1、 TOC o 1-4 h z u HYPERLINK l _Toc267647254 我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)文化分析 PAGEREF _Toc267647254 h 4 HYPERLINK l _Toc267647255 第一部分 保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)展分析 PAGEREF _Toc267647255 h 4 HYPERLINK l _Toc267647256 第一章 保險(xiǎn)行業(yè)面臨的進(jìn)展形勢(shì)分析 PAGEREF _Toc267647256 h 4 HYPERLINK l _Toc267647257 一、保險(xiǎn)行業(yè)特點(diǎn)及要緊阻礙因素 PAGEREF _Toc267647257 h 4 HYPERLINK l _T

2、oc267647258 （一）保險(xiǎn)行業(yè)特點(diǎn) PAGEREF _Toc267647258 h 4 HYPERLINK l _Toc267647259 （二）要緊阻礙因素分析 PAGEREF _Toc267647259 h 4 HYPERLINK l _Toc267647260 （三）阻礙保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展的其他因素 PAGEREF _Toc267647260 h 5 HYPERLINK l _Toc267647261 二、保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用 PAGEREF _Toc267647261 h 6 HYPERLINK l _Toc267647262 （一）保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展 PAGER

3、EF _Toc267647262 h 6 HYPERLINK l _Toc267647263 （二）完善“三農(nóng)”保障體系，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè) PAGEREF _Toc267647263 h 7 HYPERLINK l _Toc267647264 （三）完善社會(huì)保障體系，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè) PAGEREF _Toc267647264 h 7 HYPERLINK l _Toc267647265 （四）參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)治理，促進(jìn)社會(huì)和諧進(jìn)展 PAGEREF _Toc267647265 h 7 HYPERLINK l _Toc267647266 三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的形勢(shì)分析 PAGEREF _Toc267647

4、266 h 8 HYPERLINK l _Toc267647267 （一）進(jìn)展水平和服務(wù)能力與經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)展要求不相適應(yīng) PAGEREF _Toc267647267 h 8 HYPERLINK l _Toc267647268 （二）市場(chǎng)運(yùn)行仍不夠規(guī)范 PAGEREF _Toc267647268 h 8 HYPERLINK l _Toc267647269 （三）各市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)治理水平有待提高 PAGEREF _Toc267647269 h 9 HYPERLINK l _Toc267647270 四、關(guān)于各險(xiǎn)種的監(jiān)管政策及執(zhí)行情況分析 PAGEREF _Toc267647270 h 9 HYPER

5、LINK l _Toc267647271 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) PAGEREF _Toc267647271 h 9 HYPERLINK l _Toc267647272 （二）人身保險(xiǎn) PAGEREF _Toc267647272 h 10 HYPERLINK l _Toc267647273 五、保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)政策 PAGEREF _Toc267647273 h 11 HYPERLINK l _Toc267647274 （一）新保險(xiǎn)法正式實(shí)施 PAGEREF _Toc267647274 h 11 HYPERLINK l _Toc267647275 （二）交通事故社會(huì)救助基金新規(guī)公布 PAGEREF _Toc

6、267647275 h 11 HYPERLINK l _Toc267647276 （三）保監(jiān)會(huì)提高保險(xiǎn)公司高管任職資格門檻 PAGEREF _Toc267647276 h 12 HYPERLINK l _Toc267647277 （四）商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)方法出臺(tái) PAGEREF _Toc267647277 h 13 HYPERLINK l _Toc267647278 （五）企業(yè)年金個(gè)人所得稅征收方法出臺(tái) PAGEREF _Toc267647278 h 13 HYPERLINK l _Toc267647279 （六）車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案出臺(tái) PAGEREF _Toc267647279 h 14

7、 HYPERLINK l _Toc267647280 （七）保險(xiǎn)公司2009 年報(bào)實(shí)施會(huì)計(jì)新規(guī) PAGEREF _Toc267647280 h 15 HYPERLINK l _Toc267647281 （八）養(yǎng)老保險(xiǎn)公司試行養(yǎng)老保障托付治理業(yè)務(wù) PAGEREF _Toc267647281 h 15 HYPERLINK l _Toc267647282 （九）首家全國(guó)性保險(xiǎn)專業(yè)銷售機(jī)構(gòu)獲批設(shè)立 PAGEREF _Toc267647282 h 16 HYPERLINK l _Toc267647283 六、保險(xiǎn)業(yè)以后政策走勢(shì)分析 PAGEREF _Toc267647283 h 16 HYPERLINK

8、 l _Toc267647284 （一）貫徹落實(shí)中央決策部署，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)展 PAGEREF _Toc267647284 h 16 HYPERLINK l _Toc267647285 （二）堅(jiān)持防風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長(zhǎng)，促進(jìn)行業(yè)平穩(wěn)健康進(jìn)展 PAGEREF _Toc267647285 h 17 HYPERLINK l _Toc267647286 （三）堅(jiān)持寓監(jiān)管于服務(wù)之中，不斷加強(qiáng)改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管 PAGEREF _Toc267647286 h 18 HYPERLINK l _Toc267647287 第二章 保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)進(jìn)展現(xiàn)狀及以后趨勢(shì) PAGEREF _Toc267647287 h 1

9、9 HYPERLINK l _Toc267647288 一、保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及趨勢(shì) PAGEREF _Toc267647288 h 19 HYPERLINK l _Toc267647289 （一）我國(guó)銀行保險(xiǎn)合作模式分析 PAGEREF _Toc267647289 h 19 HYPERLINK l _Toc267647290 （二）保險(xiǎn)業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)進(jìn)展 PAGEREF _Toc267647290 h 20 HYPERLINK l _Toc267647291 二、2009年我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析 PAGEREF _Toc267647291 h 21 HYPERLINK l _Toc2676472

10、92 三、保險(xiǎn)市場(chǎng)區(qū)域進(jìn)展?fàn)顩r PAGEREF _Toc267647292 h 26 HYPERLINK l _Toc267647293 四、2009 年我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用形勢(shì) PAGEREF _Toc267647293 h 27 HYPERLINK l _Toc267647294 （一）保險(xiǎn)資金治理運(yùn)用面臨的環(huán)境分析 PAGEREF _Toc267647294 h 27 HYPERLINK l _Toc267647295 （二）保險(xiǎn)資金運(yùn)用的前景展望 PAGEREF _Toc267647295 h 27 HYPERLINK l _Toc267647296 五、我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)分析 PAGEREF

11、_Toc267647296 h 28 HYPERLINK l _Toc267647297 （一）壽險(xiǎn)市場(chǎng)存在的要緊問題 PAGEREF _Toc267647297 h 29 HYPERLINK l _Toc267647298 （二）壽險(xiǎn)市場(chǎng)以后進(jìn)展環(huán)境分析 PAGEREF _Toc267647298 h 30 HYPERLINK l _Toc267647299 （三）壽險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)展展望 PAGEREF _Toc267647299 h 31 HYPERLINK l _Toc267647300 六、產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)分析 PAGEREF _Toc267647300 h 32 HYPERLINK l _Toc2

12、67647301 （一）產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的要緊特點(diǎn) PAGEREF _Toc267647301 h 32 HYPERLINK l _Toc267647302 （二）產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)存在的要緊問題 PAGEREF _Toc267647302 h 36 HYPERLINK l _Toc267647303 （三）產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)以后進(jìn)展環(huán)境分析 PAGEREF _Toc267647303 h 37 HYPERLINK l _Toc267647304 （四）產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)展展望 PAGEREF _Toc267647304 h 38 HYPERLINK l _Toc267647305 七、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)分析 PAGEREF _T

13、oc267647305 h 39 HYPERLINK l _Toc267647306 （一）保險(xiǎn)中介市場(chǎng)運(yùn)行的要緊特點(diǎn) PAGEREF _Toc267647306 h 39 HYPERLINK l _Toc267647307 （二）保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的要緊問題 PAGEREF _Toc267647307 h 39 HYPERLINK l _Toc267647308 （三）保險(xiǎn)中介市場(chǎng)以后進(jìn)展環(huán)境分析 PAGEREF _Toc267647308 h 40 HYPERLINK l _Toc267647309 （四）保險(xiǎn)中介市場(chǎng)進(jìn)展展望 PAGEREF _Toc267647309 h 40 HYPER

14、LINK l _Toc267647310 八、再保險(xiǎn)進(jìn)展現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc267647310 h 41 HYPERLINK l _Toc267647311 （一）再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)展現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc267647311 h 41 HYPERLINK l _Toc267647312 （二）再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)展問題 PAGEREF _Toc267647312 h 42 HYPERLINK l _Toc267647313 （三）再保險(xiǎn)市場(chǎng)立即面臨的問題 PAGEREF _Toc267647313 h 42 HYPERLINK l _Toc267647314 （四）再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)展方向 PA

15、GEREF _Toc267647314 h 43 HYPERLINK l _Toc267647315 九、企業(yè)年金市場(chǎng)現(xiàn)狀及規(guī)模預(yù)測(cè) PAGEREF _Toc267647315 h 44 HYPERLINK l _Toc267647316 十、保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新分析 PAGEREF _Toc267647316 h 45 HYPERLINK l _Toc267647317 （一）我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題 PAGEREF _Toc267647317 h 45 HYPERLINK l _Toc267647318 （二）保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新需求分析 PAGEREF _Toc267647318 h 45 HYPE

16、RLINK l _Toc267647319 十一、保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)展環(huán)境不斷改善 信息化進(jìn)展初具規(guī)模 PAGEREF _Toc267647319 h 47 HYPERLINK l _Toc267647320 十二、2010年保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)展六大展望 PAGEREF _Toc267647320 h 48 HYPERLINK l _Toc267647321 十三、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)展前景 PAGEREF _Toc267647321 h 50 HYPERLINK l _Toc267647322 第二部分 保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)文化 PAGEREF _Toc267647322 h 51 HYPERLINK l _Toc267

17、647323 第三章 保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)文化進(jìn)展現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc267647323 h 51 HYPERLINK l _Toc267647324 一、實(shí)施企業(yè)文化的現(xiàn)實(shí)意義 PAGEREF _Toc267647324 h 51 HYPERLINK l _Toc267647325 二、金融業(yè)特色企業(yè)文化的構(gòu)建 PAGEREF _Toc267647325 h 53 HYPERLINK l _Toc267647326 三、加強(qiáng)保險(xiǎn)文化建設(shè)是現(xiàn)時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展的必定要求 PAGEREF _Toc267647326 h 54 HYPERLINK l _Toc267647327 四、我國(guó)保險(xiǎn)文化在保

18、險(xiǎn)業(yè)不同時(shí)期的進(jìn)展特征 PAGEREF _Toc267647327 h 55 HYPERLINK l _Toc267647328 （一）完全壟斷時(shí)期，單調(diào)貧乏的保險(xiǎn)文化 PAGEREF _Toc267647328 h 55 HYPERLINK l _Toc267647329 （二）保險(xiǎn)業(yè)初步開放時(shí)期，保險(xiǎn)文化的初步繁榮 PAGEREF _Toc267647329 h 56 HYPERLINK l _Toc267647330 （三）保險(xiǎn)深度開放時(shí)期，保險(xiǎn)文化理論建設(shè)的逐步完善和深入 PAGEREF _Toc267647330 h 56 HYPERLINK l _Toc267647331 （四）現(xiàn)

19、時(shí)期我國(guó)先進(jìn)保險(xiǎn)文化建設(shè)的著力點(diǎn) PAGEREF _Toc267647331 h 57 HYPERLINK l _Toc267647332 五、保監(jiān)會(huì)支持保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)文化的進(jìn)展 PAGEREF _Toc267647332 h 57 HYPERLINK l _Toc267647333 六、加強(qiáng)保險(xiǎn)文化建設(shè)的有效途徑 PAGEREF _Toc267647333 h 57 HYPERLINK l _Toc267647334 （一）堅(jiān)持原則，明確目標(biāo) PAGEREF _Toc267647334 h 58 HYPERLINK l _Toc267647335 （二）循序漸進(jìn)，逐步深入 PAGEREF _T

20、oc267647335 h 58 HYPERLINK l _Toc267647336 （三）多方參與、齊抓共管 PAGEREF _Toc267647336 h 59 HYPERLINK l _Toc267647337 七、保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)的要素 PAGEREF _Toc267647337 h 59 HYPERLINK l _Toc267647338 八、保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)的內(nèi)涵與特征 PAGEREF _Toc267647338 h 62 HYPERLINK l _Toc267647339 九、建設(shè)保險(xiǎn)企業(yè)文化應(yīng)遵循的差不多原則 PAGEREF _Toc267647339 h 63 HYPERLI

21、NK l _Toc267647340 十、建設(shè)有中資保險(xiǎn)業(yè)特色的企業(yè)文化 PAGEREF _Toc267647340 h 64 HYPERLINK l _Toc267647341 （一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，為企業(yè)文化建設(shè)提供組織保證 PAGEREF _Toc267647341 h 64 HYPERLINK l _Toc267647342 （二）堅(jiān)持“以人為本”，營(yíng)造良好的企業(yè)文化建設(shè)氛圍 PAGEREF _Toc267647342 h 64 HYPERLINK l _Toc267647343 （三）堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，凸現(xiàn)保險(xiǎn)公司企業(yè)文化建設(shè)的自身特色 PAGEREF _Toc267647343 h 65 H

22、YPERLINK l _Toc267647344 （四）規(guī)范經(jīng)營(yíng)，構(gòu)筑嚴(yán)密的制度文化 PAGEREF _Toc267647344 h 65 HYPERLINK l _Toc267647345 （五）理順關(guān)系，形成企業(yè)文化建設(shè)的合力 PAGEREF _Toc267647345 h 66 HYPERLINK l _Toc267647346 十一、當(dāng)前實(shí)施企業(yè)文化的有利條件和不利因素 PAGEREF _Toc267647346 h 66 HYPERLINK l _Toc267647347 十二、保險(xiǎn)企業(yè)文化的實(shí)施 PAGEREF _Toc267647347 h 67 HYPERLINK l _Toc

23、267647348 第四章 我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)重點(diǎn)企業(yè)文化分析 PAGEREF _Toc267647348 h 69 HYPERLINK l _Toc267647349 一、2009中資壽險(xiǎn)公司綜合競(jìng)爭(zhēng)力排行榜 PAGEREF _Toc267647349 h 69 HYPERLINK l _Toc267647350 二、要緊壽險(xiǎn)公司的企業(yè)文化 PAGEREF _Toc267647350 h 70 HYPERLINK l _Toc267647351 （一）國(guó)壽股份 PAGEREF _Toc267647351 h 70 HYPERLINK l _Toc267647352 （二）中國(guó)平安 PAGEREF

24、_Toc267647352 h 71 HYPERLINK l _Toc267647353 （三）泰康人壽 PAGEREF _Toc267647353 h 71 HYPERLINK l _Toc267647354 （四）太平人壽 PAGEREF _Toc267647354 h 72 HYPERLINK l _Toc267647355 （五）正德人壽 PAGEREF _Toc267647355 h 72 HYPERLINK l _Toc267647356 （六）合眾人壽 PAGEREF _Toc267647356 h 72 HYPERLINK l _Toc267647357 （七）生命人壽 PAG

25、EREF _Toc267647357 h 73 HYPERLINK l _Toc267647358 （八）中國(guó)平安 PAGEREF _Toc267647358 h 74 HYPERLINK l _Toc267647359 （九）民生人壽 PAGEREF _Toc267647359 h 74 HYPERLINK l _Toc267647360 （十）華夏人壽 PAGEREF _Toc267647360 h 74 HYPERLINK l _Toc267647361 （十一）長(zhǎng)城人壽 PAGEREF _Toc267647361 h 75 HYPERLINK l _Toc267647362 （十二）嘉

26、禾人壽 PAGEREF _Toc267647362 h 76 HYPERLINK l _Toc267647363 三、2009中資財(cái)險(xiǎn)公司綜合競(jìng)爭(zhēng)力排行榜 PAGEREF _Toc267647363 h 76 HYPERLINK l _Toc267647364 四、要緊財(cái)險(xiǎn)公司的企業(yè)文化 PAGEREF _Toc267647364 h 77 HYPERLINK l _Toc267647365 （一）人保股份 PAGEREF _Toc267647365 h 77 HYPERLINK l _Toc267647366 （二）平安財(cái)產(chǎn) PAGEREF _Toc267647366 h 78 HYPERL

27、INK l _Toc267647367 （三）出口信用 PAGEREF _Toc267647367 h 78 HYPERLINK l _Toc267647368 （四）中華聯(lián)合 PAGEREF _Toc267647368 h 78 HYPERLINK l _Toc267647369 （五）永誠財(cái)產(chǎn) PAGEREF _Toc267647369 h 78 HYPERLINK l _Toc267647370 （六）大地財(cái)產(chǎn) PAGEREF _Toc267647370 h 80 HYPERLINK l _Toc267647371 （七）華安財(cái)產(chǎn) PAGEREF _Toc267647371 h 80 H

28、YPERLINK l _Toc267647372 （八）陽關(guān)財(cái)產(chǎn) PAGEREF _Toc267647372 h 81 HYPERLINK l _Toc267647373 （九）天平車險(xiǎn) PAGEREF _Toc267647373 h 83 HYPERLINK l _Toc267647374 （十）杜邦保險(xiǎn) PAGEREF _Toc267647374 h 84 HYPERLINK l _Toc267647375 （十一）大眾保險(xiǎn) PAGEREF _Toc267647375 h 87 HYPERLINK l _Toc267647376 （十二）華農(nóng)保險(xiǎn) PAGEREF _Toc267647376

29、 h 87 HYPERLINK l _Toc267647377 五、保險(xiǎn)行業(yè)特色企業(yè)文化介紹 PAGEREF _Toc267647377 h 88 HYPERLINK l _Toc267647378 （一）民安保險(xiǎn)探究深港保險(xiǎn)融合之道 建立和諧文化價(jià)值理念 PAGEREF _Toc267647378 h 88 HYPERLINK l _Toc267647379 （二）長(zhǎng)城保險(xiǎn)天津分公司回歸保險(xiǎn)本質(zhì) 創(chuàng)新與服務(wù)并重 PAGEREF _Toc267647379 h 89 HYPERLINK l _Toc267647380 （三）陽光保險(xiǎn)集團(tuán)三年迅速崛起紀(jì)實(shí) PAGEREF _Toc26764738

30、0 h 91 HYPERLINK l _Toc267647381 （四）中國(guó)人壽特色企業(yè)文化成已為人成人達(dá)已 PAGEREF _Toc267647381 h 93我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)文化分析第一部分 保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)展分析第一章 保險(xiǎn)行業(yè)面臨的進(jìn)展形勢(shì)分析一、保險(xiǎn)行業(yè)特點(diǎn)及要緊阻礙因素（一）保險(xiǎn)行業(yè)特點(diǎn)保險(xiǎn)行業(yè)是一種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的專門行業(yè)。保險(xiǎn)作為一種制度安排，以風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，為人們提供特定的風(fēng)險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，同時(shí)還具備儲(chǔ)蓄功能。保險(xiǎn)業(yè)具有投資需求大、經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)、利潤(rùn)率穩(wěn)定等特點(diǎn)。世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，壽險(xiǎn)公司一般要通過多年的正常業(yè)務(wù)虧損期后才開始實(shí)現(xiàn)盈利，因?yàn)殚_業(yè)初期需要大量投入資金進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的研

31、制開發(fā)、分支機(jī)構(gòu)鋪設(shè)、保險(xiǎn)代理人的招聘培訓(xùn)、保單傭金的支付等等，而且壽險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入多數(shù)采取年繳的方式，保費(fèi)收入的實(shí)現(xiàn)不是一次完成，而大部分費(fèi)用在保單的初期差不多攤銷，因此隨著新保單的簽定和業(yè)務(wù)的穩(wěn)定開展，公司會(huì)不斷收到續(xù)期的保費(fèi)收入，從而形成穩(wěn)定的利潤(rùn)來源。因此，與一般生產(chǎn)型企業(yè)相比，壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)周期更長(zhǎng)，但當(dāng)渡過設(shè)立初期時(shí)期而進(jìn)入穩(wěn)定時(shí)期后，公司將會(huì)形成穩(wěn)定的利潤(rùn)來源，這是其他行業(yè)沒有的優(yōu)勢(shì)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)展具有周期性的特點(diǎn)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)資源與國(guó)民財(cái)寶的增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的活躍程度緊密相關(guān)，阻礙宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的因素大多也會(huì)阻礙到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的波動(dòng)，因此財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)展與經(jīng)濟(jì)進(jìn)展周期通常存在正的相關(guān)

32、關(guān)系。（二）要緊阻礙因素分析保險(xiǎn)行業(yè)的阻礙因素專門多，也專門復(fù)雜，大體上可從需求與供給兩方面進(jìn)行分析。從保險(xiǎn)需求來看，要緊包括以下幾個(gè)方面：1風(fēng)險(xiǎn)因素，風(fēng)險(xiǎn)因素的存在是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的前提，風(fēng)險(xiǎn)因素大小與保險(xiǎn)需求大小成正比，風(fēng)險(xiǎn)因素存在的范圍越廣、程度越大，保險(xiǎn)需求就越大。2社會(huì)經(jīng)濟(jì)與收入水平，社會(huì)經(jīng)濟(jì)與收入水平對(duì)保險(xiǎn)需求也具有重大阻礙，它與保險(xiǎn)需求成正比，經(jīng)濟(jì)進(jìn)展水平和居民可支配收入水平越高，保險(xiǎn)需求越大。3保險(xiǎn)價(jià)格，保險(xiǎn)價(jià)格指的是保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率，直接關(guān)系到投保人的成本，它通常與保險(xiǎn)需求成反比，保險(xiǎn)費(fèi)率越高，投保人的成本也就越高，保險(xiǎn)需求越小。4人口因素，人口因素包括人口總量和人口結(jié)構(gòu)，人口總

33、量與保險(xiǎn)需求成正比，而人口結(jié)構(gòu)包括年齡結(jié)構(gòu)、職業(yè)結(jié)構(gòu)、文化結(jié)構(gòu)與民族結(jié)構(gòu)等，其對(duì)保險(xiǎn)需求的阻礙較為復(fù)雜，需要具體分析。5社會(huì)保險(xiǎn)的實(shí)施情況，社會(huì)保險(xiǎn)不屬于本報(bào)告的研究范圍，但社會(huì)保險(xiǎn)的進(jìn)展及其體制改革將會(huì)在專門大程度上促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)展，它對(duì)保險(xiǎn)需求也產(chǎn)生著重大阻礙。6利率變化和通貨膨脹，利率變化和通貨膨脹率與保險(xiǎn)需求成反比，它是通過阻礙新單購買量、退保率和保單貸款等間接阻礙保險(xiǎn)需求的變化。從保險(xiǎn)供給來看，要緊包括以下幾個(gè)方面：1社會(huì)資本總量，社會(huì)總資本在任何時(shí)候差不多上一定的，這直接制約著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的資本乃至該行業(yè)的進(jìn)展。2保險(xiǎn)供給者的狀況，保險(xiǎn)供給者的狀況尤其是供給者的質(zhì)量直接決定了保險(xiǎn)的供

34、給狀況，保險(xiǎn)公司素養(yǎng)越高，所開發(fā)的產(chǎn)品和提供的服務(wù)越能滿足投保人微妙的心理需求，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)的有效供給。3經(jīng)營(yíng)治理水平，經(jīng)營(yíng)治理水平與保險(xiǎn)供給成正比，包括風(fēng)險(xiǎn)治理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)、業(yè)務(wù)選擇、預(yù)備金提存和人員素養(yǎng)等。4保險(xiǎn)價(jià)格，保險(xiǎn)價(jià)格和保險(xiǎn)利潤(rùn)直接相關(guān)，它與保險(xiǎn)供給成正比，在成本一定的前提下，保險(xiǎn)價(jià)格越高，保險(xiǎn)利潤(rùn)越高，保險(xiǎn)供給越大。5保險(xiǎn)成本，保險(xiǎn)成本與保險(xiǎn)供給成反比，要緊包括產(chǎn)品研發(fā)、分支機(jī)構(gòu)鋪設(shè)、保險(xiǎn)代理人的招聘培訓(xùn)、賠款、保單傭金和治理費(fèi)用等。6保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度對(duì)保險(xiǎn)供給的阻礙較復(fù)雜，適度競(jìng)爭(zhēng)有利于增加保險(xiǎn)公司數(shù)量，提高服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大供給，過度競(jìng)爭(zhēng)則不利于保險(xiǎn)供給

35、的增加。7政府政策，政府政策對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)展具有直接的和決定性的阻礙，扶植政策對(duì)保險(xiǎn)供給具有強(qiáng)大的推動(dòng)作用。（三）阻礙保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展的其他因素（1）醫(yī)療體制改革對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展的阻礙隨著我國(guó)醫(yī)療體制改革的進(jìn)一步深化，政府、企業(yè)全包全攬的醫(yī)療保障制度開始向由政府、企業(yè)和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)的醫(yī)療保障制度轉(zhuǎn)變，公有制醫(yī)院將逐步實(shí)行公司化經(jīng)營(yíng)，大量私立醫(yī)院開始產(chǎn)生并壯大。與之相隨，醫(yī)療費(fèi)用快速增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民的承擔(dān)日趨沉重。依照第三次國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查的結(jié)果，2003 年，64.5%的城鄉(xiāng)居民自費(fèi)進(jìn)行醫(yī)療診治。城鄉(xiāng)醫(yī)療保障其他方面的覆蓋情況是：公費(fèi)勞保醫(yī)療占2.3%，合作醫(yī)療占8%，差不多醫(yī)療保險(xiǎn)占8.2%，商業(yè)保險(xiǎn)占7

36、.0%，其他社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)占10.0%。能夠預(yù)測(cè)，隨著宏觀環(huán)境的不斷改善、人民生活水平的不斷提高和健康保障意識(shí)的不斷增強(qiáng)，人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的需求將會(huì)逐步增大。這將使得商業(yè)性質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)在更深層次、更廣范圍內(nèi)得到普及和推廣。（2）人口老齡化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展的阻礙所謂人口老齡化，按國(guó)際通行的標(biāo)準(zhǔn)，確實(shí)是60 歲以上的老年人或65 歲以上的老年人口在總?cè)丝谥械谋壤^10%和7%。據(jù)第五次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60 歲以上的人口為1.32 億，占人口總數(shù)的10%。據(jù)中國(guó)人口預(yù)測(cè)，今后50 年，老年人口以年均3.2%的速度遞增，到2050 將達(dá)到最高峰值，可達(dá)25.2%。不僅如此，中國(guó)

37、人口老齡化還呈現(xiàn)出絕對(duì)值大、進(jìn)展速度快，“未富先老”的特點(diǎn)。人口老齡化程度的不斷加深，將給經(jīng)濟(jì)進(jìn)展和人民生活帶來廣泛而深刻的阻礙。隨著人口老齡化日漸嚴(yán)峻，社會(huì)對(duì)老人贍養(yǎng)比逐步上升。依照權(quán)威機(jī)構(gòu)對(duì)有關(guān)人口年齡結(jié)構(gòu)的預(yù)測(cè)表明，1990 年我國(guó)勞動(dòng)年齡人口對(duì)老人贍養(yǎng)比為13.7%，2000 年上升為15.6%，可能到2025 年上升為29.46%，2050 年上升為48.49%。假如再加上對(duì)幼年子女的撫養(yǎng)，勞動(dòng)年齡人口的總撫養(yǎng)比上升得更為迅速，2025 年達(dá)到59.5%，2050 年達(dá)到76.8%。能夠講，人口老齡化將使勞動(dòng)年齡人口的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)日益沉重。中國(guó)以后人口撫養(yǎng)比變化趨勢(shì)預(yù)測(cè) 單位：%年份 6

38、0 歲以上65 歲以上少兒扶養(yǎng)比老年扶養(yǎng)比總扶養(yǎng)比19918.755.6943.2413.7456.9819959.36.1144.1614.7958.9420009.846.7142.9415.658.54200510.427.2137.6616.0253.68201011.777.7132.0317.6249.65201514.128.8429.421.7750.67202015.5510.8529.123.7752.88202518.4712.0630.0429.4659.5203021.9314.6430.0536.5466.59203524.3717.6328.6541.4570.1

39、1204026.1119.5727.3342.770.03204526.8719.9727.3944.4671.84205027.4320.4328.3148.4976.8數(shù)據(jù)來源：國(guó)家人口計(jì)生委，中經(jīng)網(wǎng)整理人口老齡化對(duì)人類自身的再生產(chǎn)、社會(huì)進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)進(jìn)展、老年人保障倫理道德重新構(gòu)建等諸多方面產(chǎn)生了廣泛而深刻的阻礙，特不是人口老齡化導(dǎo)致了老年保障的危機(jī)，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老保障、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式均受到極大的挑戰(zhàn)。二十多年來，各國(guó)都在設(shè)法調(diào)整和改革養(yǎng)老保障制度以應(yīng)對(duì)人口老齡化、經(jīng)濟(jì)全球化和財(cái)政負(fù)擔(dān)過重等問題，要緊表現(xiàn)在重建政府與市場(chǎng)、單位與個(gè)人的責(zé)任分擔(dān)機(jī)制，充分利用市場(chǎng)的力量，強(qiáng)化個(gè)人保障意識(shí)，進(jìn)一

40、步完善多層次的養(yǎng)老保障體系。在此背景下，目前我國(guó)初步建立了包括國(guó)家差不多養(yǎng)老保險(xiǎn)打算、企業(yè)年金打算、個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)打算在內(nèi)的多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度結(jié)構(gòu)。在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中，差不多養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用在于擴(kuò)大覆蓋面，為國(guó)民提供普遍的、低水平的退休收入，滿足人們的差不多生活需要。商業(yè)保險(xiǎn)則是養(yǎng)老保障體系第二、第三支柱的主導(dǎo)者，滿足人們更高水平、更高層次的養(yǎng)老保障需求，并為差不多養(yǎng)老保險(xiǎn)提供技術(shù)支持和服務(wù)。隨著國(guó)家差不多養(yǎng)老保險(xiǎn)保障水平的逐漸縮減，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮著越來越重要的作用。二、保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用（一）保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展保險(xiǎn)與拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三駕馬車”聯(lián)系十分緊密，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增

41、長(zhǎng)方面發(fā)揮積極作用。一是刺激消費(fèi)。保險(xiǎn)有利于穩(wěn)定人們對(duì)以后支出的預(yù)期，減少全社會(huì)用于預(yù)防意外和風(fēng)險(xiǎn)事件的儲(chǔ)蓄，從而促進(jìn)消費(fèi)。保險(xiǎn)還能夠通過促進(jìn)消費(fèi)信貸拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)。二是拉動(dòng)投資。保險(xiǎn)資金具有長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性的特點(diǎn)，能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)建設(shè)提供大量資金來源。保險(xiǎn)資金具有長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性的特點(diǎn)，是資本市場(chǎng)重要、長(zhǎng)期和穩(wěn)定的投融資來源。發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的投融資功能，一方面有利于解決我國(guó)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和關(guān)系國(guó)家戰(zhàn)略的能源、資源等產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)建設(shè)和進(jìn)展的資金來源，穩(wěn)定和優(yōu)化重要基礎(chǔ)設(shè)施和相關(guān)龍頭企業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)。另一方面，有利于進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的保值增值，對(duì)保證關(guān)系民生的養(yǎng)老和健康等保險(xiǎn)基金的安全穩(wěn)

42、定具有重要意義。（二）完善“三農(nóng)”保障體系，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)當(dāng)前，中央對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作越來越重視。黨的十七屆三中全會(huì)通過的關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革進(jìn)展若干重大問題的決定提出，“進(jìn)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制?！?009 年中央1 號(hào)文件提出，“加快進(jìn)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍、增加險(xiǎn)種，加大中央財(cái)政對(duì)中西部地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼力度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，鼓舞在農(nóng)村進(jìn)展互助合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。探究建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制。”中央的高度重視，既指明了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)展方向，也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展帶來了難得的機(jī)遇。（三）完善社

43、會(huì)保障體系，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)一個(gè)完善的社會(huì)保障體系是由差不多社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)福利、社會(huì)救濟(jì)等共同組成。其中，商業(yè)保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”，能夠有效減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，緩解政府在社會(huì)保障體系方面的壓力，對(duì)社會(huì)保障體系的建設(shè)至關(guān)重要。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，差不多社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是組成一個(gè)國(guó)家養(yǎng)老與醫(yī)療保障體系的三大支柱。目前，我國(guó)人口老齡化和家庭小型化進(jìn)展趨勢(shì)明顯，對(duì)養(yǎng)老和醫(yī)療保障體制提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。大力進(jìn)展商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)是完善我國(guó)社會(huì)保障體系的必定選擇，通過商業(yè)保險(xiǎn)為社會(huì)公眾提供多層次、個(gè)性化的養(yǎng)老健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，能夠減輕政府在社會(huì)保障方面的壓力

44、。同時(shí)，運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)將市場(chǎng)機(jī)制引入社會(huì)保險(xiǎn)治理，能夠提高社會(huì)保障體系的運(yùn)行效率。近年來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在提高社會(huì)保障水平方面發(fā)揮了積極作用，越來越多的企業(yè)和家庭開始把商業(yè)保險(xiǎn)作為解決養(yǎng)老和健康保障的重要手段。（四）參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)治理，促進(jìn)社會(huì)和諧進(jìn)展保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)治理功能的發(fā)揮要緊是依靠市場(chǎng)手段，通過保險(xiǎn)方式對(duì)各種可能出現(xiàn)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行社會(huì)化治理的途徑來實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)治理中發(fā)揮作用的領(lǐng)域特不廣泛。一是為高危行業(yè)安全生產(chǎn)提供保險(xiǎn)保障。在高危行業(yè)引入保險(xiǎn)機(jī)制治理風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)于加強(qiáng)安全生產(chǎn)工作，促進(jìn)安全生產(chǎn)形勢(shì)穩(wěn)定好轉(zhuǎn)，具有十分重要的意義。二是為公共場(chǎng)所事故提供保險(xiǎn)保障。近年來，公共場(chǎng)所呈出功能多樣

45、化、分布集中化、規(guī)模大型化等特點(diǎn)，消防檢查反映均不同程度存在火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)隱患。保險(xiǎn)業(yè)通過與消防部門的協(xié)調(diào)配合，搭建信息共享平臺(tái)，逐步建立火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和消防安全評(píng)價(jià)體系，實(shí)行消防安全等級(jí)與保險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤。通過聯(lián)合開展消防安全檢查、火災(zāi)查勘定損以及專業(yè)人員培訓(xùn)工作，完善各項(xiàng)政策措施，積極探究加強(qiáng)火災(zāi)防范和風(fēng)險(xiǎn)治理工作的新途徑，促進(jìn)消防與保險(xiǎn)良性互動(dòng)。三是為交通運(yùn)輸安全提供保險(xiǎn)保障。四是為社會(huì)平安建設(shè)提供保險(xiǎn)保障。近年來，全國(guó)各地積極運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制促進(jìn)社會(huì)平安建設(shè)，涌現(xiàn)出一些好的做法，在實(shí)踐中逐步探究成熟，并發(fā)揮了積極作用。保險(xiǎn)業(yè)差不多被納入平安建設(shè)體系，成為各地平安建設(shè)的重要力量。三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的

46、形勢(shì)分析（一） 進(jìn)展水平和服務(wù)能力與經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)展要求不相適應(yīng)近年來，保險(xiǎn)業(yè)已成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)的重要力量和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要行業(yè)。但總的來看，全行業(yè)基礎(chǔ)較差，底子較薄，仍處于進(jìn)展的初級(jí)時(shí)期。隨著全面建設(shè)小康社會(huì)進(jìn)程的不斷推進(jìn)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出的要求也越來越高。與經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)展的新要求相比，與人民群眾的新期待相比，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)展水平和服務(wù)能力還存在較大差距。一是服務(wù)廣度有差距。保險(xiǎn)還未滲透到經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域、社會(huì)各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，專門多重點(diǎn)領(lǐng)域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度與世界平均水平相比有較大差距。2009年我國(guó)保險(xiǎn)深度為3

47、.4%，保險(xiǎn)密度為836元/人，這一指標(biāo)尚屬國(guó)際比較低的水平。二是服務(wù)深度有差距。目前的保險(xiǎn)保障仍處于較低層次，保險(xiǎn)的功能和作用發(fā)揮不夠充分。從保險(xiǎn)賠償與災(zāi)難損失數(shù)據(jù)來看，2008 年保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)賠付2971.17 億元，賠付比例尤其是重大自然災(zāi)難保險(xiǎn)賠付率，與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。以南方雨雪冰凍災(zāi)難和汶川地震災(zāi)難為例，保險(xiǎn)業(yè)分不賠付55 億元和10 億元，盡管在穩(wěn)定災(zāi)區(qū)群眾生產(chǎn)生活和支持災(zāi)后重建方面發(fā)揮了積極作用，但保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能還未充分發(fā)揮，保險(xiǎn)賠付占災(zāi)難損失的比例仍然專門低，僅占直接經(jīng)濟(jì)損失的3.6%和0.12%。三是服務(wù)質(zhì)量有差距。行業(yè)整體服務(wù)水平和質(zhì)量較低，社會(huì)

48、公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)中意度不高。突出表現(xiàn)在銷售誤導(dǎo)和理賠難等問題沒有得到專門好地解決，誠信建設(shè)比較滯后，阻礙了社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心，給行業(yè)進(jìn)展帶來不利阻礙。（二）市場(chǎng)運(yùn)行仍不夠規(guī)范在保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期快速進(jìn)展的過程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼設(shè)立，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從無到有，保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)步進(jìn)展，初步形成了多種組織形式、多種所有制形式并存，功能相對(duì)完善、分工比較合理的市場(chǎng)體系，但在市場(chǎng)運(yùn)行中也積存了一些問題。一是市場(chǎng)秩序不規(guī)范。通過近年來的整頓，保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序有所好轉(zhuǎn)，但不規(guī)范的問題沒有得到根治。一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的意識(shí)不強(qiáng)，數(shù)據(jù)不真實(shí)和損害被保險(xiǎn)人權(quán)益等違法違規(guī)問題屢禁不止，擾亂了正常的市場(chǎng)秩序。二是競(jìng)爭(zhēng)手段不規(guī)范。一些

49、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要緊靠高手續(xù)費(fèi)、高返還和變相降費(fèi)等方式進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)和不正當(dāng)交易，而不是通過產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)化服務(wù)贏得市場(chǎng)，業(yè)務(wù)拓展仍集中在對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪上，對(duì)培育開發(fā)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域和新增長(zhǎng)點(diǎn)的投入不足，競(jìng)爭(zhēng)手段單一。三是市場(chǎng)發(fā)育不完善。突出表現(xiàn)為業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的結(jié)構(gòu)性矛盾，增長(zhǎng)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性不強(qiáng)。產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)車險(xiǎn)“一險(xiǎn)獨(dú)大”，保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例高達(dá)72.9%，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)展相對(duì)緩慢，部分經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)展需要的風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品出現(xiàn)萎縮。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，偏重投資型產(chǎn)品進(jìn)展，保障型產(chǎn)品進(jìn)展較為滯后，弱化了保險(xiǎn)的保障功能；在渠道上對(duì)銀郵代理依存度過高，業(yè)務(wù)內(nèi)含價(jià)值偏低。從保險(xiǎn)投資看，一些公司重投資收益、輕風(fēng)險(xiǎn)

50、治理，重短期操作、輕戰(zhàn)略配置，盲目追求短期的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益投資，造成保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不合理。（三）各市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)治理水平有待提高隨著保險(xiǎn)業(yè)改革開放的不斷深入，各保險(xiǎn)公司大力推進(jìn)股份制改革，不斷轉(zhuǎn)變公司組織形式和治理體制，逐步建立起較為規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)框架，經(jīng)營(yíng)治理水平穩(wěn)步提高。但也應(yīng)看到，各市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)治理水平與現(xiàn)代企業(yè)制度的要求相比，仍存在較大差距。一是內(nèi)控建設(shè)薄弱。有的公司內(nèi)操縱度體系不完備，不能覆蓋各項(xiàng)業(yè)務(wù)過程和操作環(huán)節(jié)；有的公司內(nèi)操縱度簡(jiǎn)單照搬照抄，不符合自身經(jīng)營(yíng)治理實(shí)際；有的公司內(nèi)操縱度執(zhí)行力不強(qiáng)，缺乏有效的約束機(jī)制；有的公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善，董事會(huì)制度、股東行為、決策程序方面的問

51、題仍較突出，還未建立起完備的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制和科學(xué)的經(jīng)營(yíng)決策機(jī)制。二是基礎(chǔ)治理薄弱。一些公司基礎(chǔ)治理制度的科學(xué)性和執(zhí)行力不強(qiáng)，特不是基于信息化技術(shù)手段的治理體系建設(shè)相對(duì)滯后，有的公司尚未實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)和后援的集中治理。三是創(chuàng)新能力薄弱。創(chuàng)新機(jī)制不完善，創(chuàng)新動(dòng)力不足，創(chuàng)新人才缺乏，創(chuàng)新要緊停留在簡(jiǎn)單引進(jìn)和模仿上，在重點(diǎn)領(lǐng)域、關(guān)鍵環(huán)節(jié)、核心技術(shù)方面的創(chuàng)新少。四是進(jìn)展效益不高。一些公司過多依靠設(shè)機(jī)構(gòu)、鋪攤子，謀求外延式擴(kuò)張，盈利能力不強(qiáng)。一些公司經(jīng)營(yíng)效益過多地依靠投資，承保業(yè)務(wù)盈利少，少數(shù)公司承保利潤(rùn)長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。四、關(guān)于各險(xiǎn)種的監(jiān)管政策及執(zhí)行情況分析（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（1）制定下發(fā)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保

52、險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作的方案為認(rèn)真貫徹落實(shí)全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議精神，著力規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，著力防范化解風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)愛護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，營(yíng)造一個(gè)公平、規(guī)范、有序競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定并下發(fā)了中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作的方案（保監(jiān)發(fā)200870 號(hào)，以下簡(jiǎn)稱70 號(hào)文），明確了進(jìn)一步規(guī)范產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的措施和方法，要求自9 月1 日起，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)全面貫徹執(zhí)行。70 號(hào)文下發(fā)后，公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)不斷提高，市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)，910 月，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)累計(jì)實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)5.43億元，扭轉(zhuǎn)了前3 季度行業(yè)整體承保虧損的局面。（2）開展整頓和規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序?qū)ｍ?xiàng)現(xiàn)場(chǎng)檢查保監(jiān)會(huì)組織各保

53、監(jiān)局開展了整頓和規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序?qū)ｍ?xiàng)檢查，專項(xiàng)檢查工作中共檢查產(chǎn)險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)225 家，其中省級(jí)分公司44 家，中心支公司58 家，支公司21 家，營(yíng)銷服務(wù)部26 家，營(yíng)業(yè)部2 家。通過專項(xiàng)檢查工作，差不多摸清了當(dāng)前產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)存在的要緊問題，著力打擊了產(chǎn)險(xiǎn)公司違法違規(guī)行為，使產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)的局面明顯改善，同時(shí)也促進(jìn)了產(chǎn)險(xiǎn)公司進(jìn)一步加強(qiáng)治理，健全制度，穩(wěn)定規(guī)范進(jìn)展。（3）制定并試行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法保監(jiān)會(huì)制訂并下發(fā)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法，從法人治理、內(nèi)部操縱、償付能力指標(biāo)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、預(yù)備金評(píng)估、財(cái)務(wù)治理、再保險(xiǎn)治理、信息化管控、市場(chǎng)行為等方面，全面系統(tǒng)梳理產(chǎn)險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和重點(diǎn)管

54、控環(huán)節(jié)。對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司的內(nèi)控治理和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)綜合評(píng)價(jià)，進(jìn)一步完善了分類監(jiān)管，強(qiáng)化了產(chǎn)險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)預(yù)警監(jiān)測(cè)。（4）對(duì)償付能力不足的公司堅(jiān)決采取監(jiān)管措施，促使償付能力取得改善對(duì)償付能力嚴(yán)峻不足的中華聯(lián)合、大地兩家公司采取限制業(yè)務(wù)范圍、限制分支機(jī)構(gòu)審批、限制公司向股東分紅，禁止公司向高管人員發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)性薪酬等監(jiān)管措施，同時(shí)督促它們采取增資擴(kuò)股、加大分保等措施改善償付能力狀況和經(jīng)營(yíng)效益。對(duì)都邦、華安、安華農(nóng)業(yè)等三家公司采取限制分支機(jī)構(gòu)審批的監(jiān)管措施，促進(jìn)其提高盈利能力，改善償付能力狀況，并緊密關(guān)注這些公司償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)。通過認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管措施，積極推進(jìn)增資擴(kuò)股，改善經(jīng)營(yíng)效益，至2008 年10

55、月，大地、安華公司的償付能力充足率已達(dá)到100%以上，償付能力狀況取得明顯改善。（二）人身保險(xiǎn)（1）加強(qiáng)監(jiān)管制度建設(shè)，夯實(shí)行業(yè)進(jìn)展基礎(chǔ)，切實(shí)愛護(hù)消費(fèi)者權(quán)益一是加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管制度建設(shè)，規(guī)范壽險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和信息披露。保監(jiān)會(huì)起草人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)差不多服務(wù)規(guī)范規(guī)范壽險(xiǎn)業(yè)銷售、承保、保全、理賠等重要環(huán)節(jié)的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，并已對(duì)外征求意見；起草人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露方法；成立短期意外險(xiǎn)課題小組，逐步推進(jìn)對(duì)產(chǎn)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)短期意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的差不多標(biāo)準(zhǔn)。二是加強(qiáng)消費(fèi)者教育。積極推進(jìn)行業(yè)制定“通俗化人身保險(xiǎn)示范條款”；組織編寫人身保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)知識(shí)問答手冊(cè)；推動(dòng)保險(xiǎn)條款在行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站上公布；推進(jìn)投保提示工作，下發(fā)投保新型

56、人身保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示公告。三是加強(qiáng)對(duì)銷售環(huán)節(jié)的治理。針對(duì)近年來屢次發(fā)生的保險(xiǎn)營(yíng)銷員、保險(xiǎn)公司職員截流、侵占、詐騙保費(fèi)的問題，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上公布關(guān)于加強(qiáng)人身保險(xiǎn)收付費(fèi)相關(guān)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)治理的通知，在營(yíng)銷員和投保人之間建立了一道防火墻。四是促進(jìn)新渠道和新業(yè)務(wù)進(jìn)展。公布了促進(jìn)壽險(xiǎn)公司電話營(yíng)銷業(yè)務(wù)規(guī)范進(jìn)展的通知和健康保障托付治理業(yè)務(wù)通知。（2）高度重視并采取有力措施操縱銀保渠道風(fēng)險(xiǎn)2008 年，壽險(xiǎn)業(yè)的快速增長(zhǎng)要緊源于銀保渠道投資性壽險(xiǎn)產(chǎn)品的增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)也要緊集中在銀保渠道。保監(jiān)會(huì)高度關(guān)注銀保渠道和投資型業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過快風(fēng)險(xiǎn)，先后下發(fā)了加強(qiáng)投資連結(jié)保險(xiǎn)銷售治理有關(guān)事項(xiàng)的通知、關(guān)于提示人身保險(xiǎn)銀郵代理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的通知和投

57、保新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示公告等多項(xiàng)規(guī)范性文件，向保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者提示風(fēng)險(xiǎn)。（3）制造良好的監(jiān)管政策環(huán)境，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，推進(jìn)壽險(xiǎn)業(yè)科學(xué)進(jìn)展一是開展天津?yàn)I海新區(qū)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)和農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，穩(wěn)步推進(jìn)費(fèi)率改革。保監(jiān)會(huì)出臺(tái)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案，鼓舞保險(xiǎn)公司開發(fā)費(fèi)率低廉、以保障功能為主、適合低收入人群需要的產(chǎn)品。目前，中國(guó)人壽、新華、太平洋和泰康已在9 個(gè)省市開展了試點(diǎn)工作。截至11 月10 日，保障農(nóng)民超過57 萬人，保費(fèi)收入超過1058 萬元。二是積極加強(qiáng)外部協(xié)調(diào)，規(guī)范相關(guān)制度，促進(jìn)養(yǎng)老、健康保險(xiǎn)進(jìn)展。2008年，16 家保險(xiǎn)公司在全國(guó)28 個(gè)省市開展了打算生育保險(xiǎn)及相關(guān)業(yè)務(wù)，

58、為推動(dòng)落實(shí)打算生育差不多國(guó)策起到了積極的作用。2008 年，保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)治理方法正式實(shí)施，頒布了新的健康保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度、健康保障托付治理業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知和保險(xiǎn)業(yè)參與差不多醫(yī)療保障治理服務(wù)有關(guān)問題的通知等規(guī)范文件，為健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)進(jìn)展制造了良好的法制和監(jiān)管環(huán)境。（4）做好突發(fā)性事件應(yīng)對(duì)工作為了指導(dǎo)壽險(xiǎn)業(yè)做好汶川地震災(zāi)難的保險(xiǎn)理賠服務(wù)工作，保監(jiān)會(huì)及時(shí)下發(fā)了做好地震災(zāi)區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)工作的通知，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的理賠服務(wù)提出了明確要求。同時(shí)，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)制定中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)抗震救災(zāi)人身傷亡給付服務(wù)八項(xiàng)應(yīng)急指引和中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)地震醫(yī)療險(xiǎn)理賠處理指導(dǎo)意見，對(duì)涉及個(gè)人人身傷亡和健康醫(yī)療、團(tuán)體或法人客戶人身傷亡等幾大險(xiǎn)種給出了

59、具體的理賠原則，指導(dǎo)人身傷亡給付服務(wù)的快速有序進(jìn)行。五、保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)政策（一）新保險(xiǎn)法正式實(shí)施2009年10 月1 日，新保險(xiǎn)法進(jìn)入真正實(shí)施時(shí)期，而伴隨新保險(xiǎn)法實(shí)施的，是一系列保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)章制度的修訂以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部規(guī)定的梳理、產(chǎn)品的改造。10 月13 日，保監(jiān)會(huì)召開“貫徹實(shí)施新保險(xiǎn)法座談會(huì)”新保險(xiǎn)法頒布以來，已完成了6 部規(guī)章的修訂，并已在10 月1 日前公布，其中包括保險(xiǎn)公司治理規(guī)定、人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露治理方法、保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)違法行為處罰方法和保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、公估機(jī)構(gòu)的三個(gè)監(jiān)管規(guī)定?，F(xiàn)在，保監(jiān)會(huì)在新保險(xiǎn)法正式實(shí)施實(shí)施之際做出時(shí)期性總結(jié)，今后一段時(shí)刻，保險(xiǎn)行業(yè)將在新保險(xiǎn)法框架

60、下進(jìn)行制度調(diào)整。除了監(jiān)管規(guī)章制度的修訂，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也需按新保險(xiǎn)法進(jìn)行一系列的規(guī)章和文本調(diào)整以及產(chǎn)品的改造。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要盡快修改完善保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)流程與產(chǎn)品條款，突出保險(xiǎn)條款內(nèi)容的公平性和合法性，針對(duì)實(shí)踐中存在的理賠難問題，進(jìn)一步規(guī)范理賠的程序和時(shí)限，提高理賠效率，同時(shí)，要依法嚴(yán)肅查處損害被保險(xiǎn)人利益的違法違規(guī)行為，強(qiáng)化法人機(jī)構(gòu)和高管人員的管控責(zé)任。（二）交通事故社會(huì)救助基金新規(guī)公布為加強(qiáng)道路交通事故社會(huì)救助基金治理、對(duì)道路交通事故中受害人依法進(jìn)行救助，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，財(cái)政部、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督治理委員會(huì)、公安部、衛(wèi)生部、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合公布道路交通事故社會(huì)救助基金治理試行方法（簡(jiǎn)稱方法），方法將于2010 年1