1、我國(guó)農(nóng)村發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)探析一、我國(guó)農(nóng)村發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性(一)政府加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)與全面建設(shè)小康和和諧社會(huì)的需要黨的十六屆四中全會(huì)提出構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的宏偉目標(biāo)，黨的十六屆五中全會(huì)中指出“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)”，各行各業(yè)都在思考如何為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)服務(wù)。在農(nóng)村家庭、土地的保障功能將日益弱化的情況下，如何為4000萬(wàn)失地農(nóng)民、1.5億農(nóng)民工、1.6億農(nóng)村剩余勞動(dòng)力、農(nóng)村老齡人口提供養(yǎng)老保障，如何銜接城鎮(zhèn)和農(nóng)村養(yǎng)老保障體系，是必須認(rèn)真研究、有效解決的重要問(wèn)題。國(guó)務(wù)院在2006年出臺(tái)的關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)中明確提出，統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保

2、險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，完善多層次社會(huì)保障體系的發(fā)展思路，指明了今后一個(gè)時(shí)期農(nóng)村人身保險(xiǎn)的發(fā)展方向，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)，我國(guó)農(nóng)村發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和全面建設(shè)小康與和諧社會(huì)的需要。(二)農(nóng)民獲得養(yǎng)老保障的需要根據(jù)2006年2月全國(guó)老齡辦的最新統(tǒng)計(jì)，中國(guó)65歲以上老年人占總?cè)丝诘谋壤呀?jīng)達(dá)14%，并且在今后一個(gè)很長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)都保持著很高的遞增速度，屬于老齡化速度最快國(guó)家之列。同時(shí)，中國(guó)農(nóng)村老年人口為8557萬(wàn)人，占老年人口總數(shù)的65.82%，農(nóng)村的老齡化水平高于城鎮(zhèn)1.24個(gè)百分點(diǎn)，這種城鄉(xiāng)倒置的狀況將一直持續(xù)到2040年。這一切都說(shuō)明，中國(guó)農(nóng)村不

3、僅已經(jīng)完全進(jìn)入老齡化社會(huì)，而且老齡化程度高于城鎮(zhèn)。與此同時(shí)，一方面農(nóng)村傳統(tǒng)養(yǎng)老模式開(kāi)始衰退，中國(guó)工業(yè)化、城市化、現(xiàn)代化進(jìn)程，農(nóng)村家庭趨向小型化，使得家庭養(yǎng)老所要具備的條件在逐漸的弱化，耕地面積逐年減少，農(nóng)村人多地少的矛盾日益加劇，土地的保障功能持續(xù)弱化和逐漸衰退，越來(lái)越不能夠滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村家庭養(yǎng)老保障的需求，另一方面，1992年由民政部制訂、國(guó)務(wù)院發(fā)布的縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案(試行)，確定的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，在經(jīng)過(guò)十多年的調(diào)整、整頓后，不爭(zhēng)的事實(shí)是農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障不但沒(méi)有得以普及，參保率反而呈下降趨勢(shì)，鑒于中國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差別較大，可以預(yù)期的是在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，我國(guó)很難建

4、立普及全國(guó)農(nóng)村的統(tǒng)一的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，因此不管是傳統(tǒng)的家庭和土地養(yǎng)老，還是現(xiàn)代的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，都無(wú)法完全滿足農(nóng)民的養(yǎng)老保障需要，因此必須發(fā)展更加靈活的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，建立多層次的養(yǎng)老保障體系來(lái)滿足農(nóng)民的養(yǎng)老保障需求。(三)保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放，保險(xiǎn)公司間的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，從市場(chǎng)構(gòu)成和分布上分析，目前的競(jìng)爭(zhēng)主要集中在城市，我國(guó)13億人口中有9億多人口在農(nóng)村，農(nóng)村是我國(guó)潛力巨大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，是在城市業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，盡快開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，是保持商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外各家保險(xiǎn)公司在積極開(kāi)發(fā)大中城市業(yè)務(wù)的同時(shí)，充分利用有利

5、條件，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，以全新的經(jīng)營(yíng)理念先行開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，對(duì)廣大農(nóng)村市場(chǎng)逐步滲透。因此，保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)，是適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的新形勢(shì)保證可持續(xù)發(fā)展的迫切需要和必然選擇。二、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素(一)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)差、經(jīng)濟(jì)能力有限，農(nóng)村自然環(huán)境惡劣我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，尤其是中西部農(nóng)村地區(qū)信息閉塞，農(nóng)民文化水平較低，傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”等傳統(tǒng)觀念根深蒂固，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)保險(xiǎn)的接受和認(rèn)同能力極為有限，農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿非常微弱，同時(shí)農(nóng)民的收入水平遠(yuǎn)低于城市，經(jīng)濟(jì)能力有限，制約了農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的拓展。此外，農(nóng)村自然環(huán)境特殊，地廣人稀，居住分散，交通不便，這種特殊的自然環(huán)境導(dǎo)致

6、保險(xiǎn)展業(yè)難，展業(yè)成本高，保險(xiǎn)公司不愿涉足農(nóng)村，對(duì)開(kāi)拓農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心不足。(二)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷策略和管理服務(wù)上的缺陷中國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)主體單一，在農(nóng)村大部分地區(qū)，中國(guó)人壽處于絕對(duì)壟斷地位，在這種缺乏競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境下，在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷策略和管理服務(wù)上都存在不足。首先，產(chǎn)品未充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速恢復(fù)和發(fā)展是在城市進(jìn)行的，因而所開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品也都是針對(duì)城市居民不斷提高的收入水平、購(gòu)買能力、保障需求而設(shè)計(jì)的，保險(xiǎn)公司不顧農(nóng)村與城市的保險(xiǎn)需求差異，簡(jiǎn)單地把在城市銷售的產(chǎn)品直接或稍微改頭換面就搬到農(nóng)村市場(chǎng)，難以適應(yīng)農(nóng)民的實(shí)際需要，保費(fèi)相對(duì)較高，大多數(shù)農(nóng)

7、民無(wú)力承受；其次，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)的個(gè)人營(yíng)銷員由于缺乏正規(guī)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，保險(xiǎn)知識(shí)不足，責(zé)任心不強(qiáng)，缺乏職業(yè)道德，致使農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)營(yíng)銷人員總體素質(zhì)偏低，成為制約農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。最后，農(nóng)村保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和客戶服務(wù)體系不健全，保險(xiǎn)公司普遍存在“重展業(yè)、輕管理”的現(xiàn)象，還沒(méi)有將客戶服務(wù)工作擺到重要的位置。(三)政府在法律和財(cái)政上缺乏有力的支持政府及政府職能部門對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)功能和定位認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致政府在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的缺位與越位，主要表現(xiàn)在以下三方面：一是缺乏對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的統(tǒng)籌規(guī)劃，缺乏整體的思路和方案；二是在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度沒(méi)有完善的情況下，政府對(duì)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)

8、介入過(guò)深，限制了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展；三是政府在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度提供與財(cái)政支持等方面承擔(dān)的責(zé)任不足，而對(duì)其經(jīng)營(yíng)卻表現(xiàn)出很高的積極性；四是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)立法滯后，缺乏對(duì)政府行為的有效約束，隨意性較大；五是缺乏支持、補(bǔ)充與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展相配套的政策，限制了體系的健全。正是在這種指導(dǎo)思想下，對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏必要的支持，甚至持否定和排斥的態(tài)度，制約了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的發(fā)展。三、我國(guó)農(nóng)村發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的建議(一)完善相關(guān)法律制度，加大政策扶持力度發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)利國(guó)利民，既可減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，緩解農(nóng)村社會(huì)保障的壓力，又可提高農(nóng)民健康水平和生活水平，加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐，因此政府應(yīng)當(dāng)給予一定的

9、政策支持和稅收減免，如農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)減免營(yíng)業(yè)稅、個(gè)人代理人減免所得稅等，建立起合理的利益誘導(dǎo)機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)的覆蓋面，在一定程度上減輕保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)壓力，更大程度上鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在廣大的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)辦。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加緊制定和完善農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的政策和法規(guī)，為農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松有利的環(huán)境，鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)拓農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。(二)加大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳力度，提高農(nóng)民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)針對(duì)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)深入廣泛地開(kāi)展好宣傳工作，通過(guò)縣鄉(xiāng)村廣播電視系統(tǒng)、墻體廣告、電影下鄉(xiāng)、文藝下鄉(xiāng)等文化娛樂(lè)形式進(jìn)行商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳，結(jié)合發(fā)生的、

10、有一定影響力的重大保險(xiǎn)理賠事件，深入淺出的對(duì)比分析，凸顯出商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障功能，定期組織召開(kāi)產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)，提供咨詢服務(wù)，送文化、送保險(xiǎn)知識(shí)下鄉(xiāng)，幫助農(nóng)民樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，轉(zhuǎn)變養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念，讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)并接受商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，使農(nóng)民真正認(rèn)識(shí)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、積極主動(dòng)地參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。(三)加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)在于開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的產(chǎn)品，如何將農(nóng)民的潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求，需要在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新上尋找突破口。根據(jù)不同農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)收入、家庭人口結(jié)構(gòu)、文化風(fēng)俗習(xí)慣，以及對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。在功能設(shè)計(jì)上

11、，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)突出保障功能，保險(xiǎn)金額要適當(dāng)，提供的保障水平和農(nóng)民繳費(fèi)能力相匹配；在條款內(nèi)容上，要簡(jiǎn)單明了通俗易懂，便于被農(nóng)民理解和接受；調(diào)整商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式，增加繳費(fèi)的彈性，使繳費(fèi)方式更加適應(yīng)能民的收入特點(diǎn)，在業(yè)務(wù)方式上盡量簡(jiǎn)化程序，以投保簡(jiǎn)單、便于攜帶的卡折式商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品為銷售重點(diǎn)突出保險(xiǎn)的便利性。(四)加強(qiáng)營(yíng)銷管理，拓展?fàn)I銷新渠道保險(xiǎn)公司要積極摸索適合農(nóng)村業(yè)務(wù)營(yíng)銷員教育培訓(xùn)方法和手段；針對(duì)農(nóng)村營(yíng)銷人員理論知識(shí)薄弱的現(xiàn)狀，堅(jiān)持培訓(xùn)學(xué)習(xí)以實(shí)用性為主，多進(jìn)行典型事例的解剖，對(duì)新開(kāi)辦的險(xiǎn)種，要及時(shí)將條款通俗化、簡(jiǎn)單化和要點(diǎn)化，以便于宣傳；加大對(duì)營(yíng)銷人員的職業(yè)道德、遵紀(jì)守法和誠(chéng)信

12、意識(shí)的培訓(xùn)，不斷提高營(yíng)銷人員隊(duì)伍的整體素質(zhì)。制定切合農(nóng)村實(shí)際的營(yíng)銷人員活管理和業(yè)績(jī)考核辦法，并嚴(yán)格執(zhí)行，特別是要對(duì)營(yíng)銷員的違規(guī)行為及時(shí)進(jìn)行處理，而且要把處理結(jié)果公布于眾，將不良影響盡可能降到最低，提高農(nóng)民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的信任度。此外加強(qiáng)與銀行、郵儲(chǔ)等合作，利用銀行、郵儲(chǔ)地網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，最終形成多渠道、廣覆蓋的農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系更好地服務(wù)于建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。(五)提高農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量服務(wù)的好與壞，決定著農(nóng)民消費(fèi)保險(xiǎn)之后是否滿意，農(nóng)民的滿意程度決定著農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的命運(yùn)。因次，加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)，為農(nóng)民提供“全方位、寬領(lǐng)域、多層次”的保險(xiǎn)服務(wù)，售前應(yīng)積極、主動(dòng)用

13、通俗的語(yǔ)言向農(nóng)民宣傳各種保險(xiǎn)知識(shí)，讓農(nóng)民深入了解保險(xiǎn)的保障功能、信任保險(xiǎn)；售中應(yīng)根據(jù)農(nóng)民不同的需求向他們推薦相應(yīng)的產(chǎn)品，做到真正從農(nóng)民的需求出發(fā)，而不是從自己的傭金出發(fā)；售后應(yīng)耐心細(xì)致的做好各種保全工作，高度重視客戶回訪工作，為日后發(fā)生各種糾紛掃除障礙，杜絕各種違規(guī)行為，盡快建立健全客戶服務(wù)體系。積極引導(dǎo)營(yíng)銷人員為客戶提供延伸性服務(wù)，如可在農(nóng)忙期間幫助客戶收種莊稼，為一些養(yǎng)殖、種植專業(yè)戶提供有價(jià)值的經(jīng)濟(jì)參考信息，以加強(qiáng)營(yíng)銷人員和客戶之間的聯(lián)系，增強(qiáng)客戶對(duì)保險(xiǎn)的了解和信任。(六)增加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給主體，引入相互保險(xiǎn)公司目前，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展滯后的主要原因就是供給不足，因此必須增加有效供給，引入競(jìng)爭(zhēng)，從而從根本上刺激保險(xiǎn)公司加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量和水平。可以成立專門經(jīng)營(yíng)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，也可以成立適合農(nóng)村特點(diǎn)的相互保險(xiǎn)公司。相互保險(xiǎn)公司是指成員之間基于相互保障的目的而設(shè)立的保險(xiǎn)組織，組織成員既是保險(xiǎn)人，又是被保險(xiǎn)人，可參與公司管理，并且根據(jù)繳納保費(fèi)份額的多少享受公司盈余。在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，相互保險(xiǎn)與股份保險(xiǎn)同為組成保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要部分，其中，相互保險(xiǎn)占有40%左右的市場(chǎng)份額。與股份公司相比，相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村保險(xiǎn)