1、-融資擔保公司擔保流程及調查報告一擔保的對象和條件1 擔保的對象經工商行政管理部門批準登記注冊，獨立核算、 自負盈虧， 具有法人資格的中小企業。2 擔保的條件除滿足擔保對象所限定的范圍以外，尚具備下列條件：一、具有符合法定要求的注冊資本金、必須的營運資金；合法經營，商業信用良好；經營管理機構健全有效，制度系統規范；經營具有一定規模，經濟效益較好，有連續的盈利能力； 資產負債比例適度合理，具有融資負債的償債能力，并能按照規定提供有效可靠的反擔保措施。二、符合國家的產業政策和環境保護標準，具有自主知識產權和良好市場前景或具有較強出口創匯能力的高新技術產品、項目。三、有充分還款能力和還款意愿。四、借

2、款用途必須是合作銀行和公司認可的。二擔保的申請凡符合本辦法第二章規定條款的企業法人均可向公司或由所在地監管部門推薦提出書面擔保申請。申請擔保企業在提出書面申請的同時，應提交下列文件資料，并保證其真實性：一、法人營業執照（年檢）及法人代碼證（年檢），兩稅登記證（國、地）；二、法定代表人證明；三、法定代表人授權書；四、法定代表人及委托代理人身份證；精選資料-五、注冊資本驗資報告；六、貸款卡；七、公司章程；八、擔保申請書和反擔保的董事會決議；九、當期財務報表及近二年的財務報表和經會計師事務所出具的審計報告報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表、主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表、應收

3、帳款帳齡分析表等；與借款用途有關的資料：購銷合同、合作協議；銀行對賬單，近期完稅憑證。十、公司經營情況簡介；十一、聯合反擔保小組承諾書；十二、其他需要的有關材料。十三、注意事項：（一）提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗；（二）提供的材料（企業）加蓋公章、（個人）借款人簽字；（三）法人代表授權委托必須由法人代表親筆簽字授權，并由擔保公司雙人核對面簽；三客戶基本情況調查1 基本調查調查客戶企業注冊地址，法人代表姓名，企業性質，注冊資本，營業范圍，主營業務，營業執照，營業期限，貸款卡號碼，營業執照注冊號，組織機構代碼，稅務登記證號碼，開戶行和賬號，涉及特種行業的要有特種行業許可證。注意證照年檢

4、情況，核對原件（報告書中加入：經核實，以上證照均經過相關部門年檢，真實有效）精選資料-2 股權結構搞清股東出資比例和股權結構。表格中注明：股東姓名，認繳出資額，實際出資額，出資方式，占比重（即所占股權），出資時間，股東之間的關系（合作是否愉快，經營目標是否一致）。3 法定代表人情況姓名，職務，教育背景，工作經歷，信用記錄情況輔助信息：了解其經管水平，經營理念，興趣愛好和專長，榮譽了解企業或公司的實際控制人4經營管理層主要成員情況（股東和外聘職業經理人）5 關聯企業情況 （尤其是上下游企業關系及其影響等）四 客戶經營情況調查1 主營業務，營業規模，銷售額，行業里的優勢，產品優勢，銷售范圍和渠道建

5、設，經營模式和發展思路，是否有壟斷性暢銷產品，未來幾年銷售情況預測，是否有專利技術及其數量質量2收集，審核證明經營情況的合同，匯款單，對賬單，完稅憑證和水電費用單（>=3 ）3 對客戶經營情況影響較大的關聯關系較密切的企業的經營情況，宜多做了解。4 產品及制造情況A 生產場地 （廠房和土地的權屬，使用或租賃年限，廠房價值或年租金等）精選資料-B生產制造及管理方式（生產產能，自動化程度，生產是否有章可循，現場管理印象）C 進貨渠道（進貨渠道的穩定性，可靠性，議價能力，進貨周期，結算方式及主要供貨商情況）5 安全生產，安全防范措施是否齊備，是否存在安全隱患6 環保問題是否符合國家相關環保政策

6、并獲得相關環保批文（復印企業環保批文，質量體系認證， 安全規范文件， 廠房，主要設備權屬文件或租賃合同及大額購物合同>=3 ）五 資產負債及利潤情況調查1 財務風險的評估（資產負債率，流動比，速動比的分析）2 貨幣資金（存在形式，分布狀況，管理是否規范）3 應收類賬款（分析應收賬款和預付賬款，看其對主要客戶和供應商的依賴度，注意應收賬款的賬齡）4 存貨（分布地點，與倉庫內實物是否一致）5 固定資產（分布地點，使用狀態，看能否設置為反擔保物）6 短期借款（分布銀行，到期時間，有無抵押，銀行授信變化）7 實收資產，資本公積，銷售收入，費用，投資權益，營業外收入（調查是否真實，及其變化趨勢）精

7、選資料-附表：主要財務指標計算表項目變現能力償還能力盈利能力營運能力現金流量分析序評定指標計算公式備注號1營運資金流動資產-流動負債2流動比率流動資產/流動負債< 1差>2好3速動比率速動資產/流動負債< 0.5差>1好4資產負債率負債總額/資產總額償還本金和付息能力5產權比率負債總額/股東權益總額6利息保障倍數利潤總額/利息費用倍數指標7銷售毛利率毛利 / 主營業務收入毛利 = 產品銷售收入 -營業成本8主營業務利潤率主營業務利潤/主營業務收入9成本費用利潤率利潤總額/成本費用總額10銷售凈利率凈利潤 /銷售收入11資產凈利率凈利潤 /平均資產總額12權益凈利率凈利潤

8、 /所有者權益總額13存貨周轉率商品銷售成本/存貨平均余反映業績和短期還債能力額14應收賬款周轉率賒銷收入凈額/應收帳款平反映變現時間和短期還債均余額能力15總資產周轉率銷售收入/平均資產總額反映資產運用效率， 年度運營變化16 經營現金流入17 經營現金流出18 經營現金流量凈額19 投資現金流量凈額20 籌資現金流量凈額21經營現金流入流出比經營現金流入/經營現金流出22凈收益營運指數經營凈收益 /凈收益23現金營運指數經營性現金凈流量/ 經營活動所得現金精選資料-營運資金周轉率=銷售收入凈額/（平均流動資產平均流動負債）營運資金周轉次數=360 /存貨周轉天數+ 應收賬款周轉天數 應付賬

9、款周轉天數+ 預付賬款周轉天數 預收賬款周轉天數營運資金需求量（資金缺口）=上年度銷售收入* （ 1 上年銷售利潤率）* （ 1 + 預計銷售收入年增長率）/營運資金周轉次數估算新增流動資金貸款額度=營運資金需求量 借款人自有資金 現有流動資金貸款 其他渠道提供的營運資金六 借款需求，還款來源和合理性分析（第一來源和其他來源）1 看用途：支付貨款，工程款投資購地建廠2 看數據：合理，可信，可靠，最好要可控七 反擔保設置1 原則可行：反擔保物合法，可供設置反擔保，所有權清晰，易評估易操作：反擔保物或權利能快速變現，不能變現或變現成本太高的也不能作為設置2 操作精選資料-A 抵押反擔保申請企業需向

10、擔保方提交的抵押反擔保資料：抵押物清單；抵押物所有權證明；抵押物評估資料；有處分權人同意抵押的抵押申明書；抵押物投保證明當事人就財產抵押的， 應當辦理抵押物登記手續 （登記部門見擔保法相關規定）抵押反擔保抵押率（按凈值，每股凈值計算）：不動產抵押率不高于70%可轉讓動產抵押率不高于50%樓宇按揭抵押抵押率不高于70%股權，債券，營運車牌質押，質押率不高于70&股票質押，質押率不高于50%B 質押反擔保申請企業須提供的質押反擔保材料：質物清單，質物所有權證明，質押物評估材料，有處分權人同意質押的質押聲明書。當事人以動產質押的，應在合同約定的期限內將動產交付質權人，辦理的出質手續等登記和手

11、續流程見擔保法規定。質押反擔保質押率可轉讓動產質押率(按凈值計算 )不高于一定比例(如 50 )知識產權質押率不高于評估價值的一定比例(如 50 ).有價證券質押率不高于現值的一定比例(如 80 ):非上市公司股權質押率不高于所占凈資產的一定比例(如 50 )；上市公司股權質押率不高于所占凈資產一定比例(如 60 )。C 保證反擔保精選資料-保證反擔保企業應向擔保方提供以下材料：營業執照，驗資報告，當期財產報表（附審計報告），貸款卡及查詢結果，同意提供保證反擔保的董事會決議，企業章程，法人代表證明（委托）書和法定代表（或委托人）的身份證。提供保證的企業具備的條件：有效凈資產扣除己對外擔保余額后

12、，不低于反擔保金額的二倍。資產負債率不超過70% ；連續兩年盈利；承保期必須參加財產保險。D 應收賬款質押形式采用應收賬款質押的，其應收賬款額應在擔保額的1 倍以上，且應收賬款先于貸款到期時回籠的，該應收賬款應部分提存用于還貸。* 注意應收賬款到期時間，以及付款方的付款意愿。E 保證金反擔保形式采取該形式的，原則上保證金繳納比率為擔保額的20% ，如果被擔保企業到期不能履行償貸義務，保證金即為代償金，被擔保企業到期履行償貸義務后，擔保公司將如數退還保證金。F 其他反擔保錯措施*房產抵押反擔保抵押人以依法取得的房地產證， 有完全處分權的房產抵押給擔保公司以取得貸款的一種反擔保方式。土地使用權抵押

13、反擔保指借款人或第三人以其取得相對應權利證書的土地使用權依法抵押給擔保中心以取得貸款的一種反擔保方式。設備合同抵押反擔保指借款人將其合法所有的設備依法抵押給擔保中心以取得貸款的一種反擔保方式。抵押設備必須權屬清晰，有較高價值，易變現，購進的發票等票據齊全與設備號相符。精選資料-* 專用設備變現難度大于通用設備自然人保證反擔保 （保證反擔保的形式之一）指保證人與債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按約定履行債務或承擔責任的一種反擔保方式。用于反擔保的自然人保證僅限連帶責任保證。企業保證反擔保（保證反擔保的形式之一）指借款人的相關聯企業即保證人和擔保中心約定，當借款企業不履行債務時，保證人按照

14、約定承擔連帶責任的一種反擔保方式。存單質押反擔保（須與銀行關聯，銀行見單付款）指借款人或第三人將其合法持有的存單質押給擔保中心以取得貸款的一種反擔保方式，存單質押應在存單所在銀行辦理核押手續。存貨，倉單質押及反擔保（須引入第三方物流配合我方指令發貨）指借款人或第三人將其合法所有的存貨或倉單依法質押給擔保中心以取得貸款的一種反擔保方式。八擔保的審批1. 公司擔保的受理、審批與決策過程，實行系統管理，責任分解，集中決策的制衡機制，評審部門對項目進行詳細的評審后論證， 并視需要組織專家咨詢， 提交評審報告；公司項目決策委員會審批， 下達項目決策意見書， 法律監管部據此落實反擔保措施，提交擔保合同編制

15、依據報告，報公司決策委員會審批。2. 項目受理和初審由業務發展部負責， 業務發展部在項目受理工作中負責向客戶介紹公司的業務及對客戶的要求，負責客戶資料的收集、登記并完整移交評審部門。3 評審部門責任是：對被擔保企業進行實地考察，對產品市場預期進行分析，需要時組織有關專家評估論證， 按照公司擔保評審細則的規定作出： 科學技術上的可行性、成長性與成熟性分析； 轉化為產品產業的市場條件、 經濟收益與投入產出關系精選資料-分析；企業近二年的現金流量分析及在擔保期間取得新的融資負債后的現金流量預測；企業財務危機預測分析。并出具評審結論報告。4 風控管理部的責任是：協助評審部門確認擔保主體的合法、合規性，

16、落實反擔保方案提交擔保合同編制依據報告，報決策委員會審批。擔保實施后，及開始監管：定期審查被擔保企業財務報告和有關賬目；了解分析企業供銷情況；適時分析企業現金流量，及時準確評價企業償債能力。5. 公司擔保決策委員會由總經理、 副總經理， 以及部門負責人組成。 責任是對項目進行最終決策，判斷結論的正確性、可行性，分析評價被擔保企業與項目的軟環境，進行宏觀協調平衡，并出具項目決策意見書。九 合同的簽定1 擔保申請人的擔保申請經公司決策委員會審查批準后，由風控管理部與貸款銀行及擔保申請人簽定有關合同，并辦理有關手續。一、公司同意承擔企業擔保的批復，辦理委托擔保應準備的資料和其他準備工作，同時向合作銀

17、行發出同意擔保意向書。二、公司與銀行簽訂保證合同，并在保證合同中的“其他約定”欄注明“銀行需在收到保證人的書面通知后才能向借款人放款、開票”等字樣。三、辦理反擔保相關手續，簽訂反擔保合同等相關法律文件。四、所有的合同協議等法律文本，必須經風控管理部、法律事務部的審查。五、所有法律文本的簽字蓋章畫押均必須當面簽字、蓋章、畫押，公司至少應有二人在場。辦理完簽約手續的項目資料，業務發展部要建立檔案目錄，移交檔案管理人員統一管理。2 公司應與協助銀行協商確定保證合同內容，如果用銀行提供的保證合同文本，法律監管部應認真審查合同條款，維護公司效益。3 申請擔保企業要求擔保展期須經公司同意，并重新辦理申請及

18、手續，申請人應按規定與公司續簽擔保合同，并交納相關擔保費用。十 保后管理和風險處置精選資料-1 意義和作用A 及時發現問題，減少代償，化解損失B 促進改善管理，強化按時還款的意愿C 加深資金需求了解，合理把握未來扶持力度D 了解行業發展規律，提高風險預測能力，改進業務操作方式，提高經管水平2 擔保分類A 正常類擔保（各方面正常，能夠按時還本付息）B 關注類擔保（經營狀況發生不利變化，抵押/ 質押物價值下降，偶爾欠息（不超60 天），第一次申請展期或借新還舊，重大變化未告知）C 次級類擔保（明顯缺陷且有部分缺失：經營困難，不能足額還本付息，并難獲信貸資金支持，不能償還其他債務；訴訟在身，可能造成

19、損失；執行抵押質押物來還歸還貸款，且有小部分損失，長期欠息； 還款無法準備，銀行也不打算展期，第二次展期或借新還舊）D 可疑類擔保（明顯缺陷且有較大缺失）E 損失類擔保（完全停產，無任何還款來源，宣告破產；抵押/ 質押物遭自然災害損毀，且沒買保險，訴訟后無財產執行）3 保后管理的方式A 現場檢查B 非現場收集信息（分析報表，上紅盾網，稅務網，法院網瀏覽信息，借鑒銀行貸后管理信息，有關人士的評價等）4 保后監督檢查主要內容A 資金使用（主要向放款銀行獲取資金提取請款）精選資料-B 經營環境及策略的變化（經濟環境變化對企業經營的影響；項目進展是否與計劃一致， 有無重大投資或經營策略變化，是否存在重

20、組分立情況，有無對外擔保或經濟糾紛等）C 反擔保措施及反擔保物價值的變化（市場變化，價值影響，保證人變化等）D 還款意愿與還款能力（法定代表人或股東有無變化，對銀行及擔保的合作態度有無變化， 提供資料的真實度，對擔保貸款利息的支付情況）5 保后管理的時間要求第一次檢查：擔?？铐棸l放后的第一個月內第二次檢查：擔保期限過半第三次檢查：到期前一個月十一擔保收費標準擔保收費分為咨詢評審費和擔保費兩部分1 擔保項目進入到評審風險的階段，就需要繳納咨詢，評審費用，一般為貸款擔保額的 1%-3% 不等2 擔保費在公司與被保證人簽訂委托保證合同后，擔保合同簽訂前向被擔保人收取。* 擔保費采取一次性全額收取* 擔保費率根據擔保項目的風險程度， 反擔保措施落實的難易程度及資產和財產的變現能力等因素確定， 并最終以實際的風險控制措施和與銀行貸款落實的風險金承擔的比例為依據。費率具體標準：風險金承擔比例年費率（ % ）010 %1.621020 %1.712030 %1.80精選資料-3040 %1.984050 %2.165060 %2.346070 %2.617080 %2.888090 %3.2490