1、信貸 【內容提要】【內容提要】 項目貸款自項目貸款自1980年的年的“中短期設備貸款中短期設備貸款”舉辦舉辦以來，已有長足發展。在目前的貸款增量中，差不多有以來，已有長足發展。在目前的貸款增量中，差不多有30左左右用于項目投資。這對促進經濟結構調整、推動技術進步和提右用于項目投資。這對促進經濟結構調整、推動技術進步和提高企業的競爭力，發揮了巨大的作用。項目貸款和流動資金貸高企業的競爭力，發揮了巨大的作用。項目貸款和流動資金貸款相比，有許多不同點，如在貸款用途、期限、管理程序、還款相比，有許多不同點，如在貸款用途、期限、管理程序、還款來源、風險等方面均有不同之處。在這一章里，要求學生了款來源、風

2、險等方面均有不同之處。在這一章里，要求學生了解此類貸款管理的現行規定，掌握貸款初審、評估、審批和發解此類貸款管理的現行規定，掌握貸款初審、評估、審批和發放、收回的操作技能。放、收回的操作技能。信貸 概念概念 信貸 第一節第一節 項目貸款概述項目貸款概述一、概念一、概念（一）定義（一）定義 項目貸款也稱項目融資，是指對需要大規模資金的項目貸款也稱項目融資，是指對需要大規模資金的項目而采取的金融活動。項目而采取的金融活動。 借款人原則上將項目本身擁有的資金及其收益作為借款人原則上將項目本身擁有的資金及其收益作為還款資金來源，而且將其項目資產作為抵押條件來還款資金來源，而且將其項目資產作為抵押條件來

3、處理。該項目主體的一般信用能力通常不被作為重處理。該項目主體的一般信用能力通常不被作為重要因素來考慮。要因素來考慮。 信貸 （二）特點（與傳統的固產項目貸款方式相比）（二）特點（與傳統的固產項目貸款方式相比） 1以項目為導向以項目為導向 2無追索權或具有有限追索權無追索權或具有有限追索權3項目融資參與者共同分擔項目風險項目融資參與者共同分擔項目風險4非公司負債型融資非公司負債型融資5信用支持多樣化信用支持多樣化6所需時問較長，融資成本較高所需時問較長，融資成本較高信貸 二、對象二、對象 經國家工商行政管理機關核準登記的企（事）業法人和其他經國家工商行政管理機關核準登記的企（事）業法人和其他經濟

4、組織。不符合主體資格的情況：經濟組織。不符合主體資格的情況：1、自然人、自然人2、國家機關：、國家機關： 3、事業單位分兩種情況：、事業單位分兩種情況： 自收自支可以發放貸款；自收自支可以發放貸款； 以公益為主要目的事業單位，大都是財政撥款的不可以。學以公益為主要目的事業單位，大都是財政撥款的不可以。學校、醫院屬于有爭議的，視情況而定。校、醫院屬于有爭議的，視情況而定。4、企業法人內部職能部門和企業法人分支機構（有書面授權、企業法人內部職能部門和企業法人分支機構（有書面授權文件除外）：不具備法人資格，沒有獨立可支配財產，不能文件除外）：不具備法人資格，沒有獨立可支配財產，不能獨立承擔民事和經濟

5、責任。獨立承擔民事和經濟責任。信貸 三、申請條件三、申請條件1、符合國家產業政策和本行信貸政策。、符合國家產業政策和本行信貸政策。2、符合本行信貸客戶資格要求。、符合本行信貸客戶資格要求。3、項目的批準文件和規定比例的資本金。、項目的批準文件和規定比例的資本金。4、能夠提供合法有效的擔保。、能夠提供合法有效的擔保。四、貸款用途四、貸款用途 項目貸款主要用于借款人在新建、擴建、改造、項目貸款主要用于借款人在新建、擴建、改造、開發、購置等固定資產投資項目的本外幣資金需開發、購置等固定資產投資項目的本外幣資金需要。要。 信貸 五、貸款種類五、貸款種類（一）基本建設貸款（一）基本建設貸款 指銀行發放的

6、，用于新建、擴建、改建生產性基本建設項指銀行發放的，用于新建、擴建、改建生產性基本建設項目的本外幣貸款。目的本外幣貸款。 基本建設是以增加生產要素的數量為主要特點，以增加社基本建設是以增加生產要素的數量為主要特點，以增加社會生產能力為主要目的的外延型擴大再生產。會生產能力為主要目的的外延型擴大再生產。 基本建設貸款主要用于支持一些為適應經濟和社會發展需基本建設貸款主要用于支持一些為適應經濟和社會發展需要，平地起家、全新建設的項目；或一些為擴大生產能力，要，平地起家、全新建設的項目；或一些為擴大生產能力，新建廠房、增加設備、擴充的投資項目。新建廠房、增加設備、擴充的投資項目。信貸 （二）技術改造

7、貸款（二）技術改造貸款 是指銀行發放的，用于企業進行技術改造和技術引進項目是指銀行發放的，用于企業進行技術改造和技術引進項目的本外幣貸款。的本外幣貸款。 技術改造是以先進技術和設備為主要手段，以提高現有企技術改造是以先進技術和設備為主要手段，以提高現有企業生產要素質量為主要目的的內涵擴大再生產。業生產要素質量為主要目的的內涵擴大再生產。 技術改造貸款主要用于支持現有企業用先進技術改造已經技術改造貸款主要用于支持現有企業用先進技術改造已經落后的技術，用先進的工藝和設備替換已經落后的工藝和落后的技術，用先進的工藝和設備替換已經落后的工藝和設備，以增加企業產品品種，提高產品質量，降低生產成設備，以增

8、加企業產品品種，提高產品質量，降低生產成本，提高經濟效益本，提高經濟效益 要注意的是，技術改造貸款的對象是現有企業，是在以技要注意的是，技術改造貸款的對象是現有企業，是在以技術進步為前提的條件下，實現現有企業生產要素的提高，術進步為前提的條件下，實現現有企業生產要素的提高，它并不排斥在此前提下生產要素數量的適當增加。它并不排斥在此前提下生產要素數量的適當增加。信貸 （三）科技開發貸款（三）科技開發貸款 主要指銀行發放的，用于新技術、新產品研制開主要指銀行發放的，用于新技術、新產品研制開發，技術創新和技術成果向生產領域轉化或應用發，技術創新和技術成果向生產領域轉化或應用的本外幣貸款。的本外幣貸款

9、。 科技開發貸款主要用于企業進行新產品開發、研科技開發貸款主要用于企業進行新產品開發、研制過程中，當企業自籌資金不足，難以滿足其為制過程中，當企業自籌資金不足，難以滿足其為進人中小批量生產需增添的固定資產資金需求時，進人中小批量生產需增添的固定資產資金需求時，由銀行發放貸款予以支持。由銀行發放貸款予以支持。信貸 （四）人民幣保函業務（四）人民幣保函業務 人民幣保函，亦稱擔保函或保證書，是銀行應申請人的請人民幣保函，亦稱擔保函或保證書，是銀行應申請人的請求，向申請人的債權人（或保函受益人）承諾，當申請人求，向申請人的債權人（或保函受益人）承諾，當申請人不履行其債務時，由銀行按照約定履行債務或承擔

10、責任的不履行其債務時，由銀行按照約定履行債務或承擔責任的書面保證文件。書面保證文件。 按擔保內容的不同，保函主要可分為三類：按擔保內容的不同，保函主要可分為三類： 1投標保函投標保函 是指銀行應投標方的請求，向招標方開出的保證。是指銀行應投標方的請求，向招標方開出的保證。 如投標方中標后未按約定履行義務時，銀行將根據招標方如投標方中標后未按約定履行義務時，銀行將根據招標方的索賠要求，承擔賠款責任的書面保證。的索賠要求，承擔賠款責任的書面保證。 投標保函的金額一般為投標報價的投標保函的金額一般為投標報價的1一一5。信貸 2.履約保函履約保函 是指銀行應義務人的請求，向權利人開出的保證。是指銀行應

11、義務人的請求，向權利人開出的保證。 如義務人不履行合同約定的義務，銀行將根據權利人的索賠如義務人不履行合同約定的義務，銀行將根據權利人的索賠要求，承擔賠款責任的書面保證。要求，承擔賠款責任的書面保證。 履約保函的金額一般為合同金額的履約保函的金額一般為合同金額的5一一10%。3.預付款保函預付款保函 是指在大額商品交易或工程承包中，銀行應預收款人的請求，是指在大額商品交易或工程承包中，銀行應預收款人的請求，向預付款人開出的保證。向預付款人開出的保證。 如預收款人沒有履行合同或未按合同約定使用預付款，銀行如預收款人沒有履行合同或未按合同約定使用預付款，銀行將根據預付款人的退款要求，承擔付款責任的

12、書面保證。將根據預付款人的退款要求，承擔付款責任的書面保證。 預付款保函金額一般為合同金額的預付款保函金額一般為合同金額的5%-20%.信貸 第二節第二節 主要項目貸款的經營與管理主要項目貸款的經營與管理一、操作程序一、操作程序 （一）申請受理：（一）申請受理：1、申請、申請2、受理、受理3、貸款項目初審、貸款項目初審 信貸 （二）評估審查（二）評估審查 1、客戶評價、客戶評價2、擔保評價、擔保評價3、項目評估。、項目評估。 項目評估審查的主要內容：項目評估審查的主要內容：1）貸款項目的可行性和必要性）貸款項目的可行性和必要性 技術裝備的先進性和適用性、項目產品的市場供求技術裝備的先進性和適用

13、性、項目產品的市場供求狀況、競爭能力及其發展趨勢；狀況、競爭能力及其發展趨勢；2）項目資金籌措）項目資金籌措 總投資及構成的合理性，投資來源的落實情況及可總投資及構成的合理性，投資來源的落實情況及可靠性；靠性；信貸 3）、貸款效益與風險）、貸款效益與風險 項目運營后的經濟效益、償債能力、項目綜合效項目運營后的經濟效益、償債能力、項目綜合效益、貸款風險規避措施；益、貸款風險規避措施；4）相關資料及情況）相關資料及情況 評估報告中所采用數據、資料的真實性，提出問評估報告中所采用數據、資料的真實性，提出問題的落實情況；題的落實情況；4、測算貸款風險度。、測算貸款風險度。5、進行項目評級并撰寫項目評估報告、進行項目評級并撰寫項目評估報告信貸 （三）審查審批三）審查審批1、常規性審查、常規性審查2、審批、審批（四）發（四）發 放放1、借款人提交用款計劃。、借款人提交用款計劃。2經辦行進行復查經辦行進行復查3、簽定合同、簽定合同 4、抵押登記、公證、保險、抵押登記、公證、保險 5、開立貸款帳戶，辦理貸款