1、小微企業評分(png fn)卡信貸業務模式2022年7月26日以誠相貸 建設(jinsh)未來以誠相貸 建設未來小微企業評分卡信貸業務2013年11月13日共二十五頁一、研發背景與意義三、業務操作流程四、操作要點及試點要求二、產品基本要素共二十五頁3研發背景(bijng)與意義 評分卡信貸業務是總行在借鑒國內外同業先進經驗的基礎上，總結了“速貸通”業務模式、小微企業(qy)評分卡的成功經驗，在此基礎上為單戶授信總額500萬元（含）以下的小微企業設計的專屬業務流程，是對小微企業評分卡信貸業務開展再造工作。申請評分卡：針對新客戶的貸款申請行為評分卡：針對存量信貸客戶賬戶行為已通過行內驗證通過行領導

2、批準投產使用已開發完成評分卡項目共二十五頁研發背景(bijng)與意義說明單戶授信總額是指借款人在建設銀行的表內、表外授信額度（含低風險業務）、企業主及配偶在建設銀行個人助業貸款授信額度，以及本次(bn c)擬申請的授信金額之和。授信額度是指授信余額、已簽訂合同但未支用金額以及審批結論有效期內未簽訂合同的金額之和。針對單戶授信總額人民幣500萬元(含) 以下小微企業客戶辦理運用小微企業評分卡對客戶的債項進行評價比照零售貸款進行資本計量的信貸業務小微企業評分卡信貸業務2013年8月16日，總行下發中國建設銀行小微企業評分卡信貸業務暫行規定（試行）（建總發2013153號）共二十五頁研發背景(bi

3、jng)與意義5客戶評價上，采用評分卡評價，改變(gibin)以往過于依賴財務報表的評價方式，轉為針對客戶履約能力、信用狀況、資產狀況、環保等行業標準達標情況的評價模式，更為注重實質性風險。1.有利于提高小微企業業務的風險控制水平針對小微企業客戶的小額資金需求，結合客戶經營特征和風險特點，建立了針對單戶授信總額500萬元以下的專屬業務流程。通過批量化運作和標準化操作，滿足小微企業“短、小、頻、急、散”的貸款需求。2.有利于推進小企業業務“小額化”通過批量化的經營模式、系統化的業務操作，提高流程效率，有效降低經營成本。根據監管要求，采用零售化的資本計量，有效降低資本成本。同時，通過差別化貸款定價

4、和提高產品覆蓋度，進一步提高小微企業業務價值貢獻。3.有利于降低小微企業業務的成本針對單戶授信總額50萬元以下的客戶，通過標準化的業務操作、簡潔的業務流程，方便網點柜面人員進行小微企業信貸業務操作可以發揮網點的服務優勢，充分挖掘客戶資源，進一步擴大客戶覆蓋面，提高網點綜合服務能力。4.有利于推進網點“三綜合”建設重要意義共二十五頁一、研發背景與意義三、業務操作流程四、操作要點及試點要求二、產品基本要求共二十五頁產品(chnpn)基本要素7經國家(guji)工商行政管理機關核準登記的小型和微型企業，符合關于進一步明確小企業客戶分類標準和管理范圍的通知(建總函201335號)規定的小企業分類標準和

5、管理范圍。適用于人民幣流動資金貸款和表外業務，不包括低信用風險業務和固定資產類貸款業務。根據客戶履約能力、信用狀況以及企業和企業主資產，結合客戶的信貸需求，綜合確定單筆業務授信金額，且單戶授信總額不超過500萬元。適用對象適用范圍授信金額共二十五頁產品(chnpn)基本要素8貸款(di kun)類型分為循環額度貸款和單筆貸款兩種；辦理循環額度貸款的借款人原則上經營年限應在2年（含）以上，同時應具備以下條件之一：貸款期限能夠提供足值有效、變現能力高的抵（質）押物的，抵押物包括產權明晰的居住用房地產（包括普通商品用房、高檔公寓、別墅、其他居住用房等，但不含經濟適用房）和商用房地產（包括辦公用房和商

6、業用房） ；總行規定的其他情況。單筆貸款根據企業的資金需求、經營情況合理確定貸款期限，貸款期限最長不超過1年。循環額度有效期最長為1年（含），在核定的有效期內借款人可隨時申請支用，單筆支用貸款期限不超過1年，且貸款到期日不超過核定的循環額度有效期間屆滿日起180天。共二十五頁產品(chnpn)基本要素9按照可以采取質押、抵押、保證(bozhng)、信用方式及組合擔保方式。對于采取抵（質）押方式的，按照押品管理相關要求執行。對于采用保證方式的，保證人的信用等級在第9級（aa-）及以上貸款利率貸款方式按照收益覆蓋風險和成本的原則合理確定貸款利率。循環額度項下單筆支用的利率按照單筆支用使用期限所對應

7、的中國人民銀行公布施行的基準利率上浮確定擔保要求還款方式單筆貸款可以選取按月、按季還款或到期一次性還款的方式。循環額度項下單筆支用，采用隨借隨還的方式。共二十五頁一、研發背景與意義三、業務操作流程四、操作要點及試點要求二、產品基本要求共二十五頁111、客戶群的營銷(yn xio)模式2、評分卡的評價(pngji)方式 3、單筆累加的額度管理方式4、簡化的支付管理要求流程特色 5、以系統為基礎的貸后管理6、便捷化的續貸流程業務操作流程共二十五頁1212客戶群類型(lixng)營銷客戶群主要(zhyo)面向：客戶群調查1、客戶群的營銷模式批量營銷風險前置客戶群準入抵(質)押物類客戶群合作伙伴類客戶

8、群市場類客戶群供應鏈類客戶群存量客戶類客戶群其他客戶群對3、4類客戶群需進行現場調查與準入；現場調查，需與風險管理人員共同完成；關注與客戶群合作的必要性、可能性，制定針對性的金融服務方案。由一級分行負責準入。把握客戶群合作的風險，判斷合作方案的合理性，明確授信總量上限，避免風險過度集中。采用年審制管理，每年重新對客戶群進行評估與準入。共二十五頁1、客戶群的營銷(yn xio)模式13定義(dngy)要求目的定義要求意義通過非現場調查的方式和已掌握的客戶信息，經過數據分析處理，按照確定的規則給予客戶一定的貸款額度。意向授信額度不超過200萬元，只針對存量結算客戶，不作為其他業務必備流程。有利于提

9、高營銷效果；有利于提高業務效率；有利于提高客戶滿意度意向授信 存量結算客戶的意向授信目前只適用于善融貸業務共二十五頁2、評分卡的評價(pngji)方式14客戶申請債項業務時運用的評分卡是申請評分卡，它是根據小微企業歷史業務數據回歸形成數據驅動指標，并采用專家調整策略方式對客戶的申請情況進行補充(bchng)分析，對企業、企業主相關信息及債項風險影響因素進行評分，為貸款審批決策等提供依據。 申請評分卡專家調整變量數據驅動指標6萬余戶小微企業歷史數據10家分行100余位專家意見個人信息補充企業信息補充征信信息高管信息實際控制人企業信息申請信息改變以往只依賴財務報表的評價方式，實現針對性評價，提高客

10、戶評價的有效性CLPM系統中已增加“評分卡業務”業務特征，錄入相關數據后系統將實現在線評分，并生成評分報告： “推薦通過”、“一般通過”或“建議拒絕” 。共二十五頁2、評分(png fn)卡的評價方式業務(yw)受理客戶調查業務評價組織申報材料現場調查近三年未與建設銀行發生信貸關系或者近三年僅辦理低風險業務、貼現業務的客戶在申請信貸業務時必須采取現場調查方式非現場調查 雙人調查 對企業的經營情況、抵押物情況、保證人情況、企業主信譽等信息進行調查。 可通過文字、實景數碼拍攝等形式對現場調查中反映企業真實情況的重點內容進行記錄。 主要以集中查詢的形式對客戶信息,包括外部信息與內部信息，進行非現場調

11、查。 外部信息包括人行征信記錄、工商記錄、稅務記錄、房產信息等。 內部信息包括客戶在建設銀行的個人貸款、會計帳表、授信業務風險監測、內控等系統中的信息。對于滿足以下條件之一的存量信貸客戶，可以只采用非現場調查方式： 由保險公司提供信貸履約保證保險的； 其他經總行明確可以只采用非現場調查方式的。15 調查與評價流程共二十五頁3、評分卡的評價(pngji)方式16選擇符合條件的小企業，并從企業經營狀況、交易行為、特定還款來源等幾方面對企業的關鍵信息進行了解，選擇至少(zhsho)一種方式對履約能力進行判斷。調查企業、企業主及配偶、共同借款人及配偶、保證人及配偶的信用狀況，包括銀行信用和商業信用。-

12、銀行信用：通過人行征信系統和建設銀行內部系統調查有無惡意欠息、違約等不良信用記錄。-商業信用：可通過外部機構，如工商稅務等政府機構、交易對手、行業協會、商會等，查詢了解經營上有無違約等不良商業記錄。調查企業、企業主及配偶的資產狀況，判斷企業的經營能力。資產主要包括：金融資產、房產、變現能力較強的固定資產、變現能力較強的存貨。根據企業的經營特征或所屬行業，調查是否符合環保、衛生、食品安全，或其他行業標準。對于達不到相關標準要求的，嚴禁準入。履約能力信用狀況資產狀況行業標準達標情況 重點從履約能力、信用狀況、資產狀況、環保或其他行業標準達標情況等幾方面，對企業的關鍵風險點進行調查，合理確定貸款金額

13、。調查重點共二十五頁173、單筆累加的審批(shnp)方式根據對客戶調查結果錄入申報信息(xnx)，系統自動生成業務申報書，提交經營主責任人審核。經營主責任人可由七級及以上客戶經理、客戶經理主管、部門負責人等人員擔任。其中，營業網點辦理的信貸業務，經營主責任人可由網點負責人擔任。業務申報客戶授信額度的計算采用單筆審批累加的方式。采用人工審批，以單人審批或雙人審批形式進行。其中，對于單戶授信總額50萬元(含)以內的，且評分結果為“推薦通過”的，原則上采用單人審批的形式；對于評分結果為“建議拒絕”的，若采取單人審批方式，須由具有牽頭審批人資質的審批人員審批。有權人員行使“一票否決權”在2個工作日內

14、未提出“否決”意見的，審批人的審批結論自動生效。貸款審批共二十五頁4、簡化(jinhu)的支付管理要求18簡化自主支付(zhf)的要求貸款支付按照中國建設銀行流動資金貸款管理暫行辦法（建總發2010156號）的有關規定采用受托支付或自主支付的方式進行。采用自主支付方式的，可根據小微企業客戶特點，簡化相關要求。借款人應提供用款計劃等材料，說明資金用途，并承諾信貸資金合規使用。 借款人每半年匯總報告貸款資金支付情況，提交實際用款清單，直至貸款支付完畢。根據借款人提交的支付清單進行用途核查。共二十五頁5、以系統(xtng)為基礎的貸后管理19充分利用(lyng)以下工具進行系統監測：早期預警系統行為

15、評分卡系統監測 現場檢查原則上應每半年不少于一次，根據預警信號調整貸后現場檢查頻率： 由保險公司提供信貸履約保險的，以及貸款余額50萬元(含)以下的借款人，可不進行現場檢查。 貸款余額50萬元以上的優質客戶，貸款存續期間至少現場檢查一次。 問題客戶至少按月檢查。通過借款人在貸款存續期間所表現出的各類行為特征，對借款人的履約能力及信用狀況進行評分，用于貸后管理和續貸。行為評分卡建模數據合同行為信息申請信息客戶行為信息企業信息客戶存款信息小微企業評分卡信貸業務將實現以系統為基礎的貸后管理體系，可以減少貸后管理工作量，提高風險控制的精準度。共二十五頁20續貸定義針對建設銀行存量優質信貸客戶，在不變更

16、原貸款額度和信貸品種的情況下，可運用行為評分卡進行履約能力評價，通過后繼續使用(shyng)貸款。 對于單筆貸款，在貸款到期前1個月內或貸款結清2個月內，客戶提出貸款申請，運用最近一次行為(xngwi)評分結果對信貸業務進行評價，審批通過的，可在貸款歸還后直接辦理信貸業務放款手續。 對于循環額度貸款，在額度到期前1個月內，根據約定，運用最近一次行為評分結果對循環額度進行評價，審批通過的, 可延長循環額度期限。客戶連續辦理續貸業務次數不超過2次。模式一模式二6、便捷化的續貸流程共二十五頁一、研發背景與意義三、業務操作流程四、業務操作要點及試點要求二、產品基本要求共二十五頁業務(yw)適用范圍特殊

17、(tsh)業務要求業務操作要點對于 “信用貸”、“善融貸”業務，按照建總函2013379號文件執行；對于辦理“速貸通”業務的客戶，可延續原有的業務辦理模式；對于辦理擔保公司擔保的評分卡信貸業務，需滿足“速貸通”業務對擔保公司的相關要求。評分卡信貸業務針對單戶授信總額500（含）以下的客戶，單戶授信總額包含企業主及配偶在我行個人助業貸款授信額度 。對于單戶授信總額超500萬元的業務不適用本模式。共二十五頁業務(yw)種類 審批(shnp)要點 評分卡使用 全方位金融服務 CLPM系統中增加“評分卡業務”業務特征，錄入相關數據后系統即可生成評分結果，實現在線評分。 業務種類僅限于流動資金貸款，其他業務仍按照原有流程辦理。續貸業務、行為評分卡業務在試點期間暫不開辦。試點要求 努力擴大服務覆蓋面，提高產品覆蓋度及綜合收益水平，提供套餐式服務，促進聯動產品的交叉銷售，全方位滿足客戶需求。 審批人根據客戶群準入時或產品辦法中預先揭示的客戶群風險特征、確定的客戶選擇標準以及風險緩釋措施，參考評分結果，進行人工審批。試點安排試點時間： 2013年8月至2014年2月共二十五頁24謝謝(xi xie)共二十五頁內容摘要小微企業評分卡。申請評分卡：針對新客戶的貸款申請。行為評分卡：針對