1、第三章第三章 商業銀行法律制度商業銀行法律制度第一節第一節 商業銀行法概述商業銀行法概述 一、商業銀行法的概念 商業銀行法是規定商業銀行的設立，變更，終止，組織機構，業務范圍及其基本業務的法律規范的總稱。第一節第一節 商業銀行法概述商業銀行法概述 二、商業銀行的業務范圍 （一）商業銀行法的適用范圍 1.商業銀行的一切經營管理活動 2.外資商業銀行、中外合資商業銀行，外國商業銀行的分行 3.城市信用合作社、農村信用合作社辦理存款、貸款和結算等業務。 4.郵政儲蓄、匯款業務。 （二）商業銀行的經營原則 1、守法經營原則 2、自主經營、自擔風險、自負盈虧和自我約束原則 3、平等、自愿、公平和誠實信用

2、原則 4、保護存款人利益原則 5、公平競爭原則 6、依法接受銀行監管機構監管原則 7、效益性、安全性、流動性原則第一節第一節 商業銀行法概述商業銀行法概述 三、商業銀行法的基本原則 1、保護商業銀行、存款人和其他客戶的合法權益 2、規范商業銀行的行為，提高信貸資產質量 3、促進經濟發展 4、維護金融市場秩序 四、商業銀行不得從事的業務 1、信托投資業務； 2、證券經營業務； 3、向非自用不動產投資； 4、向非銀行金融機構投資； 5、向企業投資。第二節第二節 商業銀行的設立、變更商業銀行的設立、變更 一、商業銀行的設立條件 1、有符合商業銀行法和公司法規定的章程；幻燈片 8 2、有符合商業銀行法

3、規定的注冊資本最低限額；幻燈片 9 3、有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事、高級管理人員；幻燈片 10 4、有健全的組織機構和管理制度； 5、有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施。 6、設立商業銀行，還應當符合其他審慎性條件。 第二節 商業銀行的設立、變更設立商業銀行須有有符合商業銀行法和公司法規定的章程。我國商業銀行多為股份有限公司，依我國公司法第八十二條規定，股份有限公司章程應當載明下列事項：（1）公司名稱和住所；（2）公司經營范圍；（3）公司設立方式；（4）公司股份總數、每股金額和注冊資本；（5）發起人的姓名或者名稱、認購的股份數、出資方式和出資時間；（6）董事會

4、的組成、職權和議事規則；（7）公司法定代表人；（8）監事會的組成、職權和議事規則；（9）公司利潤分配辦法；（10）公司的解散事由與清算辦法；（11）公司的通知和公告辦法；（12）股東大會會議認為需要規定的其他事項。第二節 商業銀行的設立、變更 注冊資本要求： （1）設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣 （2）設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為 1 億元人民幣 （3）設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為 5 千萬元人民幣 注冊資本應當是實繳資本。 任何單位和個人購買商業銀行股份總額5%以上的，應當事先經銀監會批準。第二節 商業銀行的設立、變更 商業銀行的高級管理人員任職資格 商

5、業銀行高級管理人員，是指商業銀行法定代表人和對經營管理具有決策權或對風險控制起重要作用的人員。 商業銀行高級管理人員應滿足以下條件： （1）能正確貫徹執行國家的經濟、金融方針政策； （2）熟悉并遵守有關經濟、金融法律法規； （3）具有與擔任職務相適應的專業知識和工作經驗； （4）具備與擔任職務相稱的組織管理能力和業務能力； （5）具有公正、誠實、廉潔的品質，工作作風正派。公司法第一百四十七條商業銀行法第二十七條（一）無民事行為能力或者限制民事行為能力（二）因貪污、賄賂、侵占財產、挪用財產或者破壞社會主義市場經濟秩序，被判處刑罰，執行期滿未逾五年，或者因犯罪被剝奪政治權利，執行期滿未逾五年；（一

6、）因犯有貪污、賄賂、侵占財產、挪用財產罪或者破壞社會經濟秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權利的；（三）擔任破產清算的公司、企業的董事或者廠長、經理，對該公司、企業的破產負有個人責任的，自該公司、企業破產清算完結之日起未逾三年；（二）擔任因經營不善破產清算的公司、企業的董事或者廠長、經理，并對該公司、企業的破產負有個人責任的；（四）擔任因違法被吊銷營業執照、責令關閉的公司、企業的法定代表人，并負有個人責任的，自該公司、企業被吊銷營業執照之日起未逾三年；（三）擔任因違法被吊銷營業執照的公司、企業的法定代表人，并負有個人責任的；（五）個人所負數額較大的債務到期未清償。（四）個人所負數額較大的

7、債務到期未清償的。 商業銀行設立程序商業銀行設立程序（1）籌建申請）籌建申請 設立商業銀行，申請人應當向國務院銀行業監督管理機構提交下列文件、資料： 申請書，申請書應當載明擬設立的商業銀行的名稱、所在地、注冊資本、業務范圍等； 可行性研究報告； 國務院銀行業監督管理機構規定提交的其他文件、資料。 （2）開業申請設立商業銀行的申請經國務院銀行業監督管理機構審查符合商業銀行法規定條件的，申請人應當填寫正式申請表，并提交下列文件、資料：章程草案；擬任職的董事、高級管理人員的資格證明；法定驗資機構出具的驗資證明；股東名冊及其出資額、股份；持有注冊資本百分之五以上的股東的資信證明和有關資料；經營方針和計

8、劃；營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施的資料；國務院銀行業監督管理機構規定的其他文件、資料。 審批期限銀行業監管法第22條規定，國務院銀行業監督管理機構應當在規定的期限，對下列申請事項作出批準或者不批準的書面決定；決定不批準的，應當說明理由： 銀行業金融機構的設立，自收到申請文件之日起6個月內； 銀行業金融機構的變更、終止，以及業務范圍和增加業務范圍內的業務品種，自收到申請文件之日起3個月內； 審查董事和高級管理人員的任職資格，自收到申請文件之日起30日內。 （3）領取證照經批準設立的商業銀行，由國務院銀行業監督管理機構頒發經營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業

9、執照。 商業銀行分支機構的設立 商業銀行根據業務需要可以在中華人民共和國境內外設立分支機構。商業銀行分支機構不具有法人資格。 商業銀行設立分支機構必須經銀行業監督管理機構審查批準。 商業銀行境內的分支機構，不按行政區劃設立。商業銀行應當按照規定撥付與其經營規模相適應的營運資金額。撥付各分支機構營運資金額的總和，不得超過總行資本金總額的60%。 設分支機構的申請人應向銀行業監管機構提交規定的文件、資料（與設立商業銀行大致相同）。經監管機構批準后，發給許可證，經登記后開業。自取得營業執照之日起6個月必須開 商業銀行的變更依照我國商業銀行法規定，商業銀行有下列變更事項之一的，應當經國務院銀行業監督管

10、理機構批準： （1）變更名稱 如1996年6月，中國人民建設銀行更名為中國建設銀行 （2）變更注冊資本如1993年中國銀行注冊資本從人民幣150億元增至300億元 （3）變更總行或者分支行所在地如 1992年，交通銀行總部從北京遷到上海 （4）調整業務范圍； （5）變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東； （6）修改章程； （7）國務院銀行業監督管理機構規定的其他變更事項。 商業銀行更換董事應當報銀行業監管機構審查任職資格。 商業銀行變更事項經批準后，應當依法向公司登記機關辦理變更登記。 第三節第三節 商業銀行的業務法律規則商業銀行的業務法律規則 一、商業銀行存款業務 （一）存款業務經營特

11、許制 （二）存款機構依法交存存款準備金 （三）存款機構依法留足準備金 （四）依法確定并公告存款利率 （五）正當合法吸收存款 （六）財政性存款專營 （七）保護存款人合法權益商業銀行辦理儲蓄存款遵循下列原則： 1存款自愿 2取款自由 3存款有息 4為存款人保密 商業銀行法第二十九條第三節第三節 商業銀行的業務法律規則商業銀行的業務法律規則 二、商業銀行貸款業務 （一）商業銀行擁有貸款自主權 （二）貸款的審查 （三）貸款有擔保原則 （四）借款合同的訂立 （五）利率管理 （六）資產負債比率管理 （七）對關系人貸款的限制 （八）建立貸款主辦行制度第三節第三節 商業銀行的業務法律規則商業銀行的業務法律規則

12、 三、商業銀行結算業務 1.單位、個人和銀行辦理支付結算，必須按照中國人民銀行統一印制的票據和結算憑證。 2.單位、個人和銀行應當按照人民幣銀行結算賬戶管理辦法的規定開立、使用賬戶。 3.票據和其他結算憑證上的簽章和其他記載事項應當真實，不得偽造、變造。 4.填寫票據和結算憑證應當規范。第四節第四節 商業銀行的接管、解散、破產、終止商業銀行的接管、解散、破產、終止（一）商業銀行的接管 商業銀行的接管，是指商業銀行在運行過程中，發生或可能發生信用危機時，國務院銀行業監督管理機構可以對其采取接管措施促使其正常經營，以保障存款人和其他客戶的利益。 信用危機的4種表現： 商業銀行不能應付存款人的提款、

13、不能清償到期的債務，同業拒絕拆借資金，原客戶和市場普遍拒絕其提供的服務。第四節第四節 商業銀行的接管、解散、破產、終止商業銀行的接管、解散、破產、終止 接管的程序接管的程序 1.接管的決定 發布公告選擇接管機構接管期滿（最長不得超過2年） 2.接管的法律后果 接管商業銀行的經營管理權力，被接管商業銀行債權債務關系不因接管發生變化。 3.接管的終止 接管期滿 接管期滿前，商業銀行恢復經營能力 接管期滿前，商業銀行被合并或依法宣告破產。第四節第四節 商業銀行的接管、解散、破產、終止商業銀行的接管、解散、破產、終止 商業銀行的解散商業銀行的解散 條件：條件：商業銀行因分立、合并或者出現公司章程約定的

14、特定事由發生時，應向國務院銀行業監督管理機構提出申請，并附申請解散理由和支付存款人本金和利息等債權債務計劃后，銀監會批準后解散。 解散的程序：解散的程序： 批準解散成立清算組償還個人本息償還其他銀行債務第四節第四節 商業銀行的接管、解散、破產、終止商業銀行的接管、解散、破產、終止 商業銀行的破產商業銀行的破產 條件： 商業銀行不能支付到期債務 經營狀況持續惡化 債權人或銀行自己申請，經國務院銀行業監督管理機構同意，由人民法院宣告破產。第四節第四節 商業銀行的接管、解散、破產、終止商業銀行的接管、解散、破產、終止 商業銀行的破產商業銀行的破產 商業銀行破產清算支付順序： 支付清算費用，所欠職工工

15、資，勞動保險費用 個人儲蓄存款本息 其他銀行、單位在銀行的存款 銀行股東權益第四節第四節 商業銀行的接管、解散、破產、終止商業銀行的接管、解散、破產、終止 商業銀行的終止商業銀行的終止 商業銀行的終止，是指商業銀行出現乏力規定的或章程約定的情形，其主體資格歸于消滅的法律行為。 商業銀行終止的情形有解散、被撤銷和被宣告破產。 （一）商業銀行的解散（一）商業銀行的解散 依法已經設立的商業銀行由于出現了法律規定或者商業銀行章程規定的特定事由，停止對外經營活動，清算尚未了結的債權債務，而使商業銀行的法人資格歸于消滅的法律行為和法律事實。第四節第四節 商業銀行的接管、解散、破產、終止商業銀行的接管、解散

16、、破產、終止 商業銀行的終止商業銀行的終止 （二）商業銀行被撤銷（二）商業銀行被撤銷 已經依法成立的商業銀行因在經營活動中出現違反法律、法規的行為，有關國家機關吊銷其金融機構經營許可證，使其喪失法人資格的狀態。 （三）商業銀行被宣告破產（三）商業銀行被宣告破產 商業銀行因不能支付到期債務，發生了信用危機，而被人民法院依法宣告破產、終止其法人資格的情況。第五節第五節 違反違反 商業銀行法商業銀行法 的法律責任的法律責任 一、違反商業銀行法的行為一、違反商業銀行法的行為 （一）商業銀行對存款人或者其他客戶造成財產損害的行為 無故拖延，拒絕支付存款本息 違反票據承兌等結算業務規定，不予兌現，不予收付

17、入賬，壓單或者違反規定退票的 非法查詢、凍結、劃扣個人儲蓄或者單位存款的 違反商業銀行法規定對存款人或者其他客戶造成損害的其他行為。第五節第五節 違反違反 商業銀行法商業銀行法 的法律責任的法律責任 一、違反商業銀行法的行為一、違反商業銀行法的行為 （二）商業銀行違反從事業務活動的行為 未經批準發行金融債券或者到境外借款 未經批準買賣政府債券或者買賣、代理買賣外匯 出租、出借經營許可證第五節第五節 違反違反 商業銀行法商業銀行法 的法律責任的法律責任 一、違反商業銀行法的行為一、違反商業銀行法的行為 （三）商業銀行違法進行操作的行為 未按照人民銀行規定比例交存存款準備金 未經批準分立、合并 違反規定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段，吸收存款，發放貸款。第五節第五節 違反違反 商業銀行