1、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)開展探析7900字 摘 要：2022年，我國商業(yè)銀行開場開展私人銀行業(yè)務(wù)。目前我國私人銀行市場已初具規(guī)模，私人銀行客戶約為12萬人，資產(chǎn)管理規(guī)模為1.7萬億元。我國私人銀行業(yè)務(wù)已根本形成了具有外鄉(xiāng)特色的經(jīng)營形式，但是在產(chǎn)品效勞、風(fēng)險管理、人才等經(jīng)營形式方面存在缺乏，需要不斷改善和進(jìn)步。 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行；經(jīng)營形式2022年，中國銀行率先推出私人銀行業(yè)務(wù)，這標(biāo)志著我國商業(yè)銀行正式進(jìn)入私人銀行領(lǐng)域。目前，我國私人銀行業(yè)務(wù)開展迅猛，已逐步形成了具有外鄉(xiāng)特色的私人銀行經(jīng)營形式。但受到私人銀行業(yè)務(wù)開展時間短和市場開發(fā)程度低等因素的制約，我國私人銀行經(jīng)營開展程度相比國際標(biāo)

2、準(zhǔn)還有一定差距。隨著行業(yè)競爭程度的不斷進(jìn)步，我國私人銀行開展將進(jìn)入新的階段，需要進(jìn)一步提升私人銀行管理程度，增強(qiáng)經(jīng)營精細(xì)化程度。一、我國私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)狀分析目前，我國高凈值人群總數(shù)約為40萬人，持有的財(cái)富總額為20萬億元。隨著財(cái)富的不斷增長，高凈值人士對于資產(chǎn)保值增值的需求逐步進(jìn)步，對私人銀行效勞的需求也在不斷上升。與此同時，我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型壓力逐漸增大，財(cái)富管理和私人銀行逐步成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要打破口。受到供求兩端因素的推動，近年來我國私人銀行業(yè)務(wù)開展速度非常快。我國已有12家中資銀行及匯豐、花旗等外資銀行共20余家銀行開展了私人銀行業(yè)務(wù)。12家中資銀行在20多個城市開設(shè)了近160家私

3、人銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，管理資產(chǎn)約為1.7萬億元。一我國私人銀行客戶數(shù)量分析經(jīng)過多年跑馬圈地和客戶開發(fā)，目前我國商業(yè)銀行私人銀行客戶總數(shù)已到達(dá)12萬人，約占高凈值人群總數(shù)的30%，市場拓展空間仍然較大。從各銀行客戶數(shù)量看，中國銀行和工商銀行客戶數(shù)量均到達(dá)了20000人以上，兩家銀行私人銀行客戶總數(shù)占比到達(dá)39%；招商銀行、中信銀行、建立銀行、光大銀行、交通銀行的客戶數(shù)量也已到達(dá)10000人，占比分別為12%、13%、8%、8%、7%；農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行的私人銀行客戶數(shù)量約為30004000人，客戶數(shù)量占比3%4%。客戶數(shù)量與私人銀行業(yè)務(wù)開展時間、品牌、營銷等因素有較大關(guān)系。二我國私人銀行資產(chǎn)

4、管理規(guī)模分析我國私人銀行并沒有過多的受到金融危機(jī)的影響，高凈值人群財(cái)富保持穩(wěn)定增長態(tài)勢，這也帶動了私人銀行資產(chǎn)管理規(guī)模的較快增速。目前，我國商業(yè)銀行私人銀行部門資產(chǎn)管理規(guī)模約為1.7萬億元，約占高凈值人士財(cái)富總額的8.5%。其中，工商銀行資產(chǎn)管理規(guī)模最大，約為4000億元，占私人銀行業(yè)管理總資產(chǎn)的24%；招商銀行、中國銀行管理的資產(chǎn)規(guī)模均在3000億元，其市場份額約為19%、17%；建立銀行、交通銀行、中信銀行的市場份額分別為12%、9%、7%；其他銀行的份額均在3%以下。比照發(fā)現(xiàn)，我國私人銀行客戶數(shù)量開發(fā)較為充分，但是管理的資產(chǎn)規(guī)模僅為高凈值人士財(cái)富總額的8.5%，二者并不匹配。這在一定程度

5、上說明高凈值人士對于私人銀行的信任程度還不是很高，還有很大一局部財(cái)富沒有交給私人銀行管理，這與我國私人銀行開展程度低、高凈值人群對于私人銀行不理解等因素有很大關(guān)系。三我國私人銀行品牌知名度分析私人銀行品牌知名度是對私人銀行產(chǎn)品、營銷等方面的綜合反映，品牌知名度也是客戶選擇私人銀行效勞的關(guān)鍵因素，甚至比客戶經(jīng)理才能、產(chǎn)品效勞還要重要。從國外私人銀行開展來看，口碑、信譽(yù)、市場知名度是贏得客戶信任、實(shí)現(xiàn)私人銀行可持續(xù)開展的重要根底。根據(jù)胡潤百富和中國銀行的調(diào)查顯示，中國銀行、招商銀行、工商銀行、建立銀行品牌知名度分別為54%、50%、34%、32%；其次分別為匯豐銀行、花旗銀行、民生銀行、中信銀行，

6、其品牌知名度均在30%以下。中國銀行品牌影響力較高，與其開展私人銀行較早、全球化經(jīng)營等因素有很大關(guān)系，而招商銀行私人銀行品牌影響力緊隨其后，這與其產(chǎn)品效勞創(chuàng)新才能強(qiáng)有很大關(guān)系。二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營形式分析一私人銀行客戶門檻私人銀行業(yè)務(wù)是銀行個人財(cái)富管理的最高級形式，為高凈值人群提供個性化金融效勞，因此其對客戶財(cái)富總額具有一定要求和限制。國際上，一般將個人財(cái)富高于100萬美元的人群作為私人銀行客戶目的群體。我國私人銀行業(yè)務(wù)對客戶財(cái)富總額的門檻限制也略有差異，主要為800萬元以上或1000萬元以上。其中，工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行的私人銀行客戶財(cái)富門檻為800萬元；建立銀行、招商銀行

7、、中信銀行、民生銀行的客戶財(cái)富門檻值為1000萬元；交通銀行私人銀行客戶門檻最高，為200萬美元。2022年1月1日施行的?商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理方法?對商業(yè)銀行私人客戶的門檻定義為“金融凈資產(chǎn)到達(dá)600萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶，這將為我國私人銀行客戶群體確定較為明確的標(biāo)準(zhǔn)。然而，私人銀行客戶門檻新標(biāo)準(zhǔn)也存在一定的缺乏，由于要求金融凈資產(chǎn)到達(dá)600萬元以上，而不僅僅是金融資產(chǎn)總額，需要銀行確定客戶的金融資產(chǎn)和負(fù)債情況，這對于精準(zhǔn)確定個人財(cái)富提出了較高要求。實(shí)際工作中，銀行對于客戶財(cái)富門檻要求可能會放低，主要是考慮到客戶財(cái)富的增長情況。二私人銀行組織構(gòu)造私人銀行組織構(gòu)造決定了其產(chǎn)品效勞形

8、式、內(nèi)部資源配置、收益分配等方面。從我國情況看，私人銀行組織構(gòu)造主要是實(shí)現(xiàn)兩個目的，即有效開掘存量客戶資源和推動私人銀行業(yè)務(wù)可持續(xù)開展。圍繞著這兩個目的，我國私人銀行業(yè)務(wù)的組織構(gòu)造呈現(xiàn)兩種態(tài)勢：一是大零售銀行形式，將私人銀行業(yè)務(wù)置于零售銀行之下；二是事業(yè)部形式，設(shè)立獨(dú)立的私人銀行部門負(fù)責(zé)私人銀行客戶開發(fā)、產(chǎn)品效勞供應(yīng)、風(fēng)險管理等前中后臺運(yùn)營。1大零售銀行形式。大零售銀行形式主要是在零售銀行部門內(nèi)設(shè)立私人銀行部，作為零售銀行的二級部門，負(fù)責(zé)私人銀行規(guī)劃和管理。私人銀行分部那么隸屬于分行，由分行負(fù)責(zé)其人財(cái)物本錢，收益也計(jì)入分行。此種形式下，私人銀行部門可以分享零售銀行部門已有的客戶資源、營銷渠道、

9、IT系統(tǒng)等，可以在一定程度上解決私人銀行與其他部門間的利益沖突，在私人銀行開展初期有利于其較快開展和壯大。目前我國多數(shù)私人銀行都采用大零售銀行形式開展人銀行業(yè)務(wù)，如中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行等。這主要在于我國銀行存量客戶資源較大，通過開展大零售銀行形式可以實(shí)現(xiàn)較快占有市場客戶資源的目的，這也是我國私人銀行開展初期可以快速開展的重要原因，預(yù)計(jì)大約70%的私人銀行客戶都是從存量客戶轉(zhuǎn)化來的。但是，這種組織構(gòu)造也存在一定弊端，主要是無法形成有效的私人銀行開展推動力，不利于私人銀行可持續(xù)開展。 2私人銀行事業(yè)部形式。私人銀行事業(yè)部形式是在總行設(shè)立私人銀行部門，作為一級業(yè)務(wù)部門，兼具業(yè)務(wù)管理和運(yùn)營的雙

10、重職能，而私人銀行分部并不隸屬于分行，但積極支持分行業(yè)務(wù)開展。私人銀行事業(yè)部由總行配置人財(cái)物資源，實(shí)行獨(dú)立核算，有利于克制我國銀行現(xiàn)有的體制弊端，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的開展目的。目前，工商銀行設(shè)立了獨(dú)立于零售銀行部門、公司銀行部門的私人銀行部門，但是還沒有完全實(shí)現(xiàn)獨(dú)立核算，屬于準(zhǔn)事業(yè)部形式。民生銀行最初選擇開展事業(yè)部制私人銀行，但最終又選擇了大零售銀行形式，這說明在我國私人銀行開展還不夠成熟的條件下，開展獨(dú)立私人銀行事業(yè)部是存在一定困難的。私人銀行事業(yè)部形式的弊端在于部門間的利益沖突較為嚴(yán)重，這意味著私人銀行可能很難有效分流其他部門的客戶資源、分享其他部門的各種現(xiàn)有資源，這對于開展初期的私人銀行而

11、言是很不利的，需要銀行通過各種鼓勵機(jī)制促進(jìn)私人銀行部門與其他部門間的良好合作和互動。從國際經(jīng)歷看，私人銀行事業(yè)部形式、私人銀行子公司等獨(dú)立開展私人銀行業(yè)務(wù)是主要趨勢，通過研究發(fā)現(xiàn)私人銀行事業(yè)部制下的私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、收益等方面指標(biāo)都要好于其他組織構(gòu)造的私人銀行業(yè)務(wù)。私人銀行組織構(gòu)造設(shè)置并沒有好壞之分，各有優(yōu)勢和缺乏，選擇適宜的組織構(gòu)造滿足商業(yè)銀行開展私人銀行的戰(zhàn)略目的是最重要的。從我國私人銀行開展趨勢看，很有可能是經(jīng)歷大零售銀行形式、準(zhǔn)事業(yè)部形式、事業(yè)部形式等組織構(gòu)造開展階段，以適應(yīng)私人銀行不同開展階段的需要。三私人銀行客戶管理管理形式借鑒國際先進(jìn)經(jīng)歷，我國商業(yè)銀行私人銀行客戶管理形式主要采用

12、“1+1+N的形式，即一個客戶經(jīng)理、一個投資經(jīng)理、一個專家團(tuán)隊(duì)共同為客戶提供效勞。一般而言，一個客戶經(jīng)理可以管理幾十甚至百余個客戶，同時為了分擔(dān)客戶經(jīng)理的工作量，還會裝備12個客戶經(jīng)理助理，這也是培養(yǎng)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)的重要途徑。然而，我國私人銀行客戶關(guān)系管理形式根據(jù)私人銀行組織構(gòu)造形式不同而不同。在私人銀行事業(yè)部形式下，私人銀行客戶經(jīng)理獨(dú)立負(fù)責(zé)客戶關(guān)系管理。在大零售業(yè)務(wù)形式下，很多私人銀行客戶都是從其他零售部門劃轉(zhuǎn)、分流過來的，因此私人銀行客戶關(guān)系管理實(shí)行雙客戶經(jīng)理制度，即私人銀行客戶經(jīng)理和原有客戶經(jīng)理，因二者的分工不同分為三種形式。1.私人銀行客戶經(jīng)理管家形式。這種效勞形式表現(xiàn)為私人銀行客戶經(jīng)理

13、全權(quán)負(fù)責(zé)客戶私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品效勞的供應(yīng)，原有客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)原有業(yè)務(wù)咨詢效勞等方面。這種形式有利于充分發(fā)揮私人銀行客戶經(jīng)理的專長，更好地效勞客戶。然而這種形式下局部客戶有可能不愿意脫離原有客戶經(jīng)理，仍希望由原有渠道提供相關(guān)效勞。2.私人銀行客戶經(jīng)理協(xié)作形式。這種效勞形式表現(xiàn)為由原有經(jīng)理和私人銀行客戶經(jīng)理共同為客戶提供私人銀行效勞。由于保持原有的良好客戶關(guān)系，有利于防止出現(xiàn)效勞錯位，但是由于客戶經(jīng)理和私人銀行客戶經(jīng)理在專業(yè)程度等方面存在一定的差異，可能形成意見不一致的情況，同時兩位客戶經(jīng)理在利益方面可能存在沖突。3.私人銀行客戶經(jīng)理分工形式。這種效勞形式表現(xiàn)為原有客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)原有客戶的私人銀行客戶效

14、勞，而私人銀行客戶經(jīng)理那么負(fù)責(zé)拓展新的客戶群體。這種形式下原有客戶經(jīng)理可能無法提供高質(zhì)量的私人銀行效勞，效勞程度缺乏可能導(dǎo)致客戶流失。目前，實(shí)行大零售銀行形式的私人銀行主要采用私人銀行客戶經(jīng)理管家形式管理客戶關(guān)系，但是這三種形式并沒有絕對的好壞之分，關(guān)鍵在于處理好客戶關(guān)系，進(jìn)步私人銀行效勞質(zhì)量。四私人銀行業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)流程主要反映出私人銀行對于客戶需求的反響速度和準(zhǔn)確程度。良好的業(yè)務(wù)流程可以確保私人銀行有效對待客戶需求并制定出綜合化的個性效勞方案。同時，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)流程又可以保證很好的控制私人銀行業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等。目前，我國私人銀行業(yè)務(wù)流程主要是借鑒了瑞士銀行的業(yè)務(wù)流程，即理解客戶信息

15、、制定客戶金融效勞方案、與客戶協(xié)商確定金融效勞方案、執(zhí)行金融效勞方案、修正金融效勞方案等5個步驟。1理解客戶信息。客戶經(jīng)理首先需要與客戶進(jìn)展會面，全面理解客戶私人信息，不僅包括財(cái)富總額、金融需求、風(fēng)險偏好等，還包括文化背景、生活習(xí)慣、業(yè)余愛好等等，搜集客戶的全方面信息，并及時儲存至客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。理解客戶信息是分析客戶金融效勞信息、制定客戶金融效勞方案的關(guān)鍵。2制定客戶金融效勞方案。在理解客戶各方面信息后，客戶經(jīng)理需要與投資經(jīng)理以及其他私人銀行專家共同制定客戶的金融效勞方案，滿足客戶金融效勞需求。金融效勞方案包括投資產(chǎn)品組合情況、資產(chǎn)配置情況、增值效勞等多個方面。3與客戶共同協(xié)商金融效勞方案

16、。制定好金融效勞方案后，客戶經(jīng)理需要再次與客戶就所制定的金融效勞方案進(jìn)展協(xié)商，向客戶解釋金融效勞方案的背景、目的、內(nèi)容、風(fēng)險等，需要客戶對于金融效勞方案有更深化的理解。私人銀行經(jīng)理根據(jù)客戶意見形成最終的金融效勞方案。4執(zhí)行金融效勞方案。客戶經(jīng)理根據(jù)最終的金融效勞方案將其執(zhí)行，并及時向部門主管、客戶報告金融效勞方案的執(zhí)行情況，包括資產(chǎn)組合配置收益、風(fēng)險、客戶滿意度等。5修正金融效勞方案。隨著經(jīng)濟(jì)、監(jiān)管環(huán)境的變化以及客戶滿意度情況，客戶經(jīng)理需要不斷與客戶協(xié)商修正金融效勞方案，以實(shí)現(xiàn)客戶價值最大化的目的。五私人銀行產(chǎn)品效勞我國商業(yè)銀行私人銀行客戶產(chǎn)品效勞主要包括投資類金融效勞、咨詢效勞以及增值效勞等

17、三大類。1投資類金融效勞主要為私人銀行客戶提供大量豐富的金融投資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)富保值增值的目的。目前，我國私人銀行投資產(chǎn)品效勞涵蓋面廣泛，包含金融理財(cái)產(chǎn)品、信托、PE工程、藝術(shù)品投資、構(gòu)造化證券投資、貴金屬投資、不動產(chǎn)基金、對沖基金等。雖然我國實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營，但是銀行具有廣泛的營銷網(wǎng)絡(luò)，可以代理局部金融投資產(chǎn)品，同時為了讓私人銀行客戶提供專屬的投資效勞，銀行積極和基金、私募、信托等第三方機(jī)構(gòu)積極合作開發(fā)合適客戶需求的投資產(chǎn)品。而且，中信銀行、中國銀行等利用集團(tuán)廣闊的綜合金融經(jīng)營平臺，更有利于實(shí)現(xiàn)集團(tuán)資源的充分利用為私人銀行客戶提供投資產(chǎn)品效勞。總體看，我國私人銀行已根本建立較為完好的私人

18、銀行金融投資產(chǎn)品平臺，滿足客戶一站式購齊不同類型的產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)特定的流動性和風(fēng)險收益配置的需求。 2私人銀行咨詢效勞已涵蓋至客戶的全部經(jīng)濟(jì)生活，主要包括稅收、法律、遺產(chǎn)、留學(xué)、資產(chǎn)配置、財(cái)經(jīng)信息等各個方面。3為實(shí)現(xiàn)私人銀行的尊貴效勞，私人銀行也在不遺余力地開展多角度的增值效勞，以贏取信任，滿足高凈值人群的多元化需求。私人銀行增值效勞已涵蓋醫(yī)療、保險、體育運(yùn)動、交通、私人秘書、商旅預(yù)訂、藝術(shù)品鑒賞、慈善、教育、心理等方面。各銀行根據(jù)客戶的偏好和需求組織成立私人客戶俱樂部，滿足私人客戶對于高端人士交流合作等方面的需求。三、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營形式存在的問題我國私人銀行市場開展時間短，客戶需

19、求、監(jiān)管、銀行經(jīng)營形式等方面都不很成熟，還在逐步探究階段。經(jīng)過多年的較快開展，商業(yè)銀行已完成了初步的規(guī)模開展，隨著市場競爭的劇烈，我國私人銀行逐步進(jìn)入新的開展階段。然而，我國私人銀行在構(gòu)建具有外鄉(xiāng)特色的經(jīng)營形式和效勞定位方面還存在一些問題。一私人銀行組織構(gòu)造有待創(chuàng)新和完善商業(yè)銀行通過多種方式探究外鄉(xiāng)化的私人銀行組織構(gòu)造形式，但目前仍沒有可成功復(fù)制的組織構(gòu)造形式，困擾私人銀行開展的組織構(gòu)造仍然沒有得到很好的解決。雖然很多銀行采取了大零售銀行形式開展私人銀行，但是私人銀行與其他零售部門的利益沖突仍沒有通過良好的制度得到徹底解決，這將嚴(yán)重影響私人銀行開展速度和效率。同時，隨著我國私人銀行業(yè)務(wù)的不斷壯

20、大，將來如何通過內(nèi)部體制構(gòu)造創(chuàng)新拓展私人銀行開展空間，這些問題都還有待進(jìn)一步考慮。二私人銀行人才缺乏客戶團(tuán)隊(duì)對于私人銀行業(yè)務(wù)的開展具有重大意義，只有具有良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)和人格魅力的客戶經(jīng)理，才能獲得客戶的信賴和認(rèn)可。然而，我國私人銀行開展時間短，很多客戶經(jīng)理是從其他零售部門或者對公部門挑選出來的，整體呈現(xiàn)年輕化狀態(tài)，缺乏綜合化的金融、法律、社交等素養(yǎng)。由此，人才缺乏也是導(dǎo)致高凈值人士對于國內(nèi)私人銀行不信任的一大因素。三產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重由于我國實(shí)行嚴(yán)格的混業(yè)經(jīng)營，銀行在金融產(chǎn)品組合配置方面存在較大制約，銀行更多的是代理銷售第三方金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，形成金融投資產(chǎn)品的采購平臺。而對于咨詢業(yè)務(wù)那么受到客戶需求

21、、人才、實(shí)力等原因，開展較為緩慢。目前，私人銀行收入中95%以上來自財(cái)富管理和相關(guān)中間業(yè)務(wù)收入，咨詢業(yè)務(wù)收入非常少，這直接反映出我國私人銀行業(yè)務(wù)開展不平衡。整體看，我國私人銀行產(chǎn)品效勞同質(zhì)化嚴(yán)重，銀行仍處于爭搶客戶等方面低端競爭階段。雖然，各銀行意識到產(chǎn)品同質(zhì)化帶來的壓力，大力開展增值效勞，以表達(dá)私人銀行效勞的差異性，吸引客戶，但畢竟增值效勞不是私人銀行的核心競爭力，而且對于進(jìn)步客戶忠誠度和粘性的作用并不高。四風(fēng)險管理存在缺乏在各銀行大力開展私人銀行、大力討論私人銀行創(chuàng)新的同時，私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理卻沒有得到很好的重視。目前，私人銀行仍沿用大零售銀行主要風(fēng)險管理制度，但私人銀行業(yè)務(wù)有其獨(dú)特之處

22、，這需要在進(jìn)一步做好私人銀行風(fēng)險管理工作，而不是簡單的套用現(xiàn)有風(fēng)險管理制度。受限于我國私人銀行開展程度、監(jiān)管制度缺位等風(fēng)險管理程度的限制，目前私人銀行風(fēng)險管理的研究和理論都不是很充分。四、政策建議一推動私人銀行組織構(gòu)造創(chuàng)新私人銀行組織構(gòu)造始終制約私人銀行的可持續(xù)開展，有必要大力推動私人銀行體制創(chuàng)新。從國際經(jīng)歷看，開展獨(dú)立的私人銀行業(yè)務(wù)是必然趨勢，而我國在孕育、開展私人銀行的過程中有可能經(jīng)歷大零售銀行形式、準(zhǔn)事業(yè)部形式以及事業(yè)部形式，這需要商業(yè)銀行根據(jù)自身私人銀行開展戰(zhàn)略需要，及時推動私人銀行體制創(chuàng)新，促進(jìn)私人銀行可持續(xù)開展。同時，牌照經(jīng)營也有望成為我國私人銀行開展的另一種選擇道路。由于持牌經(jīng)營

23、使私人銀行保持獨(dú)立經(jīng)營，直接承受監(jiān)管，而且可以打破現(xiàn)有銀行經(jīng)營范疇，進(jìn)步私人銀行產(chǎn)品效勞才能。目前，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、交通銀行都已申請到銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會的私人銀行牌照。總之，體制創(chuàng)新是我國私人銀行開展過程中必須解決的問題1。二加強(qiáng)私人銀行客戶團(tuán)隊(duì)培養(yǎng)私人銀行客戶經(jīng)理是贏得客戶信賴的重要因素，然而我國私人銀行業(yè)務(wù)開展時間短，很多客戶經(jīng)理很年輕，缺乏相關(guān)經(jīng)歷累積。因此，應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)建立，堅(jiān)持適當(dāng)引進(jìn)人才與培養(yǎng)外鄉(xiāng)私人銀行人才相結(jié)合；進(jìn)步私人銀行客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)，培養(yǎng)其溝通、定價才能，擴(kuò)展其視野空間，通過有效的鼓勵機(jī)制，調(diào)動客戶經(jīng)理的積極性，加快高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)的建立。三創(chuàng)新金融產(chǎn)品效勞一方面，積極推動離岸金