1、中央財經大學畢業論文關于中國民營銀行發展現狀及其存在問題的研究論文作者：專 業：學 號：班 級：指導教師：0 一七年 月 日2關于中國民營銀行發展現狀及其存在問題的研究 摘要我國成立最早的民營銀行當屬1996年1月由全國工商聯發起組 建中國民生銀行，這是我國首家主要由非國有企業入股的全國性股份 制商業銀行。然而后來隨著外資銀行的大舉進入， 在較長的一段時間 內，我國金融市場外資銀行比中資銀行有著明顯的競爭優勢！現今學術界對民營銀行的定義大致可分為產權結構論、資產結構論和治理結 構論三種。發展民營銀行不但利于加強中資銀行的發展力量，也是我 國當前金融體制深入改革的重要的前進方向！現階段，目前我國

2、的民 營銀行的發展還處于探索階段，發展“民營銀行”并且知道如何發展， 在現在已經成為了一個很重要的問題了， 在民營經濟大發展以及整個 金融體制改革的背景下，深入探究我國民營銀行的發展之路，即研究 如何使我國銀行領域出現更多、更強的“民營銀行”具有重要的現實 意義。民營銀行不僅需要發展，而且還需要成長進步，而現階段國內 很多民營銀行還存在很多問題，本文從民營銀行出發了解其之前的發 展過程以及現在狀況，努力解決現狀，找到一個適合的中國的民營銀 行的發展之路，實現其更好更快發展的目標。關鍵詞：民營銀行；現狀；發展；問題AbstractFounded the first private Banks i

3、n China is in January 1996 bythe national federation of industryandcommercsetupChinaminshengank,thisis thefirst majorby the non-state-owned enterprises in national shareholding commercial bank. Later, with the sweeping into of foreign Banks, however, in a long time, foreign Banks in the financial ma

4、rkethantheChinesBanksiavesomoobviou3competitivadvantageAcademic circlesto the definitionof privateBankscanbe roughlydividedinto thetheoryof property right structure, asset structure and the governance structure of three. Develop privateBanksis not onlyconduciveo expandhe developmeof theChinesbank st

5、rength, and is also the important direction of China's current financial system further reform At presentthedevelopmeof theprivateoankof ourcountryis still in the exploratory stage, the development of "private bank" and know how to develop, now has become a very important question, the

6、 private economy development and under th( background of the whole financial system reform, further study of the development of private Banks in our country, studying how to make the bank appear more and stronger in the field of "private bank" has important practical significance. Private

7、Banks need tc developn eedto grow,but at presenmanydomestiprivateBanksstill existmany problemsthis articleembarkfrom the privateBanksunderstands development process and present condition, before trying to solve the status quo, to find a suitable w； to the development of China's private bank,to a

8、chieve its better and faster development goal.Key words China's private bankcurrent situati;0ndevelopmqntproblemi1我國民營銀行的理論概述及其必要性錯誤！未定義書簽。1.1 民營銀行的理論概述 11.2 我國發展民營銀行的必要性及意義 錯誤！未定義書簽。2我國民營銀行發展現狀的分析 42.1 民營銀行的現狀 42.2 民營銀行發展的比較分析 52.3 民營銀行發展中存在的問題 73.1 民營銀行服務質量不高 73.2 民營銀行風險控制機制不夠健全 73.3 民營銀行鬲資困難

9、73.4 民營銀行內部治理結構夠不完善 83.5 民營銀行人才短缺 83.6 民營銀行發展的對策研究 94.1 專注現有的金融服務對象，提升服務質量 94.2 加強風險控制機制 94.3 政府扶持，擴大融資渠道 94.4 完善民營銀行內部治理結構 104.5 樹立“以人為本”的人才理念，吸引人才 .105我國民營銀行的前景展望 12參考文獻 123致謝121我國民營銀行的理論概述及其必要性1.1 民營銀行的理論概述民營銀行是相對于官營銀行或國有銀行而言的， 只要這個銀行的 產權歸民間所有，由經理層獨立自主經營，以盈利為目的，資產的所 有者享有對銀行凈利潤的分配權，這樣的銀行就是民營銀行，即民營

10、 銀行是“民有、民營、民享”的銀行。關于民營銀行的概念界定方面，目前學術界對民營銀行的定義大 致可分為產權結構論、資產結構論和治理結構論三種，產權結構論認 為由民間資本控股的就是民營銀行；資產結構論認為民營銀行是主要 為民營企業提供資金支持和服務的銀行；治理結構論則認為凡是采用 市場化運作的銀行就是民營銀行這三個定義都是從一個側面羅列了 民營銀行的特征，但未能對民營銀行的本質特征形成全面的認識。民 營銀行的資本金主要來自民間，其對利潤最大化有著更為強烈的追求 如果沒有健全的監管機制進行有效監管，民營銀行往往會因風險問題 而陷入失敗，而民企辦銀行的很重要動機就是希望為企業搭建一個資 金平臺，為企

11、業融資提供便利。建立民營銀行主要是為了打破商業銀行國有壟斷 ，實現金融機構 多元化。與國有銀行相比，民營銀行具有兩個十分重要的特征：一是自 主性，民營銀行的經營管理權，包括人事管理等不受任何政府部門的 干涉和控制，完全由銀行自主決定；二是私營性，即民營銀行的產權結 構主要以非公有制經濟成分為主，并以此最大限度地防止政府干預行 為的發生作為金融市場的重要組成部分，民營金融機構特殊的產權結構和經營形式決定了其具有機制活、效率高、專業性強等一系列優點 因此，民營銀行是中國國有金融體制的重要補充。1.2 我國發展民營銀行的必要性及其意義我國民營銀行業的發展是我國經濟市場化、國際化的客觀要求， 它的的發

12、展可以滿足中小民營企業的融資需求。 吳曉靈認為真正的民 營銀行應該是以民營資本為主的銀行，以服務對象和運作方式來為民 營銀行定義并不合適1。從我國金融改革看，這是推動金融體制改革, 促進金融競爭的客觀要求，只有在中國金融領域中出現一批有茁壯生 命力的民營銀行，才有可能創造一個更公平更完善更有效的銀行競爭 環境，從而加快國有銀行的改革步伐，在我國建立起更加健全和穩定 的金融體系；從中小企業融資難的現實看，這是解決中小企業融資難 題的必然要求，民營銀行擁有天生的信息和成為優勢 ，能夠更好地為 民營中小企業提供金融服務；發展民營銀行也是為中國大多數的企業 做出的貢獻。總之發展民營銀行是民間資本尋求有

13、效投資渠道的需 要；是規范民間借貸活動的需要；是加強民間借貸風險管理的需要； 是完善銀行體系的需要。隨著我國民營經濟的迅速崛起和民營銀行的發展， 民營銀行的發 展已成為我國金融業與國民經濟健康發展的重要保證。中國在積極發展民營經濟，引入競爭機制的同時，卻忽視了在金融市場上發展民營 金融機構，致使國有銀行至今仍然處于壟斷地位， 金融體制改革的關 鍵就是要在現有金融體系內補充進新的血液，只有在中國金融體系中 出現-批真正實現政企分開、有強壯生命力的民營銀行 ，才有可能營 造一個更公平更完善更有效的銀行競爭環境 ，從而給體制僵化、效率 低下的國有銀行施以強大的外部壓力，加快國有銀行的改革步伐，使 得

14、我國的金融體系更加健全和穩定。民營資本進入銀行業無論對民營資本本身還是對商業銀行來說 都能夠產生積極的作用，對民營資本來說通過進入銀行業能夠有效解 決民營資本投資效率低下的問題，從而提高資本資源的使用和配置效 率。長期以來由于民營資本分散在眾多民營企業或居民個人手中很難 集中起來進行大規模的實業投資再加上民營投資引導機制的缺乏以 及過去許多領域對民營資本進入的限制民營資本的投資收益難以保 障大量民營資本被迫存于銀行或滯留在居民個人手中從而大大降低 了民營資本的投資效率既阻礙了民營企業的發展壯大也在很大程度 上造成了資本資源的浪費，能夠有效地實現產業資本和金融資本的融 合為民營資本的產業擴張奠定

15、融資基礎目前民營資本進入銀行業除 了考慮到銀行機構相對較高的利潤率之外更大程度上是在于這一投 資的戰略意義即銀行作為貨幣市場主導者所具有的強大的融資功能 尤其是在現階段資本市場發育還不夠成熟以及政府對銀行業準入有 著嚴格限制的背景下銀行間接融資的功能與價值顯得更加重要。142我國民營銀行發展現狀的分析2.1 民營銀行的現狀目前我國真正完全符合條件的民營銀行屈指可數， 在四大國有獨 資商業銀行之外的銀行，雖然有些具有民營屬性，但并非真正意義上 的民營銀行。1996年1月12日，我國首家主要由非公有制企業入股的全國性股份制商業銀行中國民生銀行在北京成立。2004年8月18日，中國首家民營銀行浙商銀

16、行宣告開業。2003年，民營銀行的積極發起者-長城金融研究所徐滇慶教授組織了 5家民營銀行沈陽瑞豐銀行、廣 東南華銀行、深圳民華銀行、江蘇蘇南銀行、西安長城銀行進行試點， 但至今沒有一家得到監管機構的批準。 迄今為止，真正的民營銀行還 只有民生銀行一家，其它進入銀行業的資本都是以參股的形式介入。但是，民營資本已經滲透到中國金融業的銀行、證券、保險、基金、 信托、財務、金融租賃等各個領域，控制著股份制商業銀行總資產的 14.6%,占保險公司保費收入比例不低于 7.4%,對證券公司的控制程 度超過13%中國八大民營家族在金鬲領域的投資已經達到 80億元。 在銀行業，只有工行、農行、中行、建行四大國

17、有商業銀行和中信實 業銀行沒有民營資本參股。如果將深圳發展銀行、民生銀行、浦東發 展銀行和招商銀行4家上市銀行公眾股東持有的股份計算在內， 民營 資本擁有的股份制商業銀行總資產已經達到 3486億元。但到目前為 止只有民生銀行是由民營資本控股的全國性商業銀行。止匕外，在全國110家城市商業銀行和數以萬計的信用社中，民營資本的占股比重也不會低于在股份制商業銀行中的占比，其中濟南市商業銀行和臺州市 商業銀行等都由民營資本控股。縱觀我國民營銀行的發展歷程，民營銀行從無到有，數量逐漸增多，表明其發展已經邁出了重要的一步。大 銀行有大銀行的特點，小銀行也要有小銀行的發展力，努力讓其發展， 未來情況一定大

18、好。2.2 民營銀行發展的比較分析銀行業即是高利潤行業同時也是高風險行業， 在準入和退出機制 上必須建立起全套規范制度。民營銀行的準入制度是保證準入過程當 中的公平性同時維護銀行業的合理適度競爭 ；而退出制度則是保證金 融體系持續穩定運轉，缺乏制度保障必然導致民營銀行發展的先天不 足，在這方而我國上世紀90年代前期的城市信用社曾經留給我們特 別深刻的教訓。我國的存款保險制度尚未建立，國有銀行有國家信用進行保 證，即使不良資產已經達到25湛至更高，其經營仍然可以不受影響、 但是民營銀行不可能擁有國家信用，公眾對民營銀行的信心需要其他 相應的制度作保證。缺乏存款保險制度即不利于民營銀行的整體形 象

19、，一旦發生銀行風險也不利于風險的分散，因此必須借鑒國際經驗， 建立適當的金融機構保障制度，從世界范圍看目前已經有70多個國家建立了明確的存款保險體系，而我國還沒有建立自己的存款保險制 度。金融監管水平尚待提高，民營銀行要面對公眾信任、行業競爭、 信貸對象資信低、網點少吸收存款不足等多種風險，而且自身規模小、抗風險的能力弱，因此加強對民營銀行的監管具有更重要的意義。期以來，由于決策部門認為民營銀行的風險大、可控性差，對民營銀 行一直采取高度嚴厲的監管政策，造成適應民營銀行發展的金融監管制度和措施都處于空白狀態，相關監管政策亟待完善。不良資產的處置有待明確，為了解決四家國有商業銀行的不良資 產問題

20、，我國已經成立四家國有資產管理公司并從國有商業銀行剝離 出1.4萬億的不良資產，而民營銀行在以后的經營中也會產生不良資 產，但是如何處置民營銀行的不良資產尚無具體的措施，這將影響到民營銀行的生存和發展、利率尚未市場化、1994年以來我國開始實行利率市場化改革， 雖然同業拆借和債鄭券回購市場的利率已經放開，貸款利率也允許在一定范圍的浮動，但是最主要的存款利率則是固定。 利率改制使得民 營銀行無法通過價格競爭擴大市場，阻礙了民營銀行發展。止匕外，我國缺乏民營銀行兼并重組制度以及沒有建立中小企業信 用擔保體系也限制了民營銀行的發展。3我國民營銀行發展中存在的問題3.1 民營銀行服務質量不高銀行是服務

21、行業，特別是民營銀行無論是前臺還是后臺， 不管是 一線還是二線，都在為客戶服務的過程中扮演著不同的角色，以客戶為中心，就縱向而言，從董事長到一線的臨柜人員，都應履行“為客 戶提供最好的銀行服務”的職責，自上而下，由面到點；就橫向而言， 二線部門和崗位，也在間接地為客戶提供服務或者為改善服務而在發 揮著各自的作用，因此，我們可以說最好的服務源與后臺，源于細節， 源于客戶沒有考慮到的銀行也為他考慮了， 這才是人們心中的標準的 好的需要的民營銀行。3.2 民營銀行風險控制機制不夠健全在市場經濟的引導下，發展民營銀行必定需要相應的、完善的法 律體系來進行規范。而現如今，關于民營銀行的法律法規在我國并沒

22、 有建立完全，這不僅是對民營銀行的準入條件及退出條件沒有明確的 法律規定，也沒有對銀行的監管做出具體的法律規定。 這在一定程度 上增加了金融市場尤其是民營銀行發展的風險，讓民營銀行無法按照 市場的公平機制進行市場競爭，并且在沒有法律約束的條件下可能導 致金融市場的紊亂，引發金融危機。3.3 民營銀行融資困難我國金融機構的貸款的 70艱向國有企業，非國有企業的貸款不 足30%與非國有經濟在國民經濟中占有舉足輕重的地位和非國有經 濟對國民經濟的貢獻相比，民營銀行所得到的金融支持遠遠不足 ，互相不協調、不匹配，制約了國民經濟的進一步發展。出現這種不協調 的原因之一就是非國有金融的發展不足。3.4 民

23、營銀行內部治理結構不夠完善民營銀行的內部結構存在很多問題尤其是從股權結構上我們可 以看出，銀行的股權存在很大的問題，股權分布不均是最容易出現的 情況，熊繼洲(2003)把民營銀行界定為擁有合理產權結構和市場化公 司治理的商業銀行。他指出民營銀行和我國現有的國有銀行是有區別 的，但是也不等同于私人銀行，是由若干戰略出資人(持股比例大體相 當)及眾多中小股東組成的混合股份所有制銀行2,在這一定義中，他 并沒有規定民營資本的比例。通常情況下能分到散股權的人很少， 就 算分到也會只有很少股權，這樣就極易出現一個股東占據很大的股 份，有的還不到十個股東，在這種情況下就會出現大股東獨攬大權的 現象，內部的

24、財政問題就會出現，公司的治理就會出現各種困難，大 股東也不免有給自己找一個集資平臺的嫌疑。3.5 民營銀行人才短缺外資銀行的進入引起我國民營銀行的人才流失。本來民營銀行所能擁有的人才很少，特別是我國加入 WTCOA來，因為己經有并且將有 更 多的外資銀行進入我國，這些外資銀行會以更高的薪酬、健全的人 才培訓機制、科學的考核機制及公正的提拔機制等優厚條件吸引國內 更多優秀的人才，這些條件加速了我國民營銀行人才的流失。4我國發展民營銀行的建議4.1 專注現有的金融服務對象,提升服務質量以客戶為中心的服務體系。銀行的競爭，實質就是服務的競爭。 如何用最方便最快捷的方法為客戶服務 ？如何把服務滲透到社

25、會生活 的各個方面？這決定了銀行的成敗。中國民生銀行能夠提出，要在客戶 事業剛剛起步的時候，就給予積極的支持和協助，從而結成終生親密 的、具有戰略意義的銀企關系。中國民生銀行日臻完善的服務體系，己經贏得部分客戶且正在贏得廣大客戶的信任。民營銀行要以此為 例，提升服務質量。4.2 加強風險控制機制以資產質量和安全為中心的內控體系。由于銀行的資產所有權與 使用權是分離的，銀行貸款以后，貸款人如何使用資金，往往難以控 制。從負債來看，銀行的資金大都是企業、居民等存款，其自有資金很 少。如果銀行的資產運用不當，難以收回的話，那么存款就難以兌現， 就可能會發生銀行危機。在強化風險控制工作方面 ，中國民生

26、銀行特 別重視內控機制的建設，在借鑒香港銀行經驗的基礎上，制定了較為 完善的規章制度，而且通過加強稽核等手段來保證規章制度得到貫徹 執行。中國民生銀行內控體系的目標是使銀行業務的每個崗位、每個業務環節、每個上崗員工都要置于嚴密的制度控制和管理下。4.3 政府扶持，擴大融資渠道按市場化模式經營管理民營銀行。按照洛桑國際慣例學院的競爭 力指標（IMD）來衡量，中國金融體系的效率是所有產業部門中最低的部門之一 3,重組改造后的民營銀行，要在產權明晰的基礎上，完善 其法人治理結構和管理體制，做到政企分開與市場選擇經理人，遵循 市場經濟規律，完全按照現代企業制度運作。其中關鍵是政企分開 ， 盡量減少和避

27、免難以收回的政策性貸款形成新的不良貸款 ，從根本 上解決不良貸款生成機制4。發展的動力來自于創新，我國民營銀行 財務管理必須因勢而變，不斷提升財務管理水平，提高同業競爭力，更 好地促進商業銀行健康、快速發展。4.4 完善民營銀行內部治理結構中國民生銀行沒有政策性任務，其經營目的就是要創造利潤，追 求利潤的最大化。中國民生銀行的激勵體系包括三個方面的內容。一是實行利潤工資率。員工的收入要與利潤掛鉤 ，這極大地激發了員工 的積極性。二是實行利潤費用制，花錢必須創利，少創利就要少花錢。 三是實行等級行制。即對所轄分支行，按創利多少和資產質量高低劃 分等級，按等級高低享受不同待遇和業務權限，對達不到最低等級的 行實行降級和淘汰，用這種辦法最大限度地激發基層經營機構的活 力。4.5 樹立“以人為本”的人才理念，吸引人才對于民營銀行機構來說，吸引和留住人才將成為一次全新的挑戰。創新用人機制，充分發揮市場機制在留住優秀人才方面的作用，作到人盡其才，尤其應克服用人上的任人唯親、 地域成見、門戶之見、 以貌取人等問題，高度重視民營銀行機構的人才培訓工作，積極開發利用現有的人力資源；盡快實現人力資源管理手段的現代化5。中國民營銀行建立了客戶經理制的經營組織體系培養了一批能夠獨立開辟市場，打響中國民生銀行這個品牌的客