1、第一章 理財規劃基本第一節 理財規劃概述考點1理財規劃的定義理財規劃是根據客戶財務與非財務狀況，運用規范的措施并遵循一定程序為客戶制定切合實際、可操作的某一方面或一系列互相協調的規劃方案。理財規劃的定義強調如下幾點：理財規劃是全方位的綜合性服務，而不是簡樸的金融產品銷售。理財規劃強調個性化理財規劃是一項長期規劃，它貫穿人的畢生。理財規劃一般由專業人士提供。理財規劃的總體目的每個人的理財目的千差萬別，同一種人在不同階段，理財目的也不相似。但從一般角度而言，理財規劃的目的可以歸納為兩個層次：1、實現理財安全追求財務自由（1）財物安全。指個人或家庭對自己的財務狀況有充足的信心，覺得既有的財富足以應對

2、將來的財務支出和其她生活目的的實現，不會浮現大的財務危機。一般來說，衡量一種人或家庭的財務安全，重要有如下內容：與否有穩定、充足的收入個人與否有發展的潛力與否有充足的鈔票準備與否有合適的住房與否購買了合適的財產和人身保險與否有合適、收益穩定的投資與否享有社會保障與否有額外的養老保障籌劃且以上僅僅為參照性的，具體的安全原則要根據每個客戶的實際狀況決定。（2）財務自由是指個人或家庭的收入重要來源于積極投資而不是被動工作。財務自由重要體目前投資收入可以完全覆蓋個人貨架同發生的各項支出，個人從被迫工作的壓力中解放出來，已有財富成為床在更多財富的工具。理財規劃的具體目的：在理財規劃實際過程中，財務安全和

3、財務自由目的在鈔票規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分派規與傳承規劃八個具體規劃當中體現，集中體現為如下幾點：必要的資產流動性。理財規劃是進行理財規劃時，既要保證客戶資金的流動性，又要考慮鈔票的持有成本，通過鈔票規劃使短期需求可用手頭鈔票來滿足，預期的鈔票支出通過多種儲蓄或短期投資工具來滿足。合理的消費支出。個人理財首要目的并非個人理財價值最大化，而是使個人財務狀況穩健合理。實現教育盼望。通過合理的財務籌劃，理財規劃師可以保證客戶將來有能力合力支持自身及其子女的教育費用，充足達到個人（家庭）的教育盼望。完備的風險保障理財規劃師通過風險鍋里與

4、保險規劃做出合適的財務安排，將意外事件帶來的損失降到最低限度，是客戶更好的規避風險。同步，在進行理財規劃的過程中還應注重對非保險類的風險進行管理，以更好地保護我們的生活。積累財富對的的財富積累方式，是根據理財目的、個人可融資額以及風險承受能力進行資產配備。擬定有效的投資方案，使投資收入占家庭總收入的比重逐漸提高，帶給個人或佳通的財富越來越多，并逐漸成為個人或家庭收入的重要來源，最后達到財務自由。合理的納稅安排合理的那誰安排是指納稅人在法律容許的范疇內，通過納稅主體的經營、投資等經濟活動的事先籌劃和安排，充足運用政策優惠和差別待遇，合適減少或延緩稅負支出，達到整體稅后收入最大化。安享晚年老式的社

5、會保障與家庭養老模式已被打破，因此有必要在青壯年時期進行財務規劃，使人們到晚年能過上“老有所養，老有所終，老有所樂”的有尊嚴、自立的老年生活。有效的財產分派與傳承。理財規劃師要選擇合適的遺產管理工具和指定遺產分派方案，保證在客戶趨勢或喪失行為能力時其個人意志可以得以實現，是家庭財產代代相傳。理財規劃的原則：作為一名合格的理財規劃師，在對客戶進行理財規劃的過程中，必須要注意遵循一定的原則，概括起來重要有如下幾種方面：1、整體規劃的原則。作為理財規劃師不僅要綜合考慮把客戶的財務狀況，并且要關注客戶的非財務狀況及其變化，進而提出符合客戶實際和目的預期的規劃，這是理財規劃師開展工作的基本原則之一。2、

6、提早規劃原則。提早規劃一方面可以盡量運用復利的“錢生錢”的功能，另一方面由于準備期長，可以減輕各期的經濟壓力。事實上，能否通過理財規劃達到預期的財務目的，與金錢多少的關聯度并沒有一般人們想象的那么大，但與時間長短有很直接的關系，因此理財規劃師要與客戶充足溝通，讓客戶理解早做規劃的好處。3、鈔票保障優先原則。只有建立了完備的鈔票保障，才干考慮將客戶家庭的其她資產進行專項安排。一般來說，家庭建立鈔票儲藏要涉及平常生活消費儲藏和意外鈔票儲藏。4、風險管理優于追求收益原則。理財規劃一方面應當考慮的因素是風險，而不是收益。追求收益最大化應基于風險管理基本之上，因此理財規劃師應根據不同客戶的不同生命周期階

7、段及風險承受能力制定不同的理財方案。5、消費、投資于收入相匹配的原則。理財規劃應當對的解決消費、資本投入與收入之間的矛盾，形成資產的動態平衡，保證在投資達到預期目的的溶蝕保證生活質量的提高。6、家庭類型與理財方略的匹配。根據不同家庭形態的特點，理財規劃是要分別制定不同的理財規劃方略。一般來說，青年即溶的風險承受能力比較高，理財規劃的核心方略為攻打型；中年家庭的風險承受能力中檔，理財規劃的核心方略為攻守兼備型；老年家庭的風險承受能力比較低，因此理財規劃核心方略為防守型。典型精煉1-1下列有關理財規劃的論述中，錯誤的是（）A：簡樸的金融產品銷售 B:強調個性化 C:貫穿人的畢生 D:由專業人士提供

8、1-2理財規劃的具體目的涉及（）A:必要的資產流動性B:合理的消費支出C:積累財富D:有效的財產分派與傳承E：風險管理優于追究收益1-3理財師在為客戶提供理財服務的過程中，應遵循的原則有（）A:家庭類型與理財方略相匹配B:鈔票保障優先C:消費、投資于收入相匹配D:追究收益優于風險管理E:整體規劃第二節 理財規劃的內容、工具與流程考點2 生命周期理論與家庭模型概述生命周期理論獨身期家庭與事業形成期家庭與事業成長期退休前期退休期家庭模型 根據家庭收入主導者的生命周期而定，將其分為：青年家庭、中年家庭和老年家庭。家庭收入主導者的生理年齡在35周歲如下的家庭為青年家庭，家庭收入主導者的生理年齡在55周

9、歲以上的家庭為老齡家庭，介于之間的為中年家庭?？键c3 理財規劃的重要內容、工具及流程理財規劃的重要內容鈔票規劃消費支出規劃教育規劃風險管理與保險規劃稅收籌劃投資規劃退休養老規劃財產分派與傳承規劃理財規劃的重要工具共同基金商業保險固定收益證券股票期貨對沖基金私募股權基金外匯黃金法律個人信托其她理財規劃的流程建立客戶關系收集客戶信息分析客戶財務狀況制定理財方案執行理財方案持續理財服務典型精煉2-1 家庭與事業形成氣的理財優先順序（）A:消費支出規劃、鈔票規劃、保險規劃、投資規劃、收稅籌劃、子女教育規劃B:保險規劃、鈔票規劃、消費支出規劃、投資規劃、收稅籌劃、子女教育規劃C:鈔票規劃、稅收籌劃、消費

10、支出規劃、投資規劃、保險規劃、子女教育規劃D:子女教育規劃、保險規劃、鈔票規劃、稅收籌劃、消費支出規劃、投資規劃2-2 下列選項中，不屬于基本家庭模型的是（）A:青年家庭 B：中年家庭 C:老年家庭 D:壯年家庭第三節 理財規劃職業考點4 理財規劃職業的有關內容理財規劃職業發展概況初創期擴張期個人理財服務的三個層次大眾銀行大眾理財富裕銀行來賓理財私人銀行財富管理國內商業銀行理財服務發呈現狀 （1）大眾銀行個人理財服務發呈現狀。銀行個人理財業務范疇逐漸拓寬，但尚處在起步階段。目前各大商業銀行提供理財產品有限，創新機制局限性，理財服務趨同現象嚴重。 （2）富裕銀行來賓理財服務發呈現狀。近乎相似的產

11、品、相似的服務無法滿足高品位客戶私密性、個性化的服務規定。 （3）私人銀行財富管理服務發呈現狀。國際各大私人銀行紛紛進入中國市場，拉開市場爭奪的序幕。理財規劃職業在中國的發展 中產階級和富裕階層迅速形成，且一部分人的理財觀念從激進投資和財富迅速累積階段逐漸向穩健保守投資、財物安全和綜合理財方向發展，中國已成為全球個人金融業務增長最快的國家之一。第四節 職業道德和操守考點5 職業道德與操守的有關內容道德與職業道德的含義道德是一定社會經濟、政治、文化和自然環境等諸要素及其互有關系的客觀反映。而職業道德是一種行業從業人員所應遵守的到的原則，或者說是人們在其職業活動中應當遵循的行為規范和準則。理財規劃

12、師職業道德的意義在理財規劃專業服務中，理財規劃師是委托人的受托人，被委托人和社會公眾置于“信任”或“信心”的地位，因此職業道德規范對理財規劃師職業的生存和發展具有至關重要的意義，是理財規劃行業生存和反戰的主線保證之一。理財規劃師職業道德規范的構成職業道德準則。是基本原則。執業紀律規范。道德和專業負責精神。理財規劃師職業道德準則（一般原則及具體規范）：一般來說，職業道德準則重要涉及兩個部分：一般原則和具體規范。一般原則：1、正直誠信原則、2、客觀公正原則、3、勤勉謹慎原則、4、專業盡責原則、5、嚴守秘密原則、6、團隊合伙原則，這些原則體現了理財規劃師對于公眾、客戶、同行以及雇主的責任。具體規范則

13、是一般原則的具體化。理財規劃師執業紀律規范重要內容：理財規劃師不得運用提供服務的契機從事或者協助客戶從事違法行為。不得以虛假的信息火光好欺騙或誤導客戶。早執業過程中不得侵占竊取客戶的財產。應以客觀公正的態度維護客戶的利益。應隨時向客戶披露存在或者也許產生的利益沖突。不得隨意公開或使用客戶的秘密信息。應維護行業整體形象，嚴禁任何形式的不合法競爭。應勤勉盡責，嚴格履行對客戶的承諾。違背職業道德的制裁措施制裁措施：非執業會員的制裁措施。一般來說，一般取消期理財規劃師資格，嚴重者也許中生物大再次參與理財規劃師考試，眾生無法執業。執業會員的制裁措施、重要涉及警告（合用于情節輕微的行為）、暫停執業、罰款（

14、合用于情節較為嚴重，但尚未給客戶導致重大損失的情形）和吊銷執照（一般該行為觸犯了法律的規定）等措施。4-1.下列選項中，違背客觀公正原則的是（ ）理財規劃師以自己的專業知識進行判斷理財規劃過程中不帶感情色彩由于是朋友，因此在財務分派規劃方案中對其偏袒對執業過程中發生的活也許發生的利益沖突應隨時想有關各方進行披露4-2非職業理財規劃師違背職業道德，行業自律機構應采用的制裁不涉及（ ）取消其理財規劃師資格終身不得職業不得再次參與理財規劃師考試罰款4-3（多選）如果執業理財規劃師違背職業道德準則和執業紀律規范，將受到的制裁重要有（ ）不得再次參與理財規劃師職業資格考試吊銷執照警告暫停執業罰款第二章

15、理財規劃師的工作流程和工作規定第一節 建立客戶關系考點1 與客戶交談與溝通理財規劃師的態度尊敬真誠理解和包容自知交流如何開始選擇一種合適的交流環境事先安排好構造和流程，讓雙方都明白這個流程根據實際狀況引導客戶兩種交流手段語言（1）常用的語言交流形式。具體地說，在與客戶交談和溝通中，理財規劃師常會用到下面幾種語言方式。解釋。站在客觀的立場上來闡明問題的實際狀況。安慰。安慰有助于打消客戶的顧慮，振奮精神。建議。最佳的建議就是客戶“自我建議”；理財規劃師提出建議時應選擇恰當的時機。提問。理財規劃師提問時，問題不應太多。同步應選擇好合適的提問方式。注意：第一、提出的問題應當是開放式的；第二、最佳不要問

16、因素式的問題；第三、要提多種問題時候最佳一種一種問?？偨Y。（2）語言交流中需要注意的問題有：理財規劃師要注意詞語的特定意思。注意語速和長度。避免主觀臆斷。親切的話語有助于增進交流，鞏固客戶關系。不要使用“保證”、“肯定”“必然”或其她具有承諾性質的措辭。在簡介所在機構業務能力和業務優勢時，不得直接或者間接地貶損其她機構或者理財師的語言。避免使用命令語調。行為（1）身體。要提高對客戶行為的觀測能力，理財師必須先明白身體究竟是怎么體現感情的。理財規劃師需要注意：客戶整個身體的位置?？蛻舾觳不蛲鹊奈恢煤妥兓??？蛻舻拿娌勘砬?。眼睛，眼睛是心靈的窗戶。（2）嗓音。從音量和音調能看出說話人的感受，這種感受

17、常常同她實際所說的話不同。交流的技巧關注。與客戶交流時，一方面要做到保持注意力集中，這是出于尊敬客戶的規定，也是理財規劃師理解客戶的前提。關注的技巧可用SOLER表達：保持合適的距離（squarely）采用一種開放的姿態（open）向客戶傾斜（lean）保持眼神的交流（eye）輕松的去交流（relaxed）傾聽。意味著領略了說話人的意思，不僅聽懂了她的話，并且理解了她的肢體、表情和嗓音等傳遞的感受。反映。例如如下典型的形式：微笑或者點頭表達理解和贊同，客氣地鼓勵客戶繼續說下去。轉述也可以遞進交流客戶說不清晰的時候，理財規劃師可以問她某些問題，讓她換一種說法，幫她理清思路，順暢的體現出來。談自己

18、對問題的見解，不完全順著客戶的意思?？键c2 擬定客戶關系理財規劃服務的簽訂程序提前準備好合同文本提示客戶閱讀合同條款，對客戶理解有誤或不理解的條款向客戶解釋，盡量避免后來由于合同條款理解上的問題產生法律糾紛。審查客戶的身份，確認客戶具有簽訂合同的行為能力。如客戶對合同內容無異議，批準簽訂合同，則規定客戶當面再相應的位置上簽字。簽訂理財規劃服務合同步應注意的問題簽訂合同應以所在機構的名義，而不能以個人的名字。理財規劃師應向客戶解釋合同條款時，如果發現合同某一條款的確存在理解上的歧義，則應提請所在機構的有關部門進行修訂。不得向客戶做出收益保證和承諾，也不得向客戶提供任何虛假或誤導性信息。合同簽訂完

19、畢后，理財規劃師應將原件送所在機構檔案管理部門存檔，自己留存復印件，以免原件不慎丟失。理財規劃服務合同的重要條款應重要涉及：當事人條款。鑒于條款委托事項條款理財服務費用條款陳述與保證條款當事人權利與義務違約責任爭議解決特別聲明條款保密合同的簽訂重要條款應涉及：當事人條款鑒于條款保密信息定義條款雙方權利與義務條款違約責任解決爭議條款典題精練1-1理財規劃服務合同宜采用（）A:書面形式 B:默示形式 C:見證形式 D:口頭形式1-2如果客戶雙臂緊抱，闡明她們（）A:是放松的 B:緊張 C:不信任規劃師 D:樂意繼續空談第二節 收集客戶信息考點3 客戶財務信息的收集和整頓客戶的收支狀況客戶收入。一般

20、重要由常常性收入和非常常性收入構成，又可細分為工資薪金、自雇收入、獎金和傭金、養老金和年金、投資收入和其她收入等。客戶支出。涉及客戶常常性支出和非常常性支出。常常性支出重要是指生活中按期要支付的費用；非常常性支出重要是指客戶的平常生活中不定期浮現的費用支出，并且其金額也沒有明確的原則。資產和負債狀況資產 金融資產：可分為鈔票與鈔票等價物和其她金融資產兩類。實物資產： 不僅涉及客戶擁有的動產、不動產，還涉及家庭的大物件物品或其她價值較高的物品。其他個人資產：負債 個人負債：指客戶作為債務人的多種貸款負債。公司負債：指客戶負有連帶歸還義務的貸款。社會保障信息 重要指政府實行的養老社會保險籌劃和公司

21、實行的補充養老保險籌劃。政府實行的社會保障籌劃涉及養老保險、失業保險、基本醫療保險、工傷保險、生育保險、社會救濟、社會福利籌劃。公司實行的補充養老保險籌劃重要就是公司年金。風險管理 重要指客戶保險保障狀況。在理財規劃業務中重要波及的報修種類有人身保險、財產保險和責任險。遺產管理信息重要涉及：客戶與否擬定了遺囑。遺囑的形式和內容與否合法?？蛻襞c否擬使用遺囑信托的方式管理財產客戶目前對遺產的分派安排有無疑問或規定。客戶個人基本非財務信息 重要指與理財規劃有關的個人基本狀況。個人信息重要涉及:姓名和性別、職業和職稱、工作的安全限度、出生日期和地點、健康狀況、子女信息、婚姻狀況、客戶聯系方式。客戶心理

22、和性格特性客戶的地區差別。客戶個性偏好分析模型：現實主義者、抱負主義者、行動主義者、實用主義者客戶心理分析模型：重要是榮氏模型以及Keirsey和Bates模型客戶風險偏好：分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進取型、進取型。理解客戶的盼望理財目的指客戶通過理財規劃所要實現的目的或滿足的盼望。典題精選2-1下列不屬于榮氏模型對人的心理劃分類型的是（）A:外在感應型 B:內在感應型 C:感官型 D:直覺型2-2政府實行的社會保障籌劃不涉及（）A:失業保險 B;養老保險 C:社會救濟 D;公司年金第三節 財務分析和評價考點5 編制客戶財務報表編制個人資產負債表 重要是反映客戶個人資產和負債在某一種

23、時間點上的基本狀況。編制個人收入支出表 客戶的個人收入支出表分為三欄：收入、支出和結余（或超支）。一般以12個月為一種編制周期。收入支出表對協助理財規劃師理解客戶的鈔票流信息很故意義?？键c6 分析客戶財務狀況資產負債表分析 1、資產狀況分析。資產是指客戶擁有所有權的各類財富，客戶資產的價值應以目前市場公允價值為定價根據。 2、負債狀況分析。按償債時間長短，負債可被分為短期負債（1年如下）、中期負債（1-）和長期負債（5年以上）。如果短期債務較多，應建議客戶提高其資產流動性。3、凈資產分析。凈資產是客戶總資產減去負債總額后的余額，是客戶真正擁有的財富價值。收入支出表分析對客戶的收入支出表分析的作

24、用可以闡明客戶鈔票流入和流出的因素可以進一步反映客戶的償債能力可以反映理財活動對財務狀況的影響對客戶的收入支出表分析應注意：（1）應具體分析個收入支出項目的數額及其在總額中所占比例。理財規劃師還可以根據一般性的數據對客戶的收入支出項目與否異常做出經驗判斷并提出改善建議。 （2）對客戶財務狀況影響較大的常常性項目應重點關注。對非常常性項目，盡管也許數額較大，但由于將來發生的也許性較低，應注意將其影響剔除。 （3）任何客戶都應努力保持正的凈鈔票流量。客戶財務狀況比率分析重要有結余比率、投資與凈資產比率、清償比率、負債比率、財務承當比率、流動性比率。預測客戶財務發展趨勢客戶將來收入狀況預測對常常性收

25、入的預測。對肺常常性收入的預測。客戶將來支出狀況預測對常常性支出的預測對非常常性支出的預測資產負債狀況預測規模預測。一種影響導致資產負債發生構造性變化而總體規模不變；一種影響導致資產負債規模減少。構造預測。重要取決于客戶的收支結余狀況、投資方略和償債安排。 eq oac(,1)客戶估計浮現較高凈結余，則意味著客戶的總資產與凈資產將同步得到提高，而負債相對縮小，客戶的清償比率提高，財務狀況趨好； eq oac(,2)客戶的投資方略可以對客戶的資產構造進行調節，如果將大量鈔票類資產轉為其她金融資產，意味著客戶的收益能力得到提高，流動比率下降。 eq oac(,3)客戶歸還債務必然會導致鈔票流出，資

26、產減少。典型精煉3-1 客戶的常常性支出涉及（）A:住房貸款按揭歸還B:為起訴某一侵權人而支付的律師代理費C:客戶注重法律問題，常年聘任法律顧問的支出D:客戶去某地旅游而支付的旅游費用E:水電氣等費用3-2 理財規劃師在分析客戶財務狀況時，常用的比率重要有（）A:結余比率 B;清償比率 C:速動比率 D:流動性比率 E:存貨周轉率第四節 制定理財規劃方案考點7 制定理財規劃方案理財目的的內容目的可歸結為兩個層次：實現財物安全和追究財務自由（1）財物安全。指個人或家庭對自己的財務目前有充足的信心，覺得既有的財富足以應對將來的財務支出和其他生活目的的實現，不會浮現大的財務危機。（2）財務自由。指個

27、人或家庭的收入重要來源于積極投資而不是被動工作。當投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發生的各項支出時，就達到了財務自由的層次。理財目的分類按照實現時間分為短期目的、中期目的和長期目的短期目的：在短期內（一般在一年內）可實現的目的。一般需要客戶每年或每兩年制定或修改。中期目的：指一般需要1-才干實現的愿望。制定后，一般不進行頻繁修改，只在必要狀況下才進行調節。長期目的：指一般以上才干實現的愿望俺理財目的的重要性分為必須實現的目的和盼望實現的理財目的必須實現的目的：指對于客戶正常生活而言，必須完畢的籌劃。盼望實現的理財目的：指在客戶正常生活水平的前提下，客戶盼望完畢的籌劃。理財目的擬定的原則理財目的必

28、須具有現實性。以改善客戶財務狀況，使之更加合理為主旨。理財目的要具體明確。理財目的必須考慮客戶的鈔票準備。理財目的要兼顧不同的期限和先后順序。理財目的擬定的環節應保證理解客戶的自然狀況、財務狀況、并通過溝通理解客戶的風險偏好、投資需求和目的等主觀判斷信息。應根據客戶財務狀況及盼望目的的理解初步擬定客戶理財目的后，應再次征詢客戶的意見并獲得客戶的確認。若理財師你對已確認的理財目的有所改動，必須對客戶闡明并征得客戶批準。制定具體規劃方案鈔票規劃。風險管理規劃家庭消費支出規劃教育規劃稅收籌劃投資規劃退休養老規劃財產分派與傳承規劃交付理財規劃方案理財方案的初次交付制作文獻文本交付方案文本。方案實行成本

29、的重申，協助客戶理解理財方案，客戶自行理解。理財方案的修改根據其她專業人士的意見改善理財方案；根據客戶意見修改理財方案；因理解差別而修改理財方案?？蛻袈暶饕话銘婕埃阂呀浲暾喿x該方案；信息真實精確，沒有重大漏掉；理財規劃師已就重要問題進行了必要解釋；接受該方案。典題精練4-1 理財目的可以歸結為（）A:人身自由 B:生活自由 C:財物安全 D:財務自由 E:財務透明第五節 實行理財規劃方案考點8 實行理財規劃方案獲得客戶授權代理授權：獲得客戶代理授權的標志是獲得代理證書。注意兩點，親自行行使代理權；忠實謹慎。信息披露授權：必須獲得客戶書面的信息披露授權書。授權書應對可以對外披露客戶信息的條件

30、、場合、披露限度等必要內容進行規定?？蛻袈暶?應涉及四項：有關理財規劃師資質的聲明。有關客戶許可的聲明有關實行效果的聲明。其他雙方覺得應當聲明的事項。具體實行時間因素。根據輕重緩急排序，提高方案實行效率人員因素。擬定需要參與方案實行的人員資金因素。要注重資金時效和資金充足文獻存檔管理保存客戶的記錄和有關文獻是非常重要的?？梢砸詴嫘问奖４妫部梢砸噪娮游臋n形式保存。特別重要的文獻應多保存一份，以防丟失。理財籌劃實行中的爭端解決理財規劃師解決、解決與客戶之間爭端的原則應本著尊重客戶的原則，誠懇耐心地聽取客戶意見應本著客觀公正的原則，充足理解客戶的觀點和需求應遵循所在機構或行業已有的爭端解決程序爭

31、端解決與解決環節協商調解。由第三方居中協調解決爭議訴訟或仲裁。典題精練5-1一般狀況下，客戶會選擇的理財方案執行人是（）A:客戶本人 B:理財規劃師 C:客戶指定的除理財規劃師外的其她專業人士D:理財規劃師所在機構5-2 理財規劃實行中爭端解決與解決的環節涉及：A:協商 B:調解 C:訴訟 D:仲裁 E：商談第六節 持續提供理財服務考點9 持續提供理財服務定期對理財方案進行評估合用狀況，定期評估是理財服務合同的規定，是理財規劃師應盡的責任評估頻率，重要取決如下幾種因素：（1）客戶的資本規模（2）客戶個人財務狀況變化幅度（3）客戶的投資風格評估環節，（1）回憶客戶的目的與需求（2）評估目前方案的

32、效果（3）研究環境的變化（4）考察在新狀況下，原有的規劃方案與否可以達到最后目的（5）向客戶解釋新方案（6）實行新方案不定期的信息服務和方案調節重要涉及下列狀況：（1）宏觀經濟的重要參數發生變化（2）金融市場中的重大變化（3）客戶自身狀況的忽然變動其中前兩種為外部因素變化，第三種為客戶自身因素的變化。對方案調節應按如下程序進行：狀況闡明。應向客戶出具書面意見會談記錄。要具體記錄雙方就方案所進行討論內容客戶聲明。應出具書面聲明，統一規劃師根據新狀況對理財方案進行修改。方案確認。修改完畢后，應與客戶進行討論溝通并取的客戶簽訂的確認函。同步，應書面告知所屬部門。修改執行籌劃。方案修改完畢后，應根據修

33、改內容對執行籌劃進行相應調節。典型精練6-1 一般來說，理財規劃師每年需要對客戶的理財規劃方案評估（）A:一次 B：兩次 C:三次 D:四次6-2 對理財規劃方案進行修改應按照一定的程序，如下程序對的的是（）A:客戶聲明、會談記錄、修訂執行籌劃、狀況闡明、方案確認B:客戶聲明、狀況闡明、會談記錄、修訂執行籌劃、方案確認C:狀況闡明、會談記錄、客戶聲明、方案確認、修訂執行籌劃D:會談記錄、狀況闡明、客戶聲明、方案確認、修訂執行籌劃第三章 鈔票規劃第一節 分析客戶鈔票需要考點1 分析客戶鈔票需要鈔票規劃需要考慮的因素對金融資產流動性的規定。個人與家庭進行鈔票規劃往往出于如下幾種動機： A. 交易動

34、機B. 謹慎動機或避免動機2、持有鈔票及鈔票等價物的機會成本。流動性比率與理財建議流動比率流動比率是流動資產與月支出的比值，反映客戶支出能力的強弱。公式：流動性比率=流動性資產/每月支出資產的流動性與收益性一般呈反比，即流動性較強的資產收益性較低，而受益行較高的資產其流動性往往欠佳。理財建議對于工作穩定、收入有保障的客戶來說，資產的流動性并非其首要考慮的因素，因而可以保持較低的資產流動比率，而將更多的流動性資產用于擴大投資，從而獲得更高的收益。對于那些工作缺少穩定性、收入無保障的客戶來說，資產流動性顯然要比資產收益性要重要得多，因此理財規劃師建議此類客戶保持較高的資本流動比率。一般狀況下，流動

35、性比率保持在3-6倍。工作規定工作準備理財規劃是獲取信息的重要途徑就是面談。流程：電話預約準備會談所需要材料迎接客戶正式會談前的鋪墊。工作程序向客戶簡介鈔票規劃收集與客戶鈔票規劃有關的信息編制月（年）度收入支出表擬定鈔票和鈔票等價物的額度。一般來說，理財規劃師可以將該額度擬定在個人或家庭每月支出的36倍左右。最后的鈔票規劃的具體額度一定要通過收入支出表中收入和支出構成的穩定性來擬定。典題精練1-1.下列有關鈔票規劃中交易動機的說法中，不對的的是（ ）滿足支付平常的生活開支而持有鈔票或鈔票等價物的動機一般來說，個人或家庭的收入水平越高，交易數量越大，其為應付平常開支所需要的貨幣量就越大。為了避免

36、意外支出未持有一部分鈔票及鈔票等價物的動機個人或家庭處在交易動機所擁有的貨幣量決定于收入水平、生活習慣等因素1-2持有鈔票及鈔票等價物意味著（ ）流動性高，收益率高流動性高，收益率低流動性低，收益率低流動性低，收益率高第二節 制定鈔票規劃方案考點2 鈔票規劃的一般工具鈔票鈔票的特點鈔票在有所金融工具中流動性最強。持有鈔票的收益率低。持有鈔票的因素人們之因此會持有鈔票，是為了追求鈔票的流動性，但在客觀上，卻損失了一定的收益（持有鈔票不僅沒有收益率，反而會貶值）。有關儲蓄品種一般儲蓄業務儲蓄業務：活期儲蓄（1元起存）定活兩便儲蓄（50元起存）（事先不商定存期，一次性存，一次性?。┱嬲。ㄉ潭ㄆ谙?/p>

37、）零存整?。?元起存）（事先商定金額，逐月定額存入）整存零取（1000元起存）（事先商定存期、金額）存本取息（5000元起存）（一次存本金，分次支取利息）個人告知存款（5萬起存，最低支取5萬）（本金一次存入，不商定存期，提前商定支取時間金額）個人支票存儲存款（活期存款為保證，支票為支付憑證，辦理支現和轉賬結算，儲蓄消費一體的存款）特色儲蓄業務定活通。銀行自動每月將儲戶活期賬戶閑置資金轉為定期存款，活期賬戶消費局限性時，自動將定期轉為活期存款。定期存款可自動轉存禮儀存單。禮儀存單制作精美，分為RMB整存整取和定活兩便兩種。且采用不頂餓和實名制發行，預留密碼后可同城內通訊通兌?？蛻艨赊k理掛失、提前

38、支取、自動轉存。四方錢。滿足客戶資金存儲需求和存款隱私需求，為客戶提供完全專享、私有的儲蓄空間，在未客戶提供多幣種定活期存款資金存儲、商定理財功能的同步，使客戶擁有“隱私賬戶”。外幣儲蓄。貨幣市場基金貨幣市場基金的投資對象貨幣基金市場的投資工具：鈔票1年的銀行定期存款，大額存單剩余期限397天的債券期限1年的債券回購期限1年的中央銀行票據中國證監會、中國人民銀行承認的其他具有良好流動性的貨幣市場工具。不屬于貨幣市場基金（資我市場）的金融工具：股票可轉換債券剩余期限超過397天的債券信用級別在AAA級如下的債券中國證監會、中國人民銀行嚴禁投資的其他金融工具貨幣市場基金的特點本金安全資金流動性強（

39、到賬T+0/T+1）收益率相對活期儲蓄較高（收益率23%）投資成本低。買賣貨幣市場基金一般免罷手續費、認購費、申購費、贖回費都為0.分紅免稅。貨幣市場基金的申購方式銀行網點申購到有代銷資格的券商營業部購買直接到基金公司直銷柜臺申購網上申購（中國銀聯會員）。一般，申購或認購貨幣市場基金的最低資金量規定為1000元，追加的投資也規定是1000元的整數倍。貨幣市場基金的收益指標七日年化收益率每萬份基金單位收益影響貨幣市場基金收益率的重要因素利率因素。一般貨幣市場基金的收益率變化與利率變動方向相似規模因素。單只貨幣市場基金存在一種最優規模，在該規模內具有規模效應，即規模越大收益越高，超過這個規模后就不

40、具有規模效應費用因素。貨幣市場基金的管理費和托管費一般在0.2%-01%之間。如何選擇貨幣市場基金認購還是申購 認購是指投資人在基金募集期按照規定購買基金的行為 申購是指投資人在基金成立后，按照基金最新單位凈值加上少量手續費購買基金的行為 認購的手續費一般比申購低某些。從收益角度看，選擇申購一只成立有一段時間，業績相對穩定的貨幣市場基金，是一種相對明智的選擇購買時間 俺銀行劃款系統和基金計息方式，投資者在第T日申購貨幣市場基金，T+1日確認并開始享有每日基金投資收益。應避免在節假日前一天申購貨幣市場基金。選擇貨幣市場基金重點考察的指標收益指標規模大小申購贖回速度其她因素考點3 鈔票規劃的融資工

41、具鈔票規劃的融資工具涉及信用卡融資、其她銀行融資方式、保單質押方式和典當融資等。一、信用卡融資信用卡的定義信用卡是銀行或其她發卡機構向社會公開發行的、予以持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用卡額度內先消費后還款，并可在中國境內指定的商店購買或消費，或在指定銀行機構存取鈔票，以人民幣結算的特質卡片。信用卡、準貸記卡和借記卡的比較共同點：持卡人不必刷卡消費支付任何手續費。不同點：信用卡可在信用額度內免息透支，準貸記卡透支要付利息，借記卡不得透支信用卡可在國外透支外幣消費，回國后用人民幣結算準貸記卡和借記卡本質上都是儲蓄卡，支取鈔票不付手續費。而信用卡支取鈔票手續費從0.5%-3%不等信用卡的功能符

42、合條件的免息透支。免息分期付款。一般分期付款價格會高于市場一次性付款的價格。預借鈔票。循環信用支出記錄與分析支出管理簡歷信用信用卡的還款方式柜臺還款，只填寫信用卡卡號，一般不接受她人代還或無卡還款商定自動還款，不必緊張因遺忘帶來的利息與滯納金，留意用于還款的活期賬戶的余額，以免由于余額局限性導致自動還款失敗網上銀行轉賬還款，與借記卡關聯扣款，一般規定開通借記卡及信用卡網上銀行功能，并將兩卡進行關聯網上跨行轉賬還款，一般需要一定手續費電話銀行還款，事先開通電話銀行功能，并將其與信用卡進行關聯ATM機轉賬還款，轉賬劃入的款項并非即時到賬，建議在2-3天進行還款，以免導致不必要的透支利息與滯納金支出

43、操作提示免息還款期的計算問題超額透支不能享有免息還款待遇，不要超額透支當心部分歸還不能享有免息待遇信用卡提現并不享有免息待遇信用卡存錢無利息免年費，并非年年免減輕信用卡債務的方式如果已使用循環信用，為了避免信用余額因新增消費額及復利效果持續擴大，可以辦理小額信貸的方式來置換信用卡借款，減輕財務復旦。二、其她銀行融資方式一般有憑證式國債質押貸款、存單質押貸款長處：從商業銀行獲得貸款，是最可靠、獲取資金最多的一種，手續簡便。操作方式：保存諸如銀行存單、國債等“硬貨”。三、保單質押融資 定義：是保單所有者以保單為質押物，按照保單鈔票價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。 長處：用豐富和保險公司條

44、件的保單質押獲得“貸款”，手續比較簡樸，貸款速度比較快。缺陷：對哪一種保單可以用于質押，保險條款是有規定的，保單用于質押，有也許享有不到分紅。操作提示：切不可為了應付資金周轉而退保。此外，需記住保單也可以協助周轉資金。典當融資定義：指客戶將其動產、財產權利作為當物抵押或將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，獲得當金，并在商定期限內支付當金利息、歸還本金、贖回當物的行為。出當和贖當：應出具本人的有效身份證。贖當時，當戶應當出示當票。所謂當票是指典當行與當戶之間的借貸契約，是典當行向當戶的付款憑證。典當行向當戶支付當金的付款憑證。典當期限由雙方商定，最長不得超過6個月。贖當與續當：當期

45、局限性5日，按5日收取有關費用。典當期內或點當期限屆滿5日內，經雙方批準可續當，續當一次的期限最長為6個月。續當時，當戶應結清前期利息和當期費用。絕當：逾期不贖當也不續當的，為絕當。（1）當物估價在3萬元以上的，可以按擔保法解決或公開拍賣。拍賣收入扣除拍賣費用及當期本息后，剩余部分退還當戶，局限性部分向當戶追索。（2）估價局限性3萬元的，典當行可以自行變賣或折價解決，損益自負。（3）對國家限制流通的絕當物，應根據有關法律法規，報有關管理部門批準后解決或交售指定單位。（4）典當行經營場合以外設立絕當物品銷售點應報省級商務主管部門備案，并自覺接受本地商務主觀部門監督檢查。（5）典當行處分絕當物品中

46、的上市公司股份應當獲得當戶的批準和配合，典當行不得自行變賣、折價解決或委托拍賣公開拍賣絕當物品中的上市公司股份?？梢赃M行典當的動產、不動產：重要涉及（1）汽車典當，一般需要行駛證，機動車登記證，身份證，購車發票，完稅證明等材料，另需附上保險。（2）房產典當，一般兩證齊全的房產的放貸額度在50%如下，同步房產所有人必須在場，當戶還必須提供第二住所的證明。（3）股票典當，一般典當藍籌股、大盤股和指標股有偏好，支付的額度根據股票類型有所區別。（4）民品典當，一般涉及黃金珀金飾品、珠寶、玉石、名表、高檔數碼產品、高檔家電用品。通過專業評估，一般可獲取不超過評估價的90%的借款。長處：(1)典當行對客戶

47、信用規定幾乎為零。并且銀行只做不動產抵押，而典當行可以動產和不動產抵押兩者兼為。(2)典當行典當物品的起點低，典當行更注重對個人客戶和中小公司服務。（3）與銀行貸款手續繁雜、審批周期長相比，典當貸款手續簡樸，大多立等可取，雖然是不動產抵押，也比銀行要便捷許多。缺陷：點當貸款利息、手續費相對其她融資方式都要高，并且貸款規模小操作提示：小額度的周轉資金，可直接到典當行辦理快捷以便。典當質押貸款只適合于短期、臨時的融資，對于長期借貸，典當絕對是不劃算?？键c4客戶收入支出管理鈔票支出：每日記賬，基本為消費支出刷卡支出：以鈔票基本記賬，在繳款當月才根據消費明細歸類記賬。刷卡支出多維消費支出，但也也許有繳

48、保費等非消費支出，或定期定額基金等投資支出。每月集中記賬一次。轉賬支出：重要涉及水電、燃氣、電話費、通訊費、保險費、房貸、投資支出等，按月記賬。分別歸類于以住為主的消費支出、繳保費、所得稅等費消費支出，或定期定額基金投資支出，每月轉賬繳款時記賬一次?？键c5 制定鈔票規劃方案的工作程序將客戶每月支出3-6倍的額度在鈔票規劃中進行配備向客戶簡介鈔票規劃的融資方式，解決超額的鈔票需求形成鈔票規劃報告，交付客戶典題精練2-1 在客戶辦理鈔票儲蓄的時候，（）儲蓄方式比較適合剛參與工作，需逐漸積累每月結余的客戶。A:定活兩便 B:活期儲蓄 C:零存整取 D:存本取息2-2 質押保單必須具有鈔票價值才可以辦

49、理質押貸款。下列人身保險合同中，不能辦理質押貸款的是（）A:醫療保險合同 B:養老保險合同 C:投資分工型養老保險 D:年金保險合同2-3李先生銀行信用卡的最高授信額度為8000元，那么劉先生在某日可以取現的最高額度為（）元。A：3000元 B;元 C:5000元 D:8000元第二章 消費支出規劃第一節 制定住房消費方案考點1 制定住房消費方案進行住房消費規劃的因素國內房地產價格始終居高不下，成為家庭的承重承當。巨大的還貸壓力嚴重影響了家庭目前的生活質量和個人（家庭）其他財務目的的實現目前各大銀行不斷進行個人融資業務創新，另一般大眾難以作出選擇住房消費方案根據承當能力、個人所處的生命周期階段

50、選擇合適的住房設定購房目的，提前準備根據客戶的財務狀況在多種還款方式中選擇最佳還款方式。將住房消費規劃與其她規劃相結合，綜合考量，最后擬定最佳的理財方案。住房支出的分類住房消費：指居民為獲得住房提供的庇護、休息、娛樂和生活空間的服務而進行的消費，這種消費的實現形式可以是租房也可以是買房。住房投資：指將租房當作投資工具，通過住房價格上升來應對通貨膨脹、獲得投資收益以但愿資產保值或增值。購房的目的任何目的必須是量化的。購房目的應涉及客戶家庭籌劃購房的時間、但愿的居住面積、屆時房價這三個要素。房價取決于兩個因素：一是區位；二是面積。購房面積需求：不必盲目求大、無需一次到位、量力而行購房環境規定：居住

51、社區的生活質量、上班的距離、子女上學、配套設施等。購房的財務決策購房財務規劃的基本措施。以儲蓄及還貸能力估算承當得起的房價總價?？沙挟斒赘犊?目前凈資產在將來購房時的終值+以目前到將來購房時間內年收入在將來購房時的終值*年收入中可承當首付比例的上限可承當房貸=以將來購房時年收入為年金的年金現值*年收入中可承當貸款的比率上限可承當房屋總價=可承當首付款+可承當房貸款可承當房屋單價=可承當房屋總價/需求平方米數按想購買房屋價格來計算每月需要承當的費用欲購買的房屋總價=房屋單價*需求面積需要支付的首期部分=欲購買房屋總價*首付比例服藥支付的貸款部分=欲購買房屋總價*按揭貸款成數比率其她需要考慮因素涉

52、及契稅、評估費、律師費、保險費、抵押登記費、印花稅、裝修費、家具和電器購買稅等。購房財務規劃的重要指標住房承當比=房屋月供款/月稅后收入該指標一般不應超過25%-30%財務承當比=年負債支出/年稅后收入該指標應控制在40%以內住房消費信貸住房消費信貸的種類重要涉及：個人房屋公積金貸款、個人住房商業性貸款（涉及個人住房按揭貸款、個人二手房貸款、個人商用房貸、個人住房轉按揭貸款）、個人住房組合貸款、經濟合用房等還款方式首付款期款提前還貸的選擇權延長貸款利率調節對還款總額的影響租房的選擇合適租房的人群租房與購房的比較分析年成本法凈現值法租房的優缺陷：購房的優缺陷：考點2：四種還款方式的比較等額本息還

53、款法是指貸款期限內每月以相等的金額平均歸還貸款本金和利息的還款措施等額本金還款法是指在貸款期限內按月歸還貸款利息和本金，其中每月所還本金相等等額遞增還款法即把還款期限劃分為若干時間段，每個時間段內月還款額相似，下個時間段還款額按一種固定金額遞增等額遞減還款法即把還款期限劃分為若干時間段，每個時間段內月還款額相似，下一種時間段還款額按一種固定金額遞減繳款承當：等額本息：每月相似等額本金：初期較重，逐月減輕等額遞增：逐月遞增等額遞減：逐月遞減所有償付利息總額： 等額本息：較多 等額本金：較少 等額遞增：較多 等額遞減：較少其她優缺陷：等額本息：每月付款額相似，容易做資金規劃，但勸其支付總利息較多等

54、額本金：每月付款額不同，不易做規劃，前期承當重，但會越還越輕松，所支付利息較少等額遞增：初期承當較輕，但是全期所付利息較多。等額遞減：初期承當較重，后期承當輕，全期承當利息較少。合用對象：等額本息：收入處在穩定的家庭，如公務員、教師等等額本金：經濟能力富余，初期能承當較多還款，想省利息的購房者，等額遞增：收入一般、還款能力較弱，但將來收入預期會逐漸增長的人群，例如畢業不久的年輕人等額遞減：目前還款能力較強，但預期收入減少，或目前經濟很寬裕的人，如中年人或未婚白領人士典題精練1-1國內房產投資這通過（）的上升來應對通貨膨脹，實現資產保值或升值。A:住房價格 B:首付款 C:房租 D:期款1-2一

55、般來說，人民的居住需求由空間需求和環境需求等因素決定，其中，環境需求的決定因素重要是（）A:家庭人口 B：生活品質 C:購房年齡 D:居住年數1-3張女士申請了公積金貸款買一套住房，她可以申請的貸款期限最長為（）年。A:15 B：25 C:20 D:30第二節 制定汽車消費方案考點3 汽車消費信貸個人汽車消費貸款；定義：指銀行向申請購買汽車的借款人發放人民幣擔保貸款原則：部分自籌、有效擔保、專款專用、按期歸還。貸款人、借款人、汽車經銷商、保險人和擔保人應在同一都市，貸款不得異地發放。貸款對象和條件：個人必須具有有效身份證明且具有完全民事行為能力個人具有合法的職業和穩定合法的收入來源或足夠歸還貸款本息的個人合法資產個人信用良好個人在貸款行開立個人賬戶，能支付規定的首付款個人能提供貸款行承認的有效擔保貸款期限：一般為3年，最長