1、2013年1月10日 核保的概念核保的概念 所謂核保，是指保險人對招攬的業(yè)務(wù)依據(jù)保險條款和經(jīng)營原則進行風(fēng)險評估和業(yè)務(wù)選擇，從而確定是否承保、承保條件、承保份額的全過程。其中極為關(guān)鍵的就是承保條件與風(fēng)險程度的匹配以，既使投保人的需求得到保證，又使保險公司自身經(jīng)營獲得利潤。當(dāng)然考慮到保險公司自身經(jīng)營的穩(wěn)定性，最大損失可控原則在核保過程中也必須遵循。 目錄一、貨運險二、預(yù)約保險協(xié)議三、船舶險四、船建險 一、貨運險一、貨運險1、貨運險的風(fēng)險識別（1）投保人、被保險人資信情況（2）承運人資信情況（3）貨物風(fēng)險（4）運輸工具風(fēng)險（5）運輸路線風(fēng)險2、貨運險的風(fēng)險管控（1）投保管理（2）承保條件擬定（3）防

2、災(zāi)防損 1、貨運險的風(fēng)險識別（1）投保人、被保險人資信情況l 投保人、被保險人業(yè)務(wù)情況 業(yè)務(wù)規(guī)模：企業(yè)所經(jīng)營的業(yè)務(wù)規(guī)模大，管理相對規(guī)范，且較為適用保險的大數(shù)法則，風(fēng)險相對分散； 經(jīng)營情況：企業(yè)經(jīng)營情況良好可很大程度上避免道德風(fēng)險的產(chǎn)生l 投保人、被保險人誠信情況 誠信記錄：投保人或被保險人在業(yè)務(wù)活動中的誠信情況，在發(fā)生貨損貨差時，是否能及時報案并主動提供理賠所需的必要單證以及積極向第三責(zé)任方提出索賠并配合保險公司實施追償 保費繳付是否及時：可反映出企業(yè)的經(jīng)營狀況和企業(yè)誠信水平 （2）承運人資信情況l 承運人的經(jīng)營規(guī)模 資信好的船公司通常船舶數(shù)量眾多，船舶狀況良好。如果將所承保貨物交給單船公司的

3、老齡船舶承運，風(fēng)險就會增加，甚至可能出現(xiàn)承運人監(jiān)守自盜的情況l 承運人的管理水平 資信好的公司，內(nèi)部管理嚴(yán)謹(jǐn)，業(yè)務(wù)操作規(guī)范，風(fēng)險防范措施嚴(yán)密；資信差的公司，管理混亂，出險率高。在進出口貨運險中，審核承運人的資信，可憑借經(jīng)驗或?qū)彶槌羞\船舶是否加入知名的船級社（Classification）和船舶保賠協(xié)會（P/I Club），是否擁有國際安全管理證書（ISM Certificate）等。 （3）貨物風(fēng)險l 自身風(fēng)險 易短少：如液態(tài)貨物、大宗散貨、小家電、首飾等 易破碎：如玻璃制品、陶瓷制品、大理石等 易腐爛：如糧食、原木、水果等 易變質(zhì)：如食品、化工品等 易全損：如精密儀器設(shè)備、工藝品、鎳礦等 易

4、自燃：如魚粉等 易銹損：如鋼材、機器設(shè)備等l 包裝風(fēng)險 （4）運輸工具風(fēng)險l 適航風(fēng)險 運輸工具情況：以海運為例，如船型、船齡、船籍、船旗、船級、國際安全管理規(guī)則等 是否超載l 適貨風(fēng)險 積載情況：綁扎、貨物積載、防護措施等 運輸工具是否清潔、是否滿足貨物運輸要求 （5）運輸路線風(fēng)險l 氣候、季節(jié)風(fēng)險 從寒帶或亞熱帶運至熱帶的貨物可能因氣候原因遭受水汽凝結(jié)或變質(zhì) 是否容易遭受惡劣天氣l 轉(zhuǎn)運風(fēng)險 轉(zhuǎn)運將加大貨物，尤其是易破碎、易腐爛、易變質(zhì)貨物的運輸風(fēng)險l 運輸?shù)貐^(qū)風(fēng)險 海盜、戰(zhàn)爭風(fēng)險 進出港、中轉(zhuǎn)港治安風(fēng)險 2、貨運險的風(fēng)險管控（1）投保管理l 投保單的填寫 被保險人：被保險人出險時需具有保

5、險利益（進出口貨運險需考慮國際貿(mào)易中最常用的三種價格條件：FOB、C&F、CIF） 保險金額：進出口貨運險按照發(fā)票CIF價值加上一定的加成確定，加成的比例一般是百分之十，國內(nèi)貨運險按保險貨物的實際價值（起運地成本價或目的地成本價）確定 投保日期：投保單上要有確切的投保日期。投保日期應(yīng)早于或等于船舶或其他運輸工具開航日之前 投保的險別：需明確投保的險別、幣制與其他條件必須和信用證、買賣合同中所列的保險條件相符合。如客戶對保險范圍有特別要求的也要在這一欄內(nèi)注明 包裝和數(shù)量：要將包裝的性質(zhì)（如箱、包、件、捆）以及數(shù)量寫清楚 貨名：貨名要具體明確，如棉布、夾克、原油等，不要籠統(tǒng)寫成紡織品、百貨

6、、化工品等 船名或裝運工具：船運應(yīng)寫明船名和航次，需轉(zhuǎn)運也要寫明；如火車或空運，需寫明火車車皮號、空運航班號 啟運日期：進口貨運和國內(nèi)貨運應(yīng)有確切日期，出口貨運可填上約X月X日 提單或運單號碼：以便保險公司理賠時核對 航程啟運地、中轉(zhuǎn)地和目的地l 投保注意事項 投保人對保險人盡到免責(zé)條款說明義務(wù)的確認(rèn) 提醒客戶投保后如發(fā)現(xiàn)投保單上的內(nèi)容有錯漏，要及時向保險公司申請批改，尤其涉及到船名、啟運日期、保額、目的地變更 投保單還是批改申請一定要有客戶的簽章 （2）承保條件擬定l 承保條款 進出口貨運險保險條款（中國保險條款（CIC條款） 主險條款：海洋運輸貨物保險條款(包括平安險 、水漬險和一切險)

7、；海洋運輸冷藏貨物保險條款；陸上運輸貨物保險條款；陸上運輸冷藏貨物保險條款；航空運輸貨物保險條款；郵包險條款 一般附加險條款：偷竊、提貨不著險條款；淡水、雨淋險條款；短量險條款；混雜、沾污險條款；滲漏險條款；碰損、破碎險條款；串味險條款；受潮受熱險條款；鉤損險條款；包裝破裂險條款；銹損險條款 特別附加險條款： 進口關(guān)稅條款；艙面貨物條款；拒收險條款；黃曲霉素險條款；易腐貨物條款；交貨不到條款； 海關(guān)檢驗條款 碼頭檢驗條款 特殊附加險條款：各種戰(zhàn)爭險條款、罷工險條款 進出口貨運險保險條款（國際上常用的貨物運輸保險條款） 協(xié)會貨物保險條款I(lǐng)nstitute Cargo Clause(A)、（B）、

8、（C）（1/1/1982）簡稱：ICC（A）、ICC（B）、ICC（C） 協(xié)會貨物戰(zhàn)爭險條款 協(xié)會貨物罷工險條款 國內(nèi)貨運險保險條款 國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險條款：基本險；綜合險； 國內(nèi)航空貨物運輸保險條款 根據(jù)投保人需求，但對高風(fēng)險或易出險貨物應(yīng)謹(jǐn)慎承保一切險或綜合險 承保條款表述不明晰需要求投保人提供承保險別說明 l 費率厘定 風(fēng)險匹配原則 適應(yīng)市場情況l 特別約定 特定風(fēng)險剔除 免賠條件 賠償限額 （3）防災(zāi)防損l 監(jiān)裝監(jiān)卸 對承運人的監(jiān)督：裝運貨物要合理使用運輸工具，運輸工具的種類要適合貨物的種類，對怕濕、怕雨淋、易被盜和易燃的貨物應(yīng)采取防濕、防雨、防盜和防火措施。裝貨時要做到不錯裝

9、、不漏裝、巧裝，防止偏載、超載等現(xiàn)象。 對裝卸人員的監(jiān)督：在裝卸貨物時，裝卸人員要嚴(yán)格按照操作規(guī)程操作，嚴(yán)防過失行為出現(xiàn)，杜絕野蠻裝卸。l 檢驗貨物的包裝 檢驗貨物的包裝情況是否符合國家規(guī)定的包裝標(biāo)準(zhǔn)。包裝是保證貨物使用價值的重要條件，與貨物安全運輸、減少或避免損失發(fā)生有直接關(guān)系 二、預(yù)約保險協(xié)議二、預(yù)約保險協(xié)議1、預(yù)約協(xié)議定義和主要對象2、預(yù)約協(xié)議要素3、預(yù)約協(xié)議執(zhí)行的檢查 1、預(yù)約協(xié)議定義和主要對象l 預(yù)約保險協(xié)議是保險公司與投保人以協(xié)議形式，規(guī)定承保投保人/被保險人經(jīng)營范圍內(nèi)的、未來的、在約定期間或不約定期間內(nèi)分批出運的貨物運輸保險。l 采用預(yù)約協(xié)議方式可以方便投保人投保，簡化承保手續(xù)，

10、特別適合大企業(yè)與貨物發(fā)運量比較集中的單位的貨運保險業(yè)務(wù)。保險公司一般按投保人的銷售或運輸總額予以控制協(xié)議期內(nèi)貨運險業(yè)務(wù)量l 由于預(yù)約協(xié)議業(yè)務(wù)具有根據(jù)銷售或發(fā)運總額投保，事前約定，事后結(jié)算，因此，應(yīng)選擇物資流通集中、財務(wù)管理嚴(yán)謹(jǐn)、運輸條件較好、相關(guān)單證齊全、企業(yè)信譽良好的單位作為貨運險預(yù)約業(yè)務(wù)對象。 2、預(yù)約協(xié)議要素l 雙方關(guān)系：須寫明保險人與投保人單位的名稱l 保險貨物范圍：凡合同規(guī)定屬于保險范圍的貨物，不能作選擇性投保l 貨物包裝：應(yīng)根據(jù)運輸貨物特性，規(guī)定有關(guān)運輸包裝標(biāo)準(zhǔn)l 運輸方式：應(yīng)明確主要運輸方式或各種運輸方式的比例數(shù)l 投保險別：應(yīng)明確保險的險別l 保險費率：一般應(yīng)按規(guī)定費率辦理，如

11、有多種運輸方式、運輸工具和不同費率檔次的貨物，經(jīng)綜合測算后選擇一個或幾個平均費率l 預(yù)計保險金額：應(yīng)明確按企業(yè)什么單證或財務(wù)會計科目（如銷售、采購）作為保險金額的計算依據(jù)l 免賠額：根據(jù)貨物特性，規(guī)定每次出險絕對免賠額或免賠率l 保險責(zé)任：應(yīng)明確所使用的條款，必要時可增加或刪除某些特定保險責(zé)任 l 單次運輸保險限額： 預(yù)約保險協(xié)議應(yīng)該訂有“每船（車）最高限額條款”，即保險人以每一運輸工具為單位，規(guī)定保險人的責(zé)任的最高限額。但如果單票貨物的投保金額超過預(yù)約協(xié)議中規(guī)定的限定金額時，投保人/被保險人應(yīng)在貨物裝運前（一般應(yīng)提前2-5個工作日），以書面形式通知保險公司，經(jīng)保險人確認(rèn)后方承擔(dān)保險責(zé)任。l

12、船況約定： 預(yù)約保險協(xié)議中通常還訂有“船齡限制條款”、“船級條款”l 保險手續(xù)： 應(yīng)明確承保的方式。一般根據(jù)“貨物起運申報單”辦理投保l 保費結(jié)算辦法： 一般每月結(jié)算一次。對有條件的單位可根據(jù)雙方商定的統(tǒng)一費率實行躉交保費，一年合約期滿時，采用多退少補的結(jié)算方法l 出險索賠：應(yīng)規(guī)定索賠時需要的單證和手續(xù)l 其他條款：具有限定說明性質(zhì)的條款，如合同時效、合同終止辦法以及合同爭議解決等內(nèi)容l 簽章：雙方必須簽署雙方單位公章及簽約日期 3、預(yù)約協(xié)議執(zhí)行的檢查l 應(yīng)定期檢查簽訂的預(yù)約協(xié)議執(zhí)行情況，定期檢查對方做出計算保險依據(jù)的有關(guān)單證與賬冊，一旦發(fā)現(xiàn)因投保人/被保險人工作疏忽或其他原因造成漏保、少保、

13、錯保時，保險公司應(yīng)及時調(diào)整保險金額及相應(yīng)的保險費，并要求投保人/被保險人立即予以糾正 重點審核保險金額與協(xié)議規(guī)定的產(chǎn)品銷售或其他約定的財務(wù)會計科目金額是否一致 根據(jù)出險索賠單證有關(guān)內(nèi)容，核對起運通知與銷售發(fā)送記錄，檢查投保人/被保險人是否存在先出險后出起運通知現(xiàn)象 投保貨物和運輸方式是否均在協(xié)議規(guī)定范圍內(nèi)，如超出部分構(gòu)成保險公司風(fēng)險增加則應(yīng)通知投保人/被保險人立即糾正或提高費率 對照以往同期保險情況，發(fā)現(xiàn)有重大變化的須及時核實原因 三、船舶險三、船舶險1、船舶險風(fēng)險識別（1）投保人、被保險人資信情況（2）船舶風(fēng)險（3）航行區(qū)域風(fēng)險（4）船舶市場風(fēng)險2、船舶險的風(fēng)險管控（1）投保管理（2）承保條

14、件擬定（3）風(fēng)險查勘 1、船舶險的風(fēng)險識別（1）投保人、被保險人資信情況l 投保人、被保險人的經(jīng)營情況 資信好的船公司通常船舶數(shù)量眾多，船舶狀況良好。而單船公司相對風(fēng)險較高 船運界中的信譽和資金還貸信譽l 投保人、被保險人的管理水平 是否建立完善的船舶管理規(guī)章制度并嚴(yán)格、有效執(zhí)行 是否給機務(wù)部門足夠的維護保養(yǎng)費用 近幾年的事故率及賠付情況 船東管理的人員素質(zhì)及海事處理經(jīng)驗 船員素質(zhì)與資格 （2）船舶風(fēng)險l 船舶用途 工程船、特殊用途船舶、漁船等風(fēng)險相對較高l 船齡結(jié)構(gòu) 船齡長短對船舶性能有較大影響，特別對機器、設(shè)備的影響更為明顯 老齡船雖經(jīng)常維修，但仍無法消除潛在的損耗，這種損耗如在航程中遭遇

15、惡劣海況可能導(dǎo)致毀滅性災(zāi)難，或減弱船舶應(yīng)有的抗御能力l 總噸位（或載重噸） 船舶的噸位大小決定了船舶在航運過程中抗御自然災(zāi)害能力的強弱 船舶噸位越大的船舶打撈、修理難度和費用越大l 主機功率 主機功率與船舶噸位匹配 （3）航行區(qū)域風(fēng)險l 船舶與航行區(qū)域匹配情況 遠洋船舶屬無限航區(qū)航行，國內(nèi)的沿海船舶限制航行在沿海的二、三類航區(qū)及與內(nèi)河相接的可航水道 一類航區(qū)：無限航區(qū) 二類航區(qū)：渤海、黃海及東海距岸不超過200海里的海區(qū)；臺灣海峽；南海距岸不超過120海里的海區(qū)；海南島東海岸及南海岸距岸不超過50海里的海區(qū) 三類航區(qū)：臺灣海峽東西兩岸、海南島東海岸及南海岸距岸不超過10海里的海區(qū)；除上述海區(qū)外

16、距岸不超過20海里的海區(qū)；除東沙、西沙、中沙以及南沙群島以外的其他沿海島嶼距岸不超過20海里的海區(qū) 內(nèi)河的保險船舶限制航行在內(nèi)河劃分為A、B、C、J航區(qū)以及湖泊、水庫內(nèi) A級航區(qū) 波高2.5米 B級航區(qū) 波高1.5米 C級航區(qū) 波高0.5米 J級航區(qū) 為水流湍急的航段，稱急流航段l 航行區(qū)域交通事故的發(fā)生頻率、事故特點等情況l 港監(jiān)、海事部門對水上交通的管理情況 （4）船舶市場風(fēng)險l 航運景氣程度 景氣程度過高容易引起超載、趕船期等，增加船舶營運風(fēng)險 景氣程度過低容易引起船舶價格下跌，產(chǎn)生道德風(fēng)險l 船舶打撈費用、修理費用價格走勢 2、船舶險的風(fēng)險管控（1）投保管理l 投保單的填寫 被保險人：

17、船舶所有人或船舶經(jīng)營人或船舶管理人或?qū)Υ熬哂锌杀＠娴?船舶名稱：填寫現(xiàn)用船名 船籍港：填寫船舶登記注冊的港口 船舶類型：填寫機動船、非機動（駁）船 總噸位/功率/船舶呼號/船級/載重噸/凈噸位：按照船舶檢驗部門的核定填寫 船舶制造廠/船舶改建廠/建造地點/改建地點/完工日期/改建日期：按照船舶檢驗部門船檢證書信息填寫 投保前用途/投保后用途：船舶用途大致可分為載客、散貨、雜貨、客貨兩用，或滾裝船、測量船、挖泥船、消防船、交通船、供應(yīng)船、工程船、渡船、游覽船等。各種化學(xué)品船、液化氣船、天然氣船、油船（含供油船）和航速達到或超過30節(jié)以上的高速船應(yīng)特別注明。拖輪、貨兼拖、機駁船從事拖帶（頂推）

18、作業(yè)的也應(yīng)注明 航行區(qū)域/標(biāo)準(zhǔn)配員要求/貨載種類/船員來源：據(jù)實錄入 保險價值：按船舶的新舊程度確定。船齡在三年以內(nèi)（含三年）的新船按重置價值確定；船齡在三年以上的舊船按實際價值確定 船舶重置價：是指市場新船購置價 保險金額：按保險價值確定，也可以保險雙方協(xié)商確定，但保險金額不得超過實際價值 保險期限：一般為十二個月，從起保日的零時起至次年同月日的前一日二十四時止。投保人也可以根據(jù)實際情況投保短期保險，但應(yīng)征得保險公司同意。短期保險的保險期限由雙方協(xié)商確定起止時間 （2）承保條件擬定l 承保條款 沿海內(nèi)河船舶險條款 分別確定主險、附加險，其中對各險種的附加險應(yīng)謹(jǐn)慎承保l 費率厘定 風(fēng)險匹配原則

19、 適應(yīng)市場情況l 特別約定 特定風(fēng)險剔除 免賠條件 賠償限額 （3）風(fēng)險查勘l 如條件許可，可登輪檢驗。通過對標(biāo)的船舶實際檢驗，可以發(fā)現(xiàn)一些文件中無法看出的問題，登輪檢驗對老齡船承保前的風(fēng)險評估尤其重要 四、船建險四、船建險1、船建險風(fēng)險識別（1）船廠資信情況（2）建造風(fēng)險（3）市場風(fēng)險2、船建險的風(fēng)險管控（1）投保管理（2）承保條件擬定（3）風(fēng)險查勘 1、船建險的風(fēng)險識別（1）船廠資信情況l 船廠業(yè)務(wù)情況 業(yè)務(wù)規(guī)模：船廠業(yè)務(wù)規(guī)模大，管理相對規(guī)范，風(fēng)險相對較小 經(jīng)營情況：船廠經(jīng)營和資金還貸信譽l 船廠管理水平 是否建立完善的船廠管理規(guī)章制度并嚴(yán)格、有效執(zhí)行 同類船舶的承建經(jīng)驗 近幾年的事故率及

20、賠付情況 船廠管理的人員素質(zhì)及事故處理經(jīng)驗 船廠操作人員素質(zhì)與資格 （2）建造風(fēng)險l 開料階段 鋼板的切割、成型和焊接等，保險價值相對不集中，風(fēng)險分散l 分段建造階段 在地面進行船舶艙室和功能模塊的建造，價值相對不集中，火災(zāi)和吊裝風(fēng)險增加l 總段建造階段 各分段在船臺或船塢上拼裝合攏，價值開始集中，火災(zāi)和吊裝風(fēng)險增加 l 下水階段 船舶從船臺或船塢里下水，價值集中，下水風(fēng)險較高 船舶的下水方式可分為以下四大類：重力式下水、漂浮式下水、機械化下水和氣囊式下水l 舾裝和噴涂 動力系統(tǒng)、機電系統(tǒng)、控制系統(tǒng)、裝飾和生活設(shè)施的安裝、船體和內(nèi)部的噴涂，價值集中，交叉作業(yè)，火災(zāi)爆炸風(fēng)險大l 試航階段 對船舶進行全面測試，價值集中，火災(zāi)、機損、航行風(fēng)險大 （3）市場風(fēng)險l 航運景氣程度 景氣程度過高容易造成船廠多艘船舶同時在建、趕工期等情況，增加建造風(fēng)險 景氣程度過低容易引起船東棄船、建造工期過長，產(chǎn)生道德風(fēng)險 2、船建險的風(fēng)險管控（1）