1、第一章汽車消費信貸.思索：小明計劃去買一部價值5000元的蘋果手機，可是每月工資僅3000元，經過各方探聽，他可以采取如下方式買到這部他迫切想要的手機1.辦一張額度為6000元的信譽卡，直接去刷卡就好了2.本人用手上現金去完成首付，缺乏的部分進展分期付款，每月500，分幾個月去完成。.本章主要內容 信貸與消費信貸 汽車消費信貸 汽車消費信貸方式第一節信貸與消費信貸.一、信貸的涵義與特征.1.信貸的涵義 信貸是一種借貸行為。它是指以歸還 本金和支付利息為條件的特殊價值運動。 從經濟內容看，貨幣持有者把貨幣借給他 人運用，于商定的時間內收回，并收取一 定的利息作為借出貨幣代價的一種債務債 務關系。

2、.2、信貸的特征信貸是一種借貸行為: 當事人之間構成的債務債務關系 信貸具有歸還性: 指借款人要按商定借款期限、借款數額歸還貸款。 信貸具有增值性: 借款人在償貸款時要按商定的利率支付利息，連同貸款本金同時歸還貸款人。 .二、消費信貸的涵義與特征 .1、消費信貸的涵義 消費信貸又稱消費貸款，是企業、銀 行和其他金融機構向消費者個人提供的直 接用于生活消費的信譽。.2.消費信貸的特征a.利率程度高 .b.違約風險大.c.本錢費用高.d.規模變動呈周期性.三、消費信貸的作用 1調理消費與消費 2購買力的提早實現,平衡和調理消費 。 3抑制“高利貸的活動范圍。.四、消費信貸的種類.1、消費信貸的分類

3、 按消費信貸的用途分類： 商品信貸比如住房貸款、汽車貸款、其他耐用消費品貸款等； 效力信貸比如旅游貸款、教育貸款、醫療貸款等。.按消費信貸提供者分類： 商業信貸或零售信貸也就是由零售商向消費者提供的信貸)；銀行信貸或現金信貸也就是由銀行和其他金融機構提供的信貸。.按貸款和還款方式分類： 循環信貸(一次懇求、多次運用的信貸，如信貸卡及其他周轉限額貸款)；分期付款信貸(貸款的本金和利息分多次還清；一次還清貸款。.2、我國消費信貸的主要種類 個人住房貸款： 對個人發放的用于購買、建造和修繕自住 住房的貸款。對個人發放用于購買自住住房的貸款擔保貸款 ： 包括保證貸款、抵押貸款和質押貸款。在消費貸款中通

4、常采用抵押貸款和質押貸款。分期付款 ：分期歸還本金和利息的貸款。 .3.我國消費信貸實施的切入點1.轉變消費觀.2.居民的實踐收入提高.3.消費體制的改革.4.宏觀調控的工具.第二節汽車消費信貸.一、汽車消費信貸的產生和開展. 縱觀國外汽車消費信貸的百年開展 歷史實際，這項業務根本閱歷了起步階 段19081929；低谷階段1930 1946；開展階段19501990；成 熟階段1990至今。這四個階段表達 了汽車消費信貸的普通開展規律。 .1、美國汽車消費信貸與汽車業的開展 汽車消費信貸來源于美國1907年私人 汽車購買中的分期付款方式，到1919年， 福特汽車公司65%的汽車是經過分期付款

5、方式銷售出去的。目前美國汽車銷售額中 70%靠分期付款方式實現，并且在美國商 業銀行的消費信貸中，汽車貸款占有相當 重要的位置，其信貸額僅次于信譽卡。 .2、日本汽車消費信貸與其汽車業的開展 日本幾大著名的汽車公司如豐田、日產等在20世紀二三十年代才成立。開場，汽車作為高價商品，消費對象主要是少數高收入者和政府部門，到了50年代后期，汽車的分期付款得到普及。 .二、汽車消費信貸的作用.1、汽車消費信貸引導社會需求、消費從而促進工 業經濟乃至整個國民經濟協調、繼續、快速發 展。2、汽車消費貸款推進汽車消費，盤活汽車行業巨 大資產存量和提高資本營運效益。 3、汽車消費信貸刺激汽車消費，方便居民生活

6、， 促進消費構造晉級。4、汽車消費信貸促進金融機構優化貸款存量和增 量，提高資金運用效率。 .三、汽車消費信貸現狀. 目前，全球70的私人用車都是經過 貸款購買的。在美國，貸款購車的比例高 達80。2000年美國每十輛售出的新家用 車中就有九輛是經過各類貸款實現的。僅 新車貸款產生的利息收入即高達 200 億美 元。有關研討指出，假設沒有汽車貸款， 美國新車銷售量至少要減少50，約 800 萬輛。.第三節汽車消費信貸方式.一、我國汽車消費信貸的兩種主要方式.1、直客方式 “直客方式是由銀行、專業資信調查公 司、保險、汽車經銷商四方結合。銀行直接 面對客戶，在對客戶的信貸進展審核、評定 合格后，

7、銀行與客戶簽署信貸協議，客戶將 在銀行設立的汽車消費信貸機構中獲得一個 車貸的額度，運用該車貸額度就可以到汽車 市場上選購本人稱心的產品。 .2、間客方式 以經銷商為主體的間客方式 ： 由銀行、保險與經銷商三方聯手。該方式的 特點是由經銷商為購車人辦理貸款手續，擔任對 貸款購車人進展資信調查，以經銷商本身資產為 客戶承當連帶責任保證，并代銀行收繳貸款本 息，而購車人可以享遭到經銷商提供的一站式服 務。.在實踐操作中，以經銷商為主體的間客方式的汽車消費信貸又有兩種不同的方式： 1銀行不是直接面對消費者，而是把 錢貸給信得過的汽車消費企業或汽車經銷商 再由該汽車消費企業或經銷商貸給消費者。 2銀行

8、、保險與經銷商三方協作，通 過經銷商作中介貸款給購車入。 .以非銀行金融機構為主體的間客方式： 該方式由非銀行金融機構組織對購車 者進展資信調查、擔保、審批任務，并向 購車者提供分期付款。這些非銀行金融機 構通常為汽車消費企業的財務公司或金融 公司。.二、我國汽車消費信貸的貸款類型.1、銀行提供的汽車消費擔保貸款 汽車消費擔保貸款是商業銀行與汽車 經銷商向對購買汽車的借款人發放的用于 消費者購買汽車所支付購車款的人民幣擔 保貸款。.汽車擔保貸款的種類 汽車抵押貸款汽車按揭貸款汽車質押貸款第三方擔保貸款 . 購買汽車的借款人以其一切抵押物普通限定為房產作為獲得貸款的條件。貸款人與抵押人簽署抵押合

9、同后雙方必需按照有關法律規定辦理抵押物登記。從抵押合同自抵押物登記之日生效起，到借款人還清全部汽車貸款本息時終止前，借款人不得轉移對該抵抑物的財富的占有。汽車抵押貸款 . 借款人在購買汽車時按規定支付了不少于20的首付款后，銀行將借款人所購汽車的產權轉給銀行，作為還款的保證，然后由銀行貸款為其墊付其余的購車款項。在還清所貸購車款之前該輛汽車的一切權作為債務擔保抵押給貸款銀行，在還清全部按揭的本息后，銀行將該汽車的一切權轉回給購車者 。汽車按揭貸款 .汽車質押貸款 汽車質押貸款是銀行允許購車借款者以 其本人或第三人的動產作為質押物發放貸款 動產質押是指購車債務人將其本人的動產移 交貸款銀行，暫時

10、歸銀行一切，以該移交的 動產作為購車貸款的債務擔保。當債務人不 履行債務時，貸款銀行有權依法以該抵押動 產折價或者拍賣、變賣該動產，獲得的價款 優先用于還貸。.第三方擔保貸款 經銷商以其本身較高的商業信譽，為合 格的汽車消費貸款懇求人提供第二方全程擔 保，銀行對在特約經銷商處購買汽車的借款 人提供的貸款。 .2、分期付款方式的汽車消費信貸 分期付款是分期歸還本金和利息的貸 款。分期付款在信貸契約中的三個重要內 容：首期支付款；契約期限；利息 與費用。 分期歸還汽車消費貸款的期限通常在 兩年至五年之間。 .分期付款方式的汽車消費貸款的性質 汽車分期付款是購車借款人在支付了 一定比例的首付款后，由

11、經銷商為其墊付 余款，借款按月分期歸還所墊付余款的本 金和利息。這種方式大多采用擔保方式， 以保證分期付款資金的平安。 .分期付款與銀行消費信貸的比較 性質不一樣 推行的主體不同 規模和期限不同.分期付款的類型第一種 ： 是汽車的消費企業或汽車的經銷商，以本人的資產直接向購車的消費者提供分期付款的方式，風險由經銷商一家承擔。.第二種 ： 由銀行經過向汽車經銷商提供貸款，經銷商間接地向購車借款的消費者提供的分期付款。風險由銀行和經銷商雙方共同負擔。.三、汽車消費信貸貸款的還款方式.1、等額本息法和等額本金法 “等額本息還款法就是借款人每月 一直以相等的金額歸還貸款本金和利息， 歸還初期利息支出最

12、大，本金就還得少， 以后隨著每月利息支出的逐漸減少，歸還 本金就逐漸增大 。 . “等額本金還款法就是借款人每月 以相等的額度歸還貸款本金，利息隨本 金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。 .采用等額還貸法每月還款額的計算公式 每月還款額本金萬元月均還款額，萬元月均還款額I(1+I)m /(1+I)m-1其中銀行月利率為I，總期數為m個月每月利息 剩余本金 貸款月利率每月本金 每月月供額 每月利息.等額本金還款方式計算公式 每月還款額=P/mP 累計已還本金I其中P為貸款本金，I為月利率，m為貸款總月每月本金 總本金 / 還款月數每月利息 (本金 累計已還本金) 月利率.2、按月還款和“按季還款 這兩種還款的方式偏重點在于還款期間隔的長短。按月法是以月為單位分割還款期；按季法那么是以每個季度為一個還款期。 由這兩“大件可分別組合成：按月等額本息、按月等額本金、按季等額本息和按季等額本金共4