1、1 風險因素、風險事故、風險損失。風險因素： 指引起或增加風險事故發生的機會或擴大損失幅度的條件， 是風險事故發生的潛在原因。它分為物質風險因素、道德風險因素和心理風險因素。風險事故：指造成財產損失和人身傷亡的偶發事件。風險損失：是由非風險因素、風險事故和損失三者構成的統一體，它們之間存在著一種因果關系。2 可保風險（哪些屬于可保風險）1、純粹風險2、偶然發生的風險3、大量、同質風險4、具較重大損失的風險5、非群災巨災損失重大風險6、可以用貨幣衡量的風險保險的基本原則保險利益原則、最大誠信原則、近因原則、代位原則、損失補償原則、 損失分攤原則保險利益是指投保方對保險標的所具有的法律上承認的經濟

2、利益。 保險利益必須是法律認可并且受到法律保護的利益，必須是客觀上存在的利益，必須是能夠在經濟上確定的利益。保險利益的種類（ 財產保險和人身保險）財產保險的保險利益：所有權、委托保管權、抵押權人身保險的保險利益本人；配偶、子女、與父母；前項以外與投保人有撫養、贍養或撫養關系的家庭其他成員、近親；被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。保險人告知的含義保險人在訂立保險合同時， 應當向投保人說明保險合同條款內容， 特別是免責條款。 所謂重要事實一般是指對保險人決定是否承保或以何條件承保起影響作用的事實， 它影響保險人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險費的數額。保險人

3、告知的形式（ 明確列示和明確說明）明確列示在明確列示是指保險人只需將保險的主要內容明確列明在保險合同之中， 即視為已告知投保人明確說明 明確說明是指保險人不僅應將保險的主要內容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進行正確的解釋。保證的含義保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種狀態的存在與不存在作出許諾。保證的表現形式明示保證和默示保證棄權與禁止反言棄權， 是指雙方當事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權利。 禁止反言， 是指一方當事人放棄了合同中可以主張的權利，日后不得再重新主張這種權利11 判定保險責任近因的原則多種原因并存時的判定：（ 1 ）各原因

4、均為保險風險，保險人負賠償責任。（ 2 ）前因和后因均為不保風險，保險人不負責任。（ 3 ）導致損失的多種原因中，沒有除外責任的，只要其中一個為承保風險，無論其他原因如何，應當負賠償責任。（ 4 ）既有除外責任也有承保責任的，應當分析損失結果是否能分解。若可以分解，保險人只對承保責任；若不能分解，則除外責任為近因，保險人不負責理賠。多種原因連續發生：（ 1 ）各原因均為保險風險，保險人負賠償責任。（ 2 ）前因和后因均為不保風險，保險人不負責任。（ 3 ）前因為不保風險，后因為承保風險，保險人不負責。（ 4 ）前因為保險風險，后因為不保風險，保險人負賠償責任。兩個或兩個以上原因間斷發生（ 1

5、）間斷發生的原因都是保險風險，沒有除外風險或未保風險介入，保險人對各個原因所致損失均負責賠償。（ 2 ）間斷發生的原因中有除外風險或未保風險介入，若除外風險和未保風險發行在承保風險前， 保險人的責任自承保風險造成的損失開始負責； 若除外風險或未保風險發生在承保風險之后，保險人對損失的責任只負責到除外風險和未保風險介入之前。12 代位原則代位： 保險人取代投保人或被保險人獲得追償權或對保險標的的所有權。? 代位原則： 指在財產保險合同中，保險人根據法律或保險合同約定，對被保險人因為保險事故發生而遭受的損失進行賠償以后，依法取得向對保險標的損失負有責任的第三者進行追償的權利，或取代被保險人對保險標

6、的的所有權。意義（ 1 ）防止被保險人由于保險事故的發生，從保險人和第三者責任方同時獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補償原則的貫徹執行；（ 2 ）維護社會公眾利益，保障公民、法人的合法權益不受侵害；（ 3 ）有利于被保險人及時獲得經濟補償。13 物上代位與代位求償的區別?1、代位求償的保險標的損失是由第 三者責任引起? 2、 代位求償取得的是代位權， 而物上代位取得的是所有權。 保險人取得的是對保險 標的的權益及義務。14、損失補償原則損失補償原則的含義1、經濟補償：保險的基本職能。2、損失補償原則：指保險合同生效后，當保險標的發生保險責任范圍內的損失時， 被保險人有權按照合同的約定，獲得全面

7、、充分的賠償，以彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外利益。15定值保險定義： 指保險合同當事人雙方在訂立保險合同時， 約定保險標的的價值， 并以此確定為保險金額的保險。不論保險標的的實際價值大于或小于保險金額， 均按損失程度十足賠付 （常見于海洋貨物 運輸保險） 。計算公式為（ 1 ）損失程度 = （保險財產的完好價值- 殘值）/保險財產的完好價值X 100%（2）保險賠款=保險金額X損失程度16不定值保險指保險合同當事人雙方在訂立保險合同時不約定保險標的價值，在出險時確認保險標的價值的保險。1、不足額保險：指合同中約定的保險金額比保險標的出險時的

8、實際價值低，即保險金額小于保險價值，也稱為部分保險。2、足額保險：指合同中約定的保險金額與保險標的出險時的保險價值等額，即保險金額剛好等于保險價值。3、超額保險：指合同中約定的保險金額超出保險標的出險時的保險價值。17、保險合同的概念? 保險合同：我國保險法第10 條的定義為“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議” 。18保險合同重要概念1、保險費：投保人為使其財產和人身獲得保險保 障，按合同約定向保險人支付的對價，是建立保險基金的來源，也稱為保費。2、保險金：保險責任事故發生時，保險人按損失給付的實際保險金數額。3、保險金額：保險人在發生事故或出現保險事件時，應賠償或給付保險金

9、的最高限額。 （超額、足額、不足額保險）4、保險價值：保險標的在某一特定時期內以金錢估計的價值總額，是被保險人向保險人索賠的最高限額， 可以在投保時由投保人和保險人約定并在合同中載明， 也可以按照保險事故發生時保險標的實際價值確定。5、保險標的：指投保人將其作為保險對象申請投保、而由保險人承擔風險的財產或人身利益。19保險合同關系人1、 被保險人 （Insured） ： 我國保險法 （ 2002）第22 條規定?被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人? 。2、受益人：指在保險事故發生后直接向保險人行使賠償請求權的人，也叫保險金受領人。20 受益人的特點1、受益人由被保險

10、人或投保人指定，但投保人指定受益人必須征得被保險人同意。2、受益人本身具有不確定性，受益人不一定能得到保險金。 （可以變更， 先于被保險人死亡時就不能得到保險金。 ）除人身保險合同另有約定外， 被保險人本身就擁有受益權， 只要被保險人生存， 則被保險人為保險金請求權人，只有在被保險人死亡的情況下，受益人才享有受益權。3、受益人享受的收益權是種期得利益，只有在被保險人死亡后才能享受，在國外又稱為等待權。4、收益權不能繼承，受益人可以放棄收益權但不能行使出售、轉讓等處分權利，由受益權的不確定性決定的。5、被保險人或投保人可變更受益人，但投保人變更受益人需征得被保險人同意而無須征得保險人同意，通知保

11、險人即可。6、受益權只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權剝奪或分享受益人的受益權，受益人得到的保險金不是遺產，無需交遺產稅，也不用抵償被保險人生前債務。7、當受益人先于被保險人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄受益權或失去受益權時，由被保險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產處理。21 保險合同的形式?投保單：投保人向保險人申請訂立保險合同書面要約?暫保單：又稱臨時保單，是正式保單發出前的臨時合同，法律效力與正式保單完全相同。?保險單：簡稱保單，是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。?保險憑證：也稱小保險，是保險人向投保人簽發的證明保險合同已經成立的書面憑證，是一種簡化保險

12、單，法律效力與保險單相同。22 保險人的義務1 、 說明合同條款及內容義務2、及時簽單義務3、 保密義務 4 、賠償或給付保險金義務5、支付其它特殊需費用的義務（查勘、施救）23 財產保險合同的生效條件財產保險是以保險雙方約定交付保險費的時間和方式為生效條件， 又叫 “零時起保責任制” 。保險雙方是否已約定交付保險費的時間和方式是判斷財產保險合同生效的條件。24 人身保險合同生效條件人身保險是以投保人交付首期保險費為生效條件。 因為人身保險合同是長期性合同， 其保險費的交付也是分期付款，所以，投保人交付首期保險費即視為生效。25 保險合同的終止（一）正常終止1、自然終止2、履約終止3、協議終止

13、4 、行使終止權終止（二）特殊終止1、自始無效2、違約終止3 、解約終止26 財產損失保險分類火災保險運輸保險 工程保險 農業保險27 責任保險及其分類責任保險是以保險客戶的法律賠償風險為承保對象的一類保險，屬于廣義的財產保險責任保險分類公眾責任保險、產品責任保險、雇主責任保險、職業責任保險28 責任保險補償對象的特征直接保障被保險人利益、間接保障受害人利益直接補償對象：與保險人簽訂責任保險合同被保險人間接補償對象：被保險人之外的受害方即第三者只有當第三方的利益損失客觀存在并依法應由被保險人負責賠償時才產生被保險人的利益損失29 第一損失保險： 不要求被保險人以其財產的全部價值足額投保，而是以

14、一次保險事故可能造成的最高損失額為保險金額。 當財產發生損失時， 不論保險金額占全部財產價值的比例如何， 只要損失金額在保險金額內， 保險人就得按實際損失賠償， 而不采取比例賠償的方式。采取第一損失賠償方式的原因第一損失賠償方式不要求被保險人足額投保， 其費率較高， 這種方式對保險人和被保險都有利： 一般情況下， 家庭財產全損概率很小， 不必要足額投保， 可以節省保費， 增加風險單位，并減少理賠。免賠條款保險雙方在簽訂合同時，規定當保險事故損失少于保險金額的一定比率時，保險人不負責賠償； 只有當保險事故損失大于或等于這一比率時， 保險人才負責賠償。 這個比率就是免賠率，有絕對免賠率和相對免賠率

15、之分。絕對免賠率：當保險事故損失大于或等于免賠額時，保險人承擔的賠償責任等于實際損失減去免賠額后剩余的差額；相對免賠率： 當保險事故損失大于或等于免賠額時， 保險人承擔的賠償責任等于實際損失，并不扣除免賠額。30 機動車輛保險概念: 以汽車本身及其相關利益為保險標的的一種不宣傳財產保險。包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種特種車31 機動車輛免賠率1、負次要事故責任的免賠率為 5% ，負同等事故責任的免賠率為8%，負主要事故責任的免賠率為 10% ，負全部事故責任的免賠率為 15%2、被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償的，無法找到第三方時，免賠率為 30%3、被保險人根據有關法律法

16、規規定選擇自選協商方式處理時，不能證明原因的，免賠率為20%4、投保時約定過被保險車輛的行駛區域，保險事故發生在約定行駛區域以外的，增加免賠率為 10%32 投保人、被保險人義務1、投保人應當如實2、投保人應當在保險合同成立時交清保險費3、保險事故發生后，被保險人應當及時采取施救措施4、保險事故發生后，被保險人應當積極協助保險人現場查勘。5、因第三方引起的損害而造成的保險事故，保險人在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利，但被保險必須協助保險人向第三方追償。保險合同終止1、被保險機動車輛發生全部損失2、投保時實際價值確定保險金額的，一次賠款與免賠金額之和達到保險事故發生時被保險

17、車輛的實際價值。3、保險金額低于投保時被保險機動車實際價值的，一次賠款金額與免賠金額之和達到保險金額。第三者責任險（商業三者險）1、 適用范圍： 機動車輛車損險的適用車輛，但不包括摩托車、拖拉機和特種車。2、保險責任 ：被保險人或其允許的合法駕駛員在使用被保險機動車過程中發生意外事故， 致使第三者遭受人身傷或財產直接損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上部分負責賠償。第三者責任險” 的責任免除“第三者 ” ： 指被保險機動車輛發生意外事故遭受人身或財產損失的人， 但不包括被保險機動車本車上的人員、投保人、被保險和保險人。以下均不屬“第三

18、者責任險”保險責任范疇：被保險人及家庭成員人身傷亡、 所有或代管財產的損失。 （無論車上或車下都不屬于第三者）2、被保險機動車本車其它人員的人身傷亡或代管財產損失。第三者責任險免賠率1、負次要事故責任的免賠率為 5% ，負同等事故責任的免賠率為10%，負主要事故責任的免賠率為15%,負全部事故責任的免賠率為 20%2、違反安全規定的，增加免賠率 10%3、投保時指定駕駛人，保險事故發生時為非指定駕駛人使用被保險機動車的，增加免賠率10%;4、投保時約定行駛區域，保險事故發生在約定行駛區域以外的，增加免賠率為10%。37交強險與第三者責任險的區別1、商業三責險采取的是過錯責任原則，交強險實行的是

19、無過錯責任”，即無論被保險人是否負有責任，保險公司均將在 6萬元責任限額內賠償。2、商業三責險規定了較多責任免除事項和免賠率，而交強險保險責任幾乎涵蓋所有道路交通風險，且不設免賠率和免賠額，保障范圍遠大于商業三責險。3、商業三責險以盈利為目的，屬于商業保險業務，而交強險實行不盈利、不虧損經營原則。4、各保險公司商業三責險條款費率存在差異，設有5、10、20至100萬元檔次，而交強險全國統一為6萬元。并在全國范圍內執行統一保險條款和基礎費率。38人身保險概念：以人的身體或者生命為保險標的,保險人對被保險人的生命或者身體因遭受事故、意外傷害、疾病、衰老等原因導致死亡、傷殘、喪失工作能力或者年老退休

20、負責給付保險金。人身保險的種類（一）按實施的形式劃分1、自愿保險 2、強制保險（二）按投保主體劃分（1）按當事人不同：個人約定 /第三者約定。（2）按保額給付方式不同：一次性給付 /年金給付。（3）按投保者是否參加分紅：分紅人身保險/非分紅人身保險。（4）按被保險人是否要體檢：體檢保險 /無體檢保險。（三）按投保的風險劃分1、人壽保險 2、意外傷害保險3、健康保險39人身保險的特點：1、人身保險是一種定額保險合同。2、保險利益是以人與人關系來確定的。3、具有長期性。4、生命風險的相對穩定性5、壽險保單的儲蓄性40萬能壽險是一種終身壽險，保費可以靈活繳納，死亡給付金也可進行調整，最顯著的特點是可

21、變保費、可變保額和將各種定價因素分別列示。41萬能險保障功能評價（1）1、萬能壽險一般提供人身壽險，當被保險人身故或者全殘時，就能得到規定基本保額或者 保單價值的給付；2、萬能壽險不能發揮意外、醫療等方面保障作用，如果真正要投資保障兼顧，需要附加相 關健康險等。萬能險保障功能評價（2）萬能險具備一定的投資性，可以理解成一種具備抵御通貨膨脹和免稅功能的復利儲蓄，個人帳戶有保底年收益。它的穩健和無風險決定了不可能有很高回報。收益要結合各保險公司的經營狀況、公司實力和信用以及經濟大環境。、 回報需要種中長期投資， 并且， 保費是先扣除相應的各種保險管理費用后進入投資帳戶，并非全部用來投資。萬能險保障

22、功能評價( 3)目前各大保險公司推出萬能險方案，目前年保底收益多定在2%上下 ,各公司之間相差懸殊(如有 2.5%的、 1.75%的等) 各公司的保險計劃書中在個人帳戶欄都列出高中低三欄， 除了 低檔那欄外，中高均是保險公司預計的，因此，萬能險計劃書中只有保底收益是可靠的。萬能險投保誤區(1) 等同銀行儲蓄1、萬能險有2.5 %左右保底收益，但不能作儲蓄替代品。2、儲蓄利息的計算基數是進入銀行賬戶的所有本金，而萬能險的收益計算基數是保單的賬戶價值，即個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金， 因此萬能險投資前兩年的收益并不能保證。3、如果選擇期繳，前5年初始費的扣除比例較高，實際

23、進入投資賬戶的資金較少，之后扣除比例會逐漸降低。4、萬能險賬戶復利計息，每月結算的利息進入賬戶參與投資，因此，中長期持有的萬能險才能有較高收益。萬能險投保誤區 (2) 沒有投資風險萬能險的投資方向主要為大額協議存款、 大型基礎設施建設和國債， 保底收益比較固定，面臨利率上揚、保險公司投資收益率走低等風險。盡管萬能險能夠任意提高或者降低死亡給付金額， 但基本保障主要為身故保障和全殘保障，對于意外、醫療、重疾保障，萬能險通常不能覆蓋，因此，應在基本保障充足的基礎上再選擇投資萬能險。萬能險投保誤區 (3) 所有人都適合購買1、萬能險比較適合高收入人群購買，短期投資者、收入水平較低的家庭和老年人都不適

24、合購買萬能險。2、萬能險是一種投資性很強的保險，在投資最初的3年一5年時間內，實際收益低，甚至會出現虧損。3、萬能險的投資者應具備以下條件：有穩定持續的收入；家庭有富裕資金且沒有其他投資意向；對收益回報有中長期準備現金價值指被保險人要求解約時， 壽險公司應該退還給被保險人的部分責任準備金， 但不會全部退還，按照計算準備金的方法，利用調整保費取代純保費而得到的數值作為最小現金價值。原因：1、死亡逆選擇增加2、影響保險公司資金運用，中途解約影響準備金投資利息3、攤還附加費用4、辦理解約手續需要支付費用44 準備金計算（一）指將來給保險金的現值與將業凈保費收入的現值之間的差額。 將業給付保險金的現值

25、隨時間推移而增加，而將來凈保費收入的現值隨時間推移而減少，準備金是兩者之差。一年定期保險的凈保費正好足以給付年末死亡保險金 自然保費準備金計算（二）按照人壽保險均衡保費計劃， 合同早期繳付保險費高于死亡保險金， 而后期繳付保險費不足以給付死亡保險金，早期超額或多余的保險費必須保持用于將來給付，形成了準備金。準備金=已收凈保費總收入及利息收入之和-已給付死亡保險金準備金=將來可收取純保費現值-將要給付的死亡保險金現值45 分紅保險是一種保單所有人參與分享公司可分配盈余， 與保險公司共同分享經營成果的保險， 被保險不僅僅可以享受到保險保障，還可以定期獲得保險公司對資金運作所得利潤的分紅。分紅保險的

26、紅利來源1、實際死亡率低于預定死亡率的死差益：危險保費總額大于當年實際給付的死亡保險金的結余部分。2、投資收益率大于預定收益率的利差益：資金運用的投資回報率高于預定利率的差額。3、附加保費超過實際經費與偶發風險的費差益。4、不動產增值5、契約依現金解約價格所付出的金額低于解約時的責任準備金差額。人身意外傷害保險的含義1、含義：指被保險人在保險有效期內，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時，保險人依照合同規定給付保險金的保險。人身意外傷害保險特點1、只承擔意外傷害責任，不承擔因病死亡等責任；2、被保險人面臨的風險程度不因被保險人的年齡、性別不同而有太大差異；3、 費率厘定不以死亡表為依據， 主要根據以往各種意外傷害事故發生概率的經驗統計來確土定；4、高齡者可以投保且不必體檢。49 健康保險1