1、網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）全文第一章總則第一條為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動，促進網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國合同法、中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定、關(guān)于促進 互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見 、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動暫行管理辦法及其他有關(guān) 法律法規(guī)，制定本指引。第二條本指引所稱網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，是指銀行業(yè)金融機構(gòu)作為存管人接受網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)( 以網(wǎng)下貸簡機稱構(gòu) ) 的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對、信息披露等職責(zé)的業(yè)務(wù)。第三條本指引所

2、稱網(wǎng)絡(luò)借貸資金， 是指網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)作為委托人，委托存管人保管的，由借款人和出借人進行投融資活動形成的專項借貸資金。第四條本指引所稱委托人，是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介活動的金融信息中介企業(yè)。第五條本指引所稱存管人，是指為網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的出借人和借款人提供資金存管服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。第六條網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)有關(guān)當(dāng)事結(jié)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循“誠實履約、勤勉盡責(zé)、平等自愿、有償服務(wù)”的原則。第二章委托人第七條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)在滿足以下條件后，作為委托人，可以開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)：( 一 ) 在工商管理部門完成注冊登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照;( 二 ) 在工商登記注冊地地方金融

3、監(jiān)管部門完成備案登記;( 三 ) 按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請獲得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可;( 四 ) 具備完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運營操作、稽核監(jiān)控和風(fēng)險控制的相關(guān)制度;( 五 ) 監(jiān)管部門要求的其他條件。第八條在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，委托人應(yīng)履行以下職責(zé)：( 一 ) 負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺技術(shù)系統(tǒng)的持續(xù)開發(fā)及安全運營;( 二 ) 組織實施平臺信息披露工作，包括但不限 于平臺基本信息、項目信息、經(jīng)營情況等應(yīng)向投資者充分公開披露的信息;( 三 ) 每日與存管人進行賬務(wù)核對，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性;( 四 ) 妥善保管網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動的記錄、賬冊、報表等相關(guān)資料;( 五 ) 國家和地方法律法規(guī)規(guī)定

4、和合同約定的其他職責(zé)。第三章存管人第九條在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并取得企業(yè)法人資格的銀行業(yè)金融機構(gòu)，在滿足以下條件后，作為存管人，可以開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)。( 一 ) 設(shè)置專門負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)與運營的一級部門，部門設(shè)置能夠保障存管業(yè)務(wù)運營的完整與獨立;( 二 ) 具有自主開發(fā)、自主運營且安全高效的網(wǎng)絡(luò)借貸存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng);( 三 ) 具有完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運營操作、稽核監(jiān)控和風(fēng)險控制的相關(guān)制度;( 四 ) 具備在全國范圍內(nèi)開展跨行資金清算支付的能力;( 五 ) 申請網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)在銀行業(yè)監(jiān)督管理部門完成備案;( 六 ) 監(jiān)管部門要求的其他條件。第十條存管

5、人的網(wǎng)絡(luò)借貸存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)滿足以下條件：( 一 ) 具備完善規(guī)范的賬戶體系，能夠根據(jù)資金性質(zhì)和用途為網(wǎng)貸機構(gòu)、網(wǎng)貸機構(gòu)的客戶( 包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方等) 設(shè)立單獨的資金賬戶，實現(xiàn)各賬戶之間的有效隔離，并記錄賬戶與網(wǎng)貸平臺之間的從屬關(guān)系;( 二 ) 具備完整的業(yè)務(wù)管理、身份驗證和交易校驗功能。存管人應(yīng)在開戶、充值、投標(biāo)、提現(xiàn)、撤單、繳費等資金清算環(huán)節(jié)設(shè)置交易密碼或其他有效的指令驗證方式，以便對客戶身份及交易授權(quán)進行認(rèn)證，確保資金指令真實合法， 防止網(wǎng)貸機構(gòu)非法挪用客戶資金;( 三 ) 具備對接網(wǎng)貸平臺系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口，能夠完整記錄網(wǎng)貸平臺客戶信息、交易信息、項目信息及其他關(guān)

6、鍵信息，并向借款人和出借人提供信息查詢功能;( 四 ) 系統(tǒng)具備安全高效穩(wěn)定運行的能力，能夠支撐對應(yīng)業(yè)務(wù)量下的借款人和出借人各類峰值操作;( 五 ) 監(jiān)管部門提出的其他要求。第十一條在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，存管人應(yīng)履行以下職責(zé)：( 一 ) 存管人對申請接入的網(wǎng)貸機構(gòu)，應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的業(yè)務(wù)審查標(biāo)準(zhǔn)，為委托人提供資金存管服務(wù);( 二 ) 為委托人開立資金存管匯總賬戶和平臺自有資金賬戶，為網(wǎng)貸機構(gòu)的客戶 ( 包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方等) 在資金存管匯總賬戶下分別單獨開立客戶交易結(jié)算資金賬戶， 確保客戶網(wǎng)絡(luò)借貸資金和網(wǎng)貸機構(gòu)自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結(jié)算資金;( 三 ) 依據(jù)法律法

7、規(guī)規(guī)定和合同約定，依照出借人與借款人發(fā)出的指令或有效授權(quán)的指令，辦理網(wǎng)絡(luò)借貸資金清算支付;( 四 ) 記錄資金在各交易方、各類賬戶之間的資金流轉(zhuǎn)情況;( 五 ) 每日根據(jù)委托人提供的交易數(shù)據(jù)與平臺進行賬務(wù)核對;( 六 ) 根據(jù)法律法規(guī)和存管合同約定，向委托人或存管合同約定的對象定期提供網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管報告，披露網(wǎng)絡(luò)借貸平臺資金保管、使用等信息;( 七 ) 妥善保管網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)相關(guān)的交易數(shù)據(jù)、 賬戶信息、資金流水、存管報告等包括紙質(zhì)或電子介質(zhì)在內(nèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)資料和業(yè)務(wù)檔案，相關(guān)信息應(yīng)該保存 15 年以上;( 八 ) 存管銀行應(yīng)對客戶資金履行監(jiān)督責(zé)任，不應(yīng)外包或由合作機構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機

8、構(gòu)和第三方機構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶;( 九 ) 國家和地方法律法規(guī)規(guī)定和合同約定的其他職責(zé)。第四章業(yè)務(wù)規(guī)范第十二條存管人與委托人根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸交易模式約定資金運作流程，即資金在不同交易模式下的匯劃方式和要求，包括但不限于不同模式下的投標(biāo)、 流標(biāo)、撤標(biāo)、項目結(jié)束等環(huán)節(jié)。第十三條存管人應(yīng)與委托人、 網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)當(dāng)事人( 包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方等) 簽署網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管合同“合同”(下)，簡合稱同至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：( 一 ) 當(dāng)事人的基本信息;( 二 ) 當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù);( 三 ) 存管賬戶的開立與管理;( 四 ) 平臺客戶開戶、充值、投資、繳費、提現(xiàn)及還款等環(huán)節(jié)資

9、金清算及信息交互的約定;( 五 ) 平臺投資項目關(guān)鍵信息的記錄;( 六 ) 網(wǎng)絡(luò)借貸資金劃撥的條件和方式;( 七 ) 網(wǎng)絡(luò)借貸資金使用情況監(jiān)督和信息披露;( 八 ) 存管服務(wù)及費用支付方式;( 九 ) 合同期限和終止條件;( 十 ) 風(fēng)險提示( 存管人不負(fù)責(zé)項目風(fēng)險、平臺虛假標(biāo)的、偽造數(shù)據(jù)風(fēng)險等( 十一 ) 違約責(zé)任和爭議解決方式;( 十二 ) 其他約定事項。第十四條委托人需向存管人提供真實準(zhǔn)確的交易信息數(shù)據(jù)及有關(guān)法律文件，包括并不限于平臺當(dāng)事人的信息、交易指令、借貸合同、收費服務(wù)合同等。存管人不對網(wǎng)貸信息數(shù)據(jù)的真實性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，若因委托人故意欺詐或數(shù)據(jù)發(fā)生錯誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險，由委托人承擔(dān)。

10、第十五條委托人和存管人應(yīng)共同制訂供雙方業(yè)務(wù)系統(tǒng)遵守的接口規(guī)范，并在上線前組織系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)和災(zāi)備應(yīng)急測試，及時安排系統(tǒng)優(yōu)化升級， 確保數(shù)據(jù)傳輸安全、順暢。第十六條每日日終交易結(jié)束后，存管人根據(jù)委托人發(fā)送的日終清算數(shù)據(jù)，進行賬務(wù)核對， 對資金明細(xì)流水、資金余額數(shù)據(jù)、 資產(chǎn)余額數(shù)據(jù)進行分分資產(chǎn)對賬、分分資金對賬、總分資金對賬，確保雙方賬務(wù)一致。第十七條存管銀行定期出具網(wǎng)貸機構(gòu)資金存管報告，按照雙方約定的報告制訂標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，對網(wǎng)貸機構(gòu)客戶交易結(jié)算資金的保管情況在官方指定網(wǎng)站進行公開披露，報告內(nèi)容應(yīng)至少包括以下信息：網(wǎng)貸機構(gòu)的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量、逾期率、不良率、客戶數(shù)量、平均借

11、款期限及借款成本等。第十八條網(wǎng)貸機構(gòu)暫停、終止業(yè)務(wù)時應(yīng)至少提前三十個工作日通知存管人，存管人應(yīng)配合網(wǎng)貸機構(gòu)或清算處置小組完成存續(xù)借貸業(yè)務(wù)的處置工作，相關(guān)清算處置事宜按照有關(guān)規(guī)定辦理。第十九條在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，除必要的披露和監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做公開營銷宣傳。第二十條存管人擔(dān)任網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人，不應(yīng)被視為對網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保。存管人不對網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾， 不承擔(dān)資金管理運用風(fēng)險， 投資人須自行承擔(dān)網(wǎng)貸投資責(zé)任和風(fēng)險。第二十一條為服務(wù)實體經(jīng)濟， 支持普惠金融發(fā)展， 存管人應(yīng)根據(jù)存管金額、期限、服務(wù)內(nèi)容等因素， 與委托人平等協(xié)商確定存管服務(wù)費，不得以開展存管服務(wù)為由開展捆綁銷售并變相收取不合理費用。第五章附則第二十二條銀行業(yè)金融機構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)接受中國銀監(jiān)會的監(jiān)督管理。第二十三條 中國銀行 (601988 ,股吧 ) 業(yè)協(xié)會依據(jù)本指引及其他有關(guān)法律