1、第九章 保險市場山東大學經濟學院于殿江.第九章 保險市場教學要求：經過本章的學習，要求學生了解保險市場及其主要方式，保險市場特征及其構成要素，保險市場的普通組織方式及典型方式，保險市場供求及其各自的影響要素，保險市場平衡及其內容。掌握保險市場機制及其特殊作用，保險商品供求彈性及其種類?？梢苑治霰容^保險的各種組織方式的優缺陷，運用保險需求的費率彈性闡明保險需求、保險費率與保險費收入之間的關系。 主要內容：保險市場的主要方式、保險市場機制、保險市場的供應與需求、保險供應和需求彈性。課時安排：6第一節保險市場概述；第二節保險市場的組織方式第三節保險市場的供應與需求；.第一節 保險市場概述本節目錄1、

2、保險市場的概念及構成：概念、主體、客體；2、保險市場的特征；3、保險市場方式：完全競爭方式、完全壟斷方式、壟斷競爭方式、寡頭壟斷方式；4、保險市場機制：市場機制及內容；保險市場機制及作用.第一節 保險市場概述 1、保險市場的概念及構成 保險市場是指保險商品交換關系的總和或是保險商品供應與需求關系的總和。在當今社會，隨著計算機和網絡技術的開展，保險市場的含義應從廣義上了解。 保險市場的構成要素有保險市場的主體和客體。其中，保險市場的主體包括：保險商品供應方、保險商品需求方、保險市場中介方；保險市場的客體是保險市場供求雙方買賣的對象，是保險經濟保證。.第一節保險市場概述 -保險市場的參與者監管方

3、需求方保險單供應方保險中介.第一節 保險市場概述2、保險市場的特征 保險市場的特征是由保險市場的買賣客體保險經濟保證的特殊性所決議的。主要有以下幾方面：1保險市場是直接風險市場，其買賣對象與風險之間的關系非常親密，風險的客觀存在是保險產生和開展的前提條件；.第一節 保險市場概述2保險市場是非即時清結市場。保險市場的買賣活動，因風險的不確定性和保險合同的射幸性，使得買賣雙方都無法早知道買賣結果，因此不能立刻清結：3保險市場是特殊的“期貨買賣市場。保險買賣雙方買賣的實踐上是一種“災難期貨。.第一節 保險市場概述3、保險市場的方式保險市場的方式主要有完全競爭方式、完全壟斷方式、壟斷競爭方式和寡頭壟斷

4、方式。1完全競爭方式：是指在一個保險市場上，有數量眾多的保險公司，任何公司都可以自在進出市場。在這種方式下，保險資本可以自在流動，市場規律可以充分發揚作用。國家對保險企業管理相對較松，保險業公會在市場上發揚重要作用。普通以為，這是一種最理想的保險市場方式，它能最充分、最適度、最有效地利用保險資源。 .第一節 保險市場概述2完全壟斷方式： 是指保險市場完全由一家保險公司所支配，這家公司的性質既可以是私營的，也可以是國營的。在這種市場上，市場規律不起任何作用，這家壟斷公司憑仗其壟斷位置獲取超額利潤。該種方式還有兩種變通的方式：一種是專業型完全壟斷方式，一種是地域完全壟斷方式。3壟斷競爭方式壟斷競爭

5、方式下的保險市場，大小保險公司并存，少數大公司在市場上獲得壟斷位置。競爭的特點表現為：同業競爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷公司之間猛烈展開。.第一節 保險市場概述4寡頭壟斷方式是指在一個保險市場上，只存在少數相互競爭的保險公司。在這種方式下，保險業運營依然以市場為根底，但保險市場具有較高的壟斷程度，保險市場上的競爭是國內保險壟斷企業之間的競爭，構成相對封鎖的國內保險市場。這種方式既可存在于興隆國家，也可存在于開展中國家。.附錄：我國保險市場方式特點利用市場集中度來闡明市場集中度，顧名思義即市場中主要品牌的集中程度，普通指：在一定區域，行業內排名前幾位的品牌其銷量累加所占總

6、量的比例。業內人士和研討專家通常以CR4即行業內前四位品牌市場份額之和或CR8兩項數據來計算市場集中度的高低。市場集中度反映出行業內壟斷及競爭情況，是分析競爭行業環境和開展階段一項重要目的。 .CR460%即可視為高市場集中度行業，30%CR460%為中市場集中度行業，CR460%即可視為高市場集中度行業，處于寡頭壟斷階段。同時，鑒于中國人壽和人保財險在各年所占的絕對比例，所以也有人說我國的保險市場屬于“主導廠商型。我國目前的這種嚴密寡頭市場構造卻并非來自有效的市場競爭，而是由于歷史上政府的特殊扶植所致，因此，具有其特殊性。 .同時，從上述數據中我們也可以看出，無論是總體還是產險還是壽險市場，

7、市場集中度正在逐年下降，這也是近幾年保險業不斷深化改革的結果，但是，也依然處于很高的程度。因此，我國應進一步加強對保險市場的改革與規范，以發明一個利于競爭和提高效率的市場環境。 .-當今保險市場的特點由寡頭壟斷的市場格局向壟斷競爭的市場格局過渡新成員的參與給保險市場注入新的活力;市場體系進一步完善，中介市場與再保險市場開場構成制度創新獲得突破性進展 - 民營資本進入市場 - 有限責任公司/相互制保險公司.-我國保險市場體系變化一覽(1)方案經濟體制下19491980年時間事 件標志特征1949年中國人民保險公司成立統一的國家保險制度成立，是國家的財政后備1958年人保停止辦理國內保險業務計劃經

8、濟不需要保險業的存在1980年人?；謴娃k理國內保險業務獨家壟斷，保險資源的低效配置. -我國保險市場體系變化一覽(2)多元化的市場格局構成(19881996)時間事 件標志特征19881991年平安保險公司與太平洋保險公司成立完全壟斷市場結構崩潰1992年美國友邦保險公司入駐上海第一家外資進入中國市場，對外開放序幕19941996年五家股份制公司成立;第一家合資壽險成立;人保拆分，再保公司成立向多元化格局演進；國內再保險市場開始建立. -我國保險市場體系變化一覽(3)分業監管格局構成,對外開放力度加大(1998- )時間事 件標志特征1998年中國保險監督管理委員會成立保險業在國民經濟中的地位

9、日益重要19992000年人保公司進一步重組;一批合資或外國獨資公司成立；中國第一批保險經紀公司成立加大對外開放力度，保險中介市場得到建設和發展2001年太平保險與太平人壽在國內復業有限責任公司的出現，突破了保險法對公司設立形式的規定.保險市場組織體系建立進一步開展時間事件標志特征2002年帶有民營股份的生命人壽成立；批準國外再保險公司成立分公司；保險中介機構得到大力發展監管部門積極推進中國保險業的市場化進程2003年民營資本進入保險市場，由民營資本控股的第一家產險公司和第一家壽險公司分別成立中國第一批以民營資本為投資主體的股份制保險公司出現2004年保監會批準籌建陽光農業相互保險公司填補了我

10、國尚無相互制公司的空白2002-2006年國有保險公司股份制改造和上市市場化進程加快，保險公司償付能力加強.第一節 保險市場概述4、保險市場機制 1市場機制及其內容 市場機制是指價值規律、供求規律和競爭規律三者之間相互制約、相互作用的關系?，F代意義的市場，就是以市場機制為主體進展經濟活動的系統和體系。市場機制的詳細內容包括價值規律、供求規律和競爭規律及其相互關系。 價值規律、供求規律、競爭規律三者之間的關系直接表現為價錢與供求之間的關系，即供求影響價錢，價風格節供求。 .第一節 保險市場概述2保險市場機制及其特殊作用 保險市場機制是指將普通市場機制引入保險經濟活動中所構成的價值規律、供求規律、

11、競爭規律之間相互影響、相互作用的關系。但由于保險市場具有不同于普通市場的獨有特征，市場機制在保險市場上表現出特殊的作用。.第一節 保險市場概述第一，價值規律在保險市場上的作用。保險費率是保險商品的價錢，而保險費率是有純費率和附加費率構成的，其中純費率是根據過去的、歷史的保險額損失率和穩定系數測算的未來保險額損失率，與價值規律聯絡不大，所以價值規律的作用要遭到較大的局限，只能經過促進保險公司改良運營技術，提高效力效率，來降低附加費率。 .第一節 保險市場概述第二，供求規律在保險市場上的作用。供求規律經過對供需雙方力量的調理到達市場平衡，從而決議市場的平衡價錢，即供求情況決議市場價錢，普通而言，當

12、供過于求時，商品價錢下降，當供不應求時，商品價錢上升。而在保險市場上，保險費率特別是純費率不是由市場供求關系決議的。所以，雖然保險費率確實定要適當的思索供求情況，但是，供求本身并不是確定保險費率的主要要素。.第一節 保險市場概述第三，競爭規律是保險市場上的作用。價錢競爭是任何市場的重要特征，但在保險市場上，由于其價錢的構成不是由市場要素決議的，而主要是由過去實踐的保險額損失率決議的，因此，普通市場上的競爭規律在保險市場上的作用必然遭到某種程度的限制。.第二節 保險市場的組織方式本節目錄：1、保險市場的普通組織方式：國有、私營、合營、協作、個人；2、幾種典型的保險市場組織方式：保險股份、有限責任

13、公司、相互保險公司、國有獨資保險公司、保險協作社、勞和社.第二節 保險市場的組織方式 1、保險市場的普通組織方式 保險市場的組織方式是指一過或一個地域的保險市場上，保險人采取何種組織方式運營保險業務。普通運營保險業務的保險組織，按一切制關系不同，可以分為以下幾種方式：國營保險公司、私營保險公司、合營保險公司、協作保險公司、個人保險公司和行業自保組織。 .第二節 保險市場的組織方式2、幾種典型的保險市場組織方式 由于社會經濟制度、經濟管理體制和歷史傳統等方面的差別，保險人以何種方式進展運營，在各個國家都有特別規定。從各個國家的情況來看，保險公司主要有以下幾種較為典型的組織方式：保險股份、有限責任

14、公司、國有獨資保險公司、相互保險公司、保險協作社、相互保險社以及英國的勞合社。.我國第九十四條 保險公司，除本法另有規定外，適用的規定。第一百八十三條 保險公司以外的其他依法設立的保險組織運營的商業保險業務，適用本法。中國船東互保協會(簡稱中船保)，1984年設。陽光農業相互保險公司，2005年1月1日開業中國漁業互保協會原中國漁船船東互保協會于1994年7月成立，2007年7月，經民政部同意改用現名。 .國有獨資公司是指國家授權投資的機構或者國家授權的部門單獨投資設立的有限責任公司。有限責任公司，股東以其出資額為限對公司承當責任，公司以其全部資產對公司的債務承當責任。相互保險公司是指沒有股東

15、的、由一切投保人或被保險人一切的、不以贏利為目的的保險公司。.第三節保險市場的供應與需求本節目錄1、保險市場的供應：含義；影響要素；供應彈性；2、保險市場的需求：含義；影響要素；需求彈性；3、保險市場的供求平衡.第三節保險市場的供應與需求 1、保險市場的供應 1保險市場供應的含義 保險市場供應是指在一定費率程度下，保險市場上各家保險公司情愿并且可以提供的保險商品的數量。保險市場的供應可以用保險市場上的承保才干來表示，是各個保險公司的承保才干的總和。保險供應包括質和量兩個方面。 .第三節保險市場的供應與需求2保險市場供應的影響要素 保險市場供應是以保險需求為前提的，因此保險需求是制約保險供應的主

16、要要素。在存在保險需求的前提下，保險市場供應那么遭到以下要素的制約：保險費率、保險人的償付才干、互補品和替代品的價錢、保險技術、政府的監管。.第三節保險市場的供應與需求3保險商品供應彈性第一，保險商品供應彈性的概念保險商品的供應與保險費率成正相關關系(見以下圖)。 P S P2 P P1 S S O S1 S2 Q .第三節保險市場的供應與需求保險商品的供應彈性通常是指保險商品供應的費率彈性，即指保險費率的變動所引起的保險商品供應量的變動，它反映了保險商品供應量對保險費率變動的反響程度，普通用供應彈性系數來表示，其公式為： .第三節保險市場的供應與需求式中,S-保險商品供應量,S-保險商品供應

17、量變動,P-保險費率, P-保險費率變動。 第二，保險商品供應彈性的種類由于保險商品的有機構造、保險對象、設計的難易程度等諸多要素影響，使得保險商品供應彈性表現出不同的情況：供應無彈性、供應無限彈性 、供應單位彈性 、供應富于彈性 、供應缺乏彈性 。.第三節保險市場的供應與需求供應無彈性，即無論費率如何變化，保險商品供應量都堅持不變。如圖 1S=0 P S p P1 P2 P S O S Q O Q 1 2供應無限彈性，即，即使保險費率不再變化，保險商品的供應也會無限添加 。如圖 2 S = .第三節保險市場的供應與需求供應單位彈性，即保險供應的變動幅度與保險費率的變動幅度一樣 。見圖3P=

18、S P P P2 S P2 S P1 P1 O S1 S2 Q 0 S1 S2 3 (4)供應富于彈性，即保險商品供應的變動幅度大于保險費率的變動幅度 。見圖4 S P.第三節保險市場的供應與需求供應缺乏彈性，即保險供應的變動幅度小于保險費率的變動幅度。見以下圖。S PPP2P1OS1S2QS.第三節保險市場的供應與需求第三，保險商品供應彈性的特殊性 首先，保險商品的供應彈性較為穩定。這是指保險商品的供應不易受經濟周期的影響，彈性較為穩定。 其次，保險商品供應彈性較大。這是指保險商品消費過程中受固定資產限制較少，供應不用經由調整消費規模就能順應社會需求，所以供應彈性較大。.第三節保險市場的供應

19、與需求2、保險市場需求 1保險市場需求的含義 保險市場需求是指在一定費率程度上，保險消費者從保險市場上情愿并有才干購買的保險商品的數量。它是消費者對保險保證的需求量，可以用投保人投保的保險金額總量來計量。 .第三節保險市場的供應與需求2保險市場需求的影響要素 保險市場需求是一個變量，受諸多要素影響，當這些要素發生變化時，保險市場需求也會發生變化。這些影響要素主要有：風險要素、保險費率、保險消費者的貨幣收入、互補品與替代品的價錢、文化傳統、經濟體制。.第三節保險市場的供應與需求3保險市場需求彈性 第一，保險市場需求彈性的概念 保險商品的需求彈性是指保險商品的需求對其諸多影響要素變動的反響程度，通

20、常用需求彈性系數來表示。即式中，D-保險需求，D-保險需求的變動，F-影響保險需求的要素，F-影響保險需求要素的變動。保險需求彈性主要包括費率彈性和收入彈性。.第三節保險市場的供應與需求第二、保險需求的費率彈性是指由于保險費率的變動而引起的保險需求量的變動，它反映了保險需求對費率變動的反響程度。保險需求與保險費率成負相關關系。保險需求的費率彈性用公式表示為： 其中，P-保險費率，P-保險費率的變動。.第三節保險市場的供應與需求 由于保險需求的費率彈性為負值，所以普通用其絕對值表示。當Ed=0時，稱為完全無彈性，即保險費率的變動不會引起保險需求的變動；當Ed1時，稱為富于彈性，即保險需求的變動幅度大于保險費率的變動幅度；當Ed1時，稱為缺乏彈性，即保險需求的變動幅度小于保險費率的變動幅度；當Ed=1時，稱為單位彈性，即保險需求的變動幅度與保險費率的變動幅度相等；當Ed=時，稱為無限彈性，即保險費率的微小變動，會引起保險需求的極大變動。 .第三節保險市場的供應與需求第三、保險需求的收入彈性 保險需求的收入彈性是指保險消費者貨幣收入的變動所引起的保險需求量的變動，它反映了保險需求量對保險消費者貨幣收入變動的反響