1、論加強和完善我國消費信貸法律制度建設周顯志*周顯志：博士，暨南大學法學院教授。本文為作者主持的教育部人文社會科學研究規劃基金項目“消費信用法律制度研究”（項目批準號：09YJA820029）、廣東省哲學社會科學規劃項目“消費信貸及其風險防控法律問題研究”（批準號：09G17）的階段性研究成果。摘要 消費信貸的實質是金融或商業等機構向有一定支付能力的消費者調劑資金余缺的信貸行為和信用關系。消費信貸作為啟動我國消費，拉動經濟增長的重要舉措，并未達到預期的效果。在我國消費信貸活動中，尚存在消費信貸法規位階偏低，缺乏對消費者權益的有效保護，消費信貸程序繁瑣條件苛刻，賦予公民消費信貸機會不均等，消費信貸

2、風險防范機制不健全等諸多法律障礙。美、英、法等國消費信貸法律制度各有特點，值得借鑒。我國必須加強消費信貸法治建設，明晰完善消費信貸立法的基本思路，加快制定消費信貸基本法，科學規范我國消費信貸法調整對象，堅持符合市場經濟規律的消費信貸立法原則，完善個人聯合征信與消費信貸擔保等配套制度。關鍵詞 消費信貸 消費者權益 信貸監管 比較借鑒 制度安排一、我國消費信貸及其法律規制現狀考察（一）我國消費信貸的發展及其現狀1我國消費信貸的發展消費信貸，是以刺激消費、擴大商品銷售、加速商品周轉為目的，以未來的收入為依據，以特定商品為對象，由金融或商業等機構向消費者提供的貸款，以支持消費者購買消費品或進行消費活動

3、，其實質是金融或商業等機構向有一定支付能力的消費者調劑資金余缺的信貸行為和信用關系。參見周顯志：“消費信用立法初論”，載財經理論與實踐1997年第1期，第8486頁。在20世紀50年代，我國商業部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經設有小額質押貸款處，辦理城市居民小額生活貸款。后來，消費信貸一度被取消。在20世紀80年代初，商業部曾決定對一部分價格較高的耐用消費品（如電視機、電冰箱等），開展提前交貨分期收款業務。上世紀90年代上半期，上海出現了第一家開展消費信貸業務的機構上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮住房制度改革的深化，住宅商品房的銷售已經開始采用分期付

4、款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設立專門從事住房按揭業務的住宅銀行。隨著相關法規的出臺，我國商業銀行都可以從事住宅按揭業務。近幾年，汽車工業已發展成為我國的支柱產業，大量轎車進入個人消費領域，轎車消費信貸對培育個人轎車市場起了重要的作用。同時，消費信貸也成為當前我國擴大內需，開啟城鄉市場的一個重要的經濟杠桿。可以預見，在今后一個相當長的時期內，消費信貸在我國將有更大的發展。1997年以來，消費信貸得到了快速的發展，其總量規模不斷擴大，截至2004年底，中國個人消費信貸規模已經從1997年的172億增長到2004年的20063億，7年間增長速度高達286。同時，我國消費信貸占全部金融機構本外幣貸

5、款總額的比重是在逐年遞增的，從1997年的0.23增長到2004年的10.64。雖然消費信貸的比重增大，余額增大，但是消費信貸的增速的變化從2000年以來逐年遞減，2001年這個指標為65.05，而2004年這個指標卻降到27.5。楊大楷、俞艷：“中國個人消費信貸狀況及風險防范研究”，載金融論壇2005年第7期，第56頁。2當前的消費信貸結構狀況近年來各商業銀行將個人消費信貸視為拓展信貸營銷業務、優化信貸資產結構的主要手段，相繼推出個人住房貸款、汽車貸款、個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、助學貸款等業務，個人消費結構呈現“一個大頭，三個輔助”的格局，即個人住房貸款占大頭，汽車信貸、助學貸款

6、、信用卡消費貸款緊隨其后。（1）住房消費貸款消費信貸中個人住房貸款占了絕對比例。隨著我國房地產市場的蓬勃發展，個人對于住房的需求上升，在個人購買力不足的情況下，帶動了住房抵押貸款的需求上升。根據中國人民銀行的統計顯示，截至 2003年末，四大國有商業銀行的消費貸款余額總計達12358億元，增幅42.75。其中，住房貸款9780億元，占整個消費貸款余額的79.14。2004年個人住房貸款余額為15853億元，比2003年 增 長 了34.55%，比2002年 的8258億 元 增 長91.97，相當于2000年的4.69倍，是1998年的37.2倍。參見周顯志、吳曉萍：“關于房地產抵押貸款證券化

7、的法律思考”，載華南理工大學學報（社會科學版）2003年第3期，第3640頁。 這表明住房貸款市場得到了總量上的快速發展。 同時，從19982004年的住房貸款的數據也顯示這7年間個人住房貸款占消費信貸的比重平均超過75%。可見，個人住房貸款一直保持著其穩固的競爭優勢地位， 這主要源于中國房地產市場的繁榮和國家信貸政策對于該市場的支持。（2）汽車消費貸款隨著中國加入 WTO后，在汽車價格下跌、居民收入水平提高等因素的推進下，汽車消費大幅度攀升，截至 2003年 8月底，汽車消費貸款余額達 1400多億元，而且貸款購車比例達20以上，有力地激活了汽車消費市場，使汽車信貸成為了僅次于住房抵押貸款的

8、第二大品種。自1998年中國開始個人汽車信貸業務以來，19982001年4年間，累計個人汽車消費信貸余額才436億元，而2002年與2003年這兩年每年個人汽車消費信貸就已達到700億元左右，20022003兩年的汽車信貸余額比以往四年的總和還要多出221。由于透支釋放汽車市場的能量，2004年的汽車市場出現了產能萎縮以及降價浪潮，同時由于經銷商和消費者故意欺詐，銀行審查不嚴、審貸不分、未建預警監測系統等因素，引致了大量壞賬的產生。2004年6月底，汽車消費貸款余額達1833 億人民幣，但壞賬卻超過1000億元，而到了同年8月，汽車消費信貸余額萎縮至1763億元，參見周顯志、陳曉玲：“汽車消費

9、信貸法律問題研究”，載蘭州學刊2005年第3期，第199201頁。 直至年末都未見好轉。（3）教育消費信貸教育消費信貸，在目前主要表現為國家助學貸款形式。我國從1989年開始實行大學收費制度以來，每學年學費已從最初的200元漲到了如今的400010000元，漲幅近10倍于居民收入的增長。1999年為了“不讓一個大學生因為經濟問題而失學”，國家開始在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽等地實行國家助學貸款制度，并于2000年在全國推廣。中國人民銀行積極鼓勵各金融機構開辦助學貸款業務，以貫徹國家的“科教興國”戰略。1999年末國家助學貸款的余額只有 400多萬元，而到了2004年12月末該余額已達到

10、65億元，加上商業性助學貸款，各項助學貸款余額已經達到86.7億元，實際受益學生近200萬人。截至2005年1月末，僅中國銀行一家就發放了國家助學貸款9.02億元。其中，與 115所中央部屬院校的16.2萬名貧困家庭學生簽訂了借款合同，發放國家助學貸款8.85億元；與38所地方院校的2688名貧困家庭學生簽訂了借款合同，發放國家助學貸款1708.65萬元。參見周妙子：“拓展高等教育消費信貸若干問題探討”，載經濟前沿2006年第6期，第5154頁。 雖然助學貸款的絕對額有所增加，但其比重卻穩步不前，發展緩慢，跟不上總消費信貸的增長速度。（4）消費信用卡隨著人們消費觀念的轉變，銀行發卡量的劇增以及

11、信用卡功能的完善，信用卡消費逐步為人們所崇尚。到2004年末，我國銀行卡市場總發卡量規模超過 8 億張，同比增長約25，人民幣卡交易總筆數逾50億筆，同比增長率15，總交易金額26.65萬億元，同比增長48，其中消費金額約5980億元，同比增長率為82，轉賬、存款和取款金額的增長速度相對平緩。參見周顯志、鄭佳：“論消費信用卡透支風險的法律監管制度建設”，載法學論壇2005年第2期，第113116頁。 貸記卡交易在整個交易總額，尤其是消費交易中的比例迅速上升，與之相適應，貸記卡透支余額呈井噴狀增長，2004年的人民幣透支余額是2003年的5倍，外幣透支余額是2003年的4倍。VISA國際組織的一

12、份調研報告認為，中國已成為全球信用卡發展潛力最大的市場。 VISA（Visa International Service Association）威士卡, VISA國際組織本身并不直接發卡。VISA是全球最富盛名的支付品牌之一，VISA全球電子支付網絡(VISANe)是世界上覆蓋面最廣、功能最強和最先進的消費支付處理系統，不斷履行使您的VISA卡通行全球的承諾。目前，全世界有超過2,000萬個特約商戶接受VISA卡，還有超過84萬個ATM遍布世界各地。截止至2005年3月底，VISA在中國大陸發行的VISA卡約540萬張，自動柜員機達17，000臺，VISA在中國大陸交易額達32億美元。此外，

13、旅游消費貸款、耐用消費品貸款、醫療消費貸款等多種消費信貸業務得到快速發展。2002年以來，其他消費信貸繼續呈現多樣化、高增長的發展態勢。2003年月末，其他消費信貸余額為1536億元，占各項消費信貸的12。彭德元、鄒紹輝、肖良萍：“消費信貸發展現狀、存在風險及其防范對策”，載金融2005年第4期，第23頁。（二）我國消費信貸活動中存在的法律障礙當前消費信貸作為啟動我國消費，拉動經濟增長的重要舉措，并未達到預期的效果。從法治建設的視角看，我國消費信貸活動中主要存在以下幾方面的問題：1目前的消費信貸法規位階偏低我國目前還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。當前我國調整消費信

14、貸的規范性文件，層次較低，如個人定期儲蓄存款存單小額低押貸款辦法（中國人民銀行1994年12月12日發布）、商業銀行自營住房貸款管理暫行辦法（銀發1995220號）信用卡業務管理辦法 （中國人民銀行發布，1996年4月1日起實行）、中國人民建設銀行房地產信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法（中國人民建設銀行1992年9月23日發布）、 關于開展個人消費信貸指導意見（中國人民銀行1999年3月2日發布）等，這些“管理辦法”和“指導意見”均未達到全國人大及其常委會的立法層次。參見周顯志：“我國消費信貸立法若干問題探討”，載暨南學報（社科版）2000年第2期，第109頁。消費信貸作為銀行的一項零售業務，其

15、業務規則自有其獨特性，但由于目前我國在消費信貸方面還沒有專門規范消費者、銷售商和金融機構三方權利義務關系的法律法規。換言之，當前開展消費信貸業務活動，尚無一部權威的消費信貸基本法可以遵循。2缺乏對消費者權益的有效保護由于沒有專門的法律法規對消費者信貸的利率、還款方式以及消費信貸的總費用等予以規范，消費者對商業銀行提供的消費信貸的有關條件是否合理無從知道，并且也少有選擇的余地，消費者往往處于被動的地位，要么被動地接受銀行提供的這些條件，要么拒絕接受消費信貸，消費者的知情權和選擇權大打折扣。又加之消費信貸合同一般是由在經濟方面具有絕對優勢地位的金融機構事先擬定的格式合同，具有“霸王條款”性質，將預

16、定的合同條款強加于消費者，從而排除雙方就合同條款進行協商的可能性。金融機構完全可能利用格式合同處心積慮地保護自己的權利，而可能損害消費者的利益。諸多因素使消費者對消費信貸產生不安全感，感到風險太高，難以承受。3消費信貸程序繁瑣條件苛刻對于消費者來說，我國目前消費信貸條件太苛刻。從消費信貸付款期限來看，小汽車一般為 1-3 年，住房按揭一般是10-20年，最長的也僅 30年。這要求消費者必須有高收入，對于一般消費者而言，每月近2000 元的還貸讓他們有心無力。僅此條件就將絕大多數消費者排除在消費信貸之外，致使消費信貸難以形成規模。就住房消費信貸看，消費者認為只有先從銀行借到款，然后才能向房地產開

17、發商支付住房款項；而房地產開發商則堅持認為，只有消費者的自有款項和銀行貸款的款項全部到帳后才能給購房的客戶辦理產權證；銀行則認為消費者應辦理房屋的抵押登記，待抵押合同生效后，才能向客戶放款，但消費者沒有取得房屋產權證之前無從辦理抵押登記，因而無從取得貸款。這個怪圈至今仍困擾著消費者、商業銀行及銷貨商。另外還有諸如職業、年齡，甚至戶籍等方面的條件限制，也不容忽視。4賦予公民消費信貸機會不均等當前，消費信貸條件根據消費信貸的特征，只能以消費者信用、償債能力為依據。而目前我國消費信貸存在的機會不均等，主要是全國性或地方性的信用監控制度未建立起來，對不同戶籍、職業、年齡等的消費者的信用難以長期持續監控

18、，金融機構為保護自己的利益，常常還將職業、年齡、戶籍等作為消費信貸條件，從而造成不同職業、年齡、戶籍的消費者享有的消費信貸機會不同。此外，信用評價不科學，消費信貸條件不公開等因素，也使消費者可能受到歧視，且無申辯機會。二、美英等發達國家消費信貸法律制度借鑒（一）美英等發達國家消費信貸法律制度比較1關于消費信貸法的適用范圍之比較（1）美國消費信貸法案對“消費信貸”的界定1968年美國統一消費信貸法典第一次從消費者立場對消費信貸法律作了合乎邏輯的重新建構。美國消費信貸產業首次有了一部綜合性的、協調一致的法典。至此，美國消費者擁有了公平簽約的基本權利，保護了其免受放貸人不良作法的侵害。同時，管理信貸

19、領域的行政權力和司法權力，有了法律保障。1974年美國統一消費信貸法典雖然作了一些輕微改變，但保持了1968年法典的基本結構。該法典的“消費貸款”是指：貸款由專門從事放貸業務的放貸人提供，債務人是個人而非組織；債務最初發生于個人、家庭、同居一家的人或農業目的；債務采取分期付款方式償還或者存在融資費用；融資金額不超過25000美元，或者債務最初不是由于農業目的而產生，而以土地的權益作擔保。參見周顯志、夏少敏：“英美消費信貸法律制度的歷史考察”，載消費經濟2000年第期，第4145頁。（2）英國消費信用法案的適用范圍英國經過長期的立法實踐，形成了以1974年頒布的消費信用法案為核心的消費信貸法律體

20、系。該法案基本涵蓋了所有的消費信貸形式，在界定和為消費信貸交易上，該法案放棄“私人使用”的傳統觀點，而采用1971年克勞瑟報告所倡導的標準，從交易中授信的金額和授信者的主體身份兩方面進行衡量。該法規定當授信金額不超過1500英鎊以及授信主體為非團體行為即自然人和個人合伙則為消費信貸交易的對象。（3）法國消費信貸法律對“消費信貸”的界定法國信貸法律條款對消費信貸的界定是：消費信貸是指由銀行、金融機構或特定的專門機構向個人提供用于日常消費或購買耐用品的一種貸款或類似的支付便利。它不同于購買不動產信貸，也不同于用于購買與企業活動有關的企業設備的貸款。消費信貸通常具備以下三個基本標準：一是有關人員標準

21、即指在消費信貸中涉及到的有關人員只能是有關行業人員和消費者；二是期限標準即指消費信貸支付期限不能低于3個月或等于3個月；三是金額標準，根據法國1988年3月25日88-29信貸條法規定，消費信貸最高額不能超過14萬法郎。（4）澳大利亞消費信貸法典的適用范圍澳大利亞統一消費信貸法典1996年8月1日在全澳大利亞生效實施。法典幾乎適用于所有的個人(非企業)信貸。當信貸合同具有下列情形之一時，即適用法典：(1)借款人(消費者)為自然人；(2)信貸全部或者主要是為個人、家庭目的而提供的；(3)手續費用是根據信貸條款收取的；(4)信貸是在商業過程中提供的。 2關于信息披露必須真實的規定之比較綜觀美英法澳

22、等國的消費信貸立法，可以發現，充分保護消費者的合法權益是這些國家立法的共同主導思想。由于信息的非對稱性，消費者總是處于信息劣勢地位。作為推銷消費信貸的銀行和商家則處于信息優勢地位。因此，出于對弱者保護的原則，保護消費者合法權益在它們的立法條文中都充分的予以體現。（1）美國法律對信息披露必須真實的規定美國放貸真實法案要求債權人在向借款人授信時，必須提供真實準確的貸款條件，不得使用欺騙手段，貸款人必須向消費信貸申請人明確說明信貸的利息成本。債權人必須公開下列事項：第一，所購買商品或勞務的現金價；第二，首次付款額；第三，現金價和首次付款額的差額；第四，包括在所提供的信貸數額之內的所有單獨列項的其他費

23、用；第五，融資總額；第六，融資費用額；第七，融資費用必須用“年利率”表示，除非融資費用不超過5美元，融資總額不超過75美元；第八，計劃償還債務的付款次數、數額和合理的日期或付款期間；第九，如果有違約費用，也必須公開；第十，如果作為銷售的結果或與提供的信貸相關聯，債權人要求有財產作物權擔保，該財產必須鑒定清楚。（2）英國消費信用法關于信息披露必須真實的規定英國1974年的消費信用法案要求放貸人在廣告中提供最低限度的信息，特別是放貸人必須表明有效的信用成本，禁止使用推銷員等營銷方法。對營銷方式通過對合同成立地點的規制來保護消費者的自由選擇權。法案規定，如果消費者不是通過電話進行交易，也并非在銷售者

24、的商店、辦公室或工作處(包括展臺)達成協議，則消費者在一定期間內(5天)可以取消這項已簽訂的協議。（3）法國消費信貸法對信息披露必須真實的要求法國1978年有關消費者教育和保護的法律明確規定了在消費者進行信貸消費中，銀行或商家通過有關消費信貸的廣告向消費者提供下列信息：放貸人的身份；交易的性質、目的和持續時間；必須用法郎表示的信用成本，并且必須使消費者能夠將信用價值與現金價格比較；用百分比表示的統一收費率；必須使消費者能夠比較不同的金融公司提供的信用要約或者同一金融公司提供的不同持續期間的要約。（4）澳大利亞消費信貸法對信息披露必須真實的規定澳大利亞統一消費信貸法典對信貸商實施欺詐行為要進行必

25、要的處罰。如果信貸商未能遵守法律所規定的披露要求，他們可能將受到民事處罰。民事處罰在信貸商違反了法定規定的“關鍵要求”時適用。法典規定的“關鍵要求”包括在信貸合同中披露詳細資料的要求。法院對違反關鍵要求的民事處罰可高達50萬澳元。如果法院認為借款人(消費者)受到了損失，民事處罰的金額可能高出這一費用。3關于明確信貸消費的收費標準與信貸實際成本的規定之比較（1）美國放貸真實法案中對“融資金額”、“年利率”和“融資費用”都作了嚴格的界定。“融資金額”是指消費者實際得到的信貸數額。“融資費用”包括書面填寫的、與信貸交易有關的利息、運費、貸款費、檢查費、信貸報告調查費、保險費用，還包括消費者支付給債權

26、人的證券貼現費用。“年利率”是成文法條款規定的關于融資費用的年百分比率，它是信貸花費的基準。（2）英國的消費信用法案規定消費者有權收到一些關于信貸協議的書面信息。包括：(1)信貸費用總額；(2)每年的利率百分比；(3)貨物的現價。如果消費者認為貸款協議“要價太高”，可以請求法院考慮制定一個新的協議或修正舊的協議。（3）法國為了限制對借款人收費，于1966年12月28日從法律上明確了一個十分重要的概念，即綜合利率。法國是遵循下列規則來計算綜合利率的：第一，計算時不僅應考慮通常所謂的利率，而且應考慮所有的“支出”、傭金或者關于貸款授予的直接或間接的、無論由什么方法引起的任何支付款項(1966年法律

27、第3條)。第二，在貸款被分期償還的情況下，綜合利率的計算必須考慮沖銷先期償還款項的方法。（4）澳大利亞統一消費信貸法典要求信貸商在締約前要向借款人(消費者)進行締約前陳述。信貸商應就有關合同的詳細資料包括聲明借款人的法定權利和義務進行陳述。這種締約前的陳述可以成為合同文件的組成部分。法定規定信貸合同必須包含一定的法定內容：(1)信貸金額；(2)年利率；(3)利息計算標準；(4)應支付的利息總額；(5)信貸費或者其他費用；(6)影響利息和信貸費的條件；(7)償還方式；(8)是否存在抵押或者其他擔保；(9)如果有違約情形，違約金如何計算；(10)信貸商如何支付傭金或者收取傭金；(11)與信貸有關的

28、保險合同。4關于賦予借款人撤回權的規定之比較（1）美國放貸真實法案的另一個重要規定，就是某些交易可以被撤消。消費者可以在聲明的期間里，選擇終止交易。根據該法，消費者有機會改變使用房屋信貸的意見，擁有單方面撤消信貸合同的權利，即反悔權。有關法律規定消費者可單方面撤消信貸合同的權利（即反悔權）的制度，又被稱為“冷卻期”制度。參見周顯志、陳小龍：“試論消費信用合同的冷卻期制度”，載法商研究2002年第5期，第8184頁。（2）英國消費信用法案規定只要符合消費者是在放貸人通常工作場所以外簽訂合同，并且該合同的訂立是經過放貸人面對面的勸說，那么消費者得在收到合同副本或知道其擁有撤銷權之日起5日內改變主意

29、，以書面形式撤銷合同。（3）法國1978年1月10日法律規定，信用協議簽訂后，借款人從接受要約之日起7天內有撤回合同的權利。任何希望撤回合同的借款人只要簡單地填寫一下活頁紙，簽名，通過掛號郵寄給貸款人就可以了。對那些在撤回權期限內尋求或給預付款的貸款人，法律規定了2000法郎200000法郎的罰金。（二）美英等發達國家消費信貸法律制度的特點及其借鑒在消費信貸領域，信用提供者向消費者提供貸款或貨物，承擔收不回貸款或貨物的風險，為解決這一問題，英美法日等國一方面通過完善個人消費信用報告制度，另一方面不斷完善相關的法律制度體系。參見周顯志：金融市場中的消費信貸法律問題研究，法律出版社2008年版，第

30、4952頁。通過對消費信貸的擔保條款、借款人違約行為的處罰、貸款人貸款性的限定等方面進行了法律上的規定，使消費信貸市場能夠在低成本、高效率的框架內健康地運行。1美國消費信貸法律制度特點與借鑒為減少貸款過度發放而導致銀行風險的加大，美國制定了消費信貸限制計劃法，從法律上對銀行的貸款行為加以限定。1980年美國出臺消費信貸限制計劃法，迫使銀行不得不對其政策及貸款組合進行修正。此聯邦計劃的初衷是向通過承接那些提高無擔保貸款組合的銀行來壓制過高的消費信貸需求，特別是無擔保的貸款注入信用卡等業務。為減少信用信息的不真實和不準確性，美國于1970年通過了公正信用報告法，以約束借貸雙方信息披露行為的真實性和

31、可靠性。貸款人往往依賴信用報告來決定是否提供貸款，所以不真實或不準確的信息會使消費者不能獲得貸款。為防止銀行和消費者因不真實的信用報告而遭受損害，美國國會于1970年通過了公正信用報告法，要求信用報告機構發布準確的信用信息，違反本法的信用報告機構應賠償受害人因此而遭受的實際損失。2英國消費信用法律制度特點與借鑒為保證貸款人能按時收回貸款，英國對消費信貸的擔保條款在法律上予以明確的規定。西方國家為了鼓勵居民消費，有許多專為居民購買房屋融資的金融機構。這些金融機構的業務大部分在于為住房消費信貸提供擔保融資，可稱為機構擔保。在英國，住房信貸擔保，是其消費領域中特有的擔保。英國的1974年消費信貸法規

32、定：一些特定機構為購買房屋提供長期抵押金融協助，如建筑協會，此外，還有專門抵押公司、保險公司和本地政府等，這種方式被稱之為購房抵押。他們使用的抵押方式有許多中，但主要區別在于償還型抵押和資助型抵押。償還型抵押貸款是必須定期償還本金，利息則與年末或個別結算或與本金一起支付。資助型抵押貸款是典型的機構擔保。抵押者在資助保險單下保單與償還之日到期，它建筑協會作為社會救濟承擔，從保險公司獲得本金。抵押人付保險費而不是償還貸款，致使償還利息。待保險單到期，保險金將支付給建筑協會以抵償貸款本金。也就是說，以保險金作為貸款的擔保。英國消費信貸法有利于初級抵押，特別是本地政府抵押和建筑協會抵押。但它也規定，相

33、當數量的融資在財產擔保的基礎上提供，當沒有明顯的抵押時，可通過權利契據或土地許可證的扣押；或者如果財產已被浮動抵押時，通過二級抵押實現。在二級市場上對二級出借人有利的是進行再抵押。這樣，一個現存的抵押就可通過新的出借人提前得到償付，并且有可能總額更高，利率更低。這種方式被稱之為非購買貨幣性融資的擔保。在日本，對其消費信貸的擔保也從法律上進行了規定。如合作式消費信貸的擔保只由銷售方提供擔保就可以了，但非合作式消費信貸必須要有專門的金融機構提供擔保，目前多是由擔保公司來擔保。3法國消費信貸法律制度特點與借鑒為確保貸款人正當的盈利收益，法國從法律上對借款人的違約行為做出了明確的規定。法國1978年法

34、律對借款合同在如下兩種情況下規定了較重的違約金：借款人提前償還借款的違約金和借款人未履行債務的違約金。當借款人提前償還借款時，貸款人要求其進行賠償，但賠償金最高只能達到已還本金的4%。同時，如果在貸款被全部償還的情況下，賠償金是不能超過未實現利息的數額。這樣，對違約金有一個雙重限制。而當借款人未履行債務時，其違約金的計算可以分如下兩種情況：(1)貸款人被授權從末月之日起，按照相當于違規還本金的8%的數額要求賠償金；(2)貸款人可以將一些未到期的分期償還額推遲。這種情況下貸款人被授權得到賠償金最大可達到未付利息額的4%。在上述狀況下，貸款人除了有權要求賠償金外，還可以要求借款人償還因借款人造成的

35、、特定情況下由有關方面進行鑒定的必要費用。三、加強和完善我國消費信貸法治建設之對策（一）加快制定消費信貸基本法世界上較早制定的綜合性消費信貸法律，是美國1968年頒布的統一消費信貸法典。美國在1969年又頒布了消費信貸保護法案。英國在1974年制定了消費信貸法案。德國在1991年1月實施了消費信貸法。 這說明大多數國家傾向于制定綜合性的消費信貸法律。但也有一些國家仍然適用特別性的消費信貸法律，如日本1961年公布、1972年修改的分期付款銷售法；也有的國家把分期付款銷售當作一種商業銷售方式，如韓國把分期付款銷售規定在批發、零售業振興法（1986年12月31日頒布）之中。消費信貸需要法律規范和調

36、整。用消費信貸法律對消費信貸予以調整，這是現代法治國家通行的制度安排。用法律手段調控消費信貸，是非常必要的：第一，這是充分發揮消費信貸正態社會效應、限制其負面效應的需要。消費信貸法對信貸保險的規定，對“冷卻期”或撤回權的規定等等，都有利于發揮消費信貸的正態社會效應。第二，這是保護消費者權益的需要。消費信貸的以下有關問題，都必須由法律予以規范，保護消費者免受消費信貸框架內的不公平合同條款如違約金條款的制約；在高利貸情況下，對消費者予以幫助；保護消費者免受欺騙性廣告、不公平市場、非真實承諾的損害，等等。第三，這是同消費信貸領域中的非法行為作斗爭的需要。消費信貸領域常常出現以下非法行為：放貸人雇傭代

37、理人和推銷員上門兜售信貸；放貸人采用高壓手段推銷信貸；必要財產的抵押率超過標準（英國在19世紀末，一個放債人要求必要財產的抵押率高達3000）；債務人使用過多的化名（有一個英國人供認，為了避免因借貸而聲名狼藉，他至少使用了三、四十個化名）；信貸經紀業和債務收取中常有害群之馬，等等。此類非法現象，都必須通過制定消費信貸法律予以明文禁止。制定消費信貸法基本法，也是加強國民經濟宏觀調控的需要。一個國家消費信貸的規模，決定于就業和收入狀況、產品類型以及這些產品銷售的競爭程度。只有在大部分人口可以獲得定期收入如周薪、月薪的地方，消費信貸（特別是分期付款信貸）才是可行的。同時，這些人口的收入必須達到支付得

38、起相當昂貴的消費的程度。二戰后歐洲和美國等國家，伴隨著收入的增長，消費信貸得到迅速發展。我國目前占人口總數大部分的農民尚沒有定期收入或收入不穩定，城市居民的收入水平也還買不起特別昂貴的消費品或勞務（如小汽車、假日旅游等等）。故我國現階段特別是在農村尚不完全具備迅速發展消費信貸的客觀經濟環境和條件。但是，隨著城鎮住房制度改革的深化和汽車工業的崛起，我國消費信貸將會有一個迅速發展的時期。因此，在我國加快研究和制定消費信貸法基本法，是市場經濟條件下的城鄉居民消費生活的客觀需要，不僅有利于促進貧困地區人民消費生活的改善，有助于提高城鄉居民消費生活的質量，而且是發展我國高等教育事業的需要，是深化城鎮住房

39、制度改革的需要，是建立我國汽車支柱產業的需要；特別是加快制定和頒布消費信貸法基本法，對促進我國目前住房商品化、加快汽車產業化進程，以及擴大內需、活躍市場、刺激國民經濟穩步發展等方面的積極作用是十分明顯的。（二）科學規范我國消費信貸法調整對象綜觀外國消費信貸立法情況，結合消費信貸的概念，我們可以認為，我國消費信貸法是指調整在金融機構或商業等機構對有一定支付能力的消費者提供信貸過程中所形成的消費信貸關系的法律規范的總稱。從上述消費信貸法的這一概念中，我們可以發現，消費信貸法主要調整以下三種信用關系：1金融機構與消費者之間的貸款信用關系。這種信用關系是一種銀行信用，具體表現為用于個人或家庭消費目的的

40、個人貸款、透支信貸等。2商業等機構與消費者之間的銷售信用關系。這種信用關系是一種商業信用關系，具體表現為分期付款銷售、非分期付款銷售、耐用消費品的租賃。租賃不是嚴格意義上的信用形式，但是耐用消費品的租賃也要依靠租賃業主對消費者授予信用才能進行。外國通常把租賃稱為租購，并將其納入消費信貸法的調整范圍。3消費者、金融機構、授予機構（銷售者）三者之間的信用關系。國外把這種關系通常叫做“債務人債權人供應商協議關系”。在消費信貸領域，這種信用關系的運用范圍日益廣泛，具體表現為限制性貸款、循環費用帳戶、支票交易、信用卡等，房地產分期付款也屬于這種形式。此外，我國消費信貸法也調整消費者參加消費信貸交易所發生

41、的輔助信用關系，如分期付款購買居間合同、代理人傭金、債款收取等輔助信用關系消費信貸法都應予以規范。我國消費信貸法立法在確定其調整對象時，一方面應嚴格限制在“消費信貸”的范疇內，商業交易、國際貿易中的信用等都不屬于消費信貸法的調整范圍。另一方面，我國消費信貸法應立足于制定為一部綜合性的、協調統一的消費信貸基本法，因為這是世界各國消費信貸立法的基本趨勢。我國消費信貸基本法的調整范圍應涵蓋以下內容：分期付款銷售（或信貸）、非分期付款銷售（或信貸）、限制性貸款、透支信貸、信用卡、用于個人或家庭目的的房地產交易和輔助信用業務等。是否應把針對消費者的租賃業務納入消費信貸法基本法的調整范圍，應結合我國的實際

42、情況作進一步的研究。（三）堅持符合市場經濟規律的消費信貸立法原則消費信貸立法原則，是指反映消費信貸活動和消費信貸關系客觀要求的、貫穿于消費信貸法律制度安排之中的基本準則和規則。在社會主義初級階段的市場經濟條件下，我國制定消費信貸法基本法必須堅持貫徹下列準則和規則：1充分保障消費者權益 消費信貸法是作為部門法的消費者保護法的一部重要法律，具有消費者保護法的一些共同特征。縱觀大多數國家的消費信貸立法，我們發現，這些立法里回蕩著一個強烈的聲音：充分保護消費者權益。大多數國家立法中的以下這些內容都是為了保護加入到消費信貸交易中的消費者權益：如運用廣告作為消費者教育的手段、防止使用欺詐和高壓手段簽訂消費

43、信貸合同、授予消費者對消費信貸合同的撤回權（或規定合同的“冷卻期”）、限制消費信貸合同中的違約金條款、限制放貸人對分期付款信貸合同的解除權，等等。這些內容已成為各國消費信貸立法的共同內核，我們應充分吸收國外立法中的這些先進內容，結合我國國情，為我所用。2引導消費者科學消費我國消費信貸法基本法應對消費信貸合同標的物范圍（或消費信貸合同的種類）作出明確規定。對可消費的商品或勞務，根據國家經濟和社會發展規劃，消費信貸制度安排應明確規定鼓勵哪些消費，限制哪些消費。首先，要通過消費信貸業務加快現代化消費結構的建立。以機械和電子產品為核心的技術密集耐用消費資料占有較大比重，是現代化消費結構的重要標志。發展

44、中國家和發達國家在消費上的差距，主要也就表現在高檔耐用品在消費中所占的比重不同。因此，我國消費信貸基本法在對分期付款銷售（或信貸）作出規定時，可以由行政法規明確列出“分期付款銷售商品”一覽表。其次，要通過消費信貸手段加速恩格爾系數的下降。所謂恩格爾系數，是指一個居民家庭平均食物支出在其平均收入或平均消費支出中所占的百分比數。 我國長期實行的計劃經濟體制和產品經濟模式，導致了城鎮居民家庭吃、穿、住、用、行消費支出比例嚴重失調，“吃”的消費支出占了大頭，而“穿、住、用、行”的消費支出只占了小部分。在我國如果不推行住房私有化，不推行“居者有其屋”計劃，不實行“公私財產平等保護”原則，則恩格爾系數將長

45、期居高難下。因此，我國消費信貸法應對建立城鎮居民購房消費信貸制度，作出完備的規定。再次，要通過消費信貸業務活動引導城鄉居民消費向著科學、文明、健康的方向發展。消費信貸基本法應規定開展消費信貸業務，必須堅持鼓勵科學消費，支持健康消費，提倡文明消費，堅持和諧消費的方向，反對愚型消費、迷信消費等一切不科學、反文明、非健康的消費。3優化產業結構與促進科學發展我國消費信貸基本法應該規定，一般的消費信貸主要應面向大件耐用消費資料市場，要通過運用消費信貸杠桿啟動耐用消費資料市場，促進耐用消費資料生產經營行業及其與之相配套的相關行業迅速壯大起來，使產業結構向著耐用消費資料方面傾斜，從而逐步消除當前社會上存在的

46、在傳統產業里的過度投資現象。我國當前的傳統加工制造業過分膨脹，資源利用率低下，市場疲軟，過度競爭，而技術裝備好、市場前景廣闊的新興產業明顯薄弱。國家要運用消費信貸杠桿激活技術密集型產業和高技術產業，推動我國產業結構向技術水平的高級化發展，推動“節能減排”技術的廣泛應用，建立循環經濟發展機制。利用消費信貸方式擴大耐用消費品的消費范圍和消費數量，使工業發展建立在有效和高產出基礎之上，是消費對生產和流通反作用力的正態效應。但是如果對消費信貸杠桿運用不當也可能給社會經濟帶來負面效應。因此，消費信貸法基本法要禁止用增加貨幣投放來擴大消費基金，以刺激城鄉居民的消費；要科學地控制好全國消費信貸總量，把握住消

47、費與積累的適度比例關系。4消費信貸機會均等 消費信貸機會均等是指消費者在同一消費信貸條件下，享有同等的獲得消費信貸的機會，這是平等、公平價值在消費信貸問題上的體現。為保證消費信貸機會均等，首先，應當建立公平的消費信貸條件。提供消費信貸的金融機構關心的是消費者信貸能否順利得到償還，而保障消費者清償債務的是信用和清償能力。因此，消費信貸條件主要以消費者的信用和清償能力為條件，而不能以性別、學歷、種族、宗教、民族、膚色、年齡、婚姻狀況、戶籍等作出歧視性規定。其次，消費信貸條件應當公開。“陽光是最妤的殺毒劑”，公開消費信貸條件，可以監督消費信貸條件是否具有歧視性條款，同時建立消費者的申訴制度，如果消費

48、者認為自己受到歧視，有權向有關組織或機構提出申訴，直至訴訟。（四）明晰完善消費信貸立法的基本思路當前我國消費信貸立法研究的重要內容之一，就是要認識和借鑒世界各國消費信貸的立法經驗。美國、英國和西歐各國在消費信貸立法方面有著豐富的經驗。歐盟在1986年頒布消費信貸指令以前，曾組織專家對歐盟各國消費者法（消費信貸法是其中一個組成部分）作了大規模的分別研究和綜合比較研究，取得了一系列研究成果。借鑒西方國家特別是美國、英國和其他歐盟國家消費信貸立法的經驗，結合我國具體國情，我國消費信貸立法應沿著以下基本思路前行。參見周顯志：“關于消費信貸立法的幾個問題”，載中國經濟法治的反思與前瞻，法律出版社2001

49、年12月第1版，第473-480頁。1應根據消費者交易的實質和功能來規范交易行為，而不是根據交易行為的形式。用貸款購買商品（指消費品）的行為，與分期付款銷售行為，形式上是不同的，前者屬貸款信用，后者屬銷售信用；但其實質和功能是一樣的，都屬于消費信貸。對這兩種交易行為，應由一部法律統一規范和調整。2要采取有效措施保護信用交易中的消費者的權益。具體說來，第一，法律要對消費信貸合同的訂立予以規范，而不是注重于合同不履行時對消費者的救濟。應避免草率的信用交易。規定合同簽訂后在“冷卻期”內消費者沒有撤回合同，合同方生效。讓消費者有時間考慮，是簽訂一個合同，還是取消它而不冒支付利息、損失賠償和違約金等等的

50、風險，這對保護消費者權益是很有必要的。第二，在消費信貸廣告和合同要約等方面，應該規定某種最低信息和公布要求。這個要求的中心內容是告知消費者有效的信用成本，讓消費者可以比較不同形式的消費信貸的成本和不同銷售者所提供的信用成本，以便決定采用適合自己的信用形式；同時，規定最低信息和公布要求，也可限制對信用交易中的消費者的名目繁多的收費。第三，對消費者提前付清賬款，法律應規定扣除相應的利息和相關的費用。第四，應對分期付款信貸放貸人的解除權作出限制。一般應規定，不符合以下條件放貸人不得預告解除合同：即消費者完全或部分延遲支付致少兩期相連的款項，延遲支付的款項達到信貸總額或分期付款價格的10以上。3對第三

51、人的權利應采取合理的政策。對受分期付款銷售合同約束的購買者能否轉移標的物的所有權，或者應具備怎樣的條件才能轉移所有權至第三人，都應采取合理的政策。在這個問題上，應充分考慮維護交易的安全性和保護善意第三人的權利。4應對消費信貸交易的擔保作出規定。對分期付款銷售中所有權的轉移，可以由當事人在合同中約定，也可以由當事人約定采用其他擔保方式。對所有權保留這種擔保方式的具體操作，可以考慮對所有權保留建立正式的登記機制。5在我國制定消費信貸法基本法過程中，是否有必要制定和制定怎樣的控制消費信貸利率的規范，值得研究和探討。制定控制利率的規范的嘗試，在歐洲被證明是不成功的。鼓勵競爭，讓利率市場化，這是市場經濟

52、的客觀要求。西方對高利貸問題曾作過富有現代精神的探討，這是值得我們研究和借鑒的。6對消費信貸法基本法的實施應規定相應的行政執法機構。由政府經濟管理機關承擔此法職責。有利于保障消費者的權利，對消費信貸規定某些行政管理規范，是必要的，但管理條款不宜過于詳細。西方國家的立法經驗表明，管理條款過細可能不僅導致許多繁瑣管理程序的產生，而且限制了某些消費者群體對消費信貸的享有，有礙消費信貸活動的廣泛開展。7在我國的消費信貸法基本法中，應確立國家金融安全目標，賦予國家有關部門宏觀調控消費信貸總量的職權和職責。（五）完善個人聯合征信與消費信貸擔保等配套制度個人信用制度是商業銀行評估借款人，實施信貸監管以及控制

53、消費信貸風險的基本制度。參見周顯志、蒲海濤：“關于加快我國個人聯合征信法律制度建設的探討”，載暨南學報（社科版）2004年第2期，第2327頁。 缺乏個人信用制度，銀行就很難全面、及時地了解借款人的資信情況，從而難以對消費信貸的各種風險因素進行跟蹤監督和控制，缺乏控制消費信貸風險的制度基礎。因此，建立健全全國統一的、完備的個人信用制度，是發展消費信貸的一項十分重要和緊迫的任務。目前，人民銀行已經率先在上海市開展了個人信用聯合征信試點工作，取得了一定經驗和成績。但是上述試點僅限于金融部門，信用信息也僅限于金融信息，很難實現其他非金融信息的匯總。要在總結經驗的基礎上，完善個人信息披露的法律依據，選擇消費信貸發展較快的地區擴大試點，逐步在全國范圍內建立起統一和完備的個人信用制度，最終實現個人信用評級。要建立個人信用調查和評估機構，個人信用進行調查和評估。居民在向銀行等金融機構申請個人消費信貸時，銀行可請專業信用認定機構對個人信用進行調查和評估，可以對自然人的身份、個人帳戶、收入來源、個人可支配用于抵押的資產及過去的信用狀況等情況進行調查，了解申請人的總體信用狀況，然后決定貸與不貸。評價系統應包