1、.：.；參與:中國保險業面臨的挑戰和對策1999年11月15日,歷經13年的艱苦談判,中美雙方就參與問題達成協議。中國保險業的開放,是中美雙方談判的焦點之一。參與無疑會對中國保險業的開展產生深遠的影響。本文分析了參與給我國保險業帶來的挑戰,并提出了相應的對策。 一、參與對中國保險業帶來的客觀挑戰參與,對我國保險業既會產生積極影響,發明許多新的機遇,也會有許多不利影響,帶來客觀挑戰。據中美商會提供的文件顯示,作為中美協議的內容之一,中國將在未來五年內取消全部外資保險公司的地域限制。同時,未來2至3年間,中國將開放主要城市,并允許外資財富險和不測險保險公司為全國的大規模風險承保。中國贊同僅基于謹慎

2、原那么授予營業執照,不在數量上予以限制。中國將在5年內逐漸擴展外資保險機構的業務范圍至團體險、安康險和養老險。中國同不測資可在中外合資的壽險公司中擁有50%的一切權等。由于中國保險業尚處于不興隆階段,一旦全面開放,中國保險市場將能夠面臨著外資保險公司涌入的挑戰。挑戰之一:保險市場的競爭將更加猛烈。從總體上來說,國外保險公司從資金實力、產品開發技術、展業方式、業務管理程度等方面都大大強于國內保險公司。中國人民銀行規定,懇求設立外資保險機構的外國保險公司應具備以下根本條件:最少具有30年以上的運營歷史,遞交懇求前一年年末的資產總額不得少于50億美圓,在中國境內設立代表機構2年以上。而現實上,已在中

3、國開業的20家外國保險公司,以及目前在中國設有202個代表機構、懇求等待營業執照的外國保險公司,其運營歷史和資產總額條件均大大超越人民銀行的這一根本要求,許多公司的運營歷史都在百年以上,資產總額大都在幾百億美圓,甚至幾千億美圓以上。與外國幾百年的保險開展歷史相比較,中國的保險業仍非常幼嫩。1998年底中國的保險深度為1.57%,居世界第五十五位;保險密度為12美圓,居世界第六十位。就保險公司而言,中國保費最高的是中國人壽保險公司,1998年其保費收入為人民幣530億元,最少的公司年保費收入不到1億元。由此可見,當前中國保險業的整體程度與外國公司相比差距較大。此外,中國保險業的差距還在于缺乏一個

4、完好的代理人、經紀人、公估行等中介機構體系。各保險公司在保險種類設計、精算程度、核保技術、運營手段、售后效力等方面也存在缺乏。一旦中國入關會暴顯露國內保險公司在營運上與國際程度的差距,特別是管理程度、風險處置技術、科技運用程度、資金運用才干、產品創新等方面的差距。挑戰之二:民族保險業將遭到一定的沖擊。具有雄厚資金實力,先進保險技術和豐富管理閱歷的外國保險公司與尚不成熟的中國保險公司同臺競爭,這無疑給中國保險業帶來競爭壓力。在稅收方面,外國保險公司享用著“三減兩免(三年減稅,兩年免稅)的優惠條件,所得稅為15%,而中資保險公司需求交納33%的所得稅。在資金運用方面,外資保險公司的投資可涉足股票,

5、房地產、貸款等,資金運用率普遍在85%以上,而中資保險公司的保險基金運用渠道相對來說非常狹窄,資金運用率只需10%。這樣外國保險公司可以憑仗其雄厚的經濟實力和低稅收的優勢,經過降低保險費率,提高保險代理傭金搶占市場,對中國保險公司構成一定的要挾,呵斥業務流失,市場份額下降。此外,現已進入中國市場的外資保險公司,在組織方式、運營區域、業務范圍上遭到嚴厲限制。地域上,只能在上海、廣州兩地。業務上,效力的對象為外國人和三資企業不能涉及團體業務。組織方式上,從1996年以來,在華運營人壽保險業務的外資保險人,只能與中方組建合資公司,不可以獨資方式運營。而中國國內的保險公司,即使是區域性公司,運營地點也

6、通常不限于一城一地,而能輻射周邊地域。業務范圍只分人壽保險或財富保險,并無銷售對象的限制。由于中外保險人并不處在同一同跑線上,中國保險公司因此能分得部分保險市場。中國參與后,落實國民待遇原那么,這些限制都將煙消云散?？梢灶A見,隨著保險業開放程度的提高,外資保險公司對國內保險市場的沖擊必然會逐漸晉級,并緊縮民族保險業的生存空間。挑戰之三:保險監管面臨改革。外資保險公司的進入,使我國保險市場上競爭主體不斷添加,成份愈益復雜,給政府部門對保險業的監管呵斥一定的困難。根據國民待遇原那么,在保險市場管理上對內資和外資的保險機構必需一視同仁,不得薄此厚彼,這不僅包括業務范圍的一致,而且還包括管理法規的一致

7、。從而要求保險監管盡快與國際通行慣例接軌,采取以償付才干為中心的松散監管。這就給保險監管機構帶來了較大的監管難度,提出了更高的任務要求和規范。挑戰之四:要求現行的有關保險的法律法規作出修訂并予以完善。現行的對合資、外資保險公司的運營并未作出細致的規定,如應如何評價其償付才干,在華境內保管多少額度的保證金,20%法定分保比例能否適用等實踐問題都應明確。此外,現行和也應對中介機構的組織方式作出調整,以順應保險市場組織制度的需求。挑戰之五:資金外流面臨潛在能夠危險。保險業特別是人壽保險,聚集了大量的長期資金,對資本市場具有舉足輕重的作用,因此具有較強的金融特征。外國保險公司帶來的外資數額是相當有限的

8、,相反卻可以在中國國內保險市場上經過收繳保費的方式聚集資金。按照我國目前的監管才干和程度,根本無法控制外國保險公司的資金運用,也無法限制其投資收益轉移出境,從而影響我國宏觀經濟中的貨幣政策和財政政策的調控,對國家的經濟平安構成一定要挾。挑戰之六:呵斥保險人才的流失。由于外資保險公司有較高的收入程度,較優厚的福利待遇,較強的流動性和較為靈敏的分配制度等優點,對國內優秀的保險人才具有一定的吸引力。并且,為了彌補對國內市場了解缺乏的弱點,外資保險公司經常以較高待遇吸引當地高層管理人員。這使國內保險公司感到了人才流失的壓力,其用人機制、分配機制和人才流動機制等遭到了一定的沖擊。二、參與,中國保險業應有

9、的對策就目前中國保險市場的現狀而言:中國的保險市場是一個開展歷史很短,但具有許多有利開展條件的市場;是一個開展速度很快,但與潛在的市場需求相比,市場的有效供應規模還非常小的市場;是一個有了一定的競爭,但壟斷程度還很高,競爭處于低級層次的市場;是一個有了根本的法律制度,但相關的配套制度還很不健全的市場。參與對我國保險業既會產生積極影響,也會有一些不利要素。但總的來看,機遇要大于挑戰。因此,當前民族保險業如何把外來壓力變為動力,抓住機遇,迎接挑戰,如何有效運用金融保險效力貿易條款,提高國內保險企業本身的競爭才干,根據世貿組織的有關規那么制定相應的防備和競爭戰略,以及相關的配套措施,在開放的區域、開

10、放的數量、組織方式、調控機制、開放的險種、稅收政策、費率的執行、保險的監管等詳細問題上加以思索研討,做到量力而行,循序漸進,是中國保險市場參與的當務之急。對策之一:充分利用效力貿易總協定的有關條款,維護民族保險業。為開展中國家確定了一些特殊優惠待遇,允許開展中國家根據本國特點,制定開展本國保險業的政策目的。在市場準入方面,允許根據其經濟開展程度,適度開放行業和市場,逐漸實現保險效力自在化。我國在保險業開放過程中,要充分利用緩沖階段,將上述政策用足用好,參照國際上不同國家保險市場開放程度不同的閱歷做法,分步驟對外開放,在一定時間內設置假設干必要的防線。如:在設立資歷上,要從嚴要求,好中選優,擇優

11、錄取。對外資保險公司的進入,應設立較特殊的資歷要求,如要求其到達一定的運營年限,要求其具有運營國際保險業務的閱歷,要求其具有較高數量的資產等等,切不能讓某些外資保險抱著學習的態度到我國來運營。在對象選擇上,應思索國別原那么、對等原那么、資金實力、知名度、信譽度及歷史上與我國協作情況等要素,作出合理選擇。優先引進那些資本雄厚、技術先進、具有豐富管理閱歷的保險機構。在開放市場構造上,要根據我國保險市場構造的特點和各類保險市場開放的風險系數,堅持構造性地開放國內保險市場,即以非壽險為主,向非壽險公司傾斜,相對抑制壽險公司的引進。在組織方式上,為了有效地轉移保險技術和管理閱歷,在當前引進外資保險分公司

12、曾經到達一定數量的情況下,應該加強引進中外合資方式保險公司的任務。尤其是壽險業務,要采用合資的方式,而且目前應由中方控股,在條件成熟后再逐漸放寬限制。在運營區域上,特區及沿海城市應逐漸開放,另一方面,應以政策為導向,鼓勵外資公司到中西部地域進展試點,把引進運營性外資保險機構的地域擴展到中西部地域,以配合我國給予中西部地域關于引進外資的優惠政策。在業務范圍上,應優先引進那些保險運營技術含量高,運營管理難度大的責任保險、信譽保險、醫療保險、農業保險、再保險和新險種等保險業務。對進入我國保險市場的外資保險公司,嚴厲限制其運營范圍。在保險費率執行上,遵守中國保險監管部門或保險同業公會有關費率的一致規定

13、,確定保險費率的最低下限。對于純保險費率的厘定,保險監管管理部門應根據以往的閱歷確定一個一致的最低下限,對違反這一規定的外資保險公司給予重罰或讓其停頓業務運營;對于附加保險費率,那么可允許各保險企業根據本身的營業費用、投資收益、預期利潤等要素自行確定,報監管部門同意后實行。在稅收政策上,要真正遵照國民待遇原那么,不給外資、合資保險企業以優惠稅率,在適當的時候取消“三減兩免的優惠政策,課以民族保險公司同樣的稅率。對策之二:加強監管體系建立,盡快向國際慣例靠攏。外資保險公司是一種經濟資源,經過對這種經濟資源的合理配置和有效利用,無疑有利于促進中資保險公司在技術、信息和管理閱歷等方面的提高。而對于外

14、資保險公司這種經濟資源能否得到有效利用,很大程度上取決于保險監管機關能否進展有效監管和合理引導。其一,保險監管機關履行好這種職責需求有完善的法律規章。目前,外資保險機構已在上海、廣州等地進展業務運作,然而尚缺乏法律約束,僅有一個,中涉及外資保險機構的法律條款也少得可憐。由于目前尚無全國性、專門針對外資保險機構的管理規章出臺,制定一部全國性的、專門針對外資保險機構的管理規章及其實施細那么已成為當務之急。要在總結實施閱歷的根底上,公布有關外資保險機構管理的法規。內容應包括設立條件、資本金、業務范圍、保險費率、保險條款、保險預備金、再保險、最低償付才干、保險投資、報表制度和精算制度等方面的規定以及處

15、分細那么,做到有法可依。其二,由于外資保險公司在運營管理、財務準那么和法律認識等方面與國內存在著一定的區別,對其監管還應遵照國際慣例,詳細可歸納為三個方面:(1)組織監管。嚴厲開業審批制度,規定資本金和保證金最低限額,引進那些資金雄厚、技術先進、運營穩健的外資保險公司,在組織方式上,優先思索采取合資方式進入的外資保險公司;(2)業務運營監管。限定外資保險公司運營范圍、業務種類、保險條件及保險費率等,要求其定期提交業務開展方案,定期審查其營業方案的合法性,檢查保險合同的履行情況,監管其償付才干與違約行為;(3)財務監管。定期要求外資保險公司向主管機構報告財務情況,并于年終報送資產負債表、資產目錄

16、、資產運用明細表等。其三,應盡快建立健全全國性的和區域性的包括外資保險機構在內的保險同業公會,將保險條款、保險費率和市場競爭的監視權下放給保險協會去同業自律,充分發揚其自我管理、自我監視作用,使國家的保險監管和行業自律雙管齊下,提高監管的效果。對策之三:進展保險創新,提高競爭才干。在我國保險業走向國際市場的過程中,我們對外資保險公司加以一定限制,只是一種權宜之計。隨著經濟開放的進一步開展,各種維護性措施將逐漸取消,任何把希望寄托在維護政策上的想法都是對本身生存才干的減弱。積極的態度該當是把握機遇,進展保險創新,提高競爭才干。(1)以險種創新為中心,充分思索需求構造變化和宏觀經濟要素的影響,積極

17、推出既順應需求又引導需求的新險種。針對消費者的不同特點,設計多層次、多種類的險種以滿足社會不斷增長的保險需求。(2)以技術創新為根底,運用電腦、網絡等先進的信息傳送技術進展信息搜集、險種設計、費率厘定、風險識別和監視管理等。國內目前信息網絡滯后,假設仍維持目前情況,在大量外資保險公司入市后將明顯處于被動位置。因此我國應大力普及電子化和計算機系統,規劃和開發網絡保險。(3)積極推進保險效力和保險組織創新,將保險公司由單純的經濟補償機構開展為包括經濟補償、風險管理和信譽投資等功能的綜合型組織機構。當前要積極籌措保險業與銀行業的交融,以充分利用銀行業的諸多優勢開展民族保險業,培育具有國際競爭力的多元

18、化保險企業和保險力量。(4)進展營銷方式創新,進一步完善代理人制度,逐漸建立經紀人制度,積極開展市場化的展業方式。對策之四:建立和完善我國再保險市場,促進保險業安康開展。結合我國國情,自創國外的閱歷,我國在制定保險產業政策時,應采取優先開放再保險市場,合理維護直接保險市場的做法,這樣既符合參與的開放要求,也有助于維護與促進我國保險業。(1)有條件地引進1-2家外資再保險公司,以接受國內各保險公司的分入業務和向國際市場分出高風險業務。(2)由國內各家保險公司共同出資組建一家全國性的再保險公司,以接受國內外各保險公司的自愿分入業務和向國際市場分出業務。(3)改革現有中國再保險公司的運營體制和運作機

19、制,使其由如今的國家再保險機構的角色逐漸轉化為商業性的再保險公司,從而構成再保險市場上公平競爭的局面。(4)加強再保險法律、法規建立。國家應盡快制定與保險法相匹配的法律、法規和產業政策,以便對再保險市場運轉進展規范和引導。(5)積極穩妥地開展再保險經紀人機構,在引入國際著名再保險經紀人公司的同時,逐漸建立本人的再保險經紀人公司,以此增大國內再保險容量。對策之五:參照國際慣例,放寬保險資金的運用限制。當今保險市場,無論是在興隆國家,還是在開展中國家,保險公司都把資金運用收益作為其一項重要的收入來源,經過此舉獲取較高的收益來彌補承保的虧損,國外許多保險公司在賠付率高達100%甚至200%的情況下,仍堅持正常開展。與外國公司相比,我國保險公司的投資渠道面窄,方式單一,現金及銀行存款占總資產的比例超越40%,相應的投資業務僅占30%左右,且多數為各項貸款和直接投資。隨著第七次降息及國債發行利率的下調,