1、五大銀行網上銀行及手機銀行分析報告前言調研分析報告目的網上銀行代表了未來銀行業的方向，網上銀行業務的迅速發展必 將推動著銀行業新的革命。我們的目的就是了解各大銀行的網上業 務，熟悉各大網上銀行業務與功能的優缺點，并能綜合分析各大網上 銀行業務與功能的異同點。網上銀行網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行借助個人電腦或其 他智能設備，通過互聯網技術或其他公用信息網，為客戶提供的多種 金融服務的項目。網上銀行集安全可靠、功能強大、方便快捷、信息豐富等特點于 一體，網上銀行業務不僅涵蓋傳統銀行業務，而且突破了銀行經營的 行業界限，深入到證券、保險甚至是商業流通等領域，是現代銀行業 務的主流發展方向

2、。手機銀行移動銀行(Mobile Banking Service)也可稱為手機銀行，是利用 移動通信網絡及終端辦理相關銀行業務的簡稱。作為一種結合了貨幣 電子化與移動通信的嶄新服務，移動銀行業務不僅可以使人們在任何 時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內 涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創 新的服務。目標銀行：招商銀行工商銀行農業銀行中國銀行建設銀行三.五大銀行網上銀行綜合分析比較（表-1）銀行名稱功能中國 銀行建設 銀行工商 銀行農業 銀行招商 銀行賬戶管理VVVVV轉賬匯款VVVVV繳費支付VVVVV投資理財基金VVVVV債券VVVVV證券期

3、貨VVVV保險VVVVV國債VVV貴金屬VVVV股票VVVV黃金VVV財務分析VVVV表-1貸款VVVVV信用卡VVVVV手機銀行VVVVV電話銀行VVVVV安全相關密碼VVVVV文件數字證書VVVVV動態口令卡VV動態手機口令VVVVV移動口令牌V移動數字證書VVVVV方便程度網銀操作界面非常方便方便較方 便較方 便方便網銀開通難度簡單簡單較簡 單簡單較簡 單證書下載安裝較方 便方便較方 便方便方便其 它年費101010100表-1續四.網上銀行功能具體分析對比（一）、網銀易用性對比網銀開通、安裝和使用的方便性、網頁界面的友好程度對用戶影 響很大。因此，各大銀行也是紛紛設法在盡可能的簡化開通

4、手續以及 使用流程，以便為用戶提供更好的服務。建設銀行開通網上銀行服務需線上線下來回驗證，這使得手續變 得繁瑣。網上銀行登錄速度一般，內附的功能則相對齊全，各項服務的操作界面均有幫助信息窗口，錯誤處理和提示亦比較優秀。（二）、網銀安全性對比互聯網是一個開放的網絡，銀行交易服務器是網上的公開站點， 網上銀行系統也使銀行內部網向互聯網敞開了大門。因此，如何保證 網上銀行交易系統的安全，關系到銀行內部整個金融網的安全，這是 網上銀行建設中最至關重要的問題。下面就幾大銀行的安全性進行對 比。根據對比分析得出：首先中國銀行、工商銀行和招商銀行的安全 級別相對最高，其除了密碼外均有動態口令卡、動態手機口令

5、、移動 口令牌、移動數字證書中的兩到三種安全措施進行安全保護。其次是 建設銀行、農業銀行、其安全級別相對較高。雖然這些銀行中安全級別有高有低、各不相同，但是只要用戶提 高警惕性，個網上銀行還是有能力保證用戶資料及財產的安全的。（三）、投資理財功能對比在本次調研分析中，中國工商銀行網上銀行的投資理財業務做的 是相對最好的，工行網銀集基金、外匯、債卷、證券期貨、保險、貴 金屬、股票、黃金等理財產品于一體，為客戶提供多種理財工具及服 務，方便客戶選擇，工行網銀也由此受到了廣大投資理財人士的青睞。其次是招行網銀的理財業務，其理財工具以及產品同樣也非常齊 全，其中最有特色的就是招行的財務分析功能。用戶可

6、以在財務分析 功能中，一目了然地掌握自己某段時期收入、支出的分配圖、明細表、 現金流量以及收支對比情況，有了這個功能，對自己的收支很容易把 握。（四）、中行、工行、招行網銀服務側重方向對比中國銀行：突出其外匯功能和偏重個人服務。中行作為原來的外 貿專業銀行，海外分行網點多、經營規范，在國際金融市場中取得不 少經驗。工商銀行：主要是商業方面的的業務，突出其商業性質，服務項 目多且細。推出了全新的個人網上銀行品牌“金融家”和創新產品 USBKEYo招商銀行：其各個業務發展得比較均衡。它是國內銀行中涉足互 聯網比較早的一家，也是目前國內商業銀行中提供網上銀行業務種類 最多、服務地區范圍最廣的銀行。在

7、幾大基本業務的基礎上，招行還 開展融資業務、投資業務、居家服務和咨詢服務等幾項業務，并且突 出各地的不同特色服務。在個人業務方面招行提供差異化的個人服 務：普及“一卡通”業務的同時推出服務于高端用戶的“金葵花”品 牌，以保證不同層次客戶的理財需要?？傮w來說，中國銀行個人銀行服務和工商銀行的商業服務也很出 色，招商銀行網上銀行的業務項目比較全面和均衡，但招商銀行還是 稍遜一籌。（五）、農行、建行、招行網上繳費支付功能對比九大銀行基本上做的都還可以，但就農業銀行、建設銀行與招商 銀行來說（如表-2），農業銀行在這方面還是稍遜一籌。農業銀行在 網上繳費支付這塊的功能還比較的單一，業務水平還有待進一步

8、提 高。而建設銀行相對而言就出色很多，其繳費功能全面，覆蓋面廣， 能更好的讓客戶接受并去使用該功能。招商銀行在這方面也是相當的出色，一線城市功能覆蓋率極高， 但對于二線城市許多業務都還沒延伸過去，當然招商銀行也在積極發 展當中。農業銀行建設銀行招商銀行定制步驟繁瑣，快捷 菜單功能畫蛇添足， 并只能繳移動業務電 話費功能全面，提供全部 移動、固定電話業務 繳費，以及各城市水 電，煤氣繳費等業務。功能較全面，但對于二 級城市繳費地區支持情 況較差。規模較大城市 支持很好。表-2五.五大銀行手機銀行對比分析（表-3）手機銀行是電子銀行系統的重要一部分，它作為一種嶄新的銀行 服務渠道，在網上銀行全網互

9、聯和高速數據交換等優勢的基礎上，更 加突出了移動通信“隨時隨地、貼身、快捷、方便、時尚”的獨特性， 真正實現了“何時間、任何地點”銀業務的辦理，成為銀行業一種更 加便利、更具競爭性的服務方式?？傮w來說，國內各大銀行手機銀行也是處于萌芽發展階段，其功能以及包含的業務都大同小異，暫時還談不上孰優孰劣。手機銀行是 未來金融形式的一個發展方向，下面是我國部分銀行手機銀行的功能 對比（如表-3）手機銀行功能農業銀行賬戶余額查詢、賬戶明細查詢、交易記錄查詢、動 態口令卡查詢、賬戶余額查詢等功能工商銀行賬戶管理、轉賬匯款、繳費業務、手機股市、基金 業務、國債業務、外匯業務、黃金業務、銀期轉賬、 信用卡、客戶

10、服務建設銀行查詢服務、轉賬匯款、充值繳費、信用卡服務、賬 戶金、我的服務中國銀行賬戶管理、轉賬匯款、投資理財、信用卡、賬單繳 付、電子支付、貸款管理、手機取款招商銀行我的最愛（常用功能隨心DIY， 步立即進入想要 的功能生活助手（話費充值、商旅預訂、彩票投注、電影票 購買、優惠商戶等）金融助手（無需登錄，輕松查詢最新的金融資訊及 產品信息，理財計算器等一系列最實用的金融 工具）手機銀行（涵蓋一卡通和信用卡的常用金融服務， 查詢、轉賬、理財）表-3參與此次體驗的五款銀行APP分別是工商銀行、建設銀行、農業銀 行、招商銀行和交通銀行。一、主界面對比在我們參與體驗的五家銀行APP中，除了建行之外，其

11、它四家銀行 全部使用了我們大家習慣的標準APP版式布局，把常用功能以圖標 的形式放在了主界面最顯眼的地方，而建行則是另辟蹊徑采用了類似 轉盤異體結構設計。從操作的便捷性上來看，圖標形式更加直觀易選，并且通過圖標的前 后順序排序可以確定功能的優先級別和重要程度。從功能圖標布局來看，幾大銀行基本上都把【我的賬戶】、【轉賬匯款】 這兩項核心功能放在了最前面，建設銀行放在了最顯眼的部分。除了上述兩項核心功能外，【投資理財】、【繳費】、【手機充值】、【信 用卡】也是各銀行的主打業務。從界面上可以看到，工行、中行、農 行、建行都把【投資理財】放在了一個比較重要的中間位置，而招商 銀行則是將【投資理財】放在

12、了底部圖標欄第2個的位置，并且在功 能區下方直接羅列出了一條投資基金的信息，對投資理財功能的重視 程度可見一斑。此外，工行、招行、農行都在常用圖標區加入了繳費的功能，可以繳 納包括手機話費、電費、水費、有線電視費等在內的日常生活支出。 其中工行和農行還特意將手機充值功能放在首頁常用圖標區，而其它 幾家銀行則是將這個功能折疊收縮到了【繳費】或【生活】的功能圖 標中。下面就讓我們通過界面截圖來一起感受一下這幾家銀行APP的不同 風格。工商銀行首先我們來看看亞洲第一大銀行工商銀行，工行APP界面的主色調 選用了工行傳統的紅色，配以灰色文字，給人一種穩重不失激情的感 覺。工行的圖標大多為圓形或者圓角矩

13、形手繪圖標，再加上自家獨有的大象吉祥物（可以作為默認頭像，也可以上傳自定義頭像），直觀感覺是親切大方。欄目設置方面，工行設置了【最愛】、【智服務】、【惠生活】、【我的】 4個主欄目，分別對應常用功能、理財、生活服務、個人設置等功能，欄目設計合理直觀，便于使用。7門工商銀行手機銀行APP的主界面一建設銀行 建設銀行的綜合競爭力僅此于工商銀行，必然有其獨到之處。起碼這 點在建設銀行的APP上的體現的比較明顯。建設銀行手機銀行APP采用了青藍色的主色調，整個APP圖標界面 設計精美，讓人過目難忘。底部圖標欄常駐的5個功能分別為【首頁入【信用卡】、【投資理財】、 【貸款】、【悅享生活】。按照功能的實現

14、程度來評判的話，建行APP實現了手機銀行的基礎 功能，手機銀行所有的功能都完全具備且運行流暢。但是作為一款銀行類APP程序，使用大轉盤設計總會給人一種小家 碧玉的感覺，用戶的實際體驗感受容易被加入一些類似游戲的感覺， 和銀行類APP所應具備穩重可靠風格有點背道而馳。最令人難以接受的是，建行APP在首頁左下角放了一個碩大的【客 戶服務】的圖標，難道建行的用戶在使用過程中需要找客服咨詢問題 的幾率要遠高于其它銀行么？目前大多數成熟的APP基本上都會選擇圖標樣式布局，所以，個人 認為在未來的某個升級版本中，建行的APP也許會像其它同行一樣 重新回到標準圖標模式。7門建設銀行手機銀行APP的主界面一農

15、業銀行 農業銀行手機銀行APP的主界面采用了自家主題色綠色加灰色的色 調搭配，看起來非常清新，給人第一印象頗佳。底部圖標欄常駐的5個功能按鈕分別為【首頁】、【投資】、【商城】、 【附近】、【我的】，分別對應常用功能、理財、購物、生活、個人設 置，除了【商城】之外，其它功能按鈕屬于銀行APP的標準配置，【商 城】的出現稍顯錯愕，難道是農業銀行的用戶更喜歡通過農行的APP 來購物么？IPhcine 7 PlusRMB 53蹈起琶園鏟回+5IS延制TH：.aQ旦it IE澇色切”定曜00oo1TTT農業銀行手機銀行app的主界面iPbom ?kHJ.招商銀行作為最早切入移動端的商業銀行，招商銀行的A

16、PP界面設計堪稱駕 輕就熟。藍色欄目圖標加上紅綠黃純手繪各個功能圖標，盡管配色豐 富，但堆砌到整個頁面中絲毫沒有雜亂之感，更有一種醒目賞心的感 受。具體欄目方面，招商銀行底部常駐了【首頁】【理財】、【生活】、【助 手】、【我的】等5個欄目，分別對應常用功能、理財、生活、各類雜項助手、個人設置等功能模塊，也是一目了然非常清晰。出游刷卡恁樣宵錢?眄防借刷？一帽通用戶掌上商晡用目特JE MB-1WK立SE1。元 1DjfirFJ13產腳市網壬辦業f HlkrrJElATMEGtlLHiflTTT招商銀行手機銀行app的主界面中國銀行 交通銀行APP的主界面使用了和招行類似的色調風格，底部欄目共 有4

17、個，分別是【手機銀行入【掌聚生活】、【中銀咨詢】和【消息服 務】，分別對應了常用功能、理財、生活、個人設置等幾個功能模塊。 總的來說，同傳統銀行和網上銀行相比，手機銀行支付的特點有：更方便?？梢哉f手機銀行功能強大，是網絡銀行的一個精簡版，但是遠比網絡銀行更為方便，因為容易隨時攜帶，而且方便用于小額 支付。更廣泛。提供WAP網站的支付服務，實現一點接入、多家 支付。更有潛力。暫時還不成熟的商業模式和用戶習慣，導致手機銀行和支付的發展還沒有達到巔峰，還有很大的潛力可以發掘。六.報告總結經過此次調查活動，我們覺得中國銀行、招商銀行、工商銀行、 交通銀行、農業銀行、建設銀行在網上銀行和手機銀行方面做得

18、相對 較好，特別是各自的特色服務。網上銀行和手機銀行是隨著時代應運而生，其優點和不足都是并 存的。網上銀行在傳統銀行的基礎上結合現代的Internet技術，為用 戶提供更加方便、快捷、功能多樣化、安全的服務的同時，也存在一 個普遍缺點，就是操作流程較為復雜。因此提高使用便捷性是擴大用 戶群的有效方法之一，也是目前各大銀行網上業務亟需改善的地方。手機銀行則相當于是網上銀行的精簡版，除了有網上銀行提供的 功能外，手機銀行還具備自身獨特的優點，即方便靈活。實現了隨時 隨地辦理業務的功能。了。銀行業應對第三方支付的對策具體說來，一方面，第三方支付平臺已經不像其發展初期那么弱 小，它們的很多業務對于商業

19、銀行的零售業務領域構成了嚴重的威 脅，此時如果商業銀行對此視而不見依舊停留再幕后為第三方支付平 臺提供服務收取手續費，無異于養虎為患坐視其步步強大。同時第三 方支付平臺由于其自身不是金融機構等一些條件的限制，它也不能離 開商業銀行對其資金的存管和支付網關的支持；但另一方面，商業銀 行又不可能全面停止與第三方支付平臺的合作，因為銀行業目前自身 競爭十分激烈，第三方支付平臺以其穩定的盈利水平以及很高的客戶 粘性，無疑對于商業銀行來說是一個很好的營銷合作對象，就算有一 兩家商業銀行退出合作肯定也會有其他銀行前來接洽。因此在當前形 勢下，商業銀行選擇退出合作以期打擊第三方支付平臺無疑是短視和 不可實現

20、的。因此商業銀行應當充分認識到目前在支付市場的競爭模 式和自身的優劣勢，采取積極的策略進行應對，我認為，可以從以下 幾個方面采取行動：（一）發展完善網銀系統，開發其他新型中間業務在網絡經濟和信息化經濟時代，人們的娛樂休閑、工作、消費等 漸趨于網絡化、虛擬化，同時，人們也更加注重時效性，商業銀行若 不能及時開發適合網絡時代的金融產品，將會被客戶所拋棄。商業銀 行應不斷完善網絡銀行與電子貨幣系統，增強電子商務流的運轉效 率。一是結合市場需求，進一步豐富電子支付產品，加快手機支付、 電話支付、在線分期付款等產品的創新實踐，提升客戶體驗，增強客 戶黏性，鞏固支付業務的主導地位；二是深入研究不同行業的電

21、子商 務流程特點，將現有標準化的支付產品向兩端進行功能延伸，為航空、 鐵路、旅游、保險、公共事業等不同的垂直行業提供個性化的電子支 付解決方案；三是可以在電子支付流程中提供資金監管、信用擔保等 中介服務，以保障買賣雙方交易資金的安全性，促進電子商務產業鏈 信用等級的提升；四是可以充分利用央行最新推出的“第二代網上支 付跨行清算系統”（俗稱“超級網銀”），通過“一點接入、多點對接” 的系統架構，為客戶提供具有統一身份驗證、跨行賬戶管理、跨行資 金匯劃、跨行資金歸集、統一直聯平臺、統一財務管理等功能的一站 式網上支付管理新平臺。（二）介入電子支付市場，發展零售業務面對第三方支付平臺的強烈沖擊，商業

22、銀行不應再充當網關模式 下的支付公司連接銀行和客戶的支付鏈，而應不斷完善自身的電子支 付系統，以拓展與客戶直接相連的渠道，直接介入電子支付鏈，積極 向零售銀行業務轉型，成為網上支付的領頭羊。商業銀行還應將第三 方支付平臺作為自身服務觸角的延伸和補充，實現客戶資源共享和業 務優勢互補，從而提高電子商務服務水平。在現行體制下，商業銀行 在電子支付領域中的核心地位尚無法取代。第三方支付平臺的資金劃 撥和結算清算業務最終都需要通過商業銀行來完成，商業銀行應以此 為契機，不斷增加結算量、發卡量及網銀業務，推動向零售銀行業務 的轉型。一是聯合發行預付卡。充分利用商業銀行發卡渠道廣的優勢， 線上線下結合，展

23、開與傳統商戶、第三方支付平臺聯合發行預付卡工 作，吸引備付金存款。二是擴大收單范圍。緊跟第三方支付機構向海 外市場拓展的步伐，充分發揮商業銀行在人民幣跨境結算方面的優 勢，開展外卡收單、境外線上收單等跨境結算業務。三是發行聯名銀 行卡。研究電子銀行和銀行卡產品在電子支付業務中的應用，實現第 三方支付平臺客戶虛擬賬戶與銀行卡賬戶線上線下渠道合二為一的 解決方案，促進雙方客戶資源的相互共享、相互滲透。（三）利用自身優勢，建立銀行自身信用評估體系在全民信用體系建成之前，商業銀行可根據現有資源建設自身的 信用評估體系。第三方支付之所以能做大其原因就是它能較好地解決 網銀支付所不具備的信用評估和擔保服務

24、，通過自身對商戶的打分來 提供信用評估，通過“備付”增加其交易的安全性，并提供擔保服務。 商業銀行可根據情況，在某些行業和區域首先建立信用和擔保體系， 繼而全面推廣，也為全民公民信用體系建設提供鋪墊。（四）加強主動負債管理，拓展新的貸款市場為防范第三方支付機構挪用客戶備付金，央行規定支付機構只能 根據客戶發起的支付指令轉移備付金，并需要在商業銀行開立備付金 專用存款賬戶，而且只能選擇一家商業銀行作為備付金存管銀行。這 為商業銀行拓展備付金存管業務，并以此加強與第三方支付平臺在諸 多領域的合作帶來了良好市場機遇。然而，面對第三方支付平臺對商 業銀行存貸款業務產生的分流效應，銀行應加強主動負債管理

25、，如在 資本市場發行各種債券或金融創新產品和工具以增加資金來源。同 時，商業銀行應采取抓大放小的競爭策略。對于互聯網龍頭企業、行 業龍頭企業、重點行業客戶等大型商戶，銀行應與其建立直聯關系， 通過信貸整體服務方案、產品創新等，提高營銷成功率；對于小型商 戶，現階段主要由第三方支付平臺去服務，同時注重雙方的合作分工 和解決商業銀行在資源及風險把控方面的不足。總之，商業銀行從事非傳統銀行業務是突破金融業經營限制邁向 混業經營的一種表現。這也充分符合目前我國商業銀行又分業經營慢 慢走余額寶與商業銀行的區別1、創新互聯網金融服務以余額寶為代表的新型衍生理財產品，將成為互聯網發展與金融 理財業的創新驅動

26、力。同時，余額寶代表的“碎片化金融”，將是未 來互聯網金融發展的重要方向。近幾年，大企業金融脫媒現象越來越多，伴隨著更多的互聯網大企業跨界進入金融業，傳統商業銀 行的生存空間一再受到擠壓。在互聯網金融時代，如果傳統商業銀行 再沒有擁抱互聯網的思維，其原有的盈利模式將受到極大地挑戰。余額寶與其它貨幣基金以及銀行理財產品不同，在銷售渠道上， 余額寶實現了金融搭上互聯網思維快車，便捷、快速、低成本地實現 理財業務；在產品設計上，余額寶更注重用戶體驗的感受，對其金融 產品實現“量身定制”，即使是“小客戶”也可享受收益。簡單來說， 余額寶做到了“客戶在哪里、客戶的錢再哪里、就在哪設計產品、銷 售產品”。

27、的確，在互聯網金融時代，沒有人再愿意在銀行柜臺排號，等待 半個小時去辦理一筆轉賬，也沒有人再愿意頂著烈日在自動柜臺機面 前排隊取款，取而代之的是，即使足不出戶，只需一臺電腦，甚至一 部手機，就可以實現購物和轉賬。因此，商業銀行在運營的過程中，不僅要將互聯網思維運用在理 財產品的設計上，還要擴散在傳統網銀的支付，甚至借貸款等業務上 進行業務創新。余額寶被市場熱捧的事實也證明，投資者是需要消費 引導的，只要設計出符合投資者需求的理財產品或者金融消費，投資 者愿意被新產品“牽著鼻子走”。2、儲存運用大數據金融余額寶之所以能夠精準營銷，正是因為背靠支付寶所掌握的大數 據這棵“大樹”，在整合海量的大數據

28、下，分析客戶需求，開發“私 人訂制”的理財產品。大數據是目前最受關注的新興信息技術，并已 開始應用到各個行業，大數據正在變革我們的生活、工作和思維，開 啟了一次重大的時代轉型，是一座新的金礦。傳統商業銀行經過多年 的客戶資源沉淀，無論是在企業客戶還是在個人客戶，無論是在信用 卡客戶還是在各個支行網點客戶，都可以將這些客戶消費偏好的大數 據進行分析和應用。商業銀行可利用客戶資源建電子商務平臺，實現 銀行+電商的商業模式，可以通過微博、微信等社交媒體平臺進行大 幅推廣。如建設銀行推出“善融商務個人商城”和“善融商務企業商 城”，交通銀行推出了“交博匯”、中國銀行推出“云購物”電子商務 平臺，盡管這

29、些平臺的收益尚需時日觀察，但這種互聯網思維的運用 值得倡導。隨著兩者不斷地相互滲透，商業銀行可進一步制定大數據 發展策略，搶占制高點。3、普惠金融是商業銀行的主基調經濟決定金融，金融為經濟服務，這是市場經濟的基本定律。普 惠金融理念才是余額寶具有強大的傳導效應和示范效應的根本原因。 余額寶讓更多“月光族”參與理財，給商業銀行的啟示是，普惠金融 才是商業銀行的主基調。未來，商業銀行可遵循互聯網思維，創新理財產品和金融業務， 在服務普通客戶、傾斜扶持中小企業發展等方面大放光彩。三、余額寶對商業銀行的啟示與對策（一）商業銀行應采取的對策1、降低銀行的交易費用現在商業銀行還是專注于低附加值的傳統業余，

30、對高附加值的業 務所投入的時間精力有限。營業網點作為面向廣大顧客的平臺，需要 進行改革，精簡辦事流程，減少低附加值的服務，積極向顧客宣傳自 己的創新產品，提高辦事人員的工作效率，而從減少在運營過程中的 管理費用。還可以借鑒國外銀行的創新工具和業務方式，積極發展信 用性、融資性、咨詢性的中間業務，銀行不需要自己動用資金，而是 利用自身的技術、信譽等優勢為顧客提供金融服務，從中獲利。中間 業務的抵押成本和管理成本都較低，適合進行長期發展。但對人力資 本和技術要求較高，可以增加對人才培養和技術開發的費用，提升商 業銀行的整體水平。2、提升客戶活期存款價值互聯網金融的日益發達，逐漸對商業銀行用金融政策

31、與物理優勢 設立起的天然屏障構成威脅，開始搶占被商業銀行壟斷的16萬億活 期存款市場。對此，商業銀行不能固守傳統思維，應順應市場變化， 積極改革創新，針對活期存款研發基金理財產品，為客戶的活期存款 提升價值。以農行為例，雖然目前有一天、七天通知存款，但其利率 分別只有0.8%與1.35%，最低轉存金額高達5萬元，遠不足以與余 額寶這類產品抗衡。商業銀行可以擇優挑選幾家經營穩定、歷史優異 的基金公司與其合作，研發一系列具有結構化差異的基金產品，針對 活期存款，推出高收益、低門檻、T+0贖回的產品。在大幅提升活期存款收益的同時，為客戶提供個性化服務，如活 期余額自動申購基金、短信或電子渠道實時贖回

32、、線上線下支付轉賬 等個性業務。在長久以來與廣大客戶建立深厚信任的基礎上，商業銀 行通過做好活期余額理財服務，可以進一步增加客戶粘性，提高客戶 忠誠度，保持活期存款市場份額，增加中間業務收入。3、以互聯網渠道為依托，提升傳統代銷基金與理財產品的用戶體驗余額寶的成功在于它抓住了互聯網金融具有產品易于創新、交易 成本低廉、操作流程便捷、營銷渠道綁定等特點優勢，它的基金代銷 與理財產品對傳統商業銀行形成了一定的挑戰。商業銀行的優勢在于 其自身豐富的管理經驗、強大的資源系統、龐大的客戶資源，此外還 有國家信用支撐與資金安全保障，使得商業銀行在存款方面一直處于 壟斷地位。如今余額寶對傳統商業銀行產生了一

33、定的沖擊，就不得不 迫使商業銀行將目光更多地從線下放到線上，將傳統優勢與互聯網金 融優勢結合，創新理財產品與代銷基金模式。在理財產品方面，對于類似農行“雙利豐”這一類低收益、無固定 期限、最小轉存金額高的理財產品，可以采取提高收益率、降低購買 門檻、約定申購與隨時申購贖回相結合、多渠道操作等方式，提高客 戶滿意度，防止這部分客戶流失。對于中長期固定期限高收益的理財 產品，它的收益率與余額寶持平，但由于未到期不可贖回已購理財產 品份額，在資金流動性方面遠不如余額寶大，因此，商業銀行可以借 鑒互聯網金融P2P模式，為客戶提供未到期理財產品轉讓的平臺，彌 補產品缺陷，提升客戶產品體驗。在基金代銷方面，銀行可以通過價值共建模式，建立互聯網基金 代銷平臺，客戶不但可以在上面申購贖回基金、查看各基金行情走勢， 還可以瀏覽銀行發布的階段性基金綜合排行、基金推介、購買指導建 議等等，此外客戶之間也可以通過銀行搭建的互聯網共享交流平臺進 行溝通，銀行也可從中汲取反饋信息進一步優化該平臺。4、制定大數據經營戰略，合作電商、聯盟同業余額寶能夠成為一個成功的互聯網金融產品，關鍵在于阿里巴巴 公司利用大數據，對客戶累積的交易數據進行采集、分析