn)為：經(jīng)營理念的差異。外資銀行長期根植于市場環(huán)境，通過市場競爭機制的洗禮，已形成了一套符合市場發(fā)展規(guī)律的銀行管理思想和經(jīng)營理念：市場導(dǎo)向理念。外資銀行從戰(zhàn)略目標的確定、組織架構(gòu)的設(shè)計、業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新、目標市場的定位到經(jīng)營策略的選擇，都是建立在對客戶需求和市場變化充分了解的基礎(chǔ)之上。全面風(fēng)險管理理念。外資銀行都有著全面風(fēng)險管理的意識。如澳大利亞聯(lián)邦銀行，就可以從意識、行為和范圍等

59、三個層面感受到其全面風(fēng)險管理的理念。在意識上，風(fēng)險防范為先；在行為上，謹慎和理性判斷；在范圍上，多種類、各環(huán)節(jié)和全行員工進行風(fēng)險防范。成本收益比理念。外資銀行有著很強的成本收益比的約束。這種約束，一方面，通過目標控制來實現(xiàn)，另一方面，通過嚴格的投入產(chǎn)出分析來實現(xiàn)。產(chǎn)品創(chuàng)新理念。外資銀行具有強烈的創(chuàng)新意識，并在實踐中構(gòu)筑了一整套嚴密高效的產(chǎn)品創(chuàng)新機制。然而反觀我國股份制銀行，很多都缺少明確、科學(xué)的經(jīng)營理念和發(fā)展規(guī)劃。從10多年股份制商業(yè)銀行的發(fā)展軌跡可以看出，很多銀行大都以短期內(nèi)自我擴張迅速“做大做強”為主要經(jīng)營指導(dǎo)意思，缺乏明確的銀行定位及長期戰(zhàn)略構(gòu)想。在這一指導(dǎo)思想下，股份制商業(yè)銀行這些年來

60、，僅僅通過自我擴張，在很短的時間內(nèi)躋身于世界前500家大銀行的行列，規(guī)模擴張速度驚人。然而，在經(jīng)營方針、產(chǎn)業(yè)定位、業(yè)務(wù)選擇、功能確定及與之相應(yīng)的信貸政策，在收益與風(fēng)險、近期與遠期平衡機制的建設(shè)，在以新技術(shù)為基礎(chǔ)的、符合現(xiàn)代管理理念的管理架構(gòu)的建設(shè)，在構(gòu)建系統(tǒng)競爭力的整體營銷機制的建設(shè)等長期戰(zhàn)略規(guī)劃的諸多方面，卻比較粗疏甚至模糊不清，乃至于造成商業(yè)銀行之間在市場、客戶、業(yè)務(wù)功能、產(chǎn)品服務(wù)等方面同質(zhì)化傾向較為嚴重。經(jīng)營范圍的差異。目前，外資銀行大部分采用綜合經(jīng)營方式，而我國仍然實行較為嚴格的分業(yè)經(jīng)營制度。相關(guān)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2002年全球1000家銀行排名前25位的大銀行中，除我國的四家國有商業(yè)銀