1、江西樂億擔保有限公司擔保業務流程治理制度總則 本制度是公司擔保業務的規范性業務流程，本公司擔保業務及相關業務嚴格遵照本流程執行。流程概述 本公司擔保業務流程包括項目受理、項目初審、項目風控審核、項目評審、項目收費、出具擔保、項目保后治理、逾期項目代償、項目追償九個時期，并據此制定各時期流程治理制度與流程圖。具體時期流程制度及流程圖附后。1、本制度依照執行情況可做適當修改和調整；2、本制度解釋權歸江西樂億擔保有限公司；3、本制度經公司總經理批準之日起執行。江西樂億擔保有限公司二O一四年二月二十四日江西樂億擔保有限公司擔保業務受理制度 一、目的為了規范擔保業務受理操作程序，有效選擇優質客戶，提高工

2、作效率，降低業務成本，特制定本制度。二、范圍公司所有向符合本公司要求的法人或者自然人提供的融資擔保業務。三、企業申請擔保受理的差不多條件1、經工商行政治理部門登記注冊、合法經營、獨立核算、自負盈虧，具有法人資格并通過當年年檢，經營范圍符合國家政策；2、在同本公司建立信用合作關系的商業銀行和其它金融機構開立差不多帳戶或一般帳戶，資信情況良好，有還本付息能力，并持有人民銀行頒發的貸款卡；3、財務會計核算規范，有完善的財務會計機構和財務治理制度；4、依法經營，生產經營范圍符合國家或地點產業進展政策，無不良信用記錄及重大民事、經濟糾紛；5、企業連續兩年盈利（新成立的企業不受此款約束）；6、被擔保企業能

3、向本公司提供抵押、質押或保證等有效充分的反擔保措施；7、單筆擔保金額原則上不超過借款企業總資產的10%；8、企業申請的擔保額不超過該企業有效凈資產的50%；9、借款企業資產負債率不超過70%； 10、符合我公司要求的其他條件。不符合以上條件的不予受理，專門情況需事先報業務主管負責人審核批準。個人受理條件必須具備民法通則及擔保法規定完全民事行為能力及經營等主體資格；為公務員、事業單位或國有企業正式職工，或者個人資產及收入能夠承擔與貸款規模相適應的責任能力；信譽良好、無任何犯罪及不良記錄；無重大債務糾紛及訴訟事件；（五）其家庭成員全部同意以其全部家庭財產承擔責任；（六）借款用途符合國家產業政策或者

4、經營項目符合國家法律、法規規定。五、受理時效受理客戶申請應在2個工作日內完成，專門情況不得超過3個工作日。六、受理程序申請擔保的項目，業務部門客戶經理應與客戶進行初步的事前溝通，了解客戶概況，并提供相關的咨詢服務；如符合受理條件客戶，應填寫擔保申請書，同時提供相關基礎資料，填表日期即為項目受理日期。1、企業應提供的相關基礎資料（1）、經年檢的企業法人營業執照（副本復印件）；（2）、企業組織機構代碼證（副本復印件）；（3）、企業稅務登記證（國稅、地稅復印件）； （4）、企業章程、股東出資協議書；（5）、貸款卡復印件；（6）、企業注冊時的驗資報告以及歷次股權變動的驗資報告；（7）、企業經營場所的權

5、屬證明或租賃合同；（8）、涉及國家專賣、專控、專門行業和需申領生產經營許可證的行業，需提供相關主管機構出具的批準證明或相關證書；（9）、企業法定代表人的任職資格證明、身份證復印件；（10）、項目經辦人員身份證復印件及授權書原件；（11）、企業近三年的財務報表和相應的審計報告，以及企業最近三個月的財務報表，財務報表包括資產負債表、利潤表、現金流量表及報表附注等；（能提供經會計師事務所（或審計師事務所）審計的風險系數可降低）（12）、企業股東會或董事會同意申請貸款擔保及提供相應反擔保的決議；（13）、企業差不多情況簡介，包括企業的生產工藝、要緊產品、要緊供銷渠道、歷史沿革、貸款用途、還款來源等方面

6、的介紹；（14）、企業申請貸款用途的證明，包括購銷合同、合作協議等；（15）、要緊存貨、長期投資、固定資產明細表，應收、應付、預收、預付賬款明細及賬齡分析表；（16）、近六個月的銀行存款流水對賬單；（17）、能夠反映企業生產經營情況的其他證明文件，如能反應企業治理水平、信譽程度、行業地位等的獲獎證書；能反映企業要緊負責人運氣道德、敬業精神的各種獎勵及證書；技術報告、環評證明、產品照片、政府打算的有關文件等；（18）、企業提供抵押反擔保的，需提供作為反擔保物的抵押物清單、權利憑證、評估資料等；（19）、企業提供質押反擔保的，需提供作為反擔保物的質物清單、權利憑證等，并依照公司的要求將質物轉移至指

7、定的存放地點；（20）、企業股東會或董事會同意提供抵押、質押反擔保的決議；（21）、公司要求企業提供的其他資料。2、需要企業提供第三方保證反擔保的，反擔保人需提供以下資料：（1）、經年檢的企業法人營業執照（副本復印件）；（2）、企業組織機構代碼證（副本復印件）；（3）、企業稅務登記證（國稅、地稅復印件）； （4）、企業章程；（5）、貸款卡復印件；（6）、企業注冊時的驗資報告以及歷次股權變動的驗資報告；（7）、涉及國家專賣、專控、專門行業和需申領生產經營許可證的行業，需提供相關主管機構出具的批準證明或相關證書；（8）、企業法定代表人的任職資格證明、身份證復印；（9）、企業近三年的財務報表和相應的

8、審計報告，以及企業最近三個月的財務報表，財務報表包括資產負債表、利潤表、現金流量表及報表附注等；（能提供經會計師事務所（或審計師事務所）審計的風險系數可降低）（10）、 企業股東會或董事會同意為借款企業提供保證反擔保的決議；、 應公司要求提供的其他資料。七、個人貸款申請需要提交的資料（1）、個人身份證件、戶口本（復印件），家庭成員情況講明；（2）、個人無犯罪記錄證明（戶口所在地派出所證明）；（3）、家庭成員同意借款函或者簽名； （4）、個人收入及資產狀況證明；（5）、以往貸款或借款記錄及相應證明；（6）、經辦人員授權托付手續及身份證明文件；（7）、申請貸款用途的證明，包括購銷合同、合作協議等；

9、（8）、要緊還款來源證明及反擔保保障措施；（9）、近六個月的銀行存款流水對賬單；（10）、自然人第三人提供抵押反擔保的，需提供作為反擔保物的抵押物清單、權利憑證、評估資料等；（11）、自然人第三人提供質押反擔保的，需提供作為反擔保物的質物清單、權利憑證等，并依照公司的要求將質物轉移至指定的存放地點；（12）、自然人第三人提供保證反擔保的，按照個人借款擔保措施要求提供資料； （13）、企業提供保證保證、抵押或者質押反擔保的按照前述企業反擔保條件提供相關資料； （14）應公司要求提供的其他資料。注：帶“”號資料為必須提供，并核實原件并留存復印件，所有企業提供復印件必須并加蓋公章。以上資料由業務部門

10、客戶經理與原件、實物核對一致后，客戶經理在核實原件后應在復印件上簽字確認（或加蓋“與原件核對無誤”條形章），提出受理意見。在初步認定事實的基礎上，對符合條件的項目正式進行受理、編號、登記并填寫擔保項目受理審批表（編號按受理時刻順序編排），按資料清單提供的資料作為擔保申請書的附件，報業務部區域經理審批辦理，受理程序完成。八、附則1、本制度依照執行情況可做適當修改和調整；2、本制度解釋權歸江西樂億擔保有限公司；3、本制度經公司總經理批準之日起執行。 江西樂億擔保有限公司2014年1月1日江西樂億擔保有限公司擔保業務受理流程 客戶咨詢客戶經理為客戶提供咨詢客戶經理了解客戶概況客戶經理審查是否符合受理

11、條件符合受理條件客戶申請企業填寫擔保申請書2、企業提供相關資料企業應提供的相關資料資料審核客戶經理對客戶提供的資料與原件核對確保其真實、合法有效 提 供 的 資 料 不正式受理業務部對項目正式受理、編號、登記并填寫擔保項目受理審批表 全 進入項目初審流程江西樂億擔保有限公司擔保項目受理登記表編號受理時刻受理人企業名稱擔保概況聯系人及聯系電話備 注江西樂億擔保有限公司項目初審治理制度一、目的為了規范公司項目的受理、調查和初審，發覺和操縱項目前期風險，提高初審工作時效，特制定本制度。二、適用范圍：適用于我公司登記受理的所有擔保項目。三、初審時效擔保項目受理程序完成以后，業務部門應在5個工作日內完成

12、初審調查，并撰寫項目調查報告及，在擔保項目審批表上簽署業務部門意見，并應將擔保申請書、擔保項目報批表、項目調查報告及相關企業資料一并提交公司運保部門進行風險審查。四、初審負責人員1、項目初審由業務部客戶經理具體操作和負責；2、項目初審由擔保業務部區域經理最終負責，擔保項目審批表簽署部門意見。五、項目初審的內容1、項目概況項目內容、項目行政審批、項目投資、預測效益、自有資金、銀行貸款、擔保金額、擔保期限、資金用途、還款來源等；2、擔保申請企業差不多情況企業全稱、法定代表人、企業住宅、注冊資金、經營范圍、股東及股權結構、企業歷史沿革等；3、企業法人及法定代表人資信狀況企業及法定代表人在同行業中的資

13、信狀況，信用記錄狀況等；4、經營情況及市場預測企業生產經營狀況，生產經營規模、技術及治理團隊，產品的銷售情況及市場占有率如何，年收入及利潤狀況等；5、財務狀況及分析財務基礎數據、指標分析、財務分析（財務結構分析、償還能力分析、獲利能力分析）等；6、項目優勢及風險揭示（1）、項目優勢：企業定位、經營規模、技術、人員、市場、財務（現金流）等，在還款來源與還款意愿等方面的優勢； （2）、項目風險：經營風險、政策風險、技術風險、人員風險、市場風險和財務風險等阻礙企業經營及還款的風險因素。 7、反擔保措施保證金、第三方保證反擔保、抵押反擔保、質押反擔保等；初審報告中可依照擔保項目的風險程度、擔保金額大小

14、、擔保投資項目類型等實際情況，本著可操作和有效的原則，確定一種或幾種反擔保措施；8、差不多風險度評價通過對項目整體情況的分析，項目負責人A、B角需要對項目整體風險度進行評價，對項目作出優勢推斷和風險揭示，對項目整體情況作出中肯的評價；9、結論及建議擔保項目客服經理應在項目調查報告中明確講明對擔保項目的態度，明確得出“建議”或“不建議”擔保的結論。六、初審程序1、項目受理與實地調查：客服經理按照區域經理的安排，要依照受理程序、受理項目，收集項目有關資料，對項目及客戶進行全面的調查；對客戶所提供的資料（復印件）進行核對；了解客戶法定代表人、要緊經營者的真實情況；經營、辦公場權屬狀況、企業生產經營情

15、況、財務及人力資源治理情況，同時查看抵押物、質物的實際情況，了解客戶信譽狀況、資產狀況、還款能力保障、經營項目可靠度、反擔保人實際情況等。業務部門區域經理可依照項目需要申請運保部風控員與項目客服經理同時展開調查，或在客戶經理實地調查后，另行對申請人進行實際調查；關于專門項目由業務部門與運保部門協商確定調查的方式。2、撰寫初審報告：由業務部客服經理進行，依照項目資料與調查情況出具擔保項目調查報告；然后由業務部區域經理組織會審，簽署部門意見后提交運保部。3、否決項目：初審過程中若發覺客戶出具虛假資料、違法亂紀問題及客戶主動要求撤回擔保申請等阻礙到初審工作接著進行的，或經初審后認為不符合公司項目擔保

16、要求的，參加初審人員應出具意見，由業務部區域經理簽署意見并報主管負責人同意后終止項目并歸檔，同時回復銀行與客戶。4、暫緩項目：若客戶要求暫緩處理或經初審認為不完全符合項目擔保要求，如項目有關重要資料不齊全、反擔保措施不充分等，阻礙到初審工作的接著進行，由客服經理出具暫緩處理意見，經業務部區域經理簽署意見并報主管負責人批準后，該項目能夠暫緩處理，并回復銀行與客戶。七、專門項目的處理 公司遇到專門擔保或投資項目，經請示主管負責人批準后，能夠增加或減少調查初審程序，適當延長或縮短初審時刻，以滿足服務客戶和操縱風險的需要。八、附則1、本制度依照執行情況可做適當修改和調整；2、本制度解釋權歸江西樂億擔保

17、有限公司；3、本制度經公司總經理批準之日起執行。 江西樂億擔保有限公司 2014年1月1日江西樂億擔保有限公司項目初審治理制度流程項目受理實地調查客服經理及相關人員對客戶及項目進行實地調查分析研究依據實地調查分析情況撰寫項目調查報告 接著調查補充資料項目暫緩客戶要求暫緩處理或需要進一步調查處理討論、修改業務部內部對項目調查報告進行討論及修改，并填寫擔保項目審批表未通過 項目否決經初審認為不符合我公司項目擔保要求討論 通過資料及項目調查報告交運保部項目終結歸檔風控審核 審字2014年 號江西樂億擔保有限公司擔保項目審批表申請擔保單位名稱： 擬擔保金額： 擬擔保期限： 貸款銀行： 貸款用途： 現有

18、擔保余額： 是否新增：是 否保證金： 保費：其它費用：客戶經理簽字： 年 月 日區域經理意見：簽字： 年月日風控員意見：簽字： 年月日主管負責人意見：簽字： 年月日運保部負責人意見： 簽字： 年月日總經理審批結論： 簽字： 年月日江西樂億擔保有限公司風險審核制度一、目的為規范公司風險審核制度，嚴格操縱擔保業務風險，提高工作效率，特制定本制度。二、適用范圍：公司所有擔保及與擔保業務相關的項目。三、風險審核執行組織公司擔保項目審核由公司運營保障部具體執行，風控員具體承辦。四、參與人員1、由運保部指定風控員專人審核和進行實地調查；2、必要時請業務部客服經理及法務專員參加。五、審核時效1、公司貸款擔保

19、業務，業務部門受理后，5個工作日內完成初審調查報告。業務部門將初審調查報告連同項目基礎資料移交運保部風控員，進行風控審核，3個工作日完成審核，出具風控審核意見；2、運保部依照業務部門需求，可一同參與前期調查，如風控員與業務部門會同進行實地調查的，運保部應在調查完畢后3個工作日完成風控審核，出具風控審核意見。3、遇專門情況，審核時效可靈活處理。六、審核內容1. 合規性審查：要緊審查借款人和反擔保人的法人主體資格、獨立承擔民事、經濟責任的能力，是否符合擔保的差不多條件，審查擔保報批手續、文件、項目資料的合法性、真實性、規范性，審查擔保金額、期限、費率、反擔保措施是否合規。2. 法律風險審查：要緊審

20、查借款人貸款用途的合法性、反擔保措施的合法性、對特定風險所采取的法律防范手段的有效性等；3. 反擔保措施審查：要緊是審查借款人提供的反擔保抵、質押以及保證擔保措施的可操作性，審查抵押（出質）人對抵（質）押財產是否享有處分權，抵（質）押財產上是否具有其他阻礙反擔保債權實現的他項權利，能否按照法律法規的規定辦理他項權利登記，抵（質）押物能否快速變現等，審查保證人是否具有與其承擔保證責任相匹配的民事行為能力、償債能力保證、資產現狀、個人信譽等；4. 風險可控性審查：要緊審查借款人借款項目的第一、第二還款來源是否充足、可靠、合法、有效，反擔保措施的設立是否能夠充分觸動借款人的利益而調動其還款積極性，第

21、三方反擔保人是否具有充足的保證反擔保能力；測算借款人的信用評價指標、擔保風險度，對客戶經營中存在的要緊問題及擔保項目的潛在風險作出評價。七、審核結論及處理1、審批項目：經風控員審核符合項目擔保要求，風控員填寫風控審核報告，會同業務部門客戶經理將擔保申請書、擔保業務審批表、項目調查報告及相關企業資料報公司評審會進行集體評審。2、存疑項目：風控員審核對存有疑義的項目，應填寫風控審核報告，出具項目調查補充意見，將項目退還業務部補充調查。業務部補充調查完畢后可將報運保部重新審核。不能補充調查意見的，視為否決項目。3、否決項目：經風控員審核認為不符合項目擔保要求，風控員應在風控審核報告上寫出風控審核否決

22、意見，經運保部負責人簽署后，連同項目資料返回業務部門。否決的項目，擔保業務部存有異議的，可上報公司總經理決定該擔保項目是否接著進行。4、暫緩項目：經風控員審核認為不完全符合項目擔保要求，如項目有關重要資料不齊全、反擔保措施不充分等，風控員在風控審核報告中出具暫緩處理意見，經運保部主管負責人簽署后，連同項目資料返回業務部門接著進行初審。八、附則1、本制度依照執行情況可做適當修改和調整；2、本制度解釋權歸江西樂億擔保有限公司；3、本制度經公司總經理批準之日起執行。江西樂億擔保有限公司 2014年2月24日 江西樂億擔保有限公司擔保項目風控審核報告一、簡述項目差不多情況、貸款金額、貸款用途及期限二、

23、重點分析項目存在的潛在風險及防范措施三、反擔保設置及可控性分析四、機構審核意見：審核人簽字： 運營保障部 年 月 日江西樂億擔保有限公司 風控審核流程圖客戶基礎資料 業務部門暫緩審核初審通過未通過接著調查項目終止運保部風控員法律性文件風控審核通過注：圖中虛線表示，提供擔保后，項目終結前的資料歸檔流程。 項目終止評審委員會否決通過提供擔保江西樂億擔保有限公司評審委員會評審制度一、目的為了規范公司業務評審流程，有效地防范和操縱經營風險，特制定本制度。二、范圍本制度適用于擔保的業務和項目。三、定位和職責公司擔保業務評審委員會是對公司擔保業務進行集體評審的組織機構，依照公司業務需要對有關項目進行評審，

24、為公司經營層和決策層提供評審意見和建議。公司業務部、運保部為評審的日常工作機構，具體組織擔保項目的集體評審工作等。四、人員構成和參會人員評審委員會設委員5人，由下列人員組成：主任委員：總經理（或由總經理特不授權人）委 員：副總經理、業務部門負責人、運保部負責人、財務部負責人必要時按項目需要可聘請外部專家列席評審會。項目陳述人員：項目客服經理、風控員依照項目情況，經主任委員同意，可同意上述人員以外的有關人員列席評審會議。五、工作程序：1、通過風控審核后，需要提交會議評審的項目，運保部至少在會議召開前2天，將會議需審批的項目文件、資料報送評審委員會委員傳閱。2、會議由運保部召集，會議召開前2天，發

25、出口頭或書面會議通知。與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有專門情況須向主任委員請假。若參加人數未達全體委員數的三分之二，則會議改期進行。對確需緊急處理的業務，若到會委員不足全體委員數三分之二時，經評審委員會主任委員同意，可由評審會記錄員在電話征求評審委員同意的情況下，會議決議生效，但缺席委員須進行事后補簽手續；3、會議由運保部確定專人記錄，會議記錄的內容要緊包括：會議主題、出席人員、每位與會評委對項目所持的意見以及會議最后綜合的意見。4、評審會由業務部門和運保部風控員各自陳述部門意見。5、參加會議人員對項目情況提出疑問的，項目客服經理及風控員負責解答。6、與會評委依照公司的有關規定，對

26、項目可行度和風險度提出評審意見。7、與會評委對擔保項目進行獨立表決，明確表示“同意”、“不同意”或“復議”， 表示“不同意”或“復議”的委員需講明不同意的理由和復議條款。到會三分之二以上的評審委員同意的，視為項目評審通過；8、評審會主任委員員綜合大多數評委的意見，對審議的項目提出評審意見。9、經評審會審議的項目，應于會后的一個工作日內業務部門預備相關法律性文件，并填寫法律性文件審核表送運保部審核。運保部應在1個工作日內完成審核。10、為項目提供擔保后，全部有關該項目的資料在三個工作日內歸檔完畢，客戶基礎資料交由業務部門指定的檔案治理人員留存歸檔，相關權屬證件及合同等法律性文件由運保部建檔后交由

27、行政部統一保管。11、評審會會議由運保部負責會議記錄，并依照會議的內容形成會議紀要，交由到會委員分不簽字確認。依照評審會會議紀要，業務部完善相關項目資料后按擔保業務審批表流程要求報公司總經理簽批。12、有以下情形的項目進行復議：（一）公司評審會否決，但公司總經理決定復議的項目；（二）多數評審人員質疑，公司總經理認為有必要進一步調查的項目；（三）自公司批準擔保之日起3個月后才辦理手續的項目。復議僅限一次，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定相關調查人員。六、評審權限范圍：1、主任委員（總經理）享有一票否決權。七、附則1、本制度依照執行情況可做適當修改和調整；2、本制度解釋權歸江西樂億擔保有

28、限公司；3、本制度經公司總經理批準之日起執行。江西樂億擔保有限公司 2014年2月24日江西樂億擔保有限公司項目評審意見表申請擔保單位第 會議會議時刻：年月日會議地點：主持人：記錄員：參會評審人員：評審意見同意 票不同意 票復議 票評審會結論：評審會決議一、同意擔保金額： 萬元，擔保期限： ，費率： ，保費： 元，保證金： 元，監管費元。二、確定的反擔保措施： 三、不同意擔保理由：四、復議內容：擔保項目評委表決表申請擔保單位： 第 次會議評審意見：同意擔保， (同意擔保，但對擔保金額、期限以及收費情況等有異議的加以講明 ) 不同意擔保，理由： 復議，內容 江西樂億擔保有限公司項目資料目錄 文件

29、編號資 料 名 稱 頁次備注江西樂億投資擔保有限公司擔保業務收費治理制度一、目的為了規范擔保業務收費流程，統一擔保業務收費標準，特制訂本制度。二、適用范圍：適用于我公司所有的擔保項目。三、收費標準1、擔保費：由公司總經辦依照企業實際經營情況、風險情況、貸款額度、抵押物情況等綜合評定擔保費費率，收費比率操縱在5%7%之間；計算公式：擔保費=擔保金額收費比率。2、反擔保保證金（財務顧問費）：經評審委員會討論，確定項目風險程度，依照風險度確定收費比率，收取比率操縱在10%20%之間；計算公式：保證金=擔保金額收費比率。四、收費程序1、項目經理計算費用客戶經理依照收費標準，逐一計算各項費用，填寫收費通

30、知單（每項費用要求填寫具體計算過程）后交區域經理復核；例如：擔保金額200萬元，年保費率5%，擔保期限1年，需在結算單中“擔保費”一欄填寫：2000,000元5%1=100000元。 2、業務部區域經理復核業務部區域經理接到收費結算單，復核無誤后簽字確認；如有減免請在備注欄簽注緣故；3、財務部審核財務部接到業務部交來的收費結算單，按收費標準逐一核對無誤后，簽字確認；4、費用減免的審批如低于收費標準計算費用，需總經理預先審批后方可由財務部審核；5、收款人員收取費用收款人員依據收費結算單收取費用，款項到帳核對無誤后，加蓋“收訖”章及收款人員名章或者簽名。客戶經理持簽批完整的結算單請財務部印章治理員

31、在擔保合同上加蓋公章。費用收取由財務部負責人為最終負責人。五、退費程序關于已收取費用，因故需要退費的業務，客戶經理用紅色鋼筆或碳素筆填寫退款緣故及金額，部門主管負責人復核后交財務部審核，經總經理簽批后辦理退款。六、附則 1、本制度依照執行情況可做適當修改和調整；2、本制度解釋權歸江西樂億擔保有限公司；3、本制度經公司領導批準之日起執行。江西樂億擔保有限公司2014年2月24日江西樂億擔保有限公司擔保業務收費治理制度流程客戶經理計算各項費用并填寫結算單 計 計 算 有 算業務部區域經理復核 誤有 誤財務部經理審核低于收費標準收費 按標準收費出納收費并蓋章公司總經理批準江西樂億擔保有限公司內部結算

32、單（公司業務） 年 月 日 單位：元受保企業名稱擔保種類擔保金額擔保期限收費項目備 注擔保費調查評審費代收公證費反擔保保證金其他費用應收合計實收合計項目客服經理公司總經理： 財務部： 業務部： 本結算單一式兩份，一份財務留底，一份業務部門留存。江西樂億擔保有限公司擔保業務跟蹤治理制度一、目的1、規范在保項目治理；2、預警在保項目風險。二、適用范圍公司擔保業務的保后治理。三、參與人員1、項目的客服經理具體監控治理，區域經理提供支持指導，主管負責人全面負責。2、運保部監控檢查，并向運保部主管負責人匯報監控結果和風險狀況，必要時運保部負責人需要獲得總經理指導和支持。 四、項目監控治理1、擔保貸款發放

33、時，項目客服經理與被擔保人及時溝通，并及時到被擔保人處進行調查，檢查資金是否足額到位，是否按合同約定使用資金；屬流淌資金貸款的，項目客服經理應留存借款借據復印件。假如發覺被擔保人資金沒有足額到位或未按合同約定使用資金，項目客服經理應查明緣故。項目客服經理應填寫項目完成報告，并由業務部區域經理確認后，及時報主管業務負責人和抄報運保部。 2、擔保期內，保后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查需依照借款人（或反擔保人）的實際情況，如擔保金額、擔保期限、反擔保措施、風險等級確定等確定檢查頻率。，原則上貸款保后檢查至少每個月要進行一次。重點檢查是對借款封閉治理的項目、認為風險較大的項目及其它需特不關注的項

34、目，必要時依照業務主管負責人安排對該借款項目進行不定期檢查或全過程跟蹤。3、項目客服經理按月或按季度，向被擔保企業索要的財務報表（資產負債表、損益表），對其資產變動狀況、經營變動狀況進行分析，并對該企業的反擔保措施進行監控。項目客服經理了解其重大經營策略、治理結構、組織結構、高層治理人員、股東及股份、反擔保措施情況的變化，以及簽訂新業務合同阻礙擔保合同履行等情況；對被擔保的個人資產變動狀況，項目經營狀況、業務變動狀況以及其家庭收入變動狀況等因素應積極收集相關資料和信息，進行分析、推斷、把控。項目客服經理應填寫在保項目跟蹤調查報告，注明處理意見，業務主管負責人簽字確認后，報送運保部（一式兩份）。

35、4、對立即到期的擔保項目，項目客服經理應提早一個月書面通知借款人預備還款，簽發擔保責任解除預報函，督促借款人盡早沉淀還款資金并制定還款打算書。并索要當月的財務報表，分析其到期還款能力，填寫在保項目立即到期（到期）報告。如可能到期不能按期還款應提出處理方案。業務部主管負責人簽字確認后，報送運保部（一式兩份）。5、對已到期的擔保項目，項目客服經理監督客戶按期將款項入帳，向銀行索取擔保責任解除函。五、項目監控檢查公司所有在保項目，在擔保責任解除前，項目客服經理應對擔保項目進行監控治理，對項目進行自查；運保部對擔保項目應進行事后檢查或抽查；在檢查中如發覺問題應進行登記，并講明情況及處理意見，報主管負責

36、人；需開會研究的，由運保部提議，公司總經理召集相關人員對所發覺的問題進行評審，并做出處理意見，由業務或運保部門執行。六、附則1、本制度依照執行情況可做適當修改和調整；2、本制度解釋權歸江西樂億擔保有限公司；3、本制度經公司總經理批準之日起執行。江西樂億擔保有限公司2014年1月1日江西樂億擔保有限公司項目完成報告一、項目概況：企業名稱：貸款種類：合作銀行：貸款期限：貸款金額：貸款用途：擔保金額：二、項目完成情況：（評審意見、反擔保措施落實、銀行放款情況、辦理公證情況）三、資料歸檔：項目資料歸檔：合同文本移交：分戶臺帳建立：（兩筆以上貸款擔保的）四、遺留問題及解決方案： 項目客服經理： 年 月

37、日注：本報告書一式二份，業務部留存一份，報運保部一份。 編號： 江西樂億擔保有限公司保證責任解除預報函 (存 根) ： 年 月 日，貴公司與 簽訂的 號借款合同，要緊內容為：借款金額 萬元，借款期限 ，此筆借款由我公司提供擔保，我公司為此與 簽訂了 號擔保合同，借款將于 年 月 日到期，望貴公司接到保證責任解除預報函后，迅速組織還款資金，并按借款合同規定的時刻歸還借款。 江西樂億擔保有限公司 年 月 日注：本報告書一式三份，業務部留存一份，客戶一份、報運保部一份。江西樂億擔保有限公司項目立即到期（到期）報告（公司業務）一、項目概況：企業名稱：貸款種類：合作銀行：貸款期限：貸款金額：擔保金額：到

38、期日期：欠貸金額：二、還款能力預測及預警提示：（企業經營狀況、企業財務狀況、企業高層變動情況、還款來源及籌備情況、還款意愿等）三、處理意見： 項目客服經理： 年 月 日注：本報告書一式二份，業務部留存一份，報運保部一份。（項目到期前一個月上報）江西樂億擔保有限公司擔保業務逾期處理治理制度一、目的為了規范逾期處理操作流程，強化擔保業務的風險處置力度，提高對風險項目操縱、保全、追償的決策和執行能力，最大限度地降低擔保風險損失，特制定本方法。二、適用范圍公司所有業務品種在保客戶出現逾期或客觀上確認不能按時還款的適用本方法。三、 差不多設置為強化公司處理風險的能力，公司執行重大風險處理聯席會議機制，參

39、與成員由總經理、副總經理、運營保障部負責人及相關業務部門負責人等組成。依照風險處置項目的不同情況，參會具體人員組成由公司運保部提出建議，由總經理確定。四、運營保障部職責負責公司所有業務品種的風險治理工作：（一）決定風險項目（關注類以上風險）處置預案；（二）決定風險項目催收、代償、追償操作方案和調整方案；（三）決定風險處置過程中的其他應急措施；（四）決定追償中止（終止）、報請損失、核銷等相關事宜；（五）確定風險處置相關人員的工作調度安排；（六）決定有關風險處置工作的獎懲措施。五、風險預警措施在貸款到期前一個月內，項目客服經理須實地調查一次，提早通知被擔保人做好還款預備，督促被擔保人盡早沉淀還款資

40、金，確認被擔保人是否具備還款能力和還款意愿。假如確認被擔保人在擔保到期日還沒有還款能力或沒有還款意愿的，公司應立即進入風險處理程序。由業務部門指導項目客服經理負責在兩日內草擬制訂出下列方案： （一）風險化解方案。采取一切積極、必要的補救措施督促被擔保人按時歸還貸款；（二）風險處置方案。對可能發生的逾期、代償等風險提出應對處置建議，并按照公司運保部要求做好對抵、質押物進行處理和訴訟的預備。上述方案需報運保部備案，必要時要征求運保部意見，方案交由項目客服經理具體實施，由區域經理及主管負責人提供支持指導。六、逾期代償（一）、在擔保項目發生逾期后，應在三日內向被擔保人發出催告書面通知，并要求被擔保人在

41、書面通知上簽收，督促被擔保人盡快歸還逾期貸款本息。 （二）、擔保貸款到期后，借款人沒有歸還貸款的，應按照保證合同等有關規定，在規定的時刻內履行自己的代償責任，以維護擔保公司的擔保信譽。但客服經理應主動向貸款銀行索取下列文件以供代償前的核查： 1、借款合同；2、借款借據；3、保證合同；（以上1、2項可提供加蓋貸款銀行公章的復印件）4、借款人沒有還款的證明文件（借款人簽收第5項文件并承認欠款的，此項可略）；5、加蓋銀行印章的貸款逾期催收函復印件（附借款人簽收回執）；6、借款人賬戶內存款余額和到期前十日的收到情況；6、通知公司代為償還借款的公函。 （三）公司收到貸款銀行要求代償的通知后，應按下列程序

42、進行審查批準：1、項目客戶經理受理項目客戶經理應對擔保逾期項目進行初步審查，并提出初審意見，要緊內容應包括：、借款到期未歸還的事實是否真實，借款人所欠本金與利息數額是否準確；、借款使用情況，確認協議各方是否嚴格履行了合同約定的義務，如銀行貸款資金全部及時到位，是否設置了能夠抵扣代償金額保證金等措施； 、項目是否存在欺詐行為，如企業與銀行經辦人串通騙取擔保機構的擔保，用擔保貸款歸還銀行的逾期貸款等行為； 、借款催收情況；貸款銀行對該筆貸款的態度及配合意愿等；、借款人未還款的緣故分析；、借款人生產經營狀況、資產狀況；、反擔保措施及現狀；、代償與追償的建議；、 重新評價項目可行性；、其他需要講明的事

43、項。 2、經區域經理審查并報分管負責人批準后，將報告及相關資料移交運保部審查。3、運保部審查 運保部依照項目客服經理報送的資料和初審意見，提出審查意見。 、運保部就下列方面提出意見： 、初審意見中事實陳述的真實性與客觀性；、初審意見中分析、評價與論證的充分性和客觀性；、初審意見中建議可行性；、其他需要講明的事項。、運保部就下列方面提出明確法律意見：、重新評價借款與擔保的合法性；、推斷是否符合代償條件； 、推斷是否具有免責事由；、提出代償追償方案。、代償方案應當包括以下要緊內容：a、為被擔保人向銀行等主債權人擔保的差不多情況。b、被擔保人及其擔保項目運行情況。c、形成被擔保人未能履行債務償還的要

44、緊緣故。d、公司與銀行等主債權人追償被擔保人債權的要緊措施與效果。f、代償的法律依據及金額、時刻、方式。g、代償后保全擔保債權的應急方案。 、追償方案應當包括以下要緊內容：a、為被擔保人向銀行等主債權人擔保及代償情況。b、與被擔保人簽訂的托付擔保合同約定條款及抵押、質押、保證反擔保情況。c、反擔保債權情況。d、被擔保人及反擔保人生產經營、資產及債權情況。f、抵（質）押物狀況及其變現能力。g、追償的責任人、時刻、方式及其預期效果。 4、運保部將代償追償方案報公司總經理簽署審批。 公司總經理審批同意后，由財務部門負責辦理具體代償手續，并取得貸款銀行關于公司已承擔保證責任并享有追償權的確認函和關于借

45、款人債務責任轉移的通知函。 公司代償后，須立即第一時刻書面通知被擔保企業，由項目客服經理負責送達追償通知并取得被擔保企業簽收回執，同時代貸款銀行送達債務責任轉移通知函。若被擔保企業不按要求出具上述書面債務確認文件的，采納公證送達等方式。 七、代償項目的治理(一)、項目代償后的追償及對債務人的治理工作，自發生代償之日起兩個月內由業務部門負責追償，客服經理為直接責任人，區域經理及主管負責人為主管責任人；業務部門未能在兩個月內完成追償，則全案移交由運保部負責接著追償，業務部門該項目的項目客服經理及主管區域經理應運保部要求予以全力配合；(二)、發生代償后，要對被擔保人不能按時還本付息的實際緣故進行調查

46、，分析被擔保企業財務狀況和預期狀況，重新檢查反擔保措施。依照代償項目的性質和嚴峻程度要制訂具體的工作方案，要一案一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效；（三）、建立代償項目風險報告制度，及時監控代償資金總量及風險轉移的情況，定期反映代償項目的動態情況。 八、代償項目的追償代償項目追償應堅持“及時快捷、認真高效、抓住要害、寬嚴并濟”的原則。同時公司應取得工商、稅務、政法等相關部門和貸款銀行等單位的聯系，爭取支持和關心。追償的方式包括：依法起訴、申請財產保全、申請支付令、申請強制執行、申請破產還債；以物抵債；托付追討；債權轉股權等。在具體追償方式的選擇上，可依照各代償項目的實際情況，考慮從以下方式

47、中組合： (一)、與被擔保人重新制訂還款打算并監督其嚴格執行；(二)、向反擔保人追索，被擔保人在履行期限內未向公司償付款項的，公司即應向反擔保人主張反擔保債權，并送達書面通知；(三)、轉移債務，保全債權。如債務人有其他效益較好的關聯企業,應設法將債務轉移給債務人的其他關聯企業，使公司的債權先得到保全，以后再選擇機會進行處理；(四)、變更反擔保，增加抵押物價值； (五)、債權轉股權及債權重組。經評估后若確認債務人或其關聯企業的股權是有價值的，可采取“債權轉股權”的方式來保障公司的利益。(六)、以資抵債，減少損失。但要注意用以抵債的資產應該是有價值的、易變現的；（七)、行使抵押權。與抵押人協議以抵

48、押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償；協議不成的，可向人民法院提起訴訟；（八）、行使質押權。與出質人協商以應受清償的債權額作為價款之一部分或全部，取得質物的所有權；依法拍賣或變賣質物，公司可自己行使質權，也能夠申請法院執行。 (九)、依法起訴。是最差不多、最有效的措施，但也是要最后才考慮的手段。考慮到起訴行方程序復雜，耗時長久，在起訴前，須慎重權衡以下情形后方可實施：1、債務人主觀有意逃廢債務；2、債務人有多重逾期債務或潛在逾期債務，面臨多個債權人爭奪有限資產的局面； 3、債務有可執行資產，或有望通過法律措施發覺其可執行資產；4、債權債務關系不明確，希望通過法院司法裁定予以明確。 九

49、、代償項目的訴訟 (一)、申請支付令 被擔保企業承認欠款事實并承諾了還款期限，但期限屆滿未還款，也未對還款責任與數額提出任何異議，公司能夠向人民法院申請支付令，待支付令異議期(十五日)期滿后，直接申請人民法院強制執行。(二)、財產保全被擔保企或反擔保人存在或可能出現資產貶損、流失、被隱匿、被轉移或被多個債權人分割等情況的，公司應在訴訟前或訴訟中向人民法院申請財產保全。項目客服經理與運保部應積極查找可保全的財產線索，盡可能地選擇流淌性強、保值性好，易變現處理的財產，由運保部申請人民法院予以查封、扣押或凍結。 (三)、起訴、審理與裁判 項目客服經理協助運保部進行必要的調查取證后，由運保部律師撰寫起

50、訴狀，預備證據材料與證據清單，向有管轄權的人民法院起訴。 一般情況下應由運保部律師或者法務員出庭參加訴訟。人民法院主持調解且公司需作出重大讓步的，由公司運保部主管負責人參加。運保部應在公司利益最大化的前提下，爭取盡快結案(裁判文書生效)。結案后，應作出結案報告報主管負責人批閱。自立案之日起三個月未結案的，應提出訴訟進展報告。 （四）、執行裁判文書生效后，負有履行義務的被告未在指定期限內履行裁判文書確定的義務的，公司應向人民法院申請強制執行。執行中需與被執行人就財產折價進行協商或執行和解的，由運保部提出具體方案，報公司總經理審批。執行終結后，運保部應作出追償終結報告，報公司總經理批閱。十、擔保賠

51、付損失 代償項目具備下列條件之一的，可確認為擔保賠付損失：(一)被擔保企業或反擔保人仍在經營，但因受重大不利因素的阻礙，已三年以上不能歸還其欠的各項借款，且沒有其他還款保證的； (二)發生代償后，通過訴訟程序并經強制執行，被擔保人仍不能歸還所欠的各項借款且客觀上已無任何還款能力的，反擔保人經核查認定也無能力代其償還所欠債款的。 十一、擔保損失的確認及審批程序(一)、運保部出具資產損失報告并附詳細報損資料，出具法律意見，由運保部負責人簽署意見；(二)、公司總經理審批。十二、報損項目的后續工作擔保損失核銷后，并不意味著追償工作的結束。關于報損項目，應采取“賬銷債留”的方式，接著保留對債務人的追償權

52、。同時要采取嚴格操縱的保密措施，任何人不能通知債務人公司債權的核銷情況。項目客服經理及運保部要關注項目企業的后續進展情況，注意保持追償債務的法律時效。一旦出現轉機，要及時采取相應的追償措施。 十三、風險治理方法運行規則1、公司實行項目流程環節負責制，項目發生逾期、呆賬、壞賬的，項目原流程環節各責任按照公司規定承擔相應責任。2、項目流程環節責任人離職者由原所在部門負責。十四、附則1、本制度依照執行情況可做適當修改和調整；2、本制度解釋權歸江西樂億擔保有限公司；3、本制度經公司總經理批準之日起執行。江西樂億擔保有限公司2014年2月24日 江西樂億擔保有限公司業務檔案治理制度一、目的規范公司擔保業

53、務檔案的立卷、歸檔、分類、保管、查閱和銷毀等行為，保證業務檔案妥善保管、有序存放、方便查閱、嚴防毀損、散失和泄密。提高知識治理水平，有效發揮各類檔案在業務工作中的作用，特制定本制度。二、范圍本制度適用于公司各種擔保業務及與業務相關的各種檔案。三、檔案分類及歸檔治理部門擔保業務流程中與擔保項目有關的所有文書、函件和資料都在歸檔范圍之內，在項目終結前，按照業務流程文件歸業務部門在業務終結前歸檔保存，評審會議資料及權屬證件及合同等法律文件由運保部建檔后交行政部統一保管的原則進行治理；項目終結后由業務部門及運保部門將項目資料集中整理歸檔，全案移交行政部門保管。業務檔案依照性質的不同分為擔保項目檔案和內

54、部治理檔案兩大類：（一）、擔保項目檔案資料是擔保公司業務開展過程中項目評審、風險操縱、項目治理的重要資料。企業報送類文件： 1、借款申請書；2、托付擔保申請書；3、關于還款來源及打算，以及可提供的反擔保的書面講明；4、公司簡介；5、公司章程；6、公司成立批文；7、公司驗資報告復印件；8、經年檢的營業執照副本復印件；9、經年檢的企業組織機構代碼證書復印件；10、法人代表身份證明； 11、公司法定代表人或要緊負責人履歷；12、業務經辦人員的法人授權代理托付書及身份證復印件；13、公司章程所規定應由權力機構決定的貸款、擔保、抵押等決議文件；14、稅務登記證復印件；15、企業近三年通過審計的年度財務報

55、告及近3個月的財務報表；16、貸款證復印件（包括企業還貸記錄、貸款及對外擔保清單）及貸款卡的復印件；17、反擔保措施相關資料；18、其它項目相關資料，如銷售情況、購銷合同、項目的可行性報告、項目的有關權證、產品市場分析和銷售分析等等；19、公司托付擔保項目提交文件清單所列資料，或不限于清單的與申請擔保有關的其他資料；20、在保期間的財務報表、借款（授信）合同及合同項下每筆資金發放憑證、付息憑證、投資項目執行情況等按照公司擔保業務跟蹤治理制度要求搜集的所有資料。公司內部審批手續：項目調查報告；項目風險評估報告或評估表；3、項目評審報告；4、項目申報審批表；5、相關收費確認憑證；6、保后監管報告；

56、7、其他項目進展過程中的相關資料（業務往來函、通知函、傳真等）。法律文件或者產權證件類：法人與法人之間的法律性文件：公司貸款擔保、投資等業務的合同、協議等相關法律性文件，包括與銀行、經銷商、開發商、公司等法人簽訂的法律性文件；1、擔保合同(保函)及貸款主合同；2、托付保證合同；3、反擔保合同；4、財務顧問治理協議5、他項權證或者產權證6、股權或者股權類文件7、其它相關正式法律文件。（二）、內部治理檔案資料1、業務治理臺帳（項目臺帳、擔保意向書臺帳、風險治理臺帳等）；2、擔保業務統計月報；3、擔保業務明細表及變動情況表；4、客戶及合作單位聯系信息檔案。（三）、公司業務電子文檔：通過微機處理形成的

57、規范格式或有實際應用性的電子數據、文本、表格等，各業務部門將具有永久和長期保存價值的電子文擋、合同文本或重要數據，以U盤或移動硬盤進行雙備份并制成紙制文本一同歸檔保存；將其中一份交行政部保存。四、歸檔時效、交接、立卷、保管（一）、歸檔時效1、公司貸款擔保業務資料，在貸款發放后半個月內歸檔完畢，未按時歸檔或檔案資料不全的在卷內目錄上簽注短缺內容及緣故；（卷內目錄1附后）2、法律性文件在審批通過后一般在三個工作日內簽訂，簽訂后三個工作日內歸檔，需要辦理公證的辦理公證后三個工作日內歸檔；（項目相關合同卷內目錄2附后）3、公司內部的業務資料應按部門要求即時歸檔保存；（二）、歸檔交接1、業務檔案由公司業

58、務部設專人負責治理。檔案治理人員調動工作時，對保存的檔案材料要詳細清點，履行交接手續；2、擔保項目檔案資料由項目客服經理依照公司的要求在項目調查、審核、執行時期完善，并將項目的所有相關檔案資料一并交檔案治理人員統一保管。項目客服經理負責對項目在保過程中需要搜集的資料進行完善歸檔。3、部門之間交接業務檔案的，交接雙方應當辦理檔案交接手續。移交業務檔案的部門，應當編制檔案移交目錄，列明應當移交的檔案名稱、冊數、資料清單等內容。4、交接業務檔案時，交接雙方應當按照檔案移交目錄所列內容逐項交接，并由交接雙方的主管領導負責監交。交接完畢后，交接雙方經辦人和監交人應當在檔案移交目錄上簽名或者蓋章。（三）、

59、歸檔立卷各業務部門移交的業務檔案，應當由行政部檔案治理人員負責整理立卷，按內部審批手續類、對外提供類、法律文書類、企業報送資料類的順序裝訂成冊，編制檔案保管清冊。歸檔的案卷要按項目編排次序系統，卷內首頁要有材料目錄。五、歸檔要求（一）紙制文檔治理：1、歸檔材料分類清晰、材料組卷合理，保持文件的有機聯系和完整；2、案卷標題簡明、確切，能準確反映卷內文件材料的內容； 3、卷內文件材料排列條理，歸檔內容編寫卷內目錄，歸檔完整的卷宗做完整檔案標記，卷內目錄填寫清晰； 4、公司貸款擔保客戶檔案按受理時刻順序編號，法律性文件按公司業務順序統一編號； 5、實行裝訂的案卷要編定頁號；不裝訂的案卷要以每份文件為單位編定頁號，并在文件封面的右上角注明件號和頁數；裝訂案卷整齊、美觀；6、案卷封面應用機械印制或鋼筆書寫，字跡要工整、清晰。不得使用鉛筆、圓珠筆書寫；7、每月最后一個工作日，行政部經理組織進行檔案自查；8、每季度最后一個月月末由運保部組織安排檢查檔案，對不合格檔案進行記錄。（二）電子文檔治理：1、電子文檔的存放一律不能放在系統盤上（C盤）；2、各