1、商業信貸資料庫及中小企業融資商業信貸資料庫及中小企業融資香港金融管理局香港金融管理局銀行業拓展部助理總裁銀行業拓展部助理總裁李令翔李令翔20022002年年3 3月月2020日日商業信貸資料庫商業信貸資料庫 ( (CCRA) CCRA) 是什麼？是什麼？沒有資料庫的情況沒有資料庫的情況銀行銀行銀行企業企業企業商業信貸資料庫商業信貸資料庫 ( (CCRA) CCRA) 是什麼？是什麼？成立資料庫之後成立資料庫之後銀行銀行銀行CCRA背景背景由於信貸資訊不協調，導致：由於信貸資訊不協調，導致： 銀行缺乏足夠信貸資料審批貸款，只有依銀行缺乏足夠信貸資料審批貸款，只有依賴扺押品賴扺押品 企業缺乏途徑向

2、銀行顯示其良好信貸紀錄企業缺乏途徑向銀行顯示其良好信貸紀錄背景背景19991999年年7 7月金管局月金管局 建議研究成立建議研究成立商業信貸商業信貸資料庫資料庫20002000年完成該可行性研究，內容包括：年完成該可行性研究，內容包括：學術研究學術研究訪問部分香港認可機構及信貸資料庫訪問部分香港認可機構及信貸資料庫走訪德國、馬來西亞、墨西哥及美國的主走訪德國、馬來西亞、墨西哥及美國的主要信貸資料庫要信貸資料庫對對5050家認可機構進行問卷調查家認可機構進行問卷調查成立資料庫的益處成立資料庫的益處研究結果顯示，一間全面性的資料庫可以：研究結果顯示，一間全面性的資料庫可以：銀行 令銀行更有效管理

3、信令銀行更有效管理信貸風險，並減少依賴貸風險，並減少依賴抵押品抵押品 鞏固銀行體系的健全鞏固銀行體系的健全及穩健及穩健 增加企業信貸資料透增加企業信貸資料透明度明度 幫助信貸紀錄良好企幫助信貸紀錄良好企業取得較佳條件的信業取得較佳條件的信貸貸企業跨行業工作小組跨行業工作小組20002000年年7 7月金管局就成立資料庫進行公眾諮詢月金管局就成立資料庫進行公眾諮詢，並取得廣泛支持，並取得廣泛支持20012001年初成立跨行業工作小組進行詳細研究年初成立跨行業工作小組進行詳細研究，小組成員來自：，小組成員來自：金管局金管局銀行界（包括銀行公會、接受存款公司公銀行界（包括銀行公會、接受存款公司公會代

4、表）會代表）工商界（包括主要商會代表）工商界（包括主要商會代表）政府政府 （財經事務局及工商局）（財經事務局及工商局）建議建議本年初工作小組提出一系列建議，包括：本年初工作小組提出一系列建議，包括： 資料庫的架構模式資料庫的架構模式 認可機構的參與方式認可機構的參與方式 涵蓋範圍涵蓋範圍 可披露資料範圍可披露資料範圍 保障客戶信貸資料保障客戶信貸資料誰經營資料庫？誰經營資料庫？由銀行界自行尋找合作伙伴提供信貸資料服務由銀行界自行尋找合作伙伴提供信貸資料服務體現市場主導原則體現市場主導原則所有銀行都參與嗎？所有銀行都參與嗎？金金 管管 局局 將將 發發 指指 引引 鼓鼓 勵勵 所所 有有 銀銀

5、行行 參參 與，與，從從 而而 儘儘 快快 建建 立立 一一 個個 大大 型型 及及 全全 面面 的的 數數 據據 庫庫金金 管管 局局 將將 確確 保保 銀銀 行行 遵遵 守守 參參 與與 資資 料料 庫庫 的的 規規 則則 資料庫服務對象資料庫服務對象每年營業額少於港幣一億元（單一或集團計）每年營業額少於港幣一億元（單一或集團計）的非上市公司的非上市公司所有個人及合夥企業所有個人及合夥企業資料庫儲存什麼資料？資料庫儲存什麼資料？正面及負面信貸資料正面及負面信貸資料 ，例如：，例如：貸款數目貸款數目貨款限額貨款限額拖欠情況拖欠情況不涉及和信貸無關的資料（例如公司或個人不涉及和信貸無關的資料（

6、例如公司或個人資產狀況）資產狀況）誰可以使用資料庫？誰可以使用資料庫？銀行只可在考慮信貸交易的時候銀行只可在考慮信貸交易的時候 （例如審批（例如審批貸款、貸款續期）貸款、貸款續期） 參考資料庫內的資料參考資料庫內的資料不可作推廣用途不可作推廣用途企業的參與企業的參與認可機構向資料庫提供資料前必須得到客戶同認可機構向資料庫提供資料前必須得到客戶同意。意。 認可機構即將向客戶徵求同意認可機構即將向客戶徵求同意客戶亦可主動要求銀行把信貸資料存入資料庫客戶亦可主動要求銀行把信貸資料存入資料庫企業的積極參與有助儘快建立一個大型及全面企業的積極參與有助儘快建立一個大型及全面的數據庫的數據庫資料庫成立前企業

7、的往績資料庫成立前企業的往績資料庫不會儲存其成立前發生的企業信貸資料資料庫不會儲存其成立前發生的企業信貸資料因此，企業應把握機會在資料庫成立後建立良因此，企業應把握機會在資料庫成立後建立良好的信貸紀錄好的信貸紀錄企業的信貸資料受保障嗎？企業的信貸資料受保障嗎？金管局將發出明確指引，要求認可機構保障客金管局將發出明確指引，要求認可機構保障客戶信貸資料戶信貸資料認可機構和資料庫之間的服務合約必須包含有認可機構和資料庫之間的服務合約必須包含有關保障客戶信貸資料的條款關保障客戶信貸資料的條款銀行CCRAHKMA企業翻查資料的權利企業翻查資料的權利企業有權查閱及要求更新資料庫內資料企業有權查閱及要求更新

8、資料庫內資料銀行有責任向客戶提供有關資料庫的資料，例銀行有責任向客戶提供有關資料庫的資料，例如名稱、地址、電話號碼等如名稱、地址、電話號碼等資料庫有責任更新錯漏的資料資料庫有責任更新錯漏的資料投訴有門投訴有門企業和資料庫或銀行如發生糾紛，可向金管企業和資料庫或銀行如發生糾紛，可向金管局作書面投訴局作書面投訴地址：地址：香港花園道香港花園道 3 3號號 30 30樓樓傳真：傳真：2878-18992878-1899電郵：電郵：.hk展望展望銀行公會及存款公司公會將會盡快成立銀行公會及存款公司公會將會盡快成立專責專責小小組，落實計劃的執行細節，包括：組，落實計劃的執行細節，包括： 訂立標準客戶同意條款訂立標準客戶同意條款 訂定明確訂定明確涵蓋範疇涵蓋範疇及可及可披露資料披露資料定