1、 保險理財和合同概述一、保險與理財概述二、保險與風險管理三、保險的基本原則（重點）四、保險合同五、人身保險與財產保險六、保險的理財功能七、如何設計保險理財方案(重點）八、保險理財的案例分析（重點）本課程的主要內容如何學好本課程一、培養對保險及理財的專業認識和興趣，關注相關信息的渠道：1. 金融界保險頻道3.東方財富保險頻道二、培養誠信、進取、敏銳、協作、好學、外向等人格品德。推薦理財節目：三、從“百度視頻”搜尋：“天天理財”；“理財教室”；“理財123”“理財寶典”“聽我非常道”“百姓保險”“理財在線”第一章 保險與理財理財概述生命周期理論理財金字塔保險理財理財金字塔財務安全財務自主財務自由家

2、庭理財規劃的八大板塊風險管理與保險規劃現金規劃消費支出規劃教育規劃退休養老規劃稅收籌劃財產分配與傳承投資規劃財務健康財務安全財務自主財務自由一、理財概念：1、理財-指理財專業人員通過收集客戶的家庭狀況、財務狀況和職業生涯目標等資料，與客戶共同界定其理財目標及優先順序，明確客戶的風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶定制合適的理財方案并及時執行、監控和調整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求，實現客戶的財務自由。 第一節 理財概述理財的理論基礎生命周期理論收入曲線支出曲線收入-支出 年齡奮斗期教育期退休期出生18歲50歲60歲人生的平滑消費水平養老金創業金房車貸款子女教育金養育生活費醫療費老

3、年護理費喪葬費春耕夏種秋收冬享嬰幼生育費教育費按照風險大小理財產品組成的足球隊陣容守門員-保險后衛-債券后衛-貨幣基金后衛-銀行存款中衛-股票中衛-黃金中衛-收藏品前鋒-期貨、衍生品前鋒-外匯馬斯洛的人生五大需要層次與理財規劃四步曲衣食住行安全社會交往尊重自我實現 財務健康 財務安全財務自主財務自由 滿足人生的第一需要層次-生理需要能實現衣食住行等基本需要 財務健康家庭收支有贏余現金儲備能應付緊急需要投資保本、增值，有抗風險的能力資產負債結構合理，沒有隱患能滿足可預見的未來開支，包括疾病、子女教育、退休費儲備等滿足人生的第二需要層次-安全需要 安全的需要 財務安全含義：財務安全保障人生所有，不

4、會懼怕突然的變故。有了家庭的風險的防范措施完善的職業生涯規劃合理的財務投資規劃有兒童教育金的準備方法和渠道有養老金的準備方法和渠道滿足人生的第三、第四需要層次社會交往、自尊的需要社會交往、自尊的需要 財務自主含義：能滿足愛心責任和學習成就的狀態，對生活充滿信心和希望。可以投資家庭建設、享受豪華的住房、汽車等享受自己喜歡的社會交往方式合理安排投資組合，通過投資獲得較為穩定的投資收益基本實現了家庭幼有所教、病有所醫、老有所養、住有所居的理想生活狀態滿足人生的第五需要層次自我實現自我實現的需要 財務自由含義：財務自由就是家庭能夠創造豐厚穩定的現金收入，擺脫了財務拘束建立了商業系統或投資系統，獲利穩定

5、，有極大的贏余，不再為錢工作時間很自由，隨意的享受生活不懼怕任何風險更有能力創造高收入關注社會慈善事業，有時間精力從事社會性活動。 財務自由的消費模式貨幣時間收入投資支出工資B追求財務自由的生活，要時刻關注投資市場信息，積極參與投資，不要錯失良機。A2、人們對理財存在誤區：、理財就是投資-理財是基于人的生命周期，是一個動態的長期的過程，理財規劃師能夠根據市場條件的變化不斷為客戶調整理財方案，最終使客戶家庭達到財務的安全、自主、自由。理財不盡包含投資，還包括現金規劃、消費支出規劃、退休養老規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、遺產分配與傳承規劃、稅收籌劃八個方面的綜合服務。、理財是有錢人的事，等將

6、來有錢再說。-每個家庭和個人都需要做好規劃。完美的人生應該達到身體健康、心理健康、財務健康。、投資理財盲目跟風，缺少理性的判斷。、只追求短期效益。“復利”的魅力是無群的。有兩兄弟，哥哥在20歲時，參加每月投資定存200元的養老基金帳戶，以平均年收益率8%計算，到他60歲時帳戶金額達到658500元，但是弟弟是21歲才開始同樣基金定投，年收益率也是8%，到60歲的帳戶金額是412300元，相差近25萬元。、分散風險意識不強，把雞蛋都放到一個籃子里。不少客戶在投資理財產品時，過高地估計自己的風險承受能力，把大筆資金投入到股票、房地產等項目中，甚至沒有留足家庭至個月的應急準備金，這樣在出現失業、重大

7、疾病等突發事件時，客戶就會相當被動。因此，把資金按照自身的風險承受能力分配到活期存款、債券、房地產以及股票中去，才是恰當的理財。（理財4-3-2-1法則）理財規劃的原則：一、整體規劃：規劃包括八方面的綜合規劃，是長期動態的、伴隨客戶一生的規劃。二、提早規劃：“復利”效應的存在，越早越能體現成效。張三20歲時，參加每月投資定存200元的養老基金的專門帳戶，以平均年收益率8%計算，到60歲時帳戶金額達到658500元，但是如果張三是21歲才開始，同樣是年收益率8%的帳戶，到60歲的金額是412300元，相差近25萬元。因此，規劃養老越早開始越好。三、風險管理優先于追求收益率。四、消費、投資和收入相

8、匹配。五、家庭類型與理財策略相匹配。一、房貸負擔“不過三”：每月房貸還款額度不宜超過家庭收入的1/3。二、家庭保險的“雙10”法則：保險金額是家庭年收入的10倍；保險費是家庭年收入的1/10。三、“80”法則：參與股票投資額度占總資產的比例再乘以100%基本上是（80-投資人年齡）%四、 “4-3-2-1”法則：家庭收入40%用于供房供車和投資，30%用于家庭的生活的基本開支，20%儲蓄教育或養老帳戶，10%購買保險，不要把雞蛋放在同一個籃子里。五、復利的72法則：用72除以收益率是本金翻倍的年數。理財法則：復利的72法則：復利的72法則用72%除于每年的回報率，得到的數就是你的投資額翻倍的年

9、數。1萬元的本金，按照10%的年收益率年就成了2萬。保險是家庭財富的“守護神”保險第二節 保險概述三、保險在家庭中的作用1.家庭財富水庫的堤壩2.規避人身、財產風險的工具3.具備保障的基本功能，兼職投資理財友邦保險從經濟角度講，保險是分攤損失的一種財務安排。分攤理賠從風險管理角度講，保險是風險管理的有效方式。保險風險具有客觀性、經濟損失性、不確定性。保險風險類型有人身風險、財產風險、責任風險等。風險的要素有：風險因素風險事故損失載體風險損失導致引起承受從法律角度講，保險是一份法律合同。我國保險法第二條：“本法所稱的保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的

10、事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償金責任。或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。” 保險的意義，只是今日作明日的準備，生時作死時的準備，父母作兒女的準備，兒女小時作兒女長大的準備，如此而已。 今日預備明日，這是真穩健；生時預備死時，這是真豁達；父母預備兒女，這是真慈愛。 胡適 小動畫視頻-保險的由來 I:保險保險的由來.flv 現代保險起源于海上保險。 漁民每家出一點錢，匯集成基金，一旦漁民出海遇難，就由所有漁民基金匯集的錢來維持其家人生活，這就是最早的保險由來。 “我為人人，人人為我”，互助互濟性是保險產生的最初淵源。保險古老的起源1

11、.孔子“耕三余一”，27年就會有9年的余糧可備荒。2.公元前2000年。古巴比倫王國國王下令讓僧侶、法官、村長對他們轄區居民收取賦金，用救濟遭受火災和天災的人。3.古埃及，石匠中曾有一種互助基金組織，向每一成員收取會費，以支付個別成員死亡后的喪葬費和其遺囑的生活費。李嘉誠-保險的規避遺產稅功能別人都以為我很富裕，其實，我最大的財富是我為自己和家人買了足夠的保險。 英國前首相邱吉爾-保險的重要性如果我辦得到，我一定要把保險這個字寫在家家戶戶的門上，及每一位公務人員的手冊上，因為我深信：通過保險，每個家庭只要付出微不足道的代價；就可免遭萬劫不復的災難。 太平洋人壽保險公司-廣告詞平時注入一滴水難時

12、擁有太平洋 保險與銀行存款相同點：二者都體現有備無患的思想區別：1.保險是群體條件；儲蓄是個人單位為主體。2.保險是眾人的儲蓄補償少數人的損失，體現互助合作性質；儲蓄是本金加利息。3.保險能以小搏大，儲蓄只有利息收益。4.期限不同：保險期限由合同規定，儲蓄以本金返還期為受益期限。保險的職能保險職能基本職能派生職能分攤損失補償損失防災防損投資保險對家庭的作用一、提供風險保障、安定家庭生活二、促進家庭消費的均衡三、規避遺產稅和贈與稅的作用四、保單貸款解決資金流動問題五、對家人關愛和責任的延續保險規避遺產稅獨特功能沒有保險有保險老王活著時老王活著時老王對自己的資產有所有權老王對自己的保險單有所有權老

13、王去世時老王去世時老王的繼承人要繳納遺產稅保單受益人小王具有索賠權，免交遺產稅小張購買了養老保險，等退休后再從保險公司領取養老金退休前退休后小張每年繳納保險費從稅前扣繳小張每年領取養老保險金繳納所得稅不用繳稅繳所得稅延遲稅收保險受益金不得抵償被保險人生前債務案例分析：2006年10月8日張先生為其妻子鄧某投保了一份終身人壽保險,保險金額是15萬元。繳費期限15年。鄧某指定張某為受益人。半年后張某與鄧某離婚。2007年12月20日，鄧某因車禍意外死亡。鄧某生前欠好友劉某5萬元債務。對此，鄧某的父母認為，張某已與鄧某離婚，張某不應該享有保險金請求權，要求15萬元保險金作為鄧某的遺產，還清劉某的外債

14、5萬元。剩余10萬元由他們以繼承人身份作為遺產領取。問：鄧某父母的要求合理嗎？為什么？第二章 保險與風險管理本章知識框架保險與風險風險的特征風險的構成風險管理的步驟風險與保險2008年5月12日汶川大地震交通事故意外傷害的根源2007年我國交通事故數字全年共發生交通事故327209起造成了81649人因交通事故死亡，380442人受傷，直接經濟損失12億元死亡10人以上的特大交通事故26起，造成389人每7分鐘就發生一起死亡的交通事故每萬車死亡率為南方8省遭遇罕見的冰凍災害風險經濟損失不確定性風險類別純粹風險“損失”與“無損失”投資風險損失、獲利、無損失風險特征客觀性損失性偶然性風險發生客觀存

15、在，不以人的意志轉移風險發生的時間損失程度具有偶然性風險發生造成一定的經濟損失風險因素風險事故損失引起或增加風險事故發生的機會或增加損失嚴重程度的潛在條件風險因素爆發過程形成損失的過程造成經濟價值減少滅失、額外費用增加窗戶未關煙花太大窗簾易燃起火啦損失：窗簾地板、家具沙發、門墻壁1.風險識別4.實施、監控調整3.對策選擇2.風險評估風險規避風險自留風險控制風險轉移不參與某一行為自己承擔全部風險合理管理控制消除把風險轉移給他人風險管理方法保險功能-視頻節目保險保險的意義 -名人論保險.flv相關概念：1.保險密度：人均保險費2.保險深度：保險費占GDP的比重風險管理與保險風險管理與保險有著密切的

16、關系，兩者相互影響，共同構成人類處置風險的強有力手段。 風險的存在是保險得以產生、存在和發展的客觀原因與條件，并成為保險經營的對象。但是，保險不是唯一的處置風險的辦法，更不是所有的風險都可以保險。 風險管理源于保險。從風險管理的歷史上看，最早形成系統理論并在實踐中廣泛應用的風險管理手段就是保險。 保險業是經營風險的特殊行業，除了不斷探索風險的內在規律，積極組織風險分散和經濟補償之外，保險業還造成了一大批熟悉各類風險發生變化特點的風險管理技術隊伍 。第三章 保險基本原則案例討論之一：一北京游客到上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，處于愛護國家財產的動機，以投保人的身份自愿繳付保險費為電視塔投保，

17、請問保險公司是否予以承保？為什么？案例討論之二：張某與朱某是大學同學戀人，畢業后工作關系兩人到不同的城市工作。2009年8月10日是男友張某的生日，女友朱某為給張某一份驚喜的特殊生日禮物，在某保險公司投保了保險金額為10萬元、15年期的定期人壽保險，附加了人身意外傷害和重大疾病，每年交保險費1020元。受益人一欄寫為“法定”，朱某在沒有征得張某的知情和同意情況下，在投保書“被保險人”一欄的簽字處代寫了張某的名字。8月4日朱某交了第一期保費。男友張某8月9日乘車到朱某所在的城市，不幸在高速公路上發生交通事故，張某當場死亡。朱某事后向保險公司提出賠付，保險公司應如何處理，為什么？原則之一：保險利益

18、原則1.概念:也稱可保利益原則，指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。2.保險利益的構成要件：2.1 必須是合法的利益2.2 必須是確定的利益 現有利益、預期利益、責任利益、合同利益2.3 必須是經濟利益，即必須用貨幣計量 投保人必須對保險標的具有保險利益，否則保險合同無效。3.制定保險利益的意義：限制損害補償程度；避免將保險變為賭博；防止誘發道德風險人身保險合同關于保險利益的規定與財產保險利益不同。人身保險具有經濟給付性質，在投保人與保險公司訂立合同時，投保人與被保險人一定要有保險利益，保險法規定人身保險利益存在以下幾種：本人；近親屬；債權債務人；合伙人；雇主與雇員等人身保險的

19、保險利益在發生事故時，投保人與被保險人之間可以無利益。第十二條投保人或者被保險人對保險標的應當具有保險利益。財產保險的保險利益應當自合同訂立至發生事故時均有保險利益.人身保險利益在事故發生時可以無保險利益. 保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。 保險法關于保險利益的相關規定：保險利益的法律條款：第三十一條投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人

20、對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。第四十八條 財產保險在發生保險事故時,投保人對保險標的無保險利益,則保險人不承擔賠償責任。起源：最大誠信原則起源于海上保險。在早期海上保險業務中，保險雙方當事人簽訂保險合同時，往往遠離船舶和貨物所在地，保險人難以對投保標的進行實地了解和查勘，只能根據投保人對保險標的的情況的敘述來決定是否予以承保或以什么條件承保。因此，投保人的誠實、信用顯得非常重要。1906年海上保險法對于最大誠信原則作出如下規定：“海上保險是建立在最大誠信原則基礎上的保險合同，如果任何一方不遵守這一原則，他方可以宣告合同無效。”隨著保險事業的發展

21、，最大誠信原則成為保險業務履行過程中雙方必須遵守的一項基本原則保險原則之二最大誠信原則一、含義：產生的原因：1、投保人對保險標的最了解2、保險合同是附和（格式）合同3、財產保險事故的偶然性二、原則內容：1、如實告知：投保人和保險人的基本義務 重要事實的概念-2、保證：明示保證和默示保證；確認保證和承諾保證3、棄權與禁止反言。最大誠信原則三、違反最大誠信原則要承擔的后果1、告知的違反與后果：這種事實是重要事實；未告知、誤告、隱瞞或欺詐的事實存在。故意隱瞞：不理賠，不退還保險費過失未履行：不理賠，但退還保費2、保證的違反與后果：保證的內容均為重要事實，違反保證就未履行義務，合同即告失效。破壞確認告

22、知，一般退還保險費破壞承諾告知，在合同生效前，退還保費；合同生效后，則不退還保險費。最大誠信原則的違反與后果梅艷芳保險拒賠案-沒有如實告知2003年，轟動香港娛樂界的新聞是天后級大姐大梅艷芳的隕落。而事隔一年之后的2004年，轟動香港保險界的傳聞也與這位巨星密切相關。原來，梅艷芳在其演藝事業高峰時期的1990年前后，便買了一份2000萬港元的高額保險。而據媒體報道，早在2002年，孝順的梅艷芳得知自己子宮頸長出腫瘤后，為免母親日后失去依靠，便找保險界朋友又買了一份保額高達1000萬港元的保險。但在購買第二份保額1000萬港元的保險時，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病也在

23、高度保密的情況下進行，因為怕患癌的秘密泄露而沒有在保單上如實申報病情。2003年，梅艷芳去世后，便傳出保險公司拒賠1000萬港元保險金的消息。 案例:關于棄權與禁止反言案情：2008年5月20日，車主張某向PICC北京分公司投保車輛損失保險和第三者責任險。在保險單上寫明車的用途是出租營用，保險公司核保人員在計算保險費時，卻以家庭用車的費用進行了記費。2008年9月16日，張某的車發生交通事故，在審核保險單時才發現保單記費錯誤，但保險公司仍然以原合同規定進行了理賠。保險公司放棄了應該主張的權利，那么在以后不得以此為理由拒絕理賠。棄權和禁止反言約束保險公司案例：違反誠信的后果不理賠不退費2007年

24、2月23日，吉林市解放路張某居住的房屋連續發生兩起火災，出險后張某向保險公司報案并提出索賠，經保險公司理賠員調查了解，發現許多可疑點。張某曾用了很長時間準備木材和磚瓦翻修房屋，但一直未動工。火災發生的前三個月主動向保險公司投保了家庭財產保險。另據參加救火的鄰居講，張某在救火時不夠主動積極，而且連續發生兩起火災。保險公司向公安機關報案。公安部門立案偵察。經公安人員的詢問，張某承認了因無錢翻修房子，圖謀縱火騙保的實事。結果，張某玩火自焚，不僅沒有得到保險賠款，還被公安機關依法逮捕。王某于1998年投保家庭財產保險，他只選擇投保了純平彩電與VCD各一臺，保額3000元。兩個月后，因為燒酒精爐時不慎引

25、燃大火。王某情急之下，搶救出彩電和VCD，因來不及救出其他物品，結果導致損失4500元。王某向保險公司提出索賠。對于如何處理這一起特殊的家庭財產投保索賠情況，保險公司內部有三種不同的意見：第一種意見認為，保險公司不賠，理由是保險法第24條明確規定：“對不屬于保險責任的，應當向被保險人或者受益人發出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書。”之所以說這起事故不屬于保險責任范圍，是因為它沒有發生保險財產損失。保險公司承保的是電視機與VCD，非保險標的的損失，保險公司完全可以不承擔賠償責任，有理由拒賠。第二種意見認為，第一種觀點從法律上站得住腳，但實際中卻很難讓人接受，“合法而不合情理”，建議保險公司應通融

26、給付，彌補王某精神上的損失。第三種意見認為，應該獎勵王某積極施救的行為，其他財產損失應作為施救費用給予賠償。因王某是為搶救保險標的而導致其他財產損失的，施救行為本身也減少了保險公司的損失。你認為如何處理本案是合理的？近因原則的案例-導入課程張三投保了人身意外傷害保險(疾病是除外責任),張三外出打獵時不慎摔傷無法行走.在樹林里等待救援,結果受涼感冒引發肺炎,最后因肺炎死亡.保險公司應該承擔賠償責任嗎?雖然張三死亡的直接原因是疾病肺炎(屬于意外傷害的除外責任),但肺炎發生在意外摔傷之后,又是意外摔傷的直接結果.因此保險公司應該按意外傷害賠付張三.本案例中保險事故的近因是意外傷害，屬于保險責任范圍，

27、因此應該理賠。保險基本原則之三-近因原則含義：近因指風險與損失之間，導致損失最直接、最有效，起決定作用的原因。近因在保險人應付的賠償責任范圍內，給予賠付。反之，不負賠償責任。認定近因的方法：1、順推法:從最初事件出發,按邏輯推理,直到最終損失發生,如果最初事件在責任范圍內,則最初事件是近因. 雷擊-折斷大樹-壓倒房屋-毀損電器 2、逆推法:從損失產生開始,按邏輯推理,分析損失原因的前一事件,直到最初事件,如果最初事件是責任范圍,則是損失近因. 行人被交通事故車撞傷-兩輛出租相撞-其中一司機酒后駕車近因的認定與保險責任： 1、單一原因造成的損失。案例:兩批海上運輸的貨物,一批投保了水漬險,另一批

28、投保了水漬附加淡水雨淋險,如果兩批貨物都因事故受海水浸濕又遭雨水淋濕,那么第一批貨物是不能得到賠償的.因為不在保險責任范圍內. 2、同時發生的多種原因造成的損失： 1）、多種原因均在承保范圍內，全部承擔責任。某企業投保了財產險,在保險合同有效期限內,某一天因暴風吹倒了企業院內的電線桿,電線斷路引起火花,火花引燃了倉庫,造成大火,導致財產損失.本例中事故的近因是暴風,多種原因均在責任范圍內.保險人應該承擔全部責任.2）、多種原因中，有除外責任.張三投保了人身意外傷害保險(疾病是除外責任),張三外出打獵時不慎摔傷無法行走.在樹林里等待救援,結果受涼感冒引發肺炎,最后因肺炎死亡.保險公司應該承擔賠償

29、責任嗎?雖然張三死亡的直接原因是疾病肺炎(屬于意外傷害的除外責任),但肺炎發生在意外摔傷之后,又是意外摔傷的直接結果.因此保險公司應該按意外傷害賠付張三.交通事故后被害人自殺的案例李女士（原告 被害者）乘坐其丈夫駕駛的私家車去商場，李某坐在助手席上，當車輛在商場交通管理人員的指揮下，準備進入商場的停車場時，突然被從前面駛來的張先生（被告 加害者）所駕駛的卡車撞擊，致使乘坐在助手席上的李女士頭部負外傷，勁椎背部也不同程度受到傷害，由于頭部受傷，致使視神經也受到損傷。根據交通警察現場勘察，認定李丈夫在駕駛過程中沒有任何違規行為，這起事故完全由張先生承擔責任。因此被告張先生向李女士支付了所有的醫療費

30、。李女士在遭遇交通事故受傷后，無法忍受頭部外傷所致的疼痛，在精神上受到了很大的打擊，最終在交通事故發生半年后，自殺身亡。李丈夫請求張先生對李女士死亡進行損害賠償。張先生投保的保險公司該如何認定，李女士的自殺同交通事故有因果關系嗎？即交通事故是李女士自殺的近因嗎？解析：本案的焦點是：在交通事故發生后，李女士頭部受傷的后遺癥疼痛，對引發李女士自殺，這個結果，是否存在因果關系？從案情況分析可以得知，交通事故由張先生負全責，正是由于張先生的過失導致了李女士的受傷，在積極治療后，仍然留下了十分嚴重的后遺癥。李女士為病癥折磨，遭受精神打擊，在無法忍受病痛和精神的雙重折磨導致自殺的結果。產生這種雙重痛苦的直

31、接原因是交通事故。因此，交通事故是李女士自殺的近因，張先生應該對李女士的自殺負賠償責任。保險基本原則之四-損失補償原則含義：保險合同生效后，當發生保險責任范圍內的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復到受損前的經濟狀態，但不能因損失而獲得額外收益。意義：防止道德風險發生,以實際損失為限額賠付.損失補償的限制條件：、以實際損失為限、以保險金額為限、以保險利益為限（三者比較以小為限）案例損失補償原則王某擁有60萬元的家庭財產,向保險公司投保了家庭財產保險,保險金額為30萬元.在保險期間王某家中失火,當: (1)財產損失20萬元時,保險公司應賠償多少? (2)家庭財產損失40萬元時,保險公司又應賠償多少? 貸款案例保險利益某商人將一批價值70萬元的貨物抵押給銀行獲得15萬元貸款.銀行以這批貨物為標的投保,期限一年.僅過三個月,商人已歸還9萬元的貸款.不料一周后,貨物遭受火災全部焚毀.問銀行能獲得多少保險賠款？ 商人是否有權向保險公司索賠