1、湘潭大學自學考試畢業論文淺析金融風險的法律防范專 業： 經濟法 考 籍 號：考生姓名： 趙強 指導老師： 通信地址： 湖南司法警官職業學院 郵政編碼： 410131 聯系電話：完成時間： 2011年10月 目 錄一、我國大陸金融市場出現的法律缺陷 1（一）市場經濟法治化滯后對金融市場法治化的影響 1（二）政府缺少法治精神意蘊制約金融市場發展 1（三）金融業立法沒有形成以金融法為核心的法律體系 2（四）執法環境對金融業保護缺少力度 2二、中國大陸的金融市場金融風險的法律防范 2（一）金融市場必須實現法治化 2（二）金融市場內部建立防范措施 4（三）制定宏觀調控法和金融風險防治法 6三、結 語 8

2、淺析金融風險的法律防范摘要：中國金融體制的改革，強化了政策性銀行即人民銀行的監控作用和能力、不按行政區域而是按大區設立人民銀行等。這樣做雖然在行政和監控上擺脫了國家政策性銀行地方化并強化了監控能力，也帶來了一定的效果，但對國有商業銀行來講實質性的東西沒有改變，商業銀行并沒有真正建立起現代企業運行機制。在加入世貿組織過程中，我們必然會面臨著來自國內外的各種挑戰與風險，對向世界洞開的中國大陸的金融市場，其潛在風險也在不斷加大。風險一旦由潛在變為現實，就意味著將要發生金融危機。面臨開放的中國大陸的金融市場和世界金融對中國大陸金融市場的沖擊，分析中國大陸金融業風險的法律防范尤為重要。 關鍵詞：金融風險

3、；大陸金融市場；法律防范所謂金融風險，是指金融資本在經營與交易過程中預期收益的不確定性，即投資人預期收益與實際收益的偏差。金融風險的存在對于經濟和社會發展的危害巨大，它不但能使個別金融機構蒙受巨額損失，而且還可能破壞一個國家或地區，乃至世界經濟秩序的穩定，引發社會動蕩。對此本文通過分析中國金融風險隱患現狀及其成因，借鑒國外先進經驗，從法律上設計控制與防范金融風險的制度框架，以期能對健全和完善中國金融市場運行機制有所裨益。 一、我國大陸金融市場出現的法律缺陷 市場經濟就是法治經濟，只有嚴格的按照法律規范才能保障市場的有序運行和經濟的健康發展。在金融體制改革的過程中，金融市場的法制化進程中存在不足

4、。 （一）市場經濟法治化滯后對金融市場法治化的影響 我國社會和經濟生活尚未完全實現法治從而影響到金融市場的法治和規范。應該講，自改革開放以來的二十多年，民主法制建設取得了顯著的成就，法制在社會和經濟生活中也日益顯現出它的重要性。如果僅僅從理論上講，我國已經進入了法治社會。但就社會實踐來看，要實現實質意義上的法治，還有相當長的一段歷程。一是人治權治的根深蒂固阻滯了法治的進程；二是法律的普及不到位很難使國民學會守法、用法；三是國民的綜合素質跟不上法制形勢，影響到法律的貫徹實施。社會和經濟生活沒有完全進入法制軌道也必然會影響到作為市場經濟之組成部分的金融市場的法治和規范。 （二）政府缺少法治精神意蘊

5、制約金融市場發展 政府機構的不依法行政影響了金融市場的法治。很多政府官員所崇尚的是權力，而不是法律，這就導致了政府在對金融市場的管理上，不是依法而是依權，使金融市場失去了法制保障，而權力管理的隨意性則會導致金融市場缺乏規范和秩序，對違反市場規律的行為和做法缺乏法律的強制性規范和糾正。實踐證明，政府機構對金融市場管理行為的不依法和強權干預金融機構信貸，導致了上萬億元貸款變成了“不良資產”，這種教訓是深刻的，金融市場的法制缺陷已經到了非規范和糾正不可的時候了。 （三）金融業立法沒有形成以金融法為核心的法律體系 金融機構內部管理的不法治和非金融機構的金融活動的缺乏法治。現時我國金融機構內部管理很大程

6、度上還是按行政化模式管理，自然管理上很大程度依賴的是權力，而不是法律制度和運行規則，就造成了內部管理上人為因素較多、隨意性較大而法制因素少、法治度低。產生的大量呆帳、壞帳都跟這一原因有關。非金融機構的金融活動亦缺乏法律規范和有序性。 金融立法上也存在缺陷。一是有些金融立法還不系統，涵蓋不完全；二是立法滯后，主要是立法上沒有能夠很好地結合金融市場的發展，立法缺乏前瞻性，立法宗旨落后。三是沒有金融風險防范法。面對潛在的金融風險，尤其是近期號稱世界金融領頭羊的美國所爆發的金融危機給我們的警示意義非常重大，未雨綢繆，制定金融風險防范法是非常有必要的。 （四）執法環境對金融業保護缺少力度 司法審查權及司

7、法強制力在金融市場管理上的發揮還不到位。主要是司法強制力在處理涉及金融糾紛的案件時，強制力顯得軟弱，沒有發揮應有的司法保障作用。這也與目前我國司法機關的憲法地位不落實，缺乏司法權威有很大的關系。 二、中國大陸的金融市場金融風險的法律防范 （一）金融市場必須實現法治化 近年來，國際金融市場風波迭起，因違規進行金融衍生交易、資本運作效益低下、金融詐騙發生頻繁且高科技化跨國化等而引發的金融風險案令世人震驚。各種金融動蕩的后果已不再僅局限于某個金融機構或國家，而且呈鎖鏈式傳遞或擴散。危害波及周邊地區至整個經濟區域。隨著世界金融貿易服務自由化的加快、金融創新工具的推陳出新而導致的傳統條件下金融內控制度與

8、監管制度的滯后，不能適應現代金融業飛速發展的需要的種種嚴重問題性，已引起世界各國的高度重視，金融風險防范已成為國際性的共同課題。在中國，目前反映出來的潛在金融風險隱患除了違規操作衍生交易，資產效益低下，呆帳壞帳率偏高，金融詐騙嚴重等國際共同的金融風險外，還具有經濟體制轉軌時期的明顯特點：如金融主體資格不健全、部分非銀行金融機構資本充足率偏低、金融機構設置布局不合理而引發的過度同業競爭、銀行信貸資金違規流入股市炒作、國有商業銀行不良貸款比例偏高等等。檢討中國現有金融風險隱患的成因，不外是體制的不健全與法制的不完備兩個方面，而這兩方面又是相互聯系與影響的。從制度方面看，中國的金融體制盡管已進行了歷

9、史性的變革，并初步建立了適應市場經濟體制的金融市場雛形，但這種雛形與完善的市場機制所需要的金融市場差距甚大，呈現出明顯的“特征。其中，中央銀行調控體系尚未健全。央行盡管已開始采用一般性貨幣政策工具，間接調控宏觀金融市場，但由于貨幣市場、利率市場、外匯市場等配套運作機制不健全，央行完全依賴信貸、利率、匯率等金融杠桿進行間接宏觀調控的條件尚不具備。同時，國有商業銀行雖然已向商業化方向轉變，但因長期實行的政策金融與商業金融的影響尚存，加之地方政府干預嚴重，缺乏對經濟利益刺激的反應機制，以致短期內很難實行以資產負債比例管理和風險管理為特征的商業銀行運作機制。在這種狀況下，商業銀行不可能將央行貨幣政策信

10、號有效地傳導至生產與流通領域，從而在相當程度上弱化了央行的間接調控功能。第二，市場運行機制與市場體系尚不完善。一方面是證券、信托、保險、期貨等市場已建立，使金融市場呈現出資產多元化格局。另一方面，是市場運行機制缺乏完整的制度模式和架構，以至出現了證券期貨市場違規行為不斷、信托業定位模糊、保險業非均衡發展及過度競爭等問題。這些不正常現象若長期存在，必將對貨幣市場和資本市場的均衡發展造成不良影響，使市場融資方式趨向單一，并最終危及金融市場的健康發展。從金融法律制度上看，中國的金融法制建設起步甚晚，與中國金融體制改革同步發展，同時具有“摸著石頭過河”的特征，制度不健全、法律規范的缺位和金融監管體制的

11、不完備在所難免。但從法律與經濟發展的關系不難看出：金融體制的建立與完善必須有相應的制度與規范作后盾，金融市場的有效運作則必須以秩序為前提。而無論是制度、規范，還是秩序，都是法制建設的基本任務與目標，因此，金融法制的不健全可以說是形成中國金融市場風險隱患的更為主要的原因。中國金融市場建設應以統一開放、有序競爭、嚴格監管為最終目標，這實質上也是市場機制合理、有序運行的基本要求、要實現這一要求，必須規范金融市場主體行為，建立金融市場秩序，協調金融關系、完善金融宏觀調控手段。而這些目標，只有在金融法制健全和完善的前提下才能進行，這是由金融在現代市場經濟中的地位和法律的功能所決定的。金融市場在市場經濟體

12、系中的中樞地位決定了它既是國家宏觀調控的重要手段，又是市場經濟體制的最重要規范對象。在人類發展過程中，經濟活動是一切社會活動的基礎。商品經濟條件下維系人類經濟生活的主線有兩條，其一為物質資料的生產與再生產，其二便是社會資本的流轉與循環。在價值規律和市場機制作用下，社會資本的循環路徑、規模、利益取向除了直接調控物質資料的再生產外，還影響著一個國家的經濟發展總體水平。也就是說，在價值規律和經濟發展的內在規律成為資源配置的基礎的條件下，金融活動所具備的雙重功能日趨顯著：在微觀上金融機構提供的資金是企業資金的主要來源；在宏觀上金融市場的發展對整個市場經濟的發展直接產生影響，從而成為整個市場經濟體系不可

13、或缺的重要基礎。現代市場經濟是有國家宏觀調控的市場經濟，金融在整個市場經濟體系中的中樞神經地位必然使國家將其作為政策工具，使之成為重要的調控手段，并通過其宏觀調控的功能對微觀經濟產生影響。正是由于金融市場在整個市場經濟體系中的地位和作用，其規范運作和穩健發展就顯得更為重要。而市場經濟的本質是法制經濟，依權利法定的法治原則。政府如何運用金融政策進行宏觀調控需要法律授權，政府宏觀調控的權力、范圍、措施及效力均需法律明確規定；金融市場主體的行為規則需要法律確認，金融市場秩序需要法律建立，正是在這個意義上，我們認為，法制化是中國金融市場建設的必由之路，當然也是防范和化解金融風險的必由之路。法律化、制度

14、化的金融市場才能實現合理、有序、秩序運行的目標，也是由法律的特殊功能所決定的。風味加工5教育 等作用可以有效克服主體行為的自發盲目性，使之真正成為具有自覺性、守法性和自律性的合格主體；成為自覺遵守市場 “ 游戲規則 ” 的理性 “ 經濟人 ” 。平米排煙罩前封裝飾板7200*19007.2延米排煙罩后封裝飾板6000*9006延米風味加工6油網排煙罩6000*1200*7007.2平米排煙罩前封裝飾板7200*19007.2延米排煙罩后封裝飾板6000*9006延米以上設備板材均選用國標sus304不銹鋼板材第二包：冷凍冷藏設備序號設備名稱規格型號單位數量技術要求1冷藏調理臺180080080

15、0臺211800*800*800 鋼內膽 215W/220V2六門冰柜1800800831臺111880*740*1900 310W/220V3四門冰柜1800800832臺121220*700*1880 320w/220v4冰柜(島1.5M臺25蛋糕展示464米展柜臺1第三包：餐具需要帶樣品的序號為：1-6根據型號、顏色分別帶樣品。序號名稱規格型號備注數量1不銹鋼餐盤15002筷子240mm長密氨（A5），翠綠色4000雙3勺子45mm12mm密氨（A5），綠色,印校徽、校名4000雙4碗6英寸,55mm高,翻邊密氨（A5），橘:10000個;綠:5000個印校徽、

16、校名2500個7英寸,60mm高,翻邊,蓮花密氨（A5），黃色,印校徽、校名2000個5英寸,76mm高,直邊密氨（A5），黃色,印校徽、校名2000個5圓碟8寸密氨（A5）1000個5寸密氨（A5），橢圓3000個10英寸密氨（A5），1000個6快餐托盤430mm290mm塑膠，咖啡色:1200個;橘色:800個2000第4包：廚房雜件需要帶樣品的序號為：139，4245，4959，68,70,80-81” ，企業成立后必須到人民銀行辦理征信登記，方可開設賬戶。 2.對營銷人員實行額度分級管理，高額度人員進行實時監測。個人貸款的分散性特點決定了現在流行的營銷方式是（員工）個人擔保營銷。在抵

17、押合法、手續合規的情況下，單個營銷人員可對多個借款人提供擔保，一般沒有上限限制，這樣雖然推動了個人貸款業務的發展，但當累計營銷額度超出了擔保人的償付能力后，一旦借款人出現還款危機，擔保人也無法承擔連帶責任，債權懸空，形成風險。因此，應對營銷人員進行類似于客戶經理的分級管理，給每一級別的營銷人員設定一個擔保限額，同時對那些高額度的人員建立臺賬，實行實時監控。 3.簡化個人貸款手續，更改、縮減非必要流程，盡量做成“一站式”、“直客式”業務。同時，加強貸前調查，切實把握好貸款用途，為客戶做好參謀，提出建議并給予辦理合理期限的貸款，讓客戶覺得貸款物有所值。用貼心的服務換取客戶的信任和尊重，從更高層次上

18、防范風險的形成。 4.保險在貸款防范中的運用。不可否認，有貸款就必然會有風險。合理地運用保險，對于防范和化解貸款風險，不失為一條新思路。以房屋為抵押向商業銀行申請貸款的具有完全民事行為能力的一般為房屋以及附屬設施和其他室內財產 （3）外匯金融監管制度該制度主要針對國際短期資本（即“游資”）具有的較強趨利性，投機性，變現迅速性等特點實施重點監管。目的在于通過積極引導外資流向、改善投資結構，采取疏導方式減少和避免國際金融突發事件對國內金融市場和社會經濟“ 駱駝評級 ” 標準，分析核查受查單位的資產負債表、損益表等財務報表；并通過建立數學模型進行評估和處理。央行除對受查單位通報評估報告外，還將對問題

19、嚴重單位實施全面檢查，并對其整改實行指導和監督。 4 管曉峰 南方金融， 2000 ，（ 7 ） . 8穆懷朋.國際金融M.北京：中國金融出版社，轉塵推序號名稱規格型號備注總數1不銹鋼餐盤40cm30cm4cm不帶蓋402不銹鋼餐盤60cm40cm4cm不帶蓋1503不銹鋼餐盤60cm40cm7cm帶蓋304不銹鋼桶30cm1.2cm厚105不銹鋼桶40cm1.2cm厚116不銹鋼桶50cm1.5cm厚127不銹鋼保溫桶50cm88不銹鋼水舀12cm119不銹鋼水舀14cm2410不銹鋼水舀16cm1511不銹鋼水舀18cm612不銹鋼手勺1號1513不銹鋼手勺2號2014不銹鋼面盆45cm4

20、215不銹鋼面盆50cm2116不銹鋼面盆60cm2617不銹鋼斗盆65cm718不銹鋼斗盆70cm719不銹鋼漏盆70cm2020不銹鋼油古子3021不銹鋼售飯夾子標準尺寸9522不銹鋼調味罐14cm17523不銹鋼漏勺16cm1924不銹鋼四齒耙把長50cm1625不銹鋼刀架能放5把刀1126不銹鋼菜墩架能放5個墩427不銹鋼廚鏟厚度1.5mm2028不銹鋼地鍋鏟629提把不銹鋼桶32cm1530不銹鋼筷子1尺61731不銹鋼湯盆16cm5032不銹鋼油抄子18cm-20cm1933不銹鋼釬子100034砍刀大號335砍刀小號336桑刀1號1937桑刀2號1238刻花刀套雙人牌339工農刀

21、1號640刀庫2441磨刀石標準尺寸（油石、青石）各半2042耳鍋60cm冷板1443耳鍋50cm冷板444粵菜炒鍋37cm845粵菜炒鍋46cm1046木錘中號347冷菜板80cm40cm尼龍448餃子板40cm*60cm甩口3049菜 墩大號鐵木2250保鮮盒大號6051保鮮盒中號15052保鮮盒小號8053垃圾桶1號1454垃圾桶2號1255垃圾運輸車456餐具周轉箱10號塑料,帶蓋5057菜箱10號14058菜箱小號5059圓頭夾柄粥勺10cm8060搟面杖30cm1561搟面杖80cm762軸錘263面板200cm100cm1064其次，法律是合法市場行為的保障。現代市場經濟主體間的

22、經濟往來，普遍以契約方式完成。契約自身的平等、誠信、等價有償等特點可以擔當維護交易安全的重擔。而作為法律制度重要組成部分的契約制度，不僅能使合格交易得到確認，而且還能以法律強制力切實保障契約的履行。再次，法律是金融市場適度競爭和有序運行的保障。競爭機制作為市場機制中資源配置的基本方式，是價值規律作用的直接體現，是市場機制運行的前提基礎。但良性競爭與公平競爭的實現，無法依靠市場機制自身力量維系，只能依賴法律的強制力加以調整和保障。只有在通過法律機制確認的政黨的市場準入標準、準入主體、行為規則的條件下，公平交易、平等競爭才能切實得到保證。同時，市場秩序雖然是主體共同行為選擇的結果，但這種運行秩序的

23、確立只有以信用規則和法律約束加以確認，才能真正為主體自覺遵守。 市場內部建立防范措施 為有效控制和防范風險，保證規范化發展，必須從金融市場內部建立防范措施。 1.建立信用評價中介體系。貸款風險形成在很大程度上與社會信用缺失有關。目前，要著手改善立法環境，盡快建立起企業和個人信貸評價體系，為企業和個人信貸業務創造條件，避免企業和個人信貸操作過程中對借款人過多的主觀判斷而容易形成的道德風險。上海率先推出的“個人征信系統”及其運行情況充分證明：建立個人信用評價體系不僅是我國銀行業發展的需要，同時，也是促進個人信貸業務健康發展的有效措施。企業也應該建立“2箱耳鍋架（三）制定宏觀調控法和金融風險防治法

24、24中央銀行，對商業銀行和非銀行金融機構進行合理性的經營引導，并監控它們在經營運行過程中的合法性。強化中央銀行對世界金融市場的信息收集和國內銀行的運行監測及對市場沖擊的預測，做好抵御外來沖擊的事前準備和防范，增強對非銀行金融機構的監控，引導它們向合法、合理性方面運行。國家的宏觀調控行為還應包括國家行為本身的合乎國力的要求和根據，所發國債要求最主要的是其投向必須是有效益回報的行業和項目，確保國債的如期回收和對債權人如期兌現其債權及債權利益。691.嚴格的市場準入制度 “市場準入”制度指關于金融機構的設立，市場運行的法定條件等原則和規范制度的總稱。該制度的健全程度直接關系到金融秩序的穩定和金融機構

25、的安全穩健運動，因此，它是防范和規避金融風險的基礎之一。而在我國現行的金融法規范中，對市場準入制度并未作出統一規定，尤其是在資本審核方面，對內外資金融機構的設立存在內外資注冊資本最低限額資本到位率及資本填充均實行雙重標準的問題。注釋我們認為現階段完善與改進準入制度的重點主要在如下方面： （套主食餡品加工法律與監管完備程度，是否采取“對等互惠”原則等方面進行審查。標準尺寸374073 （1）非現場檢查制度即央行通過定期收集和分析銀行等金融機構經營資料的方式，對其經營狀況、潛在風險、 （2）后續監督制度 其側重點主要在于對受查單位存在問題的糾正和處理，因此它既是現場檢查與非現場檢查的延續，同時也是上述檢查方式的強化和必要補充。 （大號100 國際國內的金融風險事件表明，通過建立系統的監管體制，加大央行監管力度是保證金融體系安全穩健運行的必由之路。近來人民銀行處理了一大批違規金融機構的舉措，使我們看到了國家強化央行監管力度、防范金融風險的決心和能力。可以相信，以金融體制的深化改革為契機，我國金融管理體制和運行機制將發生根本性變革，金融機構將按照自主經