1、精品文檔你我共享1、直銷銀行的第一步，要先圈大量的用戶。2、在金融產品上，直銷銀行先要從存貸匯等出發，提供貨幣基金、大眾理財、貸款、存款、轉賬等大眾服務。簡單易懂、操作方便，可以大量吸引普通用戶。3、擁抱互聯網， 學習互聯網，是直銷銀行摸索過程中， 要不斷學習的。從思維、機制、體制、人才等各個方面，都要改變。4、直銷銀行要從渠道、 賬戶、數據、平臺等幾個層面來進行戰略布局，實現直銷銀行實名賬戶，以及傳統金融平臺的價值。給大家看一篇民生直銷銀行，這一年的努力、與業務細節分析，給各位互聯網金融人士，學習參考。中國金融業數字化之快，令人咋舌。有研究數據表明， 2014 年，中國互聯網金融產品的網民滲

2、透率達61.3% ，超過 6 成網民曾使用互聯網金融產品 。受益 “數字一代 ”的崛起，數字化金融涌現出爆發性的商業機會，也勢必將成一個競爭無比激烈的戰場，只有在創新道路上領先一步，形成差異化優勢，才能取得競爭先機。腹有詩書氣自華精品文檔你我共享2014 年前，互聯化公司一直在引領數字化金融領域的創新，而2014年，被業內稱為 “金融互聯網元年 ”，傳統金融機構以直銷銀行、互聯網證券等業務創新，快速實現追趕，民生銀行即堪稱典型。2014 年 2 月 28 日，民生銀行推出直銷銀行業務， 在國內銀行業率先引爆“直銷 ”熱潮，迄今已有 20 家銀行跟進。自上線以來，民生直銷銀行用戶數與資產規模呈現

3、出超預期增長，一年間，累計用戶已超過161萬，不少業內人士開始重估傳統銀行主動擁抱互聯網的后勁，而民生銀行在探索直銷銀行中，從價值主張、組織結構、產品設計、分銷渠道重塑客戶體驗， 以全新方式為客戶創造價值的經驗， 也為銀行業轉型提供了范例。以簡為美直銷銀行是互聯網時代一種新型銀行運作模式， 其存在不以營業網點和實體柜臺為基礎， 客戶主要以電腦、 手機等遠程渠道獲取銀行產品和服務。然而，直銷銀行成功的本質不在這種 “虛擬化 ”的服務形式，最重要的，要有與新形式匹配的價值主張。腹有詩書氣自華精品文檔你我共享借鑒國外直銷銀行的服務理念基礎上， 民生直銷銀行團隊一起頭腦風暴，鮮明亮出了 “簡單的銀行

4、”的理念：“產品簡單 ”，不求 “大而全 ”，講求“少而精 ”；“渠道簡單 ”，貼近互聯網用戶的使用習慣； “體驗簡單 ”，易于操作，價格透明，實惠多多；適應互聯網創新快、產品更新快的特點，加強市場研究，加快市場反應速度 。以產品為例，金融機構的傳統做法，是將線下網點的 “金融超市 ”搬到網上銀行或營業廳，理財產品琳瑯滿目，表面上提供了多種投資選擇，但是，多數客戶本沒有如此豐富的金融知識，且缺少線下網點“一對一 ”的及時咨詢，于是往往無所適從以至望而生畏，而在線用戶“用腳投票 ”的成本非常低廉。在金融產品設計上， 民生直銷銀行就高度重視大眾化和簡單易用，主打功能明確的爆款 ，截至目前， 圍繞

5、“存貸匯 ”，只提供如意寶、定活寶、民生金、稱心貸、輕松匯、隨心存等 6 大標準化產品 ，其中， “如意寶 ” 是貨幣基金， “定活寶 ”是流動性強的定期理財產品， “民生金 ”則將黃金投資門檻降至 0.1 克，即 20 多元錢就可以玩黃金， “稱心貸 ”結合特定交易場景靈活推出純線上貸款服務， “隨心存 ”主打儲蓄零風險、 隨用隨取、智能結算及客戶定期收益最大化，每一款產品的功能定位都相當明確，用戶一望可知，可馬上做出投資決策。腹有詩書氣自華精品文檔你我共享產品簡單背后，民生直銷銀行用大力氣再造了操作流程。 比如，有的產品以前需要 10 步完成的操作，現在縮短為 5 步。其實，就一家銀行來說

6、，確保在內嵌強大的合規和風險管理基礎上，進行流程簡化，挑戰相當大，如建立一整套流暢的純線上操作系統，統一的電子賬戶體系，標準的銀行卡號，以及與任意銀行卡互聯互通，實現身份核實及綁定等。其中，精簡的結構又稱為 “簡單 ”理念的組織基礎 。自一開始，民生銀行直銷銀行便是獨立組織架構，目前，其所有工作是由24 位員工組成，涵蓋產品、技術、運營、商務等各個工種，是一個名副其實的 “獨立銀行”，不少人才就來自互聯網領域。 24 人的團隊組織采用互聯網的扁平化架構，在渠道、銷售方式、風險技術、數據運用等各個方面，其操作路徑與傳統銀行截然不同，按照相關負責人的說法，采用 “完全是全新的做法 ”。直到現在，很

7、多人將民生直銷銀行的成功，歸功于其先發優勢，其實，更本質的原因在于，以 “簡單的銀行 ”為理念，民生較之同業更好地踐行了以客戶為中心的策略，并在渠道、產品、流程、組織等采取了全方位的適配策略。腹有詩書氣自華精品文檔你我共享發展一種新興的電子渠道，傳統金融機構一大沉疴在于，簡單將網點的流程電子化、網絡化，從金融機構本位進行流程管理的設計，而非從客戶需求和便利的角度進行改造；而民生直銷銀行， 其服務產品或服務的設計初衷，首先強調源自用戶的內在需求（比如，初始用戶對于新生的直銷銀行理解是相當抽象的，期初就不適合推出復雜產品和服務），再反向進行相應的產品開發民生直銷“簡單 ”哲學的背后，要義不在渠道的

8、互聯網化，而是思維的轉變。如果用一句通俗的話總結，“簡于形 ”的背后是 “精于心 ”。正是基于思維方式的轉變以及一體化策略的背后，無論從用戶數、 資產規模，民生直銷銀行一年間都在快速奔跑，上線后 3 個月，其客戶總量即達到 47 萬戶，“如意寶 ”產品的申購額超過 470 億；6 個月后，客戶數是 67 萬戶，如意寶總申購額 646 億元，發展勢頭如火如荼， 2014 年下半年更呈現數量級躍進，客戶數增長了 140% ，貨幣基金申購額增長了365% 。截至目前，民生直銷銀行成立一年，其用戶數已突破161 萬戶，如意寶貨幣基金申購總額超3000 億元，雖與體量巨大的余額寶和理財通不過比擬，但也絕

9、對稱為可圈可點。據官方數據透露，民生直銷銀行每天約有 5000 名新客戶的加入一年來已經累積7 億元的收益回報用戶。腹有詩書氣自華精品文檔你我共享圈住 “長尾 ”在互聯網金融生態系統2020 的報告中，波士頓咨詢（BCG ）直言不諱地指出， 傳統經營模式下，商業銀行最關注的主流客戶群是， “家庭金融資產在 600-800 萬元人民幣以上的私人銀行客戶、 在 50 萬元人民幣以上的財富管理客戶， 以及至少達到 5 萬元銀行理財門檻的理財客戶，傳統的銀行網點客戶經理體系全是圍繞這些客戶展開的。”民生直銷銀行則借助互聯網邊際成本為零的特點， 大大降低了入門門檻，比如，如意寶貨幣基金 0.1 元起購，

10、隨心存、定活寶是 1000 元起存，手續費全免。利用新技術手段降低服務門檻，最直接的效果是， 民生銀行將客戶群下沉到廣泛存在卻長期受到忽視的普通大眾群體， 據悉，民生直銷銀行的戶均管理資產額不到 3 萬元，在傳統服務模式下， 其中多數人就是金融機構力所不能及的 “長尾 ”，而這些 “草根 ”金融的受眾， 其聚合的力量相當驚人 ，這是四期定活寶銷售 10 億元，如意寶申購額達到 3000 億的根本原因，與此同時， 民生直銷銀行在一年間幫助用戶賺取了 7 億的財富，也真正踐行了普惠金融。腹有詩書氣自華精品文檔你我共享為了圈住更廣的海量用戶，一年間，在流量吸引、用戶體驗、組織架構規范等方面， 民生直

11、銷銀行充分借鑒了互聯網公司的玩法， 做出符合互聯網特性的服務與產品 。比如，在獲客渠道上，民生直銷銀行針對互聯網的特定渠道，除了通過PC 、手機、微信等互聯網、新媒體營銷以獲得用戶外， 還通過與中國電信翼支付、 盛大網絡盛付通等第三方企業展開合作， 將閑置的話費余額、游戲賬戶里的閑置余額等轉化為如意寶 ，這些用戶賬戶里的閑置資金很普遍。據民生直銷銀行負責人透露 “2015年，我們會與百度等高流量互聯網平臺展開賬戶級的合作。 ”而民生直銷銀行 APP 的流量導入，除了線上與線下的融合外，還在加強與第三方 APP 應用市場，以及更多的流量資源整合。 “PC上，民生直銷銀行將與自身的網銀相結合， 手

12、機銀行與微信銀行主要考慮便利。 ” 民生銀行有內部人士介紹。未來，民生直銷銀行也將結合社區銀行等形式，進一步加大線下轉化，增加用戶量。筆者得知，為增加用戶體驗、金融產品服務，民生直銷銀行現在也在不斷向優秀的互聯網企業學習， 完全采用互聯網公司的節奏。 例如，網站、 APP 版本發布從傳統的一個月發版，現在已變成每周發版，逢節假日、腹有詩書氣自華精品文檔你我共享新產品上線等特殊事件則采取緊急發版， 以便客戶能及時享受到最新服務。再以如意寶產品的 “T+0實”時贖回服務為例，兼顧資金安全、系統順暢和交易體驗同等重要， 前端的實時贖回其實給直銷銀行的技術端及資金支持帶來巨大壓力， 而一年來的這些努力

13、也確實帶來了客戶對直銷銀行的信任，逐漸形成民生直銷銀行自身獨特的品牌價值。事實上，過去一年，公司管理層十分重視用戶的意見的多渠道搜集，在操作流程、UI 設計、響應速度等方面都進行持續優化和改進，直銷銀行相關人士稱。在互聯網金融上，用戶是第一生產力。2015年，正在跑馬圈地的直銷銀行已意識到圈住 “長尾 ”客戶的重要性， 2015 年，大家的工作重點都是擴展用戶量級。據透露，未來幾年，民生直銷銀行的用戶數目標是實現幾何倍數增長， 以目前 160 萬用戶的初始規模， 全方位簡化的系統部署以及一體化的客戶體驗，民生直銷銀行無疑在獲客方面處于領跑優勢，而用戶數的量級變化，也為直銷銀行下一步戰略布局打下

14、堅實基礎。布局大平臺圈用戶只是直銷銀行的第一步，各銀行如何定位直銷銀行， 這也將決定銀行擁抱互聯網的最終命運。直銷銀行打破了傳統的線下銀行的渠道，直接與 C 端用戶連接，直銷銀行并不僅僅是銀行多種理財產品的直接銷腹有詩書氣自華精品文檔你我共享售平臺，更要借機將此轉化為獲取用戶賬戶、流量的重要方式。筆者認為，直銷銀行要從渠道、 賬戶、數據、平臺等幾個層面來進行戰略布局。對銀行來說， 直銷銀行當前的一大戰略重點是將用戶進行分層，以及向互聯網、移動互聯網時代的轉型。針對普通用戶比較關注的理財產品，筆者認為，銀行借助直銷銀行，可以適時推出比活期收益高很多的理財產品。一方面， 由于渠道成本的降低，可以適

15、當推出收益高的理財產品，加強金融創新，以及應對利率自由化；另一方面，可吸引年輕潛力人群，這才是直銷銀行最重要的戰略著眼點。據相關負責人透露，民生銀行直銷銀行將加大產品研發力度，陸續推出固定期限的基金產品、保險類理財產品、貴金屬、小額貸款等產品，其中貸款類產品為重中之重，向用戶更加個個性化的需求延伸。談到未來，筆者認為一家直銷銀行的賬戶將實現強實名認證， 可以綁定多個銀行賬戶體系。而接下去，這些賬戶體系也可以綁定多張銀行卡。直銷銀行還需要將水電煤繳費、生活服務、信用卡還款等多種生活服務接入，增加直銷銀行的使用場景，增強用戶的粘性。除了零售業務，直銷銀行可嘗試針對中小企業的金融服務版本， 針對小微

16、商戶、 企業客戶提供記賬、財務、工資、貸款、理財、支付、代發等服務。實際上，在腹有詩書氣自華精品文檔你我共享海外，記賬與財務的功能已經成為直銷銀行的標配，他們可以增加用戶黏性，提升金融賬戶的活躍度。民生直銷銀行相關負責人表示，目前民生銀行信用卡自動還款功能已可以通過直銷銀行實現。 未來，用戶的生活服務也會在民生直銷銀行上有展現。直銷銀行是對傳統銀行業的有力補充， 既幫助傳統銀行做增量，即獲取新客戶，以及大量的中小企業客戶。 通過打破傳統金融渠道， 降低成本、提高效率、吸引海量互聯網用戶。同時，又幫助銀行盤活存量客戶，即提供更多更好的金融產品，增加現有客戶粘性，積累更多客戶資金。依托用戶的金融數

17、據，直銷銀行還可針對一類人群，推出更具個性化的金融產品。及延伸服務。隨著混業經營的趨勢到來， 直銷銀行可發揮金融平臺的優勢， 推出保險、多種基金，滿足用戶的多樣化金融服務需求。而房貸、車貸、消費貸，也是銀行的傳統優勢領域，可接入到直銷銀行。在具體服務上，信用卡還款、房貸還款、車險、重大意外險等簡單易行、標準化程度高的金融服務可率先接入。而個性化的金融服務，亦可隨后接入。腹有詩書氣自華精品文檔你我共享據了解，民生直銷銀行除了理財端， 2015 年也意欲在網絡消費貸款、薪資貸、 P2P 網貸，以及金融超市上，尋找自身的平臺價值。另外，民生直銷銀行可以整合民生銀行的資源，發揮綜合金融平臺的優勢。比如

18、，民生電商、民生易貸也分別從 B2B 、B2C 電商，以及 P2P 網貸來布局互聯網金融。 社區銀行也將從線下流量大的網點出發， 展開金融業務。并且，銀行還擁有較強的信任度，多種金融牌照。這些都讓民生直銷銀行擁有金融大平臺的機會。民生直銷銀行相關負責人表示， 無論走到戰略的哪一步， 民生直銷銀行都會圍繞 “簡單的銀行 ”來服務用戶， 因為簡單是互聯網、 移動互聯網金融服務的核心要義 。出師表兩漢：諸葛亮先帝創業未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此誠危急存亡之秋也。然侍衛之臣不懈于內，忠志之士忘身于外者，蓋追先帝之殊遇，欲報之于陛下也。誠宜開張圣聽，以光先帝遺德，恢弘志士之氣，不宜妄自菲薄，引喻失義，以塞忠諫之路也。宮中府中，俱為一體；陟罰臧否，不宜異同。若有作奸犯科及為忠善者，宜付有司論其刑賞，以昭陛下平明之理；不宜