1、我的家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)課題名稱： 個(gè)人理財(cái) 院 （系）： 財(cái)藝系 專業(yè)班 級(jí)： 1301班（會(huì)計(jì)） 學(xué)生姓名： 陳 露 學(xué) 號(hào)： 10 指導(dǎo)教師： 艾 文 二一六 年 十二 月 三十日目 錄摘要.3第一部分 情況介紹.3  一.家庭成員  .3  二.財(cái)產(chǎn)情況.4  三.投資情況.4  四.其他.4 第二部分 財(cái)務(wù)分析.5     一.財(cái)務(wù)報(bào)表分析. 5      二.財(cái)務(wù)比率分析.6 三.家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金分析.

2、8  四.家庭實(shí)物資產(chǎn)分析. 8 五.家庭負(fù)債分析.8  六.家庭保障分析 .8 七.家庭養(yǎng)老金分析 .9 八.家庭金融投資規(guī)劃 .9結(jié)束語(yǔ).9我家的理財(cái)規(guī)劃書(shū) 摘要: 在學(xué)習(xí)投資理財(cái)以前我從來(lái)不知道這是一個(gè)什么概念，也不知道理財(cái)規(guī)劃居然在我們的生活中具有舉足輕重的作用，當(dāng)然更不知道如何來(lái)做理財(cái)規(guī)劃。但是自從我學(xué)習(xí)了這個(gè)課程，了解了相關(guān)的知識(shí)以后才知道，我們學(xué)習(xí)這個(gè)課程不僅僅是要幫助他人規(guī)劃資金財(cái)產(chǎn)，更是要幫助自己做理財(cái)規(guī)劃，使自己以及家人的資金財(cái)產(chǎn)的到合理的利用，來(lái)抵御通貨膨脹的日益嚴(yán)重所給我們帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)損失。俗話說(shuō)的好“你不理財(cái)，財(cái)不理你”

3、，我們一定要理好財(cái)，從而保證我們的生活質(zhì)量。因此，我根據(jù)自己的家庭財(cái)務(wù)狀況做了一份理財(cái)規(guī)劃書(shū)。 第一部分.情況介紹一家庭成員 我的父親：今年49歲，是一名自由職業(yè)者，月收入屬于中等水平，但是由于年齡的原因，收入應(yīng)該會(huì)逐步下降。除了擁有有基本社保外，就沒(méi)有其他的了。 我的母親：今年47歲，是一名自由職業(yè)，工作不是很穩(wěn)定，福利待遇也不是很好，基本沒(méi)有，而且未來(lái)收入方面可能也會(huì)逐步下降。 我的大哥：今年22歲，是一名大專生，具體是在哪畢業(yè)的就不是很清楚來(lái)了。現(xiàn)在在大港沃德公司工作，月收入屬于低等水平，雖然不是太高，但是他正處于事業(yè)蓬勃發(fā)展的階段，收入應(yīng)該會(huì)逐步上升。 我的二哥：今年21歲，是一名大專

4、生，現(xiàn)是還是一名學(xué)生，還有一年半才能畢業(yè)，學(xué)的是電子商務(wù)，無(wú)收入者。 我：今年21歲，也是一名大專生，一年半以后才能畢業(yè)，專業(yè)是會(huì)計(jì)，暫無(wú)收入，一年后就可以實(shí)習(xí)了。二.財(cái)產(chǎn)情況 在獨(dú)生子女家庭成為主流的社會(huì)中，我的大家庭特別令人羨慕。但在幸福加倍的同時(shí)，也意味著負(fù)擔(dān)與付出的成倍增長(zhǎng)。 我的父親月收有 3500元，母親月收入2000元，兩人的工作都基本穩(wěn)定，但收入還會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而沒(méi)有。大哥哥的月收入為3000元，工作非常穩(wěn)定，收入還會(huì)隨著資歷的增長(zhǎng)而不斷上升。小哥哥和我都是無(wú)收入者。每月五口之家基本花銷為 2000 元，個(gè)人支出需500元。 目前，一家人住的是自己的房子，三室兩廳108平方米

5、，不需要房租。三.投資情況 2014年年初，我家購(gòu)得一套24 萬(wàn)元的二手房，首付款中,2萬(wàn)元是是自己的，另銀行貸款22萬(wàn)（等額本金方式，15年還清），目前余額為17萬(wàn)元左右，現(xiàn)在年每月要還2300元左右。 一家人還擁有存款2萬(wàn)元。 四.其他 我2018年六月份即將畢業(yè)，從現(xiàn)在的情況看，我每月的花費(fèi)還很多。畢業(yè)后家庭支出會(huì)進(jìn)一步減少，而且將來(lái)還要工作。接下來(lái)的家庭支出情況是我比較關(guān)注的問(wèn)題。我的家庭正處在穩(wěn)定發(fā)展階段。之前我父母已經(jīng)通過(guò)辛勤工作，積累了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，家庭正處于財(cái)富積累階段。現(xiàn)在已經(jīng)擁有了一套住房，而且負(fù)債比較少，所以可以考慮進(jìn)行一定的投資。生活需要規(guī)劃，財(cái)富需要打理，你不理財(cái)，

6、財(cái)不理你。在當(dāng)今社會(huì)從傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型向投資理財(cái)時(shí)代轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，順應(yīng)潮流，積極投資，科學(xué)理財(cái)，才會(huì)擁有美好的明天。 第二部分.財(cái)務(wù)分析下面我將對(duì)我的家庭財(cái)務(wù)及收支情況等作一個(gè)詳盡的分析。此基礎(chǔ)上，從我父親和母親的養(yǎng)老、我的學(xué)習(xí)支出費(fèi)用和一家五口的工作以及投資方面提出一套理財(cái)規(guī)劃，希望能為我的家庭未來(lái)提高生活質(zhì)量帶來(lái)幫助。一財(cái)務(wù)報(bào)表分析 表1-1 家庭收支表對(duì)家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行剖析是家庭理財(cái)規(guī)劃的起點(diǎn)。如果沒(méi)有健康的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，則一切美好的未來(lái)都無(wú)從談起。根據(jù)我的家庭財(cái)務(wù)情況，我繪制了相關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)表，并做出了各項(xiàng)的分析，具體如下：年收入金額（元）百分比（%）年支出金額（元）百分比父親工資420

7、0041.18基本生活開(kāi)銷2400035.09母親工資2400023.53子女教育費(fèi)1080015.79大哥工資3600035.29房貸2760040.35個(gè)人開(kāi)支60008.77收入合計(jì)102000支出合計(jì)68400年度結(jié)余 33600表1-2 家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目金額（元）百分比（%）項(xiàng)目金額（元）百分比（%）現(xiàn)金及活期存款200007.69房屋貸款余額2200001000自住房產(chǎn)24000092.31私人借款無(wú)資產(chǎn)總計(jì)260000負(fù)債總計(jì)220000凈資產(chǎn) 40000二財(cái)務(wù)比率分析 1資產(chǎn)負(fù)債率  總負(fù)債 / 總資產(chǎn) &#

8、160;220000/ 260000 84.62%       2凈資產(chǎn)償付比率  凈資產(chǎn) / 總資產(chǎn)  40000/ 260000  15.38%      這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)均反映了家庭綜合還債能力的高低。 經(jīng)驗(yàn)數(shù)值表明家庭的償付比例與資產(chǎn)負(fù)債率一般都以 50%較為適宜。從我家庭的財(cái)務(wù)比率來(lái)看，資產(chǎn)負(fù)債率為84.62%，高于適宜水平，而償付比

9、率為15.38%，又低于 50%這一安全的水平，這就意味著當(dāng)無(wú)法償還過(guò)高的債務(wù)時(shí)，則可能導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)危機(jī)的發(fā)生。 3 債務(wù)償還率  月還貸額 / 月收入 2300 / 8500  27.06%   4 結(jié)余比例  每月結(jié)余 / 每月收入  2800 / 8500  32.94%   這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)均反映家庭控制開(kāi)支和增加凈資產(chǎn)的能力

10、。 經(jīng)驗(yàn)數(shù)值表明家庭月結(jié)余比例的經(jīng)驗(yàn)數(shù)值應(yīng)在40%以上，我的家庭的這項(xiàng)指標(biāo)為27.06%，俗話說(shuō)就是家庭儲(chǔ)蓄能力較低，我家庭月結(jié)余較低的原因在于基本生活開(kāi)支高，我想還是應(yīng)該做好預(yù)算， 勤于記賬等方式都是進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)管理有效手段。由于我家是個(gè)大家庭，每月支出方面一定會(huì)比一般家庭高，教育、醫(yī)療費(fèi)用又是無(wú)法免去的，因此我覺(jué)得可以考慮從其他方面提高結(jié)余比例。目前我家庭的債務(wù)償還率為32.94%（亦稱家庭月還貸比） ，低于經(jīng)驗(yàn)數(shù)值 50%，說(shuō)明房屋貸款并沒(méi)影響家庭的正常生活。但為了增強(qiáng)儲(chǔ)蓄能力，我覺(jué)得可以考慮通過(guò)延長(zhǎng)債務(wù)償還期限、將等額本金還款改為等額本息等方式，

11、降低月供水平，維持家庭財(cái)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。5 流動(dòng)性比率 流動(dòng)性資產(chǎn) / 每月支出 20000 /5700 3.5    流動(dòng)性比率的理想值在 3-6之間。目前我家的流動(dòng)資產(chǎn)（包括現(xiàn)金、活期存款加之 T+1的貨幣基金）充足，比率在 3.2，說(shuō)明至少能維持家庭3-4個(gè)月的開(kāi)銷，能夠應(yīng)付突發(fā)事件的發(fā)生。但是，由于流動(dòng)性資產(chǎn)的收益一般不高，對(duì)于像我家這樣工作比較穩(wěn)定，收入有保障的家庭來(lái)說(shuō)，其資產(chǎn)流動(dòng)性比例可以相對(duì)較低，維持在 3 左右即可認(rèn)為資產(chǎn)

12、結(jié)構(gòu)的流動(dòng)性較好，建議可以將流動(dòng)性資產(chǎn)保留有1萬(wàn)元，從而將更多的資金用于資本市場(chǎng)投資，以獲得更高的投資收益。 同時(shí)建議家里可以申辦個(gè)人貸記卡（俗稱：信用卡） ，像家里這樣的收入情況，一般可以申請(qǐng)到每人 2 萬(wàn)元/月的信用額度，以應(yīng)對(duì)生活中的不時(shí)之需。  三.家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金分析 應(yīng)急準(zhǔn)備金是指在日常生活中發(fā)生事件急需用錢，而工資又不夠時(shí)可從應(yīng)急準(zhǔn)備金中提取。現(xiàn)在就父母的年齡情況而言，今后可能需要這筆錢的幾率會(huì)更大。因此必須至少拿出一部分資金作為應(yīng)基準(zhǔn)金，這筆資金可以以銀行存款的方式存放。同時(shí)，也可以辦一張銀行貸記卡，其可透支的

13、信用額度可以增加應(yīng)急準(zhǔn)備金，是生活更有保障。 四.家庭實(shí)物資產(chǎn)分析 現(xiàn)在家里的實(shí)物資產(chǎn)中，只有一處房子，無(wú)其他收入。 五.家庭負(fù)債分析家庭負(fù)債情況比較樂(lè)觀，雖然家庭資產(chǎn)每月結(jié)余較少，但是還清220000的負(fù)債還是可以的，但是我們現(xiàn)在所要做的就是盡量減少負(fù)債的增加，將其控制在現(xiàn)在的比例，甚至更小的比例。 六.家庭保障分析 現(xiàn)在的在校學(xué)生一般在學(xué)校都有意外保險(xiǎn)，但是由于保額太小，還需要再買一份加強(qiáng)保障，現(xiàn)在的學(xué)生保險(xiǎn)可保意外及生病住院等，保費(fèi)較低，一年大約80元左右/每人，而對(duì)于父母來(lái)說(shuō)工作的風(fēng)險(xiǎn)性都比較小，可以不購(gòu)買意外保險(xiǎn)，或者兩人合買一個(gè)。現(xiàn)

14、在每個(gè)人基本都有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，但是大病保險(xiǎn)還是需要購(gòu)買的，可以買一些保費(fèi)較低的大病保險(xiǎn)，生病住院時(shí)可以減少家庭開(kāi)支。 七.家庭養(yǎng)老金分析 養(yǎng)老金的準(zhǔn)備是必不可少的，它直接影響著晚年的生活水平及生活質(zhì)量。首先，我的父母都是自由職業(yè)者，所以無(wú)退休金，因此需要購(gòu)買一些商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。 八.家庭金融投資分析 就目前我家的家庭情況而言可利用資金較少，不適合做高風(fēng)險(xiǎn)的金融投資，如股票、基金等，但還是可以買一些短期國(guó)債并存一些定期存款，雖然家庭的固定資產(chǎn)有限，但正是因?yàn)槿绱司透枰L(zhǎng)期的保值增值。 結(jié)束語(yǔ)理財(cái)規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過(guò)程。我們要運(yùn)用一些列的方法對(duì)現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的做出具體規(guī)劃，以實(shí)